ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN CHÂU BẢO NGÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NHA TRANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN CHÂU BẢO NGÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NHA TRANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngươi hương dân khoa hoc: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng - Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung th ực chưa t ừng cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Châu Bảo Ngân MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS CBNV CBTD CVTD DPRR DVKH DVKHCN HĐND HĐTD NHNN NHTM SXKD TCTD TMCP TP TSBĐ UBND Bất động sản Cán nhân viên Cán tín dụng Cho vay tiêu dùng Dự phòng rủi ro Dịch vụ khách hàng Dịch vụ khách hàng cá nhân Hội đồng nhân dân Hợp đồng tín dụng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Thành phố Tài sản bảo đảm Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 Tên bảng Tình hình huy động vốn Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 Tình hình cho vay Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 Dư nợ cho vay tiêu dùng Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân khách hàng Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng địa bàn Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 Dư nợ theo cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo kỳ h ạn c Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo hình th ức bảo đảm Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 Kết khảo sát hài lòng khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Nha Trang năm 2016 Kết kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 Trích lập dự phòng rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 Trang 59 62 64 91 92 93 95 97 98 100 101 102 103 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Tran g 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang 54 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực tế cho thấy, kinh tế thị trường nước ta ngày phát triển, khơng có tổ chức, doanh nghiệp cần v ốn đ ể s ản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường hoạt động, mà c ả cá nhân có nhu cầu vốn cách đáng kể Khi sống ngày đại, mức sống người dân ngày nâng cao, tâm lý ng ười dân khơng mong muốn “ăn no, mặc ấm” mà dần chuy ển sang “ăn ngon, mặc đẹp” hướng tới dư giả nên nhu cầu cải thiện sống ngày trọng Bên cạnh đó, tín dụng m ột nh ững hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn, gây vốn cao tổn th ất đối v ới ngân hàng Đặc biệt, cho vay tiêu dùng phần c hoạt đ ộng tín dụng ngân hàng ln nhận nhiều quan tâm từ khách hàng ngân hàng thương mại Đây sở để ngân hàng th ương m ại đ ẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đem lại hiệu đa d ạng hóa hoạt động kinh doanh, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu người dân tốt hơn, góp phần thúc đ ẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, năm qua nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng tăng lên, ngân hàng thương mại không ng ừng c ải thi ện số lượng chất lượng khoản vay tồn số mặt hạn chế việc tiếp cận nguồn vốn vay khách hàng khó khăn, khách hàng phàn nàn chất lượng dịch vụ cho vay, tình tr ạng vốn khách hàng khơng trả đủ nợ diễn ra, s ố thi ếu sót xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng,… gây tổn th ất cho ngân hàng Ngồi ra, tác động mơi trường kinh tế vĩ mô không ng ừng biến động, điều chỉnh sách Ngân hàng Nhà n ước,… ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Ngày 30/12/2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Thông tư số 43/2016/TT/NHNN quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài bắt đầu có hiệu lực vào ngày 15/03/2017 Hai thơng t điều chỉnh thay đổi số thủ tục vay vốn làm ảnh h ưởng đến tâm lý khách hàng định vay, từ tác đ ộng đến ho ạt đ ộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Cùng với xu đó, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam hướng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đẩy m ạnh ho ạt động cho vay tiêu dùng trọng Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang không ng ừng đ ẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế sách cho vay phù hợp với nhu cầu người dân nh ưng bảo đảm an tồn tín dụng Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng t ại Chi nhánh tồn số hạn chế cần khắc ph ục đ ể t hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Xuất phát từ vấn đề trên, nhận thấy việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm cần thiết, góp ph ần đánh giá m ột cách khách quan mặt tích cực hạn chế hoạt động t ại đơn vị tìm nguyên nhân để đưa giải pháp phù h ợp nh ằm giải hạn chế tạo điều kiện thuận lợi để đáp ứng cầu vay vốn khách hàng tốt hơn, đồng th ời bảo đ ảm l ợi 10 ích kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tơi chọn đề tài "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Vi ệt Nam Chi nhánh Nha Trang" để tiến hành nghiên cứu Với đề tài này, sở phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng đ ể đ ưa khuy ến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Trên lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng, từ nhận định thành cơng, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng t ại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang, đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng c ngân hàng thương mại - Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Th ương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang, nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân - Trên sở kết phân tích, đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Th ương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang c Câu hỏi nghiên cứu: - Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng th ương m ại bao gồm vấn đề gì? Kết cho vay tiêu dùng phản ánh b ởi tiêu chí nào? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt đ ộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại? - Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Th ương Việt Nam 126 có sách chăm sóc phù hợp với khả năng, chi phí ngân hàng - Gặp gỡ, tặng quà trực tiếp nhân ngày lễ, ngày k ỷ niệm, sinh nh ật c khách hàng,… nhằm tăng thân thiết lòng trung thành c khách hàng với ngân hàng h Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Như kết phân tích chương 2, hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động CVTD Techcombank Nha Trang ch ưa đ ược chặt chẽ CBNV phòng kinh doanh chưa có ph ối h ợp ch ặt chẽ bị áp lực tiêu nên xem nhẹ yếu tố rủi ro cơng tác thẩm định tín dụng dẫn đến việc khách hàng chậm trễ việc toán nợ cho ngân hàng Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động quản tr ị rủi ro CVTD cần thiết - Chi nhánh cần thực nghiêm túc quy trình, quy định nh ận diện đánh giá rủi ro cách có khoa học tồn diện Phân công phân nhiệm cụ thể cho CBNV cách rõ ràng hợp lý - Hạn chế cho vay khách hàng có xếp hạng th ấp, gi ảm thiểu tổn thất cách gia hạn nợ, cấu nợ, đa dạng hóa s ản ph ẩm để phân tán rủi ro - Chấn chỉnh công tác thẩm định, trọng thẩm định độ tin c ậy v ề thông tin khách hàng người có liên quan Nâng cao ch ất l ượng thẩm định đặc biệt thẩm định tín dụng, tránh tình trạng th ẩm đ ịnh theo cảm tính, đảm bảo an toàn cho khoản vay Hạn chế tình tr ạng thẩm định khoản vay dựa vào TSBĐ mà bỏ qua việc thẩm định khả tài khách hàng 127 - Tăng cường hoạt động đào tạo nâng cao chất lượng th ẩm định để CBNV nắm kiến thức nghiệp vụ quy định, luật c ụ thể Nhà nước - Để khắc phục trường hợp sai phạm cho vay, h ạn ch ế rủi ro, tổn thất đảm bảo hoạt động cho vay an tồn cơng tác kiểm sốt nội đóng vai trò quan trọng Do đó, việc tăng c ường cơng tác kiểm sốt nội cần thiết nhằm phát nh ững thiếu sót, sơ hở, bất hợp lý chế điều hành hoạt đ ộng vi ph ạm pháp luật, quy định ngân hàng, Chi nhánh nên chủ trương th ực công tác kiểm tra chéo nhân viên phòng kinh doanh, giám sát nội để phát kịp thời sai sót tìm giải pháp nh ằm khắc phục triệt để, góp phần nâng cao chất lượng công tác th ẩm định; tham mưu cho ban lãnh đạo khắc phục h ạn ch ế, ngăn ch ặn sai phạm rủi ro tổn thất, đồng thời giúp ban lãnh đạo hoạch đ ịnh t ốt chiến lược kinh doanh, góp phần hồn thiện phát triển hoạt động CVTD - Nới lỏng sách tăng trưởng dư nợ CVTD để giảm b ớt áp l ực v ề ch ỉ tiêu cho CBNV phòng kinh doanh để tránh tình tr ạng ti ến hành cho vay bất chấp rủi ro Bồi dưỡng nâng cao kiến th ức, kỹ xử lý tình cho nhân viên, thường xuyên kiểm tra mức độ tn thủ quy trình, quy định nhân viên Ngồi ra, nên đặc biệt quan tâm đ ến rủi ro v ề đạo đức làm việc nhân viên - Tăng cường kiểm tra giám sát, quản lý thu hồi n ợ vay Để hạn chế tình trạng dư nợ tồn đọng, dẫn đến có vấn đề, tác động xấu đến lợi nhuận từ hoạt động cho vay, ngân hàng cần tăng cường sử dụng giải pháp sau: 128 Định kỳ quý tháng, CBTD phải thực tế kiểm tra đánh giá tình hình tài khách hàng, kiểm tra nắm rõ mục đích sử dụng vốn khách hàng, từ có hướng tư vấn hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn trình trả nợ xử lý kịp thời khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, góp phần hạn chế cách thấp rủi ro xảy CBTD cần thường xuyên theo dõi khoản nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ lãi gốc hạn để hạn chế trường hợp khách hàng lơ là, trễ nãi dẫn đến nợ xấu - Tìm kiếm, lựa chọn, sàng lọc, thẩm định khách hàng kỹ lưỡng cho vay Hiện với tình hình ngày có nhiều ngân hàng lớn nhỏ thành lập, khơng thể chờ khách hàng đến xin cấp tín dụng mà ngân hàng cần chủ động tìm kiếm đến khách hàng có nhu cầu vay vốn vay Chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định lực tài TSBĐ khách hàng để đưa định tài trợ đắn, có tác động trực tiếp đến chất lượng cho vay nói chung CVTD nói riêng Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: thông tin đầu vào việc thẩm định cần xác đầy đủ Ngồi nh ững thơng tin bắt buộc hồ sơ vay vốn, ngân hàng cần thu thập thêm thơng tin thực tế để đảm bảo tính xác khách quan thông tin mà khách hàng cung cấp Tránh việc thông tin thiếu chân thực xác, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, thơng tin sai lệch dẫn đến khó khăn cơng tác thẩm định rủi ro cho kho ản vay thiệt hại cho hoạt động CVTD ngân hàng - Tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ q trình c ấp tín d ụng khoản vay: để nâng cao chất lượng khoản vay nói riêng 129 hiệu CVTD nói chung, CBNV ngân hàng cần phải th ực hi ện theo quy trình cho vay cách linh hoạt + Trước cho vay: Nhân viên phòng kinh doanh cần thu th ập thông tin khách hàng đầy đủ xác từ việc thu th ập hồ s pháp lý khách hàng, kiểm tra thông tin CIC khách hàng h ệ th ống trước tiến hành cho vay Thẩm định l ực tài khách hàng có đủ đảm bảo để thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng hay không, thẩm định TSBĐ khách hàng có đủ bảo đảm cho kho ản vay hay khơng + Trong q trình cho vay: Nhân viên phòng kinh doanh cần thẩm định đúng, xác mục đích sử dụng vốn khách hàng với nhu cầu tiêu dùng đáng khách hàng + Sau cho vay: Nhân viên phòng kinh doanh tiến hành ki ểm tra định hình tài khách hàng nhằm phát hi ện r ủi ro, đ ảm bảo khách hàng đủ khả trả nợ cho ngân hàng; ki ểm tra, kh ảo sát trạng, định giá lại TSBĐ để theo dõi biến động tài sản, đưa giải pháp kịp thời có rủi ro xảy - Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn, xử lý khoản n ợ x ấu t ồn đọng để tránh tâm lý đùn đẩy, ỷ lại, cần vận dụng biện pháp quản lý linh hoạt, tích cực kiên để gắn trách nhiệm đưa nh ững quyền lợi hoàn thành nhiệm vụ lên CBNV cụ thể Tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, phân đ ịnh ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu kinh tế - xã hội n ợ đ ể có biện pháp xử lý cụ thể Quy trách nhiệm cho cá nhân sai ph ạm đưa hình thức xử phạt nhằm ngăn ngừa xợ xấu phát sinh, đ ảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu 3.2.2 Với Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 130 - Đối với công tác tuyển dụng nâng cao chất lượng CBNV hoạt động CVTD, Techcombank cần thực hiện: + Về việc tuyển dụng nhân viên thực nghiệp vụ CVTD yêu cầu trình độ chuyên viên QHKH khơng thiên trình độ tài mà thiên hiểu biết xã hội nhiều hơn, đòi hỏi s ự nh ạy bén cao giao tiếp tài thuyết phục khách hàng, có ki ến th ức đánh giá lực tài cá nhân, kỹ tiếp thị, giao tiếp tốt tài thuyết phục khách hàng, hiểu biết sản phẩm ngân hàng đ ối với đối tượng khách hàng thuộc phạm vi quản lý; khơng nên q đề cao chất lượng cấp mà bỏ qua nh ững nhân viên có kỹ + Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ CBNV tăng thêm nhân đảm bảo mức độ phủ sóng địa bàn thuộc TP Nha Trang Tổ chức khóa h ọc t ại ngân hàng, cử cán học tập nước ngồi để nâng cao nghiệp v ụ, trình độ chun môn, tổ chức buổi trao đổi thảo luận Hội s chi nhánh, chi nhánh với để trao đổi kinh nghiệm h ọc h ỏi lẫn Bên cạnh công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, cần trọng bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp mối gắn kết CBNV tồn hệ thống thơng qua tun truyền bồi dưỡng xây dựng phong cách phục vụ khách hàng tự tin, chuyên nghiệp, thái độ trân trọng khiêm nhường, tổ chức hoạt động giao lưu văn hóa, th ể thao gi ữa chi nhánh tồn hệ thống Techcombank Tăng cường cơng táo giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình CBNV, tình trạng tham nhũng tiêu c ực m ọi c ấp, đề cao tinh thần khách quan, tránh lợi ích riêng mà vi ph ạm quy đ ịnh, 131 quy chế gây tổn thất cho ngân hàng; xử lý nghiêm minh t ừng trường hợp vi phạm + Xây dựng chế, sách lương thưởng phù h ợp, xóa b ỏ ch ủ nghĩa bình qn mà thay vào cơng bằng, cơng khai c ch ế thăng tiến cho toàn CBNV, tạo động lực thu hút nguồn nhân lực, nâng cao ý chí phấn đấu hồn thành mục tiêu, để tăng tr ưởng tín d ụng theo định hướng mục tiêu đơn vị kinh doanh toàn hệ th ống Techcombank Hội sở đề ra; chế th ưởng phạt rõ ràng đ ể tạo động lực thi đua làm việc - Đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm bớt phiền hà cho khách hàng; nâng cao lực th ẩm định, ủy quyền phê duyệt định cho vay cho lãnh đạo Chi nhánh đ ối v ới khoản vay nhỏ có hồ sơ vay tốt để rút ngắn th ời gian gi ải cho vay nữa, giúp khách hàng tiếp cận vốn vay tiêu dùng t ốt - Thiết kế hồn thiện gói sản phẩm CVTD với lãi suất linh hoạt, hạn mức vay phù hợp với nhu cầu tầng lớp người dân Bên cạnh đó, xây dựng cách thức lý phù hợp với sản ph ẩm cho vay - Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng, đối tác liên kết đ ể m rộng hoạt động CVTD công tác thu hồi nợ - Thường xuyên thực cấu, xếp, đổi nâng cấp hệ th ống công nghệ thông tin cho phù hợp với tình hình mới, lấy cơng ngh ệ thơng tin làm công cụ đắc lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh d ịch v ụ ngân hàng bán lẻ với khả cho phép tự động hóa hoạt động tác nghi ệp, hỗ trợ cho hoạt động CVTD diễn thơng suốt nhanh chóng - Nâng cấp giới thiệu chi tiết sản phẩm, giá cả, th ủ tục quy trình thực hiện, nơi giải đáp thắc mắc,… website ngân hàng, th ường xuyên cập nhật thông tin sản phẩm dịch vụ 132 - Thường xuyên thực kiểm tra, kiểm sốt nội để phòng ngừa, phát chấn chỉnh sai sót, rủi ro, lành mạnh hóa hoạt đ ộng tín dụng ngân hàng 3.2.3 Với Ngân hàng Nhà nước, UBND Tỉnh Khánh Hòa quan ban ngành tỉnh Để hoạt động CVTD NHTM phát triển ổn định hiệu quả, UBND Tỉnh Khánh Hòa NHNN cần tạo điều kiện thuận l ợi để hoạt động ngày phát triển mang lại lợi ích cho tồn xã hội Một số khuyến nghị đề xuất sau: a Với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn, đạo kiểm sốt NHTM Do đó, sách, định h ướng NHNN đ ều ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đ ể nâng cao hoạt động CVTD, NHNN cần phải: - Xây dựng hồn thiện khn khổ pháp lý, hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư Thống đốc NHNN đ ể hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật t ổ ch ức tín dụng Luật Ngân hàng Nhà nước Hoạt động cần hạn chế thủ tục rườm rà đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Hạn chế việc sửa đổi, bổ sung văn pháp quy th ời gian ngắn gây khó khăn việc thực ảnh hưởng xấu đ ến ổn định quan hệ kinh tế - xã hội - NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ th ể loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, văn hỗ trợ CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho phát tri ển hoạt động CVTD NHTM 133 - Nâng cao lực kiểm tra, giám sát rủi ro ho ạt đ ộng c NHTM NHNN cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt, xây d ựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo th ực hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu an tồn Cần có biện pháp rõ ràng, cụ thể mạnh mẽ nh ằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo an tồn hoạt đ ộng tín dụng huy động vốn NHTM Xử lý nghiêm tr ường hợp vi phạm, quy trách nhiệm cụ thể cá nhân, tổ ch ức - Luôn trọng theo dõi diễn biễn kinh tế - xã hội, ch ỉ đạo c Chính phủ đề đưa giải pháp điều hành sách tiền tệ th ận trọng, chặt chẽ linh hoạt, phù hợp theo th ời kỳ - Nâng cao chất lượng thông tin trung tâm thơng tin tín d ụng CIC Thường xun cập nhật kịp thời thông tin khách hàng Kh ắc phục tình trạng thiếu tính cập nhật khơng xác hệ th ống - Tổ chức hội thảo, lớp tập huấn nhằm nâng cao chất l ượng nghiệp vụ cho NHTM, tạo điều kiện giao lưu học h ỏi, tăng c ường hợp tác ngân hàng, hạn chế cạnh tranh khơng lành mạnh b Với UBND Tỉnh Khánh Hòa quan ban ngành t ỉnh - UBND Tỉnh Khánh Hòa cần đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng phục vụ đời sống người dân, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất, cung ứng hàng hóa dịch vụ cho xã h ội, nâng cao thu nhập mức sống cho người dân, góp phần tăng nhu cầu tiêu dùng vay tiêu dùng họ, tạo điều kiện phát tri ển kinh tế thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tiêu dùng - Các quan ban ngành cần hỗ trợ giảm thiểu thời gian xử lý loại th ủ tục giấy tờ hành giúp người dân thuận tiện việc tiếp cận nguồn vốn vay như: Giấy chứng nhận quy ền sử dụng đất, Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất, quyền s h ữu tài sản, rút ngắn thời gian công chứng, đăng ký giao d ịch TSBĐ, giúp h ạn 134 chế khó khăn mà thành viên hộ xa đ ịa ph ương ho ặc khơng có điều kiện tập trung ký th ủ tục gi t đ ể làm h s t ại ngân hàng - Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phối hợp với quan ban ngành có liên quan việc xử lý n ợ vay, tháo g ỡ nh ững khó khăn vướng mắc khâu thi hành án - Ban hành khung giá nhà đất địa phương cho sát v ới giá th ị trường, cập nhật thường xuyên tuyến đường để ngân hàng có sở định giá TSBĐ, đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng 135 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – Chi nhánh Nha Trang trình bày Chương 2, dựa mục tiêu định hướng phát triển Chi nhánh tương lai với tình hình thực tế địa bàn TP Nha Trang, đ ề xuất số khuyến nghị với Chi nhánh Techcombank Nha Trang, H ội sở Techcombank, Ngân hàng nhà nước, Ủy ban nhân dân Tỉnh Khánh Hòa quan ban ngành tỉnh nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD t ại Chi nhánh 136 KẾT LUẬN Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngày m ột xu th ế tất yếu ngân hàng thương mại lợi ích thiết th ực mà mang lại như: chất lượng khoản cho vay ảnh h ưởng tr ực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng; tác đ ộng tr ực ti ếp việc kích thích kinh tế phát triển, tạo điều ki ện trao đ ổi hàng hóa thị trường diễn sơi động, góp phần khuyến khích phát tri ển sản xuất kinh doanh, lưu thơng hàng hóa, nâng cao chất lượng s ống người dân Vì vậy, phân tích tình hình cho vay tiêu dùng v ấn đề quan tâm ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang nói riêng Từ thành lập, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang có đóng góp phát tri ển chung kinh tế địa bàn thông qua việc cung ứng vốn Trong đó, hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động góp ph ần tham gia cung ứng vốn ngân hàng, đồng th ời tham gia th ực sách phát triển xã hội đất n ước Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đ ối v ới cá nhân, h ộ gia đình đạt thành tựu đáng k ể Bên c ạnh khơng tránh khỏi số tồn hạn chế cần giải để nâng cao uy tín vị thị trường Bài luận phân tích thực trạng, thành công đạt được, hạn chế nguyên nhân, từ đề xuất số khuyến nghị góp phần hồn thiện công tác triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng để giúp Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang có th ể tăng trưởng mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng nh ằm đem l ại 137 lợi nhuận hoàn thành kế hoạch tăng tr ưởng mà Chi nhánh đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: [1] Nguyễn Thị Chiến (2014), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đăk Lăk ”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [2] Hà Nguyễn (2017, ngày 14 tháng 09) Tín dụng hỗ trợ tiêu dùng Thời báo Ngân hàng số 147 Truy xuất từ: http://thoibaonganhang.vn [3] Khánh Ly (2016) Bàn hoạt động cho vay tiêu dùng Tạp chí Ngân hàng số 01 Truy xuất từ: http://tapchinganhang.com.vn [4] Lê Thị Thu Phương (2017), “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [5] Dương Thị Ngọc Sáu (2017), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Quảng Bình”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [6] ThS Trần Thị Thanh Tâm (2016, tháng 02) Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam Tạp chí Tài kỳ 02 Truy xuất từ: http://epaper.tapchitaichinh.vn [7] Huỳnh Thị Thu Thảo (2014), “Phân tích tình hình cho vay Phòng Dịch vụ Khách hàng cá nhân Techcombank Nha Trang ”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Nha Trang [8] Lương Thị Nhật Thương (2015), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng hải – Chi nhánh Đà N ẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [9] Huỳnh Thị Huyền Trang (2015) “ Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [10] Nguyễn Thị Vân (2014), “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Nha Trang Các trang website liên quan như: http://epaper.tapchitaichinh.vn/TCTC_2_2_2016/files/assets/basichtml/index.html#2 http://nhatrang.khanhhoa.gov.vn/Default.aspx?TopicId=dd0ca7fb-724e41c4-b665-d1a140e77da0 http://tapchinganhang.gov.vn/view.aspx?iid=572 http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/chovay-tieu-dung-xu-huong-tat-yeu-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai68965.html http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang-tien-te/han-che-ruiro-trong-hoat-dong-cho-vay-tieu-dung-78315.html http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang-tien-te/cac-nhan-toanh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam49282.html http://thoibaonganhang.vn/bao-giay/so-147-ra-ngay-1492017.paper http://thoibaonganhang.vn/nhan-dien-buc-tranh-thi-truong-cho-vaytieu-dung-62105.html http://thoibaonganhang.vn/tin-dung-ho-tro-tieu-dung-67496.html https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-022013-TT-NHNN-phan-loai-tai-san-co-muc-trich-phuong-phaptrich-lap-165814.aspx https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-432016-TT-NHNN-cho-vay-tieu-dung-cua-cong-ty-tai-chinh326281.aspx http://www.sbvkh.gov.vn/vi/news/Mang-luoi-to-chuc-tin-dung/DANHSACH-CAC-TO-CHUC-TIN-DUNG-TINH-KHANH-HOA-172/ http://www.sbvkh.gov.vn/vi/news/Tin-tuc/HOAT-DONG-NGAN-HANGKHANH-HOA-NAM-2014-381/ https://www.techcombank.com.vn/gioi-thieu/ve-chung-toi/lich-sutechcombank https://www.techcombank.com.vn/san-pham-dich-vu-tai-chinh-ca-nhan http://vneconomy.vn/thi-truong/techcombank-lay-khach-hang-lamtrong-tam-20160927092056143.htm http://vneconomy.vn/thi-truong/techcombank-ra-mat-goi-san-phamvay-tin-chap-me-be-20140910103058696.htm ... hoạt động cho vay tiêu dùng t ại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang, đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh. .. hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang? - Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang ch ủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho. .. nhánh Nha Trang b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng c ngân hàng thương mại - Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Th ương Việt Nam – Chi nhánh