NGUYỄN NGỌC ĐỨC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬT KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM NGUYỄN NGỌC ĐỨC 2014 - 2016 HÀ NỘI - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM Họ tên tác giả luận văn: NGUYỄN NGỌC ĐỨC CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ: 60.38.01.07 Người hướng dẫn khoa học: TS KIỀU THỊ THANH HÀ NỘI – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu luận văn sử dụng trung thực, nguồn trích dẫn có thích rõ ràng, minh bạch, có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bố, website theo quy định Các kết nghiên cứu luận án tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Việt Nam Hà Nội, tháng 09 - 2016 Học viên NGUYỄN NGỌC ĐỨC LỜI CẢM ƠN Với lòng biết ơn sâu sắc mình, trân trọng cảm ơn cô giáo TS Kiều Thị Thanh tận tình hướng dẫn, đóng góp thơng tin vơ quý báu ý kiến xác đáng giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Tơi xin cảm ơn thầy giáo Khoa Sau Đại học- Viện Đại học Mở Hà Nội giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Trong suốt trình học tập thực đề tài nhận động viên bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 09 - 2016 Học viên NGUYỄN NGỌC ĐỨC MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN 01 LỜI CẢM ƠN 02 MỤC LỤC 03 MỞ ĐẦU 01 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 10 1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng 10 1.1.1 Khái niệm tín dụng hợp đồng tín dụng 10 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng 13 1.2 Phân loại hợp đồng tín dụng 15 1.2.1 Căn vào thời hạn vay vốn 15 1.2.2 Căn vào mục đích vay vốn 16 1.2.3 Căn vào mức độ đảm bảo khoản vay 17 1.3 Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng 18 1.4 Trình tự, thủ tục giao kết hợp đồng tín dụng 20 1.4.1 Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng 20 1.4.2 Thẩm định hồ sơ tín dụng 21 1.4.3 Quyết định cho vay 22 1.4.4 Đàm phán điều khoản hợp đồng ký kết hợp đồng 22 Chương 2: QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 25 2.1 Nội dung hợp đồng tín dụng ngân hàng 25 2.1.1 Điều khoản điều kiện vay vốn 27 2.1.2 Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay 27 2.1.3 Điều khoản phương thức cho vay 28 2.1.4 Điều khoản số tiền vay, lãi suất 30 2.1.5 Điều khoản phương thức trả nợ kỳ hạn trả nợ 35 2.1.6 Điều khoản hình thức bảo đảm khoản vay giá trị tài sản dùng làm bảo đảm khoản vay 35 2.1.7 Điều khoản giải tranh chấp 36 2.2 Hình thức hợp đồng tín dụng ngân hàng 37 2.3 Chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng 38 2.3.1 Bên cho vay 38 2.3.2 Bên vay 45 2.4 Quyền nghiã vụ bên hợp đồng tín dụng ngân hàng 49 2.4.1 Quyền nghĩa vụ bên cho vay 49 2.4.2 Quyền nghĩa vụ bên vay 51 2.5 Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hợp đồng tín dụng ngân hàng 53 2.5.1 Các biện pháp đảm bảo tiền vay tài sản thường áp dụng hợp đồng tín dụng ngân hàng 53 2.5.2 Phương thức xử lý tài sản bảo đảm 56 2.6 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng 58 2.6.1 Khái niệm tranh chấp phát sinh hợp đồng tín dụng ngân hàng 58 2.6.2 Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng 60 2.6.3 Một số tranh chấp hợp đồng tín dụng thường gặp 62 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 69 3.1 Cơ sở hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng 69 3.1.1 Hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng 71 3.1.2 Hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo khả an toàn vốn cho tổ chức tín dụng 72 3.1.3 Hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm giải phóng tiềm sẵn có nguồn lực tài 72 3.1.4 Hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm thực sách tiền tệ quốc gia 73 3.1.5 Hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng 73 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam 74 3.2.1 Đối tượng vay vốn 74 3.2.2 Về quyền nghĩa vụ bên chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng 75 3.2.3 Về Nội dung hợp đồng tín dụng 76 2.3.4 Về Các biện pháp bảo đảm tiền vay 77 3.2.5 Về Thủ tục giải tranh chấp 79 3.2.6 Những kiến nghị khác 79 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 MỞ ĐẦU Tổng quan Trong năm qua, Việt Nam có bước quan trọng đường hội nhập kinh tế quốc tế Việc gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) mở nhiều hội cho Việt Nam đồng thời đặt thách thức vô to lớn Trong hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng hoạt động tiềm ẩn rủi ro vô lớn, chí gây sụp đổ hệ thống ngân hàng, tác động nghiêm trọng đến kinh tế đất nước Trong bối cảnh hội nhập kinh tế diễn sâu rộng Việt Nam nguy rủi ro tín dụng cao Hơn nữa, khủng hoảng tín dụng Hoa Kỳ số nước Châu Âu nhiều năm gần học đắt giá cho Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt rủi ro Điều đặt cho nhiệm vụ phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện pháp luật ngân hàng nói chung đặc biệt pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng Có thể nói, năm qua, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng Nhà nước quan tâm khơng ngừng hồn thiện như: Bộ luật Dân năm 2005 (BLDS 2005), Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng… Hệ thống văn pháp luật tạo khung pháp lý quan trọng, tạo đà cho hoạt động cho vay ngân hàng phát triển, thực sách tiền tệ quốc gia, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng nhiều bất cập Bên cạnh tồn cầu hóa hội nhập quốc tế đặt u cầu phải có hài hồ quy phạm pháp luật quốc gia với quy phạm pháp luật quốc tế, quy định pháp luật quốc gia hợp đồng tín dụng với cam kết WTO Vì lý nêu trên, thân tác giả nhân viên ngân hàng nên lựa chọn đề tài: “Pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam” để làm luận văn tốt nghiệp Luận văn nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng, đánh giá thực trạng áp dụng, từ đề giải pháp nhằm hoàn thiện quy định hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Tình hình nghiên cứu ý nghĩa lý luận đề tài Liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng nói chung hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng có nhiều cơng trình nghiên cứu khía cạnh khác như: Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Nguyễn Thị Minh Chi:“Pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng- thực trạng phương hướng hồn thiện”; Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Trần Thu Thuỷ:“Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng- Thực trạng giải pháp”; hay đề tài “Hồn thiện Luật Ngân hàng đòi hỏi từ hội nhập kinh tế quốc tế” thực Trường Đại học Ngân hàng, “Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng Tổ chức tín dụng vấn đề thực tiễn pháp lý” thực Trường Đại học Luật Hà nội, “Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam- cách tiếp cận từ tính chất sở hữu” đăng Tạp chí Ngân hàng Các cơng trình nghiên cứu góp phần tạo sở lý luận thực tiễn cho việc hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, việc nghiên cứu đề tài nêu cần thiết, quy định pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam nhiều bất cập, chưa phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế lĩnh vực tương ứng Vì vậy, tác giả đề tài mong muốn góp phần làm rõ vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng ngân hàng, bất cập việc thực quy định thực tiễn, từ đề giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Luận văn nghiên cứu số vấn đề lý luận gắn với quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng áp dụng quy định thực tiễn, bất cập tồn tại, so sánh kinh nghiệm pháp luật tương ứng số nước giới, học kinh nghiệm rút từ khủng hoảng tài giới nay, qua luận văn đề số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Phạm vi nghiên cứu Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam vấn đề rộng lớn Trong nội dung nghiên cứu luận văn, tác giả tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam theo quy đinh hệ thống Luật Việt Nam, điểm hợp lý bất cập việc thực quy định vấn đề thực tiễn Đề tài không sâu nghiên cứu biện pháp bảo đảm tiền vay mà tập trung vào số tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng nay, nguyên nhân tranh chấp Trên sở đó, luận văn đưa giải pháp nhằm hoàn thiện quy định hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Phương pháp nghiên cứu Đề tài thực dựa sở phương pháp luận Chủ nghĩa Mác Lê- nin tư tưởng Hồ Chí Minh, đường lối sách Đảng cộng sản Việt Nam xây dựng Nhà nước pháp quyền Việt Nam XHCN Ngồi ra, luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng Trên sở so sánh với pháp luật số nước giới số nội dung tương ứng, xem xét phù hợp với điều kiện Việt Nam nhằm hướng tới hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Kết cấu luận văn Luận văn kết cấu gồm: mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo 03 chương sau đây: Chương Lý luận chung hợp đồng tín dụng Chương Áp dụng pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Chương Những giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam 10 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM Cơ sở hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường, việc đảm bảo thống nhất, hài hồ lợi ích kinh tế lợi ích xã hội quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng cần xem yêu cầu khách quan Bởi lẽ, với mục đích nhằm đạt lợi nhuận cao chủ thể xâm hại đến lợi ích chung toàn xã hội Sự thống phát triển kinh tế xã hội đạt thơng qua can thiệp Nhà nước pháp luật Pháp luật phải đóng vai trò bảo đảm quyền tự kinh doanh chủ thể kinh tế, đồng thời đảm bảo lợi ích chung xã hội Với sứ mệnh quan trọng đó, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng Nhà nước ta quan tâm bước hoàn thiện Mặc dù điều chỉnh chưa đạt mức tối ưu, song nhìn chung, pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng tạo hành lang pháp lý tương đối ổn định cho phát triển quan hệ tín dụng, kịp thời cung cấp vốn cho kinh tế, cơng cụ để điều tiết sách tiền tệ quốc gia thực vấn đề xã hội Với tính chất tín dụng ngân hàng kênh huy động vốn chủ yếu cho kinh tế: Thời gian vừa qua, pháp luật hợp đồng tín dụng có nhiều sửa đổi theo hướng thơng thống tạo điều kiện cho thành phần kinh tế tiếp cận vốn ngân hàng có doanh nghiệp vừa nhỏ Theo kết luận Ngân hàng Thế giới (WB) Báo cáo môi trường kinh doanh 2015 Việt Nam xếp thứ 90/189 nước so với 93/189 bảng xếp hạng năm trước Riêng lĩnh vực vay vốn, Việt Nam xếp hạng 28/189, tiến đáng kể so với vị trí 36/189 năm 2014 Cũng nêu theo Báo cáo, Việt Nam năm qua mở rộng phạm vi tài sản dùng để chấp, qua doanh nghiệp tiếp cận tín dụng dễ dàng Đặc biệt hoạt động cho vay chấp thuận lợi hoá nhờ việc cho phép sử dụng tài sản hữu hình vơ hình kể tài sản hình thành tương lai làm vật chấp đơn giản hoá thủ tục lĩnh vực Có thể nói, mà thị trường chứng khốn nước ta chưa phát triển tín dụng ngân hàng góp phần khơng 60 nhỏ vào việc chuyển dịch cấu kinh tế, đáp ứng kịp thời vốn cho chương trình kinh tế lớn Chính phủ thành phần kinh tế Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng, khoảng cách giàu nghèo trở nên rõ rệt sách tín dụng nói chung pháp luật hợp đồng nói riêng cơng cụ hữu hiệu để Nhà nước thực sách xã hội, xố đói giảm nghèo Do việc tách ngân hàng sách khỏi hoạt động tín dụng thương mại việc giành khối lượng vốn lớn vay sách thơng qua ngân hàng sách thành viên WTO hoan nghênh, nhân dân đồng tình ủng hộ Đây chủ trương đắn Nhà nước ta nhằm đảm bảo mục tiêu phát triển kinh tế, giải vấn đề xã hội, phù hợp với cam kết WTO Tín dụng ngân hàng khơng đóng vai trò quan trọng việc cung cấp vốn cho kinh tế, thực mục tiêu xố đói giảm nghèo mà công cụ hữu hiệu để Nhà nước thực sách tiền tệ, điều tiết thị trường, chống lạm phát Trong điều kiện kinh tế giới có nhiều diễn biến phức tạp: lạm phát diễn phạm vi toàn cầu, kinh tế lớn suy thoái, nhiều ngân hàng Mỹ Châu Âu trải qua khủng hoảng, tín dụng ngân hàng Việt Nam vào tình trạng phức tạp Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới trên, Việt Nam liên tiếp có sách nhằm thắt chặt tiền tệ như: tăng dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất bản, phát hành trái phiếu bắt buộc… Một loạt sách đắn kịp thời vừa nêu góp phần hạn chế lạm phát tăng cao Việt Nam, ổn định kinh tế Hơn nữa, tụt giảm thị trường chứng khoán thị trường bất động sản Việt Nam thời gian vừa qua có tác động tỷ phần cho vay đầu tư vào chứng khoán đầu tư vào bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam chiếm tỷ lệ đáng kể Sự tụt giảm liên tục thị trường chứng khốn Việt Nam đóng băng thị trường nhà đất dẫn đến khả thu hồi vốn nhà đầu tư trở nên khó khăn, điều ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu hồi vốn ngân hàng thương mại Trước tình đó, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại cần tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ an tồn việc cho vay đầu tư chứng khốn Đây sách đắn Nhà nước ta nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, đảm bảo ổn định kinh tế điều kiện Luận văn đề xuất số giải pháp việc hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng phần dựa sở lý luận sau 61 3.1.1 Hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng Nền kinh tế thị trường Việt Nam thiết lập vận hành 30 năm Một yêu cầu đặt kinh tế thị trường đảm bảo quyền tự kinh doanh cho chủ thể kinh doanh có tổ chức tín dụng, hạn chế đến mức thấp can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh Điều phù hợp với cam kết WTO Việt Nam Để thực mục tiêu này, trước hết, Nhà nước phải tôn trọng triệt để nguyên tắc hoạt động nghiệp vụ hệ thống ngân hàng Đồng thời phải đảm bảo phân chia trách nhiệm hợp lý Nhà nước tổ chức tín dụng theo hướng Nhà nước chịu trách nhiệm trước xã hội tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm công bằng, minh bạch môi trờng pháp lý, môi trường kinh doanh Nhà nước lập ra, tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh Do đó, pháp luật hợp đồng tín dụng cần có kết hợp hài hồ lợi ích kinh tế tổ chức tín dụng việc đề cao quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng, đảm bảo lợi ích chung toàn xã hội 3.1.2 Hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo khả an tồn vốn cho tổ chức tín dụng Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động tiềm ẩn rủi ro Rủi ro hoạt động ngân hàng mang tính dây chuyền, không ảnh hưởng đến quyền lợi ngân hàng mà ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích người gửi tiền, gây tác động nghiêm trọng đến kinh tế Đảm bảo an toàn vốn cho tổ chức tín dụng khơng u cầu đặt quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng mà yêu cầu nghiêm ngặt tất tổ chức tín dụng Tuy nhiên, q trình tồn cầu hố kinh tế khơng làm gia tăng rủi ro cho hoạt động ngân hàng mà đòi hỏi hạn chế thấp can thiệp Nhà nước vào hoạt động tín dụng Điều dẫn đến nguy an tồn cho hệ thống tín dụng cao Trong điều kiện nhiều tổ chức tín dụng Châu Âu rơi vào tình trạng khủng hoảng nghiêm trọng tác động khơng nhỏ tới tín dụng Việt Nam Nhà nước ta cần có sách tín dụng ngân hàng thận trọng vừa đảm bảo ổn định hệ thống tài chính, vừa mở rộng quyền tự kinh doanh cho tổ chức tín dụng phù hợp với cam kết WTO ngân hàng Việt Nam 62 3.1.3 Hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm giải phóng tiềm sẵn có nguồn lực tài Ở Việt Nam mà thị trường chứng khốn giai đoạn đầu trình phát triển tín dụng ngân hàng kênh huy động vốn chủ yếu kinh tế Hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm giải phóng tiềm sẵn có nguồn lực tài tổ chức tín dụng, cho nguồn tài khai thác tối đa để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt tiêu dùng thiết yếu xã hội, hạn chế đến mức thấp tượng bất động hoá lượng tiền nhàn rỗi xã hội Để làm điều này, pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng cần có quy định tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng thơng qua cơng cụ thích hợp như: lãi suất huy động, mở rộng mạng lưới…Đồng thời pháp luật cần có quy định theo hướng thơng thống tạo điều kiện cho tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn ngân hàng Đạt mục tiêu này, tình trạng đóng băng dòng vốn nhàn rỗi kinh tế hoàn toàn giải toả việc sử dụng có hiệu kinh tế, đẩy nhanh tốc độ chuyển vốn kinh tế 3.1.4 Hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm thực sách tiền tệ quốc gia Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế diễn sâu rộng Việt nam, kinh tế giới diễn biến phức tạp, với lạm phát diễn phạm vi tồn cầu pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật tín dụng ngân hàng nói riêng phải thực cơng cụ hữu hiệu Nhà nước việc thực sách tiền tệ quốc gia, điều tiết vĩ mơ, góp phần ổn định kinh tế đất nước 3.1.5 Hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm tạo thống hệ thống pháp luật quốc gia tương thích pháp luật Việt Nam với pháp luật quốc tế Ngày nay, hội nhập quốc tế trở thành xu hướng tất yếu trình phát triển quốc gia Quá trình hội nhập đòi hỏi phải thiết lập chuẩn mực pháp lý chung chừng mực điều chỉnh quan hệ phát sinh quốc gia Là thành viên tổ chức thương mại quốc tế WTO, để thực thi cam kết quốc tế, hệ thống pháp luật Việt Nam phải đảm bảo bình đẳng doanh nghiệp nước nước ngồi Vì lý này, vừa qua, loạt văn pháp luật Việt Nam có thay 63 đổi Pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng phải sửa đổi theo hướng phù hợp với hệ thống pháp luật quốc gia phù hợp với thông lệ quốc tế 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Dựa vào sở lý luận việc hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam vừa trình bày trên, luận văn đề xuất số giải pháp hoàn thiện pháp luật lĩnh vực sau: 3.2.1 Đối tượng vay vốn Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh ngân hàng vô gay gắt có cạnh tranh khách hàng Nhằm đảm bảo cho ngân hàng không bị khách hàng tiềm quy định đối tượng không cho vay theo Điều 77 Luật Các tổ chức tín dụng 17 Theo đối tượng (trừ Tổng giám đốc tổ chức tín dụng) phép vay giới hạn định ln phải có tài sản bảo đảm lớn số tiền vay Quy định đảm bảo tính minh bạch hoạt động cho vay không làm khách hàng tiềm tổ chức tín dụng Hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi quyền bình đẳng chủ thể kinh doanh kinh tế, quyền tự định đoạt tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp hạn chế đến mức thấp can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh tế Do quy định cho vay theo định Chính Phủ theo Điều 52.4 Luật Các tổ chức tín dụng18 cần sớm loại bỏ Do quy định giải nhu cầu vốn cho dự án trọng điểm, dự án lớn mặt khác lại làm quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng, tự lựa chọn khách hàng nữa, hậu để lại số nợ khổng lồ cho ngân hàng thương mại quốc doanh khó có khả thu hồi Việt Nam thành lập ngân hàng sách Tổ chức tín dụng khơng cho vay người sau đây: a) Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng; b) Người thẩm định, xét duyệt cho vay; c) Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) Các quy định khoản Điều khơng áp dụng tổ chức tín dụng hợp tác Tổ chức tín dụng khơng chấp nhận bảo lãnh đối tượng quy định khoản Điều để làm sở cho việc cấp tín dụng khách hàng 18 Tổ chức tín dụng nhà nước cho vay khơng có bảo đảm theo định Chính phủ Tổn thất nguyên nhân khách quan khoản cho vay Chính phủ xử lý 17 64 hoạt động khơng mục đích lợi nhuận nên trường hợp cho vay theo định Chính phủ nên áp dụng Ngân hàng sách phù hợp 3.2.2 Về quyền nghĩa vụ bên chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng Cần loại bỏ quy định cho phép khách hàng quyền khiếu kiện tổ chức tín dụng từ chối cấp tín dụng mà khơng có theo Quy định lại lần vi phạm quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng có quyền tự giao kết hợp đồng Hợp đồng phải thiết lập sở tự nguyện, tự ý chí bên chủ thể, không bên bị ép buộc bên Do đó, bên tổ chức tín dụng khơng muốn thiết lập quan hệ với khách hàng quyền họ có quyền từ chối mà khơng cần đưa lý do, Nhà nước khơng có quyền can thiệp Trong điều kiện kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế quy định hồn tồn khơng phù hợp cần sớm loại bỏ Cần bổ sung thêm quy định tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt hợp đồng trước thời hạn khách hàng có điều kiện tài khơng có khả trả nợ Khả tài đảm bảo trả nợ quan trọng để tổ chức tín dụng định cho khách hàng vay vốn, đảm bảo quan trọng để tổ chức tín dụng thu hồi vốn vay Mặc dù Luật Các tổ chức tín dụng quy định khả tài khách hàng đảm bảo trả nợ suốt thời gian vay vốn điều kiện vay vốn lại khơng quy định quyền tổ chức tín dụng chấm dứt hợp đồng trước thời hạn q trình thực hợp đồng tổ chức tín dụng phát thiện khả tài khách hàng giảm sút hay khơng có khả trả nợ Giả sử khách hàng tổ chức tín dụng thoả thuận cho vay theo hạn mức tín dụng trả tiền lãi gốc lần vào cuối kỳ Nếu q trình thực hợp đồng đồng tổ chức tín dụng phát thiện khả tài khách hàng giảm sút hay khơng có khả trả nợ, hợp đồng khơng có thoả thuận điều tổ chức tín dụng phải đặn cấp tín dụng cho khách hàng mà khơng có quyền chấm dứt hợp đồng trước thời hạn Ở Điều 26.1.d Quy chế cho vay quy định: Tổ chức tín dụng có quyền “chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trớc thời hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật,vi phạm hợp đồng tín dụng” Cần quy định rõ ràng giới hạn quyền kiểm tra, giám sát tổ chức tín dụng khách hàng trình vay vốn Nếu quy định cách chung chung Điều 53.3 Luật tổ chức tín dụng dễ dẫn đến trường hợp tổ chức tín dụng lợi dụng quyền kiểm tra, giám sát gây khó khăn cho doanh nghiệp, làm lộ bí mật kinh doanh doanh nghiệp trực tiếp ảnh hưởng quyền tự kinh doanh doanh nghiệp 65 3.2.3 Về nội dung hợp đồng tín dụng Theo quy định pháp luật hành có mâu thuẫn nội dung Điều 402 BLDS 2005 Điều 17 Luật Các tổ chức tín dụng Theo Điều 17 Luật Các tổ chức tín dụng nội dung hợp đồng tín dụng bên “phải có” điều khoản mà pháp luật ấn định Trong đó, quy định tương ứng BLDS 2005 cho phép bên “có thể thoả thuận” điều khoản mà pháp luật quy định nội dung hợp đồng dân Do vậy, để bảo đảm tính thống hệ thống pháp luật, đảm bảo quyền tự định đoạt bên chủ thể, Điều 17 Luật Các tổ chức tín dụng cần sửa đổi phù hợp với quy định BLDS 2005, định hướng cho bên chủ thể mà khơng quy định có tính bắt buộc điều khoản nội dung hợp đồng tín dụng ngân hàng Về lãi suất hợp đồng tín dụng ngân hàng: Với tư cách tổ chức dịch vụ trung gian tài chính, lãi suất cho vay tổ chức tín dụng xác định sở lãi suất tiền gửi, chi phí huy động vốn, chi phí cho vay, thời hạn vay, uy tín khách hàng…và chịu tác động cạnh tranh thị trường Do đó, tổ chức tín dụng thường áp dụng mức lãi suất cho vay khác khách hàng Quy định phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường nước ta, thể rõ quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng Do đó, Điều 476 BLDS 2005 nên sửa đổi theo hướng không áp dụng cho lĩnh vực ngân hàng Theo đó, lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước ấn định sở để tổ chức tín dụng cơng bố mức lãi suất cho vay tuỳ theo đối tượng khách hàng theo diễn biến thị trường Điều phù hợp với kinh tế thị trờng Việt Nam phù hợp với thông lệ quốc tế 2.3.4 Về biện pháp bảo đảm tiền vay - Đối với cầm cố chấp: Điểm khác biệt BLDS 1995 BLDS 2005 tiêu chí phân biệt cầm cố chấp tài sản động sản bất động sản mà phụ thuộc vào chuyển giao tài sản Điều hồn tồn phù hợp với thơng lệ quốc tế Nhưng thực tế lại nảy sinh vấn đề chuyển giao tài sản? Chuyển giao thực tế hay chuyển giao mặt giấy tờ? Có thể cầm cố bất động sản khơng? Cần có biện pháp để bảo vệ quyền lợi bên nhận chấp tài sản động sản? Các vấn đề bỏ ngỏ quy định pháp luật Do pháp luật cần có văn hướng dẫn cụ thể nội dung BLDS 2005 nhằm đảm bảo tính thống thực tiễn áp dụng - Đối với biện pháp bảo đảm tài sản hình thành tương lai: Đây biện pháp bảo đảm có nhiều tính ưu việt giới đánh giá cao, đảm bảo cho doanh 66 nghiệp tiếp cận gần với vốn ngân hàng Tuy nhiên, biện pháp mẻ Việt Nam Bởi lẽ, tài sản hình thành tương lai tài sản chưa hình thành chưa thuộc sở hữu bên bảo đảm thời điểm vay vốn Vậy làm để tổ chức tín dụng bảo đảm quyền lợi hợp đồng bảo đảm ký kết, tổ chức tín dụng tiến hành giải ngân sau bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng? Như vậy, dừng lại quy định Nghị định 163 bên nhận bảo đảm chưa thể hy vọng an tồn pháp lý tài sản hình thành tương lai Thiết nghĩ, vấn đề mà thời gian tới, quan có thẩm quyền cần có quan tâm, giải thấu đáo văn hướng dẫn thi hành Nghị định 163 Ngồi ra, vấn đề cơng chứng hợp đồng bảo đảm tài sản hình thành tương lai cần có hướng dẫn cụ thể để tránh tình trạng có cách hiểu khơng thống cơng chứng viên Đây chỗ trống pháp luật cần có hướng dẫn bổ sung kịp thời đảm bảo tính thống q trình áp dụng - Đối với công tác đăng ký giao dịch bảo đảm: Một lợi ích đăng ký giao dịch đảm bảo nhằm cơng khai hố tình trạng tài sản, xác định thứ tự ưu tiên toán, bảo đảm quyền lợi bên nhận bảo đảm trước người thứ ba Tuy nhiên Việt Nam nay, thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm lại quy định cho nhiều quan khác vào loại tài sản Điều gây khó khăn cho việc áp dụng Quan trọng hơn, việc đăng ký giao dịch bảo đảm không tập trung dẫn đến việc tiếp cận thông tin công chúng tài sản khó khăn Điều ảnh hưởng đến hiệu toàn hệ thống giao dịch bảo đảm Mục đích việc đăng ký giao dịch bảo đảm thực thiếu chế cung cấp thông tin hiệu Để nâng cao hiệu việc đăng ký giao dịch bảo đảm pháp luật cần sửa đổi theo hướng quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm tập trung vào quan định phân cấp cho nhiều chi nhánh địa phương - Đối với xử lý tài sản bảo đảm: Nhằm đảm bảo cho việc xử lý tài sản tiến hành nhanh chóng, thu hồi vốn cho tổ chức tín dụng, pháp luật hành cần thay đổi theo hướng trường hợp mà bên không thoả thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng phép tự tiến hành bán đấu giá tài sản có giám sát quan có thẩm quyền Quy định nêu vừa đảm bảo 67 hoạt động bán đấu giá khách quan, vừa góp phần giải nhanh chóng tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng 3.2.5 Về thủ tục giải tranh chấp Theo quy định pháp luật hành, thủ tục giải tranh chấp dân có nhiều bước, gây tốn thời gian tiền bạc cho bên tranh chấp Thực tế cho thấy, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng chủ yếu liên quan đến vi phạm nghĩa vụ trả nợ khách hàng với tình tiết thường rõ ràng Vì vậy, pháp luật cần nghiên cứu bổ sung quy định áp dụng thủ tục rút gọn số tranh chấp dân nói chung có tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng có tình tiết rõ ràng Điều khơng giải nhiều vụ án dân tồn đọng mà tổ chức tín dụng lại có khả thu hồi vốn nhanh, hạn chế thiệt hại gây ảnh hưởng không tốt cho kinh tế 3.2.6 Một số kiến nghị khác - Thứ nhất, liên quan tới công tác nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Một yếu tố làm nên chất lượng tín dụng chất lượng cơng tác thẩm định dự án Tuy nhiên, thực tế Việt Nam cho thấy cơng tác thẩm định nhiều yếu nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tín dụng Việt Nam chiếm tỷ lệ cao Ở Việt Nam, ngân hàng cho vay đầu tư vào thị trường chứng khoán thị trường bất động sản chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay ngân hàng Trong đó, hai thị trường có nhiều biến động khó lường Vì vậy, ngân hàng cần thận trọng, cần trọng chất lượng công tác thẩm định dự án Hơn nữa, pháp luật hành cho phép tổ chức tín dụng cho vay khách hàng khơng có bảo đảm tài sản, cho vay với giá trị tài sản thấp số tiền vay quy định thơng thống pháp luật Việt Nam Quy định mặt tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn ngân hàng Tuy nhiên, có mặt trái dẫn đến việc tổ chức tín dụng cho vay bừa bãi, khơng đảm bảo chất lượng tín dụng Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nay, thực thi cam kết quốc tế, tổ chức nước hoạt động Việt Nam nhiều hình thức khác như: văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước Với ngân hàng nước mạnh khả tài lực chun mơn, ngân hàng thương mại nước không nâng cao lực cạnh tranh, đổi phương thức hoạt động khó tồn sân nhà Do đó, 68 yêu cầu cấp bách đặt ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ cơng tác thẩm định dự án nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Các tổ chức tín dụng phép cho vay khách hàng có dự án kinh doanh, dịch vụ đời sống khả thi - Thứ hai, liên quan tới công tác nâng cao chất lượng cán ngân hàng: Đây yếu tố định chất lượng tín dụng chất lượng cán làm công tác ngân hàng Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng không cạnh tranh khă tài mà trình độ chun mơn nghiệp vụ Do vậy, để thành công sân nhà, yêu câu đặt ngân hàng thương mại nước nâng cao chất lượng cán ngân hàng, nâng cao lực chuyên môn giáo dục đạo đức nghề nghiệp Các ngân hàng cần tiêu chuẩn hố cán ngân hàng, khơng ngừng kiểm tra, giám sát chặt chẽ xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm 69 KẾT LUẬN Có thể nói, mà thị trường chứng khốn Việt Nam giai đoạn đầu trình phát triển tín dụng ngân hàng kênh huy động vốn chủ yếu kinh tế Tín dụng ngân hàng, mà chủ yếu hoạt động cho vay cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế, công cụ để thực sách tiền tệ quốc gia, giảm lạm phát, thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức tầm quan trọng này, năm qua, pháp luật hợp đồng tín dụng với ý nghĩa hình thức pháp lý hoạt động cho vay Nhà nước ta quan tâm khơng ngừng hồn thiện tạo mơi trường pháp lý lành mạnh, quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng tôn trọng, quyền tiếp cận vốn thành phần kinh tế tận dụng, tạo đà cho hoạt động cho vay tiếp tục phát triển Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nhiều bất cập thực tiễn áp dụng Hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi phải có thống nội cao quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng với quy phạm pháp luật khác hệ thống pháp luật quốc gia pháp luật nước khác cam kết WTO Việt Nam lĩnh vực ngân hàng Hơn nữa, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Sự rủi ro hoạt động cho vay không ảnh hưởng lợi ích bên tham gia quan hệ mà có tính dây chuyền cao, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi người gửi tiền, gây sụp đổ hệ thống ngân hàng gây khủng hoảng lớn cho kinh tế Hội nhập kinh tế diễn sâu rộng Việt Nam, cạnh tranh kinh doanh diễn ngày khốc liệt, điều làm cho rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng ngày cao Trong điều kiện kinh tế giới có nhiều biến động, lạm phát diễn phạm vi tồn cầu an toàn hoạt động cho vay trở nên quan trọng hết Điều đặt yêu cầu cho Việt Nam cần phải tiếp tục nghiên cứu pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng với mục tiêu tạo bình đẳng cho chủ thể kinh doanh, đảm bảo quyền tự định đoạt, tự chịu trách nhiệm chủ thể đồng thời đảm bảo an toàn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng phải sở nghiên cứu tình hình kinh tế, trị nước giới, kinh nghiệm pháp luật nước khác đảm bảo tính thống hệ thống pháp luật quốc gia Trên sở nghiên cứu vấn đề lý luận pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam, bất cập tồn tại, luận văn đề xuất số giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam 70 Do làm quen với công tác nghiên cứu, thời gian kiến thức hạn chế nên luận chắn khơng khỏi nhiều thiếu sót Tác giả luận văn chân thành mong nhận bảo góp ý thầy giáo, giáo bạn đồng nghiệp Xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn pháp luật Bộ luật Dân năm 2005 Bộ luật Tố tụng Dân 2012 Luật Đất đai 2013 Luật Ngân hàng Nhà nước 2010 Luật Các tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX Luật Cơng chứng 2006 Luật Giao dịch điện tử 2005 Luật Thương mại 2005 71 Pháp lệnh Trọng tài thượng mại 2011 10 Nghị định 165/2006/NĐ- CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 11 Nghị định 178/1999/NĐ- CP ngày 19/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 12 Nghi định 85/NĐ- CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung Nghị định 178/1999/NĐCP ngày 19/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 13 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm 14 Nghị định số 163/2006/NĐ - CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 15 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị định số 163/2006/NĐ - CP giao dịch bảo đảm 16 Nghị định 78/2002/NĐ- CP ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác 17 Nghị định 35/2007/ NĐ- CP ngày 08/3/2007 giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng 18 Nghị định 187/2004/NĐ- CP ngày 16/11/2004 việc chuyển công ty Nhà nước thành công ty cổ phần 19 Nghị 01/2005/NĐ- HĐTP ngày 31/3/2005 Hội đồng Thẩm phán Toà án nhân tối cao hướng dân thi hành số quy định phần thứ nhất” Những quy định chung” Bộ luật Tố tụng dân 2004 20 Nghị 04/2003/NQ– HĐTP ngày 27/5/2003 Hội đồng Thẩm phán Toà án nhân tối cao hướng dẫn số quy định pháp luật việc giải vụ án kinh tế 21 Chỉ thị 03/2007/CT– NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước kiểm soát quy mơ, chất lượng tín dụng cho vay, đầu tư chứng khoán nhằm kiểm soát lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 22 Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 23 Quyết định số 03/2008/QĐ- NHNN Ngân hàng Nhà nước việc cho vay, triết khấu giấy tờ có giá để đầu tư kinh doanh chứng khoán 72 24 Thông tư số 07/2003/ TT- NHNN ngày 19/5/2003 hướng dẫn số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 25 Thơng tư số 03/2001/TTLT/NHNN- BTP- BCA- TCĐC ngày 23/04/2001 Ngân hàng hàng Nhà nước, Bộ tư pháp, Bộ công an, Bộ tài hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng 26 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT- BTP- BTNMT- NHNN ngày 06/06/ 2014 hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm Các tài liệu khác 27 Viện Nghiên cứu khoa học pháp lý- Bộ tư pháp (1998), Chống giao kết trục lợi kinh doanh, Cơng ty in tài chính, Hà Nội 28 Trần Thu Thuỷ (2003), Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng – thực trạng giải pháp, Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội 29 Nguyễn Thị Minh Chi (2004), Pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụngthực trạng phương hướng hoàn thiện, Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội 30 Đại học quốc gia Hà Nội– Khoa Luật (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nhà xuất Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội 31 Trường Đại học Luật Hà Nội (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nhà xuất công an nhân dân, Hà Nội 32 Đinh Trung Tụng (2005), Bình luận nội dung Bộ luật dân 2005, Nhà xuất tư pháp, Hà Nội 33 Đại học quốc gia Hà Nội – Khoa Luật (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội 34 Phan Văn Lãng (2007), “Bàn thêm động sản hay bất động sản, tài sản chuyển giao hay chuyển giao chuyển gio hợp đồng cầm cố, chấp”, Tạp chí Ngân hàng số 2/2007, tr 24 35 Nguyễn Ngọc Khánh (2007), Chế định hợp đồng Bộ luật dân Việt Nam, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội 36 Minh Đức (2008), “Chốt lại biến động lãi suất”, Thời báo kinh tế Việt Nam ngày 20/5/2008 73 37 Trần Quốc Hùng (2008), “Suy thoái kinh tế Mỹ Việt Nam”, Thời báo kinh tế Sài Gòn ngày 01/02/2008 38 Mai Trang (2013), “Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam” Diễn đàn đầu tư tài ngày 28/03/2013 39 ThS Phan Thơng Anh (2014), “Giải tranh chấp Trọng tài thương mại Việt Nam - thực trạng giải pháp” website Tòa án nhân dân tối cao 40 TS Phạm Thị Giang Thu (2014), “Hồn thiện pháp luật phòng ngừa rủi ro tín dụng tổ chức tín dụng”, website Tòa án nhân dân tối cao 41 Nguyễn Văn Phương (2014), “Vướng mắc xử lý tài sản chấp tài sản hình thành tương lai”,Thơng tin pháp luật Dân ngày 14/05/2014 42 Nguyễn Minh Tâm (2014), Bản tin Ngân hàng sách xã hội số 03/2014 43 Thu Hằng (2015), “Môi trường kinh doanh Việt Nam tăng bậc” báo Người lao động ngày 28/10/2015 44 Nguyễn Quang Hương Trà (2015), Một số điểm bảo đảm thực nghĩa vụ luật dân Việt Nam, Bộ Tư Pháp, Hà Nội 74 ... THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 69 3.1 Cơ sở hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng 69 3.1.1 Hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm đảm... luận chung hợp đồng tín dụng Chương Áp dụng pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Chương Những giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam 10 Chương... bảo tính thống nhất, đồng hệ thống pháp luật Việt Nam, phù hợp chung với thông lệ quốc tế 1.4 Trình tự, thủ tục giao kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng sở pháp lý trực tiếp tổ chức tín dụng