LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trương Thị Như Ý MỤC LỤC TRƯƠNG THỊ NHƯ Ý MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .3 MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI KẾT CẤU LUẬN VĂN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 35 2.1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 35 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam 36 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam 36 3.3.2.2 Về loại hình bảo lãnh 85 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ACB Ngân hàng Á châu BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển BL Bảo lãnh DT Doanh thu HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐBL Hoạt động bảo lãnh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VCB Vietcombank SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG TRƯƠNG THỊ NHƯ Ý MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .3 MỞ ĐẦU TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ TRƯƠNG THỊ NHƯ Ý MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .3 MỞ ĐẦU TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Trong năm gần đây, chuyển biến tích cực mơi trường kinh tế xã hội nước ta tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng ngày phát triển Cùng với đó, từ Việt Nam trở thành thành viên Tổ chức thương mại giới (WTO), bên cạnh hội mở rộng hoạt động đẩy mạnh hợp tác quốc tế, ngân hàng nước đứng trước thách thức lớn, đòi hỏi phải vượt qua để đứng vững phát triển Trong hoạt động ngân hàng, bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng đại Tại Việt Nam, năm gần đây, dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm đẩy mạnh, nhằm đáp ứng nhu cầu bảo lãnh ngày gia tăng theo phát triển chung kinh tế xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Với việc áp dụng nghiệp vụ này, doanh nghiệp Việt Nam có hỗ trợ đắc lực để phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời giảm thiểu rủi ro từ đối tác Bên cạnh đó, NHTM đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ mình, tăng cường mối quan hệ với khách hàng, tăng doanh thu cho doanh nghiệp Là NHTM có uy tín, kinh nghiệm hàng đầu Việt Nam, NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam có nhiều mạnh hoạt động bảo lãnh Tuy nhiên, để phát triển để phát triển hoạt động tương xứng với tiềm sẵn có, NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam nhiều việc phải làm Do vậy, sở lý luận bảo lãnh ngân hàng qua tìm hiểu thực tế tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam Tác giả lựa chọn đề tài: ‘‘Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam” để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp cao học, với mong muốn góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 2 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHTM - Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam - Đề giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Câu hỏi nghiên cứu - NHTM phải làm để phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng? - Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam có ưu, nhược điểm gì? Lý sao? - NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam phải làm để phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam từ năm 2009 đến năm 2011 Đề tài có phạm vi nghiên cứu: - Không gian: Tập trung nghiên cứu hoạt động bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam - Thời gian: Từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp - Phương pháp thống kê mô tả thống kê - Phương pháp so sánh - Phương pháp lơgíc - Phương pháp phân tích – tổng hợp - Phương pháp nghiên cứu tài liệu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Vận dụng sở lý luận, vào tình hình thực tế hoạt động bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị mà NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam tham khảo vận dụng để phát triển hoạt động bảo lãnh đơn vị Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo nội dung luận văn kết cấu làm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh ngân hàng Nền kinh tế phát triển kéo theo phát triển không ngừng hoạt động giao lưu trao đổi hàng hoá, dịch vụ, thương mại Các giao dịch ngày phát triển mặt số lượng, giá trị, độ phức tạp mở rộng phạm vi toàn giới Đặc biệt, thương mại quốc tế giao dịch diễn có ngăn cách thời gian, khơng gian, hệ thống pháp luật, điều kiện thị trường… làm cho loại rủi ro gia tăng như: rủi ro khơng thực hợp đồng, rủi ro tín dụng… để phòng ngừa rủi ro bên giao hàng hố thường u cầu bên nhận hàng hố phải có bảo lãnh bên thứ ba (bên thứ ba thường người có uy tín, có tiềm lực tài chính…) hoạt động bảo lãnh đời Hoạt động bảo lãnh có từ thời kỳ cổ Hy Lạp giao dịch nhỏ lẻ, dù sơ khai Từ năm 60 kỷ XX, bảo lãnh ngân hàng bắt đầu sử dụng nước Tây Âu Hoa Kỳ Đến năm 70 thương mại mậu dịch quốc tế ngày phát triển làm gia tăng nhu cầu đa dạng hoá hợp pháp hoá cơng cụ tài trợ đảm bảo quốc tế có tính linh hoạt, tin tưởng phù hợp với tập quán quốc tế không trái với luật pháp quốc gia, ngồi phương thức tín dụng chứng từ truyền thống Bảo lãnh ngân hàng đáp ứng yêu cầu sử dụng ngày phổ biến Ngày nay, BLNH sử dụng rộng rãi đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế quốc gia, khu vực toàn giới Doanh số bảo lãnh ngân hàng tăng nhanh chóng Không sử dụng lĩnh vực nước phát triển, bảo lãnh ngân hàng phương tiện đảm bảo phổ biến giao dịch kinh tế dân nước phát triển Ngoài ra, hầu hết giao dịch quốc tế lớn có hỗ trợ bảo lãnh ngân hàng Tại Việt Nam, trước năm 1975, số ngân hàng thuộc chế độ cũ Sài Gòn cung cấp dịch vụ BLNH Sau đất nước thống nhất, hoạt động thực từ cuối năm 80 kỷ XX, giai đoạn chuyển tiếp sang kinh tế thị trường Đến năm 90, kinh tế bắt đầu mở cửa hội nhập với kinh tế khu vực giới, hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng bảo lãnh ngân hàng phát triển yếu tố khách quan Từ năm 1994-1995, hoạt động bảo lãnh dần hoàn thiện nhờ việc ban hành số quy định thống Những năm sau đó, với xu hướng mở rộng quan hệ kinh tế ngồi nước, bảo lãnh ngân hàng nhanh chóng phát triển Tỷ lệ tăng trưởng năm doanh số dư nợ bảo lãnh NHTM ngày gia tăng Các hình thức bảo lãnh áp dụng ngày đa dạng, với doanh số ngày cao cho thấy tiềm phát triển dịch vụ kinh tế nước ta lớn Từ Việt Nam trở thành thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), hội hợp tác mở rộng thương mại quốc tế ngày nhiều, với đó, nhu cầu sử dụng dịch vụ tài – ngân hàng ngày gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng phát triển 1.1.2 Bảo lãnh ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm bảo lãnh Theo điều 361 Bộ luật dân số 33/2005/QH 11 ngày 14/6/2005 khái niệm bảo lãnh xác định: “Bảo lãnh việc người thứ ba (Bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (Bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên có 77 hoạt động doanh nghiệp vòng quay hàng tồn kho, vòng quay vốn lưu động, hiệu suất sử dụng tài sản cố định, hiệu suất sử dụng tổng tài sản… - Phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư doanh nghiệp: Điều quan trọng đối tượng bảo lãnh Hơn hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh yếu tố chủ chốt giúp ngân hàng đạt hiệu bảo lãnh mong muốn giảm thiểu rủi ro Khi thẩm định cán thẩm định cần xem xét khía cạnh sau: + Mục tiêu dự án, phương án gì? Nó có phù hợp với điều kiện kinh doanh doanh nghiệp hay khơng? + Xem xét tình hình, kết hiệu dự án góc độ hạch tốn kinh tế thân doanh nghiệp Ngân hàng nên kiểm tra yếu tố khác dự án như: phương án tiêu thụ sản phẩm, thời gian hoàn vốn, cấu nguồn vốn, hợp lý quy mô nguồn vốn… + Ngoài ra, ngân hàng nên xem xét yếu tố khác mà có ảnh hưởng trực tiếp đến dự án đầu tư như: nhu cầu thị trường sản phẩm dịch vụ mà dự án cung cấp, đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn,… Hiện nay, khách hàng ngân hàng hoạt động nhiều lĩnh vực khác Do đó, đòi hỏi cán thẩm định phải am hiểu ngành nghề, lĩnh vực hoạt động khách hàng Điều khó khăn trình độ cán tín dụng có hạn, vậy, ngân hàng cần phối hợp với ngân hàng khác, chuyên gia, nhà tư vấn, khai thác thơng tin để có đánh giá, định xác (ngân hàng cần lấy thông tin từ nhiều nguồn như: thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, từ đối tượng khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng…) Để hoạt động bảo lãnh thực có hiệu quả, phát huy hết vai trò ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định hoạt động độc lập với cán 78 tín dụng để có hội tìm hiểu, sâu, nghiên cứu khách hàng, đánh giá hoạt động khách hàng 3.2.5 Chú trọng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng Công tác quan trọng khơng tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng diễn sn sẻ hơn, tạo uy tín cho hoạt động tín dụng hay hoạt động bảo lãnh ngân hàng an tồn Vì việc nâng cao chất lượng công tác tư vấn cho khách hàng cần ngân hàng ý quan tâm việc thiếu để nâng cao khả cạnh tranh hạn chế rủi ro cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Từ trước đến nay, công tác tư vấn cho khách hàng ngân hàng mới dừng lại việc hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ pháp lý theo quy định mà chưa tư vấn cho khách hàng lời khuyên hợp đồng, tình hình sản xuất kinh doanh, điều kiện có lợi cho khách hàng điều kiện khơng có lợi để hạn chế tối đa rủi ro Tuy nhiên, để thực công tác tư vấn cho khách hàng công việc dễ dàng điều kiện đòi hỏi trình độ hiểu biết tồn diện sâu rộng cán ngân hàng nhiều lĩnh vực kinh tế, pháp luật, tài kế tốn… để đưa lời khun hợp lý cho khách hàng họ thực ký kết hợp đồng điều kiện toán, thời hạn, kỳ hạn trả nợ,phương thức toán… phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình thực hợp đồng Ngồi ra, cán ngân hàng cần theo dõi để đưa lời khuyên cho khách hàng họ gặp khó khăn q trình sản xuất Vì vậy, công tác đào tạo cán ngân hàng để thực tư vấn cho khách hàng nên trọng quan tâm; vừa đảm bảo quyền lợi khách hàng đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 79 3.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh Thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh quan trọng định lớn đến việc định bảo lãnh ngân hàng giai đoạn nhận yêu cầu bảo lãnh, thẩm định khách hàng đồng thời giúp ngân hàng đưa biện pháp kịp thời để khắc phục rủi ro rủi ro sảy trình thực bảo lãnh Do đó, thơng tin cần thiết phải xác, tồn diện kịp thời để ngân hàng so sánh, đối chiếu, phân tích đưa định đắn Hiện ngân hàng chưa có phận cung cấp thông tin riêng cho hoạt động bảo lãnh nên thông tin chủ yếu khách hàng cung cấp mà thơng tin thường có độ xác khơng cao khách hàng thay đổi thơng tin để dễ dàng ngân hàng đồng ý chấp nhận bảo lãnh Vì thế, ngân hàng nên kiểm tra thật kĩ nguồn thơng tin đồng thời tìm kiếm thêm thơng tin từ kênh khác như: + Hồ sơ lưu trữ ngân hàng, TCTD khác… + Các phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình… + Các quan chức thuế, pháp luật… + Thông qua vấn trực tiếp khách hàng nhân viên họ + Điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng nên thành lập phận chuyên trách để lưu trữ, cập nhật thông tin cung cấp cho phận cần thiết Việc chun mơn hóa giúp thông tin cung cấp cho phận cần thiết Việc chun mơn hóa giúp thơng tin cung cấp xác kịp thời đảm bảo cho công tác ngân hàng diễn nhanh chóng xác 3.2.7 Mở rộng quan hệ giao dịch với ngân hàng khác 80 Để đa dạng hóa loại hình bảo lãnh, VCB nên mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác để đẩy mạnh hoạt động đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Điều định 26/2006/QĐ – NHNN tổng số dư bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có ngân hàng, năm qua nguồn vốn VCB tăng cao qua năm thấp nhiều ngân hàng khác nên điều gây khó khăn lớn cho ngân hàng tham gia vào dự án lớn, phân tán rủi ro đồng thời qua kết hợp hỗ trợ, học hỏi kinh nghiệm lẫn ngân hàng Hiện nay, giao dịch đồng bảo lãnh chưa ngân hàng thực nhiều hạn chế nhiều đến đối tượng khách hàng ngân hàng doanh nghiệp, tổng cơng ty lớn Do đó, lợi ích việc quan hệ giao dịch với ngân hàng khác VCB nên đẩy mạnh quan hệ hợp tác với ngân hàng khác - Đối với ngân hàng nước hợp tác theo ngun tắc bình đẳng, bên có lợi, phối hợp chặt chẽ hoạt động đồng bảo lãnh nhằm phát huy tốt lợi ngân hàng hoạt động bảo lãnh - Đối với ngân hàng nước ngồi, ngân hàng cần khơng ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng tiên tiến giới, mở rộng giao dịch bảo lãnh biên giới nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng giao dịch thương mại doanh nghiệp Việt Nam thị trường giới 3.2.8 Chú trọng công tác tổ chức, đào tạo đội ngũ cán ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh Cũng ngành kinh tế khác, kinh doanh lĩnh vực ngành ngân hàng đòi hỏi phải có ba yếu tố người, nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật để ngân hàng vào hoạt động phát triển Do đó, người ba nhân tố quan trọng định đến phát triển ngân hàng 81 Hoạt động ngân hàng đứng trước nguy rủi ro cao mà hoạt động bảo lãnh lĩnh vực chứa đựng rủi ro Cũng giống hoạt động kinh doanh khác, để hoạt động bảo lãnh đạt hiệu cao tất yếu phải đòi hỏi phải có cấu tổ chức quản lý nhân chặt chẽ, hợp lý Cán nhân viên phải sâu, sát thực tế, đoàn kết xây dựng tập thể vững mạnh cán lãnh đạo phải người có lực, khả tổ chức tinh thần trách nhiệm cao Không giống doanh nghiệp khách hàng ngân hàng mà đặc biệt khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Nếu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng không lành mạnh gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, gây rủi ro cho ngân hàng Do đó, việc tìm kiếm lựa chọn khách hàng có đề nghị phát hành bảo lãnh an tồn hiệu cần thiết đòi hỏi cán ngân hàng phải biết thu thập xử lý thơng tin, phân tích đánh giá vận dụng thơng tin có hiệu Trong tất lĩnh vực kinh tế, người yếu tố quan trọng, mang tính định thành cơng công việc Đối với riêng ngành ngân hàng, nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng coi hình ảnh ngân hàng Tác phong làm việc, trình độ chun mơn thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng yếu tố quan trọng tác động đến tin tưởng trung thành khách hàng ngân hàng Mặt khác, hoạt động ngân hàng chủ yếu dựa vào chữ tín uy tín ngân hàng khơng thể qua kết kinh doanh hàng năm ngân hàng mà hình ảnh ngân hàng thể qua tác phong làm việc nhân viên ngân hàng Chính mà việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên mục tiêu trọng tâm ngân hàng Đối với hoạt động bảo lãnh nói riêng, việc nâng cao trình độ chuyên môn cán ngân hàng liên quan trực tiếp đến việc hồn thiện quy trình 82 bảo lãnh theo hướng nhanh gọn, an toàn cho ngân hàng thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng nên hướng dẫn cán thủ tục hành chính, giấy tờ liên quan để giảm bớt giấy tờ, thủ tục không cần thiết, tránh gây phiền hà giảm bớt chi phí nghiệp vụ cụ thể: - Đối với khách hàng thường xun có quan hệ tín dụng với ngân hàng khách hàng bảo lãnh lần thứ hai trở đi, cán ngân hàng bỏ qua giấy tờ mang tính thủ tục hồ sơ lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng mà lập hồ sơ bảo lãnh ngân hàng - Đối với khách hàng có mức ký quỹ 100%, ngân hàng bỏ qua thủ tục thẩm định thông thường lực tài khách hàng Để hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh, cần áp dụng khoa học công nghệ đại chấm điểm tín dụng doanh nghiệp thơng qua phần mềm máy tính thống tiêu tài doanh nghiệp theo chuẩn hóa từ phía hội sở Bên cạnh cần hướng dẫn cán ngân hàng thẩm định dự án điều kiện kinh tế vĩ mô định hướng kinh tế vĩ mơ từ phía phủ, thị hiếu người tiêu dùng khả cạnh tranh sản phẩm… để đánh giá tính khả thi dự án cách toàn diện khách quan Thơng qua việc tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh nước phát triển thực tế hoạt động bảo lãnh VCB, công tác tổ chức cán nên tập trung vào số vấn đề chung: - Việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng khơng thực hình thức cử học trung tâm đào tạo trường đại học mà cần phải quan tâm tới công tác đào tạo chỗ Phương pháp đào tạo khơng tiết kiệm chi phí thời gian mà thực tế phù hợp với đặc điểm riêng ngân hàng Thông qua việc cán có kinh 83 nghiệm hướng dẫn cho trẻ giúp họ dễ hiểu khơng bị bỡ ngỡ gặp tình thực tiễn - Cập nhập thường xuyên đầy đủ thay đổi, điều chỉnh văn pháp luật có liên quan - Đẩy mạnh phong trào thi đua làm việc học tập cán ngân hàng thông qua việc tổ chức hội thi nghiệp vụ giỏi, cán ngân hàng động… phong trào thi đua khơng tạo khơng khí làm việc sơi nổi, đồn kết ngân hàng mà giúp phát cá nhân xuất sắc, từ có chế độ đãi ngộ, khen thưởng phù hợp - Chú ý công tác tuyển dụng Công tác tuyển dụng cần khách quan đắn Tiếp theo công tác tổ chức vị trí làm việc cho nhân viên phải hợp lý, phù hợp với lực trình độ người, phát huy kỹ người - Cuối cùng, ngân hàng cần có sách khen thưởng đãi ngộ hợp lý, người, lúc để tạo tính khích lệ cơng việc Những người có nhiều đóng góp phải khen thưởng xứng đáng người vi phạm kỷ luật gây thiệt hại cho ngân hàng phải có hình thức kỷ luật đích đáng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định cho đơn vị kinh tế hoạt động, điều kiện quan trọng để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng hồn thiện phát triển mạnh mẽ Bởi hoạt động ngân hàng có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Việc thay đổi sách chế quản lý kinh tế vĩ mô Nhà nước gây khó khăn lớn cho doanh nghiệp phải điều chỉnh thay đổi định hướng kinh doanh cho phù hợp với thay đổi sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ cần hoạch định 84 sách dài hạn định hướng phát triển nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hoạt động bảo lãnh ngân hàng Thứ hai, hoạt động ngân hàng đặt điều chỉnh hai luật Luật tổ chức tín dụng Luật NHNN Hiện nay, hai luật thể nhiều thiếu sót, bất cập việc đạo, giám sát, quản lý hoạt động TCTD Hơn nữa, hoạt động bảo lãnh ngân hàng có quy chế chung để đạo, chưa ban hành thành luật riêng Cần có Luật bảo lãnh thống nhất, cụ thể, đầy đủ để hoạt động bảo lãnh ngân hàng phát triển cách an toàn Hơn nữa, kinh tế thị trường mở cửa hội nhập quốc tế nước ta nay, có nhiều mối quan hệ kinh tế phức tạp, chịu điều chỉnh thông lệ quốc tế Chính phủ cần xây dựng hệ thống luật pháp đầy đủ, chặt chẽ, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, không bị thiệt thòi quan hệ kinh tế đối ngoại, doanh nghiệp bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh, ngân hàng bị hội bảo lãnh Ngồi ra, Chính phủ cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung ban hành văn pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay, biện pháp xử lý TSĐB đồng thời tránh chồng chéo văn để tạo thuận lợi cho ngân hàng khách hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh Thứ ba, tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, thực trạng có nhiều doanh nghiệp Việt Nam không muốn công bố hoạt động kinh doanh cách rõ ràng, số mù mờ, điều làm hạn chế phát triển lành mạnh kinh tế Chính phủ cần có biện pháp mạnh mẽ để giải tình trạng này, buộc doanh nghiệp công bố rộng rãi thông tin đúng, điều làm lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh, tạo thuận lợi cho công tác đánh giá khách hàng 85 ngân hàng, từ tạo điều kiện cho phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng lượng chất Thứ tư, đơn giản hóa thủ tục hành đăng kí giao dịch đảm bảo, phát mại tài sản, giảm bớt văn cần công chứng để tạo điều kiện cho tài sản mua bán chuyển nhượng dễ dàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Về mức phí bảo lãnh Theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25 tháng năm 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế bảo lãnh mức phí bảo lãnh áp dụng cho ngân hàng thương mại là: Tối đa 2%/năm tính số tiền bảo lãnh tối thiểu 300.000đ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh phí bảo lãnh phải đảm bảo bù đắp chi phí mang lại thu nhập cho ngân hàng Vì mức phí bảo lãnh ngân hàng khách hàng thoả thuận Tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro cao hay thấp mà mức phí bảo lãnh cao hay thấp Ngân hàng Nhà nước không cần quy định mức bảo lãnh tối đa tối thiểu mà cần tạo điều kiện để ngân hàng áp dụng mức phí bảo lãnh mềm dẻo linh hoạt với đối tượng khách hàng Để cạnh tranh với ngân hàng, ngân hàng đặt mức phí bảo lãnh cao, gây bất lợi cho khách hàng NHNN cần sớm ban hành quy trình hoạt động bảo lãnh chuẩn quản lý nghiệp vụ chứng thư bảo lãnh để giám sát chứng thư bảo lãnh trước phát hành bảo lãnh, để tránh tuyệt đối việc phát hành chứng thư bảo lãnh ảo 3.3.2.2 Về loại hình bảo lãnh Theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25 tháng năm 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế bảo lãnh laọi hình bảo lãnh áp dụng cho ngân hàng thương mại hạn chế 86 Ngân hàng Nhà nước nên sửa đổi bổ sung định này, quy định thêm số loại bảo lãnh khác xuất giới như: + Bảo lãnh giao hàng thiếu chứng từ sở hữu + Bảo lãnh hải quan + Bảo lãnh hối phiếu… Việc sửa đổi, bổ sung thêm số loại hình bảo lãnh từ phía Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện thúc đẩy ngân hàng mở rộng hoạt động bảo lãnh 3.3.3 Đối với NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Để hoạt động bảo lãnh chi nhánh diễn cách thuận lợi đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Cho nên Vietcombank cần quan tâm tới vấn đề sau: - Xây dựng quy trình nghiệp vụ cho hoạt động bảo lãnh vừa đảm bảo phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh vừa mang tính linh hoạt nhằm phục vụ tốt cho khách hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Thường xuyên thực công tác cải cách phát triển hệ thống nhiều lĩnh vực như: nhân lực, công nghệ, sách khách hàng - Đơn giản hố thủ tục - Đầu tư cho công tác đại hố tồn hệ thống, ứng dụng cơng nghệ đại tạo điều kiện cho công tác truyền tin cập nhật thơng tin cần thiết Nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh trực thuộc quyền định cấp bảo lãnh hạn mức số tiền để chi nhánh không bị hạn chế nỗ lực tìm kiếm khách hàng Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn văn quy định, đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn 87 Ngoài ra, VCB Việt Nam cần sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ Luật pháp hoạt động bảo lãnh Kinh nghiệm ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam cho thấy phận cần thiết hữu ích Đây việc VCB Việt Nam cần làm xu hội nhập toàn cầu, giao dịch bảo lãnh nước ngày nhiều để phòng có tranh chấp xảy quay lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật xin tư vấn văn phòng luật sư q trễ Việc đời phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp quan trọng ngân hàng hạn chế rủi ro pháp lý tránh bất lợi có tranh chấp xảy Đẩy mạnh hoạt động công nghệ thông tin: Trước yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới, hệ thống VCB Việt Nam cần phải đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đẩy mạnh việc xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin, tạo tiền đề cho phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh kênh phân phối sản phẩm VCB Việt Nam cần hồn thiện cơng nghệ, đặc biệt công nghệ tin học sử dụng hoạt động bảo lãnh Nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm có cách tự động, hạn chế việc thủ cơng, giảm thời gian chi phí việc xử lý chứng từ, giảm thời gian việc cập nhật sở liệu, thông tin báo cáo Từ đó, VCB Quảng Nam chủ động viết chương trình ứng dụng nhỏ, riêng lẻ cở sở phát triển chương trình lõi có để phục vụ việc tác nghiệp báo cáo hoạt động bảo lãnh Ngoài với định hướng phát triển kèm cơng nghệ đại, VCB Việt Nam cần có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp cơng nghệ có uy tín để đặt hàng xây dựng chương trình đại hơn, nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh 88 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng Hoạt động bảo lãnh ngân hàng không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà cần thiết doanh nghiệp thương vụ làm ăn lớn có yếu tố nước ngồi tham gia Hoạt động bảo lãnh ngân hàng cần phối hợp từ phía khách hàng sở đơi bên có lợi Cũng nhiều dịch vụ ngân hàng khác, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng khách hàng trả phí bảo lãnh cho ngân hàng, bình đẳng Vì để bảo lãnh ngân hàng có hiệu khơng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh uy tín khách hàng, doanh nghiệp cần chủ động cung cấp thông tin mà ngân hàng cần cách nhanh chóng xác Tuy nhiên để mối quan hệ doanh nghiệp ngân hàng ngày tốt đẹp hơn, doanh nghiệp cần có kiến nghị kịp thời với ngân hàng để ngân hàng hồn thiện KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nguyên nhân dẫn đến hạn chế thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng VCB Quảng Nam từ năm 2009 đến năm 2012 định hướng phát triển ngân hàng VCB đến năm 2020, chương luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng VCB Quảng Nam Các giải pháp kiến nghị chia nhóm giải pháp chủ yếu: - Nhóm giải pháp hồn thiện quy trình bảo lãnh, mở rộng thị trường bảo lãnh, tăng cường sách khách hàng, nâng cao chất lượng thông tin nghiệp vụ bảo lãnh, đào tạo độ ngũ cán thực nghiệp vụ bảo lãnh - Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng hội nhập, cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm 89 quốc gia, tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý hoàn thiện chế quản lý Để hoạt động bảo lãnh VCB ngày phát triển, giải pháp cần thực cách đồng Bên cạnh đó, hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan thông qua biện pháp cụ thể nêu giúp Vietcombank phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng 90 KẾT LUẬN Cho đến nay, bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ khơng thể thiếu ngân hàng với phát triển kinh tế đất nước, nhu cầu đổi hoạt động hệ thống NHTM đòi hỏi ngày hồn thiện phát triển Chính nghiệp vụ ngân hàng ngày áp dụng rộng rãi nhằm nâng cao hiệu kinh tế ngành Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng VCB Quảng Nam, tác giả vào nghiên cứu sở lý luận bảo lãnh ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng để từ đưa số giải pháp thực thời gian tới Qua trình nghiên cứu, chuyên đề đạt số kết qủa sau: - Khái quát trình hình thành, cần thiết đời hoạt động bảo lãnh vấn đề khác nghiệp vụ bảo lãnh - Phân tích tình hình hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng VCB Quảng Nam từ đưa nguyên nhân hạn chế - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Song trình độ hiểu biết thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên chuyên đề chưa bao quát toàn nội dung hoạt động bảo lãnh khơng tránh khỏi sai sót Tơi mong góp ý thầy để chuyên đề hoàn thiện 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thị Thúy Anh (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống Kê [2] PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [3] PGS.TS Phan Thị Cúc (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- Tín dụng ngân hàng, NXB Đại học quốc gia Hồ Chí Minh [4] TS.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [5] Peter S Rose (1993)- Quản trị ngân hàng thương mại - Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh [6] TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002) - Ngân hàng thương mại: Quản trị nghiệp vụ - Nhà xuất thống kê [7] Luật liên quan: Bộ luật dân sự, Luật TCTD, Luật Thương mại, Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN [8] Trang web: www.ebook.edu.vn, www.tailieu.vn, tapchitaichinh.vn [9] Luật liên quan: Bộ luật dân sự, Luật TCTD, Luật Thương mại, Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN, Quyết định số 398/QĐ-HĐQT-TD ngày 2/5/2007 NHNo&PTNT Việt Nam [10] Lê Nguyên (1997)- Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phòng - Nhà xuất thống kê [11] TS Tô Ngọc Hưng (2000) - Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Nhà xuất thống kê [12] Hoàng Xuân Quế (2002) - Nghiệp vụ ngân hàng trung ương - Nhà xuất thống kê ... tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam Tác giả lựa chọn đề tài: ‘ Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam để... để phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng? - Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam có ưu, nhược điểm gì? Lý sao? - NHTMCP Ngoại thương Việt. .. bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP