Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động tiền tệ – tín dụng ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế quốc gia. Người ta sẽ không thể thiết lập một nền kinh tế hiệu quả chừng nào chưa xây dựng một chính sách tài chính - tiền tệ, một hệ thống ngân hàng có khả năng đảm bảo việc thu hút và phân bổ có hiệu quả các nguồn tài chính. Trước đây, một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng kinh tế kém phát triển của nước ta là sự thiếu vốn trầm trọng, nhưng cái thiếu lớn nhất là sức huy động vốn, thiếu thị trường vốn cùng với môi trường pháp lý phù hợp và các điều kiện cần thiết để động viên, thu hút các nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế, nhất là trong dân cư. Vốn còn nhiều nhưng cần phải tìm ra được phương thức huy động và “lôi” vốn ra khỏi những nơi nắm giữ nó. Quản lý và sử dụng tốt số vốn huy động được để đáp ứng nhu cầu vốn đối với nền kinh tế là một vấn đề đang được nhiều người quan tâm, sự khơi thông các dòng vốn đang là nhiệm vụ quan trọng trong việc hoạch định chính sách kinh tế. Mặt khác, để có thể tồn tại và phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư với tốc độ nhanh, ổn định, hoà nhập vào sự phát triển chung của nền kinh tế thế giới, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam phải quan tâm nhiều hơn nữa đến công tác huy động vốn. Trong sự nghiệp đổi mới hiện nay, chúng ta không thể thực hiện thành công công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nếu không huy động được nhiều nguồn vốn và sử dụng chúng một cách có hiệu quả. Vấn đề hình thành thị trường vốn ngày càng trở nên bức xúc đối với nền kinh tế, nòng cốt của thị trường này phải là các NHTM. Vì thế, ngành ngân hàng đảm đương nhiệm vụ nặng nề là tiếp tục đổi mới, tuân thủ những nguyên tắc của cơ chế thị trường và các thông lệ quốc tế nhằm huy động và cho vay có hiệu quả đáp ứng vốn cho nhu cầu tăng trưởng cao của nền kinh tế quốc dân. Hoạt động tài chính ngân hàng không chỉ là điều kiện mà còn là động lực đảm bảo thắng lợi cho công cuộc đổi mới trong nền kinh tế thị trường theo định hướng x• hội chủ nghĩa ở nước ta qua hơn một thập kỷ phát triển. Báo cáo chính trị của Ban chấp hành TW Đảng đại hội VIII khoá VII đ• chỉ rõ: ”Chính sách tài chính tiền tệ phải nhằm mục tiêu thúc đẩy sản xuất phát triển, huy động và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực, tăng cường tích luỹ để tạo vốn cho đầu tư phát triển… huy động vốn trong nước và vốn bên ngoài…”. Thực hiện đường lối trên của Đảng, Nhà nước ta đ• đưa ra một số biện pháp khác nhau mang tính chất chiến lược phù hợp với sự chuyển đổi sang cơ chế thị trường như: thành lập thị trường chứng khoán, cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nước, v.v… Nhưng không vì thế những trung gian tài chính mà cụ thể là hệ thống ngân hàng mất đi vai trò của mình trong việc huy động vốn cho nền kinh tế. Từ ngày 1/4/1996 chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình thực sự bước vào hoạt động kinh doanh như một NHTM. Chi nhánh đ• xác định vấn đề huy động vốn là điều kiện quyết định kinh doanh của mình trong giai đoạn hiện nay. Trong hoạt động này, bên cạnh những thành công không nhỏ đ• đạt được, chi nhánh còn gặp phải những khó khăn, những hạn chế cần phải tháo gỡ, đồng thời đưa ra những giải pháp mới hữu hiệu để không ngừng hoàn thiện. Một trong những vấn đề đó là “làm thế nào để có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế”
Lời nói đầu Hoạt động tiền tệ tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế quốc gia Ngêi ta sÏ kh«ng thĨ thiÕt lËp mét nỊn kinh tế hiệu chừng cha xây dựng sách tài - tiền tệ, hệ thống ngân hàng có khả đảm bảo việc thu hút phân bổ có hiệu nguồn tài Trớc đây, nguyên nhân dẫn đến tình trạng kinh tế phát triển nớc ta thiếu vốn trầm trọng, nhng thiếu lớn sức huy động vốn, thiếu thị trờng vốn với môi trờng pháp lý phù hợp điều kiện cần thiết để động viên, thu hút nguồn vèn tiỊm tµng nỊn kinh tÕ, nhÊt lµ dân c Vốn nhiều nhng cần phải tìm đợc phơng thức huy động lôi vốn khỏi nơi nắm giữ Quản lý sử dụng tốt số vốn huy động đợc để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế vấn đề đợc nhiều ngời quan tâm, khơi thông dòng vốn nhiệm vụ quan trọng việc hoạch định sách kinh tế Mặt khác, để tồn phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn đầu t với tốc độ nhanh, ổn định, hoà nhập vào phát triển chung kinh tế giới, ngân hàng thơng mại (NHTM) Việt Nam phải quan tâm nhiều đến công tác huy ®éng vèn Trong sù nghiƯp ®ỉi míi hiƯn nay, thực thành công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc không huy động đợc nhiều nguồn vốn sử dụng chúng cách có hiệu Vấn đề hình thành thị trờng vốn ngày trở nên xúc kinh tế, nòng cốt thị trờng phải NHTM Vì thế, ngành ngân hàng đảm đơng nhiệm vụ nặng nề tiếp tục đổi mới, tuân thủ nguyên tắc chế thị trờng thông lệ quốc tế nhằm huy động cho vay có hiệu đáp ứng vốn cho nhu cầu tăng trởng cao kinh tế quốc dân Hoạt động tài ngân hàng không điều kiện mà động lực đảm bảo thắng lợi cho công ®ỉi míi nỊn kinh tÕ thÞ trêng theo ®Þnh híng x· héi chđ nghÜa ë níc ta qua h¬n thập kỷ phát triển Báo cáo trị Ban chấp hành TW Đảng đại hội VIII khoá VII đà rõ: Chính sách tài tiền tệ phải nhằm mục tiêu thúc đẩy sản xuất phát triển, huy động sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng cờng tích luỹ để tạo vốn cho đầu t phát triển huy động vốn nớc vốn bên Thực đờng lối Đảng, Nhà nớc ta đà đa số biện pháp khác mang tÝnh chÊt chiÕn lỵc phï hỵp víi sù chun đổi sang chế thị trờng nh: thành lập thị trờng chứng khoán, cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc, v.v Nhng không trung gian tài mà cụ thể hệ thống ngân hàng vai trò việc huy động vốn cho kinh tế Từ ngày 1/4/1996 chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình thực bớc vào hoạt động kinh doanh nh NHTM Chi nhánh đà xác định vấn đề huy động vốn điều kiện định kinh doanh giai đoạn Trong hoạt động này, bên cạnh thành công không nhỏ đà đạt đợc, chi nhánh gặp phải khó khăn, hạn chế cần phải tháo gỡ, đồng thời đa giải pháp hữu hiệu để không ngừng hoàn thiện Một vấn đề làm để có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế? , trớc hết địa bàn NHNo&PTNT Ba Đình hoạt động Những giải pháp để tăng cờng mở rộng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động tiền gửi trung dài hạn vấn đề có tính thời sự, cấp bách NHTM nói chung NHNo&PTNT Ba Đình nói riêng Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT Ba Đình, nghiên cứu mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng, kết hợp với phần lý luận đợc học tập trờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội em đà mạnh dạn chọn đề tài Một số giải pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình, Hà Nội làm đề tài nghiên cứu Đề tài chia làm chơng: Chơng I: Những vấn đề công tác huy động vốn NHTM Chơng II: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình Chơng III: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình Mặc dù đà cố gắng, song thời gian thực tập không dài, kiến thức thực tế hạn chế, nên nghiên cứu em tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận đợc góp ý giúp đỡ thầy cô để em chỉnh, sửa nội dung viết đợc hoàn thiện Chơng I vấn đề công tác huy động vốn NHTM I Vai trò công tác huy động vốn NHTM NHTM chức NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Sự hình thành phát triển kinh tế thị trờng tất yếu dẫn đến đời trung gian tài chính, chủ yếu NHTM Việt Nam, từ năm 1988 hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm: - Ngân hàng Trung ơng: quan quản lý nhà nớc lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng - Các NHTM: đóng vai trò doanh nghiệp thực kinh doanh tiỊn tƯ Theo lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng có hiệu lực từ tháng 10 năm 1998, NHTM đợc định nghĩa nh sau: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ m hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khác hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Định nghĩa đà khẳng định NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai mặt bản: - Nhận ký thác doanh nghiệp, cá nhân tổ chức, quan nhà nớc - Sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu Các loại hình NHTM: + NHTM quốc doanh: NHTM đợc thành lập 100% vốn nhà nớc + NHTM cổ phần: NHTM đợc thành lập dới hình thức công ty cổ phần + Chi nhánh NHTM nớc ngoài: ngân hàng đợc thành lập theo luật pháp nớc nhng hoạt động theo luật pháp nớc sở + Ngân hàng liên doanh: ngân hàng đợc thành lập vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nớc có trụ sở Việt Nam hoạt động theo luật pháp ViƯt Nam VËy NHTM lµ mét doanh nghiƯp kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ – tÝn dơng hay NHTM trung gian tài vay vay Có thể nói NHTM đà có trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nghiệp vụ hoạt động đơn giản nhng sau, theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, tổ chức nh nghiệp vụ ngân hàng phát triển hoàn thiện Ngày NHTM có xu hớng phát triển ngày cao với quy mô rộng để tạo khả huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xà hội để đầu t cho vay Sự phát triển ngân hàng không nằm phạm vi quốc gia mà mang tính chất toàn cầu Ví dụ: Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu ¸ (ADB)… viƯc trang bÞ hƯ thèng m¸y mãc thiÕt bị đại làm cho hoạt động ngân hàng trở nên hoàn hảo Việt Nam vậy, trình xây dựng phát triển ngân hàng đà phải trải qua giai đoạn khó khăn, phức tạp nhng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam có nét khác biệt so với ngân hàng giới Trải qua 10 năm đổi mới, sau Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng (nay Thủ tớng Chính phủ) ban hành nghị định 53 HĐBT (26/3/1988) với nội dụng Cải tổ ngân hàng từ hệ thống ngân hàng cấp kinh tế kế hoạch hóa tập trung thành định chế ngân hàng hai cấp theo hớng kinh tế thị trờng Ngày 23/5/1990 nhà nớc đà ban hành hai pháp lệnh ngân hàng Ngày 26/12/1997, hai pháp lệnh đợc thay hai luật: Luật Ngân hàng Nhà nớc Luật tổ chức tín dụng, tạo đợc hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Bộ mặt ngành ngân hàng đà thay đổi, hoạt động sôi đầy ý nghĩa, đánh dấu bớc ngoặt quan trọng lịch sử phát triĨn cđa ngµnh HƯ thèng NHTM ViƯt Nam tõ đời đà dần khẳng định đợc vai trß quan träng nỊn kinh tÕ nãi chung việc thực thi sách tài tiền tệ nói riêng Vẫn với chức nhận tiền gưi ®Ĩ cho vay ®èi víi nỊn kinh tÕ, víi vai trò trung gian tài hoạt động mình, NHTM phải tuân theo quản lý Nhà nớc mà trực tiếp quản lý Ngân hàng Trung ơng Chính dới quản lý này, hệ thống NHTM đà thực đợc chức kinh tế Để hiểu rõ vê NHTM, đặc biệt tầm quan trọng NHTM trình công nghiệp hóa - đại hóa đất nớc, ta tìm hiểu chức năng, vai trò NHTM 1.2 Chức NHTM Hoạt động kinh doanh NHTM năm gần thờng xuyên đổi nhằm thích ứng với điều kiện kinh tế động điều chỉnh pháp luật Xét mặt hình thức, nghiệp vụ nh nhận tiền gửi, cho vay, chi trả hộ nhng ngân hàng đà mở rộng quy mô, phơng thức đặc biệt công nghệ Cho nên NHTM ngày khẳng định đợc vị phát triển kinh tế đất nớc Điều đợc minh họa thông qua chức NHTM sau đây: 1.2.1 Chức trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế là: cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập; họ ngời cần bổ sung vốn; loại cá nhân tổ chức thứ hai ngời thặng d chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa họ có tiền để tiết kiệm Trong kinh tế thị trờng, NHTM trung gian tài quan trọng việc điều chuyển vèn tõ ngêi thõa vèn sang ngêi thiÕu vèn hä cã nhu cÇu bỉ sung vèn Cơ thĨ, NHTM thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xà hội thông qua phơng thức huy động vốn khác với thời hạn khác nhằm tập trung lợng vốn để đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế Chính việc điều chuyển mà NHTM có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân c, ổn định thu chi Chính phủ Qua đó, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hòa lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Nhờ việc vay ®Ĩ cho vay, NHTM cã ngn thu chđ lùc đóng thuế cho Nhà nớc mà có lÃi để trì máy hoạt động, đảm bảo cho phát triển không ngừng cho thân ngành ngân hàng 1.2.2 Chức tạo phơng tiện toán Trong trình kinh doanh tiền tệ chủ ngân hàng đà phát hành giấy chứng nhận tiền gửi, tín phiếu đợc khách hàng sử dụng để chi trả khoản nợ Vì vàng đợc chuyển đổi tiền giấy đợc ngân hàng đa vào lu thông qua nghiệp vụ tín dụng để thay cho tiền vàng bạc Sáng kiến đợc xà hội chấp nhận phát minh có giá trị lịch sử hoạt động tiền tệ Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia ®· dÉn ®Õn viƯc Nhµ níc tËp trung qun lùc phát hành (in) tiền giấy vào tổ chức Bộ Tài Ngân hàng Trung ơng Từ dó chấm dứt việc NHTM tạo giấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có đợc số d tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có đợc hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lợng tiền tệ bao gåm nhiỊu bé phËn Thø nhÊt lµ tiỊn giÊy lu thông (M0) thứ hai số d tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Khi ngân hàng cho vay, số d tiết kiệm toán khách hàng tăng lên khác hàng dùng để mua hàng hóa dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng đà tạo phơng tiện toán (tham tạo M1) Toàn hệ thống NHTM tham tạo phơng tiện toán khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức tăng số d tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ d thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lợng tiền gửi (tạo phơng tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay 1.2.3 Chức trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa, dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa nhiều hình thức toán nh: toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua Ngân hàng Trung ơng thông qua trung tâm toán Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ ngày đợc mở rộng Vì vậy, công nghệ toán đại qua ngân hàng thờng đợc nhà quản lý sử dụng rộng rÃi Nhiều hình thức toán đợc chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế đợc thành lập đà làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Do thực chức toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi xà hội, trớc hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay, đầu t đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ chức NHTM ta thấy chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ cho Khi NHTM trung gian tín dụng NHTM huy động vốn nhiều cách khác nhau, huy động từ tổ chức kinh tế , huy động vốn từ dân c thông qua hình thức tiết kiệm, kỳ phiếu Qua ngân hàng tập trung đợc lợng vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế khác họ cha có nhu cầu sử dụng cha đến thời hạn toán Ngân hàng sử dụng chúng vay ngời có nhu cầu vay vốn Khi bên có nhu cầu chi trả, toán Ngân hàng đứng làm trung gian toán Nh vậy, chức ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với Khi vai trò trung gian toán làm tốt, khách hàng tin tởng vào ngân hàng gửi tiền nhiều vào ngân hàng nhờ toán hộ Nh vốn ngân hàng huy động đợc tăng lên, ngân hàng có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu vay chức trung gian tín dụng ngân hàng lại phát huy Với chức trung gian toán trung gian tín dụng kinh tế quốc dân, hệ thống NHTM đà tăng khối lợng tiền lên gấp bội thông qua chế toán chuyển khoản Điều đà làm cho chức ngày liên hệ chặt chẽ với nhau, ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Tất chức NHTM đáng lu tâm Tuy nhiên, thời kỳ khác nhau, hoàn cảnh khác kinh tế mà ngời ta trọng đến chức hệ thống NHTM Với mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát chức tạo tiền đợc lu tâm hàng đầu Với mục tiêu huy động vốn cho đầu t phát triển chức nhận tiền gửi vay ngân hàng đợc trọng phát huy NHTM trung gian toán thỏa mÃn nhu cầu toán, giao dịch kinh tế hàng hóa 1.3 Vai trò NHTM 1.3.1 NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển Một doanh nghiệp muốn tồn hay tiến hành hoạt động kinh doanh cần phải có vốn, vốn giá trị tài sản xà hội đợc đa vào đầu t nhằm mang lại hiệu tơng lai Chính vốn có vai trò định việc tạo cải vật chất tiến xà hội nên nhân tố vô quan trọng để thực trình øng dơng tiÕn bé khoa häc kü tht, ph¸t triĨn sở hạ tầng, chuyển dịch cấu kinh tế đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trờng, dù hoạt động lĩnh vực vốn yếu tố quan trọng định hiệu hoạt động Trong lĩnh vực thơng nghiệp vốn làm tăng khả dự trữ hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ vận chuyển hàng hóa đến tay ngời tiêu dùng góp phần thúc đẩy việc tiêu thụ sản phẩm Trong lĩnh vực tài chính, vốn giúp phủ cải thiện đợc tình hình thiếu vốn Ngân sách thu nhập Nhà nớc lúc đủ để bù đắp chi phí Bên cạnh đó, với việc thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, vốn góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp thành phần kinh tế, đồng thời tạo trình đào thải doanh nghiƯp mµ ngn vèn tÝch lịy thÊp, sư dơng vốn hiệu quả, sản xuất nhỏ, lạc hậu không đủ sức cạnh tranh Từ lý trên, ta thấy vốn đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế xà hội Nhng nguồn vốn lấy từ đâu? ngời cung ứng vèn cho nỊn kinh tÕ? Thùc tÕ ë níc ta cho thấy, thị trờng chứng khoán cha phát triển nên NHTM đóng vai trò tác nhân quan trọng việc cung ứng vốn Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng đà tạo khả cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Đồng thời, thực nghiệp vụ toán, t vấn, hỗ trợ cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp đà góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hóa, thúc đẩy việc tiêu thụ sản phẩm NHTM đóng vai trò quan trọng việc tài trợ dự án, chơng trình xây dựng bản, tăng cờng sở vật chất kỹ thuật đất nớc hỗ trợ chơng trình dự án tạo việc làm cho ngời lao động, tạo điều kiện nâng cao mức sống họ Nhng có nớc cha có thị trờng chứng khoán thị trờng chứng khoán cha phát triển mà nớc có thị trờng chứng khoán phát triển ngân hàng tác nhân quan trọng vấn đề cung cấp vốn doanh nghiệp đủ điều kiện để tham gia thị trờng chứng khoán Hơn nữa, thị trờng chứng khoán hoạt động NHTM có vai trò nh cầu nối thị trờng tiền tệ thị trờng chứng khoán Ngoài thực chức trung gian tín dụng, trung gian toán NHTM góp phần giám sát kỷ luật tài quốc gia trình triển khai hoạt động tiền tệ tín dụng 1.3.2 NHTM công cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ơng Chính sách tiền tệ Ngân hàng Trung ơng phận quan trọng hệ thống sách kinh tế tài vĩ mô Chính phủ Chính sách tiền tệ tổng hòa phơng thức mà Ngân hàng Trung ơng thông qua hoạt động tác động đến khối lợng tiền tệ lu thông nhằm phục vụ cho việc thực mục tiêu kinh tế xà hội đất nớc thời kỳ định Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng, møc cung tiỊn tƯ cã tác động mạnh mẽ đến tăng trởng kinh tế, thông qua thúc đẩy mức tăng giảm tổng sản phẩm quốc nội (GDP) Do điều tiết Ngân hàng Trung ơng khối lợng tiền lu thông cần thiết cho phù hợp với diễn biến kinh tế để góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, kiềm chế đợc tốc độ gia tăng lạm phát Muốn điều tiết đợc khối lợng tiền tệ này, Ngân hàng Trung ơng phải thông qua công cụ điều tiết trực tiếp gián tiệp nh: lÃi suất bản, hạn mức tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lÃi suất chiết khấu, hoạt động thị trờng mở Nhng phần lớn công cụ thực sách tài tiền tệ Ngân hàng Trung ơng đợc thực thi có hiệu có hợp tác tích cực có hiệu NHTM Đó việc chấp hành quy chế dự trữ bắt buộc, quy chế toán không dùng tiền mặt, đến việc nâng cao hiệu cho vay đầu t NHTM chịu quản lý nhà nớc mà trực tiếp quản lý Ngân hàng Trung ơng nên thực nghiệp vụ NHTM phải tuân theo quy chế , văn Ngân hàng Trung ơng ban hành Từ chức năng, vai trò NHTM ta thấy NHTM thực chất tỉ chøc kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ – tÝn dơng, lµ mét tỉ chøc trung gian tµi chÝnh với chức nhận tiền gửi vay, thực nghiệp vụ toán Vốn nguồn vốn NHTM Hoạt động NHTM gắn liền với công tác huy động vốn Vậy ta hiểu nh thÕ nµo lµ vèn? Trong nỊn kinh tÕ tËp trung quan liêu bao cấp, việc tạo nguồn vốn đầu t vốn công việc Nhà nớc, nghĩa Nhà nớc đóng vai trò vừa ngời cấp phát vốn đầu t cho thành phần kinh tế, vừa ngời tiêu thụ sản phẩm mà thành phần kinh tế sản xuất Vốn doanh nghiệp chủ yếu ngân sách Nhà nớc cấp vay tín dụng ngân hàng với lÃi suất thấp Thực tế cho thấy, nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn nguồn vốn ngân sách Nhà nớc cấp lại có hạn nguồn vốn nhàn rỗi dân c không thu hút đợc,vì sách huy động vốn cha hợp lý, thủ tục gửi tiền rút tiền rờm rà Nh chế bao cấp đà làm cho đồng tiền không đợc lu thông sử dụng có hiệu quả, nơi giao dịch mua bán thị trờng Mặt khác chế huy động vốn sử dụng vốn thời kỳ cha đợc quan tâm mức Khi kinh tế chuyển sang chế thị trờng, với sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, Nhà nớc đà khuyến khích thành phần kinh tế tự bỏ vốn đầu t Điều làm cho vốn trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện tiên trình đầu t sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp Nhà nớc dng mà có đợc vốn không đợc cấp vốn nh trớc nữa, buộc họ phải tìm cách mua vốn thị trờng tài Nh thÕ ngêi mua vèn ph¶i tr¶ l·i cho ngêi cã vốn thị trờng khoản phí để có đợc quyền sử dụng vốn thời gian xác định Thông qua thị trờng, vốn đợc lu chuyển rộng rÃi, từ ®ã nã míi cã thĨ thĨ hiƯn ®đ b¶n chÊt vai trò C.Mác đà khái quát hoá phạm trù vốn là: T qua định nghĩa cô đọng: t giá trị mang lại thặng d Nh vậy, vốn phải đợc biểu dới hình thái giá trị tài sản tức vốn phải đợc đại diện cho lợng giá trị thực tài sản định Mặt khác vốn không biểu thành tiền (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý) phản ánh giá trị tài sản hữu hình (máy móc thiết bị, đất đai, nhà cửa) mà đợc biểu giá trị tài sản vô hình (uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thông tin, công nghệ) biểu dới hình thức phong phú đa dạng mà vốn cần phải đợc khai thác, sử dụng có hiệu đem lại lợi nhuận cao Và qua giúp ta phân biệt với tiền lơng dễ dàng hơn: có lợng tiền đợc in không đợc phát hành sở giá trị thực hàng hoá để đa vào đầu t vốn giả tạo vốn đầu t, thực chất đồng tiền phát hành sở đảm bảo giá trị thực hàng hoá đợc gọi vốn Nh ta đà biết trình vận động, khác với loại hàng hoá, điểm xuất phát điểm kết thúc vốn tiền Sau chu kỳ vận động vốn đợc lớn lên đem lại hiệu cao, thể hiện: 10 Những hạn chế công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình nguyên nhân dẫn đến hạn chế Công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình đà đạt đợc thành công lớn thời gian qua Tuy nhiên, nh đà nói công tác huy động vốn hoạt động ngân hàng phức tạp, linh hoạt thời kỳ Trên bớc đờng hoạt động ngân hàng phải vừa làm vừa học hỏi để không ngừng bổ sung hoàn thiện, tránh khỏi khiếm khuyết tồn tại, cần phải khắc phục thời gian tới + Hạn chế thứ nhất: Chiến lợc khách hàng chi nhánh cha đợc xác định rõ cho phù hợp với tình hình thực tế: với lợi NHNo&PTNT, hệ thống NHTM quốc doanh có chi nhánh rộng khắp toàn quốc, số lợng khách hàng truyền thống đông đảo mà chủ yếu dân c Tuy nhiên, qua khảo sát thực tế khách hàng truyền thống chi nhánh có tiền gửi nhiều ngân hàng khác Nh vậy, nguồn tiền gửi khách hàng bị phân tán nguồn huy động rẻ chi nhánh bị san sẻ cho ngân hàng bạn Trong quan hệ gửi lĩnh tiền dân chúng cha đợc cải tiến nhiều, hoạt động đợc thực chủ yếu thủ công trực tiếp khoản tiền gửi ngân hàng, dân chúng nhận đợc phần lÃi, tiện ích khác gần nh cha đợc thực hiện: Chuyển đổi chiết khấu, toán chi trả Bên cạnh công tác marketting ngân hàng chi nhánh cha đợc thực đồng bộ, liên tục Nguyên nhân: Các hình thức huy động vốn chi nhánh cha phong phú, đơn điệu, phần lớn hình thức huy động truyền thống Mạng lới huy động vốn đà đợc mở rộng nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng, khách hàng cha thực thợng đế ngân hàng Khách hàng đến giao dịch, gửi tiền ngân hàng có công nghệ ngân hàng đại, thuận tiện, có bÃi đỗ xe rộng đáp ứng đòi hỏi thời gian qua chi nhánh đà có cải tiến, áp dụng số công nghệ đại, tăng cờng së vËt chÊt song vÉn cha cã sù chuyÓn biÕn lớn mà nguyên nhân chủ yếu NHNo&PTNT Việt Nam cha trọng đến việc đổi công nghệ ngân hàng Một nguyên nhân chi nhánh hầu nh làm công tác tiếp thị, quảng cáo cần huy động 48 vốn đáp ứng đợc nhu cầu cấp bách thời gian Còn sách thu hút vốn dân chúng qua hoạt động dịch vụ quyền lợi ngời gửi tiền đợc quảng cáo Do vậy, hiểu biết ngời dân chi nhánh bị hạn chế Điều ảnh hởng nhiều đến khả huy động vốn ngân hàng Mặt khác trình độ nhân dân cha đồng đều, cha quen với việc mở tài khoản cá nhân để toán qua ngân hàng thu nhập họ thấp nên cha phát sinh nhu cầu toán + Hạn chế thứ hai: Chi nhánh cha huy động đợc nhiều nguồn vốn ngắn hạn đặc biệt nguồn vốn không kỳ hạn: nguồn vốn ngắn hạn nguồn có tính chất không ổn định, nhng lại nguồn có chi phí huy động thấp Trong thêi gian qua, chi nh¸nh cha thùc sù quan tâm đến nguồn vốn này, quy mô nguồn giảm liên tục ba năm gần đây: năm 2001 huy động đợc 297.057 triệu đồng chiếm 80% tổng nguồn nhng đến năm 2002 137.301 triệu đồng chiếm 33,9%, đến năm 2003 đà giảm xuống 90,33% so với năm 2002, chiếm 29,7% so với tổng nguồn, với quy mô 124.023 triệu đồng Nguyên nhân giảm sút chi nhánh cha quan tâm cách thích đáng đến công tác toán không dùng tiền mặt Do cha thu hút đợc ngn tiỊn gưi to¸n cđa c¸c tỉ chøc kinh tế, tổ chức xà hội cá nhân Một nguyên nhân khác khách hàng chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình chủ yếu dân c với lợng tiền tiết kiệm ổn định nhu cầu toán không cao nên họ thích gửi tiền có kỳ hạn dài để có đợc thu nhập (lÃi suất) cao + Hạn chế thứ ba: Các hình thức huy động vốn ngoại tệ bị hạn chế: Công tác huy động vốn ngoại tệ chi nhánh gặp nhiều khó khăn, thủ tục gửi ngoại tệ rờm rà, phức tạp; ngân hàng cha đợc bán ngoại tệ nên khách hàng cần mua ngoại tệ để gửi tiết kiệm gặp nhiều khó khăn ngân hàng khác có nghiệp vụ Bên cạnh việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng ít, chi nhánh có khoảng 300 tài khoản cá nhân với số d không lớn Nguyên nhân: Do đặc thù riêng chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình NHNO&PTNT nên việc huy động vốn ngoại tệ thấp so với NHTM 49 thuộc hệ thống Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Ngoại thơng, lÃi suất tiền gửi ngoại tệ cha thực hấp dẫn khách hàng so với lÃi suất đồng néi tƯ, xu híng cđa ngêi d©n hiƯn thêng giữ ngoại tệ vàng nên số lợng ngoại tệ đa vào đầu t thấp Hiện tợng Dolar hoá đà gây khó khăn cho công tác huy động vốn ngoại tệ ngân hàng Để huy động vốn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn bắt buộc ngân hàng phải đa mức lÃi suất huy động cao, nh ảnh hởng tới thu nhập ngân hàng Hơn nữa, tâm lý ngời dân cha thực tin tởng vào hệ thống ngân hàng đặc biệt ngân hàng quốc doanh (do đổ vỡ số doanh nghiệp có liên quan đến hoạt động ngân hàng không lành mạnh: Dệt Nam Định, Minh Phụng EPCO thay vào bÊt ỉn kinh tÕ khu vùc, sù biÕn ®éng tỷ giá, xuất số thông tin xấu, sai lệch chế quản lý ngoại hối Tất nguyên nhân dẫn đến ngời dân sợ không dám gửi tiền vào ngân hàng, tợng găm giữ ngoại tệ, số khách hàng lo sợ đà rút tiền hàng loạt ngân hàng phía Nam) Để cờ đầu hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, trở thành ngân hàng quốc doanh giữ vị trí chủ chốt kinh tế, chi nhánh cần có biện pháp khắc phục số tồn Đồng thời Nhà nớc cần tạo môi trờng thuận lợi để hoạt động ngân hàng thực đòn bẩy thúc đẩy ngành kinh tế khác phát triển 50 Chơng III giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình I Những định hớng công tác huy động vốn Chi nhánh Nhu cầu vốn thêi gian tíi Trong xu thÕ héi nhËp víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi, vÊn ®Ị thiÕu vèn phơc vơ công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc vấn đề cấp thiết cần phải giải quyết, việc huy động vốn: Cả nguồn vốn bên nguồn vốn bên tạo điều kiện cho đầu t phát triển kinh tế tình hình Trong chiến lợc phát triển kinh tế Đảng ta đà rõ "Chính sách tài quốc gia hớng vào nguồn tạo vốn sử dụng vốn có hiệu toàn xà hội, tăng nhanh sản phẩm xà hội thu nhập quốc dân, điều tiết quan hệ tích luỹ, tiêu dùng theo hớng tăng dần tỷ lệ tích luỹ" Mục tiêu phát triển kinh tế nhanh, vững chắc, mục tiêu huy động vốn phải gắn với tăng trởng kinh tế, phải trì tỷ lệ huy động vốn 9-10%/ năm, cố gắng huy động lợng vốn lớn, cố gắng huy động vốn nớc từ 50%-60% tổng vốn huy động Ngành ngân hàng phải tạo lập nguồn huy động vốn tối đa, đặc biệt vốn trung- dài hạn phục vụ đầu t phát triển, ngành ngân hàng đáp ứng khoảng 60% tổng số vốn cần thiết toàn xà hội phục vụ việc đổi công nghệ xây dựng sở hạ tầng phát triển dự án công- nông nghiệp quan trọng Tạo dựng tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳ mới, thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, mục tiêu từ đến năm 2020 nớc ta sức phấn đấu đa nớc ta trở thành nớc công nghiệp Vì tập trung nguồn lực, phát huy nội lực, thực tiết kiệm để đầu t vấn đề cấp thiết đợc đặt Đây không vấn đề riêng nớc ta mà theo kinh nghiƯm cđa nhiỊu níc trªn thÕ giíi bíc vào giai đoạn đầu công nghiệp hoá - đại hoá không nớc lại không tình trạng thiếu vốn đầu t cách gay gắt Thực tế, tốc độ công nghiệp hoá- đại hoá nớc phụ thuộc vào 51 mức độ, cách thức tạo vốn khả dụng nớc Vì thế, tuỳ theo hoàn cảnh cụ thể, quốc gia tự tìm cho biện pháp phù hợp để huy động vốn sử dụng vốn cách tốt nhất, phục vụ cho tăng trởng kinh tế đại hoá sở kỹ thuật Ngày trớc, nớc đầu công nghiệp hoá phải hàng trăm năm, nhng sau vài chục năm Trong vài thập kỷ gần đây, nói tới công nghiệp hoá ngời ta nói đến lợi nớc sau việc tạo vốn để giải có hiệu vấn đề kinh tế xà hội, công nghệ kỹ thuật, môi trờng sinh thái Từ phân tích trên, cần nhận thức rõ thời thuận lợi khó khăn thực tế từ bên trong, lựa chọn khéo léo cách thức tạo vốn tối u cho kinh tế "mở" tăng trởng tích cực nớc ta Vì cần xác định rõ ràng nguyên nhân hạn chế thành công trình tạo vốn cho công nghiệp hoáhiện đại hoá số nớc không nằm việc sử dụng nguồn vốn mà việc chọn mô hình tăng trởng kinh tế hoạch định thực thi sách kinh tế vĩ mô có chiến lợc huy động vốn sử dụng vốn mà nớc theo đuổi Lịch sử giới đà chứng minh: Một số nớc ỷ lại hoàn toàn vào đầu t từ bên đà dẫn tới thất bại số nớc đạt thành công công nghiệp hoá- đại hoá có ®éc lËp tù chđ vỊ kinh tÕ Thùc tÕ hiƯn cho thấy, ngân hàng tác nhân quan trọng viƯc cung øng vèn cho nỊn kinh tÕ V× thÕ, cïng víi c¸c NHTM kh¸c, chi nh¸nh NHNo&PTNT Ba Đình cần tăng cờng khả huy động vốn để góp phần đẩy mạnh nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, đặc biệt tăng cờng vốn trung - dài hạn Bên cạnh việc dồn vốn phục vụ đầu t phát triển, cần phải chăm lo đời sống nhân dân ổn định kinh tế tầm vĩ mô Điều gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Hơn bao giê hÕt, nhiƯm vơ t¹o vèn phơc vơ cho công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc thách thức lớn tất ngành, cấp có ngành ngân hàng Khó khăn ®èi víi nỊn kinh tÕ níc ta hiƯn lµ ngân sách Nhà nớc bị thâm hụt, thị trờng tiền tệ phát triển chậm chạp, lợng vốn nhàn rỗi lớn dân chúng mà ngân hàng cha huy động kiểm soát đợc; 52 mức độ đảm bảo an toàn, phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh tiền tệ thấp, môi trờng pháp lý cha kiện toàn hoàn chỉnh; trình độ quản lý nợ viện trợ nớc ngoài, đầu t xây dựng bất cập; sức cạnh tranh hàng hoá thu hút vốn đầu t nớc vào Việt Nam thị trờng quốc tế hạn chế Do để khắc phục khó khăn trên, chiến lợc công nghiệp hoá - đại hoá mà ngân hàng tiếp tục triển khai vào quan điểm Đảng Nhà nớc ta công nghiệp hoá-hiện đại hoá Trong vấn đề phát triển khoa học công nghệ sở dựa vào nguồn lực nớc, đôi với mở rộng hợp tác quốc tế nhằm khai thác có hiệu nguồn lực bên mà quan trọng cần đa dạng hoá nguồn vốn cho công nghiệp hoá- đại hoá theo định hớng đề NHNo&PTNT Ba Đình NHTM thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, mà đối tợng phục vụ NHNo&PTNT Việt Nam bà nông dân Nông nghiệp nớc ta lạc hậu so với nớc khác giới Do vậy, nhu cầu đầu t đổi công nghệ nông nghiệp đòi hỏi cấp bách nớc ta Là chi nhánh nằm địa bàn thủ đô Hà Nội, chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình cần phải cố gắng để huy động đợc thật nhiều vốn phục vụ cho công đổi công nghệ nông nghiệp, nâng cao đời sống bà nông dân Định hớng công tác huy động vốn Công công nghiệp hoá - đại hoá đòi hỏi nỗ lực vơn lên thành phần kinh tế kinh tế Đất nớc ta nghèo, mức thu nhập đầu ngời gần 300USD/ đầu ngời / năm, tỷ lệ tích luỹ vốn thấp Mặt khác để đạt đợc mục tiêu phát triển kinh tế đòi hỏi lợng vốn đầu t lớn Vì công tác huy động vốn, đặc biệt vốn trung - dài hạn đợc nhấn mạnh mục tiêu hàng đầu ngành ngân hàng Đây thách thức lớn toàn ngành NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình nói riêng đà đặt mục tiêu cho công tác huy động vốn thời gian tới nh sau: + Đáp ứng cao vốn phục vụ công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc đặc biệt nông nghiệp 53 + Tạo lập nguồn vốn vững ngày tăng trởng nhằm phục vụ cho công tác tín dụng không ngừng phát triển đảm bảo khả toán, chi trả +Đáp ứng nhu cầu tăng trởng nguồn vốn hàng năm cao tốc độ tăng GDP + Mở rộng, phát triển dịch vụ ngân hàng + Từng bớc nâng cao tỷ lệ vốn ngắn hạn cấu, huy động cách tèt nhÊt nguån vèn cã chi phÝ thÊp + Khai thác sử dụng vốn cách hiệu làm sở tăng trởng cho nguồn vốn huy động + Xây dựng chiến lợc kinh doanh, trớc hết chiến lợc vốn phục vụ phát triển kinh tế đất nớc + Đa dạng hoá nguồn vốn, phơng thức huy động vốn qua nhiều kênh Để thực mục tiêu ngân hàng phải quán triệt quan điểm đạo, phát huy nội lực nớc chủ yếu, bên cạnh kết hợp tiềm lực bên ngoài, đảm bảo thống công tác huy động vốn mặt hoạt động khác, thực tiết kiệm có hiệu phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam NHNo&PTNT Ba Đình chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, sở định híng ph¸t triĨn ngn vèn cđa NHNo&PTNT ViƯt Nam, NHNo&PTNT Ba Đình đà xác định phơng hớng, mục tiêu nh sau: Tăng cờng huy động vốn để đáp øng nhu cÇu vèn cho nỊn kinh tÕ, coi träng công tác huy động vốn trung - dài hạn, đồng thời đẩy mạnh huy động nguồn vốn ngắn hạn đặc biệt nguồn không kỳ hạn Cụ thể nhiệm vụ năm 2004 chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình là: + Phơng hớng mục tiêu tổng quát chi nhánh: Xây dựng NHNo&PTNT Ba Đình thành ngân hàng lớn mạnh quy mô, phạm vi hoạt động, lực tài tăng cờng khả cạnh tranh để tồn phát triển kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa, tạo điều kiện để ngân hàng hoạt động lành mạnh có hiệu quả, góp phần 54 giữ vững an toàn hệ thống, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho yêu cầu công nghiệp hoá đại hoá + Chính sách huy động vốn: Mở rộng mạng lới huy động vốn phòng giao dịch, quầy huy động vốn khu dân c tËp trung TiÕp cËn c¸c tỉ chøc kinh tÕ, trêng học, bệnh viện, khu dân c nơi có tiềm vốn, mặt khác tranh thủ sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức tín dụng hệ thống Phấn đấu tăng trởng nguồn vốn huy động lên 40% so với năm 2003 trọng tăng nguồn vốn huy động từ dân c, dự kiến doanh số huy động vốn năm 2004 584.000 triệu đồng + Chính sách khách hàng: Năm tới chi nhánh cố gắng mở rộng thị phần khách hàng truyền thống, đồng thời không ngừng tìm kiếm mở rộng khách hàng Làm tốt công tác tiếp thị: tiếp thị đơn vị, tổ chức kinh tế đến mở tài khoản giao dịch toán, hoàn thiện công tác phân loại khách hàng, nghiên cứu thị trờng từ đa định hớng, sách huy động loại khách hàng cụ thể + Chính sách lÃi suất: Thờng xuyên nắm bắt nhanh nhậy lÃi suất thị trờng để điều chỉnh kịp thời, linh hoạt chế lÃi suất huy động cách hợp lý nhằm khơi tăng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh vừa đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh Đồng thời chủ động đa dạng hoá hình thức huy động vốn, đặc biệt trọng huy động vốn từ dân c Đa lÃi suất huy động lÃi suất cho vay đảm bảo đủ sức cạnh tranh, hiệu quả, hấp dẫn đợc khách hàng, đồng thời cần quán triệt nguyên tắc "LÃi suất - chi phí = hiệu quả" Với việc đề phơng hớng, mục tiêu cụ thể, định năm tới chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình gặt hái đợc nhiều thành công hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng II Một số giải pháp Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Trong thời gian qua, chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình đà áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đà đạt đợc số kết đáng khích lệ Tuy nhiên, thực tế bộc lộ nhiều hạn chế cần đợc khắc phục Trớc tình hình này, 55 việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn biện pháp để chi nhánh huy động với lợng vốn lớn, cụ thể chi nhánh nên tiến hành đa dạng theo số quan điểm sau: Ngân hàng cần tiếp tục phát huy hình thức huy động truyền thèng nh tiỊn gưi tiÕt kiƯm, tiỊn gưi to¸n, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, công cụ toán giấy tờ có giá ngân hàng phát hành, đa dạng hoá thời hạn gửi cụ thể loại 3,6,9,12 tháng nên thêm loại dài hạn nh 2, hay năm với việc đa thêm yếu tố chuyển nhợng để thuận tiện cho việc bán lại cá nhân, doanh nghiệp hay NHTM trớc ngày đến hạn Bên cạnh cần đa nhiều hình thức huy động vốn nh tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiền gửi tiết kiệm có thởng, tiến tới điều kiện tiềm ẩn nguy tái lạm phát nên thực "Bảo tiền gửi" phát hành trái phiếu bên để vay vốn nớc đồng thời mở rộng quan hệ với ngân hàng nớc tổ chức tài nớc Ngân hàng cần quan tâm đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản toán, điều có nghĩa khuyến khích dân c làm quen với việc mở tài khoản toán qua ngân hàng Thực tế cho thấy thực tốt công tác tạo đợc nguồn vốn lớn cho ngân hàng với chi phí huy động rẻ Để làm đợc điều này, điều kiện cần quy định tổ chức hành nghiệp kể kho bạc Nhà nớc mở tài khoản toán qua ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng khối lợng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi đơn vị vào trình tài trợ cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Sự tách bạch việc toán mở tài khoản hệ thống quan thuộc Ngân sách Nhà nớc toán qua Kho bạc đà làm cho kinh tế thiếu vốn lại thiếu vốn lúc tiền tạm thời nhàn rỗi hệ thống ngân sách lại không đợc tận dụng, tất nhiên trờng hợp Kho bạc thành viên thị trờng liên ngân hàng số tiền tạm thời nhàn rỗi đợc tận dụng đem lại hiệu cao Hiện có nhiỊu doanh nghiƯp cã ngn tiỊn lín nh bu ®iƯn, điện lực, cấp nớc nên cần tổ chức thu qua hệ thống ngân hàng cách yêu cầu ng ời toán mở tài khoản ngân hàng thực chuyển khoản, không cần đến quan thu tiền tổ chức nói hay phải trực nhà để trả tiền trực tiếp qua ngời thu Đơn vị thụ hởng tiết kiệm đợc chi phí phải thu qua hộ gia đình, đơn vị, ngân hàng quản lý tài khoản đơn vị cá nhân nói sử dụng số tiền gửi họ để tăng cờng nguồn vốn huy động 56 NHNo&PTNT Ba Đình nên có phơng án để tiếp cận triển khai theo hình thức Trong thời gian tới, ngân hàng nên tiến hành hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lơng cán công nhân viên, hình thức đợc sử dụng phổ biến nớc phát triển nhng hình thức mẻ với ngân hàng Việt Nam nỊn kinh tÕ níc ta cha ph¸t triĨn, thu nhập ngời dân cha cao Khi ngân hàng áp dụng hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lơng cán công nhân viên huy động thêm nguồn vốn kinh doanh sở số d tài khoản tiền gửi cá nhân doanh nghiệp Nh từ số d tài khoản doanh nghiệp ngân hàng, ngân hàng thực việc chi trả lơng cho nhân viên doanh nghiệp Đến kỳ phát lơng doanh nghiệp gửi bảng lơng cho ngân hàng Ngân hàng vào bảng lơng để trích tiền từ tài khoản doanh nghiệp sang tài khoản nhân viên mà họ đà mở tài khoản ngân hàng Trong trờng hợp nhân viên cha có tài khoản tiền gửi, ngân hàng đến tận nhà để tuyên truyền, khuyến khích họ mở tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp đến ngân hàng rút tiền phát lơng, vừa có lợi cho cán công nhân viên doanh nghiệp an toàn lại đợc hởng thêm phần lÃi số tiền cha sử dụng đến tất nhiên ngân hàng phải đảm bảo bí mật số d tài khoản ngời gửi tiền Để đa dạng hoá hình thức huy động vốn ngân hàng cần phải đa hình thức dịch vụ nhận trả tiền ngân hàng (ngoài hành chính, ngày nghỉ, ngày lễ tết) áp dụng công nghệ tiên tiến cho mô hình ngân hàng hoạt ®éng 24/24h ®Ĩ cã thĨ thu hót tiỊn gưi cđa dân chúng lúc ngày Đồng thời, ngân hàng cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền nhà, văn phòng doanh nghiệp, sau thức áp dụng nơi có đủ điều kiện, vấn đề huy động vốn trung - dài hạn vấn đề khó khăn hệ thống NHTM nớc ta Để giải vấn đề đòi hỏi phải có ý, quan tâm ngành, cấp Nhà nớc Trong năm 2003 vừa qua NHNo&PTNT Ba Đình đà đa hình thức huy động tiền gửi bậc thang, theo hình thức khách hàng gửi tiền lần nhng đợc rút tiền làm nhiều lần nhng không bị lÃi, lÃi suất đợc tính số d tài khoản theo bậc Trong thời gian tới chi nhánh nên đa số hình thức huy động khác nh: gửi lần rút lÃi hàng tháng, gửi tiết kiệm theo niên kim cố định tức tháng gửi vào số tiền định vào tài khoản với thời hạn năm đợc hởng lÃi suất có 57 kỳ hạnCó nh khuyến khích đợc khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài hơn, tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Trong xu hội nhập với kinh tế khu vực giới để đứng vững, tạo lòng tin với khách hàng chi nhánh phải đa dạng hoá nghiệp vụ huy động ngoại tệ Bởi nỊn kinh tÕ níc ta më cưa, më nhiều hội giao lu làm ăn buôn bán doanh nghiệp nớc tổ chức nớc nên nhu cầu ngoại tệ ngày tăng Trong lúc khả huy động ngoại tệ chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình yếu, Chính chi nhánh cần đa hình thức huy động hấp dẫn thuận lợi để huy động vốn tổ chức kinh tế dân c nớc mà thu hút đợc vốn công ty nớc ngoài, xí nghiệp kinh doanh cá nhân nớc Việt Nam Ngoài phải tích cực tìm nguồn vốn ngoại tệ từ nớc cách thông qua hợp đồng vay vốn tổ chức tín dụng nớc để đầu t vào dự án kinh tế Mở rộng quan hệ đại lý mạng lới huy động: Việc cạnh tranh để thu hút khách hàng cần thiết chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình Mặc dù gặp số bất lợi song công tác huy động vốn chi nhánh đà đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên để công tác huy động vốn đạt thành tốt hơn, huy động đợc lợng vốn lớn đòi hỏi thời gian tới chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lới huy động Chi nhánh phải tiến hành xem xét tuyến phố, khu vực đông dân c để đặt quầy huy động, đặc biệt tuyến phố nội thành nơi có mật độ dân c lớn, nơi cách xa chi nhánh ngân hàng Hơn xuất số khu đô thị mới, việc mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh tới khu vực sớm tạo điều kiện giúp cho chi nhánh huy động vốn tốt, đồng thời tạo lập uy tín chi nhánh khách hàng số khu vực nơi tập trung nhiều trờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệpchi nhánh nên bố trí quầy tiết kiệm để huy động vốn đợc nhiều Mặc dù sống sinh viên có nhiều khó khăn nhng sống xa nhà nên họ thờng phải dự trữ lợng tiền đủ để trang trải khoản sinh hoạt phí vài tháng Quỹ tiết kiệm hoạt động đem lại an toàn cho đồng tiền họ mà làm cho sinh lời Nh với sinh viên số tiền huy động nhỏ tất sinh viên nhận thức đợc việc gửi tiền vào ngân hàng có lời gửi nguồn vốn ngân hàng tăng lên cách đáng kể 58 Tóm lại, để khơi tăng nguồn vốn huy động, bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn ngân hàng cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lới huy động tới khắp khu vực kinh tế, khu vực đông dân c, vùng ngoại thành- nông thôn Không ngừng đổi công nghệ Ngân hàng: NHNo&PTNT Ba Đình thời gian qua đà tích cực đổi công nghệ ngân hàng: Lắp đặt trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại, rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, bỏ qua khâu không cần thiết Tuy nhiên thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục phát huy theo hớng sau: Cải cách thủ tục cho đơn giản, thuận tiện để trình toán nhanh, có hiệu quả, tạo đợc niềm tin cho ngời gửi tiền Tổ chức thực nghiệp vụ huy động tiền gửi cách đồng khoa học, phát triển công nghệ ngân hàng với hệ thống vi tính dàn trải khắp phòng, trang bị máy rút tiền tự động phục vụ yêu cầu rút tiền khách hàng cách nhanh chóng, xác; cần rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, cắt bỏ khâu không cần thiết Về tổ chức cần cải tiến đổi mô hình tổ chức với việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn, cần phát triển mạnh kinh doanh đa năng, không nhận tiền gửi cho vay theo lối truyền thống mà phải më réng thªm nghiƯp vơ tÝn dơng thu mua, chun nhợng, t vấn, môi giới, bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán Với việc đổi công nghệ ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo đợc uy tín với khách hàng kéo thêm đợc nhiều khách hàng gửi tiền Huy động vốn gắn liền với mặt hoạt động ngân hàng: Việc nâng cao chất lợng tín dụng, áp dụng công nghệ đại công tác toán, thực toán không dùng tiền mặt, phục vụ tốt nhất, nhanh cho khách hàngtất tạo cho ngân hàng chữ tín nơi công chúng, có nh ngân hàng thu hút đợc khách hàng với yếu tố quan trọng định đến tồn ngân hàng Công tác huy động vốn phải gắn liền víi sư dơng vèn: ViƯc sư dơng vèn cã hiƯu sở để ngân hàng thực huy ®éng vèn sau nµy NÕu sư dơng vèn cã hiƯu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn đà huy động đồng thời tạo uy tín ngân hàng Đây sở để ngân hàng áp 59 dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn nữa, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng, từ ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền vào ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn gắn bó với theo nguyên tắc tơng ứng thời hạn, nghĩa nguồn vốn cho vay loại hình ấy, nhiên điều kiện NHTM có nguồn vốn trung- dài hạn thừa cân đối cho vay ngắn hạn, có nguồn vốn ngắn hạn thờng xuyên luân chuyển ngân hàng "chiếm dụng" để sử dụng cho vay trung - dài hạn nhng phải xem xét đề phòng rủi ro xảy Nh đà phân tích chơng II công tác cho vay trung - dài hạn nói riêng công tác cho vay nói chung chi nhánh cha thực mạnh Sự cân đối huy động vốn sử dụng vốn đà đợc cải thiện nhiều song vốn chênh lệch Do chi nhánh cần thiết phải tăng cờng hoạt động tín dụng để từ tự đứng vững đôi chân Tóm lại, công tác huy động vốn cần có gắn bó chặt chẽ với mặt hoạt động khác ngân hàng, đặc biệt sử dụng vốn Có nh chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình phát triển nhanh vững thời gian tới Chiến lợc khách hàng: Khác với hoạt động sản xuất kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng quan hệ ngân hàng khách hàng mang tính thờng xuyên lâu dài Khả tồn phát triển Ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tín khách hàng kể khách hàng gửi tiền khách hàng vay tiền Điều khẳng định sách khách hàng biện pháp quan trọng thiếu đợc hoạt động kinh doanh ngân hàng, cụ thể nh sau: Hiện chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình cha có tách bạch phòng nguồn vốn phòng marketing ngân hàng (nghiên cứu khách hàng) công tác khách hàng cha đợc quan tâm nhiều Để công tác huy động vốn có hiệu quả, chi nhánh nên sớm có phòng marketing ngân hàng riêng, hoạt động chuyên sâu, triển khai sách khách hàng thực có hiệu quả, vào nề nếp Phòng phải có đồng chí cán lÃnh đạo, cán nghiệp vụ thờng xuyên có giao dịch với khách hàng để nắm bắt đợc yêu cầu đòi hỏi từ phía khách hàng Từ có biện pháp đáp ứng kịp thời yêu cầu Ngày công nghệ thông tin ngày phát triển việc khuyếch trơng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phơng 60 châm "Mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng", "Chúng phát triển bạn", ngân hàng phải cho ngời biết đến hoạt động mình, cho ngời dân thấy đợc lợi ích giao dịch với khách hàng Muốn hoạt đông quảng cáo, tuyên truyền để ngời hiểu biết rộng rÃi hoạt động ngân hàng việc làm cần thiết hết tình hình cạnh tranh khốc liệt c¸c NHTM hiƯn ThÕ kû XXI cã thĨ nãi kỷ bùng nổ công nghệ thông tin, công nghệ tin học phát triển nhanh chóng, đặc biệt phát triển mạng máy tính toàn cầu Internet, ngân hàng sử dụng các tiện ích mà mạng Internet mang lại Trong thời gian tới chi nhánh nên có kế hoạch xây dựng cho trang web riêng, qua ngân hàng quảng bá hình ảnh tới công chúng, qua khách hàng tìm kiếm, tra cứu thông tin cần thiết sách ngân hàng (chính sách sản phảm, sách lÃi xuất ) địa điểm thời điểm mà khách hàng truy cập Internet đợc Chi nhánh cần phân loại khách hàng để có sách khuyến khích khách hàng có số d tiền gửi lớn, ổn định thông qua lÃi suất, giảm phí toán chế độ u tiên khác Hàng năm cần tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mối quan hệ với khách hàng, nắm bắt tâm t nguyện vọng khách hàng từ đa đợc chiến lợc khách hàng hợp lý Chi nhánh cố gắng cải tạo sở vật chất khang trang để tạo độ tin cậy với khách hàng, bố trí nơi làm việc khoa học, thuận tiện, gặp gỡ tặng quà với khách hàng có số d tiền gửi lớn, có quan hệ thờng xuyên với ngân hàng ngày lễ tết Với nhân viên ngân hàng có thành tích cao giao tiếp đợc khen thởng kịp thời Để vạch chiến lợc khách hàng thực cách khoa học, có hiệu chi nhánh cần phải có hòm th đóng góp ý kiến khách hàng, kịp thời chấn chỉnh sai sót trình kinh doanh, phát huy thành tích đà đạt đợc Chính sách cán đắn phù hợp với nhu cầu kinh doanh: Đây sách đợc đề cao sách NHNo&PTNT Ba Đình Chi nhánh đặt hiệu công việc gắn liền với quyền lợi trách nhiệm cán công nhân viên Chính sách cán đắn yếu tố quan trọng góp phần tạo thành công ngân hàng Trong trình phát triển lâu dài, NHNo&PTNT Ba Đình cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán đợc đào tạo đồng nghiệp vụ ngân hàng, năm vững 61 sử dụng thành thạo máy vi tính, giỏi ngoại ngữ, nhằm phù hợp với đòi hỏi Có hình thức khen thởng kịp thời để khuyến khích động sáng tạo, bên cạnh hình thức sử phạt nghiêm minh việc làm sai trái, tạo lập môi trờng làm việc thuận lợi mà ngời có mối quan hệ tốt công việc Về thái độ phục vụ nhân viên cần phải thay đổi nhân viên tiếp xúc thờng xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng, nhân viên đòi hỏi cần phải nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm có trình độ Đồng thời phải thay đổi phong cách phục vụ để khách hàng bớc vào ngân hàng họ cảm nhận đợc điều đó, phục vụ để họ cảm thấy thoải mái bớc ngân hàng Tổ chức cán cần đào tạo đào tạo lại cán cách hệ thống theo tiêu chuẩn quy định, cán làm công tác nguồn vốn phải hiểu biết nhiều mặt nghiệp vụ, có khả xử lý tình công tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc ngời gửi tiền Những ngời làm công tác huy động phải thành thạo tỷ lệ tiết kiệm, đợc đào tạo tin học, toán không dùng tiền mặt Nhân viên quỹ huy động vốn sở phải đợc phổ cập kiến thức huy ®éng vèn, l·i st, tÝn dơng, tû gi¸ hèi ®o¸i, ngoại tệ, phải hiểu biết giải thích đợc cho khách hàng hình thức huy động vốn, nêu bật đợc lợi ích việc gửi tiền Nói tóm lại, cán ngân hàng cần phải tích cực hoạt bát, lịch giao tiếp, sở tăng cờng tín nhiệm, thắt chặt mối quan hệ bạn hàng lâu dài Nh thế, ngân hàng đà có sách cán đắn, phù hợp với nhu cầu kinh doanh, tạo đợc niềm tin với khách hàng, giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn để đầu t vµ sư dơng vèn cho nỊn kinh tÕ ChÝnh sách lÃi suất: Chính sách lÃi suất sách quan trọng ngân hàng Vì ngân hàng phải tìm cách trì lÃi suất cạnh tranh, dành vốn không với mà với tổ chức tiết kiệm ngời phát hành công cụ khác thị trờng vốn Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, cho dù có khác biệt tơng đối nhỏ vỊ l·i st cịng sÏ thóc ®Èy ngêi gưi tiỊn tiết kiệm nhà đầu t chuyển vốn mà họ ®ang cã tõ mét tỉ chøc tiÕt kiƯm nµy sang tổ chức khác Mặt khác, ngân hàng cần có sách lÃi suất u đÃi khách hàng quen, khách hàng có số d tiền gửi cao, gửi thời gian dàicòn 62 ... giải pháp hữu hiệu để không ngừng hoàn thiện Một vấn đề làm để có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế? , trớc hết địa bàn NHNo&PTNT Ba Đình hoạt động Những giải pháp để tăng cờng mở rộng... nớc cần có vốn để thực dự án phát triển kinh tế xà hội Tất nhiên, nguồn vốn đợc Nhà nớc đáp ứng cách in thêm tiền nhng cách làm tăng tỷ lệ lạm phát kéo theo nhiều tợng khác lợi cho kinh tế Do thân... Trong nguồn vốn NHTM nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng Để có đủ vốn đáp ứng nhu cầu xà hội, ngân hàng đà huy động vốn qua nhiều cách thức khác Có nhiều cách thức phân loại nguồn vốn huy