Đang tải... (xem toàn văn)
Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, quan hệ thương mại và giao lưu quốc tế ngày càng phát triển, đang đặt ra những đòi hỏi và thách thức mới đối với toàn bộ nền kinh tế nói chung và các Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói riêng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của mình …Bên cạnh những thành tựu đạt được chúng ta còn những mặt chưa làm được như: Tình hình xã hội còn nhiều tiêu cực, quản lý nhà nước về kinh tế còn lỏng lẻo, chỉ số giá tiêu dùng tăng đột biến…Đảng và Nhà Nước ta đã xác định nhiệm vụ quan trọng trong thời gian tới là tiến hành công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế đất nước. Muốn vậy, chúng ta cần phải có nguồn vốn trung - dài hạn lớn để xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có sự nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh đối với các thành phần kinh tế từ đó tạo đà cho sự phát triển. Có thể nói, chỉ có nguồn vốn trung - dài hạn mới giúp ta hoàn thành mục tiêu này. Do đó mà nguồn vốn trung - dài hạn đóng một vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế. Mặc dù vậy, trước những biến động không ngừng của nền kinh tế thị trường thì chúng ta không thể nào dự đoán hết được những rủi ro có thể xẩy ra, ảnh hưởng của nó tới hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng trung - dài hạn nói riêng của toàn bộ ngành ngân hàng cũng như của chi nhánh ngân hàng No&PTNT Hoàng Mai . Đây chính là nguyên nhân mà em đã chọn đề tài:“ giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn tại Ngân Hàng No& PTNT chi nhánh Hoàng Mai ”
Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp Lời mở đầu Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, quan hệ thương mại giao lưu quốc tế ngày phát triển, đặt địi hỏi thách thức tồn kinh tế nói chung Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói riêng việc nâng cao lực cạnh tranh …Bên cạnh thành tựu đạt mặt chưa làm như: Tình hình xã hội cịn nhiều tiêu cực, quản lý nhà nước kinh tế lỏng lẻo, số giá tiêu dùng tăng đột biến…Đảng Nhà Nước ta xác định nhiệm vụ quan trọng thời gian tới tiến hành cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế đất nước Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung - dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Có thể nói, có nguồn vốn trung - dài hạn giúp ta hoàn thành mục tiêu Do mà nguồn vốn trung - dài hạn đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Mặc dù vậy, trước biến động không ngừng kinh tế thị trường khơng thể dự đốn hết rủi ro xẩy ra, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung - dài hạn nói riêng toàn ngành ngân hàng chi nhánh ngân hàng No&PTNT Hồng Mai Đây nguyên nhân mà em chọn đề tài:“ giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn Ngân Hàng No& PTNT chi nhánh Hoàng Mai ” Bài luận văn em chia thành phần: Chương I: Lý luận chung cho vay nâng cao chất lượng cho vay trung- dài hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay trung- dài hạn NHNo&PTNTchi nhánh Hoàng Mai Chương III :Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung- dài hạn NHNo & PTNT Hoàng Mai thời gian tới SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên khơng thể tránh khỏi có thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đuợc góp ý thầy cô va bạn đọc để đề tài hoàn thiện Qua em xin gửi lời cảm ơn tới giúp đỡ,chỉ bảo tận tình giáo hướng dẫn Thạc sĩ Hồng Yến Lan cô,chú,anh,chị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Hồng Mai giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn Sinh Viên Nguyễn Khương Duy SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I : Lý luận chung cho vay nâng cao chất lượng cho vay trung – dài hạn ngân hàng thương mai Khái quát cho vay trung-dài hạn NH Thương Mại : 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Ở Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng Ngân Hàng định nghĩa sau: “ NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân Hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân Hàng gồm Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác ” ( trích trang 12 luật tổ chức tín dụng ) Như thong qua số khái niệm NHTM ta hiểu Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận Ngày nay, hoạt động tổ chức môi giới thị trường tài ngày phát triển số lượng, quy mô, hoạt động đa dạng, phong phú đan xen lẫn Điểm khác biệt NHTM tổ chức tài khác NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu loại tiền gửi, kể tiền gửi không kỳ hạn, cung ứng dịch vụ tốn, cịn tổ chức tài khơng thực chức 1.2 Khái niệm cho vay trung- dài hạn: Cho vay trung- dài hạn “ hoạt động tài cho khách hàng vay vốn trung- dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất- kinh doanh, phục vụ đời sống ” Cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu chiếm phần lớn hoạt động NHTM, song tất NHTM thực tốt hoạt động Một số Ngân hàng gặp khó khăn việc quản lý thu hồi nợ, số khác lại gặp khó khăn việc khơng thể tìm dự án thích hợp vay Vì việc xem xét chất lượng, hiệu hoạt động cho vay, cho vay trung- dài hạn cần thiết Nó giúp Ngân hàng đánh giá lại hoạt động cho vay mình, từ đưa SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, thiếu sót đẩy mạnh hoạt động cho vay 1.3 Đặc điểm: - cho vay trung - dài hạn cấp cho khách hàng nhắm hỗ trợ cho họ việc mua sắm tạo lập tài sản cố định -cho vay trung - dài hạn ngân hàng thươngm¹i có thời gian hồn vốn chậm,quy mơ lớn,nguy cơrđi ro cao biến động kinh tế 1.4 Các hình thức cho vay trung dài hạn : - cho vay đồng tái trợ: -Là q trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng( từ tổ chức trở lên) -cho vay trực dự án: -Đây hình thức tín dụng trung – dài hạn phổ biến kinh tế thị trường ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tư khách hàng mà họ đẫ lựa chọn để tài trợ 2.Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung- dài hạn: 2.1 Về phía khách hàng: 2.1.1.Các tiêu định tính: - Dự án sử dụng vốn vay trung - dài hạn ngân hàng có đủ sở pháp lý, kinh tế, kỹ thuật để thực - Vốn vay sử dụng mục đích có hiệu quả, đảm bảo đủ khả trả ngân hàng nợ gốc lãi, trang trải chi phí khác để lại cho doanh nghiệp khoản thu nhập 2.1.2 Các tiêu định lượng: - Thời gian thi công, thực dự án đảm bảo tiến độ - Chi phí phải khơng vượt mức chi phí cho phép - Doanh thu phải không thấp mức doanh thu dự kiến - Lợi nhuận phải đạt vượt mức lợi nhuận định dự án 2.2 Về phía ngân hàng: 2.2.1 Các tiêu định tính: SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp - Cho vay phải tuân thủ ba nguyên tắc: vốn vay phải đảm bảo tài sản đảm bảo nợ vay, phải hoàn trả vốn, lãi thời hạn theo cam kết hợp đồng tín dụng ký - Cho vay phải tuân thủ điều kiện lập hồ sơ cho vay, có phương án sản xuất kinh doanh, có báo cáo tài chính, sản xuất kinh doanh phải có hiệu quả, có tài sản chấp hợp pháp… kèm theo việc kiểm tra trước, sau vay - Những Ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời, sở vật chất trang thiết bị tố, đồng thời Ngân hàng tham gia vào nhiều hình thức huy động vốn, đa dạng hóa không ngừng ứng dụng dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng có tổng nguồn vốn huy động lớn, ổn định, có lượng khách hàng vay đơng đảo chứng tỏ Ngân hàng có uy tín 2.2.2 Các tiêu định lượng: -Chỉ tiêu sử dụng vốn = x 100 Chỉ tiêu cho thấy Ngân hàng sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn phần nguồn vốn ngắn hạn vay trung- dài hạn Có thể hiểu tiêu phản ánh chất lượng cho vay Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá tính hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Chỉ tiêu lớn chứng tỏ Ngân hàng sử dụng cách hiệu nguốn vốn huy động -Chỉ tiêu nợ hạn: tiêu cho biết chất lượng khoản cho vay: Chỉ tiêu nợ hạn (%) Nợ hạn tín dụng trung dài hạn = Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn x 100 SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp Đến kỳ hạn trả nợ lãi tiền vay, bên vay không đủ tiền để trả khơng gia hạn nợ ngân hàng chuyển số nợ sang nợ hạn Nợ hạn điều mà ngân hàng khơng mong muốn khơng phải thước đo chuẩn để vào đánh giá chất lượng tín dụng vay Trên thực tế, ngân hàng ln cố gắng tìm cách để hạ tỷ lệ nợ hạn tới mức thấp Tỷ lệ nợ hạn = (%) Nợ hạn tín dụng trung dài hạn Tổng dư nợ tín dụng x 100 Chỉ tiêu cho biết tỷ lệ nợ hạn trung - dài hạn chiếm phần trăm tổng dư nợ tín dụng Tỷ lệ khơng có nhỏ tốt - Chỉ tiêu nợ q hạn khó địi: Tỷ lệ nợ q hạn khó địi (%) = Nợ q hạn khó địi tín dụng trung dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn x 100 Nếu tỷ lệ cao phản ánh cho vay ngân hàng có chất lượng thấp, hoạt động ngân hàng khơng có hiệu tiêu khác để đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn trở nên khơng có giá trị.Vì tiêu khơng có thấp tốt - Chỉ tiêu lợi nhuận: Tỷ lệ lợi nhuận (%) = Lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn x 100 Lợi nhuận tiêu quan trọng để đánh giá hiệu khoản tín dụng trung- dài hạn, xét cho mục đích NHTM lợi nhuận, hay thu đủ để bù đắp chi phí bỏ Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời tín dụng trung- dài hạn.Chỉ tiêu lớn có lợi cho Ngân hàng Đặc biệt với Ngân hàng SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp chưa phát triển dịch vụ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu Ngân hàng -Chỉ tiêu vòng quay vốn: Vòng quay vốn = Doanh số thu nợ trung dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn bình quân Chỉ tiêu cho ta biết ngân hàng thu nợ theo kế hoạch hợp đồng tín dụng để lại cho vay dự án Vòng quay vốn lớn tốt điều khẳng định ngân hàng thu nhiều nợ chứng tỏ nguồn vốn trung - dài hạn ngân hàng đầu tư hoạt động có hiệu Ngược lại, vịng quay vốn nhỏ việc thu nợ ngân hàng nguồn vốn trung - dài hạn mà ngân hàng đầu tư hoạt động hiệu Tóm lại, tiêu đánh giá, xem xét chất lượng tín dụng phải ln xem xét phân tích thường xuyên hai mặt định tính định lượng, lợi nhuận tuý lợi ích xã hội, quan điểm ngân hàng khách hàng Thực điều giúp cho thân ngân hàng khách hàng đánh giá chất lượng tín dụng cách xác đầy đủ Qua giải hạn chế, vướng mắc phát huy ưu điểm để nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước 3.Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn: 3.1.Những nhân tố khách quan: 3.1.1.Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế dù thay đổi theo chiều hướng tác động tới chất lượng tín dụng ngân hàng Nếu thay đổi theo chiều hướng tốt chất lượng khoản tín dụng trung - dài hạn nâng cao.Đặc biệt đất nước ta thành viên WTO ảnh hưởng lớn, dù SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp ảnh hưởng ngồi nước có tác động rõ nét 3.1.2.Mơi trường trị - xã hội: Cũng ảnh hưởng môi trường kinh tế, mơi trường trị xã hội có ảnh hưởng khơng nhỏ Nếu mơi trường trị xã hội ổn định, tạo tâm lý tin cậy, thu hút nhà đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp nước mạnh dạn đầu tư lâu dài cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngược lại, mơi trường trị - xã hội mà bất ổn doanh nghiệp khơng dám mạnh dạn đầu tư mà trì mức tái sản xuất giản đơn để bảo đảm an toàn vốn Điều ảnh hưởng tới quy mơ khoản tín dụng trung - dài hạn ngân hàng, vay chủ yếu ngắn hạn cịn khoản tín dụng trung - dài hạn khơng có nhỏ khơng ổn định trị - xã hội dẫn đến việc kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều rủi ro, bất trắc nên ảnh hưởng tới công tác thu nợ ngân hàng 3.1.3.Môi trường pháp lý: Cũng hoạt động khác hoạt động kinh tế khơng thể khơng chịu kiểm soát pháp luật, điều tiết nhà nước thông qua hệ thống pháp lý Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập mơi trường pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi đạt hiệu kinh tế cao, sở để giải khiếu nại có tranh chấp xảy Mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng cho hoạt động doanh nghiệp kinh tế nói chung nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả phát sinh nợ hạn Hệ thống pháp luật quốc gia với luật văn luật chưa đầy đủ, đồng bộ, hợp lý không đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế, nguyên nhân trực tiếp dẫn đến rủi ro sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, gây nên khoản nợ hạn cho ngân hàng Như vậy, pháp luật có vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng trung - dài hạn nói riêng 3.1.4.Chính sách tín dụng: SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp Chính sách tín dụng kim nan đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo, có ý nghĩa định đến thành bại ngân hàng Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều ngân hàng, đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách nhà nước đảm bảo cơng xã hội Ngược lại, sách tín dụng khơng hợp lý, chồng chéo gây khó khăn cho ngân hàng thực nghiệp vụ tín dụng.điều có nghĩa chất lượng tín dụng trung dài hạn phụ thuộc vào việc xây dựng sách tín dụng ngân hàng có đắn hay khơng 3.1.5.Môi trường tự nhiên: Môi trường tự nhiên gắn liền với hoạt động người nói chung hoạt động kinh tế nói riêng Đặc biệt ảnh hưởng thiệt hại thiên tai điều khơng lường trước Nó ảnh hưởng trực tiếp đến ngành sản xuất dịch vụ.gây biến động xấu ngồi dự kiến mối quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng làm cho vốn ngân hàng đầu tư vào doanh nghiệp nhiều bị ảnh hưởng dẫn tới rủi ro làm giảm chất lượng tín dụng 3.2 Các nhân tố chủ quan: 3.2.1.Về phía khách hàng: -Năng lực khách hàng: Không khách hàng vay lại khơng muốn vay đem lại hiệu nhiều lực có hạn nên họ khơng thể thực ý đồ Do hạn chế khả năng, họ khơng dự đốn biến động lên xuống nhu cầu thị trường yếu quản lý, việc giới thiệu, quảng cáo sản phẩm mà hoạt động doanh nghiệp phát triển thiếu kinh nghiệm thương trường mà doanh nghiệp dễ dàng bị gục ngã SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp cạnh tranh… Tất điều khiến cho chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng ngồi ý muốn ngân hàng lẫn khách hàng - Sự trung thực khách hàng Nếu khách hàng trung thực, sử dụng vốn vay mục đích xác suất xảy rủi ro giảm đáng kể tính khả thi dự án ngân hàng thẩm định cách kỹ trước định cho vay Nhưng việc sử dụng vốn vay sai mục đích khách hàng góp phần không nhỏ vào việc đổ bể tổ chức tín dụng - Rủi ro cơng việc kinh doanh khách hàng Rủi ro kinh doanh doanh nghiệp xảy việc tính tốn triển khai dự án đầu tư sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp khoa học, không thực kỹ càng… Tuy nhiên số trường hợp cho dù phương án sản xuất kinh doanh người vay tính tốn cách chi tiết, khoa học, xác đến mức tối đa cơng việc đầu tư chứa đựng khả xảy rủi ro thay đổi bất ngờ, ý muốn bất khả kháng điều kiện sản xuất kinh doanh, gây tác động xấu đến công việc làm ăn, mang lại rủi ro cho doanh nghiệp 3.2.2.Về phía ngân hàng: - Cơng tác thẩm định Tín dụng trung - dài hạn tiến hành chủ yếu dựa dự án đầu tư Muốn xem xét dự án có đủ độ tin cậy vay hay không, ngân hàng cần tiến hành thẩm định dự án đầu tư Thẩm định cơng việc địi hỏi nhiều thời gian kỹ thuật tính tốn tốt.Nếu việc thẩm định khơng tiến hành chặt chẽ khả xảy rủi ro Ngân hàng lớn khoản cho vay chắn có hiệu khơng cao - Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng ngân hàng kim nam cho hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh việc phải phù hợp với đường lối phát triển nhà nước sách tín dụng cịn phải đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi người gửi tiền, người vay quyền lợi thân ngân hàng SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp So sanh So sánh 2010/2009 2011/2010 Số tiền Chỉ tiêu Năm 1.1 KTQD 1.2 KTNQD Doanh số thu nợ 2.1 KTQD 2.2 KTNQD Dư nợ Số Tỷ lệ Năm 2009 1.Doanh số cho vay Năm 2010 tiền % 2011 Tỷ lệ % 1135,3 1159,2 23,9 2,1 1405 245,8 21,2 47,7 27,6 -20,1 -42,1 32,3 4,7 17 1087,6 1074 1131,6 1108,5 34,5 3,2 1372,7 1295,1 241,1 186,6 21,3 16,8 46,7 25,4 -21,3 -45,6 30 4,6 18,1 1027,3 1145,6 1083,1 1196,3 50,7 4,4 1265,1 1306,2 182 109,9 16,8 9,2 22,9 25,1 2,2 9,6 27,4 2,3 9,2 1122,7 1171,2 48,5 4,3 1278,8 107,6 9,1 1059,7 1093,5 33,8 3,2 1214,8 121,3 11 85,9 102,8 16,9 19,7 91,4 -11,4 -11,1 3.1Theo TPKT 3.1.1 KTQD 3.1.2 KTNQD 3.2 Theo tiền tệ 3.2.1 VNĐ 3.2.2 Ngoại tệ quy đổi (Nguồn : Báo cáo tình hình tài NH No & PTNT Hoµng Mai) Căn vào bảng số liệu ta thấy, năm 2010 thắt chặt hoạt động cho vay cách áp dụng hạn mực tín dụng chi nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng cách sàng lọc khách hàng tốt, từ chối nhu cầu tín dụng khách hàng khơng đáp ứng đủ tiêu chuẩn tín dụng đáp ứng mức thấp, tạm dừng cho vay khách hàng liên quan đến lĩnh vực rủi ro sang năm 2011 tình hình tài đà phục hồi cung với động ngân hàng nên tổng doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng ( doanh số cho vay tăng 21,2 %, doanh số thu nợ tăng 16,8%) Khách hàng cung đối tượng chủ yếu ngân hàng hộ cá thể sản xuất riêng biệt (các doanh nghiệp quốc doanh ) Hiện thành phần kinh tế đanh phát triển mạnh mẽ đóng góp có vai trị to lớn kinh tế Việt Nam hiên Chính thấy tỉ lệ dư nợ DN Quốc Doanh chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ năm 2010 chiếm 97,9% năm 2011 97,9% SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 20 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay trung-dài hạn ngân hàng : Bảng 2.6 : Bảng cấu dư nợ trung dài hạn NH No & PTNT Hoàng Mai Đơn vị : tỷ đồng Sosánh Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Tổng dư nợ T-DH Nợ hạn Nợ hạn 263,3 260,8 2,5 287 283,9 3,1 2010/2009 Giá TL% trị 23,7 23,1 8,9 0,6 24 Sosánh Năm 2011 370,5 364,2 6,3 2011/2010 Giá TL% trị 83,5 29,1 80,3 28,3 3,2 103 ( Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH No& PTNT Hồng Mai) Có thể thấy dư nợ trung – dài hạn năm 2010 287 tỷ đồng đến năm 2011 số dư nợ tăng lên 370,5 tỷ đồng ,tỷ lệ tăng 29,1% Trong ó nợ hạn nm 2010 la 3,1 t(tơng đơng 1,1% )là ảnh hởng khủng hoảng kinh tế tác động đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nh ngân hàng Bớc sang năm 2011 ngân hàng đà có điều chỉnh thích hợp để thích ứng với điều kiện kinh tế khó khăn, khủng hoảng, đà phần khắc phục ®Èy lïi hau SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 21 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp 2.3 Phân tích chất lượng cho vay tín dụng trung-dài hạn Ngân hàng No & PTNT Hồng Mai: 2.3.1 Nhóm tiêu định lượng: Bảng 2.7:Vịng quay vốn tín dụng trung- dài hạn Đơn vi.: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Doanh số thu nợ trung- dài hạn 223,8 254,2 303,9 Dư nợ trung- dài hạn bình quân 263,3 287 370,5 Vòng quay vốn TD trung- dài hạn 0,85 0,89 0,82 ( Nguồn: bảng cân đối vốn bình quân năm 2010- 2011) -Chỉ tiêu sử dụng vốn: Bảng 2.8: Mức độ sử dụng vốn cho vay trung- dài hạn Đơn vi.: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2010 Năm 2011 Vốn sử dụng 1137,9 1159,2 1405 Vốn huy động 1257,3 1302,5 1413,7 Mức độ sử dụng vốn( %) 90,5 89 99,4 ( Nguồn báo cáo mức độ sử dụng vốn năm 2010- 2011 ) Nhìn vào mức độ sử dụng vốn ta thấy năm 2010 sử dụng 89% vốn huy động nghĩa tới 11% vốn chưa sử dụng.Đến năm 2011 mức độ sử dụng vốn đạt tới 99,4% ,hầu hết vốn huy động sử dụng( phục hồi thị trường kinh tế ) phần tiền nhàn rỗi cịn lại khơng đáng kể -Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn trung- dài hạn: Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn trung- dài hạn Đơn vi.: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ hạn Tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ hạn trung- dài Năm 2009 2,5 263,3 0,95 Năm 2010 3,1 287 1,1 Năm 2011 6,3 370,5 1,7 hạn(%) Tỷ lệ nợ hạn trung- dài hạn rủi ro lớn cho vay trung- dài hạn tỉ lệ nợ hạn năm 20011 la 1,7% tăng so với năm 2010 la 1,1% so với tỉ lệ tăng dư nợ cho vay trung – dài hạn từ 287 tỷ năm 2010 lên SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 22 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp 370,5 tỷ năm 2011 khơng đáng kể điều nói lên ngân hàng hoạt động hiệu 2.3.2Nhóm tiêu định tính - Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Hoàng Mai năm qua đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, lãi suất cho vay hợp lí, kỳ hạn phương thức tốn phù hợp với chu kỳ kinh doạnh khách hàng nên thu hút lượng khách hành lớn - Các dự án cho vay vốn sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao - Ngồi cịn góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc dõn 2.4.Đảm bảo tiền vay cho vay trung-dài hạn ngân hàng: Bảng 2.10 : Hình thức đảm bảo tiền vay NH No & PTNT Hoàng Mai Đơn vị : tỷ đồng Năm 2009 Chỉ tiêu Số Số Sosánh Năm 2010 tiền TL% tiền TL% 2010/2009 Số tiền So sánh Năm 2011 2011/2010 TL% Số tiền TL% Số tiỊn TL% Tỉng d nỵ 263,3 100 287 100 23,7 307,5 100 83,5 29,1 239,4 90,9 251,7 87,7 12,3 5,1 273,7 89 22 8,7 23,9 9,1 35,3 12,3 11,4 47,7 33,8 11 -1,5 -4,2 T-DH Có TSĐB Không có TSĐB (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH NN & PTNT Hoàng Mai) Đánh giá chung hoạt động cho vay trung-dài hạn NH No&PTNT Hoàng Mai: 3.1 Kết đạt đợc: - Trong năm qua, cho vay trung dài hạn thực phương châm đổi chế, lĩnh vực đầu tư kinh tế theo chiều sâu Ngân hàng cung ứng vốn cho doanh nghiệp có tiềm mở rộng sản xuất thiếu vốn SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 23 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp Nhất giai đoạn nay, đơn vị cần thay đổi đổi thiết bị để làm việc, tăng suất và nâng cao chất lượng sản phẩm hình thức tín dụng trung - dài hạn giải pháp đắn để chuyển hoạt động của đơn vị kinh tế Ngân hàng tạo đội ngũ khách hàng truyền thống, có uy tín thị trường, quan hệ gần gũi, thân thit vi ngõn hng -Nhận thức đợc điều Ngõn hàng tích cực triển khai thay đổi cấu kinh tế, nâng tỷ trọng cho vay trung - dài hạn tổng dư nợ, tập trung đa dạng hoá ngành,các thành phần kinh tế, có khuyến khích u ói vi cỏc khỏch hng truyn thng -Ngoài công tác đào tạo cán giỏi,có tài,có trách nhiệm với công việc,nhiệt tình công tác vào phòng kinh doanh dể đầu t nhng công trình trọng điểm Ngân hàng chủ động tiếp cận doanh nghiệp,hớng dấn doanh nghiepj lập hồ sơ vay vốn hợp ly,đúng quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn nhanh chóng,thuận lợi,hỗ trợ tích cực cho sản xuất kinh doanh 3.2 Tồn tại: MỈc dï tÝn dơng trung- dài hạn ngân hàng NN & PTNT Hoàng Mai đà đạt đơc số kết quan trọng đóng góp vào phát triển chung ngân hàng nhng nhiều tồn hạn chế -Th nht :thời gian xét duyệt khoản vay thủ tục rườm rà Thời gian xét duyệt dự án cho vay cịn dài, thủ tục rườm rà có nhiều giấy tờ biểu mẫu đòi hỏi làm cho cán tín dụng thời gian điều tra đồng thời làm cho doanh nghiệp vay vốn chán nản Bên cạnh đó, việc thực qui trình nghiệp vụ cho vay chưa nghiêm túc khoa học nên dẫn đến việc giải vay cho khách hàng cịn c -Thứ hai : Cơng tác thẩm định số cán làm việc theo nguyên tắc chưa linh hoạt Có nhiều dự án ngân hàng cho vay, khâu thẩm định mang tính hợp lý hố thủ tục cán tín dụng lấy dự án mà doanh nghiệp trình ngân hàng vào tờ thẩm định mà khơng xem xét yếu tố với nhiều giác độ khác Tức thời gian hiệu kinh tế … giấy tờ với hai phía SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 24 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp ngân hành khách hàng Do khách hàng tìm cách để vay vốn sản xuất kinh doanh chưa đạt hiệu báo cáo, phát sinh tình trạng nợ hạn Đối với cán tín dụng ngân hàng cịn chưa có hình thức khen thưởng thích đáng để khuyến khích nâng cao trách nhiệm q trình cho vay.Cán tín dụng người thực nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích tín dụng đến cho vay, thu nợ.Đó q trình từ lúc cho vay đến thu hồi gốc lẫn lãi,điều địi hỏi người cán tín dụng phải có chuyên môn cao co tinh thần trách nhiệm.Thực tế cán bị xử phạt khoản nợ khơng thu hồi đươc chưa có khen thưởng họ làm tốt cơng việc - Thứ ba: Nợ hạn ngân hàng Trong năm gần tỉ lệ nợ hạn có xu hướng tăng thể chất lượng cho vay chưa cao - Thứ tư: Thông tin chưa thông suốt Việc phối hợp, tìm hiểu thơng tin khách hàng Ngân hàng hệ thống chưa tốt Dẫn đến tình trạng khơng kiểm sốt hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nguyên nhân dẫn đến nhiều tiềm ẩn rủi ro -thứ năm: Quy mô khoản vay trung - dài hạn nhỏ bé Số lượng dự án cho vay cịn hình thức tín dụng chứa đựng rủi ro cao … -thứ sáu: Phương thức tín dụng chưa đa dạng Mới chủ yếu cho vay lần cho vay theo dự án nên phần hạn chế doanh nghiệp vay vốn -thứ bảy: Việc maketing cho vay trung- dài hạn nhiều hạn chế SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 25 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp Maketing yếu tố làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng khu vực yếu tố thiếu kinh tế thị trường -thứ tám: Nguồn vốn cho vay trung- dài han: Về nguồn vốn cho vay, biết nguồn vốn để ngân hàng cho vay trung - dài hạn chủ yếu tính từ nguồn vốn huy động 12 tháng tổ chức kinh tế cá nhân, nguồn tài trợ, uỷ thác từ nước ngân hàng thừa vốn lại thiếu vốn nội tệ, ngoại tệ với kỳ hạn dài vay trung - dài hạn 3.3 Nguyên nhân tồn tại: Nguyên nhân chủ quan: -Ngân hàng chấp hành máy móc quy đinh cấp trên, cịn linh hoạt, sáng tạo … - Trình độ cán cịn bất cập, thiếu kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ, thiếu tính chủ động cơng việc - Mối quan hệ ngân hàng khách hàng chưa rộng rãi chưa có hiểu biết lẫn nhiều, công tác marketing chưa thu hút đông đảo khách hàng Nguyên nhân khách quan: - Do luật lệ nhiều ngành nghề chưa rõ ràng dẫn đến tình trạng ngân hàng chưa hiểu rõ khách hàng -Do cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng khác địa bàn, ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hồng Mai 3.1 Phơng hớng hoạt động thời gian tới ngân hàng: 3.1.1 Về công tác huy động vốn: Tiếp tục công tác huy động vốn,đảm bảo nguồn vốn tăng 15,8 % so với năm 2010,tơng đơng 10628,7 tỷ đồng ®ã néi tƯ 9272,5 tû , ngo¹i tƯ quy ®ỉi 1356,2 tỷ Tỷ trọng huy động từ khu vực dân c 25 % tổng nguồn đặc biệt SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 26 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghip cần quan tâm đến việc huy động vốn dài hạn ngân hàng,nhất cân đối nguồn vốn ngoại tệ 3.1.2 Về đầu t: Hng u t thi gian ti ca ngânhàng trung vo cỏc cụng ty c phn TNHH, cỏc doanh nghip va v nh.Thắt chặt,hạn chế việc sàng lọc,lựa chọn dự án 3.1.3 Về hoạt động ngân hàng : Tip tc chn chnh hot động ngân hàng, xử lý tồn cơng tác tín dụng, đưa giải pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ hạn, hạ thấp tỷ lệ nợ hạn 1% 3.1.4 VÒ to¸n quèc tÕ : Đẩy mạnh kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế cố gắng thoả mãn nhu cầu mua ngoại tệ toán hàng nhập tổ chức toán quốc tế nhanh, kịp thời, xác đảm bảo chữ tín với khách hàng nh ngõn hng nc ngoi 3.1.5 Các mặt công tác kh¸c : - Kiện tồn cơng tác tiền mặt ngân quỹ, nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro, tăng cường cơmg tác kiểm tra kiểm tốn nội - Bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ pháp luật cho công nhân viên - Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn như: doanh nghiệp nhà nước, tổng công ty đơn vị có hoạt động xuất nhập giao dịch với chi nhánh, từ tạo nguồn mở rộng tín dụng trung dài hạn - Thu thập thơng tin khách hàng dự định đầu tư, chủ động tìm đến khách hàng có dự án khả thi góp phần phát triển đất nước, tiến hành mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh địa bàn địa bàn quận huyện - Tới ngân hàng mở thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng công tác sử dụng vốn trung dài hạn, đem lại hiệu cho khách hàng tác động tích cực đến ngân hàng SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 27 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp 3.2 Mt s giải pháp nõng cao cht lng cho vay trung-dài hạn Ngan hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàng Mai: 3.2.1 Gii phỏp trc tip: - Thứ nhất: Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán Công tác đào tạo cán người yếu tố quan trọng định thành cơng cơng việc Vì vậy, ngân hàng cần phải kế hoạch hố cơng tác đào tạo cán bộ, sớm tiêu chuẩn hố cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm - Thứ hai: Nâng cao chất lượng thẩm định việc cho vay, đánh giá xác tình hình tài khách hàng chất lượng khoản vay nhằm hạn chế rủi ro Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt cơng tác tín dụng Ngồi việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, ngân hàng cần phải giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay, đảm bảo sử dụng mục đích, có vật tư hàng hố tương ứng Tăng cường phối kết hợp, trao đổi thông tin trung tâm phòng giao dịch, phận cho vay, kế tốn, kiểm tra…trong việc nắm bắt thơng tin có liên quan đến khách hàng - Thứ ba: Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án trung - dài hạn cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay khơng Đặc biệt dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện hạn Nếu SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 28 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp dự án cho vay có nợ q hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ qúa hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ - Thứ tư: Chi nhánh cần luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn cho vay trung dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro rốn rủi ro lãi suất ln đe doạ ngân hàng cấp độ khoản vay trung - dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung - dài hạn khơng địi hỏi ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung - dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay -Thứ năm: Phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực nghành nghề, đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn cuả ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh gía phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá cả… liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt -Thứ sáu: Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng Theo định hướng chung toàn ngành Ngân hàng tiếp tục tổ chức triển khai việc thực hiện đại hoá hoạt động Ngân hàng theo tiến trình đạo NHNN cải tiến ứng dụng tin học vào hoạt động Ngân hàng để tạo điều kiện hội nhập phát triển kinh doanh, trang bị sở vật chất kỹ thuật, công nghệ thông tin tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng loại hình phục vụ tiện ích, thúc đẩy phát triển hoạt động SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 29 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp kinh doanh Ở Ngân hàng thiết bị đại máy toán đặt quầy giao dịch đảm bảo giao dịch thực nhanh chóng, an tồn, xác tạo lịng tin cho khách hàng Với việc đại hoá hệ thống dịch vụ khác thu hút nhiều doanh nghiệp, khách hàng quan hệ giao dịch với Chi nhánh đồng thời mang lại lợi ích kinh tế cho hai bên tác động hiệu ứng kinh tế Thực giải pháp này, Ngân hàng cần xem xét phát triển, mở rộng hệ thống ATM giới thiệu tiện ích, lợi ích để thu hút khách hàng - Thứ bẩy: Thực tốt sách marketing mở rộng quan hệ tín dụng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Để thu lượng khách hàng có uy tín, Techcombank Chi nhánh Hà nội nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp khác biết ngân hàng chất lượng phục vụ Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt cơng tác này, ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước đặc biệt ngân hàng thương mại nước ngồi, địi hỏi chi nhánh ngân hàng phải trú trọng đến công tác Nếu công tác bị bỏ rơi khơng ngân hàng khơng thu hút lực lượng khách hàng mà cịn khó có th gi c khỏch hng c 3.2.2 Giải pháp hỗ trỵ: Để mở rộng nâng cao nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn, giải pháp phần nhiều phía ngân hàng phía doanh nghiệp khơng có biện pháp ngân hàng phát triển doanh nghiệp, ngân hàng nói chung đất nước không thực Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền ngân hàng gây nhiều khó khăn cho khách hàng với thủ tục nhiều SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 30 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp khê, không đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh họ khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên, thực tế họ có sai lầm sau : - Khách hàng muốn cung cấp lượng thơng tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vơ tình phơi bầy điểm yếu họ - Khách hàng thường thông tin không xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ số liệu tiết lộ Chỉ gị ép số liệu tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh cho phù hợp để ngân hàng dễ dàng cho vay vốn … Chính vậy: Ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải thường xun báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, hiệu kinh doanh biểu xấu phải nhờ đến tư vấn ngân hàng để có hướng kinh doanh khác, khơng để xảy tình trng xu nht Kết Luận Trong năm gần hoạt động cho vay tín dụng trung dài hạn Ngan hàng No & PTNT Hoàng Mai đà đạt đợc thành tựu đáng kể Ho nhp vo phát triển sôi động kinh tế thị trường phát triển tồn hệ thống, tín dng trung - di hn ca ngânhàng ó khng nh vai trị nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tổng dư nợ trung - dài hạn chi nhánh ngày cng cao, Ngân hàng ó c gng khc phc nhng khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung - dài hạn để đáp ứng cao nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp Đồng thời trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung - dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động tín dụng trung - di hn ca ngân hàng khụng ngng c nâng cao Đây ý kiến đóng góp số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn ngân hàng No&PTNT HMai, mong SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 31 MSV: 06A03150N Trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Luận văn tốt nghiệp tương lai, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng chi nhánh đạt thành công nữa, nâng cao mức doanh lợi, nâng cao uy tín cho chi nhánh thị trường nước quốc tế Hơn hi vọng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh góp phần thúc đẩy q trình xây dựng đổi phát triển toàn diện kinh tế nước ta, thực cơng cơng nghiệp hố đại hoá đất nước, đưa kinh tế nước ta hồ nhịp vào q trình tồn cầu hố kinh tế Bài luận văn hoàn thành hướng dẫn tận tình Thạc Sỹ Hoµng Ỹn Lan - giảng viên khoa Ngân Hàng chi nhánh Ngân Hàng NN & PTNTHoµng Mai Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn thời gian thực tập có hạn nên b¸o c¸o cịn khơng thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quan tâm đến đề tài để luận văn đựơc hoàn thiện Một lần em chân thành gửi lời cảm ơn tới Th.Sỹ Hoµng Yến Lan, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Hoµng Mai, người giúp em nhiều để hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC SV: Nguyễn Khương Duy – TC1119 32 MSV: 06A03150N ... cho khoản vay trung - dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động tín dụng trung - di hn ca ngân hàng khụng ngng c nõng cao Đây ý kiến đóng góp số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung - dài. .. Khái niệm cho vay trung- dài hạn: Cho vay trung- dài hạn “ hoạt động tài cho khách hàng vay vốn trung- dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất- kinh doanh, phục vụ đời sống ” Cho vay hoạt... CHƯƠNG I : Lý luận chung cho vay nâng cao chất lượng cho vay trung – dài hạn ngân hàng thương mai Khái quát cho vay trung- dài hạn NH Thương Mại : 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Ở Việt Nam,