Đang tải... (xem toàn văn)
Trong những năm qua, thực hiện công cuộc đổi mới do Đẳng ta khởi xướng nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, đã dần tiếp cận và phát triển hiệu quả nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, bên cạnh sự tăng thu nhập và nâng cao đời sống cua số đông dân cư, vẫn còn tồn tại một bộ phận dân chung sống nghèo khổ, đặc biệt là những nông dân nghèo sống tập trung ở các vùng nông thôn, miền núi, hải đảo, vùng sâu vùng xa…Chính vì vậy, trong xã hội, sự phân hóa giàu nghèo đang diễn ra ngày một sâu sắc, khoảng cách giàu nghèo ngày càng rộng. Đây là một thách thức lớn đặt ra đòi hỏi phải có những chính sách và giải pháp phù hợp để đi đôi với phát triển kinh tế - xã hội, phải thực hiện thành công chưng trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo. Bởi một nền sản xuất hàng hóa không thể phát triển hoàn chỉnh nếu còn đại đa số dân chúng ở nông thôn còn sống nghèo khổ. Điều này không những ảnh hưởng về mặt chính trị - xã hội mà về kinh tế nó còn ảnh hưởng hết sức to lớn vì nông thôn là một thì trường tiêu thụ rộng lớn(chiếm gần 80% dân số cả nước), mặt khác nếu không bảo đảm an toàn lương thực thì môi trường đầu tư cũng sẽ bị ảnh hưởng. Nhằm thực hiện chủ trương xóa đói giảm nghèo, xây dựng một xã hội công bằng văn minh, Chính phủ đã đề ra những chính sách giúp đỡ người nghèo khắc phục khó khăn để vươn lên làm ăn có hiệu quả, góp phần thu hẹp diện nghèo và chênh lệch thu nhập trong xã hội. Trong các chính sách ưu đãi đối với hộ gia đình nghèo nói chung thì chính sách về tín dụng ngân hàng nói riêng có vai trò đặc biệt quan trọng. Mặc dù hiện nay các tổ chức tín dụng trong nước, các chương trình trợ giúp phát triển nông nghiệp nông thôn của các tổ chức quốc tế, các quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo… đã và đang hoạt động, song phạm vi hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động đã nảy sinh nhiều bất cập cần giải quyết. Thực tiễn đó đòi hỏi các tổ chức tín dụng, đăc biệt là Ngân hàng Chính sách xã hội, các nhà quản lý cần phải có những giải pháp hữu hiệu nhằm thực hiện xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam. Đứng trước yêu cầu đó, nhằm đóng góp những luận cứ khoa học, đề xuất các quan điểm và các giải pháp để nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội, qua nghiên cứu xem xét em mạnh dạn chọn đề tài “ Các giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo tại Phòng gian dịch NHCS huyện Tứ Kỳ - Hải Dương ” làm đề tài chuyên đề tôt nghiệp. Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở lý luận và phương pháp luận. Đồng thời sử dụng tổng hợp các phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử và hệ thống, dinh dưỡng pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế tài chính của phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách huyện Tứ Kỳ- Hải Dương.
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm qua, thực hiện công cuộc đổi mới do Đẳng ta khởi xướng nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, đã dần tiếp cận và phát triển hiệu quả nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, bên cạnh sự tăng thu nhập và nâng cao đời sống cua số đông dân cư, vẫn còn tồn tại một bộ phận dân chung sống nghèo khổ, đặc biệt là những nông dân nghèo sống tập trung ở các vùng nông thôn, miền núi, hải đảo, vùng sâu vùng xa…Chính vì vậy, trong xã hội, sự phân hóa giàu nghèo đang diễn ra ngày một sâu sắc, khoảng cách giàu nghèo ngày càng rộng. Đây là một thách thức lớn đặt ra đòi hỏi phải có những chính sách và giải pháp phù hợp để đi đôi với phát triển kinh tế - xã hội, phải thực hiện thành công chưng trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo. Bởi một nền sản xuất hàng hóa không thể phát triển hoàn chỉnh nếu còn đại đa số dân chúng ở nông thôn còn sống nghèo khổ. Điều này không những ảnh hưởng về mặt chính trị - xã hội mà về kinh tế nó còn ảnh hưởng hết sức to lớn vì nông thôn là một thì trường tiêu thụ rộng lớn(chiếm gần 80% dân số cả nước), mặt khác nếu không bảo đảm an toàn lương thực thì môi trường đầu tư cũng sẽ bị ảnh hưởng. Nhằm thực hiện chủ trương xóa đói giảm nghèo, xây dựng một xã hội công bằng văn minh, Chính phủ đã đề ra những chính sách giúp đỡ người nghèo khắc phục khó khăn để vươn lên làm ăn có hiệu quả, góp phần thu hẹp diện nghèo và chênh lệch thu nhập trong xã hội. Trong các chính sách ưu đãi đối với hộ gia đình nghèo nói chung thì chính sách về tín dụng ngân hàng nói riêng có vai trò đặc biệt quan trọng. Mặc dù hiện nay các tổ chức tín dụng trong nước, các chương trình trợ giúp phát triển nông nghiệp nông thôn của các tổ chức quốc tế, các quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo… đã và đang hoạt động, song phạm vi hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động đã nảy sinh nhiều bất cập cần giải quyết. SV:Nguyễn Văn Duy - Lớp: TCDN – K11 1 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Thực tiễn đó đòi hỏi các tổ chức tín dụng, đăc biệt là Ngân hàng Chính sách xã hội, các nhà quản lý cần phải có những giải pháp hữu hiệu nhằm thực hiện xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam. Đứng trước yêu cầu đó, nhằm đóng góp những luận cứ khoa học, đề xuất các quan điểm và các giải pháp để nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội, qua nghiên cứu xem xét em mạnh dạn chọn đề tài “ Các giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo tại Phòng gian dịch NHCS huyện Tứ Kỳ - Hải Dương ” làm đề tài chuyên đề tôt nghiệp. Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở lý luận và phương pháp luận. Đồng thời sử dụng tổng hợp các phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử và hệ thống, dinh dưỡng pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế tài chính của phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách huyện Tứ Kỳ- Hải Dương. Ngoài phần mởi đầu và kết luận, chuyên đề tốt nghiệp được kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng và tín dụng đối với hộ nghèo trong quá trình phát triền kinh tế ở Việt Nam. Chương 2: Thực trạng tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tứ Kỳ - Hải Dương Chương 3: Một số giải pháp tín dụng và kiến nghị nhằm thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tứ Kỳ. Với trình độ chuyên môn và nhận thức còn có phần hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp chắc chắn sẽ không trách khỏi những thiếu sót nhất định. Em xin được trân trọng ghi nhận những ý kiến đóng góp, sự phê bình của các thầy , cô giáo để chuyên đề tốt nghiệp có hướng được hoàn thiện hơn. Xin trân trọng cảm ơn! SV:Nguyễn Văn Duy - Lớp: TCDN – K11 2 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TRONG QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN KINH TẾ Ở VIỆT NAM 1. Khái quát về tín dụng và tín dụng đối với hộ nghèo. 1.1 Một số vấn đề cơ bản về tín dụng 1.1.1 Khái niêm tín dụng Về bản chất tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau có hoàn trả cả gối và lãi trong một khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay. Hay nói cách khác, tín dụng là một phạm trù kinh tế, trong đó mỗi cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hay hiện vật cho một cá nhân hay tổ chức nhường quyền sư dụng một khối lượng giá trị hay hiện vật cho mọi cá nhân hay tổ chức khác với thời gian hoàn trả cùng với lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi món vay. Như vậy tín dụng bao hàm cả việc cho vay và đi vay. Nó ra đời, tồn tại và phát triển cùng với nền sản xuất hàng hóa. Trong điều kiện nền kinh tế còn tồn tại song song giữa hàng hóa và quan hệ hàng hóa tiền tệ thì sự tồn tại của tín dụng là một tất yếu khách quan. Tuy nhiên, nếu chỉ gắn với một chủ thể là ngân hàng thì tín dụng chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay. Đây là một hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang tính rủi ro cao. 1.1.2. Phân loại tín dụng - Nếu phân loại theo hình thức thì tín dụng hiện nay có: + Cho vay: Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. + Chiết khấu thương phiếu: Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn. + Bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình (cho khách hàng sử dụng uy tín) SV:Nguyễn Văn Duy - Lớp: TCDN – K11 3 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân + Cho thuê: Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định. Sau thời gian thuê, khách hàng phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng. - Nếu phân loại theo thời gian, tín dụng được phân thành: + Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống, + Tín dụng trung hạn: từ 1 năm đến 5 năm. + Tín dụng dài hạn: trên 5 năm - Nếu phân loại theo tài sản bảo đảm thì có thể chia tín dụng thành: + Tín dụng có bảo đảm(bằng tài sản, bằng uy tín khách hàng) +Tín dụng không có bảo đảm: thường được áp dụng với khách hàng có uy tín lâu năm, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng và làm ăn có hiệu quả; áp dụng cho các khoản vay theo chỉ định của chính phủ (cho vay các đối tượng chính sách), Ngoài ra còn có nhiều tiêu chí để phân loại những tiêu chí trên là phổ biến và thường được áp dụng trong quá trình nghiên cứu, xem xét đến tín dụng ngân hàng. 1.2 Tín dụng đối với hộ nghèo Tín dụng đối với hộ nghèo là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho hộ nghèo vay ưu đãi phục vụi sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống: góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội. Tín dụng đối với hộ nghèo cũng hoạt động theo nguyên tắc: người vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay và có trách nhiệm trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi. Tuy nhiên, có một số điều kiện và mục tiêu riêng có. Cụ thể: - Mục tiêu: Tín dụng đối với hộ nghèo nhằm vào việc giúp những người nghèo có vốn phát triển sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, tăng thu nhập, nâng cao đời sống, vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận. - Điều kiện vay vốn: Tín dụng hộ nghèo chỉ cho vay đối với hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhưng có sức lao động, được xác định theo chuẩn mực nghèo đói do Bộ Lao động – Thương binh và xã hội công bố trong từng thời kỳ, được tổ tiêc kiệm và vay vốn bình xét, lập danh sách có xác nhận của ủy ban nhân dân xã(phường). Hộ nghèo vay vốn không phải thế chấp tài sản. 2. Sự cần thiết phải có tín dụng đối với hộ nghèo. SV:Nguyễn Văn Duy - Lớp: TCDN – K11 4 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân 2.1 Một số nét khái quát về thực trạng đói nghèo tại Việt Nam. Thực trạng của 15 năm đổi mới đã ảnh hưởng sâu rộng đến mọi mặt của đời sống kinh tế xã hội của đất nước, đưa đất nước thoát khỏi cuộc khủng hoảng và bước vào một giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tiến độ phát triển kinh tế tiến tới phát triển công nghiệp hóa hiện đại hóa. Tuy vậy, Việt Nam vẫn được xếp vào nhóm các nước nghèo của thế giới. Tỷ lệ đói nghèo của Việt Nam còn khá cao. Theo kết quả điều tra mức sống dân cư (theo chuẩn nghèo chung của Quốc tế), tỷ lệ đói nghèo năm 2000 là 32%, đến hết năm 2006 là 16%. Theo chuẩn nghèo của chương trình xóa đói giảm nghèo quốc gia mới thì đầu nawm2000 có khoangr2,8 triệu hộ nghèo, đến cuối năm 2006 số hộ nghèo là 1,6 triệu hộ. Và nghèo đói thường tập trung trong các trường hợp sau: o Nghèo đói phổ biến trong những hộ có thu nhập bệnh nhân o Nghèo đói tập trung ở các vùng có điều kiện sống khó khăn o Đói nghèo tập trung ở khu vực nông thôn o Nghèo đói trong khu vực thành thị o Tỉ lệ hồ nghèo còn khá cao trong các vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao o Tỉ lệ hộ nghèo đặc biệt cao ở nhóm dân tộc ít người. 2.2 Những nguyên nhân đói nghèo nhìn từ góc độ kinh tế - chính trị và xã hội Nghèo đói là hậu quả đan xen của nhiều nhóm các yếu tố nhưng chung quy lại thì có thể chia nguyên nhân đói nghèo của nước ta theo các nhóm sau: 2.2.1. Nhóm nguyên nhân do bản thân người nghèo - Thiếu vốn sản xuât: Các tài liệu điều tra cho thấy đây là nguyên nhân chủ yếu nhât. Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải đi thuê, phải đi vay để đảm bảo cuộc sống tối thiểu hằng ngày. Có thể nói, thiếu vốn sản xuất là một lực cản lớn nhất hạn chế sự phát triển của sản xuất và nâng cao đời sống của các hộ gia đình nghèo. Kết quả điều tra xã hội học về nguyên nhân nghèo đói của các hộ gia đình. Kết quả điều tra xã hội học về nguyên nhân nghèo đói của các hộ nông dân ở nước ta năm 2001 cho thấy, thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ được điều tra. - Thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm ăn: Phương pháp cạnh tác cổ truyền đã ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp là chính, thường sống ở những SV:Nguyễn Văn Duy - Lớp: TCDN – K11 5 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân nơi hẻo lánh, giao thông đi lại khó khăn, thiếu phương tiện, con cái thất học. Những khó khăn đó làm cho hộ nghèo không thể nâng cao trình độ dân trí, không có điều kiện áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm và trình độ sản xuất kinh doanh dẫn đến năng suất thâp, không hiệu quả. Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ được điều tra. - Bệnh tật và sức khỏe yếu kém cũng là yếu tố đẩy con người vào tình trạng nghèo đói trầm trọng - Đất đai canh tác ít, tình trạng không có đất canh tác đang có xu hướng tăng lên. - Thiếu việc làm, không năng động tìm việc làm, lười biếng; do hậu quả của chiến tranh dẫn đến nhiều người dân bị mất sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn tới nhiều lao động hoặc thiếu lao động trẻ, khỏe có khả năng đảm nhiệm những công việc nặng nhọc. - Gặp những rủi ro trong cuộc sống, người nghèo thường sống ở những nơi hẻo lánh, xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thường xuyên xảy ra hạn hán, lũ lụt dịch bệnh. Cũng chính do thường sống ở những nơi hẻo lánh, giao thông đi lại khó khăn mà hàng hóa của họ sản xuất thường bị bán rẻ(do chi phí giao thông) hoặc không bán được, chất lượng hàng hóa giảm sút do lưu thông không kịp thời. 2.2.2. Nhóm nguyên nhân do môi trường tự nhiên xã hội. Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt đã tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp của các hộ gia đình nghèo ở những vùng khí hậu khắc nghiệt: thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cổi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thông đi lại khó khăn, cơ sở hạ tầng thiếu không có là những vùng có nhiều hộ nghèo đói nhất. 2.3 Sự cần thiết phải hỗ trợ người nghèo và sự hình thành kênh tín dụng chính sách phục vụ người nghèo. Đói nghèo là hiện tượng phổ biến của nền kinh tế thị trường và tồn tại khách quan đối với mỗi quốc gia trong quá trình phát triển, đực biệt đối với nước ta quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường xuất phát điểm nghèo nàn hậu tình trạng đói nghèo càng không tránh khỏi, thậm chí trầm trọng và gay gắt. SV:Nguyễn Văn Duy - Lớp: TCDN – K11 6 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Như vậy, hỗ trợ người nghèo trước hết là mục tiêu của xã hội. Xóa đói giảm nghèo sẽ hạn chế được các tệ nạn xã hội, tạo sự ổn định công bằng xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế. Người nghèo được hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập, từ đó làm tăng sức mua, khuyến sản xuất phát triển. Chính vì vậy, quan điểm cơ bản của chiến lược phát triển xã hội mà Đảng ta đã đề ra là phát triển kinh tế, ổn định và công bằng xã hội nhằm thực hiện mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng văn minh. Tóm lại, hỗ trợ người nghèo là một tất yếu khách quan, Xuất phát từ lý do của sự đói nghèo có thể khẳng định: mặc dù kinh tế đất nước có thể tăng trưởng nhưng nếu không có chính sách và chương trình riêng về xóa đói giảm nghèo thì các hộ gia đình nghèo không thể thoát ra khỏi đói nghèo được. Chính vì vây, Chính phủ đã đề ra những chính sách đặc biệt trợ giúp người nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giữa giàu và nghèo. Tất nhiên chính phủ không phải tạo ra cơ chế bao cấp mà tạo ra cơ hội cho hộ nghèo vươn lên bằng những chính sách và giải pháp. Cụ thể là: - Điều tra, nắm bắt được tình trạng hộ nghèo và thực hiện nhiều chính sách đồng bộ, tạo việc làm, chuyển giao kỹ thuật, xây dựng cơ sở hạ tầng với quy mô nhỏ ở những vùng nghèo, cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất ưu đãi, đồng thời cung cấp thông tin cần thiết để họ có thể tiếp cận với thị trường và hòa nhập với cộng đồng. - Tiếp tục triển khai mở rộng chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo của Thủ tướng chính phủ. Hằng năm, Chính phủ dành ra một tỷ lệ trong tổng chi ngân sách để bổ sung quỹ cho vay xóa đói giảm nghèo. - Kết hợp chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo với các chương trình kinh tế xã hội khác như: Chương trình khuyến nông, chương trình phát triển các ngành công nghiệp và dịch vụ, chương trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chương trình hỗ trợ các xã đặc biệt khó khăn, chương trình nước sạch nông thôn, dân số kế hoạch hóa gia đình, xóa mù chữ - Thực hiện một số chính sách khuyến khích và giúp đỡ hộ nghèo như: miễn giảm thuế, viện phí, học phí đối với hộ nghèo không còn khả năng lao SV:Nguyễn Văn Duy - Lớp: TCDN – K11 7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân động tạo ra nguồn thu nhập, Nhà nước cấp hàng tháng và vận động các tổ chức đoàn thể, quần chúng, các nhà hảo tâm giúp đỡ dưới nhiều hình thức khác nhau. - Mở rộng sự hợp tác quốc tế với các tổ chức Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ để giúp đỡ lẫn nhau về nguồn lực và trao đổi kinh nghiệm. Thực tế cho thấy có rất nhiều hình thực hỗ trợ để thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo, những hình thức tín dụng có hoàn trả là có hiệu quả hơn cả. 3. Vai trò của tín dụng đối với hộ nghèo Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến đói nghèo có nguyên nhân chủ yếu là do thiếu vốn thiếu kiến thức làm ăn. Vốn, kỹ thuật, kiến thức làm ăn là chìa khóa để người nghèo vượt khỏi ngưỡng nghèo đói. Do không đáp ứng đủ vốn nhiều người rơi vào tình thế luẩn quẩn không đủ ăn, phải đi làm thuê, vay nạng lãi, bán lúa non chỉ mong đảm bảo được cuộc sống hàng ngày, những nguy cơ nghèo đói vẫn thương xuyên de dọa họ. Mặt khác do thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi mới tư duy làm ăn bảo thủ với phương thức làm ăn cổ truyền không áp dụng kỹ thuật mới đê tăng năng suất lao động làm cho sản phẩm sản xuất ra kém hiệu quả. Thiếu kiến thức và kỹ thuật làm ăn là một lực cản lớn nhất hạn chế tăng thu nhập và cải thiện đời sống hộ gia dình nghèo. Khi giải quyết được vốn cho người nghèo nó sẽ có những động tác hiệu quả thiết thực. Do vậy tín dụng đối với hộ nghèo có vai trò quan trọng là: o Động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói o Tạo điều kiện cho người nghèo không phải vay nặng lãi nên hiệu quả hoạt động kinh tế được nâng cao hơn. o Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường o Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôi, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội. o Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới. SV:Nguyễn Văn Duy - Lớp: TCDN – K11 8 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân 4. Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo 4.1. Một số điểm cơ bản về chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo. Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng hộ nghèo nói riêng là những phạm trù bao hàm cả ý nghĩa kinh tế và ý nghĩa về mặt xã hội: 4.1.1. Xét về mặt kinh tế: Chất lượng tín dụng hộ nghèo trước hết thể hiện ở việc vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH được chuyển tải đến đúng đối tượng cần vốn và được sử dụng một cách có hiệu quả, mang lại giá trị kinh tế thiết thực để người nghèo vay vốn có thu nhập, nâng dần mức sống, thoát được ngưỡng của đói nghèo, hòa nhập cộng đồng. Trên cơ sở đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm ẳn trong nền kinh tế, đẩy mạnh sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế. Giúp người nghèo xác định rõ trách nhiệm trong quan hệ vay mượn, tập trung sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập để trả nợ ngân hàng, tránh sự hiểu nhầm đây là tín dụng cấp phát, cho không. Mặc dù, NHCSXH cấp tín dụng không có mục đích thu lời như các Ngân hang thương mại khác. Tuy nhiên, mục tiêu an toàn và chất lượng tín dụng cũng luôn luôn được đặt ra là một trong những mục tiêu chính trong quản lý tín dụng. Ở đây không có mối quan hệ mật thiết giữa rủi ro và sinh lời như cái Ngân hàng thương mãi nhưng việc bảo toàn và phát triển vốn đòi hỏi phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng. Theo đó, phải đảm bảo thu hồi được vốn(gốc - lãi) đúng thời hạn, giảm tối đa nợ quá hạn, nợ xấu khó đòi. 4.1.2. Xét về góc độ xã hội: Tín dụng hộ nghèo là một trong những giải pháp để thực hiện triệt để chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo. Do đó, chất lượng tín dụng hộ nghèo được phản ảnh trước hết ở hiệu quả mang lại như thế nào trong quá trình giúp hộ nghèo có vốn sản xuất, giải quyết việc làm, nâng cao thu nhập. Theo đó, nó góp phần giảm được bao nhiêu (%) tỷ lệ hộ nghèo trong cả nước. Nó giúp cho bao nhiêu hộ nghèo được vay vốn để xản xuất kinh doanh. Và nó góp phần như thế nào vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế của đất nước. Giải SV:Nguyễn Văn Duy - Lớp: TCDN – K11 9 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân quyết được thêm bao nhiêu lao động, góp phần thực hiện phân công lao động trong nông nghiệp và trong xã hội như thế nào. Nhìn chung xét dưới giác độ xã hội, chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo của NHCHXH được thể hiện dưới nhiều tiêu chí, được đánh giá mang tính định tính nhiều hơn. 4.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo. Chất lượng tín dụng và hiệu quả tin dụng là hai chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hang. Hai chỉ tiêu này có điểm giống nhau đều là chỉ tiêu phản ánh lợi ích do vốn tín dụng mang lại cho khách hàng và ngân hàng về mặt kinh tế. Chất lượng tín dụng được đánh giá trên cơ sở một số chỉ tiêu sau: 4.2.1 Tỷ lệ nợ quá hạn(NQH): Tỷ lệ NQH = Tổng số NQH Tổng dư nợ Đây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng không chỉ riêng đối với tổ chức tín dụng nào. Bởi nó phản ánh khả năng sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng với các tổ chức tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn tỷ lệ nghịch với chất lượng tín dụng. Với NHCSXH cũng vậy cùng với các cơ chế như: cho vay lựu vụ và cho ra hạn nợ để tạo điều kiện khách hàng có khả năng trả nợ cho Ngân hàng, NHCHXH chuyển nợ quá hạn đối với khách hàng sử dụng các khoản vay sai mục đích, các khoản nợ đến hạn nhưng khách hàng cố tình không trả hoặc đến kỳ trả nợ cuối cùng hộ vay không được gia hạn trả nợ. Theo đó tỷ lệ nợ quá hạn cao đồng nghĩa với việc nhiều khoản nợ vay bị khách hàng sử dụng sai mục đích, nhiều khoản nợ đến hạn nhưng vì nhiều ly do không thu hồi được. Do vậy không những nguồn vốn của Ngân hàng bị ảnh hưởng mà những mục tiêu đặt ra của tín dụng đối với hộ nghèo là giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, thoát nghèo trả được nợ ngân hàng đã không SV:Nguyễn Văn Duy - Lớp: TCDN – K11 10