BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ỜI CAM ĐOAN NGUYỄN THỊ TUYẾT LAN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ TUYẾT LAN ỜI CAM ĐOAN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Người cam đoan Nguyễn Thị Tuyết Lan MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài .2 Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 NHTM với nghiệp vụ kinh doanh 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp NHTM .8 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY DN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay doanh nghiệp 16 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh kết phát triển cho vay DN 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay DN 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .2828 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNGCN ĐÀ NẴNG .28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý .28 2.1.3 Kết hoạt động Chi nhánh NH TMCP Sài Gòn Cơng Thương- ĐN năm gần .30 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DN TẠI NH TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .34 2.2.1 Khách hàng doanh nghiệp vay vốn chi nhánh .34 2.2.2 Các biện pháp Chi nhánh thực để phát triển cho vay doanh nghiệp 36 2.2.3 Những kết đạt 45 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DN TẠI NHTMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 59 2.3.1 Thành công nguyên nhân .59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN PHÁT TRIỂN CHO VAY DN TẠI NHTMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 69 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương đến năm 2015 69 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay DN Chi nhánh: .70 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DN TẠI NHTMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 7275 3.2.1 Áp dụng linh hoạt sách lãi suất, giảm thiểu loại phí tín dụng… doanh nghiệp .72 3.2.2 Hồn thiện qui trình, thủ tục cho vay 74 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay, phương thức hoàn trả nợ gốc lãi, danh mục tài sản bảo đảm, hình thức đảm bảo tiền vay doanh nghiệp 76 3.2.4 Định giá tài sản hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh Ngân hàng; áp dụng tỷ lệ cho vay/TSĐB hợp lý, an toàn hiệu 80 3.2.5 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng doanh nghiệp 71 3.2.6 Tăng cường dịch vụ kèm bán chéo sản phẩm DN nhằm tăng thu nhập từ hoạt động cho vay 87 3.2.7 Mở rộng mạng lưới hoạt động kênh phân phối .87 3.2.8 Đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin đại .88 3.2.9 Phát triển nguồn nhân lực 89 3.2.10 Các giải pháp khác 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Đối với DN 94 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TM CP Sài Gòn Cơng Thương 98 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ ngành liên quan 99 KẾT LUẬN .100 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ ĐN Đà Nẵng KBNN Kho bạc nhà nước KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TH Thực TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TP Thành phố TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo VCSH Vốn chủ sở hữu DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-2012 30 2.2 Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2009-2012 31 2.3 Bảng tổng hợp doanh thu, chi phí giai đoạn 2009-2012 33 2.4 Số lượng doanh nghiệp qua năm 34 2.5 Phiếu xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 39 2.6 Qui định phân loại nợ 40 2.7 Tình hình tăng trưởng khách hàng DN 45 2.8 Tăng trưởng dư nợ giai đoạn năm 2009-2012 46 2.9 Cơ cấu dư nợ theo loại hình DN 49 2.10 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành nghề kinh doanh 51 2.11 Dư nợ cho vay DN theo hình thức đảm bảo 53 2.12 Nợ xấu chi nhánh năm 2009-2012 53 2.13 Bảng dự phòng chi nhánh năm 2010-2012 54 2.14 Đánh giá đáp ứng dịch vụ chi nhánh Saigonbank – ĐN 55 2.15 Một số tiêu đánh giá khác 56 2.16 So sánh tỷ lệ Khách hàng Saigonbank sử dụng dịch vụ ngân hàng khác qua đợt đánh giá 57 2.17 Thu nhập từ cho vay DN giai đoạn 2009-2012 58 2.18 Dư nợ cho vay DN theo hình thức vay 62 2.19 Dư nợ cho vay DN theo thời hạn cho vay 63 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ Trang 2.1 Sơ đồ máy tổ chức 29 2.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp 47 2.3 Thị phần cho vay DN địa bàn TP ĐN tính đến thời điểm 31/12/2011 48 2.4 Cơ cấu dư nợ theo loại hình DN 50 2.5 Tăng trưởng dư nợ cho vay DN theo ngành nghề kinh doanh 52 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày nay, doanh nghiệp thuộc lĩnh vực khác phát triển nhanh chóng có nhiều đóng góp ngày quan trọng phát triển Việt Nam Vai trò doanh nghiệp đánh giá cao thể qua quan tâm, hỗ trợ tổ chức, quan, ban ngành nhà nước có liên quan Tuy nhiên, trình phát triển doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, thách thức Khó khăn lớn doanh nghiệp thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cường cạnh tranh Một nguồn vốn quan trọng doanh nghiệp nguồn vốn vay ngân hàng, nguồn vốn có chi phí rẻ mà doanh nghiệp nhận khoản tiết kiệm thuế Tuy nhiên với nhiều lý khác doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn tiếp cận để vay sử dụng nguồn vốn vay từ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương ĐN chi nhánh trẻ hệ thống chi nhánh thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương Hiện tỷ lệ cho vay doanh nghiệp chi nhánh thấp so với tỷ lệ chung hệ thống Vì việc đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vấn đề quan tâm lớn chi nhánh Nhận thức tính cấp thiết vấn đề vốn vay ngân hàng DN nay, qua tìm hiểu thực tế tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương – Chi nhánh Đà Nẵng tác giả mạnh dạn chọn đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Đà Nẵng” cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp NHTM - Thơng qua việc tìm hiểu thực tế hoạt động phát triển cho vay doanh 94 nhánh đưa dịch vụ phù hợp với nhu cầu DN 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với DN a Tăng cường tính lành mạnh, minh bạch tài Việc cần làm trước hết DN tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DN DN có mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch cơng khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường DN mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thường niên DN Chi phí việc th cơng ty kiểm tốn độc lập cao khơng nhiều DN sẵn sàng chi trả cho khoản phí Tuy nhiên, làm điều này, hình ảnh uy tín DN mắt NH nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhân viên DN Bản thân DN phải coi việc cơng khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, DN hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững b Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế, sách Ngân hàng DN cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật Nhà Nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh việc thực dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Để thực tốt hoạt 95 động này, DN lập phận pháp chế, hoạt động độc lập chuyên nghiệp Bộ phận nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động DN ngành, từ xây dựng, điều chỉnh quy định, điều lệ riêng cho DN Những quy định, điều lệ phải phù hợp với DN nằm khuôn khổ pháp luật Bên cạnh vấn đề luật pháp, DN chưa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay NH Rất nhiều trường hợp, DN tìm đến vay NH huy động vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại công khai minh bạch thơng tin, DN lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận vốn vay lâu Vì vậy, thân DN phải thay đổi định hướng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DN xây dựng mối quan hệ với NH trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NH quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản NH… Khi có mối quan hệ với NH, DN trình bày nhu cầu vốn, khả DN dự án đầu tư Mặt khác, DN cần tìm hiểu dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NH để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ NH cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DN nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ NH c Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nước ta ngày đề cao vai trò DN nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước Bên cạnh đó, với việc tăng cường cơng tác thơng tin, Chính phủ ngành liên quan nắm bắt khó khăn mà DN gặp phải Chính Nhà nước có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ DN vấn đề thông tin, kỹ thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh…Vì DN phải nắm bắt hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh 96 tranh thị trường nước quốc tế d Nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường Trước đây, Việt Nam chưa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, DN nhận bảo hộ lớn từ phía Nhà nước Đó sách thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị trường…Tuy nhiên trình thực cam kết với WTO nay, Việt Nam dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan sách hỗ trợ DN Vấn đề đặt thử thách lớn DN Vì thân DN muốn tồn phát triển trước hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế quy cách, chất lượng Kinh nghiệm cho thấy nhiều DN Việt Nam hàng hóa chất lượng cao, giá phải có sức cạnh tranh cao thị trường quốc tế không nắm quy định, tiêu chuẩn quốc tế nên gặp nhiều trở ngại Các vụ kiện hàng nông sản, hàng dệt may Việt Nam bán phá giá thị trường nước ngoài, nhiều DN bị lấy quyền thương hiệu sản phẩm… gây thiệt hại nặng nề kinh tế Vì để tránh rủi ro, DN cần sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế luật liên quan, từ NHTM tin tưởng cấp tín dụng cho DN Đồng thời, DN phải tăng cường tính chủ động việc tìm kiếm thị trường, hợp tác quốc tế Tính chủ động đem đến cho DN nhiều hội kinh nghiệm kinh doanh Chỉ DN có tâm nỗ lực, NHTM dám cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro e Nghiên cứu kỹ việc lập dự án đầu tư Không thực tốt việc minh bạch tài chính, DN cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng việc lập dự án đầu tư trước xin vay NH Để xin tài trợ ngân hàng, DN cần phải có dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho NH thấy cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho NH xem xét hiệu dự án khả hoàn trả vốn Thông qua 97 dự án đầu tư, NH đưa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Dự án đầu tư quan trọng để DN theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vướng mắc trình thực khai thác cơng trình, đồng thời để hiệp hội DN quan quản lý nhà nước xem xét phù hợp dự án quy hoạch phát triển kinh tế ngành, hiệp hội nói riêng kinh tế nói chung Khi thực lập dự án đầu tư, DN cần phải đảm bảo tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống tính định Thứ nhất, tính khoa học dự án thể khía cạnh chủ yếu sau: Về số liệu thông tin: Những liệu, thông tin để xây dựng dự án phải đảm bảo trung thực, xác, tức phải chứng minh nguồn gốc xuất xứ thông tin số liệu thu thập (do quan có trách nhiệm cung cấp, nghiên cứu tìm hiểu thực tế ) Về phương pháp lý giải: Các nội dung dự án không tồn độc lập, riêng rẽ mà chúng nằm thể thống nhất, đồng q trình phân tích, lý giải nội dung nêu dự án phải đảm bảo logic chặt chẽ Về phương pháp tính tốn: Khối lượng tính tốn dự án thường lớn Do đó, thực tính tốn tiêu cần đảm bảo đơn giản xác Đối với đồ thị, vẽ kỹ thuật phải đảm bảo xác kích thước, tỷ lệ Về hình thức trình bày: Dự án chứa đựng nhiều nội dung, nên trình bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng đẹp Thứ hai, dự án đầu tư phải có tính pháp lý Dự án cần có sở pháp lý vững chắc, tức phù hợp với sách luật pháp Nhà nước Điều đòi hỏi DN phải nghiên cứu kỹ chủ trương, sách Nhà nước văn luật pháp có liên quan đến hoạt động đầu tư Thứ ba, dự án đầu tư DN cần đảm bảo tính thực tiễn Tính thực tiễn dự án đầu tư thể khả ứng dụng triển khai thực tế Các nội dung, khía cạnh phân tích dự án đầu tư khơng thể chung chung mà dựa thực tế, phải xây dựng điều kiện hoàn cảnh cụ 98 thể mặt bằng, thị trường, vốn Thứ tư, lập dự án đầu tư, DN cần phải trọng đến tính thống dự án Cuối cùng, DN cần phải quan tâm đến tính định dự án đầu tư Những nội dung, tính tốn quy mơ sản xuất, chi phí, giá cả, doanh thu, lợi nhuận dự án có tính chất dự trù, dự báo giúp DN tính tốn tính có phương án đối phó thích hợp Khi DN đáp ứng tất tiêu chí lập dự án đầu tư, chắn khả dự án NH tài trợ cao; uy tín, hình ảnh tính chuyên nghiệp DN nâng cao mắt NH Hoạt động cho vay DN NH hoạt động mang tính hai chiều, tác động qua lại tương hỗ lẫn Vì vậy, NH thân DN phải có cố gắng hoàn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TM CP Sài Gòn Cơng Thương NHTM CP Sài Gòn Cơng Thương trụ sở cần có sách cụ thể để áp dụng với đối tượng khách hàng DN quy định rõ ưu đãi loại hình DN - Để đảm bảo cơng tác phát triển cho vay DN có hiệu đảm bảo an tồn, ln cập nhật nội dung sửa đổi phù hợp với thời kỳ “Quy trình cho vay DN” Cần sớm ban hành qui trình riêng cho loại hình DN để thực tốt việc phát triển khách hàng DN - Cơng tác cho vay DN đòi hỏi nguồn nhân lực lớn, NHTM CP Sài Gòn Cơng Thương trụ sở nên có chế độ định biên phù hợp với chi nhánh có điều kiện định hướng phát triển công tác - Để tạo điều kiện tốt cho NH DN tiếp cận nhau, đề nghị NHTM CP Sài Gòn Cơng Thương trụ sở cho phép chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động xuống số trọng điểm khu vực kinh tế quan trọng địa bàn thành phố Đà Nẵng 99 - NHTM CP Sài Gòn Cơng Thương trụ sở nhanh chóng kiện tồn máy kiểm tra nội đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra, kiểm tra thường xuyên định kỳ đơn vị thành viên tồn hệ thống 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ ngành liên quan - Nhà nước cần có sách cụ thể để hỗ trợ DN gặp khó khăn việc mở rộng sản xuất, kinh doanh như: có sách hỗ trợ thích hợp vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn… - Nhà nước cần cụ thể hóa chương trình phát triển DN sách hỗ trợ cụ thể tài , NH, thuế, lao động… kèm với đồng bộ, cụ thể, kịp thời văn hướng dẫn Khẩn trương hoàn chỉnh cầu tổ chức đưa vào hoạt động Hiệp hội DN địa phương - Nhà nước cần xác lập hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động NH Triển khai thực tốt thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, cập nhật đầy đủ, kịp thời cung cấp thông tin giao dịch đảm bảo cách thuận tiện Chỉ đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ NH việc hoàn thiện thủ tục chấp tài sản, vay vốn NH xử lý tài sản chấp khách hàng không trả nợ NH - Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chấp NH Bên cạnh việc tạo điều kiện giúp đỡ DN, Nhà nước cần tăng cường công tác quản lý DN Nhà nước cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DN hoạt động theo quy định pháp luật hành 100 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hoàn cảnh kinh tế Việt Nam tồn cầu khó khăn có vai trò quan trọng việc kiến tạo nguồn vốn thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, DNNVV, loại hình DN chiếm 97% tổng số DN nước Doanh nghiệp ln đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước Việt Nam, đặc biệt việc giải công ăn việc làm Ngồi DN thúc đẩy cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng nước, nước ngồi Việt Nam Việc phát triển cho vay DN khơng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có nguồn vốn để mở rộng qui mô lẫn chất lượng mà góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Qua trình tìm hiểu thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương, chi nhánh Đà Nẵng tác giả nhận thấy : Hiện chi nhánh có tăng trưởng qui mơ chất lượng dư nợ tăng trưởng chưa cao, đặc biệt giai đoạn kinh tế khó khăn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương, chi nhánh Đà Nẵng cần phải nhìn rõ điểm mạnh, điểm yếu mình, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu địa bàn hoạt động , nâng cao cơng nghệ thơng tin…từ giành chỗ đứng vững thị trường tài Qua luận văn này, tác giả hi vọng đóng góp vài ý kiến việc xây dựng chiến lược kinh doanh phát triển cho vay DN chi nhánh thời gian tới Do thời gian nghiên cứu lực thân hạn chế nên đề tài tránh khỏi thiếu sót tính tồn diện, mong nhận thơng cảm góp ý xây dựng thêm thầy cô giáo bạn học viên TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thúy Anh, Lê Phương Dung (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Tài Chính, Đà Nẵng [2] TS.Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia [3] Frederic S.Mishkin (1994) Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật [4] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006) Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê [5] GS.TS Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, – NHB Chính trị Quốc gia [6] TS Nguyễn Minh Kiều (2007) Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống Kê [7] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh [8] Võ Thị Hồng Loan (2011), “Phân tích số đặc điểm DNNVV TP ĐN”, Tạp chí khoa hocc cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng – số 1(42).2011 [9] Luật doanh nghiệp 2005, luật tổ chức tín dụng 2010, luật ngân hàng Nhà nước năm 2010 văn luật Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Ngân hàng Công thương Việt Nam [10] TS Trương Quang Thông (2010), Tài trợ tín dụng Ngân hàng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ , NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh [11] Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính [12] Sổ tay tín dụng Báo cáo kết kinh doanh năm 2009, 2012 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương, Chi nhánh Đà Nẵng Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương năm 2009-2011 [13] Các trang web: www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn www.danang.gov.vn www.gso.gov.vn www.baomoi.com www.mof.gov.vn PHỤ LỤC Phụ lục Quy trình cấp tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thươngchi nhánh Đà Nẵng Bước 1: Tiếp thị khách hàng vay vốn - Nhân viên quan hệ khách hàng (NVQHKH) chủ động tiếp thị khách hàng, tìm hiểu nhu cầu tín dụng khách hàng, xem xét có phù hợp với sách tín dụng ngân hàng hay khơng để chào bán sản phẩm tín dụng thích hợp - Lập báo cáo tiếp thị Bước 2: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn hướng dẫn KH thủ tục vay vốn - Khi khách hàng có nhu cầu đề nghị ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng, NVQHKH trao đổi, xác định nội dung: tìm hiểu hoạt động kinh doanh khách hàng, phương thức hoạt động; mục đích vay vốn… - Đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng có phù hợp khơng - Nếu phù hợp, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ - Trình cấp trưởng phòng Bước 3: Thẩm định hồ sơ tín dụng - Nội dung thẩm định: Năng lực khách hàng, khả tài chính, tình hình sản xuất bán hàng - Phân tích tài khách hàng - Phân tích thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh - Đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng TCTD khác - Đánh giá lợi ích ngân hàng khoản vay phê duyệt: ước tính số tiền lãi, phí thu - Phân tích, thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Bước 4: Quyết định tín dụng Sau nhận tờ trình thẩm định với toàn hồ sơ vay vốn cấp trưởng phòng trình, cấp có thẩm quyền định kiểm tra lại thơng tin tờ trình, đánh giá tính khả thi, hiệu khoản vay, định Bước 5: Hoàn thiện thủ tục trước giải ngân – Thơng báo khách hàng hồn tất, bổ sung hồ sơ – Lập hợp đồng tín dụng – Lập hợp đồng bảo đảm tiền vay – Công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay – Đăng ký giao dịch đảm bảo – Nhận hồ sơ TSĐB, nhập kho TSĐB – Nhập tài khoản ngoại bảng Bước 6: Lập chuyển hồ sơ giải ngân – Nhân viên quản lý tín dụng (NVQLTD) có trách nhiệm: lập khế ước nhận nợ, kiểm tra phù hợp chứng từ rút vốn vay điều kiện cho vay – Sau lập hồ sơ giải ngân, nhân viên quản lý tín dụng chuyển hồ sơ giải ngân cho phòng kế tốn giao dịch để thực giải ngân hạch toán Bước 7: Theo dõi kiểm tra sau giải ngân – Theo dõi tiền vay – Kiểm tra sau cho vay: vòng 10 ngày làm việc sau cho vay, phải tiến hành kiểm tra việc sử sụng vốn Bước 8: Thu nợ gốc, lãi phí khoản vay NVQLTD có trách nhiệm theo dõi thống kê khoản nợ gốc lãi đến hạn, phí phải trả khoản nợ vay, bảo lãnh vay vốn, chuẩn bị thông báo trả nợ đến khách hàng vay vốn trước ngày đến hạn phải trả ngày Bước 9: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Trường hợp khách hàng không trả nợ hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng NVQLTD lập tờ trình cấp trưởng phòng Bước 10: Xử lý TSĐB để thu nợ – Trường hợp khách hàng không trả nợ vay hạn không ngân hàng cấu lại thời hạn trả nợ, NVQLTD phải: – Xem xét lại hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay để bổ sung điểm thiếu mặt pháp lý – Chuẩn bị hồ sơ để khởi kiện Bước 11: Thanh lý hợp đồng Khi bên vay trả xong nợ gốc lãi hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý hợp đồng Bộ máy tổ chức cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương nói chung Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng tương đối hợp lý, phận làm việc với tạo thành khối liên kết chặt chẽ, khâu q trình cấp tín dụng rõ ràng, chun mơn hóa Tuy nhiên, để máy cấp tín dụng cho DN chạy thơng suốt, việc bố trí nguồn nhân lực vị trí quan trọng cần yếu kém, chậm trễ khâu q trình khiến cho việc cấp tín dụng cho KH bị ảnh hưởng dây truyền, khiến cho DN thấy qui trình tín dụng chi nhánh rườm rà, nhiều thủ tục so với NH khác, giảm lợi cạnh tranh chi nhánh Phụ lục 2: PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng thương– Chi nhánh Đà Nẵng trân trọng cảm ơn Quý khách hàng tin tưởng lựa chọn sử dụng sản phẩm, dịch vụ Để nâng cao chất lượng phục vụ đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng, Quý khách hàng vui lòng cung cấp số thơng tin cách đánh dấu tích (x) vào ô vuông bảng ứng với lựa chọn thích hợp Chúng tơi cam kết thơng tin Quý khách hàng cung cấp giữ bí mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu để phục vụ Quý khách hàng Ý kiến Quý khách hàng yếu tố quan trọng giúp cho Saigonbank phục vụ Quý khách hàng ngy mt tt hn Quý khỏch hng l ă Cỏ nhõn ă Doanh nghip a ch : in thoi :…………………………………………………………………………… Hiện Quý khách giao dịch với nhng ngõn hng no: ă NH u T ă NH Ngoi Thng ă NH Cụng Thng ă NH Nụng nghip ¨ NH Saigonbank ¨ NH Á Châu ¨ NH Kỹ Thng ă NH Khỏc Ti Ngõn hng chỳng tụi Quý khách sử dụng dịch vụ:  Tiền gửi toán  Thanh toán L/C  Tiền gửi tiết kiệm  Thanh tốn T/T  Tín dụng  Bảo lãnh  Thẻ tín dụng  Chuyển tiền  Thẻ ATM  Dịch vụ khác Địa điểm giao dịch SaigonBank  Rất tốt  Tốt  Bình thường  Chưa tốt Thủ tục giấy tờ SaigonBank  Đơn giản, nhanh  Bình thường  Đơn giản, chưa nhanh  Phức tạp Thái độ phục vụ nhân viên  Rất tốt  Tốt  Bình thường  Chưa tốt Thời gian xử lý nghiệp vụ  Đơn giản, nhanh  Bình thường  Đơn giản, chưa nhanh  Phức tạp Việc liên lạc với nhân viên SaigonBank  Dễ dàng, thuận tiện  Bình thường  Chưa nhanh  Khó khăn Lãi suất, phí dịch vụ so với ngân hàng khác Lãi suất, phí dịch vụ Mức độ Quá cao Cao BT Thấp Lãi suất tiền gửi Lãi suất cho vay Phí dịch vụ 10 Đánh giá nhân viên Thái độ Giao dịch viên Quý khách hàng Có Khơng Chào hỏi Q khách hàng Mỉm cười với Quý khách hàng Nhiệt tình, niềm nở, lịch thiệp với Quý khách hàng Gọi tên khách hàng giao dịch với Quý khách hàng Hướng dẫn đầy đủ thủ tục cho Quý khách hàng từ đầu Thao tác nhanh gọn, khoa học Kiến thức nghiệp vụ tốt Cảm ơn khách hàng kết thúc giao dịch 11 Đánh giá đáp ứng SaigonBank yêu cầu khách hàng: Đáp ứng SaigoBank Yếu tố Nhanh chóng Tiện lợi Giá cạnh tranh Nhân viên phục vụ tốt An tồn Bảo mật Chính xác Chăm sóc khách hàng tốt Rất tốt Tốt T.bình Kém Rất Ý kiến góp ý Để Ngân hàng phục vụ Quý khách hàng tốt hơn, xin vui lòng cho biết thêm ý kiến đóng góp khác ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Quý khách bỏ Phiếu vào hòm thư góp ý Phòng giao dịch Trụ sở chi nhánh gửi theo địa sau: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng thương– Chi nhánh Đà Nẵng Số 186 Bạch Đằng, Q.Hải Châu, TP Đà Nẵng Xin chân thành cám ơn hợp tác Quý khách hàng! ... trạng phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương- Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương- Chi nhánh Đà Nẵng.. . động phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương- Chi nhánh Đà Nẵng, giai đoạn từ năm 200 9-2 012 + Khơng gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương- Chi nhánh Đà Nẵng + Thời... vốn vay từ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương ĐN chi nhánh trẻ hệ thống chi nhánh thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương Hiện tỷ lệ cho vay doanh nghiệp chi nhánh thấp so