VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN QUỐC HIỀN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO CÁ NHÂN VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số : 838.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS VÕ ĐÌNH TỒN HÀ NỘI, năm 2018 LỜI CẢM ƠN Được tận tình dạy dỗ thầy, cô gần năm học tập, nghiên cứu thân Học viện Khoa học Xã hội thuộc Viện Hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam Đặc biệt hướng dẫn, bảo TS Võ Đình Tồn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn quan tâm tạo điều kiện lãnh đạo BIDV Quảng Nam đồng nghiệp động viên, khích lệ, tạo điều kiện thời gian, tài liệu Cảm ơn người thân, bạn bè, anh chị em học viên khóa, lớp hỗ trợ, chia sẻ, động viên tơi lúc khó khăn để hồn thành luận văn Đến tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Luật học chuyên ngành Luật kinh tế, với đề tài “Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam” Xin trân trọng cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Đề tài nghiên cứu “Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam” luận văn kết nỗ lực cố gắng, tìm tịi sáng tạo riêng thân tơi với hướng dẫn tận tình người hướng dẫn khoa học TS Võ Đình Tồn Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu sử dụng phân tích đề tài có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu đề tài tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Việt Nam Các kết chưa công bố nghiên cứu khác Tôi xin cam đoan lời hoàn toàn thật tơi xin chịu tồn trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Nguyễn Quốc Hiền MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO CÁ NHÂN VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.2 Khái niệm, đặc diểm cấu trúc pháp luật điều chỉnh quan hệ HĐTD cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 17 CHƯƠNG THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO CÁ NHÂN VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI BIDV-CHI NHÁNH QUẢNG NAM-MỘT SỐ BẤT CẬP VÀ GIẢI PHÁP 29 2.1 Bối cảnh thực pháp luật Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh BIDV- Chi nhánh Quảng Nam 29 2.2 Thực pháp luật Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 35 2.3 Những bất cập thực tiễn áp dụng giải pháp hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 65 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật dân BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CMND : Chứng minh nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTD : Hợp đồng tín dụng HĐTDCNKD : Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh KH : Khách hàng LĐ : Lãnh đạo NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng Giao dịch QLKH : Quản lý khách hàng TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Dư nợ bán lẻ địa bàn tỉnh Quảng Nam 33 Bảng 2.2 Bảng số liệu tình hình cho vay bán lẻ qua năm 2015-2017 44 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Dư nợ bán lẻ địa bàn tỉnh Quảng Nam 34 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay bán lẻ 45 Biểu đồ 2.3 Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình 45 Biểu đồ 2.4 Chất lượng tín dụng chi nhánh 46 Biểu đồ 2.5 Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng BIDV Quảng Nam 47 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ vay kinh doanh tổng dư nợ bán lẻ 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bán lẻ xem xu hướng chung nhiều ngân hàng khu vực giới Chạy đua giới thiệu sản phẩm mới, nâng cấp dịch vụ, quảng bá thương hiệu, ngân hàng nội địa hay quốc tế Việt Nam ạt đổ vào mảng ngân hàng bán lẻ Các NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ bán lẻ theo xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu BIDV không ngoại lệ Trong năm gần đây, BIDV vinh dự nhận nhiều giải thưởng có uy tín nước quốc tế lĩnh vực Ngân hàng bán lẻ: năm liên tiếp đạt giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam năm 2015,2016,2017 2018” Tổ chức Asian Banker bình chọn BIDV ngân hàng tiên phong công tác nghiên cứu, xây dựng sản phẩm/gói sản phẩm, dịch vụ tài cá nhân tốt nhất, cạnh tranh cho khách hàng Định hướng năm qua thời gian tới, hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân để tiêu dùng phục vụ sản xuất, kinh doanh Cùng với phát triển kinh tế, cá nhân kinh doanh phát triển với quy mơ ngày lớn, nâng cao chất lượng hàng hố, dịch vụ để phục vụ tốt cho người tiêu dùng Bởi nhu cầu vốn ngày tăng Bên cạnh nguồn vốn tự có cá nhân phải tìm cách huy động lượng vốn lớn nhiều để đầu tư mở rộng, phát triển kinh doanh NHTM địa cung cấp nguồn vốn chủ yếu để cá nhân tìm đến NHTM cầu nối tổ chức cá nhân, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hình thức pháp lý quan hệ tín dụng ngân hàng hợp đồng tín dụng ngân hàng “Hợp đồng tín dụng ngân hàng chế định phức tạp khoa học pháp lý, vừa hội đủ điểm chung hợp đồng nói chung vừa mang đặc thù riêng biệt lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ; vừa hợp đồng kinh doanh thương mại vừa hợp đồng dân túy chịu điều chỉnh quy định pháp luật rải rác lĩnh vực kinh tế, dân sự, tài chính, ngân hàng Trong khoa học pháp lý Việt Nam chưa tồn hệ thống lý luận cách hoàn hảo hợp đồng tín dụng ngân hàng” [41, tr.9] Trong khoa học pháp lý, hợp đồng tín dụng ngân hàng không nhà nghiên cứu quan tâm mức Trong tài liệu kinh tế, tài tín dụng ngân hàng nghiên cứu khía cạnh kinh tế, bao gồm: hiệu nghiệp vụ cho vay, phương thức cho vay biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Trong tài liệu khoa học pháp lý chế định hợp đồng, HĐTDNH chưa quan tâm nghiên cứu mức Đến thời điểm nay, hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều văn quy phạm thuộc quy định Hợp đồng tín dụng TCTD như: Chế định Hợp đồng BLDS 2015, quy định xét duyệt cấp tín dụng, kiểm tra sử dụng tiền vay, Quy chế cho vay TCTD với khách hàng… Luật TCTD năm 2010, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD… Tuy nhiên quy định có số nội dung chưa phù hợp việc áp dụng thực tế cịn gặp vướng mắc khơng thống nhất, gây lúng túng cho bên tham gia giao dịch quan Nhà nước có thẩm quyền giải tranh chấp Thực trạng cho thấy, tính thống hệ thống pháp luật thực định Việt Nam chưa bảo đảm, số quy định HĐTD TCTD cần có sửa đổi cho phù hợp Chính vậy, q trình cơng tác BIDV, tơi thu kiến thức thực tế bổ ích hoạt động ngân hàng, tơi đặc biệt quan tâm tới vấn đề pháp lý HĐTD nói chung HĐTD cho cá nhân vay kinh doanh nói riêng Từ thực tế cơng việc, tơi mong muốn tìm hiểu thực trạng áp dụng pháp luật HĐTDCNKD BIDV diễn nào? Liệu pháp luật HĐTDCNKD có đủ khả dự liệu trường hợp giao kết thực HĐTDCNKD hay chưa khó khăn, vướng mắc gặp phải trình bên thực thực tế Vì lẽ tơi chọn đề tài nghiên cứu: “Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Luật TCTD 2010 Quốc hội thông qua 16 tháng năm 2010 BLDS 2015 Quốc hội thơng qua ngày 24/11/2015 có số nội dung quy định Hợp đồng Trước có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn Hợp đồng tín dụng ngân hàng như: - Nguyễn Ngọc Điện (1998), Một số suy nghĩ bảo đảm thực nghĩa vụ Luật dân Việt Nam, NXB Trẻ Đây cơng trình nghiên cứu làm rỏ số vấn đề lý luận bảo đảm nghĩa vụ dân có quan hệ tín dụng - Nguyễn Thị Hồng Thúy (2008), Luận văn “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam” Và sau năm 2010 có thêm số cơng trình nghiên cứu như: - Trần Thu Lan (2011), Luận văn "Hợp đồng cho vay ngân hàng thương mại - Một số vấn đề lý luận thực tiễn" -Bài viết “Hợp đồng tín dụng - Quy định thực tiễn thực NHTM” Theo luật sư: Trương Thanh Đức ngày Tháng 10 năm 2011 -Bài viết “Mấy suy nghĩ HĐTD Ngân hàng” ngày 12 tháng 10 năm 2011 T.S Nguyễn Văn Vân - Phan Thị Thu Hà (2013), Điểm chung khác biệt số nước Việt Nam khái niệm hợp đồng, http://congly.vn/phap-luat/dien-dancong-ly/diem-chung-va-su-khac-biet-cua-mot-so-nuoc-va-viet-nam-ve-khainiem-hop-dong-28194.html Bài viết nghiên cứu số vấn đề có tính lý luận góc độ so sánh luật hợp đồng Việt Nam số quốc gia - Đỗ Linh, Tài sản đảm bảo vay vốn: Nan giải vướng mắc xử lý nợ, http://www.saigondautu.com.vn/pages/20150128/Nan-giai-vuong-mac-xu-lyno.aspx Cơng trình nghiên cứu đề cập đến khó khăn q trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ - Luật Dương Gia (17/08/2015) Về việc giao kết, thực hợp đồng tín dụng, số lỗi thường gặp Cơng trình nghiên cứu số vấn đề phát sinh từ thực tiễn thi hành pháp luật HĐTD kinh nghiệm thực tế - Hà Anh (2016), Áp dụng hợp đồng tín dụng mẫu có khả thi, Báo dân trí ngày 14/12/2016 Cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề cần giải áp dụng HĐTD mẫu Các viết, cơng trình nêu chung chung khái niệm giải thích khái quát nội dung liên quan đến hợp đồng tín dụng, số nghiên cứu chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực HĐTD TCTD Tất nhìn nhận, giải vấn đề góc độ khác chưa có cơng trình nghiên cứu chun sâu riêng biệt vấn đề chất pháp lý HĐTD nói chung đặc biệt HĐTD cho cá nhân vay kinh doanh nói riêng Do vậy, việc nghiên cứu đề tài “Hợp đồng tín gồm số dư nợ gốc bị hạn, thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn Thông báo phận không tách rời Hợp đồng tín dụng hạn mức Trường hợp Ngân hàng chấm dứt cho vay thu hồi nợ trước hạn theo Khoản Điều thông báo cho Khách hàng theo Khoản Điều Điều khoản điều kiện cấp tín dụng này, Ngân hàng có quyền chuyển tồn số dư nợ gốc cịn lại mà khách hàng khơng trả nợ trước hạn sang nợ hạn áp dụng lãi suất nợ hạn quy định Khoản Điều kể từ thời điểm dư nợ gốc bị chuyển hạn Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn theo quy định Khoản Khoản Điều này, Khách hàng phải trả lãi dư nợ gốc bị hạn tương ứng với thời gian chậm trả với mức lãi suất nợ hạn 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn Trường hợp lãi suất hạn điều chỉnh lãi suất nợ hạn tính theo mức lãi suất hạn điều chỉnh Đối với tiền lãi không trả hạn, Khách hàng phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất […%]/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả tối đa không vượt [….VND]/lần chậm trả lãi(2) Trường hợp ngày đến hạn trả nợ gốc, lãi vào ngày Ngân hàng khơng làm việc, ngày đến hạn ngày làm việc liền sau Trả nợ trước hạn:(3) □ Ngân hàng xem xét chấp thuận việc trả nợ trước hạn Khách hàng có văn đề nghị Trường hợp Ngân hàng chấp thuận, Khách Chi nhánh phải đưa mức % cụ thể theo quy định nội BIDV không 10%/năm; Trường hợp Chi nhánh muốn cố định mức số tiền tuyệt đối, cụ thể/một lần chậm trả lãi phải quy lãi suất %/năm giới hạn mức trần không vượt số tiền cụ thể/một lần chậm trả lãi Nếu không chọn số tuyệt đối cụ thể Chi nhánh xóa phần in nghiêng Căn vào sách khách hàng, cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng chủ động lựa chọn phương thức thu loại phí hàng phải chịu phí trả nợ trước hạn Mức phí áp dụng thời điểm Khách hàng trả nợ trước hạn theo Hợp đồng tín dụng cụ thể theo quy định biểu phí dịch vụ Ngân hàng thời kỳ, phù hợp với quy định pháp luật hướng dẫn Ngân hàng nhà nước □ Khách hàng ủy quyền cho Ngân hàng thu nợ trước hạn, Ngân hàng khơng thu phí trả nợ trước hạn Điều Lãi suất phí Lãi suất(4): a) Lãi suất xác định Hợp đồng tín dụng cụ thể theo chế độ lãi suất Ngân hàng thời kỳ b) Trường hợp theo đề nghị Khách hàng, Ngân hàng chấp thuận cho Khách hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ/ gia hạn nợ, Ngân hàng có quyền điều chỉnh mức lãi suất, phù hợp với quy định hành pháp luật Ngân hàng thời điểm điều chỉnh kỳ hạn trả nợ/gia hạn nợ c) Ngân hàng điều chỉnh lãi suất đột xuất yêu cầu biến động lãi suất phù hợp với chế điều hành lãi suất Ngân hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật Khi điều chỉnh lãi suất theo trường hợp đây, Ngân hàng có thơng báo văn cho Khách hàng thông báo phận không tách rời Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể Phí (5): a) Phí liên quan đến tiền vay: áp dụng cho Hợp đồng tín dụng cụ thể mức thu phí theo quy định Ngân hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước b) Phí phát hành bảo lãnh: Do Ngân hàng Khách hàng thỏa thuận HĐTD cụ thể sở phù hợp với quy định pháp luật Chi nhánh ghi cụ thể loại phí mức phí áp dụng khách hàng (nếu có thu phí) HĐTD cụ thể Mức phí Ngân hàng Khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định pháp luật - Phí bảo lãnh: Mức phí bảo lãnh Ngân hàng xác định cụ thể cho Cam kết bảo lãnh thời điểm Khách hàng đề nghị phát hành Cam kết bảo lãnh Giấy đề nghị bảo lãnh lần/cụ thể theo Hợp đồng cấp tín dụng hạn mức Số tiền phí bảo lãnh thu khơng Ngân hàng trả lại trường hợp - Phí bảo lãnh tính số tiền bảo lãnh nhân (x) với số ngày bảo lãnh thực tế nhân (x) với mức phí bảo lãnh theo năm chia (:) cho 360, mức phí tối thiểu cho lần bảo lãnh không thấp mức quy định Ngân hàng thời kỳ c) Đến ngày trả phí, Khách hàng chủ động trả phí cho Ngân hàng, hết hạn mà Khách hàng không trả trả khơng đủ cho Ngân hàng Ngân hàng thực biện pháp thu phí quy định Khoản Điều Điều kiện điều khoản cấp tín dụng d) Trường hợp phí bảo lãnh toán nhiều lần Ngân hàng thực biện pháp quy định Điểm c Khoản để thu phí khơng thu Ngân hàng có quyền áp dụng mức lãi suất chậm trả(6) áp dụng thời điểm tốn phí bảo lãnh (theo thơng báo Ngân hàng) tính số phí bảo lãnh chưa tốn số ngày chậm trả e) Trường hợp có phát sinh nghiệp vụ liên quan đến khoản vay, Khách hàng đồng ý trả cho Ngân hàng loại phí phát sinh theo biểu phí Ngân hàng cơng bố thời điểm ký Hợp đồng tín dụng hạn mức thời điểm theo thông báo Ngân hàng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác f) Khách hàng đồng ý trả khoản phí, lệ phí để thực thủ tục công chứng/chứng thực/xác nhận, đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá/thẩm định giá tài sản bảo đảm loại phí, lệ phí khác (nếu có) phát sinh thời điểm tương lai liên quan đến việc cho vay theo Hợp đồng tín Chi nhánh ghi cụ thể mức lãi suất chậm trả áp dụng Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể dụng hạn mức, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Trường hợp Ngân hàng trả thay cho Khách hàng khoản phí, lệ phí Khách hàng phải hoàn trả lại Ngân hàng số tiền Ngân hàng trả thay cho Khách hàng thời hạn phù hợp Ngân hàng yêu cầu Điều Thứ tự ưu tiên toán 1.Thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) khoản nợ Khách hàng hạn sau: [(i) nợ lãi hạn; (ii) nợ gốc đến hạn(7); (iii) loại phí; (iv) nghĩa vụ tài khác]8 Thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) khoản nợ Khách hàng hạn sau: (i) nợ gốc hạn (9); (ii) nợ gốc đến hạn; (iii) nợ lãi hạn; (iv) nợ lãi hạn; (v) loại phí; (vi) nghĩa vụ tài khác Điều Đồng tiền sử dụng quan hệ tín dụng Khách hàng nhận nợ vay loại tiền tệ trả nợ gốc, lãi loại tiền tệ đó.Đồng tiền trả phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) quy định Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể đồng Việt Nam Đồng tiền trả phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) quy định Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể Đồng Việt Nam Trường hợp Ngân hàng chủ động trích tiền (ghi nợ) mà đồng tiền tài khoản trích nợ khác với đồng tiền Khách hàng phải trả theo quy định Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể Ngân hàng quyền quy đổi số tiền theo tỷ giá Ngân Nợ gốc đến hạn nợ gốc đến hạn trả nợ theo lịch trả nợ thỏa thuận khoản nợ không trả trước hạn chấm dứt Hợp đồng tín dụng cụ thể Chi nhánh lựa chọn thứ tự ưu tiên toán khác tùy thuộc thỏa thuận với khách hàng Nợ gốc hạn nợ gốc kỳ hạn không trả nợ hạn không cấu lại thời hạn trả nợ hàng định thời điểm quy đổi trừ phí quy đổi tiền tệ theo quy định Ngân hàng Điều Quyền nghĩa vụ Khách hàng Được yêu cầu Ngân hàng giải ngân vốn vay, phát hành Cam kết bảo lãnh với tổng dư nợ tối đa theo hạn mức quy định Hợp đồng tín dụng hạn mức đáp ứng đầy đủ điều kiện Ngân hàng quy định Điều khoản điều kiện cấp tín dụng Kiểm tra tính xác thực, hiệu lực Cam kết bảo lãnh Ngân hàng phát hành Chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả; báo cáo cung cấp chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay, chứng từ, tài liệu làm để phát hành Cam kết bảo lãnh chịu trách nhiệm tính hợp pháp chứng từ Tạo điều kiện cho Ngân hàng kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay theo yêu cầu Ngân hàng 10 Chấp thuận cho Ngân hàng lưu trữ sử dụng thông tin Khách hàng khoản vay Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể văn bản, tài liệu khác có liên quan để sử dụng vào mục đích phù hợp với quy định pháp luật, bao gồm không giới hạn việc cung cấp thông tin cho cáctổ chức cung cấp sản phẩm thơng tin tín dụng,các cơng ty con/công ty liên kết Ngân hàng cam kết khơng có khiếu nại, khiếu kiện việc sử dụng thông tin Ngân hàng 11 Khách hàng phải thông báo văn trước cho Ngân hàng thay đổi sau: c) Những thay đổi nơi tại/đơn vị công tác trả thu nhập cho Khách hàng (đi nghĩa vụ quân sự, chuyển đơn vị công tác, nghỉ việc không hưởng lương, nghỉ hưu trước hạn, thay đổi mơ hình tổ chức hoạt động đơn vị công tác ) d) Những thay đổi ảnh hưởng đe doạ đến giá trị tài sản chấp, tài sản đầu tư vốn vay e) Những thay đổi vốn, tài sản ảnh hưởng đến khả tài Khách hàng thay đổi khác có liên quan đến việc thực nghĩa vụ trả nợ lãi vay cho Ngân hàng f) Thay đổi tình trạng Bên bảo đảm (nếu khoản vay có bảo đảm bên thứ ba) 12 Trong trường hợp không trả nợ, Khách hàng phải thực nghĩa vụ theo thoả thuận hợp đồng chấp, cầm cố, ký quỹ, bảo lãnh liên quan đến Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể Nếu tiền thu từ xử lý tài sản chấp, cầm cố khơng đủ để tốn nợ gốc lãi vay Khách hàng có nghĩa vụ tiếp tục sử dụng tài sản thu nhập hợp pháp khác để toán hết số tiền lại cho Ngân hàng 13 Trong trường hợp Khách hàng vi phạm điều khoản Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể Hợp đồng này, Khách hàng phải tốn tồn chi phí mà Ngân hàng chi trả cho việc thực biện pháp thu hồi nợ 14 Bảo hiểm: d) Đối với khoản vay bắt buộc mua bảo hiểm theo quy định pháp luật và/hoặc theo yêu cầu Ngân hàng, Khách hàng cam kết mua bảo hiểm theo quy định Số tiền bảo hiểm trường hợp phát sinh rủi ro chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng toàn quyền định việc sử dụng số tiền bảo hiểm này, kể việc giữ lại tài khoản để dùng vào mục đích trả nợ vay theo Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể e) Khách hàng ủy quyền vô điều kiện không hủy ngang cho Ngân hàng nộp Đơn đề nghị toán tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm mà lý Khách hàng khơng khơng thể thực quyền yêu cầu toán tiền bảo hiểm f) Khách hàng cam kết ưu tiên mua bảo hiểm Tổng Công ty bảo hiểm BIDV (BIC) suốt thời gian vay vốn g) Trong trường hợp nào, Khách hàng khơng tốn kịp thời phí bảo hiểm, Ngân hàng quyền chủ động trích tài khoản tiền gửi Khách hàng để tốn tiền phí bảo hiểm Trường hợp số dư tài khoản tiền gửi Khách hàng khơng có đủ để tốn phí bảo hiểm, Ngân hàng có quyền (nhưng nghĩa vụ) thực cho vay bắt buộc để tốn tiền phí bảo hiểm với số tiền cho vay chênh lệch số tiền phí bảo hiểm theo lịch tốn phí bảo hiểm trừ số dư có tài khoản tiền gửi Khách hàng Khách hàng có trách nhiệm hồn trả đầy đủ số tiền vay thời gian sớm cộng với lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc 15 Lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc tối thiểu lãi suất cho vay theo quy định hành Ngân hàng Điều Quyền nghĩa vụ Ngân hàng Yêu cầu Khách hàng cung cấp toàn báo cáo tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thông tin cần thiết liên quan đến vốn vay Từ chối cho vay, phát hành Cam kết bảo lãnh Khách hàng không đáp ứng yêu cầu, điều kiện theo quy định Ngân hàng Kiểm tra trước, sau cấp tín dụng q trình thu nợ, thu lãi đến Khách hàng trả hết nợ vay Ngân hàng có quyền chấm dứt việc cấp tín dụng, thu hồi nợ trước hạn tất khoản cấp tín dụng chưa tốn xử lý tài sản bảo đảm Khách hàng/Bên bảo đảm xảy Sự kiện vi phạm theo quy định Điều 10 Điều khoản điều kiện cấp tín dụng Khi thực chấm dứt cấp tín dụng, thu hồi nợ trước hạn theo Khoản Điều này, Ngân hàng thông báo cụ thể cho khách hàng Nội dung thông báo bao gồm thời điểm chấm dứt cấp tín dụng, thu hồi nợ vay trước hạn; số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời hạn phải trả số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn 6.Từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh Cam kết bảo lãnh hết hiệu lực hồ sơ yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh không đáp ứng đủ điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh có chứng chứng minh chứng từ xuất trình giả mạo Xem xét chấp thuận việc Khách hàng trả nợ trước hạn Được lưu trữ sử dụng thông tin Khách hàng, khoản vay Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, khoản bảo lãnh văn bản, tài liệu khác có liên quan để sử dụng vào mục đích mà Ngân hàng cho cần thiết, phù hợp không trái quy định pháp luật, bao gồm không giới hạn việc cung cấp thông tin cho tổ chức cung cấp sản phẩm thông tin tín dụng, cơng ty con/cơng ty liên kết Ngân hàng Chuyển nhượng quyền nghĩa vụ phát sinh từ Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể cho chủ thể khác (bán nợ) theo quy định mua bán nợ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Cam kết bảo lãnh thông báo cho Khách hàng 10 Yêu cầu Khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm trường hợp Khách hàng khơng đáp ứng sách tài sản bảo đảm theo quy định Ngân hàng không đáp ứng điều kiện thời điểm phê duyệt cấp tín dụng 11 Các quyền nghĩa vụ khác Bản Điều khoản điều kiện cấp tín dụng theo quy định pháp luật Điều 10 Sự kiện vi phạm Khách hàng coi vi phạm Hợp đồng tín dụng hạn mức trường hợp sau: a) Khách hàng vi phạm nghĩa vụ tốn nợ gốc, lãi, phí, cam đoan bảo đảm, cam kết, điều kiện tiên trước giải ngân nghĩa vụ khác phát sinh theo quy định Hợp đồng này, Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể văn bản, thỏa thuận ký kết với Ngân hàng b) Khách hàng không thông báo không chấp thuận Ngân hàng thay đổi Khoản Điều c) Sự kiện biến động thị trường yếu tố khác, theo nhận định Ngân hàng, làm ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu dự án sử dụng vốn, tình hình tài Khách hàng; d) Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm (nếu có) vi phạm Quy chế cho vay, Quy chế bảo lãnh Ngân hàng Nhà Nước; e) Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm vi phạm Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm thỏa thuận, cam kết với Ngân hàng; f) Khách hàng không thực thực khơng đúng, khơng đầy đủ nghĩa vụ trì số dư tiền gửi, doanh số toán qua tài khoản toán Khách hàng Ngân hàng trường hợp bên có thỏa thuận; g) Việc trì khoản vay, theo nhận định Ngân hàng, dẫn đến Ngân hàng vi phạm quy định pháp luật, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; h) Theo yêu cầu nhằm tuân thủ phán quyết, định, thị quan nhà nước có thẩm quyền văn bản, quy định pháp luật nào; i) Bên bảo đảm vi phạm pháp luật việc tạo lập, quản lý, sử dụng tài sản bảo đảm mà việc vi phạm này, theo đánh giá Ngân hàng, ảnh hưởng xấu đến tạo cản trở việc xử lý tài sản bảo đảm vi phạm dẫn đến Nhà nước tịch thu, thu hồi tài sản bảo đảm; j) Những thay đổi khác tài sản bảo đảm dẫn đến nguy không xử lý, quản lý tài sản bảo đảm theo nhận định Ngân hàng; k) Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm có liên quan đến vụ kiện mà theo nhận định Ngân hàng có ảnh hưởng đến phần lớn tài sản, nguồn tiền tài sản để trả nợ Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm; l) Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm cung cấp thông tin sai thật, kể thông tin cung cấp trước cấp tín dụng; m) Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm (nếu có) cá nhân chết mà khơng có người thừa kế Ngân hàng chấp thuận; n) Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm cá nhân bị lực hành vi bị hạn chế lực hành vi bị khởi tố/truy tố/xét xử hình sự; o) Khách hàng, Bên bảo đảm có khoản cấp tín dụng chuyển sang nợ hạn và/hoặc có nguy khơng có khả trả nợ; p) Các nguy khác ảnh hưởng đến khả trả nợ Khách hàng, bao gồm không giới hạn Khách hàng cá nhân bị việc làm, bị sa thải mất, hạn chế khả lao động so với thời điểm cấp tín dụng q) Khi nghĩa vụ trả nợ bảo đảm nhiều tài sản bảo đảm, biện pháp bảo đảm mà tài sản bảo đảm biện pháp bảo đảm bị xử lý thực thi để tốn cho nghĩa vụ khác nghĩa vụ trả nợ chưa đến hạn xem đến hạn Khách hàng phải toán nợ trước hạn cho Ngân hàng, trừ trường hợp Ngân hàng chấp thuận khác r) Các trường hợp khác theo quy định pháp luật Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng cấp bảo lãnh hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể Hợp đồng bảo đảm s) Khách hàng vi phạm nghĩa vụ phát sinh từ Hợp đồng bảo đảm tiền vay bảo đảm cho khoản vay/cam kết bảo lãnh Khi Khách hàng có vi phạm đây, Ngân hàng quyền yêu cầu Khách hàng thực biện pháp cần thiết để khắc phục thời gian hợp lý Ngân hàng định Trường hợp Khách hàng không khắc phục khắc phục không đầy đủ, Ngân hàng thực biện pháp cần thiết để thu hồi nợ (bao gồm việc khởi kiện, phát mại tài sản Khách hàng ký quỹ, cầm cố, chấp Ngân hàng, đình cho vay thu hồi nợ trước hạn) Khi thực hiện, Ngân hàng có thơng báo cho Khách hàng Điều 11 Phạt vi phạm Trường hợp Khách hàng không thực nội dung thỏa thuận theo Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Điều khoản điều kiện sửa đổi, bổ sung, thay khác, Khách hàng phải chịu phạt vi phạm theo quy định Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể Điều khoản phạt vi phạm không áp dụng trường hợp Khách hàng không trả nợ gốc/lãi vốn vay hạn Điều 12 Điều khoản chung Các Bên cam kết hoàn tất thủ tục cần thiết nội để ký Hợp đồng tín dụng Thông báo: Mọi thông báo thư từ giao dịch hai bên gửi theo địa nêu Phần đầu Hợp đồng tín dụng (trừ trường hợp có thơng báo thay đổi địa khác văn bản) lập thành văn có chữ ký người có thẩm quyền; chuyển bưu điện ngày gửi coi ngày theo dấu xác nhận bưu điện sở nơi chuyển Khách hàng có mặt địa nêu phần bên tham gia Hợp đồng tín dụng địa khác thông báo cho Ngân hàng để nhận thông tin thực giải tranh chấp Hợp đồng Trường hợp Khách hàng khơng có mặt địa liên tục ba mươi (30) ngày không thông báo địa cho Ngân hàng Khách hàng coi giấu địa chỉ, cố tình trốn tránh nghĩa vụ thực (bao gồm nghĩa vụ trả nợ) Hợp đồng Khi đó, Ngân hàng quyền khởi kiện đề nghị Tồ án cấp có thẩm quyền thụ lý vụ án theo thủ tục chung xét xử vắng mặt Khách hàng mà không cần tiến hành thủ tục pháp lý khác Phụ lục 2: Lưu đồ Quy trình cấp tín dụng bán lẻ Quy trình cấp tín dụng bán lẻ Tiếp thị đề xuất tín dụng Tiếp thị chủ động (Bước 1) Thẩm định rủi ro phán tín dụng Hồn thiện hồ sơ sau phê duyệt Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR (Bước 8) gửi Thông báo tới khách hàng nêu rõ lý từ chối cho vay Tiếp nhận hồ sơ đánh giá lập báo cáo thẩm định rủi ro (Bước 9) Từ chối Kiểm tra hồ sơ giải ngân điều kiện giải ngân (Bước 15) Qua TĐRR Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ (Bước 3) Điều chỉnh tín dụng (Bước 22) Chấp thuận Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Chi nhánh Trình Hội sở PKHCN đề xuất, trình PGĐQLKHCN/GĐ Chi nhánh ký phê duyệt Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Phịng KHCN/cấp thẩm quyền hồn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở (Bước 11) Chuyển hồ sơ sang phịng QTTD Hồn thiện thủ tục tài sản bảo đảm (Bước 14) Phê duyệt đề xuất tín dụng (Bước 7) Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản vay (Bước 4) Đánh giá tài sản bảo đảm (Bước 5) Lập đề xuất tín dụng (Bước 6) Phán tín dụng (Quy định phân cấp thẩm quyền phán TDBL BIDV) (Bước 12) Thu nợ (Bước 21) 16a Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Hội sở chính/Phát hành bảo lãnh Không qua TĐRR Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng (Bước 19) Đề xuất định giải ngân (Bước 16) 16b Phán tín dụng (Bước 10) Quản lý sau giải ngân/phát hành bảo lãnh Quản lý sau giải ngân (Bước 20) Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng (Bước 13) Tư vấn hồn thiện hồ sơ tín dụng (Bước 2) Giải ngân/phát hành bảo lãnh CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, trình LĐPQTTD ký kiểm sốt trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt Xử lý thu hồi nợ hạn (Bước 23) Thanh lý hợp đồng tín dụng (Bước 24) Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS (Bước 17) Giải ngân (Bước 18) ... HĐTD cho cá nhân vay kinh doanh nói riêng Do vậy, việc nghiên cứu đề tài ? ?Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. nghĩa vụ theo hợp đồng 43 2.2.3 Tình hình cho cá nhân vay phục vụ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quảng Nam Theo Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Nam. .. tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh BIDV- Chi nhánh Quảng Nam 2.1.1 Các yếu tố tác động tới thực pháp luật Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 2.1.1.1