Đang tải... (xem toàn văn)
Việt Nam là một nước đi lên từ nền Nông nghiệp, những năm trở lại đây Việt Nam đ• bắt tay vào việc chuyển đổi nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường theo định hướng XHCN. Tuy nh``iên, tăng trưởng kinh tế còn thấp, sản xuất nông nghiệp vẫn còn là sản xuất nhỏ, chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực nông thôn còn chậm, trình độ dân trí thấp do đó việc ứng dụng công nghệ khoa học vào sản xuất còn hạn chế, công nghiệp chế biến các ngành nghề đặc biệt là các ngành nghề truyển thống chưa được phát triển, số lao động trong nông nghiệp còn dư thừa nhiều, đặc biệt là ở các vùng sâu vùng xa. Sở dĩ có sự hạn chế trên chủ yếu là do người dân không có vốn để đầu tư vào sản xuất. Trước tình hình đó, Đảng và Nhà nước ta đ• từng bước tăng cường đầu tư nông nghiệp và phát triển nông thôn , xây dựng phát triển cơ sở hạ tầng ở nông thôn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho cho nghề nghiệp nông thôn. Bên cạnh đó phát triển khoa học kỹ thuật hiện đại để tiến tới phát triển nền kinh tế sản xuất hàng hoá. Với đường lối đổi mới của Đại Hội Đảng lần thứ 6, Nông nghiệp được xác định là mặt trận hàng đầu, tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lưọng sản xuất ở nông thôn, chuyển nền kinh tế tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước và để phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá, trong điều kiện hiện nay thì vấn đề huy động vốn và cho vay vốn có hiệu quả cho khu vực nông thôn có ý rất nghĩa quan trọng. Để đáp ứng được điều này thì một tổ chức tín dụng có thể cung cấp vốn cho người nông thôn không thể thiếu đó là Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn . Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn phải đặt ra câu hỏi rằng phải làm thế nào để huy động được những đồng vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu cho những người thiếu vốn để họ có được những cơ hội làm ăn, và cach vay vốnthế nào cho hợp lý. Đây là việc làm hết sức cần thiết cho phát triển kinh tế nông thôn, từng bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực nông thôn. Để làm sáng tỏ hơn chúng tôi tiến hành nghiên cứu để tài “Tình hình huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình .
Lời nói đầu Việt Nam là một nớc đi lên từ nền Nông nghiệp, những năm trở lại đây Việt Nam đã bắt tay vào việc chuyển đổi nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN. Tuy nh``iên, tăng trởng kinh tế còn thấp, sản xuất nông nghiệp vẫn còn là sản xuất nhỏ, chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực nông thôn còn chậm, trình độ dân trí thấp do đó việc ứng dụng công nghệ khoa học vào sản xuất còn hạn chế, công nghiệp chế biến các ngành nghề đặc biệt là các ngành nghề truyển thống cha đợc phát triển, số lao động trong nông nghiệp còn d thừa nhiều, đặc biệt là ở các vùng sâu vùng xa. Sở dĩ có sự hạn chế trên chủ yếu là do ngời dân không có vốn để đầu t vào sản xuất. Trớc tình hình đó, Đảng và Nhà nớc ta đã từng bớc tăng cờng đầu t nông nghiệp và phát triển nông thôn , xây dựng phát triển cơ sở hạ tầng ở nông thôn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho cho nghề nghiệp nông thôn. Bên cạnh đó phát triển khoa học kỹ thuật hiện đại để tiến tới phát triển nền kinh tế sản xuất hàng hoá. Với đờng lối đổi mới của Đại Hội Đảng lần thứ 6, Nông nghiệp đợc xác định là mặt trận hàng đầu, tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lọng sản xuất ở nông thôn, chuyển nền kinh tế tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc và để phát triển nông nghiệp nông thôn theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá, trong điều kiện hiện nay thì vấn đề huy động vốn và cho vay vốn có hiệu quả cho khu vực nông thôn có ý rất nghĩa quan trọng. Để đáp ứng đợc điều này thì một tổ chức tín dụng có thể cung cấp vốn cho ngời nông thôn không thể thiếu đó là Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn . Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn phải đặt ra câu hỏi rằng phải làm thế nào để huy động đợc những đồng vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu cho 1 những ngời thiếu vốn để họ có đợc những cơ hội làm ăn, và cach vay vốnthế nào cho hợp lý. Đây là việc làm hết sức cần thiết cho phát triển kinh tế nông thôn, từng bớc chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực nông thôn. Để làm sáng tỏ hơn chúng tôi tiến hành nghiên cứu để tài Tình hình huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình . Mục đích nghiên cứu của đề tài : - Tập hợp các cơ sở lý luận và phát triển của vốn tín dụng - Đánh giá thực trạng huy động và cho vay vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Bình - Tìm ra những khó khăn về huy động và cho vay vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Bình - Đề xuất một số giải pháp cần hoàn thiện trong việc huy động và cho vay vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Bình. Luận văn đuợc trình bày theo 3 phần : Phần i : cơ sở lý luận và thực tiển Phần ii: kết quả hoạt động tín dụng của NHNO&PTNT Quảng bình Phần iii: một số giải pháp nhằm hoàn thiện việc huy động và cho vay vốn của NHNO&PTNT Quảng bình. 2 Phần I. Cơ sở lý luận và thực tiễn 1. Sự tồn tại khách quan của tín dụng trong nền sản xuất hàng hoá. Tín dụng là phạm trù kinh tế hoạt động rât đa dạng và phong phú, đợc thể hiện dới nhiều hình thức khác nhau trên có sở tin tởng và tín nhiệm nó thể hiện đợc hai mặt cơ bản sau: Thứ 1: Ngời sở hữu tiền hay hàng hoá giao cho ngời sử dụng trong một thời gian nhất định. Thứ 2: Khi đến thời gian trả, ngời sử dụng phải trả cho ngời sở hữu tiền hay hàng hoá một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, phần hơn đó chính là phần lãi hay chính là lãi suất tín dụng. Từ 2 mặt ta thấy rằng sự ra đời và phát triển của tín dụng gắn liền với sự phân công lao động xã hội và chiếm hữu t nhân về lao động sản xuất. Do đó xã hội ngày càng nâng cao việc sản xuất hàng hoá phát triển kéo theo tín dụng ngày một phát triển, nếu sản xuất hàng hoá thấp thì hợp đồng tín dụng rất khó khăn bởi qua thực tế đã chứng mình. Trong nền kinh tế quan liêu bao cấp phát triển theo lỗi tự cung tự cấp sản xuất ra bao nhiêu thì dùng bấy nhiêu, vì lẽ đó mà hoạt động kinh tế kém phát triển ít sử dụng đến tiền tệ, tín dụng từ đó bị kìm hãm. Do vậy đã làm cho hoạt động tín dụng không phát huy đợc hiệu quả là điều không thể tránh khỏi. Từ nhận định mới của Đảng và Nhà nớc về nền kinh tế của thế giới và trong n- ớc thì nền kinh tế đã đợc chuyển đổi sang nền kinh tế thị trờng theo định hớng hiện đại hoá và công nghiệp hoá có sự quản lý của Nhà nớc đã thúc, đẩy nền kinh tế thoát dần ra khỏi vòng luẩn quẩn, sản xuất hàng hoá phát triển kéo 3 theo sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng dới nhiều hình thức khác nhau. Xét trên tổng thể nền kinh tế quốc dân, do tính thời vụ và đặc điểm của thị tr- ờng sản xuất và quy định mỗi đơn vị kinh tế, mỗi ngành kinh tế có thời gian cơ hội nhất định khi đầu t và thu hồi đồng vốn là khác nhau. Thực tế này dẫn đến thực trạng tại một thời điểm nào đó một đơn vị kinh tế hay một ngành kinh tế có thể thiếu vốn để đầu t nhằm đảm bảo quá trình sản xuất đợc diễn ra thờng xuyên và liên tục nhng cũng có đơn vị kinh tế lại có vốn tạm thời cha sử dụng. Do đó tín dụng là cầu nối giữa giữa những đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế có vốn và những đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế thừa vốn lại với nhau nhờ các tổ chức hay cá nhân trung gian nhằm điều hoà vốn, trong đó cơ bản là hoạt động của Ngân hàng. Việc mỗi đơn vị kinh tế hay mỗi ngành kinh tế tự tích luỹ vốn để xoay vòng và đầu t là rất khó khăn, vì thế để đáp ứng đợc nhu cầu Ngân hàng đã đứng ra làm trung gian để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ ngời dân, các đơn vị kinh tế có nguồn vốn cha sử dụng để tạo cơ hội đáp ứng kịp thời cho những đơn vị, ngành kinh tế mở rộng quy mô sản xuất. Mỗi nguồn tiết kiệm chỉ có thể đợc thông qua hoạt động tín phiếu nh cổ phần hóa đơn vị sản xuất của mình. 2. Vai trò tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển Nông nghiệp Nông thôn. Nớc ta là một nớc có 80% là nông nghiệp có rất nhiều các ngành nghề truyền thống, vì lẽ đó nông nghiệp nông thôn là một trong các ngành sản xuất vật chất chủ yếu của xã hội, chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế quốc dân. Do nhận thức đợc tầm quan trọng của nông nghiệp nông thôn Đảng và chính phủ đã từng bớc đầu t cho nông nghiệp nông thôn. 4 Mặc dù vậy, ta cha thể hài lòng với những gì đã đạt đợc bởi nông nghiệp nông thôn còn phát triển ở trình độ thấp và sự bất cập của có sở hạ tầng kinh tế xã hội các ngành dịch vụ của khu vực Nhà nớc. Trong hổ trợ đầu ra cho kinh tế nông nghiệp nông thôn cha có nhiều khả quan nh về cơ sở vật chất kỹ thuật, cơ sở hạ tầng phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nông thôn phát triển rộng rãỉ vì thế mà tỷ lệ hộ thuần nông còn lớn, số dân phi nông nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ trong dân c nông thôn, mức sống của ngời nông thôn còn thấp đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa, vùng trung du, miền núi, giữa thành thị và nông thôn cha có sự kết hợp hài hoà. Chính vì lẽ đó, vốn tín dụng Ngân hàng đóng vại trò quan trọng trong việc phát triển nông thôn. Để đạt đợc những mục tiêu đã đề ra trong những năm tời thì cần phải quan tâm sâu sát hơn tới đâù t vốn tín dụng cho nông nghiệp nông thôn. Tính chung mức đầu t vốn cho sản xuất kinh doanh so với thu nhập ở các hộ thuần nông vào khoảng 5-10% còn ở các hộ kiêm ngành nghề và phi nông nghiệp từ 15-20%. Do đầu t thấp lợi nhuận thu đợc không cao nên khả năng tích luỹ của nông hộ cũng hạn chế. Nguồn thu nhập và tích luỹ của đại bộ phận nông hộ chủ yếu vẫn là từ trồng trọt và chăn nuôi. Một số vùng ngành nghề tiều thủ công nghiệp dịch vụ bán buôn phát triển, thu nhập từ ngành nghề phi nông nghiệp là nguồn tích luỹ chủ yếu nhng cha nhiều. Thiếu vốn không mở rộng đợc sản xuất, không phát triển đợc ngành nghề, thu nhập thấp dẫn đến khả năng tích luỹ còn hạn chế dẫn đến thiếu vốn, cái vòng luẩn quẩn này làm cho phần đông nông hộ không thoát khỏi cảnh đói nghèo và là mảnh đất cho nạn vay nặng lãi ở nông thôn. Vì thế mà đầu t hỗ trợ về vốn là rất quan trọng, vai trò trách nhiệm của tín dụng là củng cố phát triển mở rộng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp, phát triển đa dạng hoá các hình thức tín dụng nông thôn khai thác mọi nguồn lực, khuyến khích mọi hình thức tín dụng, nhằm hỗ trợ vốn cho các nông hộ, ngoài tỷ lệ số hộ đợc vay tín dụng Nhà nớc từ 23% tổng số hiện nay lên 40-50% trong một 5 vai năm tới. Ngoài việc cho các hộ có khả năng vay để mở rộng sản xuất hàng hoá phải có chính sách cho hộ nghèo vay vốn để sản xuất tự vơn lên để khắc phục nghèo túng. Khuyến khích các hình thức hợp tác xã tự nguyện của nông dân vay theo hình thức tín chấp. Đơn giản hoá các thủ tục vay vốn phù hợp với trình độ dân trí và đặc điểm sản xuất nông nghiệp tập quán địa phơng. Nhà nớc khuyến khích và hớng dẫn các hình thức huy động vốn trong nhân dân mang tổ chức hợp tác nh: các tổ chức tín dụng, các hình thức tín dụng truyền thống trong nhân dân có nội dung lành mạnh hỗ trợ lẫn nhau, từng bớc thu hẹp nạn vay nặng lãi ở nông thôn. từ đó nhằm thúc đẩy chuyển dịch Cơ cấu kinh tế nông thôn, phá vở thế độc canh thuần nông mở mang ngành nghề mới. 1. Tín dụng Ngân hàng. 1.1. Khái niêm về tín dụng Ngân hàng. Ngân hàng là một ngành kinh tế đặc thù, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có trách nhiệm toàn diện đối với việc tổ chức thanh toán trong toàn bộ nền kinh tế quốc dân và trên phạm vi toàn cầu khi hoạt động tiền tệ, đợc thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tổ chức và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm có: Ngân hàng Thơng Mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng hợp tác Ngân hàng Đầu T và các loại hình Ngân hàng khác. Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán. Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa hẹp: là các hoạt động đi vay để cho vay với mục đích nhằm đáp ứng nhu cần vốn cho nền kinh tế. Đối với Ngân hàng nông nghiệp là một chi nhánh của Ngân hàng Nhà nớc do đó nó cũng hoạt động tơng 6 tự nh một Ngân hàng Nhà nớc nó cũng kinh doanh tiền tệ tín dụng, dịch vụ Ngân hàng đối với Ngân hàng các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nớc, nhng Ngân hàng Nông nghiệp đi sâu vào thực hiện tín dụng tài trợ chủ yếu cho Nông nghiệp và Nông thôn. Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa rộng thì tín dụng có thể là hoạt động đầu t, tức là bao gồm cả cấp phát vốn tín dụng, thuê mua tài chính, góp vốn cổ phần, phát hành giấy tờ có giá trị mua cổ phiếu, trái phiếu, liên doanh liên kế. 1.2. Phân loại tín dụng Ngân hàng. 1.1.1. Phân loại theo mục đích khoản nợ: Vay hình thành TSCĐ và hình thành TSLĐ. - Vay hình thành TSCĐ là những khoản vay để mua máy móc trang thiết bị, trồng cây lâu năm. - Vay hình thành TSLĐ (vay ngắn hạn, trung hạn) là những khoản vay để mua các yếu tố đầu vào cho sản xuất, trang trải cho phát triển sản xuất đổi mới công nghệ sản xuất, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất. Đây là những khoản vay nhằm tạo ra TSCĐ trong các cơ sở kinh doanh nông nghiệp. 1.1.2. Phân loại thời hạn: Theo nghị định 14/CP ngày 2/3/93 của chính phủ về chính sách cho vay hộ sản xuất để phát triển nông - lâm - ng nghiệp và kinh tế Nông thôn ban hành nội dung cụ thể của phân loại tín dụng trong Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn về thời hạn là. - Tín dụng ngắn hạn: là những khoản tín dụng có thời hạn trong vòng 1 năm loại tín dụng này chủ yếu nhằm bổ sung vốn lu động, chi phí sản xuất, thời hạn cho vay theo thời vụ sản xuất, lu thông, dịch vụ. 7 - Tín dụng trung hạn là những khoản tín dụng có thời hạn <5năm, thờng là những khoản vay để nuôi đại gia súc, đổi mới công nghệ sản xuất, áp dụng tiến bộ khoa học vào sản xuất. - Tín dụng dài hạn là những khoản tín dụng có thời hạn > 5năm, dùng để đầu t cho cây lâu năm, cây lâm nghiệp, chăn nuôi gia súc cơ bản, mua sắm tàu thuyền, máy móc, thiết bị sản xuất, mở rộng cơ sở sản xuất. 1.1.3. Phân loại theo tổ chức đảm bảo an toàn. Căn cứ vào tổ chức đảm bảo an toàn của khoản vay có thể chia tín dụng Ngân hàng làm hai loại: - Tín dụng có khoản an toàn. - Tín dụng không có khoản an toàn. Tín dụng bảo đảm an toàn là đợc thế chấp bằng một lợng tài sản có thể chuyển đổi thành tiền nh: Gia súc, nhà cửa, sản phẩm hàng hoá, các loại chứng từ có giá trị. Đối với các khoản nợ dài hạn thờng đợc bảo đảm bằng bất động sản. Tài sản mang ra bảo đảm an toàn thờng đợc tính khoảng 60% giá trị thực tế. 2. Nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng. Vốn của Ngân hàng là tiền tệ do Ngân hàng huy động đợc tạo lập dùng để cho vay, đầu t thực hiện vào các nghiệp vụ kinh doanh khác của Ngân hàng. Vốn của Ngân hàng quyết định tới khả năng thanh toán chi trả, quy mô hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng gồm có các nguồn vốn nh: a) Vốn tự có. Nguồn vốn tự có là nguồn vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng nó bao gồm vốn điều lệ, vốn pháp định, vốn tự có bổ sung, vốn liên doanh, và vốn tự có khác. Trong đó: 8 - Vốn điều lệ là mức vốn bắt buộc mỗi Ngân hàng đều phải có nó đợc ghi trong điêu lệ hoạt động của Ngân hàng. - Vốn tự có bổ sung là vốn do Ngân hàng Thơng Mại trích lợi nhuận hàng năm để lập quỹ nhằm bổ sung vốn tự có, bảo toàn vốn kinh doanh và bù đắp rủi ro khoảng 10%. - Vốn tự có khác là giá trị TSCĐ tăng thêm do đánh giá lại, lợi nhuận cha chi của Ngân hàng các loại vốn quỹ khác cha sử dụng đến có thể dùng vào kinh doanh nh vốn Nhà nớc cấp để cho vay dài hạn. b, Nguồn vốn huy đông: Là nguồn vốn chính cho Ngân hàng xoay vòng bởi nguồn vốn này do Ngân hàng huy động đợc bằng các nghiệp vụ của mình nh nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ thanh toán và các nghiệp vụ khác. Nguồn vốn này chủ yếu là dựa vào các khoản tiền có hay không có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế và cấ nhân. Một số loại hình tiền gửi: + Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào Ngân hàng (hay uỷ thác cho Ngân hàng ) nhng có thoả thuận về thời gian rút tiền giữa Ngân hàng và khách hàng gửi tiền. + Tiền gửi không có kỳ hạn: Là tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng nhng họ có quyền tự do rút tiền của mình một phần hay toàn bộ số tiền gửi theo nhu cầu của họ bất cứ lúc nào. +Tiền gửi tiết kiệm: Khoản tiền này chủ yếu là của các khách hàng thuộc thành phần nhân dân lao động, công nhân viên chức, học sinh, sinh viên, ngời buôn bán tại thời điểm nào đó họ có số tiền nhàn rỗi khi đó họ gửi vào Ngân hàng nhằm trang trải chi tiêu có mục đích hay dự phòng cho tơng lai. Với đối tợng 9 trung gian này cũng tồn tại dới 2 hình thức là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. * Bên cạnh các loại tiền gửi Ngân hàng còn có một số nguồn huy động khác: Ngân hàng có thể đợc phát hành các lọai kỳ phiếu, trái phiếu: + Kỳ phiếu hay còn đợc gọi là thơng phiếu: thơng phiếu là chứng từ chỉ có giá trị ghi nhận lệnh yêu cầu thanh toán hay cam kết thanh toán không điều kiện cho ngời thụ hởng một số tiền xác định khi có yêu cầu hoặc thanh toán vào một thời gian nhất định trong tơng lai. +Thơng phiếu gồm 2 loại: Lệnh phiếu và Hối phiếu. + Trái phiếu: là loại giấy nợ trung và dài hạn thờng có thời hạn trên một năm nhằm thu hút từ các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội. Trái phiếu có nhiều hình thức: Trái phiếu trả lãi định kỳ, trái phiếu lãi suất điều chỉnh định kỳ, trái phiếu chiết khấu, trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu. c)Nguồn vốn đi vay: Các Ngân hàng Thơng Mại đi vay vốn nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong kinh doanh của mình. Nguồn vốn này vay từ Ngân hàng Trung ơng, các tổ chức tín dụng là chủ yếu. d)Nghiệp vụ tạo vốn khác (nguôn vốn khác): Thông thờng qua các hoạt động Ngân hàng làm đại lý hay uỷ thác. 3. Một số chỉ tiêu định giá. - Mức vốn huy động trong tổng nguồn: về Cơ cấu huy động là khác nhau trong từng thời gian, ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn. chúng ta có u, nhợc điểm khác nhau về kỳ hạn, Lãi suất, và mức độ đảm bảo an toàn trong kỳ chi trả - Doanh số cho vay: Nói lên đợc khả năng đáp ứng đầu t cho mở rộng sản xuất hay đầu t tạm thời cho các đối tợng sản xuất khi thiếu vốn. 10 . tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quảng bình. 1. Tình hình cơ bản của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn quảng bình. 1.1.. đốc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn. * Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn nơi cho vay và khách hàng