BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ LAM GIANG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM ĐẦU TƯ VÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mà SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2008 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan ………………………………………………………………… i Mục lục ……………………………………………………………………… ii Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt …………………….………………… vii Danh mục hình …………………………………………………………… ix CHƯƠNG MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài ………………………….……….………………… Mục đích nghiên cứu luận văn …….…….……………………… 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu …………………………………… Phương pháp nghiên cứu ……….……………………….…………… Nội dung nghiên cứu …………….…………………….…… ……… CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG VÀNG 1.1 Đặc điểm ứng dụng vàng ……… ………… ………… ……… 1.1.1 Đặc tính vàng …………………………….………………… 1.1.2 Ứng dụng vàng ………………………… ……………… … 1.1.3 Đơn vị đo lường …………………………….…………………… 1.2 Các chức vàng …………… …………… ………………… 1.2.1 Chức sử dụng ………… ……………… ………………… ii 1.2.2 Chức giá trị ………… ………………… ………………… 1.3 Quá trình phát triển giá trị vàng …………………………………… 1.3.1 Thời kỳ trao đổi vật ……………….……… ……………… 1.3.2 Thời kỳ vàng có hình thái tiền tệ …………… ………………… 1.3.3 Thời kỳ vàng loại tiền tệ thống ……… … 10 1.3.4 Thời kỳ vàng đóng vai trò khả hốn ……………… ………… 10 1.4 Thị trường vàng giới quỹ kinh doanh vàng 10 1.4.1 Thị trường vàng giới ……………… ………… ……… … 10 1.4.1.1 Thị trường vàng giao …………………… ………… 11 1.4.1.2 Thị trường vàng vật chất ……………………… ………… 12 1.4.1.3 Thị trường vàng tương lai ……………………… ……… 12 1.4.1.4 Quỹ kinh doanh vàng ……………………… …………… 13 1.4.2 Tình hình biến động giá vàng giới …………….…….……… 14 1.4.3 Các yếu tố tác động đến giá vàng giới .……….….……… 18 1.4.3.1 Nguyên nhân thứ 1: Cung - Cầu ………………… ……… 19 1.4.3.2 Nguyên nhân thứ 2: Đồng Dollar Mỹ …….…….………… 19 1.4.3.3 Nguyên nhân thứ 3: Giá dầu mỏ ……………… ………… 20 1.4.3.4 Nguyên nhân thứ 4: Chính trị ………………… ………… 21 1.4.3.5 Nguyên nhân thứ 5: Đầu ……………………… ……… 22 1.4.4 Tình hình biến động yếu tố tác động đến giá vàng sàn giao dịch vàng Sài Gòn …………………………… ……… 22 iii 1.5 Sàn giao dịch vàng Thượng Hải ………………………………… 24 1.5.1 Giới thiệu ………………………………………………… …… 24 1.5.2 Sơ lược sàn giao dịch vàng Thượng Hải …………….……… 24 1.5.3 Tổng quan sàn giao dịch vàng Thượng Hải ………….….… 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐẦU TƯ VÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1 Triển vọng thị trường vàng Việt Nam ……………………….………… 30 2.2 Giới thiệu chung NH TMCP Á Châu ………………………….…… 32 2.3 Các sản phẩm kinh doanh vàng NH TMCP Á Châu ………… ……35 2.3.1 Giao dịch mua bán vàng giao (Gold Spot) ………… …… 35 2.3.2 Giao dịch mua bán vàng kỳ hạn (Gold Forward) ………… …… 36 2.3.3 Giao dịch hoán đổi vàng vật chất (Physical Gold Swap) … … 36 2.3.4 Giao dịch vàng quyền chọn (Gold Option) …….………… …… 36 2.3.5 Sản phẩm đầu tư vàng ………………………….………… …… 37 2.4 Thực trạng hoạt động đầu tư vàng NH TMCP Á Châu …………… 37 2.4.1 Sự đời hoạt động đầu tư vàng NH TMCP Á Châu … 37 2.4.2 Các quy định sàn giao dịch vàng Sài Gòn ……………………….41 2.4.2.1 Mơ hình hoạt động Sàn giao dịch vàng ……………… 41 2.4.2.2 Quy chế hoạt động Sàn giao dịch vàng Sài Gòn … … 42 2.4.2.3 Cơ chế khớp lệnh Sàn giao dịch vàng Sài Gòn …… … 43 iv 2.4.3 Các quy định sản phẩm đầu tư vàng NH TMCP Á Châu 44 2.4.3.1 Đặc điểm loại hình giao dịch ………………………….… 44 2.4.3.2 Đối tượng khách hàng NH TMCP Á Châu …………… 46 2.4.3.3 Các quy định chung giao dịch …………………….…… 46 2.4.3.4 Quy tắc khớp lệnh khách hàng NH Á Châu … 47 2.4.3.5 Quy định tín dụng ………………………….……… … 47 2.4.4 Quy trình thực đầu tư vàng NH TMCP Á Châu ……… 48 2.4.4.1 Các yêu cầu khách hàng ……………….………… 48 2.4.4.2 Thời gian phương thức đặt lệnh ……………………… 50 2.4.5 Hoạt động đầu tư vàng NH TMCP Á Châu ………………… 52 2.4.5.1 Tình hình hoạt động đầu tư vàng NH TMCP Á Châu … 52 2.4.5.2 Thuận lợi q trình phát triển ………………….….… 56 2.4.5.3 Khó khăn trình phát triển ….………………….… 56 2.5 Khung pháp lý hoạt động kinh doanh vàng Việt Nam …….… 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM ĐẦU TƯ VÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.1 Giải pháp phát triển sản phẩm đầu tư vàng NH TMCP Á Châu … 66 3.1.1 Quy định ký quỹ ……………………………… … 66 3.1.2 Quy định giao dịch …………………………………… …… 67 3.1.3 Quản trị rủi ro khoản ……………………………… …… 68 v 3.1.4 Chính sách Marketing hiệu ………………………………… 69 3.1.5 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin ………………….…… 70 3.2 Hạn chế rủi ro nhà đầu tư ………………………………… … 71 3.2.1 Thực trạng kiến nghị nhà đầu tư …………… … 72 3.2.2 Tham khảo số hình thức giao dịch khác giới …… 73 3.2.3 Một số đề xuất ………………………………………………… 74 3.2.3.1 Phương pháp phân tích ……………… ………….……… 74 3.2.3.2 Đầu tư thận trọng ………………….……………………… 75 3.2.3.3 Thay đổi cách chơi ……………………………………… 76 3.3 Hành lang pháp lý rõ ràng Nhà nước ……………………… …… 76 3.4 Định hướng phát triển tương lai …………………………… … 79 3.4.1 Dự kiến hướng phát triển sàn giao dịch vàng ……………… … 79 3.4.2 Chính sách ưu đãi cho nhà đầu tư lớn ….……………………… 81 3.4.3 Hội nhập thị trường vàng giới ……………………………… 81 Tài liệu tham khảo Phụ lục vi TỪ VIẾT TẮT ACB : Asia Commercial Bank, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ATM : Automatic Teller Machine BOE : Bank of England, Ngân hàng Trung ương Anh quốc CBOT : Chicago Board of Trade COMEX : New York Commodity Exchange DGCX : Dubai Gold and Commodity Exchange ECB : Euro Central Bank, Ngân hàng Trung ương Châu Âu FED : Federal Reserve System, Quỹ dự trữ liên bang Mỹ GBP : Tên theo chuẩn ISO đồng Bảng nước Anh Hiệp hội thị trường vàng thỏi London GBS : Gold Bullion Securities, Dạng cổ phiếu thỏi vàng GETFs : Gold exchange-traded funds, Quỹ kinh doanh - giao dịch vàng JPY : Tên theo chuẩn ISO đồng Yên Nhật Bản LBMA : London Bullion Market Association, MCX : Multi Commodity Exchange of India MTF : Metal Trading Facility NCDEX : National Commodity and Derivative Exchange vii NHNN : Ngân hàng Nhà nước NH TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NYMEX : New York Mercantile Exchange OPEC : Organization of the Petroleum Exporting Countries SCB : Ngân hàng Standard Charterd SGE : Shanghai Gold Exchange, Sàn giao dịch vàng Thượng Hải SHFE : Shanghai Futures Exchanges SJC : Saigon Jewelry Holding Company, Công ty vàng bạc đá quý Sài Gòn TCBS : The Complete Banking Solution, Giải pháp ngân hàng toàn diện TOCOM : Tokyo Commodity Exchange XAU : Tên theo chuẩn ISO vàng viii DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Giá vàng giới giai đoạn 1980 – 1984 …….………… ……… 15 Hình 1.2 Giá vàng giới từ năm 1975 – 05/2008………………… …… 17 Hình 1.3 Thống kê giao dịch SGE …………….………………… …… 27 Hình 2.1 Giá vàng giới 2000 – 05/2008……….…………….…….…… 30 Hình 2.2 Nhu cầu vàng Việt Nam 2000 – 2008 ….….…………….… 31 Hình 2.3 Khối lượng giao dịch trung bình tháng gần ……… 40 Hình 2.4 Sơ đồ tổ chức sàn giao dịch vàng … ……….………………… 41 ix Chương Mở đầu LỜI MỞ ĐẦU PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM ĐẦU TƯ VÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Lý chọn đề tài Từ ngàn xưa, vàng chứng tỏ kim loại có giá trị kinh tế hàng đầu dùng làm phương tiện trao đổi tiền tệ Vàng loại hàng hoá đặc biệt dùng làm vật ngang giá chung trở thành phận hệ thống tiền tệ giới Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế hàng hoá làm cho vận động vàng - tiền tệ không đáp ứng vận động hàng hố, vàng lui làm vật mang giá trị đảm bảo cho tiền giấy lưu thông (chế độ vị vàng) Do đó, vàng khơng đóng vai trò tiền tệ thân ln chứa đựng vai trò tiền tệ lớn – vàng tiền Hiện nay, có nhiều nguyên nhân để ngày vàng trở thành cơng cụ đầu tư hiệu Trong đó, nguyên nhân đánh giá quan trọng bao gồm: ƒ Vàng công cụ đầu tư truyền thống người Việt Nam ƒ Vàng không loại hàng hóa đơn loại hàng hóa khác, vàng loại tiền tệ đặc biệt dùng để trao đổi 5,000 năm ƒ Vàng với đóng vai trò cơng cụ đầu tư chống lạm phát ƒ Vàng giữ giá trị hồn cảnh ƒ Dự trữ vàng ngày tăng ngân hàng Trung ương quốc gia giới CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập - Tự Do - Hạnh Phúc -oOo - HỢP ĐỒNG GIAO DỊCH VÀNG KIÊM HỢP ĐỒNG CẤP TÍN DỤNG HẠN MỨC KIÊM HỢP ĐỒNG CẦM CỐ SỐ DƯ TÀI KHOẢN VND/VÀNG SỐ: VAH.GDV Hôm nay, ngày .tháng năm , Ngân hàng TMCP Á Châu – Sở Giao Dịch, chúng tơi gồm có: BÊN CẤP TÍN DỤNG: NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU– SỞ GIAO DỊCH Tài khoản số : 442 Nguyễn Thị Minh Khai – Quận – TP.Hồ Chí Minh Địa : (08) 8334085 Điện thoại : ……………………………………… Đại diện : Chức vụ: : Fax: (08) 8344509 BÊN ĐƯỢC CẤP TÍN DỤNG:………………………………… CMND số : ……………… Cấp ngày……………… Tại:………………… Địa : …………………………… Điện thoại : ………………………………………… Số tài khoản + VND: .tại: ACB + Vàng: .tại: ACB Các bên thỏa thuận ký Hợp đồng giao dịch vàng kiêm Hợp đồng cấp tín dụng hạn mức kiêm hợp đồng cầm cố số dư tài khoản VND/vàng (sau gọi Hợp đồng) theo điều khoản sau: Điều 1: GIẢI THÍCH TỪ NGỮ 1.1 Đồng tiền tốn: đồng tiền làm chức toán việc mua bán vàng đồng Việt Nam (VND) 1.2 Vàng: vàng miếng chất lượng 999.9, thương hiệu SJC, ACB, AAA, vàng nguyên liệu (dạng cốm), vàng thỏi (kg) theo tiêu chuẩn quốc tế, vàng tiêu chuẩn quốc tế tương đương ACB đồng ý giao dịch Đơn vị tính lượng Loại vàng giao dịch ACB quy định thông báo công khai điểm nhận lệnh ACB thời kỳ 1.3 Khối lượng đặt lệnh: khối lượng vàng mà Bên cấp tín dụng đặt mua/bán thể Phiếu lệnh mua vàng/Phiếu lệnh bán vàng Khối lượng đặt lệnh đảm bảo tuân thủ bước nhảy khối lượng 1.4 Bước nhảy khối lượng: ước số khối lượng đặt lệnh 1.5 Giá đặt lệnh: giá vàng mà Bên cấp tín dụng đặt mua/bán thể Phiếu lệnh mua vàng/Phiếu lệnh bán vàng Giá đặt lệnh đảm bảo tuân thủ bước nhảy giá 1.6 Bước nhảy giá: ước số giá đặt lệnh 1.7 Giá trị đặt lệnh tối đa: tổng giá trị tài sản ròng số tiền vay tối đa ACB Bên cấp tín dụng theo hợp đồng 1.8 Giá trị tài sản ròng: tổng số tiền/vàng giữ hộ tài khoản Bên cấp tín dụng sau trừ tổng dư nợ vay Bên cấp tín dụng (nếu có) ACB 1.9 Tổng dư nợ vay: tổng dư nợ (gốc lãi) mà Bên cấp tín dụng vay ACB để thực giao dịch mua bán vàng quy định Hợp đồng 1.10 Khớp lệnh: việc ACB mua/bán phần toàn số vàng theo phiếu lệnh khách hàng 1.11 Website ACB www.acb.com.vn 1.12 Hạn mức rút tiền/vàng, chuyển khoản tiền tối đa ngày: tổng số tiền/vàng mà Bên cấp tín dụng phép rút và/hoặc chuyển khoản từ tài khoản dùng để đầu tư vàng ACB sang tài khoản khác ACB và/hoặc tài khoản tổ chức tín dụng khác 1.13 Giá vàng tham chiếu hợp đồng hiểu sau: - Trong giao dịch Trung tâm giao dịch vàng: giá vàng tham chiếu giá khớp lệnh gần Trung tâm giao dịch vàng - Ngoài giao dịch Trung tâm giao dịch vàng: giá vàng tham chiếu giá ACB công bố PHẦN I: CÁC ĐIỀU KHOẢN VỀ GIAO DỊCH VÀNG Điều 2: MỞ TÀI KHOẢN, TỶ LỆ KÝ QUỸ 2.1 Bên cấp tín dụng mở tài khoản ACB cho giao dịch mua bán vàng theo hợp đồng trước thực giao dịch ACB sau: - Tài khoản tiền gửi toán ĐT vàng VND (tài khoản rút tiền), - Tài khoản vàng giữ hộ ĐT vàng XAU (tài khoản đặt lệnh, rút vàng), - Tài khoản tiền gửi toán ĐT vàng (BS) VND (tài khoản nộp tiền), - Tài khoản vàng giữ hộ ĐT vàng (BS) XAU (tài khoản nộp vàng) 2.2 Bên cấp tín dụng có trách nhiệm đảm bảo tỷ lệ sau: - Tỷ lệ ký quỹ ban đầu (ký hiệu Rbđ): tỷ lệ phần trăm tối thiểu tổng giá trị tài sản ròng (dưới dạng vàng giữ hộ và/hoặc tiền tài khoản) Bên cấp tín dụng tổng giá trị đặt lệnh mà ACB yêu cầu Bên cấp tín dụng trì trước đặt lệnh giao dịch Tỷ lệ ký quỹ ban đầu = 7% - Tỷ lệ ký quỹ thực tế (ký hiệu Rtt): tỷ lệ phần trăm tổng giá trị tài sản ròng (dưới dạng vàng giữ hộ và/hoặc tiền tài khoản) Bên cấp tín dụng tổng dư nợ vay Bên cấp tín dụng Tỷ lệ ký quỹ thực tế xác định theo công thức sau: Rtt = A/D Trong đó: A: Số dư tài khoản VND/vàng Bên cấp tín dụng dùng để đầu tư vàng ACB trừ tổng dư nợ vay (nếu có) Bên cấp tín dụng phát sinh quy đổi VND D: Tổng dư nợ vay (nếu có) Bên cấp tín dụng phát sinh quy đổi VND Giá vàng quy đổi giá vàng tham chiếu Điều 3: THỜI GIAN GIAO DỊCH, PHƯƠNG THỨC ĐẶT LỆNH, THANH TOÁN MUA BÁN VÀNG 3.1 Ngày làm việc giao dịch: - Thời gian nhận lệnh: Bên cấp tín dụng nộp lệnh mua vàng, bán vàng, lệnh hủy điểm nhận lệnh ACB từ thứ Hai đến sáng thứ Bảy hàng tuần ngày làm việc với nhận lệnh theo Hà Nội, cụ thể sau: + Sáng: từ 08 00 đến 11 00, + Chiều: từ 13 00 đến 16 00 - Thời gian thực giao dịch khác: theo Quy định hành ACB - ACB không giao dịch vào ngày nghỉ lễ theo quy định Pháp luật Việt Nam 3.2 Phương thức đặt lệnh: − Để đặt lệnh mua/bán vàng, Bên cấp tín dụng phải điền đầy đủ thông tin vào Phiếu lệnh mua vàng Phiếu lệnh bán vàng theo mẫu ACB (Phiếu lệnh) Các Phiếu lệnh xem hợp lệ khi: + Các thông tin Phiếu lệnh rõ ràng, khơng tẩy xóa, khơng sửa chữa đầy đủ theo yêu cầu ACB + Thỏa mãn điều kiện tỷ lệ ký quỹ ban đầu, Khối lượng giao dịch tối thiểu, Bước nhảy khối lượng, Bước nhảy giá, Giá trị đặt lệnh tối đa ACB công bố thời kỳ + Được nộp cho ACB ACB nhập vào hệ thống giao dịch (trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác) − Nhân viên nhận lệnh ACB nhập lệnh Bên cấp tín dụng vào hệ thống phần mềm ACB thông báo cho Bên cấp tín dụng việc lệnh nhập vào hệ thống đồng thời trả lại cho Bên cấp tín dụng liên ghi rõ thời gian (giờ, phút) lệnh nhập vào hệ thống (theo thời gian hiển thị phần mềm ACB điểm nhận lệnh) − Lệnh mua/bán vàng Bên cấp tín dụng có hiệu lực có giá trị ràng buộc với bên sau lệnh khớp 3.3 Nguyên tắc mua bán vàng: Tuỳ theo khả thực tế ACB khối lượng, giá đặt mua/bán Bên cấp tín dụng, ACB trực tiếp mua bán vàng với Bên cấp tín dụng Trường hợp ACB không đáp ứng yêu cầu theo Phiếu lệnh Bên cấp tín dụng, ACB đặt lệnh mua bán vàng (với nội dung tương tự nội dung Phiếu lệnh Bên cấp tín dụng) Trung tâm giao dịch vàng thông qua đại diện ACB Trung tâm giao dịch vàng; đó, lệnh mua bán vàng hiển thị Trung tâm giao dịch vàng lệnh mua bán vàng ACB, lệnh mua bán vàng Bên cấp tín dụng Trường hợp lệnh mua bán vàng nêu ACB Trung tâm giao dịch vàng khớp, ACB cam kết mua bán vàng với Bên cấp tín dụng theo giá khớp lệnh Trung tâm giao dịch vàng 3.4 Thanh toán giao dịch khớp lệnh: − Việc toán giao dịch mua bán vàng thực vào lúc 16h30 ngày làm việc − Trường hợp Lệnh mua vàng Bên cấp tín dụng khớp: Bên cấp tín dụng ủy quyền cho ACB thay mặt Bên cấp tín dụng + Nộp vàng vào tài khoản vàng giữ hộ ĐT vàng XAU; + Ghi nợ tài khoản tiền gửi toán ĐT vàng VND dùng số tiền để toán cho Lệnh mua vàng giao dịch khớp Trường hợp Lệnh bán vàng Bên cấp tín dụng khớp: Bên cấp tín dụng ủy quyền cho ACB thay mặt Bên cấp tín dụng − + Rút vàng từ tài khoản vàng giữ hộ ĐT vàng XAU dùng số vàng để toán cho Lệnh bán vàng giao dịch khớp; + Ghi có tài khoản tiền gửi tốn ĐT vàng VND Bên cấp tín dụng Vào 16h30 ngày làm việc, trường hợp số tiền vàng giữ hộ Bên cấp tín dụng không đủ để thực giao dịch sau lệnh khớp (bao gồm phí giao dịch chi phí phát sinh khác (nếu có) Bên cấp tín dụng phải nhận nợ vay vơ điều kiện với ACB 3.5 Trong thời gian nhận lệnh theo quy định Mục 3.1 Điều 3, để hủy lệnh đặt chưa khớp lệnh khớp phần, Bên cấp tín dụng huỷ tồn phần khối lượng lại Phiếu lệnh mua lệnh bán đặt mà chưa khớp cách điền vào Phiếu hủy lệnh (theo mẫu ACB ban hành) chuyển cho nhân viên nhận lệnh điểm nhận lệnh ACB 3.6 Vào cuối ngày giao dịch, kết thúc thời gian nhận lệnh, tất lệnh chưa thực (bao gồm lệnh nộp cho ACB giao dịch chưa ACB nhập vào hệ thống hết giao dịch lệnh nhập vào hệ thống chưa khớp) bị tự động hủy bỏ, lệnh thực phần, phần lệnh lại chưa thực bị tự động hủy bỏ 3.7 ACB cập nhật điểm nhận lệnh đồng thời công bố website ACB thông báo văn điểm nhận lệnh hành có thay đổi 3.8 Bên cấp tín dụng có quyền rút phần tồn vàng từ tài khoản vàng giữ hộ ĐT vàng XAU tiền từ tài khoản tiền gửi toán ĐT vàng VND Số tiền Bên cấp tín dụng rút tối đa tính sau: Giá trị rút tối đa = Giá trị tiền/vàng thực có – [(100%+Tỷ lệ ký quỹ ban đầu) * Tổng dư nợ vay] Trong trường hợp này, giá vàng quy đổi giá vàng tham chiếu Tuy nhiên, ngày làm việc, thực việc rút phần toàn vàng từ tài khoản vàng giữ hộ ĐT vàng XAU tiền từ tài khoản tiền gửi toán ĐT vàng VND phạm vi giá trị rút tối đa, Bên cấp tín dụng phải thỏa mãn điều kiện sau: − Được thực trước 16h30 số chi nhánh định hệ thống ACB Danh sách chi nhánh công bố website ACB thông báo văn điểm nhận lệnh có thay đổi − Đảm bảo tuân thủ Hạn mức rút tiền/vàng, chuyển khoản tiền tối đa ngày ACB công bố website và/hoặc thông báo văn điểm nhận lệnh 3.9 Việc xuất hoá đơn, chứng từ liên quan đến việc mua bán vàng thực theo quy định Pháp luật Điều 4: PHÍ VÀ THANH TỐN PHÍ 4.1 Phí giao dịch: Bên cấp tín dụng trả cho ACB phí giao dịch là: 2000 đồng/01 lượng vàng (Bằng chữ: Hai nghìn đồng lượng vàng) giao dịch thành cơng Phí giao dịch ACB trích thu tự động vào cuối ngày giao dịch trước xác định nợ vay Bên cấp tín dụng ACB 4.2 Việc tốn phí kiểm đếm loại phí khác (nếu có) ACB quy định thời kỳ Điều 5: QUY ĐỊNH VỀ THUẾ Bên cấp tín dụng cam kết tuân thủ tự chịu trách nhiệm nghĩa vụ thuế theo quy định hành Pháp luật Việt Nam PHẦN II: CÁC ĐIỀU KHOẢN VỀ CẤP TÍN DỤNG ĐIỀU 6: HẠN MỨC TÍN DỤNG – MỤC ĐÍCH 6.1 ACB đồng ý cấp cho Bên cấp tín dụng hạn mức tín dụng (HMTD): ………………VND Bằng chữ: ……………………………………………………………………………………… Trong thời hạn hiệu lực hạn mức, Bên cấp tín dụng giải ngân nhiều lần tiền đồng Việt Nam vàng tổng dư nợ vay thời điểm không vượt VND Việc quy đổi số tiền giải ngân lần giải ngân từ vàng sang VND để xác định hạn mức cấp tín dụng quy đổi theo giá đặt mua bán vàng Bên cấp tín dụng ACB có quyền xem xét, đơn phương xác định lại hạn mức tín dụng cấp cho Bên cấp tín dụng thơng báo cho Bên cấp tín dụng biết 6.2 Mục đích: đầu tư vàng ACB Bên cấp tín dụng cam kết khơng sử dụng HMTD vào mục đích trái pháp luật ĐIỀU 7: CẤP TÍN DỤNG Trong thời hạn hiệu lực HMTD, Bên cấp tín dụng nhận tiền vay nhiều lần mức dư nợ vay thời điểm không vượt HMTD nêu Điều Hợp đồng Vào 16h30 ngày (ngày làm việc), Bên cấp tín dụng không đủ số dư tài khoản VND/vàng để thực lệnh mua bán vàng (bao gồm phí theo thỏa thuận hợp đồng này) khớp lệnh ngày ACB, ACB cho Bên cấp tín dụng vay Số tiền tối đa lần vay Bên cấp tín dụng xác định công thức sau: Số tiền vay tối đa = X x Giá trị Tài sản ròng Trong đó: - X: Tỷ lệ cho vay tối đa giá trị tài sản ròng xác định cơng thức sau: X = -1 Tỷ lệ ký quỹ ban đầu Vào cuối ngày làm việc, trường hợp ACB có giải ngân khoản vay cho Bên cấp tín dụng, ACB lập văn xác nhận số vốn gốc giải ngân ngày cho Bên cấp tín dụng Văn khơng cần phải có chữ ký Bên cấp tín dụng ACB lưu hồ sơ tín dụng Bên cấp tín dụng phải nhận nợ vay vô điều kiện với ACB số vốn gốc ghi văn xác nhận ACB ký 7.1 Phương thức giải ngân: − Trường hợp giải ngân VND: chuyển toàn số tiền giải ngân vào tài khoản số …………… Bên cấp tín dụng ACB − Trường hợp giải ngân vàng: Bằng văn này, Bên cấp tín dụng đồng ý ủy quyền cho ACB nhận toàn số tiền vay giải ngân vàng thay mặt cho Bên cấp tín dụng nộp tồn số vàng giải ngân vào tài khoản số …………… Bên cấp tín dụng ACB 7.2 Tổng dư nợ vay Bên cấp tín dụng phát sinh theo hạn mức tín dụng Bên cấp tín dụng trước thời điểm ký hợp đồng hạn mức trừ vào hạn mức cấp theo hợp đồng ĐIỀU 8: THỜI HẠN HIỆU LỰC CỦA HMTD – THỜI HẠN VAY – LÃI SUẤT 8.1 Thời hạn hiệu lực HMTD: 12 tháng, kể từ ngày ký hợp đồng 8.2 Thời điểm giải ngân nằm thời hạn có hiệu lực HMTD.Thời hạn vay số tiền nhận nợ lần nhận số tiền vay tính kể từ ngày Bên cấp tín dụng nhận số tiền vay hết thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng Quá thời hạn này, việc cho vay ACB xem xét, chấp thuận 8.3 Lãi suất vay: − Lãi hạn: lãi suất vay ngày tháng tùy theo lãi suất cho vay tổ chức, cá nhân đầu tư vàng ACB công bố website và/hoặc thông báo văn điểm nhận lệnh − Lãi hạn: 150% lãi suất hạn ĐIỀU 9: TRẢ NỢ GỐC VÀ LÃI Trả nợ gốc: nợ gốc hoàn trả nhiều lần Khi thời hạn hiệu lực HMTD nêu Điều chấm dứt, bên thỏa thuận việc cấp HMTD Trường hợp HMTD bên thỏa thuận nhỏ HMTD nêu Điều 6, Bên cấp tín dụng phải trả bớt nợ gốc cho dư nợ Bên cấp tín dụng thời điểm ký hợp đồng hạn mức nhỏ HMTD 9.1 Vào cuối ngày làm việc, hợp đồng này, Bên cấp tín dụng đồng ý ủy quyền cho ACB: − Trích tiền từ tài khoản số ……………… Bên cấp tín dụng ACB tài khoản có số dư Có để thay mặt Bên cấp tín dụng trả nợ gốc trước hạn (các khoản nợ gốc giải ngân VND phát sinh theo hợp đồng này) cho ACB hết số dư Có − Rút vàng từ tài khoản số ……………… Bên cấp tín dụng ACB dùng số vàng rút để thay mặt Bên cấp tín dụng trả nợ gốc trước hạn (các khoản nợ gốc giải ngân vàng phát sinh theo hợp đồng này) cho ACB hết số vàng tài khoản Trả lãi vay: Tiền lãi trả hàng tháng Thời điểm bắt đầu trả lãi vay ngày 25 tháng kể từ ngày Bên cấp tín dụng nhận tiền vay lần đầu Ngày trả lãi vay ngày 25 hàng tháng phải tất toán hết thời hạn hiệu lực HMTD Số tiền lãi phải trả tính theo cơng thức sau: 9.2 Dư nợ tính lãi x Lãi suất vay (năm) x số ngày vay thực tế Số tiền lãi phải trả = 360 Vào ngày 25 hàng tháng, hợp đồng này, Bên cấp tín dụng đồng ý ủy quyền cho ACB: − Trích tiền từ tài khoản số ……… Bên cấp tín dụng ACB để thu nợ lãi (các khoản nợ lãi phần vốn gốc giải ngân VND phát sinh theo hợp đồng này) − Rút vàng từ tài khoản số ……………… Bên cấp tín dụng ACB dùng số vàng rút để thu nợ lãi (các khoản nợ lãi phần vốn gốc giải ngân vàng phát sinh theo hợp đồng này) Bên cấp tín dụng phải bảo đảm đủ số dư tài khoản VND/vàng suốt thời gian để ACB thu nợ lãi Trường hợp số dư tài khoản VND/vàng không đủ để ACB thu nợ lãi, Bên cấp tín dụng có trách nhiệm tốn trực tiếp cho ACB phần nợ lãi lại hạn phải chịu phí, lãi phát sinh (nếu có) Trong trường hợp thay đổi trường hợp khác, Bên cấp tín dụng ACB ký kết lịch trả nợ riêng Bên cấp tín dụng cấp tín dụng loại tiền trả nợ (gốc lãi) loại tiền Các bên thỏa thuận trả nợ loại tiền khác với loại tiền vay, tỷ giá quy đổi từ loại tiền trả nợ loại tiền vay trường hợp thực sau: 9.3 − Khoản vay tiền đồng Việt Nam, trả nợ ngoại tệ quy đổi theo giá mua ngoại tệ ACB công bố thời điểm trả nợ, trả nợ vàng giá quy đổi ACB công bố thời điểm trả nợ − Khoản vay vàng, trả nợ tiền đồng Việt Nam quy đổi ACB cơng bố thời điểm trả nợ, trả nợ ngoại tệ quy đổi theo giá bán ngoại tệ ACB công bố thời điểm trả nợ 9.4 Trường hợp muốn điều chỉnh kỳ hạn/thay đổi số tiền phải trả kỳ hạn, gia hạn nợ gốc lãi, Bên cấp tín dụng phải gửi đề nghị điều chỉnh kỳ hạn/thay đổi số tiền phải trả kỳ hạn, gia hạn nợ gốc lãi kèm theo tài liệu chứng minh (nếu có) cho ACB để ACB xem xét trước ngày đến hạn 9.5 Trường hợp ngày phải trả nợ (gốc lãi) rơi vào ngày chủ nhật ngày nghỉ lễ ngày mà ACB khơng làm việc, ngày làm việc ngày đến hạn trả nợ lãi tính ngày thực trả 9.6 ACB có quyền khơng tiếp tục giải ngân, chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn tất khoản nợ vay chưa toán Bên cấp tín dụng trường hợp sau: − Bên cấp tín dụng vi phạm Quy chế cho vay Ngân hàng Nhà Nước, ACB; quy định việc mua/bán vàng ACB; − Bên cấp tín dụng có liên quan đến vụ kiện mà theo nhận định ACB có ảnh hưởng đến phần lớn tài sản Bên cấp tín dụng; − Bên cấp tín dụng vi phạm hợp đồng cam kết với ACB; − Bên cấp tín dụng khơng đồng ý thay đổi lãi suất, phí, tỷ lệ ký quỹ, tỷ lệ cảnh báo, tỷ lệ xử lý − Bên cấp tín dụng cung cấp thông tin sai thật; − Bên cấp tín dụng chết mà khơng có người thừa kế ACB chấp thuận; − Bên cấp tín dụng có khoản vay chuyển sang nợ q hạn có nguy khơng có khả trả nợ; − Thay đổi giá vàng tham chiếu dẫn đến tỷ lệ ký quỹ thực tế Bên cấp tín dụng nhỏ tỷ lệ xử lý (Rxl = 4%) theo quy định Điều 13.1 - gạch đầu dòng thứ Hợp đồng này; ACB khơng có trách nhiệm phải thơng báo thời điểm tỷ lệ ký quỹ thực tế Bên cấp tín dụng nhỏ tỷ lệ xử lý − Tài sản bảo đảm bị giảm giá trị ACB xác định; − Những thay đổi khác tài sản bảo đảm; − Bên cấp tín dụng bị lực hành vi bị hạn chế lực hành vi bị khởi tố/truy tố/xét xử hình sự; − Các nguy khác ảnh hưởng đến khả trả nợ Bên cấp tín dụng Đối với Bên cấp tín dụng tổ chức có trường hợp sau: − Bên cấp tín dụng bị giải thể, ngừng hoạt động, chia tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi hình thức, cổ phần hóa thay đổi chủ sở hữu…; − Người đại diện theo pháp luật, người điều hành Bên cấp tín dụng bị khởi tố/truy tố/xét xử hình sự; Khi ACB thơng báo thu hồi nợ trước hạn, ACB chuyển toàn số dư nợ Bên cấp tín dụng sang nợ hạn áp dụng biện pháp xử lý theo quy định pháp luật để thu hồi nợ vay, chi phí có liên quan 9.7 Việc thu nợ thực theo thứ tự: phí/các khoản phải trả khác (nếu có), lãi hạn, lãi hạn, nợ gốc Riêng trường hợp xử lý tài sản bảo đảm, việc thu nợ thực theo thứ tự: nợ gốc, lãi hạn, lãi hạn, phí/các khoản phải trả khác 9.8 Bên cấp tín dụng quyền trả nợ trước hạn ĐIỀU 10: CHUYỂN NỢ QUÁ HẠN VÀ TÍNH LÃI QUÁ HẠN 10.1 Khi đến ngày trả nợ gốc theo kỳ hạn/kết thúc thời hạn cho vay, Bên cấp tín dụng khơng trả hết số nợ gốc phải trả hạn không ACB cấu lại thời hạn trả nợ gốc tồn số dư nợ gốc thực tế lại khoản vay bị chuyển sang nợ hạn áp dụng lãi suất sau: − Đối với phần dư nợ gốc kỳ hạn mà Bên cấp tín dụng khơng trả hạn áp dụng mức lãi suất hạn; − Đối với phần dư nợ gốc kỳ hạn chưa đến hạn trả nợ chuyển nợ hạn áp dụng mức lãi suất vay hạn 10.2 Khi đến ngày trả lãi theo kỳ hạn thỏa thuận, Bên cấp tín dụng không trả lãi hạn không ACB cấu lại thời hạn trả nợ lãi tồn số dư nợ gốc khoản vay bị chuyển sang nợ hạn với lãi suất vay hạn quy định Điều Hợp đồng Bên cấp tín dụng phải chịu phạt chậm trả lãi vay tính số tiền lãi vay chậm trả số ngày chậm trả với lãi suất phạt theo công thức sau: Số tiền lãi chậm trả x Lãi suất phạt (150% lãi suất vay hạn) x số ngày chậm trả Số tiền phạt = 360 Số ngày chậm trả tính từ đến hạn trả lãi vay ngày khoản vay tính lãi suất nợ hạn đến ngày Bên cấp tín dụng trả hết phần lãi vay vi phạm 10.3 Trong trường hợp ACB thu hồi trước hạn khoản nợ vay chưa toán Bên cấp tín dụng, tồn số dư nợ gốc bị chuyển sang nợ hạn chịu mức lãi suất 150% lãi suất vay hạn 10.4 Sau chuyển nợ hạn, ACB có quyền thực biện pháp theo Hợp đồng theo luật định để thu hồi nợ (bao gồm: nợ gốc, lãi hạn, lãi hạn, phí khoản phải trả khác) ĐIỀU 11: BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM 11.1 Tài sản bảo đảm: Bên cấp tín dụng đồng ý cầm cố tài sản số dư tài khoản số và/hoặc vàng giữ hộ tài khoản số ……của Bên cấp tín dụng ACB Tổng trị giá tài sản: 107% giá trị khoản vay Trường hợp Bên cấp tín dụng thực biện pháp bảo đảm khác trước sau thời điểm ký hợp đồng biện pháp bảo đảm bảo đảm cho nghĩa vụ Hợp đồng này, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác 11.2 Bên cấp tín dụng cam kết: Tài sản bảo đảm nêu Bên cấp tín dụng tồn quyền sở hữu không liên quan quyền lợi đến cá nhân tổ chức nào, phép chuyển nhượng, không bị tranh chấp phong tỏa chi tiết theo Hợp đồng 11.3 Bên cấp tín dụng chấp thuận cho ACB phong tỏa số dư tài khoản và/hoặc số vàng mua nêu điểm 11.1 sau số dư ghi Có vào Tài khoản Bên cấp tín dụng và/hoặc số vàng mua ACB để đảm bảo nghĩa vụ toán nợ vay bao gồm số vốn gốc, lãi phí (nếu có) cho ACB 11.4 Ngoài tài sản bảo đảm nêu trên, Bên cấp tín dụng cam kết dùng tồn tài sản hợp pháp làm tài sản bảo đảm cho nợ vay ACB, tài sản bảo đảm nêu điều khơng đủ để tốn vốn, lãi chi phí khác cho ACB 11.5 Các bên thỏa thuận tỷ lệ ký quỹ thực tế Bên cấp tín dụng theo quy định điểm 2.2 điều Hợp đồng thời điểm phải lớn tỷ lệ xử lý (Rxl = 4%) Nếu giá vàng tham chiếu thay đổi dẫn đến tỷ lệ ký quỹ thực tế nhỏ tỷ lệ xử lý, bên giải nêu Điều 13 Hợp đồng 11.6 Trong thời hạn cầm cố, khơng có văn khác, ACB chấp thuận cho Bên cấp tín dụng rút/bán phần hay toàn tài sản cầm cố Ngay tiền bán tài sản chuyển vào tài khoản tiền gửi Bên cấp tín dụng giao dịch mua vàng thực thành cơng, ACB trích thu hồi nợ ĐIỀU 12: XỬ LÝ TÀI SẢN CẦM CỐ (TSCC) 12.1 Khi đến hạn mà Bên cấp tín dụng khơng thực thực khơng nghĩa vụ trả nợ, bao gồm trường hợp ACB thu hồi nợ trước hạn, ACB có tồn quyền chủ động trích phần tồn tiền từ số dư tài khoản/vàng cầm cố mà không cần có chấp thuận Bên cấp tín dụng để thu hồi nợ Giá xử lý áp dụng thời điểm xử lý tài sản ACB định nguyên tắc: − Trường hợp Bên cấp tín dụng bán vàng để trả nợ: giá vàng xử lý không thấp giá vàng mua vào ACB niêm yết thời điểm xử lý; − Trường hợp Bên cấp tín dụng mua vàng để trả nợ: giá vàng xử lý không cao giá vàng bán ACB niêm yết thời điểm xử lý 12.2 Thời điểm xử lý tài sản bảo đảm tỷ lệ ký quỹ thực tế tỷ lệ xử lý tỷ lệ ký quỹ thực tế nhỏ tỷ lệ xử lý ACB định ACB khơng có nghĩa vụ phải xử lý tài sản bảo đảm thay đổi giá vàng tham chiếu dẫn đến tỷ lệ ký quỹ thực tế tỷ lệ xử lý Trong trường hợp này, Bên cấp tín dụng khơng có quyền khiếu nại ACB thời điểm xử lý tài sản bảo đảm 12.3 ACB có quyền xử lý tài sản bảo đảm và/hoặc giao dịch ACB (bao gồm ngày nghỉ hàng tuần, nghỉ lễ, tết) 12.4 Trường hợp khoản vay tiền đồng Việt Nam, tài sản cầm cố vàng; khoản vay vàng, số dư tài khoản cầm cố tiền đồng Việt Nam quy đổi tương tự trường hợp trả nợ nêu Điều 12.5 Cách thức xử lý tài sản bảo đảm: − Làm tròn thỏa khối lượng giao dịch tối thiểu bước nhảy khối lượng giao dịch để xử lý − Trường hợp tài sản bảo đảm không đủ khối lượng giao dịch tối thiểu và/hoặc bước nhảy khối lượng giao dịch, ACB xử lý theo số lượng tài sản bảo đảm thực có 12.6 Các chi phí phát sinh q trình xử lý tài sản cầm cố Bên cấp tín dụng chịu Tiền thu từ việc bán tài sản cầm cố sau trừ chi phí xử lý ACB thu nợ theo thứ tự: nợ gốc, lãi hạn, lãi q hạn, khoản chi phí khác (nếu có), nếu: − Còn thừa ACB trả lại cho Bên cấp tín dụng; − Còn thiếu Bên cấp tín dụng phải tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ cam kết Nếu không thực được, ACB có quyền khởi kiện Tòa Án Nhân dân có thẩm quyền để truy đòi số nợ PHẦN III: CÁC ĐIỀU KHOẢN CHUNG ĐIỀU 13: QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA ACB 13.1 ACB có quyền: − Yêu cầu Bên cấp tín dụng tốn khoản phí theo Điều Hợp đồng − Được quyền công bố, thay đổi ngày làm việc, giao dịch, tỷ lệ ký quỹ, tỷ lệ cảnh báo, tỷ lệ xử lý, khối lượng giao dịch tối thiểu, bước nhảy khối lượng, bước nhảy giá, ngày giao dịch, phí giao dịch, loại phí khác (nếu có) theo quy định điều 15 Hợp đồng − Quy định, công bố chế giao dịch, nhập lệnh mua bán vàng − Yêu cầu Bên cấp tín dụng tốn chi phí hợp lý khác liên quan đến việc truy xuất thông tin xử lý số liệu theo thỏa thuận hai bên − Yêu cầu Bên cấp tín dụng cung cấp tài liệu liên quan đến việc vay vốn, báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, thuyết minh báo cáo tài chính; báo cáo tình hình vay nợ, tồn kho, phải thu, phải trả, tăng/giảm tài sản cố định; báo cáo tình hình vay nợ nguồn thu nhập để trả nợ; tài liệu khác (nếu có) liên quan đến tình hình tài chính, nguồn trả nợ hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; − Không thực lệnh mua bán vàng Bên cấp tín dụng trường hợp Bên cấp tín dụng vi phạm thỏa thuận hợp đồng − Từ chối đề nghị cấp tín dụng khơng hợp lệ và/hoặc ACB nhận thấy khơng hợp lý; − Nếu giá vàng tham chiếu biến động dẫn đến tỷ lệ ký quỹ thực tế Bên cấp tín dụng nhỏ tỷ lệ xử lý (Rtt ≤ Rxl), ACB có quyền xử lý phần toàn tài sản bảo đảm để thu hồi nợ trước hạn − Kiểm tra trước, sau cấp tín dụng nhằm bảo đảm an tồn vốn cho vay; − Tự động trích tài khoản tiền gửi Bên cấp tín dụng ACB, nhờ thu không cần chấp nhận (nếu Bên cấp tín dụng có tài khoản tổ chức tín dụng khác) trường hợp đến hạn trả nợ mà Bên cấp tín dụng khơng trả nợ trả khơng đủ nợ vay (mà khơng có thỏa thuận, chấp nhận khác ACB); − Chấm dứt việc cấp tín dụng, thu hồi nợ trước hạn nêu hợp đồng này; − Xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thỏa thuận theo Hợp đồng để thu hồi nợ; − Chuyển nhượng ủy thác quyền theo HĐTD cho bên thứ ba mà khơng cần có chấp thuận Bên cấp tín dụng; − Khởi kiện Bên cấp tín dụng theo quy định pháp luật Bên cấp tín dụng vi phạm nghĩa vụ cam kết; − Trường hợp Bên cấp tín dụng có nhiều người ACB có quyền u cầu một, số toàn người thực nghĩa vụ cam kết với ACB Hợp đồng này, phụ lục hợp đồng, văn thỏa thuận việc sửa đổi, bổ sung hợp đồng tài liệu kèm theo (nếu có) 13.2 ACB có nghĩa vụ: − Thực việc mua bán cho Bên cấp tín dụng có giao dịch vàng khớp lệnh − Thực thỏa thuận hợp đồng này, phụ lục hợp đồng, đề nghị, văn thỏa thuận việc sửa đổi, bổ sung hợp đồng tài liệu kèm theo (nếu có) − Lưu trữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật 13.3 Các quyền nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật hợp đồng ĐIỀU 14: QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA BÊN ĐƯỢC CẤP TÍN DỤNG 14.1 Bên cấp tín dụng có quyền: − u cầu ACB thực giao dịch theo nguyên tắc thỏa thuận Hợp đồng − Từ chối thực lệnh khớp ACB thông báo chứng minh chi tiết lệnh khớp không với yêu cầu Phiếu lệnh Bên cấp tín dụng − Trong thời gian nhận lệnh, Bên cấp tín dụng quyền hủy tồn lệnh phần lệnh lại đặt tồn lệnh phần lệnh chưa khớp lệnh − Từ chối yêu cầu ACB không với thỏa thuận Hợp đồng này, phụ lục hợp đồng, đề nghị, văn thỏa thuận việc sửa đổi, bổ sung hợp đồng tài liệu kèm theo (nếu có); − Khởi kiện ACB trường hợp ACB vi phạm Hợp đồng theo quy định pháp luật 14.2 Bên cấp tín dụng có nghĩa vụ: − Tuân thủ chế giao dịch, nhập lệnh mua bán vàng ACB − Thực thủ tục cần thiết để kiểm tra số dư tài khoản website ACB − Theo dõi kiểm tra chi tiết giao dịch, tình hình số dư tài khoản Bên cấp tín dụng Trường hợp phát sai sót, Bên cấp tín dụng có trách nhiệm khiếu nại ACB vòng 01 ngày làm việc kể từ ngày phát sinh giao dịch bị sai sót Quá thời hạn mà khơng có khiếu nại gửi đến ACB, Bên cấp tín dụng xem đồng ý chấp nhận nội dung chi tiết giao dịch − Cập nhật lãi suất, phí, tỷ lệ ký quỹ, tỷ lệ cảnh báo, tỷ lệ xử lý; khối lượng giao dịch tối thiểu, bước nhảy khối lượng, bước nhảy giá, ngày giao dịch, phí giao dịch, loại phí khác (nếu có) ACB cơng bố website và/hoặc thơng báo văn điểm nhận lệnh − Theo dõi biến động giá vàng tham chiếu chủ động đề nghị ACB xử lý tài sản bảo đảm tỷ lệ ký quỹ thực tế nhỏ tỷ lệ xử lý Bên cấp tín dụng quyền đề nghị ACB xử lý tài sản bảo đảm giao dịch vàng ACB − Không tiết lộ thông tin cho Bên thứ ba nội dung liên quan đến hợp đồng chưa ACB đồng ý, trừ trường hợp phải cung cấp thông tin theo yêu cầu Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền theo quy định Pháp luật − Thực giao dịch sau lệnh khớp − Thanh tốn phí giao dịch chi phí khác có liên quan cho ACB − Tự chịu trách nhiệm nghĩa vụ thuế hành theo quy định Pháp luật Việt Nam − Bồi thường thiệt hại (nếu có) cho ACB trường hợp ACB chứng minh thiệt hại xảy lỗi Bên cấp tín dụng − Cung cấp đầy đủ, kịp thời, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn, báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, thuyết minh báo cáo tài chính; báo cáo tình hình vay nợ, tồn kho, phải thu, phải trả, tăng/giảm tài sản cố định; báo cáo tình hình vay nợ nguồn thu nhập để trả nợ; tài liệu khác (nếu có) liên quan đến tình hình tài chính, nguồn trả nợ hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; − Chịu trách nhiệm tính xác thông tin, tài liệu cung cấp; − Sử dụng số tiền vay mục đích; − Chấp hành yêu cầu ACB ACB kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay thơng tin khác Bên cấp tín dụng; − Trường hợp giá vàng tham chiếu biến động dẫn đến tỷ lệ ký quỹ thực tế Bên cấp tín dụng lớn tỷ lệ xử lý nhỏ tỷ lệ cảnh báo (Rcb = 5%), Bên cấp tín dụng phải thực 01 (một) nghĩa vụ sau: + Trả bớt nợ vay Số tiền vay trả bớt phải đảm bảo tỷ lệ ký quỹ thực tế Bên cấp tín dụng lớn tỷ lệ ký quỹ ban đầu + Bổ sung tài sản bảo đảm ACB chấp thuận ƒ Trị giá tài sản bảo đảm bổ sung phải đảm bảo tỷ lệ ký quỹ thực tế Bên cấp tín dụng lớn tỷ lệ ký quỹ ban đầu ƒ Loại tài sản bảo đảm ACB chấp thuận bổ sung: vàng, VND + Thanh lý khoản vay trước hạn ACB khơng có trách nhiệm phải thông báo thời điểm tỷ lệ ký quỹ thực tế Bên cấp tín dụng nhỏ tỷ lệ cảnh báo − Thông báo kịp thời cho ACB có thay đổi Bên cấp tín dụng nguồn thu nhập để trả nợ, tranh chấp có khả ảnh hưởng tới việc trả nợ, tình trạng tài sản bảo đảm, địa cư trú/nơi làm việc, thông tin tài khoản Bên cấp tín dụng tổ chức tín dụng khác ACB; − Đối với Bên cấp tín dụng tổ chức phải cung cấp thơng tin có thay đổi vốn, tài sản; tên tổ chức; đóng tài khoản tiền gửi ACB; thay đổi tình trạng hoạt động tình trạng pháp lý: giải thể, lâm vào tình trạng phá sản, ngừng hoạt động, chia tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi, cổ phần hóa…; chủ sở hữu; nhân sự: thành viên Ban Quản Trị/Hội Đồng Thành Viên/Hội Đồng Quản Trị, người đại diện theo pháp luật, Kế toán trưởng…; − Trường hợp Bên cấp tín dụng có nhiều người tồn người có trách nhiệm liên đới việc thực nghĩa vụ cam kết với ACB Hợp đồng này, phụ lục hợp đồng, văn thỏa thuận việc sửa đổi, bổ sung hợp đồng cam kết tài liệu kèm theo (nếu có); − Thực thỏa thuận cam kết Hợp đồng này, phụ lục hợp đồng, văn thỏa thuận việc sửa đổi, bổ sung hợp đồng cam kết, tài liệu khác kèm theo (nếu có) 14.3 Các quyền nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật hợp đồng ĐIỀU 15: Thay đổi, bổ sung ngày làm việc, giao dịch, tỷ lệ ký quỹ, tỷ lệ cảnh báo, tỷ lệ xử lý; khối lượng giao dịch tối thiểu, bước nhảy khối lượng, bước nhảy giá; phí 15.1 Trong q trình thực hợp đồng này, ACB có quyền thay đổi, bổ sung ngày làm việc, giao dịch, tỷ lệ ký quỹ, tỷ lệ cảnh báo, tỷ lệ xử lý; khối lượng giao dịch tối thiểu, bước nhảy khối lượng, bước nhảy giá, ngày giao dịch, phí giao dịch, loại phí khác (nếu có) mà khơng cần có chấp thuận Bên cấp tín dụng 15.2 Cách thức thực việc thay đổi, bổ sung: − ACB công bố website ACB thông báo văn điểm nhận lệnh việc thay đổi, bổ sung − Về thời điểm có hiệu lực nội dung thay đổi, bổ sung: Thời điểm áp dụng quy định ngày làm việc, giao dịch, tỷ lệ ký quỹ, tỷ lệ cảnh báo, tỷ lệ xử lý; khối lượng giao dịch tối thiểu, bước nhảy khối lượng, bước nhảy giá, ngày giao dịch, phí giao dịch, loại phí khác (nếu có) ngày làm việc thứ 02 kể từ ngày ACB công bố website và/hoặc thông báo văn điểm nhận lệnh ĐIỀU 16: THÔNG BÁO − Tất thông báo, tài liệu giao dịch trình thực hợp đồng ACB gửi cho Bên cấp tín dụng theo địa nêu hợp đồng (trừ trường hợp có văn thông báo thay đổi địa gửi đến ACB) − Việc gửi thông báo thực thơng qua: điện tín, điện báo, fax, thư điện tử, bưu điện gửi trực tiếp tới nhân viên/người thân gia đình Bên cấp tín dụng − Mọi thông báo, tài liệu giao dịch coi nhận sau gửi điện tín, điện báo, fax, bưu điện hồn thành việc gửi thư − Trường hợp Bên cấp tín dụng cá nhân việc thơng báo, nhắc nợ thực nhắn tin, gọi điện thoại vào máy di động, máy cố định ĐIỀU 17: CÁC THỎA THUẬN KHÁC − ACB không chịu trách nhiệm trường hợp: + Trục trặc mạng điện tử, thiết bị, lỗi phần cứng, phần mềm hệ thống trình vận hành lý dẫn đến lệnh giao dịch Bên cấp tín dụng khơng thể nhập vào hệ thống và/hoặc lệnh giao dịch nhập vào hệ thống bị ngưng xử lý, không khớp lệnh + Tại thời điểm mà số lượng lệnh giao dịch nhiều, nhân viên nhập lệnh nhập kịp hết tất lệnh giao dịch lúc dẫn đến trường hợp có lệnh giao dịch Bên cấp tín dụng không nhập vào hệ thống và/hoặc nhập vào hệ thống không thời điểm mong đợi Bên cấp tín dụng − Trường hợp Bên cấp tín dụng khơng thực thực khơng nghĩa vụ trả nợ ngồi biện pháp xử lý để thu hồi nợ theo qui định theo hợp đồng ACB có quyền thơng báo cơng khai việc vi phạm nghĩa vụ trả nợ Bên cấp tín dụng − Trường hợp ACB cấp tín dụng hình thức khác cho Bên cấp tín dụng ACB có quyền khấu trừ số tiền cấp tín dụng hình thức khác vào hạn mức hợp đồng Các hợp đồng cấp tín dụng hình thức khác phận không tách rời hợp đồng ràng buộc trách nhiệm bên, kể trường hợp ACB khơng khấu trừ số tiền cấp tín dụng hình thức khác vào hạn mức hợp đồng − Hợp đồng thông báo ACB theo quy định Hợp đồng này, phụ lục hợp đồng, văn thỏa thuận việc sửa đổi, bổ sung hợp đồng, tài liệu kèm theo (nếu có), thỏa thuận, đề nghị thay đổi biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm phận không tách rời hợp đồng ràng buộc trách nhiệm bên − Những điều khoản không quy định hợp đồng áp dụng theo quy định pháp luật Quy chế cho vay ACB − Trong q trình thực hợp đồng, có tranh chấp bên thỏa thuận, thương lượng Trong trường hợp giải thỏa thuận, thương lượng tranh chấp Tòa Án Nhân dân có thẩm quyền giải Trong q trình giải tranh chấp Tòa án, lý mà Bên cấp tín dụng vắng mặt Bên cấp tín dụng chấp nhận việc Tòa xét xử vụ án vắng mặt, kể trường hợp khơng lấy lời khai Bên cấp tín dụng và/hoặc Trường hợp Tòa Án buộc Bên cấp tín dụng phải trả nợ, Bên cấp tín dụng phải chịu án phí theo quy định pháp luật chịu chi phí phát sinh ACB q trình khởi kiện bao gồm: chi phí lại, lương nhân viên, phí luật sư (trường hợp thuê luật sư) − − Ngơn ngữ: + Ngơn ngữ sử dụng Hợp đồng văn bản, tài liệu liên quan tiếng Việt + Trong trường hợp có bên nước ngồi tham gia, bên thỏa thuận sử dụng tiếng nước ngồi thơng dụng kèm theo tiếng Việt Trong trường hợp có mâu thuẫn nội dung tiếng Việt tiếng nước ngồi tiếng Việt có giá trị sử dụng Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký hết hiệu lực Bên cấp tín dụng hồn thành tất nghĩa vụ với ACB Khi Hợp đồng hết hiệu lực hợp đồng lý Hợp đồng lập thành 02 ( Hai ) có giá trị pháp lý nhau: + Bên cấp tín dụng giữ 01 ( Một ) + ACB giữ 01 ( Một ) Hợp đồng gồm 03 phần (các điều khoản giao dịch vàng, điều khoản cấp tín dụng điều khoản chung), 17 điều Các bên đọc, nghiên cứu kỹ, hiểu rõ chấp nhận ký tên BÊN ĐƯỢC CẤP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU SỞ GIAO DỊCH BỘ PHẬN TÍN DỤNG ... Việt Nam …….… 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM ĐẦU TƯ VÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.1 Giải pháp phát triển sản phẩm đầu tư vàng NH TMCP Á Châu … 66 3.1.1 Quy định ký quỹ... cao hiệu hoạt động sản phẩm đầu tư vàng NH TMCP Á Châu cần thiết mang tính thời cao Do vậy, tác giả chọn đề tài: Phát triển sản phẩm đầu tư vàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu , với mong muốn... giao dịch vàng … ……….………………… 41 ix Chương Mở đầu LỜI MỞ ĐẦU PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM ĐẦU TƯ VÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Lý chọn đề tài Từ ngàn xưa, vàng chứng tỏ kim loại có giá trị kinh