BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *************** NGUYỄN SƠN GIANG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG ÁCHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 7/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *************** NGUYỄN SƠN GIANG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG ÁCHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: Th.S TRẦN MINH HUY Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 7/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh tế, trường Đại Hoc Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng, giải pháp nâng cao hiệu tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Đơng Á-Chi nhánh Bình Dương” NGUYỄN SƠN GIANG, sinh viên khóa 33, chuyên ngành Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày Người hướng dẫn Ngày tháng năm 2011 Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư kí hội đồng chấm báo cáo Ngày Ngày tháng năm 2011 tháng năm 2011 LỜI CẢM TẠ Để đạt kết ngày hôm xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo quý Ngân hàng Anh/Chị công tác Ngân hàng TMCP Đông Á- Chi nhánh Bình Dương nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện để thực thực tập Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Nông Lâm- TPHCM đặc biệt Th.S Trần Minh Huy tận tình hướng dẫn tơi thực thực tập Và hết động viên gia đình ,bạn bè nguồn động viên lớn để tơi hồn thành viết Xin cảm ơn! Sinh viên thực tập NGUYỄN SƠN GIANG NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN SƠN GIANG Tháng năm 2011 “Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng, Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Và Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Đơng Á- Chi Nhánh Bình Dương” NGUYEN SON GIANG JULY 2011 “Analyse credit activities effectively, sollutions to increase credit efficency and reduce credit risk at DONGABANKBinh Duong Branch” Khóa luận đánh giá hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng sở phân tích số liệu hoạt động ngân hàng TMCP Đơng Á-chi nhánh Bình Dương Phân tích nguyên nhân,chính sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước tác động đến hoạt động tín dụng từ có biện pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á-chi nhánh Bình Dương MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt viii Danh mục bảng ix Danh mục hình x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1Đặt vấn đề 1.2.Mục tiêu nghiên cứu 1.3.Phạm vi nghiên cứu 1.4.Cấu trúc viết CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1.Tổng quan tình hình tài tiền tệ Việt Nam từ năm 2008 đến 2.2.Giới thiệu ngân hàng TMCP Đông Á 2.2.1.Giới thiệu chung 2.2.2.Lịch sử hình thành phát triển 2.3.Giới thiệu ngân hang Đông Á-Chi nhánh Bình Dương 2.3.1.Lịch sử hình thành phát triển 2.3.2.Sơ đồ tổ chức 2.3.3.Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 2.3.4.Chiến lược phát triển tương lai 2.4.Tình hình kinh doanh Ngân hang TMCP Đơng Á-Chi nhánh Bình Dương năm gần CHƯƠNG 3.NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1.Cơ sở lý luận 10 12 12 3.1.1.Tổng quan hoạt động ngân hang thương mại 12 3.1.2.Tín dụng 13 3.1.3.Rủi ro tín dụng biện pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro 17 3.1.4.Các tiêu đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng ngân hàng thương mại 18 3.2 Phương pháp nghiên cứu 20 3.2.1.Phương pháp thu thập số liệu 20 3.2.2.Phương pháp phân tích 20 CHƯƠNG 4.KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1.Sơ lược tiềm phát triển kinh tế tỉnh Bình Dương 22 22 4.1.1.Chính sách nhà Nước tỉnh Bình Dương kinh tế 22 4.1.2.Tác động sách đến hoạt động tín dụng Ngân hàng 23 4.2.Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hang TMCP Đơng Á-Chi nhánh Bình Dương 23 4.2.1.Phân tích tình hình huy động vốn 23 4.2.2.Phân tích tình hình cho vay 27 4.2.3.Phân tích tình hình thu nợ 31 4.2.4.Phân tích tình hình dư nợ 34 4.2.5.Nợ q hạn DAB.BD 40 4.2.6.Kết hoạt động kinh doanh 41 4.3.Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hang TMCP Đơng Áchi nhánh Bình Dương 43 4.4.Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hang TMCP Đơng Áchi nhánh Bình Dương 49 4.4.1.Kết hoạt động tín dụng ngân hang TMCP Đơng Á-chi nhánh Bình Dương 49 4.4.2.Giải pháp cần thực thời điểm để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DAB.BD 4.4.3.Giải pháp lâu dài nâng cao hiệu tín dụng DAB.BD CHƯƠNG 5.KẾT LUẬN 50 59 60 5.1.Kết luận 60 5.2.Kiến nghị 60 5.2.1.Kiến nghị cấp quản lý địa phương, tỉnh ngành liên quan 5.2.2.Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 60 61 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DAB.BD Ngân hàng Đơng Á-chi nhánh Bình Dương (DongaBank.Binhduong) NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TMCP Thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1.Tình Hình Kinh Doanh Tại Dab.Bd Trong Năm Gần Đây 10 Bảng 4.1.Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Tại DAB.BD 23 Bảng 4.2.Tiền Gửi Thanh Toán Tại DAB.BD 24 Bảng 4.3.Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại DAB.BD 26 Bảng 4.4.Phân Tích Tình Hình Cho Vay Tại DAB.BD 27 Bảng 4.5.Doanh Số Cho Vay Theo Đối Tượng Khách Hang Tại DAB.BD 29 Bảng 4.6.Doanh Số Cho Vay Theo Thời Hạn Vay Tại DAB.BD 30 Bảng 4.7.Doanh Số Thu Nợ Tại DAB.BD 31 Bảng 4.8.Doanh Số Thu Nợ Theo Đối Tượng Khách Hang Tại DAB.BD 32 Bảng 4.9.Doanh Số Thu Nợ Theo Thời Hạn Vay Tại DAB.BD 33 Bảng 4.10.Phân Tích Tình Hình Dư Nợ Tại DAB.BD 34 Bảng 4.11.Dư Nợ Theo Đối Tượng Khách Hàng Tại DAB.BD 36 Bảng 4.12.Dư Nợ Theo Thời Hạn Vay Tại DAB.BD 37 Bảng 4.13.Dư Nợ Theo Mục Đích Vay Tại DAB.BD 38 Bảng 4.14.Tình Hình Nợ Quá Hạn Tại DAB.BD 40 Bảng 4.15.ROE ROA DAB.BD 41 Bảng 4.16.Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Tại DAB.BD 41 Bảng 4.17.Bảng Hệ Số Thu Nợ 43 Bảng 4.18.Đánh Giá Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Tại DAB.BD 44 Bảng 4.19.Vòng Quay Vốn Tín Dụng Tại DAB.BD 45 Bảng 4.20.Tình Hình Nợ Quá Hạn Tại DAB.BD 46 Bảng 4.21.Tỷ Lệ Nợ Quá Hạn Tại DAB.BD 47 Bảng 4.22.Hệ Số Rủi Ro Tín Dụng Tại DAB.BD 48 Bảng 4.23.Chi Phí Huy Động Vốn Dự Kiến Năm 2011 Tại DAB.BD 53 Tổng dư nợ/ Tổng tài sản có 0.73 0.79 0.56 -29 (nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Đơng Á- CN Bình Dương kết tính tốn ) Theo bảng ta thấy hệ số rủi ro tín dụng qua năm 0.73 0.79 0.56 Đấy khoản dư nợ có chất lượng trung bình, rủi ro chấp nhận đem lại cho DAB.BD thu nhập vừa phải Đây nhóm dư nợ chiếm phần lớn ngân hàng thương mại Ít có ngân hàng thương mại mạo hiểm cho vay vơi nhóm dư nợ có chất lượng xấu, đem lại cho ngân hàng thu nhập cao rủi ro lớn Tuy hiên thời buổi cạnh tranh khốc liệt co ngân hàng cho vay với nhóm dư nợ tốt, rủi ro thấp đem lại thu nhập không cao cho ngân hàng Thâm chí ngân hàng cho vay với nhóm dư nợ có chất lượng tốt làm cho khách hàng cảm thấy khó khăn phức tạp tiếp cận vốn vay Vì mà nhóm dư nợ có chất lượng trung bình chiếm ưu Năm 2008 năm 2009 hệ số 0.73 0.79 chứng tỏ nhóm dư nợ có rủi ro chấp nhận đem lại cho ngân hàng thu nhập vừa phải Đến năm 2010, hệ số rủi ro giảm đến 29% so với năm 2009 Điều nảy phần hiệu sử dụng vốn thấp năm 2010 trình bày phần Một phần DAB.BD hạn chế thẩm định kĩ khoản cho vay bất động sản chứng khốn năm 2010 rủi ro thấp, chất lượng tín dụng cao phù hợp với hạn chế cho vay phi sản xuất phủ 4.4 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Đơng Á- Chi nhánh Bình Dương 4.4.1 Kết hoạt động tín dụng ngân hàng Đơng Á- Chi nhánh Bình Dương Hiệu hoạt động Ngân hàng Đông Á – CN Bình Dương ln tăng qua năm thể qua tăng trưởng tiêu năm 2010 số giảm tình hình chung tất NHTM Bình Dương Tuy nhiên, dư nợ cho vay theo khách hàng cá nhân dư nợ cho vay trung dài hạn q thấp tổng dư nợ, DAB.BD nên có biện pháp nâng cao tỷ trọng Vấn đề xem xét hồ sơ vay, thẩm định tài sản đảm bảo, thẩm định tính khả thi phương án kinh doanh phương án sử dụng vốn khách hàng nhân viên tín dụng thực kỹ lưỡng, bên cạnh cơng tác thu nợ DAB.BD thực hiên tốt thể qua phân tích tình hình thu nợ nợ xấu DAB.BD không phát sinh nhiều Nợ hạn Ngân hàng Đơng Á-CN Bình Dương mức 0.7% vào năm 2009 - 49 - 0.75% năm 2010, nhiên nợ hạn nợ nhóm 5, nợ khách hàng trả nợ gốc lãi vốn thời hạn cho vay Đây khoảng vay đầu tư BĐS trung dài hạn Bình Dương, sỡ dĩ khách hàng khơng thể trả hết nợ thị trường Bất động sản “sốt” vào năm 2007, tỷ trọng cho vay lĩnh vực tăng cao từ đầu năm 2008 đến thị trường bất động sản gặp khó khăn phục hồi chậm khiến nhiều khách hàng đầu tư bán chậm chí khơng bán dẫn đến khơng thể trả hết nợ cho Ngân hàng Nhìn chung hoạt động tín dụng DAB.BD đạt hiệu cao, tồn nợ hạn tiêu số nhỏ nguyên nhân dẫn đến lại ảnh hưởng tình hình chung kết luận vấn đề quản lý rủi ro DAB.BD thực tốt Tuy nhiên bên cạnh mặt mạnh mặt hạn chế: a Những mặt mạnh - Nằm trung tâm Bình Dương với sở vật chất khang trang kết hợp với công nghệ ngân hàng đại tạo lòng tin cho khách hàng - Đội ngũ cán nhân viên trẻ động, trình độ cao nhiều kinh nghiệm với phong thái lịch sự, nhiệt tình tạo ấn tượng tốt cho khách hàng - Chế độ lãi suất linh hoạt áp dụng cho loại khách hàng, dựa phân loại khách hàng vay vốn - Sản phẩm đa dạng phù hợp với đa dạng khách hàng việc triển khai sản phẩm cho vay thu nợ từ lương cán công nhân viên kết hợp với việc chi lương qua tài khoản - Và tất môi trường làm việc vui vẻ, thoải mái nghiêm túc ,sự hòa đồng Ban lãnh đạo với nhân viên, tạo môi trường làm việc tốt để tất cán nhân viên DAB.BD phát huy hết khả b Những mặt hạn chế - Tỷ trọng cho vay trung dài hạn thấp - Tỷ trọng cho vay theo khách hàng cá nhân thấp - Qui trình chưa thực nhanh khiến khách hàng chờ đợi - Chưa có sách thực thu hút khách hàng doanh nghiệp 4.4.2: Giải pháp cần thực thời điểm để nâng cao hiệu tin dụng DAB.BD - 50 - a.Huy động vốn nhàn rỗi - Cơ sở lý luận: NHNN vừa công bố đến 27/04/2011 tín dụng tồn hệ thống tăng 5,63% so với năm 2010, số tăng trưởng tín dụng tháng đầu năm NHNN cơng bố 4,81% Tính tháng 4/2011 tăng trưởng tín dụng đạt 0.82% Điều lý giải từ tháng đến lãi suất ngân hàng tăng vọt ,có ngân hàng cho vay đến 26%/ năm Đây số sức cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đầu năm 2011 huy động vốn tiền đồng giảm tháng đầu Nguyên nhân người dân chọn gửi tiết kiệm vàng ngoại tệ để bảo tồn vốn trước tình hình lạm phát Chỉ từ tháng 4, giải pháp điều hành ngoại hối vàng NHNN phát huy tác dụng, chuyển dịch gửi tiết kiệm từ ngoại tệ vàng sang tiền đồng bắt đầu Tuy nhiên vốn tiền đồng vào ngân hàng chưa đủ phục hồi vốn huy động Vì tình trạng thiếu tiền đồng diễn toàn hệ thống ngân hàng thương mại Sự khó khăn tiền đồng ngân hàng ngày trầm trọng NHNN cắt dần nguồn cung cách gia tăng lãi suất thị trường mở Đáng lẽ muốn thu vàng ngoại tệ NHNN phải đưa tiền đồng ra, đằng NHNN lại thắt chặt Vì thế, tiền đồng tiếp tục lưu thơng nhiều nguồn gậy nên lạm phát Vốn huy động tiền đồng thiếu hụt, lãi suất thị trường liên ngân hàng tăng, lãi suất thị trường mở tăng ngân hàng buộc phải lách luật nâng lãi suất huy động lên 17-18% để huy động vốn nhàn rỗi người dân Lãi suất huy động trần 14% khơng hợp lí thời điểm - Các bước thực hiện:  Nâng cao sách chăm sóc khách hàng tặng hoa quà kèm theo lời chúc vào ngày sinh nhật khách hàng Mỗi phần quà trị giá 200.000đ khách hàng gửi tiền từ 50 – 100 triệu đồng, trị giá 400.000đ khách hàng hàng gửi tiền từ 100- 200 triệu đồng trị giá 800.000đ khách hàng gửi tiền 200 triệu đồng Và phần quà tăng khách hàng gửi tiền ngân hàng với balô du lịch, đồng hồ, áo mưa mang logo ngân hàng Đông Á nhằm đem đến gần gũi Đơng Á - 51 - nói chung chi nhánh Bình Dương nói riêng khách hàng slogan : “người bạn đồng hành đáng tin cậy”  Tặng hoa cho tất khách hàng nữ giao dịch ngân hàng vào ngày đặc biệt năm ngày quốc tế phụ nữ (8/3), ngày phụ nữ Việt Nam (20/10), tạo hình ảnh tốt ngân hàng Đơng Á chi nhánh Bình Dương  Thực chương trình rút thăm trúng thưởng khách hàng tháng lần với giải thưởng lớn xe tay ga cao cấp (trị giá 80 triệu đồng/chiếc), laptop đại(trên 20triệu đồng/cái), giải thưởng phụ khác…  Tình hình số ngân hàng lách luật nâng lãi suất huy động lên 17-18%/ năm NHNN ngó lơ việc lách trần lãi suất tiền gửi Để huy động thời điểm tại, DAB.BD khơng cách thơng qua hình thức thưởng lãi suất, quà tăng, khuyến để thu hút vốn nhàn rỗi người dân Để hợp thức hóa số 14% theo luật số 17% thực tế, DAB.BD nên thực thông qua phiếu quà tặng cho khách hàng Tùy theo khách hàng số tiền gửi mà DAB.BD áp dụng lãi suất từ 14% đến 19% Chi phí để hợp thức hóa số chênh lêch lãi suất trần 14% lãi suất thực tê thông qua phiếu quà tặng DAB.BD số không nhỏ huy động vốn NHNN nâng lãi suất trần vài tháng tới thực tế , DAB.BD phải lách luật tháng vừa qua  Ngồi thực sách cho khách hàng cá nhân DAB.BD phải huy động vốn tử doanh nghiệp vay vốn ngân hàng qua tiền gửi toán Hiện doanh nghiệp ln có khoảng tiền để tốn cho nguồn hàng doanh nghiệp chọn giải pháp gửi tiền ngân hàng để vừa có khả toán kip thời vừa kiếm khoản lãi thời gian ngắn Giải pháp tốt để huy động tiền gửi toán từ doanh nghiệp thời gian DAB.BD phải rút ngắn chuyên nghiệp hóa quy trình nghiệp vụ, sản phẩm toán quốc tế nhờ thu xuất khầu, nhờ thu nhập khầu, thư tín dụng xuất khẩu, thư tín dụng nhập khẩu… quy trình DAB.BD phức - 52 - tạp, thời gian thực kéo dài nhiều ngày khiến cho khách hàng chưa thực sự hài lòng sản phẩm nên huy động vốn qua tền gửi toán DAB.BD chưa cao(chiếm tỷ trọng từ 7-12% tổng vốn huy động qua năm) Đây cách tốt để huy động vốn từ tiền gửi toán - Kết dự kiến Bảng 4.23: Chi phí huy động vốn dự kiến Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số huy động vốn Chi huy động vốn Chi huy động vốn/ doanh số huy dộng vốn (%) Tăng trưởng (%) Tăng trưởng (%) 2010 Năm 2011 dự kiến Tăng trưởng dự kiến (%) 2008 2009 708,356.18 861,372.50 21.6 1,172,336.10 36 1,400,000.00 19.4 72,644.21 60,973.97 -16.1 100,004.99 64 161,000.00 61 10.3 8.5 11.5 (nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Đơng Á- CN Bình Dương kết tính tốn ) Tình hình lãi suất huy động vốn cao từ 17-19%, thị trường bất động sản chứng khống tuột dốc, tâm lý người dân gửi tiền vào ngân hàng để bảo toàn vốn sinh lời Vì DAB.BD nên đặt mục tiêu tăng trưởng vốn huy động năm 2011 1,400,000.00 triệu đồng, chi huy động vốn dự kiến 161,000.00tr đồng Doanh số huy động vốn năm 2011 tương ứng với mức tăng 19.4% so với năm 2010 chi phí huy động vốn/ doanh số huy động vốn khoảng 11.5% Sở dĩ đề xuất huy động vốn năm 2011 thấp đạt 19.4% để số hiệu sử dụng vốn DAB.BD tăng Để đạt dư nợ năm 2011 phải tăng cao Còn nguyên nhân tỷ lệ chi huy động vốn/ doanh số huy động vốn tăng cao mặt lạm phát 2011 tăng cao, dự kiến 15.5% năm kéo theo chi phí quảng cáo, tiếp thị, quà tăng, phần thưởng chượng trình khuyến lớn để thu hút khách hàng tỉnh Bình Dương tăng cao Mặt khác, từ tháng 4/2011 tình trạng vốn tiền đồng ngân hàng thiếu hụt trình bày trên, lãi suất thị trường mở tăng, lãi suấ ngân hàng cho vay với tăng, ngân hàng Đơng Á-CN Bình Dương buộc phải lách trần lãi suất huy động 14% NHNN, thực tế lãi suất cho vay 17-19% năm tùy theo khoảng tiền gửi nhiều hay Và để hợp thức hóa khoảng chênh lệch trên, Ngân hàng Đơng Á-CN Bình Dương thông qua phiếu quà tặng, dẫn đến chi cho hoạt động huy động vốn tăng Trong vài tháng tới, NHNN điều - 53 - chỉnh lãi suất trần huy động vốn trước mắt tháng qua ngân hàng Đơng Á-CN Bình Dương phải lách luật dự kiến chi cho họat động huy động vốn chiếm đến 11,5% tổng vốn huy động DAB.BD Hình 4.20: Doanh Số Huy Động Vốn Chi Huy Động Vốn Dự Kiến Năm 2011 DAB.BD Đvt: triệu đồng (nguồn: kết phân tích) b Tín dụng - Cơ sở lí luận Năm 2011 NHNN áp trần tăng trưởng tín dụng tất ngân hàng 20% Tại DAB.BD dư nợ cho vay khách hàng tăng 5.57% quí I Như với mức tăng trưởng tín dụng 20% năm dư nợ mà ngân hàng cho vay thời gian tới khơng nhiều Chính mà ngân hàng tăng lãi suất cho vay để bù lại lợi nhuận cho phần tăng trưởng bị hạn chế Nếu ngân hàng cho vay với lãi suất thấp nhằm mục đích thu hút nhiều khách hàng khơng được, trần tăng trưởng tín dụng 20%, làm cách ngân hàng đạt lợi nhuận không cao Vậy ngân hàng chọn cách tăng lãi suất cho vay, điều lại gây khó khăn doanh nghiệp Hiện tại, nhiều doanh nghiệp sản xuất cầm chừng - 54 - lãi vay cao dẫn đến hàng hóa đầu tăng giá Bên cạnh doanh nghiệp vay để sản xuất kinh doanh thời gian vấn đề nợ xấu tốn khó ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ cho vay chắn tăng Vậy vấn đề đặt vừa hạn chế tỷ lệ nợ xấu vừa đạt tiêu lợi nhuận - Các bước thực  Tăng doanh số cho vay cách áp dụng lãi suất ưu đãi khách hàng Nhờ hệ thống xếp hạng tín nhiệm khách hàng mà DAB.BD phân loại theo nhiều nhóm khách hàng Đối với khách hàng vay năm trả nợ tốt xem khách hàng thân thuộc.Và lượng khách hàng thân thuộc DAB.BD chiếm đến 70% tổng khách hàng Đối với khách hàng thân thuộc DAB.BD có lợi biết rõ khách hàng, tình hình sản suất kinh doanh khả trả nợ họ Và tất nhiên rủi ro tín dụng khách hàng thấp so với khách hàng Vì khách hàng thân thuộc nên áp dụng lãi suất linh hoạt thích hợp 22% Làm vừa làm tăng mức độ tín nhiệm khách hàng ngân hàng Còn phía DAB.BD giữ khách hàng khoản cho vay ngân hàng không cần bận tâm nợ hạn Đối với khoản vay tiêu dùng, vay bất động sản, vay chứng khoán nên áp dụng lãi suất cao 24% Một mặt để bù lại phần lợi nhuận trog phần cho vay lãi suất thấp khách hàng thân thuộc Mặt khác cho, áp dụng lãi suất cao cho vay tiêu dùng, bất động sản, chứng khốn (cho vay phi sản xuất nói chung) giúp ngân hàng giảm tỷ tăng trưởng cho vay khoản bắt kíp lộ trình tăng trưởng tín dụng cho vay phi sản xuất 16% vào cuối năm theo lộ trình NHNN  Xem xét kĩ hồ sơ vay tín chấp Hiện tỷ lệ cho vay tín chấp vay chấp DAB.BD khơng cao Vay tín chấp chiếm khoảng 1% tổng doanh số cho vay Sở dĩ vay tín chấp thấp loại vay phần lớn áp dụng cho khách hàng cá nhân mà cụ thể DAB.BD cán công chức nhà nước vay tín chấp, sở cho vay dựa bảng lương Mà doanh số cho vay theo khách hàng cá nhân DAB.BD lại khơng cao doanh số cho vay tín chấp thấp dĩ nhiên Tuy nhiên loại vay có rủi ro cao DAB.BD kiểm tra kĩ lưỡng khoản cho vay - 55 -  Tăng cường kiểm tra đột xuất hàng cầm cố, tái thẩm định tài sản chấp để giảm bớt rủi ro tín dụng Tại DAB.BD, định kì tháng, nhân viên tín dụng phải kiểm tra tình hình tài sản cầm cố, chấp nhiên lượng hàng hóa cầm cố số BDS chấp mà nhân viên tín dụng khơng thể kiểm tra định kì Vì rủi ro xảy có cố tài sản chấp đó, có vài trường hợp nhân viên tín dụng DAB.BD đến kiểm tra, hàng hóa cầm cố khách hàng khơng kho cầm cố Tuy chưa xảy nợ hạn liên quan đến công tác kiểm tra tài sản chấp DAB.BD cần có kế hoạch công tác kiểm tra giám sát tài sản chấp định kì đột xuất không báo trước để hạn chế rủi ro tài sản đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng nguồn trả nợ thứ khách hàng khơng thể trả - Kết dự kiến Hình 4.21: Dư Nợ Dự Kiến Năm 2011 DAB.BD Đvt: triệu đồng (nguồn: kết phân tích) Hiệu sử dụng vốn DAB.BD năm 2010 đạt 40%, huy động vốn tốt cho vay không nhiều Năm 2011, NHNN áp trần tăng trưởng tín dụng nhân hàng thương mại 20% Nghĩa có tăng trưởng tối đa dư nợ năm 2011 DAB.BD đạt mức 561,831.52 triệu đồng Huy động vốn năm 2011 dự kiến - 56 - 1,400,000.00triệu đồng, dư nợ 561,831.52 triệu đồng hiệu sử dụng vốn mức 40.1% Con số khơng cải thiện so với năm 2010 khó khăn kinh tế tình hình chung tất NHTM khác Tuy nhiên lợi nhuận từ tín dụng tăng so với năm 2010 Đó tỷ lệ co giản lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay tăng (năm 2010 khoảng 3-5%; năm 2011 khoảng 4-7%) Dựa vào bảng 4.11 bảng 4.18 ta thấy dư nợ năm 2010 giảm 7% so với năm 2009 tỷ lệ co giãn lãi suất huy động cho vay từ 3-5% nên thu từ hoạt động tín dụng tăng 29% so với 2009 Năm 2011 dư nợ dự kiến tăng 20% so với năm 2010, tỷ lệ co giãn lãi suất huy động cho vay từ 5-7% nên thu từ hoạt động tín dụng tăng 70% so với năm 2010 Hình 4.22: Thu Từ Hoạt Động Tín Dụng Dự Kiến Năm 2011 Đvt: triệu đồng (nguồn: kết phân tích) 4.4.3 Giải pháp lâu dài nâng cao hiệu tín dụng DAB.BD a Về chế sách: - Xây dựng sách phù hợp với chế thị trường, tránh quy trình, thủ tục rườm rà tạo cho khách hàng cảm thấy phức tạp đến vay - Lưu ý thủ tục công chứng ,chứng thực, đăng kí giao dịch đảm bảo Thủ tục pháp lý tỉnh Bình Dương nói riêng nước ta tồn nhiều vướng mắc, khách hàng trường hợp pháp lý khác nhau, - 57 - ngồi xử lý với pháp luật phải linh động để tránh khách hàng lại nhiều lần rút gọn thời gian giải hồ sơ vay, giải ngân nhanh cho khách hàng b Về hoạt động tín dụng cụ thể: - Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đa dạng hóa nghành nghề cho vay - Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn việc áp dụng lãi suất cho vay hợp lí - Mở rộng hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng để giảm bớt cho khách hàng làm thủ tục nhiều lần cho nhiều khoản vay đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp - Mở rộng thêm hình thức tín dụng cho vay qua bảo đảm bên thứ để để tạo cho khách hàng cảm giác đa dạng phong phú phương thức đảm bảo Ngân hàng c Về nhân lực: - Đội ngũ cán nhân viên DAB.BD người có trình độ chuyên môn cao nhiều kinh nghiệm nhiên để giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lớn khách hàng khó tính ngân hàng cần có khóa đào tạo để giúp cán tín dụng nắm sâu pháp lý đặc biệt xử lý linh động trường hợp khách hàng tin tưởng hài lòng - Hồn thiện bước công tác đào tạo, tái đào tạo, mạnh dạn lựa chọn sàng lọc, bố trí cán nhân viên trẻ vào vị trí quan trọng để thử thách phân cơng người có trách nhiệm cụ thể giám sát - Cần có sách phụ cấp, khen thưởng nhiều để tạo động lực cho nhân viên công tác hăng hái d Về công tác tuyên truyền quảng cáo - Khai thác tối đa sản phẩm dịch vụ có phát triển thêm sản phẩm đặc biệt sản phẩm dịch vụ toán, ngoại hối sở ứng dụng tảng công nghệ ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi dân cư phải tiếp thị để dịch vụ đến doanh nghiệp người dân - 58 - - DAB.BD thực nhiều hoạt động mang tính xã hội cộng đồng cao cuôc thi “Nét bút tri ân”, lễ vinh danh “Thủ khoa tốt nghiệp Đại học”, chương trình trực tiếp “tiếp sức người Thầy” nhiều hoạt động hỗ trỡ giúp đỡ học sinh, sinh viên đậm tính nhân văn khác Bên cạnh khoản chi cho hoạt động huy động vốn chi cho dich vụ ngân hàng DAB.BD số không nhỏ Tuy nhiên DAB.BD cần phải phối hợp với quan báo chí, quan tuyên truyền để giới thiệu hình ảnh Ngân hàng nhều để DAB trở thành hình ảnh quen thuộc e Về cơng tác quản trị điều hành - Hồn thiện cơng tác quản trị điều hành, nâng cao trách nhiệm toàn hệ thống - Tập trung nguồn lực tốt phù hợp đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ cụ thể - Giao nhiệm vụ, kế hoạch cụ thể cho đơn vị :chi nhánh, phòng giao dịch sở hạ tầng có - 59 - CHƯƠNG KẾT LUẬN 5.1 Kết luận Trên phân tích hiệu hoạt động giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á- CN Bình Dương Việc phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cần thiết năm kinh tế bị khủng hoảng từ rút kinh nghiệm để làm bước đệm cho phát triển năm sau Với tiến nhanh lĩnh vực công nghệ,… có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, nhiệt tình, Ngân hàng TMCP Đơng Á trở thành Ngân hàng Thương mại lớn Việt Nam Là NHTM nên việc gặp khó khăn lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng nói riêng điều khơng thể tránh khỏi Trong giai đoạn nay, hậu khủng hoảng tài giới, tình hình lạm phát nước tăng cao, tỷ trọng tăng trưởng tín dụng bị kiểm sốt khắt khe Ngân hàng Nhà nước, nhiên ngân hàng TMCP Đông Á nói chung chi nhánh Bình Dương nói riêng khơng đứng vững cạnh tranh mà gặt nhiều kết quan trọng, cơng tác tín dụng góp phần khơng nhỏ để mang lại kết Và phần nào, DongaBank tìm giải pháp hợp lí để phát huy hạn chế rủi ro tín dụng Trong trình nghiên cứu tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng ÁCN Bình Dương , thơng qua việc phân tích tiêu cho vay, nợ hạn tơi nêu hiệu hoạt động tín dụng qua năm quý Ngân hàng, biện pháp nâng cao hiệu động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng Thiết nghĩ ý kiến nhỏ công tác quản lý hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng, biện pháp góp phần xây dựng, nâng cao hiệu hoạt động hạn chế rủi ro ngân hàng Đơng Á-Chi nhánh Bình Dương tương lai 5.2 Kiến nghị - 60 - 5.2.1 Kiến nghị cấp quản lý địa phương, tỉnh ngành liên quan Nâng cao hiệu tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng ngồi thay đổi Ngân hàng Đơng Á- CN Bình Dương nói riêng NHTM tồn tỉnh nói chung cần có quan tâm hỗ trợ đặc biệt cải cách mang tính tích cưc cấp Lãnh đạo, Cơ quan Ban ngành toàn Tỉnh Cụ thể là: - Tăng cường cải cách hành chính, thủ tục cơng chứng, chứng thực Đây vấn đề quan trọng thủ tục tinh giản, gọn nhẹ hoạt động quy trình tín dụng nhanh hơn, tiết kiệm thời gian chi phí, đặc biệt thu hút nhà đầu tư tỉnh - Huy động nguồn vốn thành phần kinh tế cho phát triển kinh doanh, hồn thiện sách thu hút đầu tư tỉnh cho phù hợp với tình hình mới, tăng cường xúc tiến đầu tư, tạo điều kiện cho doanh nghiệp, nhà đầu tư tỉnh - Đối với ngành kinh tế mũi nhọn, dự án trọng điểm, dự án sử dụng công nghệ mới, sản phẩm mang tính độc đáo có tính cạnh tranh cao, tỉnh hỗ trợ phần lãi suất cho doanh nghiệp - Tạo dựng hệ thống thơng tin đồng thực trạng tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn, đảm bảo hệ thống báo cáo tài chính xác - Các ngành liên quan cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức, cá nhân giao đất chuyển đổi cấu kinh tế, làm sở để tiến hành công tác cho vay - Hiện nay, có số khách hàng khơng đủ vốn tự có để tham gia vào dự án sử dụng vốn vay ngân hàng (thường ngân hàng cho vay 70% số vốn dự án sản xuất, kinh doanh) nên huy động vốn từ nguồn tín dụng đen Để hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng đen, cấp quyền địa phương cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền kiểm sốt chặt chẽ hoạt động tín dụng đen địa bàn 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Và ảnh hưởng hết ngân hàng Đơng Á- CN Bình Dương nói riêng ngân hàng TMCP Bình Dương nói chung sách - 61 - NHNN, thời gian qua NHNN khơng lần sửa đổi quy định NHTM Sự điều chỉnh biến động kinh tế tác động lên thành phần kinh tế Và điều chỉnh NHNN để góp phần làm cân lượng tiền tệ, lượng vốn đổ vào lĩnh vưc tài chứng khốn bất động sản…và hết góp phần kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô Tuy nhiên thời gian tới NHNN cần có biện pháp cân khơng làm ảnh hưởng nhiểu đến NHTM, cần có biện pháp tích cực để thu hút nguồn vốn đầu tư vào nước ta - Thay đổi mức lãi suất huy động trần từ 14% lên 17-18% - Đa số doanh nghiệp gặp khó khăn doanh nghiệp có nợ xấu nên không đủ điều kiện để vay Để doanh nghiệp gặp khó khăn vay mới, NHNN cần có đạo, hướng dẫn cụ thể vấn đề xử lý nợ cũ - Để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, bên cạnh sách hạ lãi suất cho vay mới, cần có sách miễn, giảm lãi vay khách hàng vay với lãi suất cao trước việc góp phần ngăn chặn tình trạng đảo nợ NHNN có sách hỗ trợ lãi suất doanh nghiệp - 62 - TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Bùi Diệu Anh, TS.Hồ Diệu, 2009, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ĐH Ngân hàng Tp.Hồ Chí Minh, 260 trang PGS.TS Lê Văn Tề, Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thơng vận tải, 274 trang Hải Lý,10-2009, Đèn vàng bật cho tín dụng, Thời báo kinh tế Sài gòn: 9-10 Trường Nam- Thùy Nguyên,12-2009,tín dụng 2009 tăng gần 38%, Thời báo kinh tế Sài gòn:7 Tâm Dân, 7-2009, Bất cập chế lãi suất, Thời báo kinh tế Sài gòn: 20 Lê Đăng Doanh,12/2008, Nhìn lại kinh tế Việt Nam 2008, Thời báo kinh tế Sài gòn: 10 www.dongabank.com.vn www.thesaisontimes.vn www.baobinhduong.org.vn www.saga.vn - 63 - ... Dụng Và Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Đơng Á- Chi Nhánh Bình Dương” NGUYEN SON GIANG JULY 2011 “Analyse credit activities effectively, sollutions to increase credit efficency... động viên lớn để tơi hồn thành viết Xin cảm ơn! Sinh viên thực tập NGUYỄN SƠN GIANG NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN SƠN GIANG Tháng năm 2011 “Phân Tích Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng, Giải Pháp Nâng Cao...BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *************** NGUYỄN SƠN GIANG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI