ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ GIANG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ GIANG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Đà Nẵng - Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung trực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Giang MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu .2 Câu hỏi nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài .5 Bố cục nghiên cứu Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .14 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 15 1.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 17 1.2.4 Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 20 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 22 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay 22 1.4 CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.4.1 Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 24 1.4.2 Đặc điểm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng.24 1.4.3 Các phương thức kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 25 1.4.4 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 31 1.4.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 42 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN ĐÀ NẴNG 43 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .43 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 43 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .43 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đà Nẵng năm 2014 - 2016 .45 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .46 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đà Nẵng 46 2.2.2 Chiến lược phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đà Nẵng giai đoạn 2014 - 2016 50 2.2.3 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng 50 2.2.4 Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đà Nẵng 51 2.2.5 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 61 2.3.1 Những thành tựu mà Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đà Nẵng đạt cho vay tiêu dùng năm 2014 2016 61 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng CN Đà Nẵng 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN ĐÀ NẴNG .69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2017- 2019 69 3.1.1 Định hướng chung 69 3.1.2 Định hướng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2017- 2019 71 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN ĐÀ NẴNG 73 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng hệ thống VPB- Ratings 73 3.2.2 Tăng cường khai thác thông tin, nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin 75 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau giải ngân 76 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 78 3.2.5 Thực biện pháp phân tán rủi ro, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro 79 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn lực 83 3.2.7 Tăng cường công tác truyền thông, cổ động 87 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 88 3.3.1 Đối với Chính phủ 88 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam .89 3.3.3 Khuyến nghị với ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CN : Chi nhánh CVKH : Chuyên viên khách hàng CVTD : Cho vay tiêu dùng DPRR : Dự phòng rủi ro DVKD : Đơn vị kinh doanh KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại QHKH : Quan hệ khách hàng RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tên bảng Trang Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng phân theo hình thức 45 57 đảm bảo Cơ cấu nhóm nợ cho vay tiêu dùng Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xóa ròng cho vay tiêu dùng 57 58 59 60 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức VPBank Đà Nẵng Trang 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi kinh tế phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cá nhân theo tăng lên việc vay vốn phục vụ nhu cầu tất yếu Nắm bắt nhu cầu thị trường đồng thời với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu từ thành lập Những năm gần đây, VPBank thực chiến lược toàn diện để tái cấu hệ thống, chuyển đổi sang mơ hình hoạt động hiệu chun nghiệp phù hợp với xu hướng giới Việc thực chuyển đổi mơ hình sang quản lý ngành dọc tách phần phê duyệt tín dụng hội sở, tách định giá công ty riêng, xử lý nợ chuyên nghiệp công ty VPBank AMC, hệ thống chi nhánh phục vụ khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp tách thành trung tâm phục vụ chun sâu… Chính vậy, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đà Nẵng tập trung đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản với mức lợi nhuận đem cho chi nhánh bình quân 10% dư nợ làm cho lợi nhuận VPBank tăng vọt thời gian qua Tuy nhiên, bên cạnh lợi nhuận mang lại sản phẩm tiềm ẩn rủi ro cao Chi nhánh mở rộng thị trường đẩy mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản Trong năm gần đây, nợ xấu khoản vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản có xu hướng gia tăng Những khách hàng vay sản phẩm chủ yếu tiểu thương, thu nhập nhóm khách hàng không ổn định, bấp bênh Khách hàng ý trả lãi gốc cho ngân hàng tháng đầu, tháng sau khơng ý đến ngày trả lãi Ngồi ra, Chi nhánh chưa có phận chăm sóc khách hàng giao dịch với ngân hàng Khi khách hàng làm hồ sơ vay, nhân viên ngân hàng không tư vấn kỹ việc khách hàng trả 82 ngân hàng khác chút tác động phần đến tâm lý khách hàng vay ngân hàng khơng phải chịu mức phí bảo hiểm cao Mặc dù ngân hàng giảm lãi suất để bù đắp vào phí bảo hiểm làm cho lợi nhuận chi nhánh giảm khách hàng gặp điều đáng tiếc xảy cơng ty bảo hiểm thay khách hàng trả nợ Ngân hàng giảm thiểu rủi ro vốn, tổn thất phải đối mặt, gia tăng tính an tồn khoản vay Về biện pháp trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro: Trên sở đánh giá mức độ rủi ro khoản vay mà ngân hàng trích lập dự phòng rủi ro theo tỷ lệ quy định để bù đắp tổn thất rủi ro xảy Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng phải thực việc phân loại nợ Căn vào thực trạng tài khách hàng thời hạn toán nợ gốc lãi vay mà ngân hàng thực phân loại nợ Việc phân loại nợ khách hàng vay chủ yếu dựa vào định lượng rủi ro tín dụng xảy nhân viên ý Chính vậy, ngân hàng cần phân loại nợ dựa định tính định lượng Chi nhánh phải nghiêm túc hạ bậc nợ, chuyển nợ hạn khoản vay có nguy rủi ro cao Thơng qua việc trích lập dự phòng nợ xấu dấu hiệu cảnh báo mạnh rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải Ngân hàng nghiên cứu đưa phần mềm tính dự phòng rủi ro tín dụng để xác định mức tổn thất tối đa mức tổn thất tối thiểu mà ngân hàng phải đối mặt thực khoản vay Qua việc tính tốn ngân hàng điều chỉnh lãi suất cho vay, thực biện pháp để hạn chế tổn thất xảy Sau ước tính tổn thất chi nhánh phải chịu so sánh lại việc trích lập dự phòng rủi ro chi nhánh 83 Với khoản vay có tài sản đảm bảo trích lập dự phòng rủi ro phải thực đánh giá lại tài sản đảm bảo để xem xét mức độ rủi ro loại tài sản đảm bảo Tại chi nhánh chưa có quy định thời gian cụ thể để đánh giá lại tài sản đảm bảo nên khó đánh giá mức độ rủi ro tài sản Chính vậy, chi nhánh cần thực việc kiểm tra đánh giá lại tài sản đảm bảo thường xun để việc trích lập dự phòng rủi ro thực xác Để giảm thiểu nợ xấu xảy thực nhiều cách việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng biện pháp mà ngân hàng chủ động hoàn toàn nhanh để giảm nợ xấu ngân hàng Việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng khơng phụ thuộc vào khách hàng nhiên làm giảm lợi nhuận ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng cần yêu cầu cán tín dụng tích cực thu hồi khoản nợ vay sau chuyển hạch toán ngoại bảng Khi nhân viên ngân hàng thu khoản tiền thu nhập bất thường ngân hàng Trích lập dự phòng rủi ro quan trọng có hạn chế Qũy tín dụng lập khơng xác, hiệu ảnh hưởng đế tình hình hoạt động ngân hàng Chính ngân hàng cần thực nghiêm túc việc phân loại nợ đánh giá lại tài sản đảm bảo 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn lực Nâng cao lực hoạt động ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh nói riêng vấn đề xã hội quan tâm Do hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh quốc gia, ngân hàng ngày gay gắt với nhiều hình thức đa dạng, phong phú Các ngân hàng Việt Nam nhiều khó khăn cơng nghệ, trình độ quản lý, lực tài nguồn nhân lực có chất lượng cao Với chiến lược mở rộng thị trường, tổ 84 chức tài - ngân hàng nước ngồi vào Việt Nam mang theo nhiều mới: tư mới, công nghệ mới, sản phẩm, dịch vụ trình độ quản lý đại… Chính vậy, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành ngân hàng nói chung chi nhánh VPBank nói riêng đóng vai trò quan trọng Dù máy móc đại, tiên tiến đến đâu có người tạo khác biệt, tăng giá trị thực tế sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ ngày nâng cao uy tín thương hiệu chi nhánh Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro tín dụng, việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nguồn nhân lực VPBank ngân hàng quan tâm VPBank thực giải pháp sau: - Đa dạng hóa việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho chuyên viên quan hệ khách hàng phòng giao dịch nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có mạng lưới bán lẻ Phải coi trọng việc đào tạo kỹ mềm cho cán tác nghiệp nhằm biến tiềm kiến thức thành hiệu công việc Đồng thời cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo ngoại ngữ phòng giao dịch đóng thị lớn để đón trước thời mở rộng giao dịch với khách hàng nước Cần đa dạng hóa phương thức đào tạo, quan tâm thích đáng đến hình thức đào tạo trực tuyến, đào tạo từ xa nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng người kiến thức, không gian, thời gian - Cần phải xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tương đương với tiêu chuẩn nước tiên tiến khu vực Bên cạnh đó, đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trường kinh doanh Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán 85 quản lý trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực - Chi nhánh cần hoàn thiện quy trình tuyển dụng Ngân hàng cần xây dựng yêu cầu, tính chất đặc trưng cơng việc, quy định rõ hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển rõ ràng để ứng viên tham khảo có đủ điều kiện, phù hợp hay khơng để nộp đơn vào ngân hàng Ngân hàng liên kết với trường đại học địa bàn cho sinh viên năm 3, thực tập ngân hàng Như ngân hàng vừa đào tạo thực tế cho sinh viên giảm khối lượng công việc cho nhân viên chi nhánh Ngân hàng cần có chế độ khen thưởng thu hút sinh viên xuất sắc trường đại học tốt nghiệp Các chương trình tuyển dụng cần tuyên truyền, quảng cáo trang web ngân hàng kênh phương tiện thông tin khác để ứng viên dễ dàng tiềm thấy - Hoạt động lĩnh vực ngân hàng đặc biệt lĩnh vực tín dụng đạo đức phẩm chất cán tác động trực tiếp đến uy tín, thương hiệu, niềm tin khách hàng dành cho ngân hàng Trong trình thẩm định hồ sơ, xét duyệt hồ sơ… cần nhân viên trung thực, có trách nhiệm với nghề với ngành Cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng lập trường khơng vững khơng có lĩnh dễ dẫn đến hậu không mong muốn Đào tạo phẩm chất cán dường khó khăn ngân hàng, phụ thuộc lớn vào cán q trình khơng thể thay đổi nhanh chóng Chi nhánh cần có buổi tập huấn đưa trường hợp đáng tiếc xảy liên quan đến phẩm chất đạo đức gây hậu nghiêm trọng đến ngân hàng để cán nhân viên rút kinh nghiệm cho thân 86 - Ngân hàng tổ chức hoạt động công đoàn tạo gắn kết nhân viên, phòng chi nhánh Nhân viên cảm thấy hài lòng, gắn bó với chi nhánh, có trách nhiệm có động lực hồn thành tốt cơng việc giao tạo hiệu cao công việc giúp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh - Chi nhánh cần có khóa nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên việc thu thập thông tin khách hàng, công tác thẩm định tài sản đảm bảo, công tác chấm điểm, xếp loại… Đối với nhân viên chưa có kinh nghiệm, chi nhánh cần phân cơng nhân viên có kinh nghiệm, giỏi nghiệp vụ hướng dẫn cụ thể nhiệt tình để giúp nhân viên mau chóng làm quen với cơng việc Những nhân viên sau thời gian thử việc ngân hàng cần có kiểm tra để xem lực trợ giúp thêm Với nhân viên yếu kém, chi nhánh cần chuyển sang phận hay phòng khác để phù hợp với lực nhân viên Ngân hàng phải thường xun ln chuyển cơng tác phòng ban với Như vậy, nhân viên vừa phát huy hết lực thực hạn chế rủi ro xảy - Chế độ đãi ngộ, lương thưởng hợp lý để giữ chân nhân viên có kinh nghiệm Khi ngân hàng có yêu cầu định với nhân viên hoàn thành tốt cơng việc giao chi nhánh cần có chế độ lương thưởng hợp lý để gia tăng hài lòng, khích lệ nhân viên cố gắng với cơng việc thời gian - Bên cạnh chế độ lương thưởng hấp dẫn, minh bạch cần có chế tài nhân viên khơng hồn thành tiêu bán hàng không theo dõi khoản vay giải ngân bị nhắc nhở vào tháng đầu tiên, sau bị 87 chuyển khỏi phận bán hàng, phân công công tác khác lương thưởng thấp chấm dứt hợp đồng lao động - Nhân viên cần đổi phong cách làm việc chủ động việc tiếp nhận thực hồ sơ cho khách hàng Mỗi nhân viên ngân hàng đại diện cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng việc gây ấn tượng tốt phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tạo dựng niềm tin cho khách hàng, văn minh lịch nhân viên với khách hàng vô quan trọng Sự hài lòng khách hàng phải đặt lên hàng đầu đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng mức cho phép Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc phòng ban, nhân viên lãnh đạo với nhân viên cách thoải mái, cởi mở tạo môi trường làm việc thân thiện chi nhánh 3.2.7 Tăng cường công tác truyền thông, cổ động Chính sách truyền thơng, cổ động thực hội sở nên nhiều khách hàng biết ngân hàng có gói sản phẩm phù hợp với Chính vậy, chi nhánh phải có khảo sát thực tế, phân chia nhân viên thành nhóm khác yêu cầu nhân viên phải nắm vững tất sản phẩm ngân hàng để từ trực tiếp xuống địa bàn để tư vấn cho khách hàng Chi nhánh cần phải xác định khách hàng tiềm năng, tập trung vào phân khúc nào, sản phẩm để thực cơng tác truyền thơng với chi phí thấp đảm bảo hiệu công tác Ngân hàng cần đa dạng hóa kênh truyền thông để khách hàng dễ dàng biết đến sản phẩm ngân hàng Chi nhánh cần gắn bó cơng tác truyền thông VPBank với chi nhánh khác địa bàn thành phố Đà Nẵng cách thường xuyên giao lưu, trao đổi kinh nghiệm với nhân viên ngân hàng; tham gia 88 hoạt động thể thao, văn nghệ ngân hàng địa bàn thành phố Ngân hàng Nhà Nước tổ chức Chủ động đưa công cụ truyền thông gây ấn tượng cho khách hàng quảng bá thương hiệu sản phẩm địa bàn Đề xuất Hội sở thành lập phận thực nhiệm vụ truyền thông Chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Hoạt động tín dụng hoạt động chứa nhiều rủi ro cho ngân hàng Chính vậy, cần phải có hệ thống văn pháp luật quán, đầy đủ dễ hiểu để hạn chế rủi ro đảm bảo tính an tồn cho hoạt động ngân hàng Hệ thống pháp luật thay đổi ảnh hưởng trực tiếp đến chế, quy trình vay chi nhánh Với quy định pháp luật dễ hiểu nhân viên dễ nắm bắt tạo điều kiện thuận lợi việc thực khoản vay với khách hàng Chính phủ cần quy định rõ ràng vấn đề đấu giá tài sản, trình tự thủ tục, thời hạn bán tài sản chấp, quy trình khởi kiện, việc xử lý tài sản chấp, cầm cố… để tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nợ nhanh Cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao nên việc quy định chặt chẽ tài sản đảm bảo vô cần thiết nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Vừa đảm bảo lợi ích khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo khách hàng trả nợ Chính phủ cần phối hợp với ngành liên quan đến vấn đề quản lý đất đai, quyền sử dụng đất, quy hoạch xây dựng… để đưa quy định chặt chẽ, thống liên quan đến kiểm sốt rủi ro tín dụng Chính phủ cần thống chủ động phối hợp với Ngân hàng Nhà Nước để tạo khung pháp lý đồng hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo an 89 tồn cơng tác Ban hành định hướng việc thực biện pháp xử lý nợ xấu trích lập dự phòng rủi ro Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty kinh doanh mua bán nợ Hoạt động công ty giúp cho ngân hàng nhanh chóng thu hồi vốn, giảm chi phí việc quản lý phát mại tài sản chấp gây công việc chuyên gia công ty mua bán nợ đảm nhận Chính phủ cần sử dụng sách tiền tệ thắt chặt nới lỏng phù hợp tránh việc thay đổi đột ngột làm cho ngân hàng không đáp ứng kịp gây xáo trộn ảnh hưởng đến tình hình hoạt động ngân hàng 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) Hiện dường tất ngân hàng thương mại sử dụng liệu CIC để thu thập thơng tin xác tình hình vay vốn khách hàng TCTD Những liệu thông tin CIC quan trọng việc đánh gá khách hàng để định cho khách hàng vay Chính vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động CIC cần thiết Để thực vấn đề đặt cho CIC bao gồm: - Cần cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin khách hàng hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng CIC hỗ trợ tổ chức, đơn vị việc phân loại nợ khách hàng vào nhóm nợ, đánh giá khoản nợ thể thông tin mà khách hàng thực khoản vay với TCTD khác - NHNN cần có khóa tập huấn nội dung liên quan đến CIC cho nhân viên ngân hàng chẳng hạn việc sử dụng phương tiện, cơng cụ để phân tích, xử lý lưu trữ thông tin Kết hợp với đơn vị liên quan tổ chức khóa bồi dưỡng nâng cao kiến thức liên quan đến 90 việc kiểm sốt rủi ro tín dụng để nâng cao việc phân tích, đánh giá từ đưa biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng Tạo cầu nối trao đổi thông tin, giao lưu ngân hàng NHNN tạo điều kiện khuyến khích tất ngân hàng tạo mối quan hệ thất thiết với thông qua buổi giao lưu ngân hàng để nắm bắt thông tin cần thiết hoạt động ngân hàng hỗ trợ lẫn ngân hàng gặp khó khăn NHNN tham gia hệ thống thơng tin liên ngân hàng ngân hàng với để tạo điều kiện thuận lợi việc quản lý thơng tin khách hàng, tránh tình trạng đảo nợ khách hàng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Công tác tra, giám sát - NHNN cần theo dõi xử lý nghiêm trường hợp cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, trường hợp vi phạm việc kiểm soát rủi ro tín dụng cá nhân tổ chức để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng NHNN nâng cao trách nhiệm, tính chủ động việc kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN xử lý kịp thời khoản vay tiêu dùng vi phạm quy định pháp luật để bảo vệ quyền lợi khách hàng - NHNN giám sát, kiểm soát tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu - Chỉ đạo cho chi nhánh TCTD kiên thực biện pháp việc xử lý nợ xấu xảy ra, trì tỷ lệ nợ xấu theo mức quy định Tránh việc chạy theo doanh số mà làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu gây rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Đưa dự báo tình hình kinh tế, có sách kinh tế vĩ mô hiệu 91 NHNN cần cung cấp kịp thời thông tin liên quan đến tình hình biến động kinh tế dự báo xu hướng hoạt động ngân hàng để ngân hàng nắm bắt kịp thời hạn chế rủi ro xảy Khi kinh tế nước bị ảnh hướng lớn kinh tế giới, NHNN đưa chủ trương, biện pháp kịp thời để ngăn chặn suy giảm kinh tế ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Chống cạnh tranh lành mạnh NHNN cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại tránh việc cạnh tranh không lành mạnh Việc hạ lãi suất cho vay, ưu đãi cho khách hàng, không thực quy trình cho vay… để tranh giành khách hàng lẫn Như xảy sai phạm việc cho vay dẫn đến rủi ro, tổn thất cho ngân hàng kể ngân hàng khác 3.3.3 Khuyến nghị với ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Thực giao tiêu tăng trưởng tín dụng phù hợp Ban lãnh đạo VPBank nghiên cứu, theo dõi tình hình phát triển kinh tế, khả cạnh tranh địa phương, nguồn nhân lực chi nhánh để có cân nhắc hợp lý việc tăng hay giảm mức tín dụng cho phù hợp với chi nhánh Trong trường hợp, chi nhánh giao tiêu cao gây áp lực dẫn đến việc nhân viên phải hoàn thành tiêu mà khơng tn thủ quy trình cho vay, tìm kiếm khách hàng để gia tăng nợ khách hàng vay có lịch sử giao dịch với chi nhánh khơng tốt Như vậy, tăng doanh số rủi ro tổn thất mà ngân hàng phải chịu cao Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội VPBank thực việc kiểm tra định kỳ hồ sơ tín dụng khách hàng, đồng thời kiểm tra tình hình thực tế việc sử dụng vốn vay ngân hàng để phát sai sót, dấu hiệu bất thường khách hàng để ngăn chặn, xử lý kịp thời Tuy nhiên, công tác kiểm soát phải thực 92 cách nghiêm túc, rà sốt sơ hở quy trình cho vay cần xử lý trường hợp nhân viên cố ý thực sai lệch quy định cho vay VPBank ngày nâng cao lực chuyên môn, kinh nghiệm cơng tác tín dụng, đạo đức nghề nghiệp cho phận kiểm tra, kiểm soát Tiếp tục nghiên cứu thị trường để mở rộng mạng lưới hoạt động Hiện nay, VPBank chi nhánh Đà Nẵng hầu hết thực hoạt động cho vay tất vùng trọng điểm thành phố Tuy nhiên, vùng lân cận chi nhánh tiếp cận số vùng định Việc mở rộng mạng lưới hoạt động tạo điều kiện cho người tiêu dùng tiếp cận khoản vay, ngân hàng gia tăng khách hàng doanh số vay Chính thời gian tới ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần nghiên cứu cho phép chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động để tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng lượng khách hàng, gia tăng doanh số lợi nhuận cho chi nhánh 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào kết phân tích thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh Đà Nẵng đề cập Chương Chương trình bày dự báo, định hướng hoạt động tín dụng mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng Chi nhánh thời gian tới để củng cố thêm sở trước đề giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng Song song với giải pháp luận văn đưa số khuyến nghị Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng để tạo điều kiện cho việc thực giải pháp có tính khả thi hiệu 94 KẾT LUẬN Thị trường ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt, kết đạt hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng đáng khích lệ Tuy nhiên q trình chạy đua tăng trưởng tín dụng dẫn đến rủi ro tổn thất định, cho thấy chi nhánh chưa đạt mục tiêu, định hướng đề ra, cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh nhiều hạn chế Dựa sở lý luận rủi ro tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động tiêu dùng VPBank - Chi nhánh Đà Nẵng mặt hạn chế hoạt động này, phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên, từ tác giả đề số khuyến nghị nhằm khắc phục hạn chế đề xuất khuyến nghị Chinh Phủ, NHNN, VPBank nhằm hỗ trợ việc thực giải pháp hiệu hơn, góp phần vào việc hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank - Chi nhánh Đà Nẵng để chi nhánh tiếp tục phát triển Đề tài nghiên cứu có phạm vi hẹp, đòi hỏi kiên thức chun mơn chuyên sâu lĩnh vực ngân hàng thực tế có nhiều yếu tố phát sinh ngồi ý muốn lường trước nên đề tài đề cập đến hạn chế, nguyên nhân mà ngân hàng hay gặp phải việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Luận văn đưa giải pháp nhiên thực tế để thực đòi hỏi chi nhánh cần nhiều thời gian gặp phải nhiều khó khăn để đạt Xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng giúp đỡ hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Nguyễn Thị Diệu (2015), “ Quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam _ Chi nhánh Đăk Lăk“, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [2] Phạm Thị Hoàng Dung (2012), “ Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Bình Định”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [3] Lương Tấn Minh (2015), “ Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam _ Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [4] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT – NHNN có hiệu lực từ ngày 01/03/2017 “ Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng” [5] Lê Thị Xuân Nguyên (2014), “ Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam _ Chi nhánh Quảng Nam”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [6] Ngô Thị Thanh (2015), “ Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam _ Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [7] Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê [8] Ngô Thị Thanh Trà (2015), “ Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam _ Chi nhánh Nam Sài Gòn”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [9] Nguyễn Trung Xô (2016), “ Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam _ Chi nhánh Đăk Nông”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [10] Ngơ Thị Hải Yến (2015), “ Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Các website [11] http://tapchitaichinh.vn/ [12] http://www.cucthongke.danang.gov.vn [13] http://tailieuso.udn.vn/ [14] http://tapchitaichinh.vn/ [15] http://baodautu.vn/ [16] https://www.sbv.gov.vn/ [17] http://cafef.vn/ [18] https://cafeland.vn/ [19] http://saigondautu.com.vn/ ... luận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng. .. SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.4.1 Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 24 1.4.2 Đặc điểm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng. 24... trình tín dụng cho vay tiêu dùng 50 2.2.4 Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đà Nẵng 51 2.2.5 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay