quy trinh tham dinh cap tin dung SACCOM

Phụ Lục LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SACOMBANK – CN HƯNG ĐẠO – PGD HỒNG BÀNG 3 1.0 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 3 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank – Chi Nhánh Hưng Đạo. 4 1.1.1 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Hưng Đạo 5 1.1.2 Chức năng và nhiệm vụ một số phòng ban 5 1.2 Lịch sử hình thành PGD Hồng Bàng 8 1.2.1 Cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch 9 1.3 Chiến lược, phương hướng phát triển của PGD Hồng Bàng 10 1.4 Kết quả hoạt động trong 3 năm 20142016 của PGD Hồng Bàng 10 1.5 Tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 13 1.6 Tình hình cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế 16 CHƯƠNG 2 LÝ LUẬN CƠ SỞ VỀ̀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG. 21 2.1 Cơ sở lý luận về lý thuyết cho vay tiêu dùng của ngân hàng 21 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng 21 2.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 23 2.1.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 23 2.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng 25 2.1.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng 26 2.1.5.1 Căn cứ theo mục đích vay 26 2.1.5.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả 26 2.1.5.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ 28 2.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM 31 2.2 Chính sách cho vay tiêu dùng mua ô tô 33 2.3 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng mua ô tô 34 CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO PHÒNG GIAO DỊCH HỒNG BÀNG 35 3.1 Quy trình cấp tín dụng 35 3.2 Thực trạng cho vay mua ô tô tại Sacombank Hồng Bàng 39 3.2.1 Dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ô tô 40 3.3 Thực trạng chính sách lãi suất cho vay mua ô tô tại Sacombank 42 3.4 Thực trạng chính sách chăm sóc khách hàng của Sacombank. 44 3.5 Thực trạng chính sách phòng ngừa rủi ro cho vay mua ô tô tại Sacombank 46 3.6 Phân tích, đánh giá và phát hiên những sai lệch 46 CHƯƠNG 4 NHẬN XÉTKIẾN NGHỊ 47 4.1 Nhận xét 47 4.1.1 Điểm mạnh 47 4.1.2 Điểm yếu 47 4.1.3 Cơ hội 48 4.1.4 Thách thức 49 4.2 Kiến nghị 53 KẾT LUẬN 54 LỜI MỞ ĐẦU Kinh tế càng phát triển, thu nhập người dân ngày càng tăng, nhu cầu về xe ô tô là tất yếu đối với hầu hết các gia đình. Theo thống kê từ Bộ Kế hoạch và Đầu Tư, GDP bình quân đầu người của Việt Nam sẽ đạt mức 3.200 3.500 USD vào năm 2020. Điều này đồng nghĩa với việc lượng người có thể sở hữu xe ô tô cũng ngày một tăng lên. Mặc dầu, Việt Nam hiện vẫn là một đất nước đang phát triển, mức lương của người lao động vẫn còn khá thấp so với mức giá trung bình của một chiếc xe ô tô. Tuy nhiên, các nhà sản xuất ô tô cũng hiểu rất rõ điều này. Thực tế cho thấy trong thời gian gần đây các hãng ô tô cả từ nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nước đã tập trung phần lớn mức sản xuất vào các phân dòng xe bậc trung và bình dân với vô số các mẫu xe phong phú, mức giá đa dạng. Điều này, đã đánh thức nhu cầu mua sắm xe ô tô của nhiều gia đình, thúc đẩy người tiêu dùng mong muốn nhanh chóng được sở hữu một chiếc ô tô như mơ ước. Từ đây cũng kéo theo phát sinh nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày càng lớn từ các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Nhận thấy tầm quan trọng của nhu cầu trên, Sacombank cùng với một đội ngũ phát triển sản phẩm đã tiến hành phân tích, khảo sát và triển khai gói lãi suất ưu đãi vay mua xe ô tô với mục đích nâng cao đời sống của người dân, kích thích nhu cầu sử dụng các loại phương tiện vận chuyển hiện đại, an toàn và giảm thiểu rủi ro tai nạn giao thông. Tuy nhiên, nhiều người dân có nhu cầu cũng cho biết vẫn còn cảm thấy khó tiếp cận với nguồn vốn vay của ngân hàng do thủ tục rườm rà, sản phẩm đơn điệu, tiện ích nghèo nàn, dịch vụ chăm sóc khách hàng yếu kém, quy trình rắc rối. Bản thân ngân hàng cũng phát sinh nhiều lúng túng trong việc đánh giá rủi ro, khả năng trả nợ vốn vay,… Đối với địa bàn Quận 5, nơi có mật dộ dân cư đông nhất tại Thành phố Hồ Chí Minh, phần lớn Khách hàng là tiểu thương, hộ kinh doanh nhỏ, doanh nghiệp, cá nhân có thu nhập khá và ổn định, nhu cầu vay mua xe ô tô rất lớn, nhưng thực tế số lượng khách hàng vay vẫn còn khá khiêm tốn so với tiềm năng. Nếu biết cách giải quyết được các vướng mắc trên một cách hợp lý tiềm năng để tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị trường, tăng doanh số tín dụng và đẩy mạnh bán chéo sản phẩm là rất lớn. Đây cũng là lý do em quyết định chọn đề tài: “Phân tích quy trình thẩm định, cấp tín dụng và triển khai gói lãi suất ưu đãi vay mua xe ô tô với từng đối tượng khách hàng tại Sacombank Hồng Bàng – Chi nhánh Hưng Đạo” làm hướng nghiên cứu cho đề tài Khoá luận tốt nghiệp. 1. Mục tiêu nghiên cứu: Về mặt lý luận, làm sáng tỏ thêm cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Về mặt thực tiễn, đóng góp một số ý kiến trong việc xây dựng chính sách khách hàng, chăm sóc khách hàng, hoàn thiện quy trình thẩm định cấp tín dụng và đặc biệt những đóng góp cho việc triển khai hiệu quả gói lãi suất ưu đãi vay mua xe ô tô tại Sacombank PGD Hồng Bàng hiện nay. 2. Đối tượng nghiên cứu: Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, đề tài chọn đối tượng nghiên cứu tập trung vào đối tượng cụ thể là khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN). 3. Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng 20142016 của NHTM nói chung, thực trạng cho vay mua ô tô đối với khách hàng của Sacombank và những giải pháp mở rộng cho vay mua ôtô. 4. Phương pháp nghiên cứu: Trong quá trình nghiên cứu sử dụng phương pháp biện chứng và lôgic khái quát tổng quan, phân tích luận giải vấn đề, đồng thời sử dụng phương pháp phân tích thống kê hoạt động kinh tế để phân tích lý luận và luận giải thực tiễn. Đặc biệt sử dụng phương pháp chỉ số, phương pháp so sánh khái quát và tổng hợp, sử dụng chỉ số thống kê để phân tích. 5. Kết cấu của đề tài: Chuyên đề này bố cục gồm 4 chương: Chương 1: Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank – CN Hưng Đạo PGD Hồng Bàng Chương 2: Lý luận cơ sở về hoạt động cho vay tiêu dùngcủa ngân hàng Chương 3: Thực trang công tác cho vay mua ô tô tại Sacombank – CN Hưng Đạo – PGD Hồng Bàng Chương 4: Nhận xét – Kiến Nghị CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SACOMBANK – CN HƯNG ĐẠO – PGD HỒNG BÀNG 1.0 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Tên đơn vị: Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sai Gon Commercial Joint Stock Bank) Tên gọi tắt : Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Địa chỉ : 266268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa Phường 8 Q3 TP.Hồ Chí Minh Website: www.sacombank.com.vn Email : infosacombank.com Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Sài Gòn Thương Tín được thành lập tại nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam . Ngân hàng được thành lập ngày 21 tháng 12 năm 1991 theo quyết định số 0006NH – GP ngày 5 tháng 12 năm 1991 do Ngân hàng (NH) Nhà nước Việt Nam cấp và đi vào hoạt động trên cơ sở chuyển thể Ngân Hàng phát triển Kinh Tế Gò Vấp và sáp nhập với 3 hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Công, Lữ Gia với mức vốn điều lệ chưa tới 3 tỷ đồng. Sau khi xác nhập để thoát hiểm trong giai đoạn 1991 – 1995, Sacombank phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức. Nhờ có chủ trương sáp nhập các tổ chức tín dụng, một Sacombank đã hình thành với mức vốn lớn hơn, có lực hơn để có thể vượt qua khó khăn này. Ngân Hàng được thành lập nhằm thực hiện các giao dịch Ngân Hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn, trung và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân, cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng, thực hiện giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, các dịch vụ Ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Sau hơn 18 năm hoạt động, đến nay Sacombank trở thành một trong những Ngân Hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với: Hơn 323 điểm giao dich tại 4563 tỉnh thành trong cả nước, 01 VPĐD tại Trung Quốc, 01 chi nhánh tại Lào và 01 chi nhánh tại Campuchia. Hơn 7.000 cán bộ nhân viên trẻ, năng động và sáng tạo. 6.180 đại lý thuộc 289 Ngân Hàng tại 80 quốc gia và vùng lãnh thổ trên Thế Giới. 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank – Chi Nhánh Hưng Đạo. Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín –chi nhánh Hưng Đạo là một trong những chi nhánh ra đới đầu tiên của Ngân Hàng (ngày 22011992). Tiền thân của đơn vị trước kia là chi nhánh Thành Công. Được thành lập theo giấy chứng nhận đăng ký hoạt động số 309739 ngày 04121998 thay đổi lần 3 ngày 21122004 do Sở Kế Hoạch Đầu Tư TP.HCM cấp. Vì là chi nhánh cấp một thuộc Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín nên chi nhánh Hưng Đạo có tất cả các hoạt động của hệ thống Sacombank, là đơn vị hạch toán phụ thuộc Ngân Hàng, có con dấu, được phép thực hiện một phần hoặc toàn bộ các hoạt động của Ngân Hàng theo sự ủy quyền của tổng giám đốc Ngân hàng. Chi nhánh Hưng Đạo 99A Nguyễn Văn Cừ,P2,Q5 Phòng giao dịch Đồng Khánh 6566 Trần Hưng Đạo Q5 Phòng giao dịch Lê Đại Hành 347 Lê Đại Hành,P13,Q11 Phòng giao dịch 3 tháng 2 276280 đường 32,P12,Q10 Phòng giao dịch Minh Khai 530532 Nguyễn Thị Minh Khai, P.2, Q.3 Phòng giao dịch Hồng Bàng 517 Hồng Bàng,P14,Q5 (Nguồn: www.sacombank.com.vn) Bảng 1: Hệ thống phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Hưng Đạo Chi nhánh Hưng Đạo là một trong hai chi nhánh (cùng với chi nhánh Tân Bình) có nhiều phòng giao dịch trực thuộc nhất, điều này giúp chi nhánh Hưng Đạo có thể tiếp cận thị trường tốt hơn, tăng tính cạnh tranh cao hơn. 1.1.1 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Hưng Đạo (Nguồn : Phòng giao dịch Hồng Bàng chi nhánh Hưng Đạo) Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của Sacombank chi nhánh Hưng Đạo TP.Hồ Chí Minh 1.1.2 Chức năng và nhiệm vụ một số phòng ban Giám đốc : Là người chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh theo quyền hạn của chi nhánh mình và người chịu trách nhiệm về quyết định cho vay và thực hiện: Xem xét nội dung do phòng kinh doanh trình lên để quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo hiểm tiền vay và các hồ sơ do Ngân Hàng và khách hàng cùng lập. Quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, điều chỉnh hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn. Thực hiện các chế tài tín dụng đối với khách hàng. Phó giám đốc kinh doanh : Có nhiệm vụ tổ chức hoạt động tín dụng của Ngân Hàng. Phó giám đốc kiểm soát rủi ro: Có nhiệm vụ kiểm tra các công tác quản lý rui ro tín dụng của Ngân Hàng. Phó giám đốc kế toánngân quỹ : Tổ chức các hoạt động kế toánkho quỹ hành chính và được ủy quyền khi giám đốc đi công tác. Phòng kế toánngân quỹ : Có nhiệm vụ trực tiếp hoạch toán kế toán, hoạch toán thống kê, hoạch toán nghiệp vụ, thanh toán giữa các ngân hàng với nhau hoặc Ngân Hàng với khách hàng, tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu, thực hiện chế độ quyết toán hàng năm, tổ chức kiểm tra báo cáo chuyên đề. Phòng cá nhân : Tiếp thị và phát triển khách hàng qua Marketing tại quầy, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân. Phòng kinh doanh : Có nhiệm vụ đảm nhận công tác huy động vốn, thẩm định tái thẩm định cho vay, kiểm tra báo cáo hoạt động kinh doanh. Phòng tổ chức hành chánh : Thực hiện công tác hậu cần phục vụ nội bộ chi nhánh. Phân tích tình hình lao động qua 3 năm 20142016 Sacombank luôn xem nguồn lao động là một nguồn tài nguyên quý giá tạo nên thành công và giá trị của mình. Hiểu và trân trọng những đóng góp đó, Sacombank chi nhánh Hưng Đạo đã thực hiện tốt các chính sách đối với đội ngũ cán bộ công nhân viên chức (CBCNV) Ngân Hàng thông qua những cơ chế chính sách về thù lao, đãi ngộ, cơ hội thăng tiến mà qua đó đời sống tinh thần của CBCNV luôn được chú trọng nâng cao với chất lượng ngày càng tốt hơn, điều đó được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây Bảng 2: Tình hình lao động của chi nhánh qua 3 năm 20142016 ĐVT : Người Chỉ tiêu Năm So sánh 2014 2015 2016 20152014 20162015 SL % SL % SL % + % + % Tổng số lao động 130 100,00 140 100,00 154 100,00 10 7,69 14 10,00 1.Phân theo giới tính Nam 76 58,50 81 57,80 88 57,10 5 6,57 7 8,64 Nữ 54 41,50 59 42,20 66 42,90 5 9,26 7 11,90 2.Phân theo trình độ Đại học và trên đại học 76 58,50 84 60,00 113 73,40 8 10,52 29 34,50 Cao đẳng 20 15,40 20 14,30 15 9,70 0 0,00 5 25,00 Trung cấp 10 7,70 12 8,60 8 5,20 2 20,00 4 33,30 Sơ cấp 24 18,40 24 17,10 18 11,70 0 0,00 6 25,00 (Nguồn : Phòng giao dịch Hồng Bàng chi nhánh Hưng Đạo) Qua bảng số liệu ở bảng 1 ta có nhận xét: Xét về giới tính: Năm 2009 tổng số lao động (LĐ) là 130 người thì nam chiếm 76 người tương ứng 58,8% LĐ nữ chiếm 54 người tương ứng 41,5%. Qua năm 2010 tổng số LĐ tăng 10 người tương ứng tăng 7,69% trong đó LĐ nam và nữ tăng với tốc độ như nhau là 5 người. Sang năm 2011 số lượng LĐ nam và nữ cũng tăng với tốc độ như nhau là 7 người. Nhìn chung qua các năm thì số lương LĐ nam luôn cao hơn so với LĐ nữ, điều này cũng dễ hiểu, đó là do đặc thù của công việc luôn đòi hỏi một áp lực cao, thời gian cho công việc nhiều. Xét về trình độ: Qua các năm số LĐ có trình độ Đại học luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng số LĐ, năm 2009 là 58,5%, trong năm 2010 là 60% đến năm 2011 tăng lên tới 73,4%. Trong năm 2011 số LĐ Đại học tăng lên 29 người tương ứng tăng 34,5%. Như vậy càng ngày NH càng lực chọn những LĐ có trình độ cao, số LĐ có trình độ thấp ngày càng giảm. Điều này chứng tỏ NH luôn có sự chú trọng đến chất lượng LĐ trong công tác tuyển dụng. Ngoài ra NH còn có ban lãnh đạo với trình độ ngày càng được nâng cao, số lương tiến sĩ và thạc sĩ ngày càng tăng. Nhìn chung, nguồn LĐ của chi nhánh tăng dần qua các năm với tốc độ khá cao. Điều này chứng tỏ NH có sự chú trọng đến công tác tuyển dụng nguồn lao động, điều này giúp cho NH phát huy tốt tiềm năm nội lực của mình trong hoạt động kinh doanh . Và nhu cầu của NH về lao động sẽ còn tiếp tục tăng nữa theo sự hội nhập và phát triển của đất nước. Theo đó, đòi hỏi về nguồn lao động của chi nhánh là nguồn lao động có kiến thức, kinh nghiệm, năng lực giỏi.....để cùng chi nhánh phát triển Sacombank thành một tập đoàn tài chính mạnh nhất. 1.2 Lịch sử hình thành PGD Hồng Bàng Tên đơn vị: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo – Phòng giao dịch Hồng Bàng Tên gọi tắt: Phòng giao dịch Hồng Bàng Điện thoại: 08.38.55.22.07 Hotline: 08.38.55.85.16 Fax: 08.38.55.22.14 Địa chỉ: 517 Hồng Bàng, Phường 14, Quận 5, TPHCM Phòng giao dịch Hồng Bàng chính thức mở cửa vào ngày 06102015 là một trong những PGD của Chi nhánh Hưng Đạo được tọa lạc tại địa bàn quận 5, nơi tập trung nhiều người Hoa sinh sống. Từ những ngày đầu thành lập đến nay PGD Hồng Bàng luôn phấn đấu vì mục tiêu chung của Sacombank với đội ngũ nhân viên trẻ tận tâm luôn phục vụ khách hàng với tất cả niềm say mê, nhiệt huyết. PGD Hồng Bàng luôn được khách hàng yêu mến và tin tưởng sử dụng ngày càng nhiều các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. 1.2.1 Cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch (Nguồn : Phòng giao dịch Hồng Bàng chi nhánh Hưng Đạo) Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức tại PGD Hồng Bàng • Trưởng phòng Quản lí và điều hành kế hoạch kinh doanh tại PGD. Phổ biến các chính sách, những quy định từ Ban giám đốc chi nhánh. Có trách nhiệm điều hành, quản lý và quyết định những phát sinh xảy ra trong PGD. Chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc chi nhánh về công tác quản lý PGD của mình. Kiểm soát các khoản vay tín dụng, được cấp hạn mức phán quyết cho vay.  Phó phòng Thực hiện công tác kiểm soát, và điều hành khách hàng tăng trưởng huy động tại PGD. Quản lý chính, duyệt các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng từ các giao dịch viên.  Bộ phận giao dịch viên Bộ phận gồm 4 giao dịch viên chuyên giao dịch khách hàng như: chuyển tiền, mở tài khoản, mở sổ tiết kiệm, đóng tiền vay, mở thẻ tín dụng, …  Bộ phận chuyên viên khách hàng cá nhân Gồm 3 chuyên viên khách hàng sẽ tiến hành giới thiệu, tư vấn, hướng dẫn