Đang tải... (xem toàn văn)
Là một nước có nền kinh tế mới nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất ở Việt Nam hiện nay ngày càng cao và số doanh nghiệp đã có sự gia tăng vượt bậc, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N). Cũng như các quốc gia đang phát triển khác, lực lượng DNV&N Việt Nam ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước. Tuy nhiên vấn đề về vốn luôn là một trong những trở ngại lớn đối với các DNV&N, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này còn nhiều khó khăn. Hiện nay, phần lớn NHTM đã xác định bộ phận DNV&N là nhóm khách hàng mục tiêu, trong đó có ngân hàng phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh – HDBank phòng giao dịch Nam Đô Hà Nội. Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay DNV&N của PGD HDBank Nam Đô đã đạt được những kết quả nhất định, nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng, thế mạnh của địa phương cũng như của đơn vị.
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại DNV&N Doanh nghiệp vừa và nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nước TSĐB Tài sản đảm bảo DNNN Doanh nghiệp nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TSCĐ Tài sản cố định 1 LỜI MỞ ĐẦU Là một nước có nền kinh tế mới nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất ở Việt Nam hiện nay ngày càng cao và số doanh nghiệp đã có sự gia tăng vượt bậc, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N). Cũng như các quốc gia đang phát triển khác, lực lượng DNV&N Việt Nam ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước. Tuy nhiên vấn đề về vốn luôn là một trong những trở ngại lớn đối với các DNV&N, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này còn nhiều khó khăn. Hiện nay, phần lớn NHTM đã xác định bộ phận DNV&N là nhóm khách hàng mục tiêu, trong đó có ngân hàng phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh – HDBank phòng giao dịch Nam Đô Hà Nội. Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay DNV&N của PGD HDBank Nam Đô đã đạt được những kết quả nhất định, nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng, thế mạnh của địa phương cũng như của đơn vị. Ngoài Lời mở đầu và Kết luận, chuyên đề được kết cấu theo 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay DNV&N của NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay đối với DNV&N tại PGD Nam Đô Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNV&N tại PGD Nam Đô Chuyên đề “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch HDBank Nam Đô” đã được lựa chọn nhằm mục đích nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay DNV&N tại phòng giao dịch, từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị để mở rộng hoạt động này. 2 Do kiến thức còn hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi những sai sót, em rất mong nhận được sự đóng góp của các thầy cô giáo để em có thể hoàn thiện bài viết này tốt hơn. Trong thời gian qua, nhờ có sự hướng dẫn chỉ bảo tận tình của cô giáo Ths. Lê Phong Châu cùng các anh chị cán bộ nhân viên ở PGD Nam Đô đã giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ: 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ: Doanh nghiệp nói chung, DNV&N nói riêng là một lực lượng không thể thiếu trong nền kinh tế của tất cả các quốc gia. Ở Việt Nam theo Luật doanh nghiệp: “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, nhằm mục đích thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh”. Hiện nay các nền kinh tế trên thế giới có rất nhiều loại hình doanh nghiệp hoạt động với nhiều lĩnh vực khác nhau, phong phú và đa dạng. Nếu chúng ta căn cứ vào quy mô hoạt động để phân loại thì doanh nghiệp được chia làm hai loại: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đối với mỗi quốc gia việc xác định quy mô DNV&N chỉ mang tính chất tương đối, vì nó chịu tác động của các yếu tố như trình độ phát triển của mỗi nước, tính chất ngành nghề, điều kiện phát triển hay mục đích phân loại doanh nghiệp trong từng thời kỳ, nhìn chung trên thế giới một doanh nghiệp được xếp vào loại DNV&N chủ yếu dựa vào hai tiêu chí: Tiêu chí định tính: Được xây dựng dựa trên các đặc điểm cơ bản của DNV&N như trình độ về chuyên môn hoá còn thấp, mức độ phức tạp trong quản lý ít…Nhưng trên thực tế các tiêu chí này thường rất khó xác định, do vậy chúng chỉ dùng để tham khảo, kiểm chứng mà ít được sử dụng để xác định quy mô DNV&N. Tiêu chí định lượng: Được xây dựng dựa trên các chỉ tiêu về số lượng như: số lượng lao động, tổng giá trị tài sản, doanh thu hay lợi nhuận của doanh nghiệp, các tiêu chí định lượng có vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô doanh nghiệp, vào các thời kỳ khác nhau các tiêu chí này rất khác nhau giữa các ngành nghề, mặc dù giữa chúng vẫn có những yếu tố chung nhất định. Các nước trên thế giới có các tiêu chí khác nhau để xác định DNV&N, các tiêu chí thường không cố định mà thay đổi theo từng ngành nghề và trình độ phát triển của nền kinh tế trong từng thời kỳ. 3 Theo tiêu chuẩn của ngân hàng thế giới hiện nay các DNV&N phân theo quy mô như sau: Bảng1 : Tiêu chí xác định DNV&N của ngân hàng thế giới Loại hình doanh nghiệp Số lao động ( Người) Doanh thu hàng năm (triệu USD) Tổng tài sản ( triệuUSD) Doanh nghiệp siêu nhỏ 1- 9 < 0,1 < 0,1 Doanh nghiệp nhỏ 10- 49 < 3,0 < 3,0 Doanh nghiệp vừa 50- 300 < 15,0 < 15,0 “Nguồn: http:// World bank. Org” Đây là cách phân loại chung đáng tin cậy được ngân hàng thế giới đưa ra sau khi đã thu thập số liệu về các DNV&N của hầu hết các quốc gia trên thế giới. Tuy nhiên do có sự chênh lệch về tiềm năng và trình độ phát triển giữa các nền kinh tế trên thế giới, nên cách phân loại này chỉ mang tính chất tham khảo đối với các quốc gia. Ở nước ta từ trước năm 1998 chưa có một văn bản pháp luật chính thức nào quy định tiêu chí cụ thể của DNV&N, do đó mỗi tổ chức đưa ra một quan niệm về DNV&N, nhằm định hướng mục tiêu phát triển và chính sách hỗ trợ của tổ chức mình. Tổ chức UNDIO (Tổ chức phát triển công nghiệp của Liên hợp quốc tại Việt Nam) đưa ra tiêu thức xác định doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có ít hơn 50 lao động, tổng vốn và doanh thu dưới 1 tỷ đồng, doanh nghiệp vừa là các doanh nghiệp có số lao động từ 50 đến 200 người, có tổng vốn và doanh thu từ 1 tỷ đến dưới 5 tỷ đồng. Thời kỳ 1998 - 2001 tại công văn số 681/CV- CP ngày 20/06/1998 của Thủ tướng Chính Phủ, quy định tạm thời về tiêu chí xác định DNV&N như sau: các doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ và có số lao động bình quân dưới 200 người được xếp vào loại DNV&N. Từ năm 2001 đến nay để khuyến khích và tạo thuận lợi cho các DNV&N phát triển, ngày 23/11/2001 Chính Phủ đã có Nghị định số 90/NĐ-CP của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNV&N: theo đó “DNV&N là các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có số vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc có số lao động bình quân hàng năm không quá 300 người”. Theo Nghị định này tất cả các doanh nghiệp, hợp tác xã, cơ sở sản xuất thuộc mọi thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh, thoả mãn một trong hai tiêu chí về vốn hoặc lao động đều được coi là DNV&N. Các tiêu chí này tương đối phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam, nhưng vẫn chưa được cụ thể và sát thực tế, như chỉ tiêu về vốn đăng ký ban đầu khi đăng ký kinh doanh thường khác xa so với vốn thực tế đưa vào kinh doanh vì hàng năm doanh nghiệp thường bổ xung thêm vốn nhưng rất ít doanh nghiệp đăng ký bổ xung tại cơ quan đăng ký kinh doanh. Còn chỉ tiêu lao động bình quân cũng chưa có sự thống nhất, là số lao động thường xuyên, lao động thời vụ hay lao động có đóng bảo hiểm xã hội. 1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ: 4 DNV&N chiếm đại đa số trong tổng số doanh nghiệp tại các quốc gia, có tốc độ gia tăng cao và đóng góp lớn vào việc thực hiện các chính sách về kinh tế-xã hội. Hoạt động của DNV&N luôn gắn liền với thể chế chính sách và trình độ phát triển của quốc gia đó. Nhìn chung, các DNV&N ở Việt Nam cũng mang những đặc điểm tương đồng với DNV&N ở các nước đang phát triển. Những đặc điểm đó là: DNV&N năng động, linh hoạt, dễ thích nghi với sự thay đổi của thị trường. Đây là một trong những đặc điểm ưu việt của DNV&N. DNV&N chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực cung cấp hàng hóa và dịch vụ thiết yếu cho xã hội. Với mặt hàng phong phú đa dạng, thỏa mãn được nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp lớn đã giúp cho các DNV&N dễ dàng chiếm được thị trường. DNV&N luôn phải hướng đến thị hiếu của người tiêu dùng, vì vậy có thể nói đây là lực lượng phản ánh tín hiệu của thị trường chính xác nhất. Mặt khác, với số vốn ít, vòng quay vốn của các DNV&N thường là ngắn, các phương án sản xuất kinh doanh không lâu dài như các doanh nghiệp lớn. Với lợi thế đó, DNV&N dễ dàng thay đổi quy mô, thay đổi sản phẩm khi có sự thay đổi của thị trường. So với các doanh nghiệp lớn, DNV&N không gặp nhiều tổn thất khi thị trường biến động, có thể nói DNV&N là những “thanh giảm xóc” đắc lực cho nền kinh tế. Các DNV&N hiện nay đã chú trọng đổi mới công nghệ nhưng còn tương đối lạc hậu, không đồng bộ và trình độ quản lý còn yếu kém. Công nghệ tốt giúp doanh nghiệp tăng năng suất lao động, sản xuất ra được các sản phẩm với mức chất lượng phù hợp, đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng và giảm bớt chi phí sản xuất, nhờ đó tăng năng lực cạnh tranh. Ngược lại, công nghệ lạc hậu và chậm đổi mới làm hạn chế khả năng sản xuất, đa dạng hoá sản phẩm, hạn chế năng suất và sản lượng, chất lượng sản phẩm, làm tăng chi phí sản xuất, thậm chí ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường, đồng thời làm hạn chế năng lực cạnh tranh của DN. Đây không chỉ là hạn chế của các DNV&N Việt Nam, mà còn là tình trạng chung tại các nước đang phát triển. Bản thân doanh nghiệp và Nhà nước đã nhận thức được tầm quan trọng của việc cải tiến và đổi mới công nghệ, tuy nhiên chưa đạt hiệu quả cao. Trong những năm gần đây, các DNV&N của Việt Nam đã tiến hành nhập ngoại nhiều công nghệ hiện đại, nhưng do chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc mua và chuyển giao công nghệ, nên hầu như các máy móc thiết bị không sử dụng được hoặc sử dụng không đúng năng suất. Thậm chí một số chủ doanh nghiệp do không có kinh nghiệm nên trở thành nạn nhân của những thương vụ chuyển giao công nghệ, gây thiệt hài nặng nề cho bản thân doanh nghiệp. Mặt khác, do chi phí nhập ngoại công nghệ tương đối lớn so với quy mô vốn nên các DNV&N thường không đủ khả năng để đổi mới một cách đồng bộ. Nhiều DNV&N đã chọn phương án mỗi kì mua một ít, rồi sau đó mới cải tiến dần dần. Điều này đã gây ra việc dây chuyền sản xuất không thể khai thác hết công suất, sản phẩm sản xuất ra không đảm bảo chất lượng, không có sức cạnh tranh trên thị trường… Trình độ và năng lực của đội ngũ quản lý doanh nghiệp là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng trên. Nhiều chủ doanh nghiệp không nhận thức được tầm quan trọng của công cuộc đổi mới công nghệ, hoặc nhận thức được nhưng không đủ nỗ lực và nhạy bén để thực hiện. Qua khảo sát, phần lớn chủ các DNV&N không được qua các trường lớp đào tạo chính quy, điều này phần nào hạn chế tầm nhìn chiến lược phát triển lâu dài cho doanh nghiệp. Trình độ và năng lực của đội ngũ 5 quản lý DNV&N hiện đang là một vấn đề được các nước rất quan tâm và chú trọng cải thiện. DNV&N góp phần giải quyết hiệu quả vấn đề lao động và việc làm, nhưng phần lớn đội ngũ lao động còn yếu kém. Khác với các doanh nghiệp và các tập đoàn kinh tế lớn, đội ngũ lao động của DNV&N có trình độ khá đa dạng. Từ lao động thủ công, lao động có tay nghề đến lao động có trình độ cao đều có cơ hội làm việc tại các DNV&N, trong đó phần lớn là lao động với trình độ thấp. Chính vì vậy việc quản lý và sử dụng lao động tại các doanh nghiệp này thường không hiệu quả. Nguyên nhân đầu tiên dẫn đến việc chất lượng lao động tại các DNV&N còn thấp là do đặc thù ngành nghề của DN. Như đã nói ở trên, các DNV&N chủ yếu cung cấp các mặt hàng và dịch vụ thiết yếu cho xã hội, trong đó chủ yếu là các sản phầm tiêu dùng và các sản phẩm truyền thống. Ngoài các ngành mới nổi như điện tử, viễn thông…thì các DNV&N chủ yếu hoạt động trọng các ngành nghề quen thuộc như dệt may, thủy sản, chế biến lương thực thực phẩm…Trong khâu sản xuất của những ngành này thường không yêu cầu cao về trình độ lao động, chủ yếu sử dụng lao động tay chân hoặc lao động truyền thống, không qua đào tạo chính quy. Ngoài ra DNV&N chủ yếu được hình thành từ hộ kinh doanh cá thể, Hợp tác xã, hoặc một nhóm người có quan hệ gia đình, bạn bè lập nên, do đó tính chọn lọc không cao. Với đội ngũ lao động không qua trường lớp, hoạt động của các DNV&N càng trở nên trì trệ và lỗi thời so với các doanh nghiệp lớn. Bên cạnh đó, khả năng thu hút lao động có trình độ cao cũng là một nguyên nhân chính dẫn đến việc chất lượng lao động DNV&N còn yếu. Với quy mô vốn nhỏ và trình độ quản lý hạn chế của chủ DN, các DNV&N thường không tạo ra được môi trường làm việc hấp dẫn đối với đội ngũ lao động chuyên nghiệp. Những DN, tập đoàn kinh tế lớn mạnh với môi trường làm việc giàu kinh nghiệm và đem lại nhiều giá trị gia tăng mới là điểm đến hàng đầu của lao động trình độ cao. Tình trạng trên cũng là biểu hiện tất yếu của quá trình phân công lao động xã hội. Mặt khác, bản thân các DNV&N cũng chưa biết cách khai thác nguồn lực sẵn có. Do bộ máy quản lý thiếu kinh nghiệm nên vấn đề tổ chức hoạt động còn yếu kém, phân công nghĩa vụ và xác định quyền lợi cho nhân viên chưa rõ ràng, chưa tạo ra được môi trường cạnh tranh thúc đẩy nhân viên phát huy năng lực. Vì vậy môi trường làm việc của các DNV&N thường trì trệ, duy ý chí, sử dụng lao động không hiệu quả, gây lãng phí nguồn lực sẵn có và không thu hút được các lao động mới có trình độ cao. DNV&N có quy mô vốn nhỏ, năng lực tài chính thấp nên khả năng cạnh tranh còn yếu. Quy mô vốn là tiêu chí chủ yếu để phân biệt DNV&N với doanh nghiệp lớn. Đây cũng chính là nguyên nhân dẫn đến các đặc điểm chính của DNV&N. Có thể nói, vì thiếu vốn nên doanh nghiệp gặp khó khăn trong đổi mới công nghệ, đào tạo đội ngũ quản lý và nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường. Việt Nam đang trên lộ trình thực hiện các cam kết với tổ chức thương mại thế giới WTO, hàng rào thuế quan từng bước được dỡ bỏ đồng nghĩa với việc hàng hóa của Việt Nam bình đẳng với hàng hóa của các nước khác trên thị trường thế giới. Nói cách khác, các doanh nghiệp Việt Nam không còn được bảo hộ thương mại như trước 6 đây, đặc biệt là DNV&N. Các DNV&N Việt Nam với quy mô vốn thấp và còn nhiều hạn chế về công nghệ, lao động, trình độ của đội ngũ quản lý…nên phải đứng trước rất nhiều khó khăn. Vấn đề đặt ra đối với các DNV&N lúc này là phải mở rộng quy mô vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh và mở rộng tái sản xuất. Mặt khác, DNV&N hầu như không đáp ứng đủ yêu cầu để tham gia vào thị trường chứng khoán, nên không thể trực tiếp huy động vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Vì vậy DNV&N chủ yếu huy động vốn từ gia đình, bạn bè, và một số là từ vay các cá nhân khác với lãi suất cao. Vì vậy DNV&N rất khó mở rộng quy mô vốn. Bên cạnh đó, việc tiếp cận tín dụng ngân hàng của các DNV&N còn gặp nhiều khó khăn. Chính tình trạng này đã khiến cho các DNV&N thiếu các dịch vụ kinh doanh tiên tiến nhằm đáp ứng thị trường, và không theo kịp tốc độ cạnh tranh của nền kinh tế quốc tế. 1.1.3 Vai trò của DNV&N trong nền kinh tế quốc dân Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các DNV&N có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò tương đồng như: giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế, giữ vai trò ổn định nền kinh tế, làm cho nền kinh tế năng động, tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng, là trụ cột của kinh tế địa phương… Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay để góp phần thúc Để tăng trưởng kinh tế thì yêu cầu các nước, đặc biệt là các nước đang phát triển cần có các chính sách hỗ trợ phát triển DNV&N. Có như vậy mới huy động được tối đa nguồn lực xã hội, góp phần hỗ trợ các doanh nghiệp lớn phát triển, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường. Điều đó được thể hiện cụ thể như sau: Thứ nhất, về số lượng: các DNV&N là bộ phận kinh tế chiếm ưu thế tuyệt đối, có mặt ở hầu hết mọi thành phần kinh tế với đủ các loại hình kinh doanh đa dạng. Ở nước ta các DNV&N chiếm tỷ trọng trên 90% tổng số các doanh nghiệp trong nền kinh tế, con số này còn ở mức cao hơn ở một số nước phát triển như Đức, Nhật. Đối với một số nước Châu Á như Singapo, Malaixia, Hàn Quốc… các DNV&N chiếm từ 81- 98% tổng số doanh nghiệp (Nguồn: Thông tin DNV&N - www.smenet.com.vn). Như vậy, mới chỉ nhìn vào những con số này chúng ta đã thấy được vai trò của các DNV&N trong nền kinh tế quan trọng như thế nào. Các DNV&N hiện nay có tỷ lệ tăng trưởng hàng năm lên tới 22% và đóng góp hơn một nửa GDP, giải quyết việc làm cho hàng vạn lao động. Nếu nhìn vào tốc độ tăng trưởng như hiện nay thì có thể thấy rằng tiềm năng phát triển để đạt được những mục tiêu kinh tế - xã hội đã đề ra trong giai đoạn tới phụ thuộc nhiều vào sự phát triển của các DNV&N chứ không chỉ phụ thuộc vào các chương trình dự án lớn. Thứ hai, DNV&N đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút lao động, tạo công ăn việc làm với chi phí đầu tư thấp, giảm thất nghiệp góp phần ổn định và phát triển xã hội. Ở nước ta theo ước tính hàng năm các DNV&N thu hút khoảng 7,8 triệu lao động tương đương với 26% lao động của cả nước; trong đó số lao động được thu hút vào các ngành công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất (35,7%), sau đó đến các ngành thương mại - dịch vụ (19,5%), xây dựng (15,6%)… Con số này cho thấy vai trò của 7 DNV&N lớn hơn rất nhiều so với DNNN trong việc thu hút lao động, tạo công ăn việc làm góp phần giải quyết tốt sức ép thất nghiệp đang ngày càng gia tăng. Thứ ba, Nhờ việc thu hút hàng triệu lao động mỗi năm các DNV&N đã tạo ra nguồn thu nhập ổn định thường xuyên cho dân cư, góp phần quan trọng trong việc tạo lập sự phát triển cân bằng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo vùng, lãnh thổ. Phần lớn các doanh nghiệp, các tập đoàn kinh tế lớn thường chỉ tập trung đáp ứng nhu cầu của một nhóm khách hàng nhất định có mức thu nhập cao ở các vùng đô thị, nơi có cơ sở hạ tầng phát triển, dân cư đông đúc, thị trường tiêu thụ rộng. Vì thế họ đã bỏ qua đoạn thị trường rất quan trọng đó là bộ phận khách hàng có mức thu nhập thấp hơn nhưng lại chiếm tỷ trọng khá lớn trong nền kinh tế. Đây là đoạn thị trường có tiềm năng rất lớn để cho các DNV&N xâm nhập, tạo chỗ đứng cho riêng mình nhưng đồng thời nó cũng giúp cân đối được khả năng cung cầu trong xã hội, đáp ứng được cho nhu cầu phần lớn cho bộ phận dân cư có mức thu nhập thấp, nâng cao mức sống cho họ. Hơn nữa các doanh nghiệp lớn không đáp ứng được tất cả các yêu cầu của nền kinh tế như lưu thông hàng hoá, phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp… Trong khi đó các DNV&N với quy mô nhỏ; cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt; mặt khác vốn của hầu hết các doanh nghiệp này là do những chủ thể kinh doanh tự nguyện bỏ ra, hoặc do các cổ đông đóng góp hoặc do liên doanh liên kết… vì thế họ có quyền tự chủ trong sản xuất kinh doanh, có quyền quyết định ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ cũng như nhu cầu thị trường. Đây là những điều kiện quan trọng giúp các DNV&N từng bước khai thác những tiềm năng của các vùng miền mà các doanh nghiệp lớn không thể tiếp cận được; góp phần làm giảm bớt chênh lệch về thu nhập giữa các bộ phận dân cư, tạo ra sự phát triển tương đối đồng đều giữa các vùng của đất nước, cải thiện mối quan hệ kinh tế giữa các khu vực khác nhau. Thứ tư, DNV&N có vai trò quan trọng trong việc khai thác nguồn tài chính của dân cư trong vùng và sử dụng tối ưu nguồn lực tại chỗ của các địa phương. Để thành lập doanh nghiệp thuộc loại này thì chỉ cần một số vốn nhỏ do đó đã tạo điều kiện cho dân cư tham gia đầu tư góp vốn. Như vậy thông qua DNV&N những nguồn vốn nhỏ, tạm thời nhàn rỗi đã có khả năng được sinh lời. Hơn nữa việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng của DNV&N rất hạn chế, nguồn vốn hoạt động chủ yếu được huy động từ những nguồn thân quen. Vì thế DNV&N được tiếp xúc với người cho vay, người cho vay có khi là chủ sở hữu doanh nghiệp, trực tiếp điều hành hoạt động của doanh nghiệp nên việc sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn. Bên cạnh đó các DNV&N có thể tận dụng được nguồn lao động và nguyên liệu với giá rẻ, do đó làm giảm chi phí sản xuất, hạ giá thành sản phẩm, tạo lợi thế cạnh tranh cho các doanh nghiệp trong việc tiêu thụ sản phẩm. Như vậy, sự phát triển của các DNV&N đã tận dụng được tối đa các nguồn lực của xã hội, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động có trình độ tay nghề thấp, góp phần làm ổn định và phát triển xã hội. Thứ năm, DNV&N có mặt trong rất nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau và tồn tại như một bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế. Nó có tác dụng hỗ trợ, bổ sung, thúc đẩy các doanh nghiệp lớn phát triển. DNV&N là một bộ phận hữu cơ gắn bó chặt chẽ với các doanh nghiệp lớn, là cơ sở để hình thành nên các tập đoàn kinh tế lớn trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trường. Ngoài ra, các DNV&N cũng là đầu mối cung cấp đầu vào hay tham gia vào một khâu nào đó trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp lớn. Chính điều này đã làm tăng khả năng hoạt 8 động cho các doanh nghiệp trên thị trường, tạo mối liên kết chặt chẽ giữa các loại hình doanh nghiệp, các thành phần kinh tế góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh cho các doanh nghiệp. Thứ sáu, DNV&N góp phần hình thành và phát triển đội ngũ các nhà kinh doanh năng động, sáng tạo. Cùng với việc phát triển các DNV&N là sự xuất hiện của nhiều nhà kinh doanh trên nhiều lĩnh vực, đây là lực lượng rất cần thiết góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh ở nước ta phát triển. Đội ngũ các nhà kinh doanh hiện nay ở Việt Nam còn rất khiêm tốn cả về số lượng và chất lượng do chế độ cũ để lại. Trong nhiều năm đổi mới đã xuất hiện nhiều gương mặt trẻ điển hình, năng động và sáng tạo trong quá trình điều hành, quản lý DNV&N. Với chính sách hỗ trợ các DNV&N sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ các nhà kinh doanh trẻ phát huy năng lực của mình đóng góp vào sự phát triển chung của xã hội. Thứ bảy, sự phát triển của các DNV&N tạo ra môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu quả hơn. Sự tham gia của rất nhiều các DNV&N vào quá trình sản xuất kinh doanh làm cho số lượng và chủng loại sản phẩm tăng lên rất nhanh. Kết quả làm tăng tính cạnh tranh trên thị trường, tạo ra sức ép lớn buộc các doanh nghiệp thường xuyên đổi mới mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với môi trường cạnh tranh. Những yếu tố đó tác động lớn làm cho nền kinh tế phát triển năng động và hiệu quả hơn. Với vai trò to lớn của các DNV&N trong nền kinh tế quốc dân thì việc khuyến khích, hỗ trợ các doanh nghiệp này là một giải pháp quan trọng để thực hiện chiến lược phát triển kinh tế xã hội đến năm 2010, đặc biệt là thực hiện chương trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn. Đây cũng là một trong các giải pháp đảm bảo cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế nước ta. Vì vậy, Chính phủ cần đưa ra các chính sách phát triển hợp lý tạo điều kiện tốt nhất để các DNV&N phát huy được tối đa vai trò của mình trong quá trình phát triển kinh tế đất nước. 1.2 Hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM Hoạt động cho vay là cơ bản và quan trọng nhất trong các hoạt động của nghiệp vụ tín dụng, là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho mỗi ngân hàng. Cho vay có thể hiểu đơn giản là ngân hàng cấp một khoản tiền nhất định cho khách hàng sử dụng trong một thời gian xác định với cam kết sẽ hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn. Hay có thể nói cách khác khi cho vay nghĩa là ngân hàng đã chuyển quyền sử dụng khoản tiền đó cho khách hàng. Đây là chức năng chính của ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp,cá nhân và các cơ quan chính phủ . Đối với hầu hết khách hàng, cả doanh nghiệp lẫn cá nhân , vốn vay ngân hàng là một trong những nguồn vốn sẵn có rẻ nhất và linh hoạt nhất. Đặc biệt là đối với những doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngân hàng thường là nguồn duy nhất cung cấp dịch vụ tư vấn và nguồn vốn bổ sung. Cho vay là chức năng kinh tế lâu đời nhất của ngân hàng, là hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng song cũng mang lại nhiều rủi ro nhất. Như vậy, hoạt động cho vay đối với DNV&N của NHTM là việc NHTM cấp một khoản tín dụng cho DNV&N trong một thời hạn nhất định với hạn mức nhất định. Nhìn chung cách thức cho vay đối với DNV&N cũng tương tự như với các khách 9 hàng doanh nghiệp khác, tuỳ thuộc vào thời hạn và hạn mức doanh nghiệp xin vay để đưa ra hình thức và quy trình hợp lí. 1.2.2 Phân loại cho vay Có nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại cho vay sao cho phù hợp với phương thức quản lí của NHTM. Thông thường có những cách phân loại như sau: Sơ đồ 1.1: Phân loại hoạt động cho vay của NHTM (Nguồn: Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2006) Trong các cách phân loại nêu trên, phân loại theo đối tượng khách hàng tương đối phổ biến tại các NHTM. Đặc biệt hiện nay, với sự gia tăng số lượng và nhu cầu vay vốn của bộ phận DNV&N, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là DNV&N ngày càng được các NHTM đẩy mạnh và xác định là đối tượng khách hàng tiềm năng. 10 Tiêu chí phân loại hoạt động cho vay Theo loại khách hàng: Cho vay khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tổ chức… Theo thời hạn vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Theo tính chất đảm bảo: Cho vay thế chấp, cầm cố, tín chấp, bảo lãnh của bên thứ 3…. Theo phương pháp cấp tiền vay: Cho vay từng lần, theo hạn mức, luân chuyển, thấu chi…. Theo cách thức trả nợ: Trả một lần cả gốc lẫn lãi, trả lãi và gốc đều nhiều lần trong kỳ, trả lãi đều, gốc theo thời hạn Theo tính chất lãi suất: Cho vay lãi suất cố định, lãi suất khả biến, lãi suất linh hoạt…. Theo loại tiền vay: Cho vay bằng nội tệ, ngoại tệ, vàng… Theo mục đích sử dụng: Cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh… Theo số bên tham gia: Cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp thông qua tổ nhóm, thông qua nhà cung ứng…