Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng nói chung và tín dụng trung, dài hạn nói riêng luôn là một hoạt động chủ đạo và mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại. Đối với doanh nghiệp tín dụng trung, dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn để cải tiến công nghệ, kĩ thuật, mở rộng sản xuất kinh doanh. Cho đến nay, loại hình tín dụng này vẫn là kênh tài trợ vốn chủ yếu cho doanh nghiệp dù bất kì thời đại hay nền kinh tế nào. Trên phương diện toàn bộ nền kinh tế, tín dụng trung, dài hạn là công cụ thực hiện công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá thúc đẩy phát triển kinh tế x• hội Việt Nam đang trong quá trình đổi mới toàn diện, chúng ta đang thực sự cần vốn để phát triển và tín dụng tín dụng trung, dài hạn là công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu đó. Tuy vậy để hoạt động tín dụng trung, dài hạn thực sự có hiệu quả thì vẫn còn nhiều bất cập. Các doanh nghiệp luôn cho rằng họ thiếu vốn trong khi các ngân hàng lại rất khó thực hiện việc cho vay vì các dự án mà các đơn vị vay vốn đưa ra nhiều khi không chứng minh được tính hiệu quả của nó. Hơn nữa trong một vài năm qua đ• xảy ra những biến động xấu trong hoạt động ngân hàng như một số vụ đổ bể tín dụng với mức thất thoát lên tới hàng ngàn tỷ đồng , hiện tượng ứ đọng vốn trong các ngân hàng ... Hiện tượng này buộc các ngân hàng thương mại phải quan tâm hơn đến hoạt động tín dụng của mình và vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mà đặc biệt là hoạt động tín dụng trung, dài hạn đ• trở thành mối quan tâm lớn đối với những người hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng. Là một ngân hàng thương mại phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực công thương nghiệp, hoạt động trên địa bàn Hà Nội – là trung tâm kinh tế chính trị của cả nước chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa luôn xác định tín dụng trung, dài hạn là nghiệp vụ truyền thống và quan trọng trong hoạt động của mình. Bước sang giai đoạn mới ,chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa đ• và đang xây dựng cho mình một chiến lược phát trriển toàn diện trong đó tín dụng trung, dài hạn vẫn luôn được xác định là hoạt động hàng đầu . Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, qua thời gian thực tập tại chi nhánh NHCT Đống Đa, em quyết định chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh NHCT Đống Đa”. Từ những lí luận chất lượng tín dụng trung dài hạn cơ bản về tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thương mại em sẽ phân tích thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến các mặt hạn chế hiện nay của hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cơ sở , cụ thể là NHCT Đống Đa. Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại NHCT Đống Đa . Đối tượng và phạm vi nghiên cứu là hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại NHCT Đống Đa các năm 1997, 1998, 1999, 2000, 2001.
Lời nói đầu Tín dụng nói chung tín dụng trung, dài hạn nói riêng hoạt động chủ đạo mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thơng mại Đối với doanh nghiệp tín dụng trung, dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn để cải tiến công nghệ, kĩ thuật, mở rộng sản xuất kinh doanh Cho đến nay, loại hình tín dụng kênh tài trợ vốn chủ yếu cho doanh nghiệp dù thời đại hay kinh tế Trên phơng diện toàn kinh tế, tín dụng trung, dài hạn công cụ thực công công nghiệp hoá - đại hoá thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội Việt Nam trình đổi toàn diện, thực cần vốn để phát triển tín dụng tín dụng trung, dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Tuy để hoạt động tín dụng trung, dài hạn thực có hiệu nhiều bất cập Các doanh nghiệp cho họ thiếu vốn ngân hàng lại khó thực việc cho vay dự án mà đơn vị vay vốn đa nhiều không chứng minh đợc tính hiệu Hơn vài năm qua đà xảy biến động xấu hoạt động ngân hàng nh mét sè vơ ®ỉ bĨ tÝn dơng víi møc thÊt thoát lên tới hàng ngàn tỷ đồng , tợng ứ đọng vốn ngân hàng Hiện tợng buộc ngân hàng thơng mại phải quan tâm đến hoạt động tín dụng vấn đề nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng mà đặc biệt hoạt động tín dụng trung, dài hạn đà trở thành mối quan tâm lớn ngời hoạt động lĩnh vực ngân hàng Là ngân hàng thơng mại phục vụ chủ yếu lĩnh vực công thơng nghiệp, hoạt động địa bàn Hà Nội trung tâm kinh tế trị nớc chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa xác định tín dụng trung, dài hạn nghiệp vụ truyền thống quan trọng hoạt động Bớc sang giai đoạn ,chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa đà xây dựng cho chiến lợc phát trriển toàn diện tín dụng trung, dài hạn đợc xác định hoạt động hàng đầu Nhận thức đợc tầm quan trọng vấn đề này, qua thời gian thực tập chi nhánh NHCT Đống Đa, em định chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh NHCT Đống Đa Từ lí luận chất lợng tín dụng trung dài hạn tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thơng mại em phân tích thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng thơng mại sở , cụ thể NHCT Đống Đa Trên sở đề xuất số giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung, dài hạn NHCT Đống Đa Đối tợng phạm vi nghiên cứu hoạt động tín dụng trung, dài hạn NHCT Đống Đa năm 1997, 1998, 1999, 2000, 2001 Kết cấu luận văn gồm : - Lời nói đầu - Chơng I : Ngân hàng thơng mại hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thơng mại - Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh NHCT Đống Đa - Chơng III : Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Đống Đa - Kết luận - Danh mục tài liệu tham khảo Do trình độ hạn chế nên viết chắn không tránh khỏi thiếu sót em mong nhận đợc góp ý thầy cô bạn để hiểu sâu vấn đề Để hoàn thành viết này, trớc hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo Hoàng Xuân Quế, ngời đà trực tiếp hớng dẫn em suốt trình thực viết Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô cán NHCT Đống Đa đà nhiệt tình cung cấp tài liệu, dẫn giải đáp thắc mắc cho em thời gian thực tập ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên Trần Thị Thu Nga Chơng I ngân hàng thơng mại hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thơng mại I Ngân hàng thơng mại hoạt động ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Khái niệm ngân hàng thơng mại (NHTM) Khi nghiên cứu ngân hàng thơng mại nhà kinh tế học có nhiều quan điểm khác ngân hàng thơng mại Ngời cho ngân hàng thơng mại tổ chức nhận tiền gửi vay Ngời khác lại nhận định ngân hàng thơng mại trung gian tài có giấy phép phủ để vay tiền mởi tài khoản tiền gửi, kể khoản tiền gửi dùng séc Sở dĩ có tình trạng hoạt động ngân hàng thơng mại đa dạng, thao tác nghiệp vụ lại phức tạp vấn đề biến động theo sù thay ®ỉi chung cđa nỊn kinh tÕ ë nớc ta ngân hàng đợc thành lập ngân hàng Đông Dơng Pháp vào kỉ XIX để phục vụ cho giới thơng gia Pháp thị trờng Việt Nam Sau có thêm ngân hàng nớc Trung Quốc , Anh Đến năm 1990 pháp lệnh ngân hàng Nhà nớc ta đời đà thức phân chia hệ thống ngân hàng thành hai cấp ngân hàng Trung Ương ngân hàng thơng mại Từ khái niệm ngân hàng thơng mại hoạt động đa nhiều lĩnh vực đà đời Theo luật tổ chức tín dụng đợc Quốc Hội nớc cộng hoà xà hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12-12-1997 Tổ chức tín dụng tổ chức hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi vay cung ứng dịch vụ toán chi trả hộ mà ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Nh Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với néi dung nhËn tiỊn gưi, cho vay, thùc hiƯn c¸c dịch vụ chi trả hộ, cung ứng phơng tiện toán hoạt động kinh doanh khác Mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng lợi nhuận với đối tợng kinh doanh tiền tệ Các hoạt động ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại hoạt động đa dạng nhiều lĩnh vực nhng hoạt động ngân hàng tập trung chđ u vµo nhiƯm vơ nhËn tiỊn gưi vµ cho vay Đó hai mặt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu hụt vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân trình sản xuất kinh doanh tiêu dùng hàng ngày Trong trình phát triển hoạt động sản xt kinh doanh cã thay ®ỉi cã sù thay đổi môi troừng kinh tế phơng pháp hoạt động, ảnh hởng tới hoạt động ngân hàng thơng mại nhng hoạt động tín dụng hoạt động Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động ngân hàng thơng mại hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Trong xu nay, ngân hàng thơng mại hoạt động theo loại hình ngân hàng đa hoạt động bao gồm : 2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng Huy động nguồn vốn khác xà hộ để hoạt động lẽ sống quan trọng ngân hàng thơng mại Hoạt động nhận tiền gửi hoạt động nguyên thuỷ ngân hàng Nhận tiền gửi khách hàng nguồn đầu vào chủ yếu Có nhiều yếu tố ảnh hởng đến quy mô tiền gửi khách hàng ngân hàng nh : sách lÃi suất, phơng thức trả lÃi ngân hàng, tình hình kinh tế xà hội thời kì, tình hình thu nhập chi tiêu ngân sách, phong tục tập quán thói quen vùng, lòng tin dân chúng ngân hàng Chính Phủ , địa điểm ngân hàng, dịch vụ ngân hàng cung cấp Ngân hàng cần phải nắm vững yếu tố để điều chỉnh lợng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn Hoạt động huy động vốn đợc thể dới hình thức sau : ã Nếu phân theo thời hạn + Tiền gửi không kì hạn : Bao gồm loại tiền gửi toán , tiền gửi tiết kiệm không kì hạn tổ chức kinh tế dân c Đó khoản tiền gưi mµ ngêi gưi cã thĨ rót bÊt cø lóc + Tiền gửi có kì hạn : Đây loại tiền gửi mà có thoà thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Nh nguyên tắc khách hàng gửi tiền đợc rút tiền đến hạn đà thoà thuận LÃi suất loại tiền gửi thờng cao so với tiền gửi không kì hạn ã Nếu phân chia theo mơc ®Ých bao gåm : + TiỊn gưi giao dịch : Đây khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng họ có quyền yêu cầu ngân hàng toán chi trả cho họ lúc Ngời gửi nhận đợc khoản lÃi không tuỳ thuộc vào qui định ngân hàng nhng mục đích ngời gửi phục vụ mục tiêu toán giao dịch mục tiêu hởng lÃi + Tiền gửi phi giao dịch : Bao gồm tiền gửi có kì hạn tỉ chøc kinh tÕ, tiỊn gưi tiÕt kiƯm cđa d©n c Mục tiêu khách hàng hởng lÃi, ngân hàng phải trả khoản cao cho loại tiền gửi + Vay từ tổ chức tín dụng khác Sau đà sử dụng hết vốn mà cha đáp ứng dợc nhu cầu vay vốn khách hàng đáp ứng nhu cầu toán chi trả khách hàng Các ngân hàng thơng mại vay ngân hàng Trung Ương ngân hàng thơng mại khác cách kí hợp đồng vay vốn có tài sản đẩm bảo, chiết khấu giấy tờ có giá cho ngân hàng thơng mại, vay dới hình thức tiền gửi có kì hạn Ngoài ngân hàng vay tổ chức nớc Vốn vay chiếm tỷ trọng chấp nhận đợc kết cấu nguồn vốn nhng cần thiết quan trọng để đảm bảo ngân hàng kinh doanh cách bình thờng + Các hình thức huy động khác Ngoài hai hình thức huy động huy động tiền gửi, vay vốn từ tổ chức tín dụng khác, ngân hàng huy động hình thức phát hành chứng tiền gửi , phát hành trái phiếu huy ®éng c¸c nguån vèn to¸n, vèn ph¸t sinh từ hoạt động dịch vụ khác Nh vậy, để hoạt động huy động vốn có kết cao ngân hàng cần có sách hợp lí nh : mức lÃi suất,đa dạng hóa hình thức huy động kết hợp với sách marketing để thu hút khách hàng 2.2 Hoạt động sử dụng vốn Khi đà có đợc đầu vào ngân hàng phải tìm đợc đầu cho đồng vốn huy động đợc Hầu hết nguồn vốn ngân hàng đợc sử dụng vào hoạt động sau : 2.2.1 Hoạt động ngân quỹ Đây hoạt động nhằm đảm bảo khả toán thờng xuyên ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng phải thờng xuyên xác định số tiền mặt nằm két, số tiền giữ lại NHTƯ ngân hàng thơng mại khác tiền trình thu Đây tài sản không sinh lời sinh lời rấ thấp nhng ngân hàng thơng mại buộc phải giữ lại hai lí : Thứ nhất, luật ngân hàng quy định, để đợc phép hoạt động phải tuân theo luật Thứ hai, thân ngân hàng thấy rõ cần thiết phải giữ lại tiền mặt mà không nên cho vay hết có thừa khả làm điều Việc giữ lại tiền mặt để đảm bảo an toàn cho hoạt động lại, trữ tiền mặt tài sản có đợc gọi khoản đầu t cho an toàn 2.2.2 Hoạt động đầu t Đầu t vào chứng khoán loại hình phổ biến hoạt động đầu t ngân hàng thơng mại nớc phát triển.ở nớc ta thị trờng chứng khoán đời nên hàng hoá nghèo nàn, thị trờng vận động cha quy luật cha thu hút đợc ý thành viên kinh tế có ngân hàng 2.2.3 Hoạt động tín dụng Hầu hết nguồn vốn mà ngân hàng huy động dợc đa vào hoạt động tín dụng Đây hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thơng mại có lÃi suất cho vay ù đắp chi phí khác ngân hàng Thông thờng hoạt động tín dụng bao gồm : ã Hoạt động cho vay: Đây hoạt động đầu hoạt động quan trọng định đến thành bại ngân hàng Chỉ ngân hàng điều hành tốt hoạt động hoạt động chung ngân hàng đem lại hiệu cao hoạt động sinh lời chủ yếu Là hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng nên cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh điều quản lí tiền vay đợc tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, thời hạn dài Căn vào hình thức phân loại khác ta có hình thức cho vay khác + Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay không kì hạn : Đây loại hình cho vay mà khách hàng trả tiền thời gian họ có tiền mà không bị ràng buộc thời gian - Cho vay ngắn hạnbao gồm: Cho vay ngắn hạn thông thờng : Là loại cho vay có thời hạn năm nh: Chiết khấu thơng phiếuvà giấy tờ có giá : Đây nghiệp vụ rủi ro không làm đóng băng vốn ngân hàng Thời hạn cho vay ngắn, điều nâng cao tính khoản quản lí tài sản có ngân hàng Đây tiền đề để ngời mua thực đợc hoạt động kinh doanh có khả để toán nợ cho ngân hàng Đồng thời, tất ngời kí tên thơng phiếu chịu trách nhiệm liên đới theo qui định pháp luật Nh , trách nhiệm toán nợ cho ngân hàng gồm nhiều chủ thể khác Hơn , với nghiệp vụ chiết khấu, ngân hàng thơng mại tái chiết khấu NHTƯ gặp khó khăn vốn để cố, tăng cờng lực toán nh mở rộng qui mô tín dụng Nghiệp vụ chiết khấu mang lại lợi ích cho ngân hàng nhiên có rủi ro xảy Vì vậy, trớc chiết khấu ngân hàng phải nghiên cứu kĩ khách hàng đến xin chiết khấu, xem xét thơng phiếu, mối liên hệ ngời liên quan đến thơng phiếu Cho vay cầm cố : Đây hình thức cho vay trả góp phần vật chấp ngời vay ngân hàng.Thông thờng vật chấp bất động sản nh nhà cửa, đất đai Các ngân hàng giám định cẩn thận tình hình tài sản chủ quyền ó trớc định cho vay để mua, nh quan tâm đến tính ổn định mức cao hay thÊp cña thu nhËp cña ngêi xin vay nhằm hạn chế rủi ro không trr đợc nợ trả nợ không hạn - Cho vay trung dài hạn : Là loại hình tín dụng có kì hạn 12 tháng đến năm cho vay trung hạn năm đến hết thời hạn khấu hao tài sản ccố định cho vay dài hạn + Căn vào thành phần kinh tÕ - Cho vay ®èi víi kinh tÕ qc doanh - Cho vay kinh tế quốc doanh + Căn vào mục đích cho vay - Cho vay phát triển sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng - Cho vay toán công nợ + Căn vào tính chất bảo đảm bao gồm: - Cho vay có bảo đảm - Cho vay bảo đảm + Căn vào hình thái giá trị cđa tÝn dơng - Cho vay b»ng tiỊn - Cho vay tài sản ã Hoạt động cho thuê tài Là hoạt động tín dụng trung, dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê tổ chức tín dụng khách hàng thuê Trong nói rõ bên cho thuê mua tài sản cho bên khách hàng thuê thời hạn thuê khách hàng phải trả tiền thuê theo thoà thuận Khi kết thúc thời hạn thuê khách hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều khoản hợp đồng Trong thời hạn thuê bên không đợc đơn phơng huỷ bỏ hợp đồng 2.3 Hoạt động trung gian Đây hoạt động mà ngân hàng thực theo yêu cầu khách hàng, thông qua ngân hàng tăng thêm thu nhập nâng cao uy tín cho ngân hàng Hoạt động trung gian ngân hàng bao gồm : 2.3.1 Dịch vụ toán hộ Theo yêu cầu khách hàng, ngân hàng cung cấp cho khách hàng phơng tiƯn to¸n nh sÐc, ủ nhiƯm chi, ủ nhiƯm thu, th tÝn dơng nh»m thùc hiƯn to¸n cho khách hàng, tức nhận hộ tiền cho ngời bán, trả hộ tiền cho ngời mua thông qua hình thức kế toán chứng từ 2.3.2 Dịch vụ mua bán hộ chứng khoán Do có uy tín nên ngân hàng thờng tham gia bảo lÃnh phát hành chứng khoán cho Công ty cổ phần muốn huy động vốn, t vấn đầu t chứng khoán cho khách hàng Do thị trờng chứng khoán Việt Nam vào hoạt động nên thị trờng cha sôi Các hoạt động bảo lÃnh phát hành, t vấn đầu t chủ yếu công ty chứng khoán đảm nhiệm mà tham gia ngân hàng lĩnh vực 2.3.3 Dịch vụ mua bán ngoại tệ Ngân hàng thơng mại tham gia thị trờng ngoại hối để đáp ứng nhu cầu chi trả toán ngoại tệ khách hàng Ngoài ngân hàng có dịch vụ nh bảo quản tài sản quỹ, cho thuê két sắt nớc ta hoạt động trung gian cha phát triển mạnh kinh tế phát triển chậm Có thể nói, hoạt động ngân hàng quan trọng liên quan chặt chẽ với Hoạt động huy động vốn tiền đề tạo nguồn vốn tích luỹ cho hoạt động sử dụng vốn Ngợc lại hoạt động sử dụng vốn thực có hiệu thúc đẩy hoạt động hoạt động huy động vốn phát triển Hoạt động tín dụng đầu t đem lại thu nhập cho ngân hàng hoạt động khác nâng cao uy tín thu hút thêm khách hàng tạo điều kiện mở rộng hoạt động thu hút tiền gửi kinh doanh ngân hàng thơng mại Tuy nhiên, nghiệp vụ tín dụng quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Vai trò ngân hàng thơng mại Vai trò ngân hàng thơng mại đợc thẻ hai khía cạnh : 3.1 Vai trò thực thi sách tiền tệ Ta biết hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại gắn liền với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức chủ thể kinh tế Trong trình hoạt động đó, ngân hàng thơng mại thực vai trò tham gia ®iỊu tiÕt kinh tÕ vi m« ®èi víi nỊn kinh tế thông qua chức mình, biểu mối quan hệ ngân hàng thơng mại với tổ chức kinh tế, cá nhân mặt tín dụng, tiền mặt, toán đảm bảo hoạt động ngân hàng kinh tế đợc bình thờng Bằng sách biện pháp tín dụng ngân hàng thơng mại đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung kịp thời cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất, lu thông dịch vụ Ngân hàng thơng mại gia tăng thu hẹp khối lợng tín dụng doanh nghiệp, hc cã thĨ thùc hiƯn quan hƯ tÝn dơng doanh nghiệp trờng hợp cần thiết Tất vấn đề liên quan, ảnh hởng đến kết kinh doanh doanh nghiệp Nh vậy, việc sử dụngvốn vay ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn bị thiếu hơt kinh doanh, võa ý thøc cho doanh nghiƯp trách nhiệm trình sử dụng vốn Từ giúp cho doanh nghiệp có lựa chọn, dịnh việc sử dụng vốn vay ngân hàng mở rộng thu hẹp qui mô kinh doanh có Vai trò điều tiết kinh tế vi mô ngân hàng thơng mại đợc thĨ hiƯn qua viƯc tiÕp nhËn, thu hót khèi lỵng tiền mặt từ kinh tế vào NHTM nh cung ứng tiền mặt theo nhu cầu khách hàng Quá trình thu nhận cung ứng khối lợng tiền mặt kinh tế đà tạo quan hệ lu thông hàng hoá lu thông tiền tệ khu vực Khối lợng tiền mặt kinh tế qua quỹ nghiệp vụ NHTM công cụ tác động trực tiếp vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kinh tế ảnh hởng đến đời sống tầng lớp dân c Cùng với c¸c nghiƯp vơ kinh doanh lÜnh vùc tÝn dơng tiền tệ, NHTM thực dịch vụ ngân hàng khác kinh tế Đây dịch vụ trung gian tạo cho ngân hàng thơng mại nguồn lợi đáng kể góp phần tăng thêm khoản thu nhập cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển toàn diện thoà mÃn yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Nh vậy, với vai trò thực thi sách tiền tệ, điều tiết kinh tế vi mô ngân hàng đà xâm nhập vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân, lĩnh vực khác kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng, toán 3.2 Góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức tạo tiền ngân hàng thơng mại Trong kinh tế thị trờng chức điều tiết kinh tế vĩ mô thuộc NHTƯ NHTƯ thực chức thông qua việc xây dựng chiến lợc phát triển kinh tế xà hội sách tiền tệ Chính sách tiền tệ loại công cụ sách can thiệp kinh tế, dựa thân chế thị trờng quy luật vận động Nhng NHTƯ không trực tiếp giao dịch với công chúng, phải dựa vào thông tin phản hồi từ định chế tài trung gianđể soạn thảo sách tiền tệ Nh vậy, rõ ràng 10 điều kiện thuận lợi, trình lập hồ sơ xét duyệt đợc tiến hành khẩn trơng, thờng xuyên nhanh thời gian qui định làm giảm thời gian chờ đợi khách hàng Ngân hàng đà quan tâm đến khách hàng không tâm đến việc đòi nợ mà tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng Những hạn chế hoạt động tín dụng trung, dài hạn 3.1 Những hạn chế Hạn chế mà nhận thấy la tỉ trọng d nợ trung, dài hạn tổng d nợ thấp tăng chậm Tỉ trọng đáp ứng đợc hần nhỏ nhu cầu vốn doanh nghiệp địa bàn cha đạt đợc tiêu mà ngành đề Thêm số phần lớn dự án trung hạn, dự án dài hạn chiếm 30% Hạn chế lớn doanh số cho vay d nợ kinh tế quốc doanh chiếm tỉ trọng thấp có xu hớng giảm dần Trong số cho vay kinh tÕ ngoµi qc doanh chđ u lµ ngắn hạn, cho vay trung, dài hạn Trong doanh nghiệp quốc doanh cần vốn trung, dài hạn để đầu t vào chiều sâu cải tiến công nghệ Tình trạnh nợ hạn gia tăng khu vực kinh tế quốc doanh chủ yếu Về nợ hạn khoản vay trung, dài hạn 100% kinh tế quốc doanh Công tác thu nợ doanh nghiệp quốc doanh gặp nhiều khó khăn Ngân hàng phải dùng nhiều biện pháp nhiều thời công sức để thu nợ từ đơn vị kinh tÕ nµy TØ lƯ doanh sè cho vay / khách hàng quốc doanh thấp (khoảng 176.86 triƯu VND – 788 triƯu VND) Trong ®ã, tØ lƯ nµy ë doanh nghiƯp qc doanh lµ tõ 4.67 – 7.14 tØ VND, gÊp 10 lÇn so víi doanh nghiệp quốc doanh Vẫn tình trạng số khách hàng quốc doanh sử dụng vốn sai mục đích mà phải htời gian sau ngân hàng phát đợc ` Ngoài ra, ngân hàng công thơng Đống Đa mạnh công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn tiền gửi dân c, nguồn đợc coi có chi phí đắt Trong đó, ngân hàng cho vay đợc khoảng 41.1 50.9% Nh nguồn vốn ngân hàng bị ứ đọng, phải chuyển phần lại vào quỹ điều hoà hệ thống ngân hàng công thơng với lÃi suất lÃi suất huy động bình quân 0.15% Nh ngân hàng đà lÃng phí nguồn lực 3.2 Các nguyên nhân 58 3.2.1 Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, ngân hàng thận trọng khách hàng vay vốn đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh An toàn vốn điều quan trọng nhng ngân hàng cần cân nhắc thận trọng kết thu đợc Nếu ngân hàng trì mục tiêu an toàn hàng đầu khả thất bại lớn Vẫn biết cho vay kinh tế quốc doanh rủi ro cao nhng không mà bỏ rơi họ đồng thời cúng gây bất lợi cho thân ngân hàng Bên cạnh doanh nghiệp làm ăn hiệu có nhiều doanh nghiệp làm ăn nghiêm chỉnh mong muốn đợc tạo điều kiện để có hội kinh doanh Việc doanh nghiệp qc doanh sư dơng vèn víi hiƯu qu¶ cha cao phần ngân hàng Ngân hàng cha có sách tín dụng phù hợp Trong sách tín dụng gồm sách hạn mức, sách lÃi suất, chế bảo đảm sách kì hạn .Về lÃi suất cho vay ngân hàng năm trở lại đà áp dụng mức lÃi suất linh hoạt khách hàng Về nguyên tắc, ngân hàng phải đảm bảo cho vay công thành phần kinh tế nhng thùc tÕ møc l·i suÊt cho vay kinh tÕ ngoµi qc doanh thêng lín h¬n l·i st cho vay kinh tÕ quèc doanh Nh vËy ®· chøng tá mét sù phân biệt hai khu vực kinh tế Trong đó, doanh nghiệp quốc doanh thiếu vồn nghiêm trọng, việc sản xuất kinh doanh họ gặp nhiều khó khăn nên đứng trớc chi phí vốn cao so với doanh nghiệp quốc doanh khả cạnh tranh doanh nghiệp quốc doanh Vì nên có sách lÃi suất u đÃi để thành phần kinh tế đến đợc với ngân hàng nhiều .Về kì hạn nợ, kì hạn nợ cha xứng với thời gian quay vòng vốn doanh nghiệp Việc xác định kì hạn nợ phù hợp với khoản thu doanh nghiệp quan trọng, đảm bảo cho nguồn vốn ngân hàng thu lại lúc, giảm tỉ lệ nợ hạn Nhng việc xác định kì hạn nợ ngân hàng công thơng Đống Đa cha phù hợp dẫn đến trờng hợp doanh nghiệp không trả đợc nợ hạn Kì hạn trả nợ ngắn thời gian quay vòng vốn, đến hạn doanh nghiệp cha thu hồi đợc vốn kinh doanh, vay đợc chuyển sang nợ hạn Hoặc kì hạn nợ lớn thời gian quay vòng vốn khách hàng nên số khách hàng thu đợc tiền hàng nhng không muốn trả ngân hàng mà dùng tiền để tái đầu t chu kì sau 59 .Cơ chế bảo đảm tiền vay cha đa dạng Hiện có nhiều hình thức bảo đảm nh cầm cố giấy tờ có giá, chấp bất động sản, động sản, đảm bảo tài sản khác nh hàng tồn kho, khoản phải thu, tín chấp Nhng ngân hàng cho vay kinh tế quốc doanh hình thức bảo đảm bằmg tài sản chấp chủ yếu Ngoài ra, việc công chứng tài sản chấp gây không phiền toái Công chứng giấy tờ chấp tài sản để đảm bảo cho khoản nợ vay điều cần thiết ngời vay ngời cho vay Qua khảo sát thực tế cho thấy lần vay, ngời vay phải mang công chứng cho hợp đồn tín dụng thờng tháng đến 12 tháng Lệ phí khoản 0.2% Thêm vào đó, việc công chứng nhiều thời gian khách hàng đến vay Các yếu tố gây cản trở không nhỏ đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp quốc doanh Thiết nghĩ ngân hàng không nên cứng nhắc việc cho khu vực kinh tế vay vốn Thứ hai, phía cán ngân hàng Trình độ cán tín dụng giải cho vay trung, dài hạn hạn chế nên chất lợng khoản cho vay trung, dài hạn cha cao, điều thể khía cạnh sau : Trình độ thu thập xử lí thông tin mang tính chiều Thiếu thông tin tín dụng dẫn đến đinh sai lầm khâu thẩm định Một số khách hàng có trình độ lừa đảo tinh vi mà cán tín dụng không nhận biết đợc, nguyên nhân làm cho nợ hạn gia tăng Trình độ phân tích cán thẩm định cha toàn diện Khả phân tích kĩ thuật phân tích thị trờng cán tín dụng hạn chế Việc dánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trờng liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả phân tích tổng hợp, dự đoán nhạy bén cán tín dụng, yêu cầu khó thực cán tín dụng phần lớn không đợc đào tạo chuyên sâu toàn diện lĩnh vực nên có đa sản phẩm thị trờng phát đợc bất ổn tiêu thụ sản phẩm làm ảnh hởng đến khả trả nợ dự án Công tác phân tích tài đơn vị cha đợc coi trọng Phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phơng diện kinh tế tài nhng nguồn số liệu, số để phân tích chủ yếu đợc lấy từ báo cáo đơn 60 vị gửi tới với độ tin cậy không cao, cha đợc quan kiểm toán xác nhận Chính lí mà cán tín dụng ngại cho vay ViƯc kiĨm tra, gi¸m s¸t thùc tÕ vèn vay cđa khách hàng qua số liệu điều tra nhiều không với tình hình thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Biên kiểm tra cán tín dụng khách hàng cho biết khách hàng sử dụng vốn mục đích, có đủ vật t bảo đảm tiền vay, nhng thực tế nh vậy, khách hàng không trả đợc nợ toàn thật đợc bộc lộ Cho nên giám sát vốn vay thời hạn cho khách hàng đà đợc thủ tục hoá dẫn dến thông tin sai lệch, không đánh giá đợc cách đắn tình hình tài khách hàng Đây tong lí làm phát sinh khoản nợ khoản nợ khó đòi Thứ 3, cômg tác xử lí nợ gặp nhiều khó khăn Công cụ chủ yếu mà ngân hàng áp dụng lÃi suất phạt nợ hạn Những năm trớc biện pháp phạt lÃi suất đạt kết tốt nhng thời gian vừa qua nợ hạn có chiều hớng gia tăng, lÃi hạn khó thu hồi điều cho thấy biện pháp phạt nợ hạn không tác dụng răn đe ngời vay cố chây ỳ trả nợ nhng lại có ảnh hởng đến tình hình tài lợi nhuận khách hàng làm ăn chân bị nợ hạn yếu tố khách quan Cạnh tranh theo chế thị trờng để mua đợc, bán đợc nợ nần phải thu, phải trả dây da không dứt điểm Doanh nghiệp lớn công nợ nhiều, làm cho nợ hạn ngân hàng kéo dài năm qua năm khác, nguyên nhân lÃi suất phạt nợ hạn cao vợt xa mức sinh lÃi từ đồng vốn, dẫn đến tình trạng lấy vốn trả lÃi, làm cho nợ hạn ngày tăng, chất lợng tín dụng giảm sút 3.2.2 Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân chủ yếu khách hàng lúng túng lựa chọn hớng đầu t , dự án thiếu tính khả thi không đủ điều kiện mức vèn tù cã tham gia C¸c doanh nghiƯp cã nhu cầu vay vốn cao nhng họ không hội đủ ®iỊu kiƯn ®Ĩ vay vèn Cơ thĨ lµ : + Không có dự án khả thi : Để sản xuất kinh doanh hiệu ngân hàng phải lựa chọn dự án có tính khả thi cao để đầu t Một dự án có tính khả thi phải đợc xây dựng sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá tình hình cách xác Vì phải đợc nghiên cứu cách tỉ mỉ khoa học, phải ngời đủ chuyên môn kinh nghiệm, trách nhiêm xây dựng thẩm định Trong thực tế, 61 hầu hết doanh nghiệp tự xây dựng dự án đầu t trung, dài hạn dù dự án nhỏ Có doanh nghiệp có ý tởng đầu t, kế hoạch làm ăn lớn nhng không lập đợc kế hoạch dới dạng bảng biểu theo yêu cầu ngân hàng Cán tín dụng nhiều giúp đỡ ngời vay tính toán lập phơng án vay vốn trả nợ, giúp doanh nghiệp lập kế hoạch lu chuyển vốn năm để ngân hàng biết lợng tiền chu chuyển từ nguồn nào, chi vào mục đích gì, cân đối thu chi để ngân hàng có sở ấn định thời gian, số tiền giải ngân, thời gian cho vay,số tiền thu nợ để tạo cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh ngân hàng thu đợc vốn lÃi + Không ®đ vèn tù cã tham gia dù ¸n Theo qui định ngân hàng công thơng Việt Nam dự án đầu t phải có 40% đầu t mở réng s¶n xuÊt, 15% vèn tù cã tham gia tổng chi phí dự án Điều kiện doanh nghiệp phải cã vèn tù cã tham gia dù ¸n theo mét tỉ lệ định biểu lực tài doanh nghiệp Doanh nghiệp sẵn sàng bỏ vốn vào kinh doanh chấp nhận rủi ro làm cho ngân hàng tin tởng cho vay + Không đủ tài sản chấp hợp pháp : Điều kiện doanh nghiệp phải có đủ tài sản chấp hợp pháp biện pháp bảo đảm vay vốn, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, rủi ro dự kiến + Năng lực cán quản lí doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thị trờng Có doanh nghiệp sau đợc ngân hàng t vấn giúp đỡ đầu t vốn trung, dài hạn lúng túng việc điều hành dự án dẫn đến hiệu dự án giảm sút chí kết Ngoài số nguyên nhân sau : + Nền sản xuất nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập ngoai đặc biệt hàng nhập lậu trốn thuế Chính sác kinh tế vĩ mô trình điều chỉnh đổi hoàn thiên nên doanh nghiệp không theo kịp vói thay đổi chế sách vĩ mô dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng + Do tác động môi trờng pháp lí cho hoạt động tín dụng cỉa ngân hàng cha đầy đủ Các quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản quản lí Nhà nớc thị trờng bất động sản cha thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp xử lí tài sản chấp vay vốn ngân hàng khó khăn phức tạp nhiều bị ách tắc Việc thực pháp lệnh kế toán thống 62 kê doanh nghiệp cha nghiêm túc Đa số số liệu toán báo cáo tài doanh nghiệp cha thực chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh không xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp đặc biệt khối kinh tế quốc doanh Hiệu lực quan hành pháp cha đáp ứng đợc nhu cầu tranh chấp tố tụng hợp đồng kinh tế, phát mại tài sản chấp, cầm cố bÃo lÃnh, cha bảo vệ quyền lợi đáng ngêi vay + Do nỊn kinh tÕ níc cha ổn định nhiều doanh nghiệp cha tiếp cận đợc thị trờng nên dự án đầu t đổi công nghệ Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu t hàng triệu USD để nhập dây chuyền sản xuất đại, công trình cha kịp thu hồi vốn thị trờng đà tràn đầy sản phẩm ngoại nhập chất lợng cao dẫn đến thị trờng bÃo hoà loại sản phẩm dó dẫn đến kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp không trả đợc nợ Một điều cuối cúng qui định có tính chất pháp qui Nhà nớc ngành liên quan đến tín dụng trung, dài hạn thiếu thống không đồng gây khó khăn cho doanh nghiệp ngân hàng việc mở rộng tín dụng trung, dài hạn 63 Chơng III giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa I Định hớng hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa Để tạo môi trờng giúp doanh nghiệp tăng cờng sở vật chất kĩ thuật, đổi công nghệ, phát huy lực cạnh tranh theo hớng công nghiệp hoá đại hoá đất nớc, để thực mục tiêu phơng hớng mà ngân hàng công thơng Việt Nam đề ( tăng cờng khối lợng đầu t tín dụng trung, dài hạn chiếm 25 30% tổng d nợ ) Ngân hàng công thơng Đống Đa cần thiết phải đẩy mạnh công tác cho vay trung, dài hạn Chến lợc dựa quan điểm đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp đầu t cho tơng lai ngân hàng Ngân hàng trọng mở rộng cho vay trung, dài hạn địa bàn giúp doanh nghiệp quốc doanh đại phơng phát triển để đảm bảo vai trò chủ đạo doanh nghiệp Nhà nớc kinh tế thị trờng đồng thời phát triển cho vay doanh nghiệp quốc doanh sản xuất kinh doanh có hiệu mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng có vị trí u chiến lợc thị trờng Định hớng hoạt động tín dụng ngân hàng thể qua nội dung sau : + Trớc hết ngân hàng công thơng Đống Đa lựa chọn dự án vay vốn phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế xà hội đất nớc ngành kinh tế, vùng kế hoạch phát triển tổng thể doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng + Khi xét duyệt dự án đầu t , ngân hàng công thơng Đống Đa trớc hết lấy tiêu chí hiệu có lực thực thi dự án cụ thể có trọng tâm, trọng điểm + Trong lúc nguồn vốn tín dụng có hạn ngân hàng công thơng Đống Đa u tiên dành cho dự án đầu t theo chiều sâu nhằm giúp doanh nghiệp khai thác tối đa lực sẵn có, đồng thời đầu t vào số dự án có qui mô vừa nhỏ, dự án đầu t tạo lập doanh nghiệp theo luật định để giải 64 việc làm cho ngời lao động lao động trẻ có trình độ tay nghề cao Đặc biệt ngân hàng công thơng Đống Đa sÏ tËp trung mét sè vèn cho c¸c dù ¸n thuộc vùng kinh tế, ngành kinh tế trọng ®iĨm, kinh tÕ mịi nhän ®ã khun khÝch c¸c dự án công nghiệp chế biến lâm thổ sản mà có công nghệ tiên tiến đại, ô nhiễm môi trờng, tao sản phẩm tiêu dùng nớc bớc xuất II Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa Trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung ngân hàng công th- ơng Đống Đa nói riêng, chất lợng an toàn tín dụng đợc coi điều kiện hàng đầu định tồn tại, phát triển hội nhập ngân hàng.Thấy đợc tầm quan trọng chất lợng tín dụng hoạt động Vậy ngân hàng cần có giải pháp để nâng cao chất lợng tín dụng ? Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t Đây giải pháp quan trọng việc nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn Nếu việc thẩm định thực tốt rủi ro việc cho vay giảm nhiều ngợc lại, chất lợng hiệu tín dụng dựa sở hiệu sản xuất kinh doanh ngời vay Điều có nghĩa rằng, nâng cao chất lợng tín dụng giảm thiểu rủi ro tổn thất kinh doanh Về lí thuyết nh nhng làm đợc điều Qui trình yêu cầu trình thẩm định đặt rõ ràng, chất lợng thẩm định phụ thuộc vào trình độ cán tín dụng vấn đề thông tin Do ngân hàng cần : 1.1 Nâng cao chất lợng thu thập xử lí thông tin ngân hàng Các thông tin cần phải đợc kiểm tra xác kĩ lỡng trớc phân tích Muốn vậy, thông tin phải đợc thu thập từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Các thông tin mà ngân hàng cần thu thập : + Thông tin khách hàng Khách hàng vay vốn ai, pháp nhân hay thể nhân, quan chủ quản định thành lập, giấy phép hành nghề, trụ sở làm việc, tài khoản ngân hàng giao dịch, kết làm ăn ngân hàng tốt, xấu, chấp nhận nộp nghĩa vụ ngân sách Nhà nớc, bạn hàng làm ăn ngân hàng ai, có chấp hành pháp luật 65 hay không ? Về khả tài bao gồm : vốn tự có, vốn vay, vốn chiếm dụng, hệ số vốn đảm bảo khả toán Tóm lại, phải nhận biết đánh giá chất khách hàng khứ, tơng lai Trên sở xác định mức độ khách hàng tốt hặc trung bình hặc xấu để có phân biệt chế tài tín dụng thích hợp đơn vị vay vốn Đánh giá khách hàng thờng mắc phải sai lầm lớn không năm bắt đợc thông tin khách hàng, mổ xẻ vào thực chất hoạt động họ để dánh giá đợc mặt mạnh, mặt yếu dự báo rủi ro + Thông tin hiệu kinh tế đích thực khoản vay, dự án vay Tổ chức thẩm định kĩ qua đầu mối hội đồng tín dụng để tìm hiệu đích thực khoản vay, dự án vay Tránh trờng hợp dự án lập giấy vẽ với đầy đủ cấp có thẩm quyền kí duyệt hợp lệ, hợp pháp nhng khả thi mà nhằm mục đích lợi dụng kẽ hở chế chíh sách, lừa đảo để vay vốn ngân hàng Hiệu kinh tế dự án vay với góc độ ngân hàng, toàn số tiền khấu hao số tiền lợi nhuận dự án sau trừ thuế trừ quỹ trích lập theo chế độ quy định + Thông tin khả vay trả khách hàng Dự án vay vốn trả đợc nợ ngân hàng dự án có hiệu kinh tế đích thực, dự án thể hiệu kinh tế giấy khả tính toán, tính toán thực nhiều khoảng cách Vì vậy, điều kiện vay trả dự án phụ thuộc vào yếu tố nh : thời hạn vay trả, mức độ vay trả theo hạn nợ tơng ứng với khả nguồn vốn dùng để trả nợ rtong tơng lai doanh nghiệp Cần ý phải qui định rõ hợp đồng tín dụng ngân hàng đơn vị vay vốn thời hạn vay, thời hạn trả nợ lịch trả nợ, thể rõ mức trả nợ theo phơng án tốt, trung bình xấu Nếu phơng án trả nợ dự án rơi vào phơng án trả nợ xấu thuộc nguyên nhân khách quan nhng doanh nghiệp có đủ nguồn vốn khác cam kết trả nợ vay ngân hàng ( có hợp đồng bảo lÃnh trả nợ thay) ngân hàng yên tâm định cho vay Việc định kì hạn nợ phải sở vào chu kì sản xuất, khả vay vốn, theo thông lệ quốc tế kì hạn nợ thờng tháng + Thông tin lực quản trị điều hành khách hàng Nhân tố lực, phẩm chất quản trị điều hành chủ dự án định thành công việc trả nợ ngân hàng Chính chủ dự án ngời trực tiếp 66 quản lí chịu trách nhiệm tiến độ chất lợng từ công trình khởi công đến kết thúc nghiệm thu đa công trình vào khai thác sử dụng trả nợ vốn vay ngân hàng Nếu ngời lÃnh đạo không đủ lực quản trị điều hành thiếu tâm, vô trách nhiệm gây hậu nghiêm trọng chắn vốn vay ngân hàng khả thu hồi ngân hàng liên đói chịu trách nhiệm Do đó, ngân hàng nên xây dựng phòng thông tin với chức cập nhật thông tin Thông tin cần đợc cập nhật ngày tất lĩnh vực sau tiến hành lu trữ để cần thiết gọi 1.2 Thành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Thành lập dự án công việc phức tạp đòi hỏi cán tín dụng có trình độ cao Vì để đạt đợc hiệu cao, ngân hàng quy định dự án có số vốn vay lớn mức phải đội ngũ chuyên trách thẩm định Mục tiêu thẩm định tất cán tín dụng ý thức đợc nhng gặp dự án cụ thể cán ngân hàng lúng túng Hiện hầu nh tiêu NPV, IRR cha tính đợc chí chọn lÃi suất chiết khấu không đơn giản, cán thẩm định tính đợc lợi nhuận dự án, thời gian thu hồi vốn Chính kết thẩm định cha cao Do cần có nhóm cán chuyên trách hợp tác đánh giá Một cán tín dụng cần phải đảm nhiệm lĩnh vực định Việc phân công mở rộng nh giúp công việc thực chuyên sâu, cán đợc tiếp xúc với nhiều dự án tích luỹ đợc nhiều kinh nghiệm bổ ích Bên cạnh việc thành thạo công việc thực công đoạn thẩm định cán chuyên trách đợc rút ngắn thời gian nâng cao chất lợng thẩm định Nâng cao lực chuyên môn hoá cán tín dụng Để có khoản tín dụng có chất lợng yếu tố ngời quan trọng Bởi ngời vốn quí Nếu có hàng ngàn, hàng vạn qui định qui định quản lí kì diệu, nhng thiếu yếu tố ngời cán tín dụng thẳng thắn, trung thực, liêm khiết, có tâm đức việc quản lí khó đợc nh ý muốn Do cán tín dụng phải ngời am hiểu khách hàng, hiều biết sâu sắc thực lực tài chính, khả toán khách hàng kể nh sau xác định tiềm phát triển dự báo đợc biến động tơng lai Ngoài ra, tác động sách kinh tế Chính Phủ hay ảnh hởng biến động thị trờng đến kết kinh doanh doanh nghiệp vô phức tạp nên 67 cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trờng lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh Tất yêu cầu cán tín dụng dờng nh nhiều, cán tín dụng dù giỏi đến đâu có hiểu biết sâu sắc lĩnh vực kinh tế Hiện ngân hàng công thơng Đống Đa ngân hàng thơng mại quốc doanh khác việc phân công cán tín dụng dựa sở số khách hàng, mức d nợ thành phần kinh tế Khi ngời vừa phải cho vay kinh doanh vừa cho vay xây dựng Điều gây khó khăn cho cán tín dụng quản lí Chính cần có chuyên môn hoá cán tín dụng Ngân hàng nên thực chuyên môn hoá với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm có đặc điểm riêng rõ chia theo ngành Trên sở đó, vào lực sở trờng kinh nghiệm nhóm cán tín dụng để phân công thực cho vay loại khách hàng định Để tạo điều kiƯn cho c¸n bé tÝn dơng cã thĨ hiĨu biÕt khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp phân công lại nhân viên cần phải hạn chế Việc chuyên môn hoá nh tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lí vốn Bên cạnh việc thực chuyên môn hoá, ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng Ngân hàng nên định kì mở lớp huấn luyện bồi dỡng cán thị trờng, công nghệ để giúp cán tín dụng vững vàng, tự tin công việc Tuy nhiên cán sau đợc cử học phải chịu trách nhiệm thực công việc cụ thể tránh bệnh hình thức, ngân hàng bỏ tiền cho học nhng không đóng đợc cho ngân hàng 68 Tăng cờng kiểm tra khoản tín dụng Nhiệm vụ ngân hàng thẩm định dự án có khả thi tiến hành giải ngân ngân hàng hết trách nhiệm Để khoản tín dụng có chất lợng cao ngân hàng phải thực nguyên tắc giám sát trớc, sau cho vay Trớc cho vay doanh nghiệp đà vay vốn ngân hàng khác việc cần phải nắm tình hình d nợ thực tế đơn vị ngân hàng, cần phải xem xét kĩ tình hình tµi chÝnh cđa doanh nghiƯp Sau cho vay, viƯc kiĨm tra sư dơng vèn vay ®èi víi doanh nghiƯp đợc xử lí nh ? Trong trờng hợp đơn vị có nhu cầu sử dụng vốn để trả công lao động hay trả tiền mua vật t tiền mặt nh đà dự kiến phơng án vay, nhng đà vay đợc tiền ngân hàng A nợ ngân hàng B đến hạn khoản thu nhập dự kiến để trả ngân hàng B cha kịp buộc đơn vị phải sử dụng số tiền đà vay ngân hàng A để trả cho ngân hàng B để chi dùnh theo thực tế ban đầu Hiện tợng đảo nợ thờng xuyên xảy doanh nghiệp hoạt động ngành xây dựng họ thờng xuyên bị chiếm dụng vốn từ chủ đầu t để hoạt động sản xuất kinh doanh diễn bình thờng buộc họ phải thực biện pháp để tránh tình trạng thờng xuyên xin khất nợ vốn toán khối lợng công trình bị chậm Vì kiểm tra sau nên việc phát đơn vị dùng sai mục đíh đà xảy khắc phục cách thu hồi nợ trớc hạn phải chờ đơn vị có nguồn Nh vậy, cần thiết phải giám sát trình vay quan träng, nÕu ph¸t hiƯn doanh nghiƯp sư dơng vèn vay sai mục đích có biện pháp can thiệp đắn có nh khoản tín dụng đảm bảo an toàn phát triển Thực tế nay, phần lớn doanh nghiệp thực chức hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vèn cđa doanh nghiƯp nÕu cã thĨ t¸ch thể vốn vay ngân hàng để thực hiên riêng dự án, nguồn thu đợc dùng để trả nợ cho vay đơn giảm cho ngân hàng thực chức quản lí việc thực vốn vay Nhng hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị guồng máy vận hành liên tục vốn doanh nghiệp, vốn ngân hàng vận hành theo quỹ đạo đó, có nguồn thu họ tính toán trả nợ vay đến hạn trớc, thân đơn vị vay vốn khả thực ý đồ tách bạch nợ ngân 69 hàng ngân hàng buộc đơn vị tiền thu đợc từ vay ngân hàng phải trả nợ cho mà cha đến thời hạn trả Từ thực tế ngân hàng cần có biện pháp phù hợp thực quản lí khoản vay cho có hiệu cao Tài sản chấp Tài sản chấp bảo đảm cho khoản vay, ngân hàng nên coi cam kết trả nợ kông phải nguồn trả nợ Ngân hàng cần có thẩm định kĩ tài sản chấp giá trị thị trờng tính pháp lí để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng loại tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị giấy tờ Tuy nhiên thủ tục phải nhanh chóng tránh phiền hà Hiện doanh nghiệp phàn nàn nhiều thủ tục công chứng phức tạp tốn thời gian (công chứng phải rà chữ văn cầm cố chấp, bảo lÃnh ) Ngân hàng cần có kết hợp với phòng công chứng để giảm bới số thủ tục, thời gian chi phí giao dịch Nh ta đà biết chơng II ba nguyên tắc tín dụng vốn vay phải đợc đảm bảo giá trị vật t hàng hoá tơng đơng nh đà trình bày chơng II ba nguyên tắc ba nguyên tắc bị coi nhẹ, nhấn mạnh nguyên tắc này, tuỳ tiện với nguyên tắc sớm muộn dẫn đến phá vỡ quan hệ tín dụng Bớc vào kinh tế thị trờng, thời gian gần đây, nguyên tắc tín dụng, dờng nh ngời ta nhấn mạnh đến nguyên tắc chấp, cầm cố nguyên tắc giá trị vật t hàng hoá tơng đơng đảm bảo qui định, lơ hai nguyên tắc cấu thành khác Nh không ổn Và thực tế thiên lệch quan niệm cầm cố, chấp mặt đà làm méo mó, xói mòn ba nguyên tắc tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng đà trở thành tiệm cầm đồ ngày nhiều đồ giả, mà với đồ thật dù đà chất thành núi chấp, tín dụng trắng tay cách thu lại đợc vốn Phải chung điều kiện kinh tế thị trờng lÃnh thổ Việt Nam, số chi nhánh ngân hàng nớc cạnh tranh thành đạt nh hoạt động huy động cho vay, thực tiễn cho lời giải vận dụng, chấp hành nguyên tắc tín dụng nh cần thiết cã ý nghÜa nhÊt Thµnh lËp q rđi ro tín dụng 70 Ngân hàng cần lập quĩ dự phòng để bù đắp thiệt hại hoạt động tín dụng gây nên Quĩ có vai trò tích cực việc hạn chế thiệt hại xảy rủi ro giúo ngân hàng ổn định hoạt động bảo tồn phát triển nguồn vốn trình hoạt động sản xt kinh doanh Rđi ro kinh doanh cđa ng©n hàng lớn, ngân hàng cần nghiêm chỉnh thực dúng qui định Chính Phủ lập quĩ Hiện theo nghị định số 166/1999/NĐ - CP chế độ tài tổ chức tín dụng lợi nhuận ngân hµng sau nép th doanh nghiƯp, trÝch lËp q dự trữ bổ sung vốn điều lệ, bù lỗ năm trớc, nộp tiền thu sử dụng vốn ngân sách Nhà nớc, trừ tiền phạt vi phạm pháp luất đợc trích 10% số lại để lập quĩ dự phòng tài chính( nhng số d quỹ không 25% sè vèn ®iỊu lƯ cđa tỉ chøc tÝn dơng ) Quĩ dự phòng tài dùng để bù đắp phần lại tổn thất, thiệt hại tài sản xảy trình kinh doanh sau đà đợc bù đắp tiền bồi thờng tổ chức, cá nhân gây tổn thất, tổ chức bảo hiểm sử dụng dự phòng trích lËp chi phÝ Thùc hiƯn tèt chiÕn lỵc khách hàng, tích cực tìm kiếm khia thác khách hàng Chiến lợc khách hàng tức làm marketing ngân hàng, hình thức quan trọng giai đoạn ngân hàng Qua giữ đợc khách hàng truyền thống thu hút khách hàng lớn làm ăn có hiệu Nếu thu hút đợc nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội đầu t hơn, hoạt động tín dụng đợc mở rộng Vì ngân hàng cần đẩy mạnh công tác khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng Các ngân hàng hớng dẫn khách hàng giải thủ tục vay vốn cách nhanh gọn, nhng bảo đảm tốt quy trình thẩm định Tăng cờng quan hệ với Tổng công ty để tạo điều kiện cho quan hệ tín dụng ngân hàng với thành viên Tổng công ty Chủ động bè trÝ ngn vèn lín bao gåm c¶ néi tƯ ngoại tệ để đầu t cho ngành,các Tổng công ty, dự án có vị trí chiến lợc kinh tế nh :Bu viễn thông, điệnlực, than, dầu khí Nghiên cứu xây dựng mục tiêu, kế hoạch đầu t trung, dài hạn theo chiến lợc khách hàng Tăng cờng công tác tiếp thị, tìm kiếm tổ chức kinh tế cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn đôi với t vấn đầu t để chủ độngcho quan hệ tín dụng khai thác khách hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn trung, dài hạn Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sách lÃi 71 suất, phí dịch vụ thấp, có khả cạnh tranh đợc với ngân hàng khác, coi lợi ích khách hàng klà lợi ích thân ngân hàng Thực sách u đÃi lÃi suất phí dịch vụ cho khách hàng thực giao dịch trọn gói với ngân hàng bao gồm từ khâu vay vốn kinh doanh ngoại tệ đến khâu toán xuất nhập chuyển tiền Ngân hàng phải chủ động đặt quan hệ với khách hàng làm ăn có hiệu bị động ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, không bỏ phí hội đầu t lớn đem lại lợi nhuận cao cho kinh doanh ngân hàng Xử lí khoản nợ hạn Để nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn vấn đề quan trọng phải xử lí khoản nợ, gia hạn để giúp ngân hàng giải nguồn vốn bị ứ đọng Trớc tiên, phải tiến hành rà soát lại khoản nợ hạn, xác định nguyên nhân đa biện pháp xử lí kịp thời Đối với đơn vị kinh tế có khả phục hồi sản xuất cần tạo cho họ hội làm ăn để trả nợ ngân hàng Trong trờng hợp ngân hàng nên làm thủ tục gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng Nếu nợ hạn hàng hoá khách hàng bị ứ đọng, chậm tiêu thụ ngân hàng giúp doanh nghiệp phát triển mạng lới tiêu thụ, tăng cờng chiến dịch quảng cáo, khuyếch trơng sản phẩm Nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải có biện pháp thu hồi lại vốn Đối với khách hàng có biểu chây lì, lừa đảo kiên chuyển hồ sơ xin vay khách hàng sang quan Nhà nớc có thẩm quyền phối hợp giải Bên cạnh việc xử lí nợ hạn, ngân hàng cần quan tâm đến biện pháp hạn chế phát sing nợ hạn Do vậy, cán tín dụng phải theo dõi khoản vay phát khoản vay có vấn đề tuỳ vào trờng hợp mà ngân hàng có biện pháp giúp đỡ khách hàng khôi phục lực tài khách hàng Bên cạnh ngân hàng cần phải tổ chức phân loại khách hàng cách thờng xuyên để có biện pháp mở rộng thị phần kinh doanh tiền tệ thông qua sản phẩm ngân hàng nâng cao chất lợng dịch vụ, mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế quốc doanh đặc điểm sản xuất kinh doanh thành phần động, nhạy bén, thích ứng nhanh với chế thị trờng,dộ máy sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với lợi ích ngời nên họ liên tiếp tìm biện pháp giảm chi phí lu thông, tìm kiếm mặt 72 ... mặt hạn chế hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng thơng mại sở , cụ thể NHCT Đống Đa Trên sở đề xuất số giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung, dài hạn NHCT Đống Đa. .. Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh NHCT Đống Đa - Chơng III : Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Đống Đa - Kết luận - Danh... nhuận từ tín dụng trung, dài hạn Chỉ tiêu = Tổng d nợ tín dụng trung, dài hạn Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời tín dụng trung, dài hạn Một khoản tín dụng dù ngắn hay dài hạn xem có chất lợng cao không
