BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐINH THỊ MỸ LỆ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐINH THỊ MỸ LỆ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Đinh Thị Mỹ Lệ MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 1.1.3 Đối tượng Cho vay tiêu dùng 12 1.1.4 Đặc điểm Cho vay tiêu dùng 13 1.1.5 Vai trò Cho vay tiêu dùng 16 1.1.6 Phân loại Cho vay tiêu dùng 18 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 25 1.2.1 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng 25 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 26 1.2.3 Sự cần thiết việc phát triển cho vay tiêu dùng 32 1.2.4 Các nhân tố tác động đến cho vay tiêu dùng 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN NGÂN HÀNG SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 40 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) ĐÀ NẴNG 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng SHB 40 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng SHB Đà Nẵng 43 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG SHB ĐÀ NẴNG 53 2.2.1 Các biện pháp ngân hàng triển khai thời gian qua nhằm phát triển cho vay tiêu dùng 53 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 54 2.2.3 Kết phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng SHB Đà Nẵng 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SHB ĐÀ NẴNG 72 2.3.1 Những kết đạt 72 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục 74 2.3.3 Nguyên nhân 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SHB ĐÀ NẴNG 81 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thời gian tới 81 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 81 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SHB CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 83 3.2.1 Xác định khách hàng mục tiêu 84 3.2.2 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng 85 3.2.3 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất 86 3.2.4 Tăng cường công tác truyền thơng, cổ động hồn thiện sách thu hút khách hàng 87 3.2.5 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ 88 3.2.6 Tiếp tục xem xét mở rộng mạng lưới giao dịch 89 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán làm công tác cho vay tiêu dùng 90 3.2.8 Tăng cường cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 91 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 92 3.3.1 Với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 92 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội 95 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Đà Nẵng Trang 45 2.2 Hoạt động tín dụng SHB Đà Nẵng 49 2.3 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 51 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng SHB Đà Nẵng 59 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 Tăng trưởng Dư nợ cho vay tiêu dùng NH Sài Gòn – Hà Nội Tăng trưởng khách hàng, dư nợ cho vay TD/KH chi nhánh Phân loại dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Phân loại dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Phân loại dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Phân loại dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng Tỷ lệ nợ xấu khoản vay ngắn hạn SHB Đà Nẵng Tỷ lệ xóa nợ ròng khoản vay ngắn hạn SHB Đà Nẵng 60 61 62 64 65 66 69 69 2.13 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng 70 2.14 Thu nhập cho vay tiêu dùng chi nhánh 71 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp (cách 1) 22 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp (cách 2) 23 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 24 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các nhà quản lý kinh tế vĩ mô hướng đến mục tiêu nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân xã hội Nền kinh tế phát triển làm tăng thu nhập người lao động điều kiện để cải thiện mức sống, đa dạng phong phú nhu cầu người lao động Khi nhu cầu tăng lên, sản phẩm hàng hóa dịch vụ tiêu thụ tốt hơn, tạo điều kiện cho việc ổn định mở rộng sản xuất doanh nghiệp, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế Nước ta trải qua thời gian dài chiến tranh, sản xuất sản phẩm hàng hóa – dịch vụ không đủ đáp ứng cho nhu cầu người tiêu dùng Từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI xóa bỏ chế quản lý quan liêu bao cấp, chuyển kinh tế sản xuất hàng hóa theo hướng thị trường thúc đẩy kinh tế phát triển với tốc độ ngày cao Nhu cầu tiêu dùng người lao động ngày đáp ứng tốt hơn, đa dạng phong phú hơn, mở thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Trong năm gần đây, ngân hàng thương mại đưa nhiều hình thức cho vay tiêu dùng: Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay du học, …Đáp ứng phần nhu cầu tiêu dùng người lao động Tuy nhiên, mức độ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại chưa tương xứng với mức độ tăng thu nhập người lao động Việc mở rộng cho vay địa bàn Đà Nẵng gặp nhiều khó khăn Điều hạn chế nhiều nguyên nhân, có ngun nhân từ ngân hàng thương mại Đến gần chưa có ngân hàng đưa quy chế cho vay riêng loại hình này, việc áp dụng quy chế cho vay chung vay tiêu dùng làm hạn chế nhu cầu vay người lao động khả cho vay ngân hàng Luận văn xin trình bày đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Đà Nẵng” với mong muốn nâng cao tính hiệu quả, khả cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Góp phần đưa dịch vụ ngân hàng đến với số đông công chúng, giữ vững phát triển thị phần nước, tạo điều kiện tốt để hội nhập tài khu vực quốc tế Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa, phân tích tổng hợp vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Trên sở khảo sát nghiên cứu thực tế cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân, tồn việc áp dụng cho vay tiêu dùng thời gian qua Chi nhánh Qua đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội thành phố Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu - Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng tiêu chí đánh giá kết phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng gì? - Quá trình phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh có trở ngại gì, vấn đề cần giải quyết? - Giải pháp chủ yếu để phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng SHB Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Đà Nẵng 85 định cho vay Do việc e ngại nợ xấu Cẩn trọng nên hiệu Các cán tín dụng nên tìm hiểu để khơng bỏ qua khách hàng tốt 3.2.2 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng Cần mở rộng nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên dừng lại sản phẩm như: Cho vay mua nhà, mua xe vật dụng gia đình mà nên phát triển sản phẩm khác cho vay du học hay để xuất lao động …Bên cạnh đó, ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay cho người có thu nhập ổn định cán cơng nhân viên Đây thị trường lớn đầy tiềm năng, họ có nhu cầu lớn thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng nên cần phải khuyến khích ngân hàng phát triển thị trường Nhu cầu tiêu dùng người dân phong phú đa dạng nên muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng khơng cách khác phải nghiên cứu tạo sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng Hiện chi nhánh ngân hàng có hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu khác khách hàng nhìn chung hình thức đơn điệu chưa đồng Chi nhánh cần có biện pháp nhằm đa dạng hố hình thức cho vay tiêu dùng để thu hút thêm khách hàng Tại chi nhánh hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu nhà ở, đất chiếm tỷ trọng chủ yếu cho vay tiêu dùng, hình thức khác chiếm tỷ trọng khơng đáng kể Chi nhánh cần phát triển hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu du lịch, học đại học, du học…Các hình thức cho vay tiêu dùng giúp cho chi nhánh thu hút thêm khách hàng đồng thời phân tán rủi ro Xu hướng để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng thường liên kết 86 với công ty, nhà sản xuất, hãng bán lẻ Chi nhánh SHB cần có sách liên kết để nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng Việc hình thành hình thức cho vay tiêu dùng tạo sức cạnh tranh cho chi nhánh ngân hàng chi nhánh khác địa bàn 3.2.3 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất Để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng vừa hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: • Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn • Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Chi nhánh liên kết với công ty, trung tâm mua sắm, trung tâm bất động sản để phối hợp đưa sách khuyến mại, ưu tiên lãi suất cho khách hàng sử dụng khoản vay chi nhánh để mua sản phẩm mà đơn vị cung cấp Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng • Đối với vay có thời hạn dài, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất thả thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Trong trường hợp cụ thể cán tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả cho khoản vay Chẳng hạn khoản vay năm trở lên, áp dụng lãi suất cố định năm đầu, lãi 87 suất thả cho năm lại 3.2.4 Tăng cường cơng tác truyền thơng, cổ động hồn thiện sách thu hút khách hàng Để góp phần hồn thiện tính chun nghiệp sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng đề ra, trước hết chi nhánh cần thống chủ trương chung ban hành mẫu giới thiệu, đăng ký sản phẩm, sách tuyên truyền… cách thân thiện, rõ ràng, dễ hiểu Đồng thời cần có biện pháp đổi công tác truyền thông, cổ động, củng cố phòng nghiệp vụ, làm rõ hạn chế, mạnh cho vay tiêu dùng Tiếp tục trì mối quan hệ tốt với tổ chức, ngành, hội đồn thể, cấp quyền địa phương… Trên sở phát huy tối đa lợi nguồn lực chi nhánh; tổ chức nghiên cứu, đánh giá thị trường, phân đoạn thị trường, nghiên cứu tính đặc thù ngành, vùng kinh tế, phân loại khách hàng… nhằm đưa hình thức tiếp thị phù hợp, tương ứng cho loại khách hàng, có sở tổ chức triển khai, chủ động tiếp cận khách hàng, tích cực đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng, với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh Triển khai tốt công tác cổ động, tuyên truyền quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh tới khách hàng, thực mơ hình sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng cho nhóm đối tượng khách hàng, thơng qua nhiều hình thức giới thiệu sản phẩm như: gửi thư mời, gửi tờ rơi, tờ gấp, khai thác tối đa phương tiện thông tin đại chúng ứng dụng công nghệ thông tin vào việc quảng bá, đưa thông tin đến với công chúng Tổ chức buổi đối thoại trực tiếp truyền hình, hội nghị khách hàng, hoạt động tài trợ, từ thiện, hoạt động khuyến mãi, hậu cung cấp sản phẩm… đồng thời cho thiếp lập đường dây nóng để tạo điệu kiện cho người dân tìm 88 hiểu thơng tin cách thuận lợi nhất.Tuyên truyền tận nhà, tận quan đơn vị, bên cạnh đó, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, vận dụng linh hoạt ưu đãi khách hàng lớn, thường xuyên cố, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng có thu hút khách hàng mới; đẩy mạnh khả dự đoán, dự báo, nắm bắt kịp thời diễn biến, nhu cầu khách hàng phản ứng thị trường sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh đưa để có đối sách phù hợp Bên cạnh ngân hàng cần có sách khách hàng hợp lý Ngày ngân hàng thu hút khách hàng cần phải quan tâm tới: Nhu cầu khách hàng, khả phục vụ khách hàng, cách truyền thông – cổ động, giới thiệu sản phẩm ngân hàng mình, tất điều chiến lược khách hàng Với đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng đơng đảo nên hình thức cho vay ngân hàng cần có chiến lược khách hàng cụ thể để đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho đối tượng khác nhau, qua thu hút thêm khách hàng cho ngân hàng Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng thường có tình khác biệt, cần có sách khách hàng tốt thông qua thái độ nhân viên, dịch vụ thuận tiện, quảng cáo rầm rộ…Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ Để nâng cao chất lượng phục vụ, ngân hàng cần lấy hài lòng khách hàng làm mục tiêu hàng đầu, giảm bớt thủ tục giấy tờ khơng cần thiết, giảm bớt chi phí thời gian cho khách hàng Cán tín dụng phải trực tiếp kế hoạch làm việc, lịch đón khách hàng cụ thể ngày, khơng để xảy tình trạng khách đến phải chờ đợi lâu không gặp cán tín dụng làm cho họ phải lui tới nhiều lần, 89 khách hàng đến vay vốn lần đầu gây ấn tượng không tốt Ngồi cán tín dụng phải có thái độ niềm nở giao tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng cách cặn kẽ, chu đáo giấy tờ thủ tục để khách hàng có chuẩn bị đầy đủ, nhiều thời gian lại nhiều lần, nhiều nơi 3.2.6 Tiếp tục xem xét mở rộng mạng lưới giao dịch Mạng lưới chi nhánh yếu tố ảnh hưởng lớn đến doanh thu, lợi nhuận hoạt động ngân hàng Đây xem nhân tố cạnh tranh hiệu mà nhiều ngân hàng tìm cách phát huy Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới người tiêu dùng Với việc khu chung cư, khu đô thị xây dựng ngày nhiều, chi nhánh nên tiến hành nghiên cứu thị trường để xây dựng phòng giao dịch khu dân cư Vì nhìn chung, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng mua xe, du học …cũng mà tăng lên Bên cạnh khu đô thị, việc xây dựng phòng giao dịch khu trung tâm mua sắm mang lại lợi đáng kể cho ngân hàng Nhiều khách hàng đến trung tâm sinh ý đồ mua sắm, họ khơng đủ tiền việc cho phép khách hàng sử dụng hạn mức thấu chi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới ngân hàng cần phải tính tốn cân nhắc kỹ lưỡng yếu tố thuận lợi khó khăn trước mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch đảm bảo tính an tồn hiệu quả, không mở rộng cách tràn lan 90 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán làm công tác cho vay tiêu dùng Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức, doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi ngân hàng thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiết cán tín dụng Người cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, am hiểu khách hàng, người hiểu rõ lực tài khả trả nợ khách hàng Cán tín dụng phải có vốn hiểu biết lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn ngân hàng kinh doanh liên quan đến chất lượng vay khả trả gốc lãi khách hàng Hiệu hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp người cán tín dụng Do đó, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành biện pháp: Cần trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chun mơn, vừa có đạo đức nghề nghiệp, đồn kết cho phát triển chung ngân hàng điều kiện tiên mang lại thành công cho ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng…cho cán tín dụng 91 Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích cán nhân viên hết lòng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động 3.2.8 Tăng cường cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Qua phân tích tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh SHB Đà Nẵng ta thấy chất lượng tín dụng ngân hàng tương đối tốt Bên cạnh xem xét đạo đức lực tài khách hàng cho vay, cán tín dụng thực quản lý, giám sát vay cách đặn kỹ nên chất lượng tín dụng hai năm qua tốt Vì để hạn chế rủi ro cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần ý đến cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Việc tăng cường giám sát vốn vay cách phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay có hiệu Do đó, chi nhánh phải thường xuyên tiến hành hoạt động kiểm tra giám sát khoản vay Đây hoạt động thực sau cấp tín dụng, nhằm hướng dẫn đôn đốc khách hàng sử dụng vốn mục đích có hiệu Từ giúp cho ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn khách hàng, tạo sở cho ngân hàng đánh giá khả tài chính, khả trả đủ nợ gốc lãi vay khách hàng… nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng cách kịp thời Trong nhiều trường hợp khách hàng có ý đồ chây ỳ khơng thực nghĩa vụ trả nợ, cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích hay có hành vi lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng hoạt động giám sát thực khoản vay biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn rủi ro cho ngân hàng Vì nói hoạt động 92 kiểm tra đơn đốc khách hàng biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp chi nhánh ngăn chặn tối thiểu hoá rủi ro hoạt động tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục tăng trưởng ổn định, hiệu Chính phủ Bộ ngành cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động phát triển mang lại ngày nhiều lợi ích cho tồn xã hội: Thứ nhất, Chính phủ thực hàng loạt biện pháp nhằm ổn định mơi trường vĩ mơ, từ xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng ngày tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế; chuyển dịch cấu lao động theo hướng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư tạo cầu hàng hố… Việc ổn định mơi trường kinh tế, trị, xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích luỹ tiêu dùng dân cư, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng thời giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo nhiều hàng hoá dịch vụ cho xã hội Thứ hai, Chính phủ cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, từ bây giờ, Nhà nước cần chuẩn bị điều kiện cần thiết để hồn thiện cho đời Luật tín dụng tiêu dùng cách sớm Ta khẳng định chắn rằng, Luật tín dụng tiêu dùng đời thúc đẩy mạnh mẽ thị trường tiêu dùng phát triển, khơng từ phía ngân hàng mà từ 93 phía người tiêu dùng Thứ ba, Chính phủ cần tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ hấp dẫn hơn, cho phép ngân hàng thành lập quỹ dự phòng rủi ro riêng Thứ tư, Nhà nước cần tạo điều kiện cho NHTM việc đào tạo nguồn nhân lực có chất xám Hệ thống ngân hàng ln đòi hỏi đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ chun mơn cao, hăng say, nhiệt tình với cơng việc, ln cập nhật bổ sung kiến thức để bắt kịp với phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Do đó, đầu tư cho giáo dục mà cụ thể đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng điều kiện cần thiết để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng Mặt khác, Nhà nước nên trọng việc cấp ngân sách, tạo điều kiện để ngân hàng cử cán ngân hàng học tập nước ngồi để nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ hiểu biết để phục vụ cho đất nước nói chung cho ngành ngân hàng nói riêng Thứ năm, đề nghị quan, doanh nghiệp có đối tượng vay tiêu dùng chi nhánh kết hợp với chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động toàn ngành ngân hàng, ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể 94 loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ hai, ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá học cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương ngân hàng Nhà nước để từ NHTM áp dụng vào hoạt động Thứ ba, NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành thơng tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ tư, nghiên cứu tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, tiếp tục tăng cuờng mối quan hệ với NHTM NHTM với để từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng ngân hàng cách đầy đủ, kịp thời xác để nắm bắt dễ dàng thiếu xót, nguy rủi ro hệ thống ngân hàng, sớm ngăn ngừa tổn thất đáng tiếc xảy gây tổn hại tới hệ thống ngân hàng nói riêng tới kinh tế nói chung Mặt khác, ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng mạng mày cho phép ngân hàng thực dễ dàng việc toán, trao đổi thơng tin hoạt động khách hàng với tất NHTM tham gia hệ thống Cuối cùng, ngân hàng Nhà nước nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lược kinh 95 doanh cho phù hợp với quy định ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Đối với tồn hệ thống ngân hàng SHB nói chung chi nhánh Ngân hàng SHB Đà Nẵng nói riêng, thời gian tới, hoạt động cho vay tiêu dùng có vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng cung cấp lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho thân ngân hàng, chi nhánh SHB Đà Nẵng cần tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay Thứ nhất, chi nhánh cần phải đưa chủ trương nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay Với mục đích đa dạng hố loại hình cho vay tiêu dùng, năm tới đây, việc củng cố loại hình cho vay tiêu dùng có, chi nhánh cần chủ động, sáng tạo đưa số loại hình cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ hai, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Thứ ba, đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số luợng phòng giao dịch, nâng cao phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng để thu hút thêm ngày nhiều đối tượng dân cư tham gia vay tiền SHB Đà Nẵng Thứ tư, tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung cán tín dụng tiêu dùng nói riêng thơng qua việc tổ chức khoá học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập nước ngồi để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, marketing… Mặt khác cần tăng cường số lượng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư ngày tăng lên 96 Thứ năm, tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Thứ sáu, sở quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng SHB cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng cách có hệ thống, khoa học để có cách quản lý hiệu tín dụng tiêu dùng, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy Ngồi ra, chi nhánh cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng tăng trưởng bền vững an toàn KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng SHB Đà Nẵng thời gian đến Trên sở hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác phát triển cho vay tiêu dùng SHB Đà Nẵng, chương đưa giải pháp cụ thể phát triển sản phẩm kết hợp với đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng;chính sách lãi suất, cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng, chất lượng cung ứng dịch vụ, chất lượng trình độ chun mơn cán làm công tác cho vay tiêu dùng…đây yếu tố quan trọng việc phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Bên cạnh đó, chương đề xuất kiến nghị phía ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, NHNN, Chính phủ để tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ SHB Đà Nẵng thực có hiệu phát triển cho vay tiêu dùng 97 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có ý nghĩa ngân hàng thương mại người tiêu dùng mà đòn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện tăng trưởng thúc đẩy kinh tế Do đó, phát triển cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam Sau thời gian triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh nhiều khía cạnh để khai thác sản phẩm cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, lĩnh vực coi tiềm chưa chi nhánh khai thác triệt để, phần chưa đáp ứng nhu cầu người dân Đứng trước sức ép cạnh tranh hội nhập dịch vụ ngân hàng, Nhà nước ngày nới lỏng luật cho hình thức hấp dẫn ẩn chứa nhiều rủi ro Chi nhánh cần nhanh chóng triển khai chế, quy trình nghiệp vụ cụ thể để giải tốn sách sản phẩm, cơng nghệ, chiến lược giá, marketing, xúc tiến phát triển cách dịch vụ cho vay tiêu dùng định hướng đắn chiến lược phát triển chi nhánh năm tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Thị Hồng Ánh (2011), Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [2] Chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội - Đà Nẵng (2012), Các báo cáo cho vay tiêu dùng, báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 [3] Nguyễn Đăng Dờn (2000), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB TP.HCM [4] Lê Thị Thu Hà (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh [5] TS Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội [6] Lê Hồ Tuyết Minh (2011), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Trung Việt TP Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [7] Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động ngân hàng [8] Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi định 493 [9] Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội (2012), Báo cáo đại hội đồng cổ đông năm 2012 kế hoạch kinh doanh năm 2013 [10] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài [11] Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức cho vay số 07/1997/QHX Luật số 20/2004/QH11 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức cho vay [12] Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [13] Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ Ngân hàng, NXB TP.HCM [14] Trần Thị Mai Thảo (2009), Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [15] GS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài [16] Trang web: www.shb.com.vn http://vneconomy.vn ... PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SHB ĐÀ NẴNG 81 3.1.1 Định hướng phát triển. .. chế cho vay chung vay tiêu dùng làm hạn chế nhu cầu vay người lao động khả cho vay ngân hàng 2 Luận văn xin trình bày đề tài Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh. .. VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu