Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng. Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động trên thế giới có thể tác động đến sự phát triển của tất cả mọi lĩnh vực và của toàn bộ nền kinh tế nói chung. Với sự hiện hữu của ngân hàng, chúng ta có thể nhận được các khoản vay để thanh toán cho việc mua sắm hay để trang trải các chi phí khác. Bên cạnh đó,ngân hàng là một địa chỉ hữu ích nếu chúng ta mong muốn nhận được những lời khuyên về việc đầu tư các khoản tiết kiệm hay là viêc lưu giữ và bảo quản các giấy tờ có giá... Ngoài ra, ngân hàng là một địa chỉ tin cậy cho các nhà kinh doanh; ngân hàng cung cấp vốn cho các nhà kinh doanh đầu tư, ngân hàng chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn làm cho đồng tiền lưu thông và nền kinh tế phát triển.một khi ngân hàng ngừng cấp vốn thì nền kinh tế gần như ngừng hoạt động.Vì vậy, có thể nói rằng sự hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế. Ngày nay, khi các nước trên thế giới không ngừng mở rộng hợp tác,thì hoạt động ngân hàng cũng không ngừng phát triển.Đó là sự phát triển về lượng lẫn về chất, nó dược thể hiện trên nhiều phương diện,từ sự ra đời các sản phẩm dịch vụ mới tới sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng có quy mô toàn cầu. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển thì ngân hàng cũng phải đương đầu với rất nhiều quy định do các quốc gia phối hợp đưa ra nhằm giám sát và kiểm soát hoạt động phục vụ cộng đồng của từng ngân hàng đơn lẻ. Với đề tài "Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ Ngân hàng ở Việt Nam” em muốn nói lên cái nhìn tổng quan về các sản phẩm dịch vụ đa dạng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển và giải pháp đang dạng hoá sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng thương mại Việt Nam.
Đa dạng hố dịch vụ Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Ngân hàng loại hình tổ chức kinh doanh có vai trị vơ quan trọng Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động giới tác động đến phát triển tất lĩnh vực toàn kinh tế nói chung Với hữu ngân hàng, nhận khoản vay để toán cho việc mua sắm hay để trang trải chi phí khác Bên cạnh đó,ngân hàng địa hữu ích mong muốn nhận lời khuyên việc đầu tư khoản tiết kiệm viêc lưu giữ bảo quản giấy tờ có giá Ngồi ra, ngân hàng địa tin cậy cho nhà kinh doanh; ngân hàng cung cấp vốn cho nhà kinh doanh đầu tư, ngân hàng chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn làm cho đồng tiền lưu thông kinh tế phát triển.một ngân hàng ngừng cấp vốn kinh tế gần ngừng hoạt động.Vì vậy, nói hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hưng thịnh kinh tế Ngày nay, nước giới không ngừng mở rộng hợp tác,thì hoạt động ngân hàng khơng ngừng phát triển.Đó phát triển lượng lẫn chất, dược thể nhiều phương diện,từ đời sản phẩm dịch vụ tới xuất tập đồn ngân hàng có quy mơ tồn cầu Tuy nhiên, với phát triển ngân hàng phải đương đầu với nhiều quy định quốc gia phối hợp đưa nhằm giám sát kiểm soát hoạt động phục vụ cộng đồng ngân hàng đơn lẻ Với đề tài "Đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam” em muốn nói lên nhìn tổng quan sản phẩm dịch vụ đa dạng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển giải pháp dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam SV: Lê Duy Bình Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Cơ cấu viết gồm có chương: Chương 1: Các loại hình dịch vụ Ngân hàng phải đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng Chương 2: Thực trạng đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam Chương 3: Giải pháp đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam SV: Lê Duy Bình Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hố dịch vụ Ngân hàng Chương CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ VÌ SAO PHẢI ĐA DẠNG HỐ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Sự đời phát triển hệ thống Ngân hàng 1.1.1 Sự đời phát triển hệ thống Ngân hàng giới 1.1.1.1 Lịch sử đời Ngân hàng Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế;là tổ chức trung gian tài thực nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ dịch vụ có liên quan đến tài chính-tiền tệ khác kinh tế quốc dân Là sản phẩm kinh tế thị trường, lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá.Tiền thân nghiệp vụ đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền đúc tiền thợ vàng.Ngưòi làm nghề đúc tiền, đổi tiền thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại.Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua giá bán Do yêu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn… nhiều người nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Dần dần có uy tín, người giữ hộ tiền bạc nhà bn, tốn hộ tích luỹ nhiều tiền họ kiêm ln nghề cho vay.Trong thời gian dài, từ nghề đổi tiền phát triển thành nghề Ngân hàng.Nghề Ngân hàng thời kì đầu bao gồm nghiệp vụ đơn giản như:đổi tiền, nhận tiền gửi,bảo quản hộ tiền, toán, chuyển tiền cho vay; nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, Ngân hàng thời kì gọi Ngân hàng cho vay nặng lãi SV: Lê Duy Bình Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Trong lịch sử phát triển, nghề Ngân hàng trải qua nhiều bước thăng trầm Nghề phát triển từ thời thượng cổ đến thời kì trung cổ, nghề Ngân hàng bị đình đốn sụp đổ đế quốc La Mã.Đến thời kì phục hưng, nghề phục hồi phát triển mạnh.Số lượng tổ chức kinh doanh tiền tăng thêm, nhiều nghiệp vụ áp dụng,như nghiệp vụ toán thương phiếu, toán bù trừ, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay toán Một số tổ chức kinh doanh tiền xuất thời kì mang dáng dấp kiểu Ngân hàng đại, Banco di barcelone thành lập năm 1401 Banco di Valencia thành lập năm 1409 Tây Ban Nha, banco di Realto thành lập năm 1587 Vơnidoq(Italia) Loại hình Ngân hàng đại thực xuất giới vào kỷ 17, với việc thành lập Ngân hàng: Ngân hàng Amxtécđam năm 1609 Hà Lan, Ngân hàng Hamburg năm 1619 Đức, Ngân hàng Anh quốc năm 1694 1.1.1.2 Quá trình phát triển hệ thống Ngân hàng Từ kỷ 15 dến cuối kỷ 18, nước Tây Âu, ngân hàng đại thành lập chuyển hoá từ ngân hàng cho vay nặng lãi, thiết lập Hoạt động ngân hàng này, nhìn chung tương tự Chúng loại Ngân hàng đa năng, tiến hành nghiệp vụ tiền gửi, chiết khấu, cho vay, phát hành giấy bạc, đổi tièn, chuỷen tiền Mỗi ngân hàng một”vương quốc”riêng, chưa tạo thành hệ thống có mối liên kết chặt chẽ Trong kỷ 18 kỷ 19, mở rộng nhanh chóng kinh tế hàng hoá nước Tây Âu Bắc Mỹ thúc đẩy hình thành hệ thống Ngân hàng cấp SV: Lê Duy Bình Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Một mặt, hình thành ngân hàng phát hành tiền thống cho nước, xố bỏ tình trạng phát hành tiền phân tán Ban đầu người ta ban hành đạo luật hạn chế số lưọng ngân hàng phép phát hành tiền, giành quyền cho số ngân hàng lớn Dần dần, kỷ 19, nước Tây Âu giành quyền phát hành tiền cho ngân hàng Mặt khác, nước xuất ngày nhiều tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều tính năng, tên gọi, quy mơ hoạt dộng khác nhau, ngân hàng thương mại, công ty tài chính, hợp tác xã tín dụng Sang đầu kỷ 20,nền kinh tế nước Âu-Mỹ khủng hoảng sâu sắc, đòi hỏi can thiệp mạnh mẽ Nhà nước vào hoạt động kinh tế - xã hội, đặc biệt phát huy vai trị điều tiết vĩ mơ, nhằm khắc phục khủng hoảng, trì chủ nghĩa tư Một cơng cụ điều chỉnh vĩ mô quan trọng hàng đầu Nhà nước phải nắm hệ thống Ngân hàng, đặc biệt ngân hàng phát hành, biến thành quan Nhà nước quản lý hoạt động tiền tẹ, tín dụng toán đất nước Trong bối cảnh vậy, ngân hàng phát hành chuyên thành ngân hàng trung ương Đây không tuý thay đổi chức hoạt động loại ngân hàng Nếu chức ngân hàng phát hành tiền thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ, tín dụng tốn, điều tiết khối lượng tiền lưu thơng nhăm đảm bảo ổn định tiền tệ, góp phần thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế Thời kỳ này, ngân hàng kinh doanh phát triển mạnh nước Âu Mỹ nước thuộc địa, bán thuộc địa thuộc châu lục á, Phi Mỹ la tinh Sau chiến tranh giới thứ 2,với xu quốc tế hoá thể hoá kinh tế – tài chính, hệ thống ngân hàng nước hoàn chỉnh thêm buớc, đồng thời phạm vi khu vực phạm vi SV: Lê Duy Bình Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hố dịch vụ Ngân hàng tồn cầu xuất tổ chức Ngan hàng quốc tế Quỹ tiền tệ quốc tế,Ngân hàng giới, Ngân hàng phát triển khu vực, bên cạnh Ngân hàng thương mại siêu quốc gia.Những ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp sách tài - tiền tệ nước cộng đồng quốc gia giới 1.1.2 Vai trò Ngân hàng kinh tế Ngân hàng với hoạt động đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế; Ngân hàng phải thực nhiều vai trò để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội.ngân hàng co hững vai trò sau: *Vai trò trung gian:Chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ giađìnhthành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị tài sản khác *Vai trị tốn:Thay mặt khách hàng thực toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ(như cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ phân phối tiền giấy tiền đúc) *Vai trò bảo lãnh;Cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán(chẳng hạn phát hành thư tín dụng) *Vai trị đại lý:Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ phát hành chuộc lại chứng khoán(thường thực phịng uỷ thác) *Vai trị thực sách:Thực sách kinh tế phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội 1.2 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng SV: Lê Duy Bình Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng 1.2.1 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng truyền thống 1.2.1.1 Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng tìm cách để huy động tiền.Một nguồn thu quan trọng khoản tiền gửi(thanh toán tiết kiem khách hàng) – quỹ sinh lợi gửi Ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, ngân hàng trả lãi Trong lịch sử có kỷ lục lãi suất, chảng hạn ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16% mọt năm để thu hút khoản tiền gửi nhăm mục đích cho vay đói với chủ tàu Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp lãi suất tiết kiệm 1.2.1.2 Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu sang cho ngân hàng để lấy tiền trước).Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh 1.2.1.3 Thanh toán Ngân hàng cung cấp tài khoản giao dịch thực toán.Khi doanh nhân gửi tiền vào Ngân hàng, họ nhân thấy Ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ.Thanh toán qua Ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiết kiệm không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến Ngân hàng nhận tiền 1.2.2 Các loại dịch vụ Ngân hàng đại 1.2.2.1 Cho vay a) Cho vay tiêu dùng SV: Lê Duy Bình Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hố dịch vụ Ngân hàng Trong giai đoạn đầu hầu hết Ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản vay cho tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao.Sự gia tăng thu nhập người tiêu dung canh tranh cho vay buộc Ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm năng.Sau chiến tranh giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng trở thành mổttong loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển b) Tài trợ dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn,các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt nghành công nghệ cao.Do loại hình tín dụng này, nhìn chung rủi ro cao song lãi lại lớn 1.2.2.2 Thẻ tín dụng Thẻ tín dụng giúp cho việc mua hàng hố dịch vụ trả tiền sau Mỗi người cấp hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng anh ta, tài khoản hồn tồn tách khỏi tài khoản thơng thường Ngân hàng dành cho thẻ Ngân hàng phát hành;thẻ tín dụng mở phịng thẻ tín dụng Ngân hàng.Việc toan hàng hoá, dịch vụ thực nơi có máy đặc biệt để lập hoá đơn ghi giao dịch bán hàng điểm bán lẻ có ký hiệu loại thẻ tín dụng mà chúng chấp nhận 1.2.2.3 Máy rút tiền tự động (ATM) Thập niên 80 chứng kiến phát triển máy rút tiền tự động đa chức năng.Những máy nối mạng điện toán nhằm cung cấp nhiều dịch vụ Ngân hàng vận hành với hệ thẻ nhựa có dải từ tính lưu trữ chi tiết tài cá nhân người cầm thẻ.Các ngân hàng khác vận hành loại máy khác nhau.Khi đưa thẻ vào máy, hành động kết nối máy ATM SV: Lê Duy Bình Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng với máy tính Ngân hàng.Thơng qua thơng tin lưu trữ dải từ tính thẻ, máy tính có thẻ tra cứu tài khoản khách hàng.Máy rút tiền sau đưa số tiềnmặt mà người cầm thẻ muốn rút với giới hạn đó, có chủ thẻ biết số dư tài khoản anh ta,giúp đặt sổ séc hay lệnh thah toán chuyển khoản với điều kiện tiết Ngân hàng người toán Trong số trường hợp,giữa Ngân hàng có hợp tác với nhau, theo thẻ ATM Ngân hàng có thẻ dùng với máy rút tiền Ngân hàng khác ghi nợ vào tài khoản 1.2.2.4 Kinh doanh ngoại tệ Trong thị trường tài nay, mua bán ngoại tệ thường Ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chun mơn cao 1.2.2.5 Dịch vụ ngân hàng gia Trong ATM cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử ngân hàng gia lại mạng đến lợi ích khác.Sử dụng hệ thống này, người có tài khoản gửi thơng tin vào máy tính ngân hàng qua điện thoại nối ti vi hay man hình nhà với máy tính ngân hàng qua điện thoại.Theo cách này, giao dịch ngân hàngcó thể thực 24/24h, suốt ngày tuần.Thơng thường chủ tài khoản vãng lai, tài khoản tiền gửi, tài khoản ngân quỹ tài khoản đa sử dụng dịch vụ Để phòng chống việc sử dụng không phép, chủ tài khoản phải mở mã số an toàn riêng trước thực giao dịch 1.2.2.6 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý SV: Lê Duy Bình Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến kinh doanh chứng khoán Trong vài trường hợp ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khoán 1.2.2.7 Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát triển , uỷ thác đầu tư Thậm chí, ngân hàng đóng vai trò người uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố taif sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp 1.2.2.8 Quản lý đầu tư Một dịch vụ mà ngân hàng cung cấp quản lý đầu tư cho khách hàng.Điều đặc biệt phù hợp cho khách hàng tư nhân có đầu tư vào thị trường chứng khoán muốn đầu tư theo cách này.Để quản lý tốt khoản đầu tư, cần phỉa có thời gian kĩ chun mơn mà ngân hàng có khả cung cấp sở khoản phí Dịch vụ dành cho tất khách hàng tư nhân người đầu tư dài hạn, không dành cho nhữnh nhà đầu tư tìm kiếm thu nhập ngắn hạn, muốn thay đổi liên tục đầu tư.Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng có ssách quản lý đầu tư đặc biệt riêng 1.2.2.9 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm 10 SV: Lê Duy Bình Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Với phát triển tự động hoá, ngày nhiều ngân hàng mở chi nhánh vùng xa với thiết bị viễn thông máy rút tiền tự động – phương pháp mở rộng quy mô thị trường xây dựng sở vật chất Trong nhiều trường hợp, hệ thống thiết bị vệ tinh cung cấp dịch vụ hữu hạn thay văn phòng chi nhánh đa ngân hàng 1.3.2.8 Q trình tồn cầu hố ngân hàng Sự bành trướng địa lý hợp ngân hàng vượt khỏi ranh giới lãnh thổ quốc gia đơn lẻ lan rộng với quy mơ tồn cầu Ngày nay, ngân hàng lớn giới cạnh tranh với tất lục địa Xu tồn cầu hố với đời ngày nhiều Hiệp ước mậu dịch tự cho phép ngân hàng nước sở hữu quản lý chi nhánh ngân hàng nước sức mạnh dịch vụ chi nhánh loại hoàn toàn so sánh với chi nhánh sở hữu ngân hàng nước 1.3.2.9 Rủi ro vỡ nợ gia tăng yếu hệ thống bảo hiểm tiền gửi Trong xu hướng hợp bành trướng mặt địa lý giúp nhiều ngân hàng tổn thương trước điều kiện kinh tế nước đẩy mạnh cạnh tranh ngân hàng tổ chức phi ngân hàng kèm theo khoản tín dụng có vấn đề kinh tế biến động dẫn tới phá sản ngân hàng nhiều quốc gia giới Xu hướng phi quản lý hoá lĩnh vực tài mở hội cho nhà ngân hàng, tạo thị trường tài xảo trá hơn, nơi mà phá sản, thơn tính lý ngân hàng dễ xảy 15 SV: Lê Duy Bình Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Chương THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HỐ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 2.1 Chuyển sang mơ hình ngân hàng kinh doanh đa – Xu phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam Sau cách mạng tháng Tám năm 1945 có Nha ngân khố quốc gia Nha tín dụng sản xuất Ngày 05/06/1951 Hồ chủ tịch ký sắc lệnh 15/SL thành lập Ngân hàng quốc gia Việt Nam sau đổi thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức từ trung ương đến quận huyện Thực đổi kinh tế theo chế thị trường, ngân hàng có bước cải tổ quan trọng Từ kinh tế tập trung, bao cấp chuyển sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN.Việc đổi chế quản lý kinh tế tạo tiền đề đặt yêu cầu đổi hoạt động ngân hàng.Hoạt động ngân hàng địi hỏi phải có thay đổi sâu sác lý luận lẫn thực tiễn Ngày 04/01/1990 thành lập hệ thống kho bạc nhà nước(trực thuộc Tài chính).Nó có hệ thống tổ chức từ cấp trung ương có cục kho bạc chi cục(tỉnh, thành phố), chi nhánh(quận,huyện) có nhiệm vụ quản lý quỹ ngân sách nhà nước cho Bộ,các nghành tỉnh, thành phố đơn vị duyệt Tuy nhiên, trước tồn cầu hố ngân hàng,sự gia tăng cạnh tranh, buộc ngân hàng phải có thay đổi phù hợp với xu phát triển,mở cửa đất nước.Chính vậy,ngày 23/05/1990 ban hành pháp lệnh ngân hàng nhà nước pháp lệnh tổ chức tín dụng có tính chất nội dung pháp lý gần giống hệ thống ngân hàng nước có kinh tế thị trường.Ngân hàng nhà nước Việt Nam có vai trị SV: Lê Duy Bình 17 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng nhiệm vụ ngân hàng trung ương, tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng thương mại Ngân hàng đầu tư phát triển, hợp tác xã tín dụng có vai trị nhiệm vụ ngân hàng trung gian.Hệ thống ngân hàng trở thành trung gian tài có hiệu quả, huy động nhiều nguồn lực nước, mở rộng đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Hệ thống ngân hàng Việt Nam đổi mới, hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam đổi thực tế chưa thực toàn diện, chưa đáp yêu cầu kinh tế kết kinh doanh ngân hàng; vậy, hệ thống ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại phải tiếp tục đổi theo đa dạng hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng để phục vụ kinh tế tốt Do đòi hỏi kinh tế đổi phát triển, nhiều ngân hàng tổ chức tài – tín dụng đời.Song, hoạt động đa dạng nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng tạo cạnh tranh gay gắt.Các ngân hàng, tổ chức tín dụng muốn tồn tại, phát triển, đạt lợi nhuận cao tạo vị cạnh tranh buộc phải thay đổi, cải tiến hoạt động cho thích ứng với yêu cầu ngày phong phú,đa dạng kinh tế Nói tóm lại, kinh tế mở theo chế thị trường, hoạt động kinh tế liên quan đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng; đó, hệ thống ngân hàng phương tiện để xây dựng, phát triển kinh tế quốc dân đại.Do vậy, đổi hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam xu phát triển tất yếu 2.2 Thực trạng đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Việt Nam Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Việt Nam nội dung cấp bách hệ thống ngân hàng Việt Nam.Các ngân hàng thương mại nhận thấy cần thiết nó;hiện SV: Lê Duy Bình 18 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng bước mở rộng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Trong năm qua,tuy kết hạn chế việc thực nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam có nhiều cố gắng để đa dạng hố nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam khai trương hệ thống ngân hàng bán lẻ VCB – 2010 vào 10/1999 nhằm thay đổi quy trình xử lý nghiệp vụ ngân hàng theo hệ thống chuẩn hoá, khoa học;cung cấp khả hoạt động trực tuyến; đảm bảo tính an tồn khả bảo mật htông tin, liệu cho ngan hàng khach hàng.Với mơ hình cửa giao dịch, khách hàng cung cấp nhiều loại dịch vụ quầy với thời gian phục vụ giảm tối đa.VCB – 2010 tảng để xây dựng hẹ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng Về phát hành toán thẻ, năm 2003 ngân hàng ngoại thương Việt Nam phát hành 136.100 thẻ, chủ yếu thẻ Connect 24(130.000 thẻ), tăng so với năm 2002 400%.Đưa tổng số loại thẻ Vietcombank thị trường đến lên tới 160.000 thẻ,doanh số năm 2003 đạt 2400 tỷ đồng Bên cạnh đó, năm 2003 Vietcombank phát hành gần 11.000 thẻ tín dụng quốc tế,đưa tổng số chủ thẻ lên 28.000 khách hàng chủ thẻ VCB_visa,VCB_Master Card VCB_Amex thị trường.Doanh số toán thẻ quốc tế Vietcombank năm 2003 đạt tới 141 triệu USD.Doanh số sử dụng thẻ quốc tế VCB phát hành đạt gần 400 tỷ đồng.Đây ngân hàng dẫn đầu phát triển dịch vụ, dịch vụ thẻ,thu hút 11 ngân hàng thương mại khác tham gia mạng liên kết phát hành sử dụng thẻ.Thoả thuận liên kết tổ chức ký kết vào đầu tháng năm 2004 SV: Lê Duy Bình 19 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thực nối mạng với số khách hàng lớn để cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà NHTM Cổ phần Á Châu với việc phát hành thẻ tín dụng, thẻ tốn, cho vay trả góp Về dịch vụ cho thuê tài chính, hoạt động cho th tài Việt Nam cịn dè dặt khách hàng chủ yếu công ty,các doanh nghệp nhà nước.Thị phần vốn huy động chiếm 0,1% tín dụng chiếm 0,3% tồn hệ thống tổ chức tín dụng Nhưng tất bước thí điểm ban đầu, ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu “độc canh” tín dụng, doanh thu từ nghiệp vụ tín dụng chiếm khoảng 90% tổng thu nhập ngân hàng, thu dịch vụ ngân hàng chiếm 10% chí nhiều ngân hàng tỷ trọng thu dịch vụ chưa đạt 5% tổng doanh thu.Chi phí hoạt động, chi phí quản lý ngân hàng thương mại lớn, hiệu hoạt động không cao, theo số liệu NHNN Việt Nam năm 1998 tỷ lệ chi phí nghiệp vụ/TS có ngân hàng thương mại quốc doanh sau:NHNN&PTNT Nam: 8,5%; Vietcombank:5,5%;NHĐT&PT Việt VN:7,5%;NHCT VN:9,3%.Do vậy,đổi hoạt động để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ tốt cho kinh tế đòi hỏi cấp thiết ngân hàng thương mại 2.3 Hạn chế đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Các ngân hàng thương mại Việt Nam bước đổi đa dạng hố hoạt động dịch vụ mình,tuy nhiên việc thực giai đoạn đầu nhiều hạn chế bất cập Trong năm gần đây, qua số liệu thực tế thấy việc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng xa so với giới.tuy nhiên cần thấy hệ thống ngân hàng SV: Lê Duy Bình 20 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam bắt đầu tham gia vào việc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng việc thua giới đIều khó tránh khỏi.Nhưng tương lai không xa bắt kịp giới, mục tiêu mà ngân hàng thương mại Việt Nam đặt ra;địi hỏi ngân hàng phảI có phương án cho Việc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng buộc ngân hàng phải hoạt động đa năng, đòi hỏi việc quản lý phức tạp hơn, nguồn vốn bị phân tán, ngân hàng phải có đủ máy cán vận hành giỏi loại nghiệp vụ, khơng thẻ có cán trình độ”đa năng” nghiệp vụ được;đồng thời người lãnh đạo phải am hiểu sâu sắc kinh doanh đạo đIều hành đồng hợp lý.Đây yêu cầu khó khăn, đặc biệt với ngân hàng thương mại Việt Nam.Hơn nữ khơng phải ngân hàng có đIều kiện vốn đủ lớn để thực đa dạng hoá loại hình dịch vụ Nếu quản lý đIều hành khơng tốt chi phí cho việc đa dạng hố có cao so với hậu rủi ro xảy SV: Lê Duy Bình 21 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Chương GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HỐ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Thuận lợi thách thức việc thực đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam 3.1.1 Thuận lợi • Có đạo kịp thời sát Đảng nhà nước Từ thực tế kinh tế, Đảng đề đường lối đổi đắn, mở đường cho hìh thành phát triển hệthống ngân hàng hình thức kinh doanh ngân hàng thương mại Trong báo cáo trị hội nghị đại biểu Đảng tồn quốc nhiệm kỳ khoá VII nêu rõ: “Hệ thống tài ngân hàng phải làm tốt chức tạo vốn huy động vốn cho vay vốn có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế, chức trung tâm toán lưu thơng tồn xã hội.” Nghị đại hội đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ tiếp tục khẳng định: “Tiếp tục chuyển NHTM sang chế kinh doanh đầy đủ cho phép định chế tài kinh doanh đa dạng, phát triển mạnh dịch vụ tài chính, ngân hàng theo pháp luật quy định quản lý ngân hàng nhà nước khuyến khích phát triển, đa dạng hố hoạt động kinh doanh.” * Các NHTM Việt Nam tiếp cận, hoà nhập với cộng đồng tài chính, ngân hàng quốc tế Với sách mở cửa nhà nước tạo động lục thúc đẩy công đổi cải cách hệ thống ngân hàng, đặc biệt nâng cao lực quản lý, cải thiện môi trườn pháp lý lĩnh vực ngân hàng; hệ thống ngân hàng nước ta có điều kiện để tiếp cận với hệ thống ngân hàng, tài quốc tế giới, tiếp thu tinh hoa kinh nghiệm hoạt động kinh doanh ngân SV: Lê Duy Bình 22 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng hàng phương tiện kỹ thuật, công nghệ ngân hàng đại tiên tiến Các ngân hàng thương mại nước ta nhận giúp đỡ to lớn ngân hàng nước, ngân hàng giới mặt đào tạo cán quản lý kinh doanh Từ đó, ngân hàng thương mại Việt Nam có kiến thức kinh nghiệm để thực việc đổi hoạt động, phù hợp với bước chuyển kinh tế theo chế thị trường *Ngân hàng thương mại có kinh nghiệm quý báu sau 50 năm hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng thương mại nước ta đời có thừa kế từ hệ thống ngân hàng nhà nước trước nên có kinh nghiệm định Đặc biệt sau số biến động lớn kinh tế dẫn đến tồn hậu nghiêm trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngành ngân hàng rút học quý báu đúc kết kinh nghiệm cho thời kỳ phát triển Cán bộ, nhân viên ngân hàng thương mại quốc doanh thử thách sàng lọc để hình thành đội ngũ cán có chất lượng *Ưu ngân hàng thương mại Việt Nam so với ngân hàng nước ngồi có mạng lưới chi nhánh rộng khắp tỉnh thành nước, có mối quan hệ truyền thống với khách hàng điều chủ yếu có hiểu biết cách cụ thể yêu cầu khách hàng, khả khách hàng vấn đề văn hoá, tập quán, phong tục mà ngân hàng nước ngồi khơng thể có quan hệ với khách hàng địa 3.1.2 Thách thức ngân hàng Việt Nam Trong năm qua, ngành ngân hàng có nhiều đổi mới; nhiên hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển ban đầu, lực tài nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam yếu, nợ hạn cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro Các ngân hàng SV: Lê Duy Bình 23 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng thương mại nước ta quy mơ nhỏ bé, vốn tự có thấp ( trừ chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh ) Tổng vốn tự có chiếm 5.4% (thông lệ tối thiểu 8% theo BIS) tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng, vốn điều lệ chiếm 3,4% Đây hạn chế lớn để mở rộng đầu tư xây dựng sở vật chất kỹ thuật đại hoá hoạt động tổ chức tín dụng mà cụ thể nói đến việc đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Hiện tại, dịch vụ ngân hàng cá ngân hàng thương mại Việt Nam cịn đơn điệu nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao, chưa tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho ngân hàng; nghiệp vụ ngân hàng đại toán dịch vụ qua ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án, chưa phát triển Cho vay theo định nhà nước chiếm tỉ trọng lớn cấu tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam Đội ngũ cán ngân hàng thương mại Việt Nam đơng trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa đáp ứng yêu cầu trình hội nhập Trong đó, cịn thiếu hệ thống khuyến khích hợp lý để thu hút nhân tài áp dụng cơng nghệ đại Cơ cấu tài nội nhiều ngân hàng thương mại chưa phù hợp với chuẫn mực quản lý đại áp dụng phổ biến từ nhiều năm nước Ngồi ra, tỷ lệ chi phí nghiệp vụ khả sinh lời phần lớn ngân hàng thương mại Việt Nam thua ngân hàng khu vực Các ngân hàng thương mại nhà nước có số thu nhập cao toàn hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam thu nhập thấp, hạn chế khả thiết lập quỹ SV: Lê Duy Bình 24 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng dự phòng rủi ro quỹ tăng vốn tự có Một thách thức ngân hàng thương mại đứng trước sức ép lớn cho vay dài hạn, nguồn vốn huy động ngắn hạn Mặt khác, tồn nhiều đồng tiền ( nội tệ số ngoại tệ ) cấu tài sản ngân hàng thương mại Lãi suất tỷ giá ngoại tệ mạnh biến động nằm ngồi khả kiểm soát ngân hàng thương mại thị trường phát sinh future, options sơ khai Mặt khác, ngân hàng thương mại chịu rủi ro lớn từ tính thiếu minh bạch cảu thơng tin, hệ thống pháp lý, đặc biệt quy chế tài chính, kế tốn, hợp đồng lao động, hợp đồng tín dụng chế tài kinh tế khác Điều làm giảm đáng kể quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại Nói tóm lại, đứng trước thách thức vậy, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với khó khăn khơng nhỏ, mà việc thực đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng nằm vịng quay Vì để thực đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng cần phải có biện pháp để bước vượt qua thách thức nói 3.2 Giải pháp đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Phát triển đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng xu hướng tất yếu trình tiếp tục đổi hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Trong khoảng vài ba năm gần đây, ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh tương đối rõ nét với phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại theo hướng hội nhập quốc tế điều kiện thị trường Việt Nam nhỏ bé chia cắt Tuy nhiên, ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước thách thức lớn cần phải vượt qua; cần có giải pháp cụ thể để thực đa SV: Lê Duy Bình 25 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Đa dạng hoá sản phẩm tảng cơng nghệ tiên tiến cần có chọn lọc kinh nghiệm nước ngồi nhằm tạo nhiều tiện ích mới, tăng khả cạnh tranh Các kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ cần cấu trúc lại theo chuẩn mực kinh tế Các quy trình nghiệp vụ, quy trình giao tiếp khách hàng cần chuẩn hoá nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo tính an tồn quản lý rủi ro phát triển với sản phẩm Cung cấp quy mô lớn dịch vụ ghi có trực tiếp, giới thiệu quy trình ghi nợ trực tiếp mở rộng phương tiện toán đền chi nhánh, giới thiệu phương tiện toán dự phòng Phát triển dịch vụ tiền gửi như: áp dụng lãi suất tiết kiệm thay đổi theo thị trường, tiền gửi có tham gia dự thưởng, tiền gửi tiết kiệm hưu trí, đưa lãi suất biến đổi cho khoản tiền gửi có kỳ hạn Mở rộng công cụ huy động mới: phát hành cổ phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác Phát triển sản phẩm dịch vụ hệ thống cung cấp dịch vụ: mở rộng mạng lưới cung cấp đến trung tâm kinh tế lớn khu công nghiệp khu chế xuất mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ :chuyển tiền điện tử, toán, ATM, ngân quỹ, thu đổi ngoại tệ, nhận chi trả kiều hối, bảo lãnh, bảo hiểm,tư vấn, giữ hộ tài sản, phát hành thẻ Phát triển hệ thống phát hành toán thẻ loại, đa dạng hoá loại thẻ phát hành thẻ tín dụng, thẻ nội địa, thẻ ghi Nợ, thẻ liên kết; Hình thành hệ thống chi nhánh tự động sử dụng thiết bị ATM,home – banking, mobile – banking, cho phép kinh doanh trực tiếp giao dịch, hoạt động suốt ngày SV: Lê Duy Bình 26 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hố dịch vụ Ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng cần thực sở đầu tư chiến lược đầu tư phát triển công nghệ tồn hệ thống, cần có kết hợp ngành bưu điện ngân hàng.hiện đại hố cơng nghệ theo hướng đảm bảo hội nhập với quốc tế trình độ cơng nghệ Ngồi ra,đẩy mạnh phương thức cho vay mới, đầu tư mang tính chất đa dạng hố để phân tán rủi ro vay tín dụng, cho vay trả góp, cho vay giao dịch,đồng tài trợ dự án Một giải pháp đặt để đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng phải tăng cường lực vốn;tiếp tục cấu lại để có ngân hàng thương mại lớn hơn, việc cấu lại tàI với biện pháp: tăng vốn tự có Riêng ngân hàng lớn(NHNO&PTNT Việt Nam,Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam) cần khẩn trương xử lý nợ tồn đọng, tiếp tục bổ sung vốn đIều lệ thực biện pháp tăng vốn cách phát hành niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán, thực cổ phần hoá theo bước phù hợp…để ngân hàng phải có khoảng 5.000 đến 6.000 tỷ đồng vốn đIều lệ, tương đương khoảng 300 đến 400 triệu USD.Đối với ngân hàng thương mại cổ phần, phải thực biện pháp tăng vốn điều lệ để trước hết đảm bảo đủ mức vốn tối thiểu theo quy định, sau đảm bảo đIều kiện an tồn vốn tối thiểu mở mang hoạt động Các ngân hàng thực biện pháp tăng vốn khác phát hành vốn cổ phần đặc biệt tiếp tục gọi vốn cổ đơng nước ngồi, vay vốn dài hạn tổ chức tài quốc tế… Và biện pháp không phần quan trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ.Đây giải pháp nhằm khơi phục lịng tin cho khách hàng Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân SV: Lê Duy Bình 27 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng viên ngân hàng bao gồm nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, tin học, nghiệp vụ ngân hàng… để có đIều kiện tiếp cận nhanh với loại hình dịch vụ, nghiệp vụ tiến trình hội nhập với ngân hàng khu vực giới.Thực chế độ tuyển chọn, bổ nhiệm, gắn quyền lợi,nghĩa vụ trách nhiệm giám đốc với ngân hàng thương mại nhà nước kết hoạt đơng kinh doanh.Kiến nghị với phủ ban hành sách khuyến khích vật chất tinh thần chi người có tay nghề cao, trình độ chun mơn giỏi, đóng góp nhiều cho ngân hàng thương mại nhà nước để thu hút người vào làm việc gắn bó lâu dàI với ngân hàng thương mại nhà nước Nói tóm lại, đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng cần phải có giải pháp cụ thể;tuy nhiên tách rời giải pháp mà cần phải kếp hợp chúng để đem lại hiệu tối ưu SV: Lê Duy Bình 28 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hố dịch vụ Ngân hàng KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng ngày mở rộng, chi phối hoạt động kinh tế quốc gia Ngày nay, để biết quốc gia có phát triển hay khơng cần nhìn vào mức độ đại ngành cơng nghiệp ngân hàng nước Tuy nhiên ngân hàng ln có cạnh tranh khốc liệt, địi hỏi ngân hàng phải không ngừng vươn lên, không ngừng sáng tạo, phục vụ ngày tốt điều quan trọng phải thực đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng khơng bị đào thải Đối với Việt Nam hệ thống ngân hàng bước đầu phát triển với quy mơ nhỏ, nước ta có thuận lợi, tiềm để phát triển hệ thống ngân hàng đại Và đặc biệt cần học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nước phát triển Hy vọng tương lai không xa, với cơng nghiệp hố - đại hố đất nước xu hướng tồn cầu hố Việt Nam có hệ thống ngân hàng đại sánh ngang tầm khu vực giới SV: Lê Duy Bình 29 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị NHTM - Peter Rose - Nhà xuất Tài - 2001 Nghiệp vụ ngân hàng đại - David Cox - Nhà xuất Chính trị quốc gia Tạp chí Ngân hàng Internet Quản trị ngân hàng thương mại Trường đại học KTQD Lý thuyết tài tiền tệ- trường đại học KTQD SV: Lê Duy Bình 30 Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 ... vụ Ngân hàng Việt Nam Chương 3: Giải pháp đa dạng hoá loại hình dịch vụ Ngân hàng Việt Nam SV: Lê Duy Bình Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Chương CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN.. .Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Cơ cấu viết gồm có chương: Chương 1: Các loại hình dịch vụ Ngân hàng phải đa dạng hố loại hình dịch vụ Ngân hàng Chương 2: Thực trạng đa dạng hố loại hình dịch vụ. .. Lớp: Ngân hàngVB2 - K21 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Chương GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HỐ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Thuận lợi thách thức việc thực đa dạng hố loại hình dịch vụ