Đang tải... (xem toàn văn)
luận văn tốt nghiệp, báo cáo thực tập, kinh tế thị trường, quản trị kinh doanh, giải pháp marketing, khả năng cạnh tranh
Lời mở đầu Nền kinh tế thị trường, mở cửa, hội nhập, mang đến cho doanh nghiệp nhiều thời thuận lợi, đồng thời đặt cho doanh nghiệp vào phải cạnh tranh khốc liệt không chi với doanh nghiệp ngành, quốc gia mà với doanh nghiệp thuộc ngành, quốc gia , khu vực khác tồn cầu Tài – Ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Đặc biệt năm gần hoạt động ngành có vai trị vơ quan trọng tài quốc gia, kích thích, ổn định trì phát triển tồn kinh tế Vì vậy, để có kinh tế vững mạnh điều kiện cần phải có hệ thống Ngân hàng ổn định, đại đủ khả nawg đáp ứng nhu cầu vốn điều tiết kinh tế Thực chất hoạt động Ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ, quan trọng nghiệp vụ tín dụng yếu tố định tồn phát triển Ngân hàng Do đó, thực cơng tác tín dụng có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vơ quan trọng Điều góp phần quảng bá, nâng cao hình ảnh thương hiệu, uy tín, tạo lợi cạnh tranh thị trường liên ngân hàng nói riêng thị trường tài nói chung, giúp Ngân hàng thu hút khách hàng phía Do đó, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ln cơng tác quan tâm hàng đầu, nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro xảy ra, tác động xấu đến kinh tế Đề tài” Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ( Eximbank )- chi nhánh Hà Nội “là hệ thống lý luận hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Mặt khác , gắn liền với thực tiễn: sâu tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng từ phân tích , tìm yếu tố hợp lý, tồn cá nguyên nhân đưa giải pháp khắc phục, đổi cho phù hợp hơn, hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Bố cục gồm phần: Chương I: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng NHTM Chương II: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Eximbank- chi nhánh Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Eximbank- chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm: Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ : Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2.Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng thương mại Những dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo thu nhập cho ngân hàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí…có vị trí xứng đáng gai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Các hoạt động gồm: - Các dịch vụ toán thu chi hộ cho khách hàng ( chuyển tiền, thu séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ toán…) - Nhận bảo quản tài sản quý giá, giấy tờ chứng thư quan trọng công chúng - Bảo quản , mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm khách hàng - Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quý - Tư vấn tài chính, giúp đỡ cơng ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu… 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm: - Hoạt động tín dụng: nghiệp vụ ngân hàng Nó hoạt động sinh lợi chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản NHTM, ln chiếm vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng - Tín dụng: quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức, để thỏa mãn nhu cầu bên quan hệ bình đẳng, hai bên có lợi mang tính thỏa thuận lớn - Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên tác nhân thể nhân khác kinh tế Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng cới tất cá nhân, tổ chức doạnh nghiệp khác xã hội Nó khơng phải quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thơng qua tổ chức trung gian , ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng bên có lợi 1.1.2.2 Đặc điểm: - Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ, cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân - Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại - Q trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển q trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thơng hàng hóa bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh , doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hóa lưu chuyển tăng mạnh tín dụng ngân hàng lại khơng đáp ứng kịp 1.1.2.3 Phân loại: Có nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào khác tùy theo mục đích nghiên cứu Tuy nhiên người ta thường phân loại theo số tiêu thức sau: - Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng phân thành loại sau : + Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dung cá nhân + Tín dụng trung hạn : có thời hạn từ đến năm, dung vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất - Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành loại: + Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh + Tín dụng tiêu dung: loại tín dụng cấp phát cho cá nhaanh để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiết bị gia đình… Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên - Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay, có loại tín dụng sau: + Tín dụng có đảm bảo: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh + Tín dụng khơng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ… 1.2 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Các tiêu phản ánh việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM A Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ(%) = ( Dư nợ năm nay- Dư nợ năm trước ) x 100% Dư nợ năm trước - Chỉ tiêu dùng để so sánh tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm để đánh giá khả cho vay, tìm kiếm khách hàng đánh giá tình hình thực kế hoạch tín dụng ngân hàng - Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu quả, ngược lại,ngân hàng gặp khó khăn , việc tìm kiếm khách hàng thể việc thực kế hoạch tín dụng chưa hiệu B Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay ( DSCV)(%) ( DSCV năm – DSCV năm trước ) Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%) = x 100% DSCV năm trước C Tỷ lệ thu lãi (%) Tổng lãi thu năm Tỷ lệ thu lãi (%)= x 100% Tổng lãi phải thu năm - Chỉ tiêu dùng để đánh giá tình hình thưc kế hoạch tài ngân hàng , đánh giá khả đôn đốc, thu hồi lãi tình hình thực kế hoạch doanh thu ngân hàng từ việc cho vay - Chỉ tiêu cao tình hình thực kế hoạch tài tình hình tài ngân hàng tốt, tiêu thể tình hình bất ổn cho vay ngân hàng, nợ xấu ( tín dụng đen ) ngân hàng tăng cao nên ảnh hưởng đến khả thu hồi lãi ngân hàng ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ tương lai ( thông thường tỷ lệ phải 95% tốt ) D Tỷ lệ dư nợ/ tổng nguồn vốn (%) - Dựa vào tiêu này, so sánh qua năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng Ngân hàng - Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động Ngân hàng ,đánh giá khả sử dụng vốn vay ngân hàng, tiêu cao khả sử dụng vốn cao, ngược lại, thấp ngân hàng bị trì trệ vốn, sử dụng vốn bị lãng phí, gây ảnh hưởng đến doanh thu tỷ lệ thu lãi ngân hàng E Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động (%) - Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng cho vay so với nguồn vốn huy động, cịn nói lên hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, thể ngân hàng chủ động việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa - Chỉ tiêu lớn thể khả tranh thủ vốn huy động, tiêu lớn ngân hàng chưa thực tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả huy động vốn ngân hàng chưa tốt, tiêu nhỏ ngân hàng chưa sử dụng hiệu toàn nguồn vốn huy động, gây lãng phí F Hệ số thu nợ (%) Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ (%)= x 100% Doanh số cho vay - Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng - Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu đồng vốn - Tỷ lệ cao tốt G Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%) Doanh số thu nợ đến hạn Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%) = x100% Tổng dư nợ đến hạn - Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng - Nó đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, đánh giá khả thu hồi nợ khoản tín dụng cho vay, đồng thời đánh giá hiệu thực kế hoạch tín dụng ngân hàng, kế hoạch cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng - Tỷ lệ cao tốt H Tỷ lệ nợ hạn (%) Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn (%) = x 100% Tổng dư nợ - Chỉ tiêu cho thấy tình hình nợ hạn ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay - Đây tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng - Tỷ lệ nợ hạn cao, thể chất lượng tín dụng ngân hàng kém, ngược lại I Tỷ lệ nợ xấu Tổng nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu (%) = x 100% Tổng dư nợ - Bên canh tiêu nợ hạn, người ta dùng tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng, Tổng nợ xấu ngân hàng bao gồm: nợ hạn, nợ khoanh, nợ hạn chuyển nợ hạn, tiêu cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay - Tỷ lệ nợ xấu cao thể chất lượng tín dụng ngân hàng ngược lại K Vịng quay vốn tín dụng( vòng ) Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng(vịng )= Dư nợ bình qn Trong đó: ( dư nợ đầu kỳ+ dư nợ cuối kỳ) Dư nợ bình quân kỳ= - Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an toàn L Số khách hàng vay vốn - Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng ngân hàng qua thời kỳ, cho thấy khả thu hút khách hàng ngân hàng thời gian qua 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM 1.3.1 Nhân tố khách quan Ta biết chất lượng hoạt động tín dụng có ý nghĩa to lớn tồn phát triển NHTM toàn xã hội Để quản lý chất lượng tín dụng đồng bộ, địi hỏi phải hiểu rõ tác động nhân tố ảnh hưởng chính, nhân tố: kinh tế, xã hội, pháp lý * Nhân tố kinh tế: Điều kiện kinh tế khu vực mà Ngân hàng phục vụ ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng Một kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho khoản tín dụng có chất lượng cao, cịn kinh tế khơng ổn định yếu tố lạm phát, khủng hoảng làm cho khả tín dụng khả trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu nợ cho vay Ngân hàng Giới hạn mở rộng qui mơ tín dụng có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Nếu mở rộng tín dụng giới hạn cho phép làm cho giá tăng mức, xảy lạm phát tốc độ cao, NHTM chịu thiệt hại lớn đồng tiền giá, chất lượng tín dụng bị giảm thấp Ngồi ra, sách kinh tế nhà nước điều tiết để ưu tiên hay hạn chế phát triển ngành, lĩnh vực để đảm bảo cân đối kinh tế ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động khơng nhỏ tới hoạt động tín dụng Trong thời kỳ đình trệ sản xuất - kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn tất lĩnh vực Nhu cầu vốn tín dụng giảm thời kỳ vốn tín dụng thực khó sử dụng có hiệu trả nợ hạn cho Ngân hàng Ngược lại, thời kỳ hưng thịnh, nhu cầu vốn tín dụng tăng rủi ro tín dụng có đi, không loại trừ trường hợp chạy đua sản xuất kinh doanh, nạn đầu tích trữ, làm cho nhu cầu vốn tín dụng lên cao có nhiều khoản tín dụng thực Những khoản khó hồn trả phát triển sản xuất kinh doanh khơng có kế hoạch nói dẫn đến suy thối khủng hoảng kinh tế Chính sách lãi suất ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng Trong kinh tế thị trường lãi suất biến động Những năm gần đây, Việt Nam khống chế tình hình lạm phát song lãi suất lại giảm liên tục Trong trường hợp lãi suất cho vay giảm song lãi suất tiền gửi lại giữ nguyên làm cho chênh lệch đầu đầu vào giảm dẫn đến chi phí nguồn vốn lớn chi phí sử dụng vốn khơng bù đắp Đồng thời mức độ phù hợp lãi suất Ngân hàng với lợi nhuận doanh nghiệp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Lợi tức Ngân hàng thu từ hoạt động tín dụng bị giới hạn lợi nhuận doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay Ngân hàng Vì vậy, với mức lãi suất cao mức lợi nhuận doanh nghiệp vay vốn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Ngân hàng, ảnh hưởng tới trình sản xuất doanh nghiệp nói riêng tình hình phát triển tồn kinh tế nói chung (trừ doanh nghiệp có lợi nhuận siêu ngạch lợi nhuận độc quyền) hoạt động tín dụng khơng cịn địn bẩy thúc đẩy sản xuất phát triển theo chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng * Nhân tố xã hội: Quan hệ tín dụng kết hợp ba nhân tố: khách hàng, Ngân hàng tín nhiệm, tín nhiệm cầu nối mối quan hệ Ngân hàng khách hàng Ngân hàng có tín nhiệm cao thu hút khách hàng lớn Khách hàng có tín nhiệm Ngân hàng thường vay vốn Nền kinh tế nước ta thời kỳ chuyển đổi nên chế sách ta cần phải thay đổi để thích ứng hồn thiện Chính sách tín dụng thời gian qua có đổi theo chế thị trường nên góp phần quan trọng việc thực thi sách tiền tệ tín dụng Đảng Nhà nước, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế kiềm chế lạm phát có kết Nó có ý nghĩa định đến thành công hay thất bại Ngân hàng thương mại Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời từ hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách Nhà nước đảm bảo cơng xã hội Điều có nghĩa chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng sách tín dụng NHTM có đắn hay khơng Bất NHTM muốn có chất lượng tín dụng phải có sách tín dụng rõ ràng, thích hợp Ngân hàng 1.3.2 Nhân tố chủ quan * Công tác tổ chức ngân hàng: Tổ chức Ngân hàng phải xếp cách có khoa học, đảm bảo phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng phòng ban Ngân hàng, toàn hệ thống Ngân hàng Ngân hàng với quan khác tài chính, pháp lý tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, giúp Ngân hàng theo dõi, quản lý sát khoản cho vay, khoản huy động vốn Đây sở để tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh quản lý có hiệu khoản vốn tín dụng * Chất lượng nhân sự: Đây nhân tố quan trọng Sự thành cơng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào lực, trách nhiệm cán tín dụng, họ người trực tiếp quản lý tồn số vốn từ đầu tư kết thúc hợp đồng tín dụng Họ cần phải phân tích kỹ tình hình tài doanh nghiệp, phân tích dự án mà khách hàng vay vốn, quản lý giám sát tình hình sử dụng vốn vay Xã hội ngày phát triển đòi hỏi chất lượng nhân ngày cao để đáp ứng kịp thời, có hiệu với tình khác hoạt động tín dụng Việc tuyển chọn nhân có đạo đức nghề nghiệp tốt giỏi chun mơn giúp cho Ngân hàng ngăn ngừa sai phạm xảy thực chu kỳ khép kín khoản tín dụng * Qui trình tín dụng: Qui trình tín dụng bao gồm qui định phải thực trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng Nó chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trình cho vay thu hồi nợ Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay khơng tuỳ thuộc vào việc thực tốt qui định bước với phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng, bước qui trình tín dụng tạo điều kiện cho vốn tín dụng ln chuyển bình thường, theo kế hoạch định, nhờ có đảm bảo chất lượng tín dụng Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay (khách hàng viết đơn xin vay Ngân hàng đánh giá đơn cho vay để định cho vay hay không cho vay) quan trọng, sở để lượng định rủi ro trình cho vay Trong bước này, chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào công tác thẩm định đối tượng vay vốn quy định điều kiện thủ tục cho vay NHTM Kiểm tra trình cho vay giúp Ngân hàng nắm nguyên nhân diễn biến khoản tín dụng cung cấp để có hành động điều chỉnh can thiệp cần thiết, ngăn ngừa rủi ro xảy Thu nợ khâu lý nợ khâu quan trọng có tính định tới tồn Ngân hàng Ngân hàng phải tích cực công tác thu nợ Sự nhạy bén kịp thời Ngân hàng việc phát kịp thời điều kiện bất lợi xảy khách hàng biện pháp xử lý xác, lúc giảm thiểu khoản nợ hạn điều có tác dụng tích cực chất lượng tín dụng Sự phối kết nhịp nhàng bước quy trình tín dụng tạo điều kiện cho vốn tín dụng ln chuyển bình thường, theo kế hoạch định, nhờ đảm bảo chất lượng tín dụng * Thơng tin tín dụng: 10 doanh nghiệp này, Ngân hàng không cho vay vốn, kể đơn vị có tài sản chấp, cịn dư nợ Ngân hàng cần tìm biện pháp khẩn trương thu hồi vốn * Đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh : Ngân hàng cần phải tìm hiểu kỹ tư cách khách hàng, khả quản lý, lực sản xuất kinh doanh, tình hình cơng nợ, hiệu sản xuất kinh doanh , có biểu tốt Ngân hàng đầu tư vốn sau Khi cho vay vốn khách hàng phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh, đầy đủ hợp pháp Đây điều kiện quan trọng để đảm bảo việc hoàn trả nợ đầy đủ gốc lãi cho Ngân hàng, tài khoản tín dụng cung cấp để sau phải bán tài sản chấp, cầm cố, thu nợ 3.2.4 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng : Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn này, nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng - Đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thơng qua việc quan hệ tín dụng cách thường xun, Ngân hàng nắm bắt thơng tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số dư tài khoản họ, Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ khách hàng với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu nhập thông tin khách hàng sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thơng tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng, gắn bó với Ngân hàng Mối quan hệ khơng ngày củng cố khách hàng mà 42 khách hàng tiềm năng, nhờ khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Ngân hàng tương lai để khơng ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng - Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro đạo đức để vươn tới hồn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt Ngân hàng thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Ngân hàng thị trường, thông qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng người bạn tin cậy 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn : Đây biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống cịn Ngân hàng Trong bối cảnh nay, Chi nhánh Ngân hàng Exim bank Hà Nội cần chủ động thực tốt vấn đề Để tăng cường công tác quản lý nợ ngân hàng cần phải : - Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý không phù hợp với Ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Yêu cầu Chi nhánh sở phải thực tốt điều khoản qui định chế độ, thể lệ tín dụng qui trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, đưa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ lưỡng, không xem xét cách hời hợt phê duyệt dễ dàng, phải đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: pháp luật, chủ trương sách, qui trình cho vay, quan trọng phải biết rõ khách hàng người ? Họ muốn ? Và từ vào quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ kinh nghiệm để xử lý cho có hiệu Ngân hàng kiên khơng cho vay dự án khơng có tính khả thi, hiệu kinh tế, khách hàng có đầy đủ tài khoản chấp, mục đích cho vay khơng đơn thu nợ mà giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội thân Ngân hàng Một phải mang tài sản chấp phát mại để thu hồi nợ, sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, vốn rồi, quan hệ 43 Ngân hàng khách hàng chấm dứt, uy tín Ngân hàng bị giảm sút (chưa nói khó khăn phức tạp xử lý tài sản chấp) Tuy nhiên cần nói thêm khách hàng có dự án khả thi xin vay vốn thuộc đối tượng phải chấp tài sản làm đảm bảo, Chi nhánh phải nghiêm túc thực nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh - Thực việc kiểm sốt chặt chẽ khoản tín dụng phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay lừa đảo, tài sản vay vốn nhiều Ngân hàng, vay Ngân hàng trả cho Ngân hàng khác Nhất thiết phải tổ chức duyệt cho vay theo hướng “chạc 3” Trong gồm có cán tín dụng, người đề nghị, lãnh đạo phịng tín dụng người tái thẩm định kiểm soát, lãnh đạo Ngân hàng người duyệt cho vay Một khoản tín dụng phát phải có chữ ký thành phần độc lập, phải qui định rõ trách nhiệm cán tham gia cấp tín dụng Thực tốt qui định có tác dụng tăng cường trách nhiệm phận độc lập việc phối hợp với để xét duyệt cho vay, nhờ quản lý tốt khoản tín dụng từ khâu đầu, tăng cường tính hợp tác phối hợp phận, đơn vị Ngân hàng Điều có ý nghĩa hơn, hoạt động tín dụng trở nên phức tạp với qui mô ngày lớn - Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại tiến hành từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại Ngân hàng lượng định rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Quá trình đánh giá, phân loại nợ sau: + Đánh giá khoản định cho vay, bị chi phối qui định chế độ, thể lệ tín dụng nên định cho vay, trường hợp rơi vào hai trường hợp xếp loại, ‘‘ nợ đủ tiêu chuẩn’’ hay ‘‘nợ cần ý’’ ‘‘Nợ đủ tiêu chuẩn’’ thường áp dụng với khách hàng có đủ điều kiện vay vốn theo qui định hành, thể tình hình tài tốt, có uy tín khả chiếm lĩnh thị trường, có tài sản chấp hay có người bảo lãnh theo qui định chế độ ‘‘Nợ cần ý’’ khoản nợ lại, chưa đủ tiêu chuẩn vay vốn, mặt hay mặt khác Ngân hàng băn khoăn chưa có đủ sở tin cậy để kết luận xác + Đánh giá khoản nợ trình theo dõi việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng : sau phát tiền vay, Ngân hàng phải thường xuyên bám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Căn vào tình 44 hình tài khách hàng, thấy khoản nợ có biểu khác thường, chưa có dấu hiệu tổn thất theo dõi khoản ‘‘Nợ cần ý’’, để có biện pháp tích cực tìm ngun nhân sửa chữa sai lầm để thu nợ hạn Đối với khoản nợ có khả tổn thất cần phân loại tùy theo mức độ tổn thất dự tính xảy Với cách phân loại, đánh có tác dụng: Phản ánh cách đầy đủ, tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh giúp cho việc kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng dễ dàng, thuận tiện, giúp cho cấp lãnh đạo nắm bắt tình hình kịp thời từ có biện pháp đạo có hiệu hoạt động tín dụng Là để định lượng rủi ro tín dụng, để có biện pháp đạo phù hợp nhằm giảm tối thiểu rủi ro vốn hoạt động kinh doanh Từ việc định lượng rủi ro tín dụng, sở xây dựng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, bù đắp tổn thất khách hàng không trả nợ Để giải nợ hạn, chi nhánh cần tiến hành biện pháp: - Trước hết Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng - Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác ngun nhân dẫn đến không thu hồi nợ hạn Chi nhánh cần có biện pháp giao tiêu thu nợ hạn, khống chế tỷ lệ nợ hạn đến chi nhánh sở, coi tiêu thức để phân phối tiền lương, quĩ khen thưởng Căn vào tiêu giao chi nhánh sở phải xây dựng phương án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, toán tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn - Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài, Ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Làm cương quyết, dứt điểm trường hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ Ngân hàng địa phương Tăng cường có hiệu lực cơng tác kiểm tra kiểm sốt Để thực tốt giải pháp này, chi nhánh cần thực tốt: - Giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy hình thức khác nhau: + Kiểm tra định kỳ dựa sở báo cáo tài doanh nghiệp 45 + Kiểm tra thường xuyên đánh giá tài sản chấp theo giá trị, vật thời điểm + Theo dõi tình hình chung ngành, mà doanh nghiệp vay hoạt động + Kiểm tra thông qua thông tin thu nhập từ nguồn khác Thông qua giám sát phải đạt mục tiêu : Đối với khách hàng : Thường xuyên nắm tình hình tài biến động khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nắm vững chu kỳ sản xuất để có kế hoạch giúp doanh nghiệp vốn trình kinh doanh thu nợ kịp thời Ngoài cần ý tới thơng tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ doanh nghiệp Đề biện pháp xử lý nợ kịp thời doanh nghiệp có biểu xấu, làm giảm khả thu nợ Ngân hàng Đối với ngân hàng : Xem xét tình hình tn thủ sách, thủ tục cho vay, nhược điểm quy trình tín dụng, lực cán việc thực nghiệp vụ tín dụng, định giá tài sản chấp, bảo đảm hồ sơ tín dụng, thực trạng Ngân hàng thơng qua việc xếp loại tín dụng Phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán Ngân hàng Qua kiểm tra, giám sát, khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra nợ cầm cố thông báo kịp thời cho cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý thích hợp, hạn chế tổn thất - Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm soát : Ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành, đòi hỏi Ngân hàng phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng Nhiệm vụ tổ chức thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ chế độ, qui trình tín dụng tìm sai sót, vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên sở đề biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 3.2.6 Từng bước qui chuẩn đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán : Không thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng khơng có hợp tác cam kết đầy đủ toàn tập thể, cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội, hiểu biết pháp luật tốt Muốn có chất lượng tín dụng tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng tình hình mới, Ngân hàng nên đưa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng Do cần phải có định hướng tiêu chuẩn hố cán tín 46 dụng Ngồi vấn đề phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi cán tín dụng cần có kỹ sau: + Kỹ bán hàng: Địi hỏi cán tín dụng phải có kỹ định Maketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều với chất lượng tốt + Kỹ tìm hiểu điều tra: Kỹ yêu cầu cán tín dụng biết cách thu nhập khai thác thơng tin có ích cho Ngân hàng, từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ + Kỹ phân tích: Địi hỏi cán tín dụng phải biết nhận định đánh giá tình hình có sở khoa học từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để không ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng + Kỹ viết: Địi hỏi cán tín dụng phải có khả nêu bật điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo + Kỹ đàm phán với khách hàng: Địi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng, vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản qui định chế độ, thể lệ cho vay, để khoản vay tiến hành điều kiện tốt Trên sở yêu cầu, đòi hỏi Ngân hàng cần rà soát lại đội ngũ cán có: Có kế hoạch đào tạo lại, bổ sung mặt cịn thiếu, cịn yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập trình độ kỹ thuật nghiệp vụ cán tín dụng, số cán xếp lại tổ chức, làm nghiệp vụ kế toán, ngân quĩ, chuyển sang làm tín dụng Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà lựa chọn hình thức đào tạo hợp lý lựa chọn kiến thức cần đào tạo Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng cịn phải thường xun trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm lớn lao mình, nghiệp kinh doanh ngành, để ngày có nỗ lực công tác Cơ chế hợp lý khen thưởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kỷ luật kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng 3.2.7 Tăng cường hoạt động Marketing Bất kì doanh nghiệp muốn có sản phẩm, hình ảnh, uy tín thương hiệu có chỗ đứng thị trường cần trợ giúp quan trọng hoạt động 47 - Marketing Sự thành công Ngân hàng Eximbank – chi nhánh Hà Nội hôm khơng thể khơng kể đến vai trị Marketing ngân hàng Là Chi nhánh đời đứng trước vơ vàn khó khăn thách thức Ngân hàng linh hoạt tiến hành kết hợp hoạt động Marketing truyền thống Marketing đại nhằm quảng bá, quảng cáo hình ảnh thương hiệu thu hút khách hàng phía Điều mang đến thành công định thời gian tới công tác cần phải đẩy mạnh cạnh tranh với đối thủ nước, đặc biệt Việt Nam nhập WTO có tham gia tổ chức tài nước Để thực điều cần phải triển khai số hoạt động: - Tiến hành hoạt động nghiên cứu, thăm dị tình hình hoạt động sản xuất khách hàng, tìm hiểu cung- cầu vốn thị trường tài để từ biết nhu cầu vay vốn khách hàng Điều giúp Chi nhánh trả lời câu hỏi: khách hàng cần vốn? số lượng vốn vay bao nhiêu? Họ vay ? từ ta tiến hành phân loại khách hàng, xếp họ vào nhóm thích hợp sở xây dựng chiến lược đưa hình thức tín dụng có thời gian lãi suất phù hợp - Thăm dị, tham khảo hình thức cung cấp tín dụng , dịch vụ tín dụng đối thủ cạnh tranh để biết điểm mạnh, điểm yếu họ Trên sở phát huy mạnh mình, khắc phục điểm yếu đối thủ lấy điểm yếu đối thủ để khai thác, trở thành mạnh Xây dựng hình ảnh thương hiệu: thực hoạt động tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: + Thơng qua quan báo chí, đài truyền hình, đài phát báo chí…hoặc qua đội ngủ cán làm việc chi nhánh + Thông qua hội nghị khách hàng + Thông qua tờ rơi + Thông qua bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn trụ sở giao dịch + Thông qua họp tổ vay vốn + Thông qua việc tuyên truyền , phổ biến trực tiếp cán ngân hàng( phòng tư vấn hướng dẫn khách hàng) + Thông qua thư thăm dị chọn mẫu Đi đơi với xây dựng phong cách phục vụ ân cần nhiệt tình, chu đáo,… đội ngũ cán cơng nhân viên khách hàng Ưu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt lãi xuất , chi phí vận chuyển, thời gian 3.2.8 Đa dạng hóa hình thức tín dụng 48 Hoạt động tín dụng Ngân hàng đa số gồm hoạt động là: cho vay, cho thuê ( hình thức chủ yếu cung cấp cho hoạt động sản xuất), chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh hoạt động Ngân hàng truyền thống Nhưng với phát triển mạnh mẽ thị trường tài Việt Nam, đặc biệt năm trở lại có tham gia thị trường chứng khoán, Ngân hàng cạnh tranh liệt để giành thị phần, giành khách hàng Do đó, để thu hút khách hàng thời gian tới Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng, mở rộng hoạt động tín dụng cạnh tranh Đa dạng hình thức cho vay - Hiện nay, đa số hình thức cho vay Chi nhánh hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng lần, hình thức giúp Ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh doanh khách hàng, rủi ro hạn chế, tạo chủ động cho Ngân hàng Tuy nhiên có nhược điểm thủ tục hành rườm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm hội kinh doanh khách hàng Hiện nay, hình thức khơng phù hợp thời gian trước, đặc biệt kinh tế mở cửa nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, chế thị trường địi hỏi họ phải nhạy bén với thơng tin không lợi cạnh tranh Khắc phục tình trạng Chi nhánh áp dụng phương pháp cho vay luân chuyển Đây hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hóa, dựa số vốn thiếu mà Ngân hàng cho khách hàng vay vốn Hình thức có nhiều ưu điểm: cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm cho phí giao dịch, không thời gian, thủ tục đơn giản khách hàng cần trình bày hóa đơn, hợp đồng cho Ngân hàng vay vốn - Xây dựng phát triển dịch vụ tín dụng mới, dịch vụ tín dụng mà Chi nhánh chưa cung cấp: + Phát triển dịch vụ tín dụng mới: tín dụng thuê mua, tín dụng bán lẻ, tín dụng hỗ trợ dự án bất động sản Đây hình thức thời gian tới chắn phát triển đặc biệt Việt Nam thành viên WTO, tiến trình mở cửa tài ngân hàng nới rộng Các hang bán lẻ tràn ngập vào Việt Nam, hội phát triển dịch vụ phục vụ nhu cầu mua sắm sáng sủa Nhưng bên cạnh khó khăn Ngân hàng phải cạnh tranh liệt với Ngân hàng nước ngồi vốn có kinh nghiệm mạnh 3.8.2 Mở rộng hình thức tín dụng trung dài hạn - Tài trợ dướ hình thức cho thuê: hình thức tài trợ hình thức cho thuê loại tài sản Đây hình thức phù hợp với doanh nghiệp Việt Nam, khả tích lũy tập trung vốn họ bị hạn chế, doanh nghiệp rơi vào tình trạng đói vốn Trong đó, nhu cầu đổi máy móc thiết bị, cơng nghệ ln vấn 49 đề làm doanh nghiệp đau đầu tiềm lực tài khơng đảm bảo Cung cấp dịch vụ mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp: họ tăng lực sản xuất, cơng nghệ đáp ứng kịp thời hội kinh doanh, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp Còn Ngân hàng: hình thức an tồn mà lợi nhuận mang lại cao, linh hoạt kinh doanh Bên cạnh cịn tạo mạnh cạnh tranh, uy tín, lĩnh vực tài 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Eximbank – chi nhánh Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Bộ ngành liên quan Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngânhàng môi trường vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng thương mại không huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu mơi trường vĩ mơ yếu tố trị, kinh tế, văn hố ổn định người dân đặt hết lòng tin vào ngânhàng Khi đó, họ để tiền, tài sản vào ngân hàng thay phải mua vàng hay bất động sản Chính phủ ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành, thành phần kinh tế hoạt độngmột cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn Đồng thời với vai trò người thay mặt nhân dân đứng quản lý nhà nước, phủ đề phương hướng phát triển để đất nước lên Chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, phủ phải tạo thơng thống, tạo điều kiện cho việc huy động vốn ngân hàng thương mại dễ dàng Để tăng cường huy độngvốn, cần có phát triển đồng tất thành phần, sở vật chấttrong kinh tế Cùng với thành phần khác kinh tế quốc dân,ngân hàng Eximbank-chi nhánh Hà Nội cần môi trường vĩ mô ổn định để phát triển.Hiện nay, có Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nước với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính tiến phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định luật khơng cịn phù hợp.Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, công cụ thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở cịn hạn hẹp khơng đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt yêu cầu phải đa dạng hố cơng cụ giao dịch nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để Ngân hàng Nhà nước linh hoạt việc sử dụng điều hành sách tiền tệ.Gắn với việc huy động vốn ngân hàng thương mại, trước thực tái chiết 50 khấu, ngân hàng chấp nhận giấy tờ có giá ngắn hạn Để tạo thêm cộng cụ cho thị trường tài tiền tệ, đảm bảo tăng cường vai trò hệ thống ngân hàng việc huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế đảm bảo hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 điều 21 Luật Ngân hàng Nhà nước cần thiết cấp bách 3.3.2 – Đối với Eximbank Việt Nam - Hiện hình thức huy động vốn Eximbank Việt Nam cịn chưa đa dạng gồm: hình thức tiền gửi vãng lai có khơng có kỳ hạn doanh nghiệp, cá nhân hình thức huy động tiết kiệm loại kỳ hạn Trong năm Ngân hàng nên nghiên cứu triển khai biện pháp kích thích thực hình thức huy động như: phát hành kỳ phiếu, phát hành chứng tiền gửi - Trong điều kiện vốn tự có cịn yếu, số NHTM cổ phần Việt Nam có Eximbank Việt Nam chưa giám áp dụng nhiều loại cho vay trung dài hạn mức độ rủi ro cho vay trung dài hạn cao Vì vậy, sách tín dụng Chi nhánh Eximbank Việt Nam giai đoạn tới nên tập trung cho vay ngắn hạn cho có chất lượng cao nhất, bên cạnh đào sâu nghiên cứu cho vay trung dài hạn dự án thực có hiệu Điều địi hỏi trình độ thẩm định, kiểm sốt cán tín dụng phải nâng lên cách đáng kể - Hơn nữa, thực tế cho thấy DNNN vay vốn Eximbank Việt Nam lành mạnh Ngân hàng nên mở rộng doanh số cho vay thành phần Ngân hàng nên có sách ưu đãi lãi suất có thưởng với khách hàng truyền thống có vay lành mạnh - Về tài sản chấp Chi nhánh Eximbank Việt Nam cần phải: + Thực công chứng đầy đủ hợp đồng cầm cố chấp + Đối với tài sản hàng hoá, Ngân hàng phải thường xuyên kiểm kê hàng hoá tránh việc khách hàng tự ý di chuyển hàng hố + Cần cẩn trọng lưu tâm cơng tác định giá TSTC, phải có phân tích thị trường mua bán tài sản xu hướng tương lai Cần định giá lại TSTC thường xun q trình cho vay - Tuy có nhiều cố gắng việc quản lý khoản tín dụng lưu hành hạn chế nên Eximbank Việt Nam cịn mắc phải rủi ro đạo đức từ phía khách hàng nhiều Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng, nghiên cứu kỹ tình hình thu chi tiền mặt đơn vị qua Ngân hàng vừa tạo điều kiện giúp khách hàng thiếu vốn vay sử dụng có hiệu quả, đồng 51 - thời mở rộng hoạt động tín dụng sở lợi nhuận an tồn cao cho vay Ban kiểm sốt cần giám sát chặt chẽ với nguồn trả nợ khách hàng Ban kiểm sốt cần tích cực xuống đơn vị nhằm phát kịp thời rủi ro tiềm tàng mà bước đầu cán tín dụng chưa thẩm định Mặc dù Eximbank Việt Nam quan tâm đến việc tuyển lựa đào tạo cán đặc biệt cán tín dụng Song điều bất cập xảy cán chi nhánh đa số cán trẻ đào tạo nhanh nhậy với chế thị trường có ngoại ngữ, tin học lại thiếu thực tế, chưa thử thách luyện việc đưa định tín dụng cịn nhiều sai sót Bên cạnh Ngân hàng cần phải xác định vai trị trách nhiệm, vị trí đội ngũ cán tín dụng thật mức không quên đảm bảo quyền lợi tương xứng cho họ Điều chắn hạn chế rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán Ngân hàng gây Kết luận Trong điều kiện kinh tế thị trường nay, ngân hàng muốn tồn phát triển bên cạnh cạnh tranh nhiều đơn vị khác phải tự khẳng định tiềm mạnh Từ ngân hàng có bước tiến quan trọng để nâng cao hiệu kinh doanh, đưa ngân hàng ngày phát triển vững mạnh Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động tín dụng giữ vai trị vơ quan trọng, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ln đặt lên hàng đầu 52 Để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường , Ngân hàng không ngừng cải tiến hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín tổ chức tốt cơng tác quản trị, quản lý với biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ khác để kịp với phát triển kinh tế nước ta Trong thời gian thực tập ngâng hàng TMCP Eximbank- chi nhánh Hà Nội cho em hiểu biết nhiều có nhìn tổng thể vai trị, tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Bên cạnh thành mà hoạt động tín dụng Chi nhánh đạt đước cịn nhiều hạn chế Vì vậy, em hy vọng với đề tài” Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Eximbank – chi nhánh Hà Nội “ góp thêm hướng giải quyết, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho Chi nhánh 53 MỤC LỤC 54 DANH MỤC BẢNG BIỂU 55 ... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAMCHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 12 Hình thành: - Ngân. .. hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam- chi nhánh Hà Nội NHTM doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động lĩnh vưc kinh doanh tiền tệ Trong hoạt động cơng tác tín dụng mảng chủ yếu Ngân hàng, ... phần Việt Nam Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam thức vào hoạt động từ ngày 17/01/1990 nhận Giấy phép hoạt động số 11/NH-GP ký ngày 06/04/1992 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cho phép Ngân hàng