VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN TẤN VIỆT CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ LÃI SUẤT MUA NHÀ Ở XÃ HỘI CHO NGƢỜI CÓ THU NHẬP THẤP Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số : 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS TÔ THỊ ÁNH DƢƠNG HÀ NỘI, 2017 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chƣơng LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT VÀ CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ LÃI SUẤT……… ………………………………………………………… 1.1 Tổng quan sách lãi suất 1.2 Chính sách hỗ trợ lãi suất 13 1.3 Chính sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội người có thu nhập thấp……………… 14 1.4 Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội học kinh nghiệm cho Việt Nam 18 Chƣơng THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ LÃI SUẤT MUA NHÀ Ở XÃ HỘI CHO NGƢỜI CÓ THU NHẬP THẤP Ở VIỆT NAM 30 2.1 Khái quát sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp Việt Nam 30 2.2 Thực trạng sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp Việt Nam 32 2.3 Đánh giá sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp Việt Nam 44 2.4 So sánh sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội Việt Nam với số quốc gia giới 55 Chƣơng GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ LÃI SUẤT MUA NHÀ Ở XÃ HỘI ĐỐI VỚI NGƢỜI CÓ THU NHẬP THẤP 60 3.1 Bối cảnh, định hướng sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội người có thu nhập thấp 60 3.2 Giải pháp hồn thiện sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội người có thu nhập thấp 61 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 PHỤ LỤC …… 74 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản BQL Ban Quản lý DN Doanh nghiệp CNLĐ Công nhân lao động KCN Khu Công nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương PPP Mơ hình hợp tác cơng tư TNHH Trách nhiệm hữu hạn TW Trung ương TMCP Thương mại cổ phần UBND Ủy ban Nhân dân DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 1.1 Chính sách phát triển nhà xã hội Hàn Quốc 19 Bảng 1.2 Các biện pháp hỗ trợ thúc đẩy phát triển nhà xã hội Trung Quốc 24 Bảng 1.3 Chính sách hỗ trợ thúc đẩy sở hữu nhà xã hội số quốc gia .27 Bảng 2.1 Nội dung đặc điểm gói cho vay hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp 32 Bảng 2.2 Tỷ lệ hộ có nhà Việt Nam giai đoạn 2002 - 2016 .33 Bảng 2.3 Những bất cập thủ tục hành điều kiện xét duyệt mua nhà xã hội ………………………………………………………… 48 Bảng 2.4 So sánh thực trạng nhu cầu nhà xã hội với lực đáp ứng nhà xã hội Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh ……………………………………… 49 Bảng 2.5 So sánh sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội Việt Nam số quốc gia 56 Biểu đồ 2.1 Thực trạng nhu cầu diện tích nhà xã hội Hà Nội ……………38 DANH MỤC PHỤ LỤC PL 01 - Danh sách dự án nhà xã hội tham gia vào gói hỗ trợ tín dụng 30.000 tỷ đồng…………………………………………………… 74 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nhà xã hội loại hình nhà thuộc sở hữu quan Nhà nước (TW địa phương) loại hình nhà sở hữu quản lý Nhà nước, tổ chức phi lợi nhuận xây dựng với mục đích cung cấp nhà giá rẻ cho số đối tượng ưu tiên xã hội cơng chức Nhà nước chưa có nhà ổn định, người có thu nhập thấp cho thuê cho với giá rẻ so với giá thị trường Ở Việt Nam, nhà xã hội nhà Nhà nước tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế đầu tư xây dựng cho đối tượng quy định Luật Nhà thuê thuê mua (người thuê nhà sau thời gian quy định mua công nhận sở hữu nhà đó) theo quy chế Nhà nước quy định Đây sách có ý nghĩa xã hội lớn, đặc biệt người có thu nhập thấp vốn khơng có đủ điều kiện để sở hữu riêng cho ngơi nhà Nhằm hỗ trợ cho người có thu nhập thấp tiếp cận sở hữu nhà thuận lợi, Chính phủ ban hành Nghị 02/2013/NQ-CP năm 2013 quy định sách hỗ trợ lãi suất cho đối tượng có thu nhập thấp Để cụ thể hóa Nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 11/2013/TTNHNN ngày 15/05/2013 hướng dẫn giải ngân chương trình hỗ trợ cho vay mua nhà với mức lãi ưu đãi dao động mức %/năm, đó, lãi suất cho vay thương mại ngân hàng thường mức 10 % - 12%/năm Trong trình triển khai, nhận ý kiến tiếp thu từ Bộ nghành địa phương, ngày 29/7/2016, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục ban hành Thông tư 25/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 11/2013/TT-NHNN liên quan đến đối tượng vay ưu đãi Việc ban hành gói hỗ trợ nhận quan tâm đông đảo đa số người có thu nhập thấp, tham gia tích cực ngân hàng thương mại chủ đầu tư cung cấp nhà xã hội, song trình triển khai chủ trương tích cực bộc lộ nảy sinh khơng bất cập xuất phát từ chế hành tình trạng trục lợi sách, đó, tác giả lựa chọn đề tài “Chính sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp” nhằm phân tích, đánh giá thực trạng q trình triển khai sách cho vay hỗ trợ người có thu nhập thấp, rõ bất cập phát sinh trình triển khai, đưa số đề xuất nhằm hoàn thiện sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp, đảm bảo lợi ích tối đa bên tham gia Tình hình nghiên cứu đề tài - Cơng trình nghiên cứu nước: Hiện có số cơng trình nghiên cứu sách nhà nói chung cho người lao động Khu Công nghiệp : Phạm Kiên Cường (2015) Chính sách nhà cho người lao động Khu Công nghiệp từ thực tiễn tỉnh Bắc Ninh Luận văn Thạc sỹ Chính sách Công, Học viện Khoa học Xã hội, Hà Nội Dương Thị Phương Hiền (2009) Hồn thiện sách nhà cho người lao động Khu Công nghiệp Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Quản lý Hành Cơng, Học viện Hành Quốc gia, Hà Nội Huỳnh Nguyên Dạ Quyên (2011) Giải pháp phát triển nhà xã hội thành phố Đà Nẵng (2011) Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng Vũ Quốc Huy (2014) Định hướng - sách nhà cho người lao động Khu Công nghiệp Bộ Kế hoạch Đầu tư, Hà Nội Tuy nhiên, cơng trình tiếp cận khía cạnh tổng thể sách nhà mà chưa sâu đề cập góc độ hỗ trợ lãi suất, chưa tồn bất cập q trình triển khai gói hỗ trợ cho đối tượng có thu nhập thấp Như biết, nhu cầu sở hữu nhà xã hội người có thu nhập thấp nhu cầu thiết thực tế Do nhóm đối tượng có mức thu nhập thấp, khơng đủ điều kiện kinh tế để mua sở hữu nhà riêng nên cần hỗ trợ từ Chính phủ, đặc biệt hỗ trợ lãi suất với mức ưu đãi Tuy nhiên, nguồn cung nhà xã hội lại nhỏ nhiều so với cầu nhà xã hội thân chủ đầu tư gặp khó khăn nguồn vốn xây dựng, sách hỗ trợ thủ tục pháp lý liên quan đến việc xây dựng nhà xã hội Đặc biệt, thân ngân hàng tham gia gói hỗ trợ lãi suất cho vay mua nhà xã hội gặp phải vấn đề không tiếp cận nguồn vốn cấp bù lãi suất từ Chính phủ, ra, ngân hàng tham gia chưa nhiều sách khơng có nhiều thiết thực với thân ngân hàng - Cơng trình nghiên cứu nước ngồi : Trong q trình nghiên cứu, tác giả tham khảo tài liệu quốc tế Viện Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADBI) liên quan đến sách nhà nước châu Á : Naoyuki Yoshino - Matthias Helble (2016) The housing challenge in emerging Asia - Options and solutions, ADBI, Tokyo, Japan Tài liệu đề cập chi tiết sách nhà số quốc gia châu Á Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc, Singapore, nhiên chưa đề cập cụ thể đến sách nhà Việt Nam Tóm lại, bản, chưa có cơng trình nghiên cứu Việt Nam đánh giá thực trạng triển khai sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội dành cho đối tượng có thu nhập thấp từ chủ trương đạo Chính phủ việc ban hành văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước liên quan đến sách hỗ trợ lãi suất Trên sở đó, đề tài luận văn tiếp cận chủ yếu từ góc độ thực tế để phân tích, đánh giá vấn đề nảy sinh, từ đề xuất giải pháp sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp phát huy hiệu cao Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích - Mục tiêu tổng quát : Đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp - Mục tiêu cụ thể : + Hệ thống hóa sở lý luận sách lãi suất sách hỗ trợ lãi suất + Phân tích thực trạng việc triển khai sách hỗ trợ lãi suất vay mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp, hạn chế, thành công nguyên nhân + Đề xuất giải pháp hồn thiện sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp 3.2 Nhiệm vụ - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho đối tượng có thu nhập thấp - Đánh giá thực trạng triển khai sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho đối tượng có thu nhập thấp Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho đối tượng có thu nhập thấp Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Chính sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội, với khách thể nghiên cứu nhóm đối tượng có thu nhập thấp Việt Nam 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Tập trung nghiên cứu việc triển khai sách hỗ trợ lãi suất từ gói hỗ trợ tín dụng 30.000 tỷ đồng Chính phủ đến nhóm đối tượng có thu nhập thấp đối tượng tham gia vào q trình triển khai sách từ hệ thống ngân hàng thương mại, chủ đầu tư xây dựng nhà xã hội, quan quản lý nhà nước trực tiếp đối tượng có thu nhập thấp - Phạm vi không gian: Tiến hành nghiên cứu chủ yếu Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh - Phạm vi thời gian: Từ năm 2013 đến năm 2017 Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận Phương pháp luận đề tài dựa sở phân tích sách lãi suất NHTW, đánh giá điểm đạt tồn bất cập sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp, từ đưa giải pháp góp phần hồn thiện sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội 5.2 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập thông tin Nguồn số liệu sử dụng đề tài số liệu, thông tin thống kê từ Tổng cục Thống kê, Bộ Xây dựng, Ngân hàng Nhà nước, UBND Tỉnh - Thành phố (Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh), Sở Xây dựng Ban - Ngành liên quan Hà Nội - Thành phố Hồ Chí Minh tình hình thực sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp - Phương pháp phân tích số liệu Đề tài sử dụng phương pháp phân tích sau : + Phương pháp thống kê mơ tả : Sử dụng số bình qn, số tương đối, số tuyệt đối, bảng biểu, số liệu, đồ thị biểu diễn nội dung đề tài liên quan đến số liệu nhà sách nhà + Phương pháp thống kê so sánh : Dùng để phân tích, đánh giá so sánh số liệuvề nhà xã hộigiữa thời điểm, thời kỳ, ví dụ : Bảng so sánh sách nhà xã hội Việt Nam số quốc gia; Biểu đồ so sánh số liệu diện tích nhà xã hội Hà Nội Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn - Về ý nghĩa lý luận: Góp phần hệ thống hóa sở lý luận sách lãi suất NHTW, làm sáng tỏ thêm ý nghĩa hiệu xã hội sách hỗ trợ lãi suất cho người có thu nhập thấp vay mua nhà xã hội - Về ý nghĩa thực tiễn: Đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp Cơ cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục, Luận văn chia làm 03 Chương có nội dung sau : Chương 1- Lý luận chung sách lãi suất sách hỗ trợ lãi suất Chương - Thực trạng sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp Việt Nam Chương - Giải pháp hồn thiện sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội người có thu nhập thấp Chƣơng LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT VÀ CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ LÃI SUẤT 1.1 Tổng quan sách lãi suất 1.1.1 Khái niệm lãi suất, loại lãi suất sách lãi suất 1.1.1.1 Khái niệm lãi suất Lãi suất tỷ lệ mà theo tiền lãi người vay trả cho việc sử dụng tiền mà họ vay từ người cho vay Cụ thể, lãi suất phần trăm tiền gốc phải trả cho số lượng định thời gian thời kỳ (thường tính theo năm) Lãi suất thường thể tỷ lệ phần trăm tiền gốc khoảng thời gian năm Các mục tiêu lãi suất cơng cụ quan trọng sách tiền tệ tính tới xử lý biến số đầu tư, lạm phát thất nghiệp Các ngân hàng trung ương ngân hàng dự trữ nước nói chung có xu hướng giảm lãi suất họ muốn tăng cường đầu tư tiêu dùng kinh tế đất nước Tuy nhiên, lãi suất thấp sách kinh tế vĩ mơ rủi ro dẫn đến việc tạo bong bóng kinh tế, lượng lớn đầu tư đổ vào thị trường bất động sản thị trường chứng khoán 1.1.1.2 Các loại lãi suất Có nhiều loại lãi suất khác nhau, tùy theo cách phân loại Cụ thể : - Căn vào tính chất khoản vay: + Lãi suất tiền gửi ngân hàng lãi suất ngân hàng trả cho khoản tiền gửi vào ngân hàng Lãi suất tiền gửi ngân hàng có nhiều mức khác tùy thuộc vào loại tiền gửi (không kỳ hạn, tiết kiệm ), thời hạn gửi quy mô tiền gửi Lãi suất cho vay ngân hàng lãi suất mà người vay phải trả cho ngân hàng vay từ ngân hàng Lãi suất tín dụng ngân hàng có nhiều mức tùy theo loại hình vay (vay kinh doanh, vay trả góp, vay qua thẻ tín dụng), theo mức độ quan hệ ngân hàng khách hàng tùy thuộc vào thỏa thuận hai bên tục xác định hộ có thu nhập thấp, người dân phải nhiều thời gian lại để hồn thiện giấy tờ, chí để có hồ sơ thời gian sớm, họ phải bỏ chi phí bơi trơn cho số đối tượng để sớm có giấy tờ làm điều kiện đầu vào trình tiếp cận vay vốn ngân hàng Về bản, bất cập hoàn tồn khắc phục quyền địa phương nâng cao lực quản lý, chủ động hướng dẫn người dân việc thực đúng, đầy đủ quy định nhà nước có liên quan Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nước cần chủ động cử lực lượng tra phối hợp với Bộ Xây dựng quyền địa phương tra trường hợp tiếp cận vốn Ngân hàng để đảm bảo sách hỗ trợ tín dụng nhà xã hội đến đối tượng, đảm bảo đáng nhu cầu sở hữu nhà xã hội đối tượng có thu nhập thấp, tránh để tình trạng nhà xã hội rơi vào sở hữu đối tượng khác vốn khơng thuộc phạm vi phục vụ sách tín dụng nhà xã hội Để tăng cường công tác quản lý nhà nước nhằm phát huy cao hiệu sách hỗ trợ phát triển nhà xã hội, phân khúc 03 nhóm loại hình doanh nghiệp liên quan đến hoạt động đầu tư xây dựng nhà xã hội sau: Nhóm : Loại hình doanh nghiệp chun đầu tư xây dựng nhà xã hội Về chế loại hình doanh nghiệp đầu tư nhà xã hội thị, nhóm doanh nghiệp chủ yếu tập trung thực thị lớn với sách ưu đãi hành quy định điều 58 Luật Nhà miễn tiền sử dụng đất, tiền thuê đất; miễn giảm loại thuế, vay vốn ngân hàng với lãi suất thấp, hỗ trợ toàn phần kinh phí đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật.Với chế ưu đãi trên, giá thành xây dựng nhà xã hội chắn phải rẻ nhiều giá thành xây dựng nhà thương mại Giá thành nhà bán theo quy định phải quan có thẩm quyền xem xét định, chưa kể đến thủ tục phức tạp kéo dài trình phương án xây dựng nhà xã hội, nên nhà đầu tư ln có ý muốn tăng cao giá thành xây dựng, giá phân bổ kinh phí đền bù giải phóng mặt bằng, kinh phí xây dựng hạ tầng, chi phí khác để có lợi nhuận cao … Tình trạng dễ dẫn đến chế xin - cho, đòi hỏi quan quản lý nhà nước phải có quy định chi tiết định mức kinh tế kỹ thuật nhằm đảm bảo quyền lợi nhà đầu tư đối tượng mua nhà Nhóm : Loại hình doanh nghiệp đầu tư nhà cho thuê cho người lao động khu cơng nghiệp 63 Với chế sách miễn, giảm, quy định cho phép hạch toán vào giá thành sản phẩm, sách ưu tiên quỹ đất, đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật… Là chế sách tốt vừa tận dụng tiềm doanh nghiệp vừa tạo điều kiện gắn bó người lao động với doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế, loại hình chiếm tỷ lệ thấp, có số doanh nghiệp có đủ điều kiện Nhất nhiều khu cơng nghiệp có nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ Để phát triển loại hình xem xét việc tổ chức khu nhà công nhân tập trung nhiều nguồn vốn, ví dụ nguồn vốn ngồi ngân sách Tùy theo khu cơng nghiệp, loại hình doanh nghiệp (như khu cơng nghệ cao, khu cơng nghệ có vị trí địa điểm thuận lợi) cần huy động nguồn vốn doanh nghiệp đóng góp theo tỷ lệ số cơng nhân kinh phí đóng góp doanh nghiệp phân bổ vào giá thành sản phẩm Nhóm : Loại hình nhà trọ hộ gia đình cá nhân đầu tư thuê Đây loại hình đầu tư nhanh thời gian qua đáp ứng chỗ cho hàng triệu lao động, Ở nhiều thành phố tỷ lệ chiếm tỷ trọng tới 70-80% đặc biệt cho người ngoại tỉnh đến làm việc đô thị khu cơng nghiệp.Tuy nhiên loại hình thường tình trạng thiếu tiện nghi, môi trường kém.Trong thời gian tới, loại hình cần khuyến khích phát triển, đưa chế sách ưu đãi phù hợp cần Nhà nước kiểm tra xử lý theo tiêu chí bắt buộc diện tích, tiện nghi, an tồn, mơi trường giá thành đảm bảo yêu cầu tối thiểu chỗ cho người lao động 3.2.3 Nhà nước ưu tiên bố trí nguồn vốn Ngân sách triển khai gói hỗ trợ lãi suất Tại điều 53 Luật Nhà 2014 quy định rõ hình thức huy động nguồn vốn để phát triển nhà xã hội, đó, nguồn vốn quan trọng chủ yếu từ Ngân sách Nhà nước bao gồm vốn Ngân sách Nhà nước, công trái quốc gia, trái phiếu, vốn hỗ trợ phát triển thức, vốn ưu đãi nhà tài trợ, vốn tín dụng đầu tư phát triển…Đây quy định chế sách phát triển nhà đắn thể quan tâm Nhà nước người lao động Tuy nhiên khơng có quy định cụ thể đặc biệt từ nguồn Ngân sách Nhà nước Trung ương địa phương nên nguồn vốn khơng ổn định tùy thuộc vào kinh phí phân bổ TW địa phương 64 Ví dụ, tháng 6-2016, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định 1013/2016/QĐ-CP lãi suất cho vay ưu đãi nhà xã hội Ngân hàng Chính sách Xã hội với quy mơ gói 1000 tỷ Cụ thể, lãi suất cho vay ưu đãi Ngân hàng Chính sách Xã hội đối tượng quy định 4,8%/năm, lãi suất nợ hạn tính 130% lãi suất cho vay Theo đó, bên cạnh gói 30.000 tỷ đồng, người lao động có thu nhập thấp có thêm lựa chọn vay vốn với mức lãi suất thấp 0,2%/năm so với gói 30.000 tỷ đồng Theo Quyết định Thủ tướng Chính phủ hướng dẫn chế cấp bù lãi suất thực sách tín dụng theo Nghị định 100 Chính phủ phát triển quản lý nhà xã hội Bộ Tài đưa vào tháng 4-2017, Ngân hàng Chính sách Xã hội ngân sách nhà nước cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý thực cho vay để đầu tư xây dựng nhà xã hội, cho vay để mua, thuê, thuê mua nhà xã hội, xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà để quy định Nghị định 100 theo chế cấp bù chênh lệch lãi suất theo quy định hành áp dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội cho vay chương trình hỗ trợ người nghèo đối tượng sách Nhà nước Tuy nhiên, chương trình tạm thời chưa triển khai năm 2016 Bộ Kế hoạch - Đầu tư Bộ Tài chưa kịp thu xếp nguồn để Ngân hàng Nhà nước tái cấp vốn cho Ngân hàng Chính sách Xã hội Để khắc phục tình trạng này, Bộ Kế hoạch Đầu tư nên kiến nghị Thủ tướng Chính phủ giao Bộ Xây dựng phối hợp với Ngân hàng Chính sách xã hội quan có liên quan huy động nguồn vốn khác Ngân sách Nhà nước để thực sách hỗ trợ nhà xã hội Về lâu dài, giải pháp phù hợp Ngân hàng Nhà nước phải có chương trình tái cấp vốn cho ngân hàng thương mại, sở ngân hàng thương mại nhận lãi suất tái cấp vốn thấp, cộng thêm margin (biên lãi suất) 1,5% gói 30.000 tỷ đồng Như vậy, ngân hàng hưởng phần lãi suất, đồng thời mức lãi suất áp dụng dựa sở phù hợp lãi suất tái cấp vốn lãi suất phù hợp với chủ trương hỗ trợ mua nhà xã hội, tham chiếu lãi suất lĩnh vực kinh doanh khác khơng chuẩn 65 Ngồi ra, nghiên cứu phương án trích % GDP cho việc phát triển nhà xã hội Tương tự quy định % dành cho nguồn nghiên cứu khoa học, ví dụ trích 0,5-1% GDP dành ngân sách nhà nước cố định năm cho phát triển nhà (cả Ngân sách TW Ngân sách địa phương) Có nguồn vốn ngân sách ổn định giải thực trạng thiếu vốn triển khai sách hỗ trợ lãi suất cho người có thu nhập thấp vay vốn mua nhà xã hội 3.2.4 Xã hội hóa đầu tư xây dựng nhà xã hội Với giải pháp xã hội hóa đầu tư xây dựng nhà xã hội, mơ hình hợp tác cơng tư nên trọng phát triển Mơ hình hợp tác nhà nước - tư nhân (Public Private Parnership - PPP) hình thức hợp tác nhà nước tư nhân, xây dựng sở kỹ thuật chuyên môn đối tác nhằm đáp ứng yêu cầu người dân xác định cách rõ ràng thông qua việc phân bổ cách thích hợp nguồn lực, rủi ro chế độ khen thưởng Các mơ hình hợp tác nhà nước tư nhân đa dạng hình thái quy mơ Tùy thuộc vào mức độ kiểm sốt nhà nước mà tham gia tư nhân khác từ việc cung ứng dịch vụ sở hữu hồn tồn như:  Cơng ty liên doanh  Sáng kiến công (nhà nước ký hợp đồng dài hạn mua dịch vụ chất lương cao, nêu rõ kết đầu cân đạt phía tư nhân)  Góp vốn chung  Hợp tác đầu tư  Đồng thực sách (việc bố trí cá nhân lĩnh vực tư nhân bên tư nhân tham gia vào việc xây dựng triển khai thực số sách cơng đó)  Chuyển nhượng  Ký hợp đồng hợp tác Giải pháp hợp tác nhà nước - tư nhân hồn tồn ứng dụng để phát triển nhà xã hội nhà cho người thu nhập thấp Thực trạng xây nhà xã hội Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh số địa phương rõ, trông chờ vào ngân sách nhà nước ngân sách địa phương hiệu thực thi sách không cao gánh nặng ngân sách phải chia sẻ cho lĩnh vực cần 66 ưu tiên khác, đó, thu hút nguồn lực từ hoạt động xã hội hóa lực đẩy lớn sách xây dựng nhà xã hội 3.2.5 Hồn thiện hệ thống văn hướng dẫn đơi với cải tiến công tác quy hoạch phát triển đất đai Tại Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ 12 Đảng Cộng sản Việt Nam rõ mục tiêu tổng quát giai đoạn 2016 - 2020 sau: “Bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, phấn đấu tăng trưởng kinh tế cao 05 năm trước Đẩy mạnh thực đột phá chiến lược, cấu lại kinh tế gắn với đổi mô hình tăng trưởng, nâng cao suất, hiệu sức cạnh tranh Phát triển văn hóa, thực dân chủ, tiến bộ, công xã hội, bảo đảm an sinh xã hội, tăng cường phúc lợi xã hội cải thiện đời sống nhân dân” [30] Để thực hóa chủ trương Đảng, thời gian tới, Bộ nghành cần tích cực triển khai đồng sách khác để hỗ trợ người nghèo, người có thu nhập thấp tiếp cận nguồn vốn giá rẻ vay vốn mua nhà xã hội Theo đánh giá thực tế số lượng vốn gói 30.000 tỷ đồng giải ngân năm 2013 - 2016 khơng nhiều, có khoảng 50.000 hộ tiếp cận vay vốn mua nhà nước hàng triệu hộ gia đình người lao động có thu nhập thấp mong muốn sở hữu cho nhà xã hội để ổn định sống Do đó, Bộ, Ngành Ngân hàng Nhà nước nên nhanh chóng thực việc triển khai khoản hỗ trợ tín dụng thường xuyên cho phát triển nhà xã hội theo quy định Luật Nhà năm 2014 Nghị định số 100/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 Chính phủ phát triển quản lý nhà xã hội nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu sở hữu nhà đối tượng Song song với việc hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn, cần trọng đến công tác quy hoạch quỹ đất nhằm đảm bảo tính đồng thống triển khai sách liên quan đến nhà xã hội Về công tác quy hoạch quỹ đất phát triển nhà ở, điều 56 Luật Nhà năm 2014 quy định rõ Ủy ban Nhân dân cấp Tỉnh - Thành phố duyệt quy hoạch phải xác định rõ diện tích đất để xây dựng nhà xã hội, kể phần diện tích đất nhà thương mại phải dành 20% để xây dựng nhà xã hội Tuy nhiên trình triển khai tổ chức thực hiện, nhiều dự án chủ đầu tư tìm cách khơng thực quy định này, 67 quan chức thiếu kiểm tra, đôn đốc xử lý nên quỹ đất 20% thường đạt thấp khơng có diện tích dự án lại nằm vị trí chưa đền bù giải tỏa… Vì cần có tra, kiểm tra xử lý vi phạm quy định chi tiết có phê duyệt quy hoạch 1/500 Về quỹ đất dành cho xây dựng nhà xã hội, điều đáng lưu ý thực tế triển khai quy hoạch thành phố lớn, quy hoạch đất để xây dựng nhà xã hội có khó khăn lớn đất trung tâm cận trung tâm không Vì vậy, phải đưa vào quy hoạch nhà xã hội xa trung tâm hàng chục km thiếu hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng xã hội gây khó khăn cho chủ đầu tư dự án cho người thu nhập thấp đô thị Tuy nhiên thực tế hai nguồn quỹ đất lớn cần phải nghiên cứu định để dành quỹ đất xây dựng nhà cho người thu nhập thấp Thứ nhất, đất khu chung cư cũ cần phá rỡ xây dựng nên xem đất dành cho phát triển nhà xã hộitheo nguyên tắc quy hoạch thành khu đô thị dạng “nén”, tức : Dưới nhà phố thương mại, bán theo giá thị trường phần ưu tiên tái định cư cho hộ buôn bán tầng 1, hộ 25m2 - 45m2 dành cho người thu nhập thấp, kể người sống trước tái định cư (Thực chất họ đối tượng nhà xã hội) ưu đãi lãi suất thấp thời hạn dài nhà xã hội hành (Giá cao 15-20 triệu/m2 người sẵn sàng mua, mua trả góp với lãi suất thấp, dài hạn hưởng hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng xã hội trung tâm) Thứ hai, đất di dời nhà máy, công sở: Nên chuyển phần sang đất xây dựng nhà xã hội quy hoạch Nếu người cũ có nguyện vọng có diện tích lớn (do gia đình đơng người, nhiều hộ ưu tiên phải mua phần diện tích dơi diện tích cũ theo giá nhà xã hội vay lãi suất thấp trả góp dài hạn) Đối với hai loại đất trên, phân phối cho người thu nhập thấp sống địa bàn Phường cư trú địa bàn lân cận Quận có dự án để không làm tăng mật độ dân số Nếu có số lượng lớn người thu nhập thấp đô thị khu trung tâm 68 KẾT LUẬN Việt Nam trình hội nhập quốc tế sâu rộng với nhiều hội tăng trưởng kinh tế, thu hút vốn đầu tư nước ngồi, đơi với thách thức không nhỏ, thách thức nóng tốc độ thị hóa phát triển nhanh tỉnh - thành phố Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Việc phát triển nóng thị kéo theo vấn đề phải đối mặtcần giải quyết, đặc biệt vấn đề dân số nhà Nhu cầu sở hữu nhà để an cư lạc nghiệp nhu cầu đại đa số người dân khu đô thị, nhiên, nhu cầu thực tế tồn khoảng cách, vấn đề thu nhập Khơng phải có đủ tiền để mua riêng cho ngơi nhà, ngược lại, lại có phận xã hội lại sở hữu nhiều nhà ở, bất cập tồn chủ yếu thị trường bất động sản Và giải pháp để khắc phục bất cập phải cung cấp nhà xã hội giá rẻ cho đối tượng có thu nhập thấp Xuất phát từ thực trạng trên, nhiều năm qua, Chính phủ đạo ban hành nhiều sách để hỗ trợ người nghèo, người có thu nhập thấp sở hữu nhà, có sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội Bằng nguồn vốn Ngân sách, Chính phủ dành phần ưu đãi với lãi suất thấp (trung bình %/năm) để người vay lẫn chủ đầu tư xây dựng nhà xã hội hưởng lợi nhằm mục tiêu chung đáp ứng tối đa nhu cầu sở hữu nhà giá rẻ đông đảo người dân xã hội Nổi bật phải đề cập đến, gói sách hỗ trợ lãi suất với quy mô vốn 30.000 tỷ đồng ban hành từ Thông tư 11/2013/TTNHNN Ngân hàng Nhà nước Có thể nói xuất gói hỗ trợ lãi suất 30.000 tỷ đồng thực tạo cú hích lớn thị trường nhà xã hội, gói sách khơng đáp ứng nhu cầu sở hữu nhà đối tượng thu nhập thấp, mà góp phần giải tình trạng tồn kho bất động sản thị trường dư cung phân khúc nhà trung cao cấp, nhu cầu phân khúc nhà giá rẻ lại chiếm tỷ trọng lớn 69 Tuy nhiên, để phát huy tối đa hiệu xã hội - tính nhân văn sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội, thời gian tới, Chính phủ Bộ - Ngành liên quan cần khẩn trương ban hành thêm nhiều gói sách hỗ trợ tương tự để mở rộng đáp ứng nhu cầu đối tượng xã hội, đặc biệt đối tượng sách người nghèo, người có thu nhập thấp, người lao động KCN đội ngũ cán công chức công tác đơn vị hành nhà nước TW địa phương Tóm lại, luận văn “Chính sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho ngƣời có thu nhập thấp” đạt số kết sau : Luận văn khái quát hóa lý luận chung sách lãi suất, sách hỗ trợ lãi suất Luận văn nghiên cứu kinh nghiệm số nước (Hàn Quốc, Mỹ, Indonesia, Trung Quốc, Singapore) sách nhà xã hội nói chung, sách hỗ trợ lãi suất mua nhà cho người có thu nhập thấp nói riêng, từ rút học kinh nghiệm cho Việt Nam Luận văn nghiên cứu, đánh giá thực trạng sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp số thành phố (Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh) So sánh trình triển khai sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội Việt Nam với số nước Luận văn đề xuất số sách góp phần hồn thiện sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp Việt Nam Các giải pháp có tính thực tiễn cao 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Phạm Kiên Cường (2015), Chính sách nhà cho người lao động Khu Công nghiệp từ thực tiễn tỉnh Bắc Ninh, Luận văn Thạc sỹ Chính sách Công, Học viện Khoa học Xã hội, Hà Nội Đồn Thị Ngọc Hà (2014), Giáo trình Chính sách Kinh tế, Nhà Xuất Khoa học Kĩ thuật, Hà Nội Trung Hậu (2016) “Phát triển nhà xã hội: Giải pháp đắn cải thiện chỗ ở, giải BĐS tồn kho” Nguồn: http://vtv.vn/trong-nuoc/phat-trien-nha-o-xa-hoi-giai-phap-dung-dan- cai-thien-cho-o-giai-quyet-bds-ton-kho-20160122174554087.htm Ngày truy cập : 22/8/2017 Dương Thị Phương Hiền (2009), Hoàn thiện sách nhà cho người lao động Khu Công nghiệp Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ Quản lý Hành Cơng, Học viện Hành Quốc gia, Hà Nội Vũ Quốc Huy (2014), Định hướng - sách nhà cho người lao động Khu Công nghiệp, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Hà Nội Trần Ngọc Hùng (2015) “Chính sách giải pháp nhà cho người thu nhập thấp đô thị khu công nghiệp” Nguồn : http://tonghoixaydungvn.vn/tabid/169/catid/482/item/6863/chinh-sachva-giai-phap-ve-nha-o-cho-nguoi-thu-nhap-thap-tai-do-thi-va-khu-congnghiep.aspx Ngày truy cập : 22/8/2017 Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà Xuất Thống kê, Hà Nội Đặng Loan (2017) “Thành phố Hồ Chí Minh: Phát triển nhà xã hội cho người thu nhập thấp” Nguồn: http://hanoimoi.com.vn/Tin-tuc/Bat-dong-san/862332/thanh-pho-ho- chi-minh-phat-trien-nha-o-xa-hoi-cho-nguoi-thu-nhap-thap Ngày truy cập : 18/8/2017 71 Luật Nhà (2014) 10 Luật Kinh doanh Bất động sản (2014) 11 Niên giám Thống kê 2013 12 Niên giám Thống kê 2014 13 Niên giám Thống kê 2015 14 Niên giám Thống kê 2016 15 Nghị 02/2013/NQ-CP ngày 07 ngày 07 tháng năm 2013về giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu Chính phủ ban hành 16 Nghị định 99/2015/NĐ-CP ngày 20 tháng 10 năm 2015 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Nhà 17 Nghị định 100/2015/NĐ-CP ngày 20 tháng 10 năm 2015 phát triển quản lý nhà xã hội 18 Nghị định 101/2015/NĐ-CP ngày 20 tháng 10 năm 2015 phát triển công nghiệp hỗ trợ 19 Đăng Quân (2016) “Giải pháp phát triển nhà xã hội” Nguồn : http://www.nhandan.com.vn/tphcm/tin-chung/item/30997602-giai- phap-phat-trien-nha-o-xa-hoi.html Ngày truy cập : 22/8/2017 20 Huỳnh Nguyên Dạ Quyên (2011), Giải pháp phát triển nhà xã hội Thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 21 Quyết định 131/QĐ-TTg ngày 13 tháng 01 năm 2009 việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất - kinh doanh 22 Quyết định 2127/QĐ-TTg ngày 30 tháng 11 năm 2011 phê duyệt Chiến lược phát triển nhà Quốc gia đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 23 Quyết định 63/QĐ-TTg ngày 10 tháng 12 năm 2015 sách hỗ trợ đào tạo nghề giải việc làm chongười lao động bị thu hồi đất 24 Quyết định 630/QĐ-TTg ngày 10 tháng 05 năm 2017 lãi suất cho vay ưu đãi nhà xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội theo Quy định Nghị định số 100/2015/NĐ-CP Chính phủ 72 25 Nguyễn Đức Thành (2016), Tiềm hội nhập, thách thức hòa nhập, Nhà Xuất Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 26 Nguyễn Thị Thanh Thúy (2015) “Kinh nghiệm số nước phát triển nhà xã hội” Nguồn:http://lyluanchinhtri.vn/home/index.php/thuc-tien/item/1023-kinhnghiem-cua-mot-so-nuoc-ve-phat-trien-nha-o-xa-hoi.html Ngày truy cập : 15/8/2017 27 Thông tư 11/2013/TT-NHNN ngày 15 tháng năm 2013 quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/2013/NQ-CP ngày 07 tháng năm 2013 Chính phủ 28 Thông tư 07/2013/TT-BXD ngày 15 tháng 05 năm 2013 hướng dẫn việc xác định đối tượng vay vốn hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/2013/NQCP ngày 07 tháng năm 2013 Chính phủ 29 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 30 Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ XII (2016) Nhà Xuất Chính trị Quốc gia - Sự thật Hà Nội 31 Viện Kinh tế Xây dựng (2013) Bất ổn thị trường bất động sản tác động đến ổn định kinh tế vĩ mô, sản xuất kinh doanh đảm bảo an sinh xã hội.Trích Kỷ yếu Diễn đàn Kinh tế Mùa Xuân năm 2013 UB Kinh tế Quốc Hội, Viện Hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam UNDP đồng tổ chức TÀI LIỆU TIẾNG ANH 32 Naoyuki Yoshino - Matthias Helble (2016) The housing challenge in emerging Asia - Options and solutions Asia Development Bank Institute, Tokyo, Japan 73 PHỤ LỤC 01 - Danh sách dự án nhà xã hội tham gia vào gói hỗ trợ tín dụng 30.000 tỷ đồng Số TT Tỉnh/thành Tên dự án Dự án khu nhà cao tầng Đô thị Sông Đà 143 Trần Phú Dự án Đầu tư xây dựng nhà cho người thu nhập thấp lô N01, N02, N03, N04, N06 - Khu đô thị Đặng Xá II - Gia Lâm Dự án tổ hợp văn phòng, dịch vụ, thương mại nhà xã hội Dịch Vọng Hậu, Cầu Giấy Dự án tổ hợp thương mại, dịch vụ chung cư AZ Thăng Long Hà Nội Khánh Dự án nhà cho người thu nhập thấp Đông Ngạc, Từ Liêm Dự án nhà cho cán công chức có thu nhập thấp Tứ Hiệp, Thanh Trì Dự án Đầu tư xây dựng nhà cho người thu nhập thấp lô đất N05 Nhà xã hội cho công nhân người thu nhập thấp Công Vĩnh Phúc 10 11 12 13 Dự án nhà xã hội lô CT8, thuộc khu đô thị Nam An ty Bảo Quân Nhà cho người thu nhập thấp phường Phúc Thắng - TX Phúc Yên Phú Thọ Nhà công nhân khu công nghiệp Thuỵ Vân – TP Việt Trì Dự án Khu nhà cho người thu nhập thấp phường Hiến Hƣng Yên Nam, TP Hưng Yên Dự án đầu tư xây dựng Khu nhà công nhân -nhà xã hội 74 Công ty Thăng Long 14 Hải Dƣơng 15 Hải Phòng Dự án khu nhà cơng nhân người có thu nhập thấp Licogi 18 Dự án khu chung cư cao tầng cho người thu nhập thấp Khu Đô thị phường Đằng Hải - TP Hải phòng Khu nhà cho người thu nhập thấp Công ty Cát Tường, 16 phường Võ Cường - TP Bắc Ninh Bắc Ninh 17 Dự án đầu tư xây dựng Nhà cán công nhân viên KCN Tiên Sơn Dự án Khu nhà chung cư cho cơng nhân KCN Phúc Khánh 18 Thái Bình 19 Dự án Khu nhà xã hội cho người thu nhập thấp - Đam San – TP Thái Bình Dự án Khu nhà thu nhập thấp Công ty Đầu tư Vinatex, 20 Nam Định 21 Hà Nam Dự án chung cư cho người thu nhập thấp Tiến Lộc Hà Nam 22 Hòa Bình Dự án nhà xã hội Dạ Hợp - TP Hòa Bình Khu chung cư CC1 23 Dự án chung cư cho người thu nhập thấp khu dân cư Hạnh 24 Phúc Nhà lưu trú khu công nghiệp Tân Thới Hiệp 25 26 KCN Bảo Ninh TP HCM Nhà lưu trú công nhân khu công nghiệp Tân Tạo 27 Nhà lưu trú công nhân khu cơng nghiệp Tân Bình 28 Dự án Khu nhà thu nhập thấp Trường Thọ (GĐ1) 29 Dự án chung cư cho người thu nhập thấp Thạnh Lộc 30 Bạc Liêu Dự án Khu nhà thu nhập thấp (GD2) Công ty Thiên 75 Long Dự án khu chung cư thu nhập thấp kênh Ba Túc 31 Dự án nhà cho người thu nhập thấp Công ty BĐS Bạc 32 Liêu Dự án nhà thu nhập thấp cho Cán công chức Lực 33 lượng vũ trang Dự án nhà khu nhà xã hội Công ty Tràng An 34 35 Cà Mau 36 Kiên Giang 37 Cần Thơ 38 Hậu Giang Đồng Nai Tắc Cậu Dự án nhà thu nhập thấp Công ty Địa ốc Hồng Loan Khu đô thị Nam Cần Thơ Dự án nhà thu nhập thấp Công ty H&B ấp Long Mỹ, Huyện Long Mỹ Khu dịch vụ lưu trú công nhân khu công nghiệp Nhơn Trạch Khu nhà cho người cho thu nhập thấp Công ty Minh Luận Dự án nhà thu nhập thấp Golden Age Towers 42 Bình Dƣơng Dự án khu nhà an sinh xã hội Becamex Mỹ Phước Dự án khu nhà an sinh xã hội Becamex Việt Sing 44 45 Dự án đầu tư xây dựng nhà cho công nhân khu Cảng cá Biên Hòa 41 43 Văn Lâm, TP Cà Mau Dự án Nhà cho người thu nhập thấp phường Tam Hòa - TP 39 40 Dự án nhà thu nhập thấp Công ty Thiên Tân xã Túy Lâm Đồng Dự án khu chung cư nhà xã hội thuộc Khu Đô thị số 06Trại Mát 76 Dự án nhà cho người thu nhập thấp- khu chung cư 46 Ngô Quyền 47 Khánh Hòa 48 Bình Định Chung cư thu nhập thấp An Thịnh - TP Nha Trang Dự án Chung cư cho người thu nhập thấp (Chung cư Long Thịnh) 49 Nhà xã hội Khu dân cư An Hoà 50 Chung cư nhà xã hội Ngũ Hành Sơn 51 Chung cư nhà xã hội Trần Thị Lý I 52 Đà Nẵng Chung cư nhà xã hội Trần Thị Lý II 53 Chung cư nhà xã hội An Trung II 54 Dự án nhà xã hội F - Home 55 Dự án chung cư thu nhập thấp Đại Địa Bảo 56 57 Thừa Thiên Dự án Nhà cho người thu nhập thấp Công ty Vincon Huế Khu đô thị An Văn Dương Nghệ An Dự án nhà cho người thu nhập thấp khu đô thị Đồng Dâu Nhà xã hội thuộc tổ hợp khách sạn, siêu thị - thiết bị y tế 58 Thanh Hóa 59 nhà TP Thanh Hóa Dự án nhà cho cơng nhân khu công nghiệp Lễ Môn 77 ... - Chính sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp 1.3 Chính sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội ngƣời có thu nhập thấp 1.3.1 Chính sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội người. .. Chƣơng THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ LÃI SUẤT MUA NHÀ Ở XÃ HỘI CHO NGƢỜI CÓ THU NHẬP THẤP Ở VIỆT NAM 30 2.1 Khái quát sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp Việt Nam ... đóng thu thu nhập cá nhân (dưới triệu đồng/tháng) 1.3.1.3 Chính sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người có thu nhập thấp - Về khái niệm : Chính sách hỗ trợ lãi suất mua nhà xã hội cho người