i MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU .1 1.Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1-CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng .9 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .11 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng .11 1.2.2 Nội dung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 12 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 14 1.3.1 Môi trường vĩ mô 14 1.3.2 Môi trường vi mô 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG .20 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK .21 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 21 2.1.1 Sự hình thành phát triển 21 2.1.2 Mô hình tổ chức chức Phòng, Ban Vietcombank Đắk Lắk 23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 27 2.2 QUI TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 32 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK .37 ii 2.3.1 Những điều kiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk 37 2.3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk 38 2.3.3 Tình hình thu nhập, lợi ích từ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk 47 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 48 2.4.1 Kết qủa đạt .48 2.4.2 Những hạn chế việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Đắk Lắk 49 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Đắk Lắk .51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG - GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK .57 3.1 CÁC CƠ SỞ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK .57 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 58 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk 59 3.2 MỘT SỐ NHÓM GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 61 3.2.1 Giải pháp tăng quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng 61 3.2.2 Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng 72 3.2.3 Tăng cường thu nhập, lợi ích từ cho vay tiêu dùng 73 3.3 KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Đối với cấp quan nhà nước .74 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 75 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại : NHTM Cho vay tiêu dùng : CVTD Ngân hàng thương mại cổ phần : NHTMCP Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - : Vietcombank Đắk Lắk Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam : Vietcombank Cán công nhân viên : CBCNV Tổ chức tín dụng : TCTD Khách hàng vay tiêu dùng : KHVTD Chi nhánh Đắk Lắk iv DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Tình hình huy động vốn Vietcombank Đắk Lắk từ năm 28 bảng 2.1 2009 –2011 2.2 Dư nợ tín dụng tỷ lệ nợ xấu Vietcombank Đắk Lắk từ 29 2009-2011 2.3 Hoạt động toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ 30 Vietcombank Đắk Lắk từ năm 2009–2011 2.4 Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử 31 Vietcombank Đắk Lắk từ năm 2009-2011 2.5 Lợi nhuận Vietcombank Đắk Lắk 2009 – 2011 32 2.6 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Đắk 38 Lắk từ năm 2009 – 2011 2.7 Tình hình cho vay tiêu dùng chi tiết theo sản phẩm 42 Vietcombank Đắk Lắk giai đoạn 2009 – 2011 2.8 Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng 43 Vietcombank Đắk Lắk từ năm 2009 – 2011 2.9 Tình hình nợ xấu Vietcombank Đắk Lắk từ năm 2009 – 45 2011 2.10 Thu lãi CVTD Vietcombank Đắk Lắk từ năm 2009 – 2011 47 v DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ Số hiệu Tên đồ thị Trang đồ thị 2.1 Hệ thống mạng lưới trụ sở phòng giao dịch chi 45 nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh Đắk Lắk năm 2011 3.1 Kế hoạch tăng trưởng tín dụng bán bn tiêu dùng 59 3.2 Cơ cấu tín dụng bán bn tiêu dùng tổng dư nợ 59 vi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Số hiệu Tên hình vẽ Trang hình vẽ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Đắk Lắk 24 2.2 Quy trình thu thập thơng tin giai đoạn đề xuất cho vay 33 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong lĩnh vực ngân hàng, vấn đề đặt phải có giải pháp thích hợp để ngân hàng nước thích ứng với tiến trình tự hố, nhanh chóng ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến, đồng thời đảm bảo an toàn hiệu hoạt động kinh doanh Trong đó, dịch vụ ngân hàng bán lẻ mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Việt Nam nay.Theo nhận định chuyên gia ngân hàng, thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ mảnh đất màu mỡ đầy tiềm Đặc biệt với đầu tư công nghệ mạnh mẽ ngân hàng thương mại Việt Nam năm gần đây, hứa hẹn cạnh tranh sôi động thị trường dịch vụ Một sản phẩm chiếm tỉ trọng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Đắk Lắk, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mục tiêu trước mắt lâu dài Chi nhánh, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí NHTM hàng đầu địa bàn tỉnh Đắk Lắk Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết thực tiễn, tơi mạnh dạn tìm hiểu nội dung: “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Đắk Lắk (Vietcombank DakLak)” với mong muốn góp phần nghiên cứu nhỏ việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh Vietcombank Đắk Lắk nói chung Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu, làm rõ góp phần hệ thống hố vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk, đánh giá thành công, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: luận văn sâu nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk - Phạm vi nghiên cứu: Khảo sát phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 20092011 đề xuất giải pháp cho năm tới Phương pháp nghiên cứu Trên sở hiểu biết lý thuyết cho vay tiêu dùng kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk, luận văn nghiên cứu hoàn thiện dựa phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, tổng hợp phân tích…để phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khả phát triển hoạt động này, từ đó, số giải pháp kiến nghị trình bày nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Đắk Lắk Ý nghĩa khoa học đề tài Hệ thống hóa quan điểm cho vay tiêu dùng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk, đánh giá thành công, hạn chế nguyên nhân.Từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk Với hướng tiếp cận đề tài, góp thêm số kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng khoản cho vay Ngân hàng nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhu cầu nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, phương tiện lại…Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ tín dụng tiêu dùng Khác với tín dụng thương mại chỗ tín dụng thương mại tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động mục đích kinh doanh tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội, tín dụng tiêu dùng giúp cá nhân, hộ gia đình thụ hưởng trước họ có đủ nguồn tài để trang trải 1.1.2 Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân theo mức thu nhập + Những người có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng nhóm người thường hạn chế nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn nhu cầu đa dạng họ Tuy nhiên, họ có mong muốn chi tiêu không khác so với với người có thu nhập cao Do đó, có biện pháp phù hợp hình thành khoản vay hợp lý đến nhóm đối tượng + Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng nhóm có xu hướng tăng trưởng ngày mạnh khoản tích luỹ nhóm song thu nhập tương lai họ có phần ổn định chi trả cho nhu cầu tiêu dùng + Những cá nhân có thu nhập cao: Những người thường cần tới 71 công nghệ thông tin vào việc khai thác dịch vụ Nếu quan tâm đến việc đầu tư công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo bồi dưỡng cán am hiểu lĩnh vực dẫn đến việc lãng phí vốn để đầu tư vào cơng nghệ hiệu sử dụng công nghệ Việc đào tạo cán phải mang tính chất lâu dài, đảm bảo cho phát triển tương lai - Phát triển công nghệ phải bảo đảm tính an tồn vận hành cơng nghệ tất tài nguyên lưu trữ mạng, cố cơng nghệ thơng tin gây liệu, làm cho hoạt động ngân hàng ngưng trệ ảnh hưởng đến khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Củng cố trì hoạt động hệ thống máy tính,máy chủ, hệ thống truyền tin - Tận dụng tối đa phần mềm công nghệ phục vụ cho quản trị điều hành mà Vietcombank cung cấp - Đề chương trình khen thưởng cho sáng kiến, phần mềm tin học sáng tạo góp phần vào việc phát triển cơng nghệ để khuyến khích cán điện tốn viết chương trình phục vụ cho quản trị điều hành, tiện ích phục vụ tác nghiệp cho phòng ban, nâng cao hiệu cơng tác phục vụ khách hàng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng toàn tỉnh - Thực tốt công việc đầu ngày lưu trữ số liệu vào cuối ngày 3.2.1.5 Một số giải pháp khác a) Thành lập phận giao dịch bất động sản: Nhằm phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân, cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất ở, vay phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, cho vay du học, mua xe ơtơ, hầu hết sản phẩm cho vay tiêu dùng có liên quan đến giao dịch bất động sản (nhà ở, đất ở) Do đó, nhằm tạo điều kiện thuận lợi giao dịch khách hàng, Vietcombank Đắk Lắk cần thành lập phận giao dịch bất động sản: chuyên cung cấp dịch vụ mua, bán nhà cửa cho khách hàng Như vậy, thông qua ngân hàng, khách hàng đến để thực giao dịch mua – bán nhà ở, đất xin cấp tín dụng an tồn tiện lợi Mặt khác, ngân hàng có nguồn thu phí từ giao dịch Có thể nói dịch vụ hỗ trợ 72 trọn góp tiện ích cho khách hàng ngân hàng b) Tăng cường mối quan hệ với quan, sở ban ngành Một kênh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng không phần quan trọng Vietcombank Đắk Lắk cần mở rộng mối quan hệ với công ty, trung tâm giao dịch bất động sản quan chức bất động sản (như Sở Tài nguyên - Môi trường, Ủy ban nhân dân cấp,Sở xây dựng tỉnh Đắk Lắk,các phòng cơng chứng nhà nước phòng cơng chứng tư, ), nhằm cập nhật thông tin bất động sản kịp thời tiếp thị sản phẩm dịch vụ, tín dụng đến khách hàng tiềm (những người có nhu cầu vay tiền mua nhà đất, xây dựng nhà, ) 3.2.2 Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng 3.2.2.1 Tăng cường công tác quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ qúa trình giải ngân sau cho vay - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ.Cán khách hàng/Cán tín dụng nên thường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình 1lần/tháng) cách hiệu để có thơng tin tình hình tài khách hàng (như việc làm có thay đổi khơng, chức vụ nào, địa công tác, trường hợp kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển nào), thông tin chỗ ở, quan hệ gia đình, Khi Cán khách hàng/cán tín dụng nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợi đến khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, Cán khách hàng/cán tín dụng cần báo cáo với Lãnh đạo để tìm kiếm giải pháp, ngăn chặn tình trạng khả trả nợ vay ngân hàng.Mặt khác, Cán khách hàng/cán tín dụng cần tái định giá tài sản đảm bảo lại theo quy định, giá trị tài sản giảm phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm khác giảm dư nợ vay xuống nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có 73 đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ 3.2.2.2 Sử dụng kết xếp hạng tín dụng khách hàng để chủ động cấu lại danh mục tín dụng, lựa chọn khách hàng tốt Hệ thống tính điểm tín dụng cá nhân giúp sàng lọc phân loại khách hàng, từ giúp cho Ngân hàng giảm tỷ lệ rủi ro tín dụng mức cho phép Lý luận sở hệ thống ngân hàng định dạng yếu tố tài chính, kinh tế động khách hàng để tách riêng khoản cho vay loại tốt với loại tồi thông qua việc quan sát, thu thập tổng kết từ số đông khách hàng vay nợ từ trước đến Các yếu tố hệ thống tính điểm là: (1) Thông tin nhân thân khách hàng; (2) Khả trả nợ; (3) Quan hệ với ngân hàng; (4) Đánh giá phương án đầu tư; (5) Đánh giá tài sản đảm bảo 3.2.2.3 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Cần trọng công tác “hậu kiểm” kiểm tra nội để tăng cường khả kiểm sốt tính tn thủ hoạt động cấp tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng.Trong cơng tác kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Công tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo nhóm đối tượng khách hàng tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phòng ngừa rủi ro tín dụng 3.2.3 Tăng cường thu nhập, lợi ích từ cho vay tiêu dùng: Thời gian vừa qua nhiều tiềm khách hàng chưa khai thác nhiều khách hàng có quan hệ với ngân hàng vay tiêu dùng Vì vậy, Vietcombank Đắk Lắk cần trọng tăng cường thu nhập, lợi ích từ cho vay tiêu dùng thông qua việc phối hợp phòng ban để tăng cường bán chéo sản phẩm.Chẳng hạn nhờ cam kết cho vay tiêu dùng tín chấp mà khách hàng đồng ý 74 thiết lập nhiều quan hệ khác trả lương qua tài khoản mở Vietcombank Đắk Lắk sử dụng sản phẩm tiện ích chuyển tiền, dịch vụ nhắn tin chủ động, toán tiền điện, nước,… 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với cấp quan nhà nước 3.3.1.1 Giải pháp bình ổn kinh tế vĩ mơ, nâng cao đời sống cho người dân Có thể thấy rằng, yếu tố định đảm bảo cho tăng trưởng không ngừng thị trường bán lẻ nước có kinh tế tăng trưởng liên tục kinh tế, với cải thiện mơi trường luật pháp hạ tầng tài Đây vấn đề không đơn giản, song rõ ràng để thực điều đó, vai trò Chính phủ ngành liên quan quan trọng Cơ quan phủ cần đưa biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, điều gây khơng khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có khả mua), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà – đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, rủi ro giá trị tài sản tương lai giảm, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay khách hàng Chính phủ cần có nhiều Chính sách thiết thực để nâng cao thu nhập người dân đặc biệt người dân tỉnh Tây Nguyên nói chung Đắk Lắk nói riêng Khi thu nhập cải thiện ổn định sức mua tăng cao, người dân mạnh dạn “sử dụng sản phẩm trước lo trả nợ dần” – vay tiêu dùng 3.3.1.2 Tăng cường chất lượng hệ thống quản lí hành Đề nghị Chính phủ tiếp tục triển khai dự án quản lý hành cơng nghệ thơng tin đại, để quản lý tồn thơng tin việc làm, nhân thân,… cá thể xã hội Nếu thực điều giải nhiều vấn đề nhiều lĩnh vực nghiệp vụ cho vay thể nhân nói riêng Với hệ thống quản lý thông tin cá nhân tốt phủ, ngân 75 hàng d ễ dàng triển khai sản phẩm cho vay khơng có đảm bảo tài sản đối tượng: cán quản lý, cán công nhân viên, học sinh sinh viên, du học, hợp tác lao động, v.v nhờ xác định cách mau chóng xác nguồn thu nhập, uy tín cá nhân quản lý cá nhân vay vốn, giảm thiểu chi phí điều tra, đơn giản thủ tục hồ sơ tiết kiệm chi phí giấy tờ, giải tỏa rào cản khoảng cách người vay người cho vay (như yêu cầu vay phải chấp) 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Tăng cường hoạt động Trung tâm thông tin Tín dụng (CIC) Khi CIC hoạt động cách hiệu quả, góp phần đáng kể vào việc minh bạch hố thơng tin khách hàng, ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM Do vậy, CIC phải trạng thái sẵn sàng đủ thông tin để đáp ứng nhu cầu NHTM Các thông tin gồm: thông tin vĩ mô, vi mô, thông tin cảnh báo, thơng tin chế sách Nhà nước, ngành liên quan đến hoạt động tín dụng; thơng tin tình hình đầu tư nước, đầu tư Việt Nam với nước Đặc biệt thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với NHTM (khách hàng có dư nợ lớn, khách hàng vay nhiều ngân hàng, khách hàng khả trả nợ…), thơng tin phân tích, xếp hạng tín dụng cá nhân để giúp NHTM có thơng tin khách hàng để định cho vay đắn, hạn chế rủi ro 3.3.2.2 Tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần phải tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt thường xuyên hoạt động tín dụng NHTM (đặc biệt công tác giám sát từ xa) để phát sai phạm đưa đề xuất kiến nghị để NHTM rút kinh nghiệm công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh Bố trí cán làm cơng tác kiểm tra NHNN phải có đủ lực chun mơn, phải có kinh nghiệm cơng tác để thực thi nhiệm vụ, điều chuyển cán làm công tác chuyên môn NHTM, tránh tình trạng người làm cơng tác kiểm tra NHNN chưa trải qua công việc 76 thực tế 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 3.3.3.1 Hiện đại hóa hệ thống quy trình, quy chế, sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Sự cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn gây gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để vay Điều bất lợi cho ngân hàng thương mại nhà nước với quy trình, quy chế cho vay rườm rà, nhiều thủ tục, ngân hàng cổ phần có sách cho vay thống nên có tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm cao (trên 50%/tổng dư nợ) Do đó, để cạnh tranh với ngân hàng cổ phần sản phẩm cho vay tiêu dùng, Vietcombank khơng ngừng hồn thiện quy trình, quy chế cho vay theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng Trong người vay đặc biệt hộ kinh doanh cá nhân lại có đặc điểm:  Kiến thức pháp luật nói chung, ngân hàng nói riêng hạn chế từ gặp yêu cầu ngân hàng thơng tin thường có tâm lý e dè, khó chịu  Đòi hỏi Ngân hàng phải xác định giá tài sản tương đương giá thị trường để vay nhiều tốt Nhìn nhận việc vay ngân hàng giống vay tiệm cầm đồ nên ca thán NH nhận nhà lớn mà cho vay nhỏ  Do hoàn cảnh hệ thống luật pháp, hệ thống quản lý hành nước ta lạc hậu nên đa số đơn vị kinh doanh khai báo thuế sai thật, chí kinh doanh hàng khơng nguồn gốc họ thường có tâm lý bưng bít thơng tin cá nhân từ muốn thủ tục vay đơn giản tốt Cũng từ lý mà mục đích vay vốn họ thường không rõ ràng Như khoảng cách nhu cầu người vay ngân hàng tồn Cho nên việc xác định nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn 77 khách hàng cần thiết để tiếp cận khách hàng tạo lập quy chế quy trình cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân, đủ thơng thống để đáp ứng nhu cầu khách hàng vay đủ để bảo vệ quyền lợi, an toàn vốn ngân hàng trước rủi ro tín dụng Càng ngày khác biệt giá (lãi suất) dịch vụ ngân hàng khơng nữa, thay vào cạnh tranh chất lượng dịch vụ chủ yếu Việc cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng, vấn đề lãi suất ngày có khơng chênh lệch nhiều ngân hàng ngày trở nên thứ yếu lựa chọn khách hàng vay, khách hàng vay chọn lựa dịch vụ đâu có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản, đa dạng sản phẩm để lựa chọn tư vấn tài hiệu Vietcombank cần thiết nghiên cứu cho mẫu biểu hồ sơ đơn giản được, số lượng văn phải ký giảm xuống, ví dụ Hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp không thiết phải ký làm bộ, phòng ban nghiệp vụ đòi lưu chính, nên giảm xuống bộ: khách hàng bản, ngân hàng quy định phòng nghiệp vụ lưu cách rõ ràng quy trình, quan cơng chứng đăng ký giao dịch đảm bảo lưu Nhằm đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng cần quy định mức không chế thời gian thực loại nghiệp vụ khâu thực hiện, cần có phối hợp nhịp nhàng phận, phòng ban có liên quan cơng tác tín dụng, phải có hỗ trợ lẫn nhau, tất mục tiêu phát triển Vietcombank Xoá bỏ tư tưởng đùn đẩy trách nhiệm gây mâu thuẫn lẫn làm ảnh hưởng đến hiệu công việc Để làm điều này, quy trình nên cần thiết có phân định cách rõ ràng ranh giới quyền hạn, trách nhiệm phận quy trình cho vay gồm có nhiều phận tham gia vào Tránh quy định chung chung hai phận phối hợp xử lý khâu dẫn đến tình trạng ỷ lại, đùn đẩy trách nhiệm Việc đơn giản hoá thủ tục giấy tờ, đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ phải đôi với việc quản lý giảm thiểu rủi ro Vì vậy, cần xây dựng cụ thể rõ ràng 78 phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng hiệu quả: + Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng: Quy định Cán tín dụng phải thường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình 1lần/tháng) cách hiệu để có thơng tin tình hình tài khách hàng (như việc làm có thay đổi không, chức vụ nào, địa công tác, trường hợp kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển nào), thông tin chổ ở, quan hệ gia đình, Khi cán tín dụng nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợi đến khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng báo cáo với Lãnh đạo để tìm kiếm giải pháp, ngăn chặn tình trạng khả trả nợ vay ngân hàng + Quy định cán tín dụng phải thực tái định giá tài sản đảm bảo định kỳ 03 tháng, 06 tháng 12 tháng lần tùy loại tài sản đảm bảo, giá trị tài sản giảm phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm khác giảm dư nợ vay xuống nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng + Thực sách quản lý khoản vay an tồn, hạn chế rủi ro: khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, nên đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng ngân hàng Nền kinh tế ngày phát triển, ngày đại lĩnh vực bảo hiểm ngày quan tâm Người ta đến với bảo hiểm nhằm bù đắp thiệt hại sau có rủi ro khơng hay xảy Trong lĩnh vực ngân hàng vậy, hoạt động tiền gửi TCTD nói chung Vietcombank nói riêng thực mua bảo hiểm Tuy nhiên lĩnh vực cho vay hạn chế, Vietcombank cần mở rộng yêu cầu đối tượng khách hàng tham gia bảo hiểm Đây cách để ngân hàng chuyển nhượng phần rủi ro tín dụng cho cơng ty bảo hiểm Ví dụ: Hiện nay, đối tượng khách hàng từ 60 tuổi trở xuống khuyến khích tham gia sản phẩm Bảo an tín dụng Vietcombank- Cadif (VCLI) Khi rủi ro bảo hiểm xảy (người vay tử vong, bị thương tật vĩnh viễn) Cơng ty bảo hiểm bồi thường số tiền bảo hiểm cho Vietcombank số tiền nợ (gồm gốc lãi) mà khách hàng nợ.Loại 79 sản phẩm bảo hiểm mang tính nhân đạo, làm giảm gánh nặng nợ nần cho gia đình người gặp nạn, mặt khác đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng Tuy nhiên đối tượng khách hàng cao tuổi (trên 60 tuổi) lại không bảo vệ sản phẩm này.Vietcombank nên đề nghị khách hàng vay cao tuổi phải mua bảo hiểm nhân thọ suốt thời gian vay, người thụ hưởng Vietcombank Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Trong thời gian qua Vietcombank khắc phục có hiệu trường hợp sai phạm cho vay, hạn chế thấp rủi ro, tổn thất, đảm bảo hoạt động an tồn, có đóng góp khơng nhỏ phận kiểm tra, kiểm soát nội Trong trình kiểm tra kịp thời phát thiếu sót sơ hở, bất hợp lý chế điều hành hoạt động vi phạm pháp luật, chế độ ngành, tham mưu cho lãnh đạo đạo khắc phục tồn tại, yếu kém, ngăn chặn sai phạm rủi ro tổn thất, đồng thời giúp lãnh đạo hoạch định tốt chiến lược kinh doanh, góp phần đưa hoạt động tín dụng vào nề nếp Đồng thời kiểm tra việc phân loại nợ phòng khách hàng để tính trích lập dự phòng rủi ro 3.3.3.2 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin phù hợp, an toàn  Xây dựng cở hạ tầng cơng nghệ thơng tin an tồn, bảo mật, ổn định Trung tâm tin học Vietcombank trung ương cần xây dựng sách an tồn bảo mật hệ thống công nghệ thông tin Vietcombank với biện pháp ngăn chặn sau: + Các website, hệ thống toán trực tuyến phải có giải pháp kỹ thuật đảm bảo an ninh an toàn hệ thống cách hoàn chỉnh, đồng + Xây dựng sách an ninh an tồn cho hệ thống cơng nghệ thơng tin đảm bảo theo chuẩn quốc tế ISO 27001 + Nâng cao trình độ nhận thức cho cán cơng nhân viên vấn đề đảm bao an ninh an tồn thơng tin, bảo mật thông tin nhạy cảm liên quan đến hệ thống công nghệ thông tin, vững vàng kỹ thuật nghiệp vụ, am hiểu pháp luật (theo thống kê hacker, bọn tội phạm mạng chiếm 10% nội mạng chiếm đến 90%) 80 + Đào tạo chuyên sâu cho cán làm công tác quan trị hệ thống công nghệ thông tin + Đảm bảo nguyên tắc phân quyền, phân cấp nguời truy nhập hệ thống cơng nghệ thơng tin, tích hợp chuơng trình chống virus mã hố liệu + Phối hợp chặt chẽ với quan công an để đấu tranh, phòng chống loại tội phạm liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng Vietcombank cần sớm triển khai dự án thay thẻ băng từ thẻ thông minh (smart card - thẻ chip) đạt chuẩn EMV EMV tên kết hợp chữ tổ chức phát hành thẻ châu Âu hàng đầu giới: Europay, MasterCard, Visa Cả tổ chức thẻ thống đưa đặc tính kỹ thuật gọi "EMV Card Specification" nhằm tạo tảng chung đảm bảo tính tương thích hệ thống thẻ toàn giới, tên gọi khác "Đặc tả thẻ chip dành cho hệ thống toán" Ba tổ chức đưa chuẩn EMV tạo công ty EMV.Co, tạo chuẩn giới với ngân hàng Khi trình độ cơng nghệ phát triển cao, thẻ băng từ (magnetic stripe) bộc lộ diểm yếu tính bao mật khơng an tồn, dễ bị kẻ gian lợi dụng đọc thông tin làm giả thẻ, tạo giao dịch giả gây thiệt hại cho chủ thẻ ngân hàng Thẻ thông minh sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý nhờ gắn chip điện tử theo nguyên tắc xử lý máy tính nhỏ Thẻ chip đạt chuẩn EMV hệ thẻ tốn, khắc phục nhiều nhược điểm thẻ từ, đảm bảo tính an tồn cao, tương thích mơ hình toán, đảm bảo thiết bị đầu cuối thẻ có có khả tích hợp đa ứng dụng cung cấp khung làm việc chuẩn cho ứng dụng thẻ tốn Thẻ thơng minh Thẻ Từ Chỉ có làm tốt việc bảo mật an tồn thơng tin ngân hàng, Vietcombank 81 phát huy mạnh hạ tầng công nghệ ngân hàng đại mà Vietcombank dày công đầu tư tiền bạc công sức dể xây dựng nên; Vietcombank khai thác có hiệu qủa tính cơng nghệ ứng dụng quy trình nghiệp vụ sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng  Công nghệ thông tin đảm bảo đáp ứng hỗ trợ yêu cầu tăng trưởng khách hàng, phát triển dịch vụ Xây dựng hệ thống ứng dụng tham số hố cao nhằm đảm bảo thích ứng với tăng trưởng số lượng khách hàng, số lượng giao dịch số lượng dịch vụ Triển khai nhanh chóng kênh phân phối điện tử tự động đại, điểm giao dịch tự động nhằm cung cấp tiện lợi cho khách hàng với số lượng lớn nhằm tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ tăng trưởng khách hàng 82 Kết luận Chương 3: Nội dung chương trình bày định hướng, mục tiêu phát triển Vietcombank nói chung Vietcombank Đắk Lắk nói riêng, nêu lên chương trình hành động chiến lược phát triển Vietcombank Vietcombank Đắk Lắk tương lai, nhằm có hướng vững chắc.Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Đắk Lắk trình bày Chương với ưu điểm hạn chế, Chương vào đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Đắk Lắk thời gian tới Các đề xuất bao gồm hai phần Phần thứ kiến nghị phía Vietcombank Đắk Lắk, với u cầu hồn thiện đổi chiến lược kinh doanh, tăng cường thu hút khách hàng, trì xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng, phát triển cơng nghệ, đa dạng hoá sản phẩm, thực maketing hiệu phát triển nguồn nhân lực,…Phần thứ hai số kiến nghị quan chức nhà nước việc bình ổn kinh tế vĩ mơ, nâng cao đời sống cho người dân, tăng cường chất lượng hệ thống quản lí hành Ngồi ra, phần số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung nâng cao hiệu dịch vụ nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng, góp phần vào phát triển bền vững Vietcombank Đắk Lắk giai đoạn hội nhập 83 KẾT LUẬN Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam tiếp tục phát triển mạnh mẽ cạnh tranh sôi động, với tham gia đông đảo hầu hết NHTM định chế tài phi ngân hàng phép hoạt động nghiệp vụ Phát triển cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, phát triển cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng khác sở bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Một ngân hàng thành công phát triển bền vững biết vận hành cách linh hoạt biết phân bổ nguồn lực cách khéo léo Vietcombank Đắk Lắk đánh giá có nhiều ưu so với NHTM khác lực vốn, quản trị, cơng nghệ, nhiên điều khơng đảm bảo cho Vietcombank Đắk Lắk tiếp tục chiếm lĩnh vị dẫn đầu liên tục thay đổi để thích nghi với điều kiện kinh doanh thay đổi ngày Trên sở lý luận phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng Vietcombank Đắk Lắk, nội dung luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến mức độ cho vay tiêu dùng chưa xứng với tiềm Vietcombank Đắk Lắk từ đưa số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hồn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Đắk Lắk Đề tài nghiên cứu “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Đắk Lắk” đề tài lĩnh vực không nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt trăn trở phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Đắk Lắk Vì vậy, đề tài cần thiết, nhằm trì phát triển khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay tiêu dùng Vietcombank Đắk Lắk, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 84 diễn gay gắt Trong qúa trình nghiên cứu, với nỗ lực thân, giúp đỡ tận tình tập thể cán Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk; Sự hướng dẫn nhiệt tình GS.TS Trương Bá Thanh luận văn hoàn thành Mặc dù, tác giả cố gắng thu thập số liệu, phân tích, nhận định đề xuất giải pháp chắn tránh khiếm khuyết Rất mong nhận góp ý Qúy Thầy Cô người quan tâm Xin chân thành cảm ơn! 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS.Võ Thị Thúy Anh, Ths Lê Phương Dung (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Tài [2] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2009), Cẩm nang tín dụng, Hà Nội [3] Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2008), Tài liệu hội nghị chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ NHNT Việt Nam, Hà Nội [4] Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Bảng công bố thông tin, www.vietcombank.com.vn [5] Lê Hưng (2007), Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương, (163), tr 25-27 [6] Brian Brown (2011), Làm để có nhân viên làm việc qn (Motivating Your Staff for Better Performance), Nhà xuất Trẻ [7] Dinh Thi Huyen Thanh & Stefanie Kleimeier (2006), Credit Scoring for Vietnam’s Retail Banking Market, Maastricht research school of Economics of Technology and Organizations [8] P.S.ROSE (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính [9] Bách khoa toàn thư mở Wikipedia, Các khái niệm nhu cầu, truy cập Google thứ Năm ngày 26/05/2011 (Viết Tiếng Việt) ... điều kiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk 37 2.3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương. .. PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK .57 3.1 CÁC CƠ SỞ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI... hóa quan điểm cho vay tiêu dùng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk,