ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT KHOA LUẬT LỚP LUẬT TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG CỬ NHÂN TÀI NĂNG -- BÀI TIỂU LUẬN MÔN PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM ĐỀ TÀI: TRÌNH BÀY NGUYÊN TẮC TRUNG THỰC TUYỆT ĐỐI VÀ NGHĨA VỤ CUNG CẤP THÔNG TIN TRONG GIAI ĐOẠN TIỀN HỢP ĐỒNG, KHI THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG VÀ KẾT THÚC HỢP ĐỒNG MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1.1 KHÁI QUÁT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Hợp đồng bảo hiểm nguyên tắc chung loại hợp đồng dân đặc biệt Do đó, hợp đồng bảo hiểm trước hết mang đặc điểm chung hợp đồng dân theo quy định Bộ luật Dân sự, đồng thời mang đặc trưng hợp đồng kinh doanh bảo hiểm theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 (sau viết tắt LKDBH) Theo quy định Khoản 2, Điều 12 LKDBH loại hợp đồng bảo hiểm bao gồm: • Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân • Hợp đồng bảo hiểm tài sản • Hợp đồng bảo hiểm người 1.2 NGHĨA VỤ TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Trong hợp đồng bảo hiểm tồn nghĩa vụ cho bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Theo đó, quyền bên nghĩa vụ bên kia, quy định cụ thể LKDBH sau: - Nghĩa vụ bên mua bảo hiểm: • Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm • Kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo u cầu doanh nghiệp bảo hiểm • Thơng báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm • Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm • Áp dụng biện pháp đề phịng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan • Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật - Nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm: • Giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm • Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm sau giao kết hợp đồng bảo hiểm • Trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng bồi thường cho người mua bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm • Giải thích văn lý từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối bồi thường • Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải yêu cầu người thứ ba đòi bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm • Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật Có thể thấy, nội dung hợp đồng bảo hiểm nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng bảo hiểm có liên kết chặt chẽ Một số nghĩa vụ cung cấp thơng tin, mang tính chất trách nhiệm quan trọng cao Những quy định nghĩa vụ có mối liên hệ với nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good fatih, phân tích kĩ phần sau) Bên cạnh đó, để điều chỉnh làm rõ vấn đề này, Điều 17, 18 19 LKDBH Trách nhiệm cung cấp thông tin hợp đồng bảo hiểm nhằm xác định việc mà bên phải thực tham gia hợp đồng bảo hiểm hậu pháp lý tương xứng với hành vi vi phạm CHƯƠNG 2: NGUYÊN TẮC TRUNG THỰC TUYỆT ĐỐI 2.1 NỘI DUNG 2.1.1 Trong pháp luật nước Nguyên tắc trung thực tuyệt đối đề cập từ sớm giới, số Insurance Contract Act (Sydney) năm 1984 Trong chương Trách nhiệm nguyên tắc trung thực tuyệt đối có điều, điều chỉnh cách khái quát nguyên tắc Cụ thể như:1 Điều 13 Trách nhiệm phải tuân thủ theo nguyên tắc trung thực tuyệt đối Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng dựa nguyên tắc trung thực tuyệt đối Điều khoản yêu cầu bên phải thực nghĩa vụ tương xứng với bên lại, vấn đề phát sinh hay vấn đề có liên quan đến hợp đồng, với tinh thần trung thực tuyệt đối Việc bên hợp đồng bảo hiểm không thực quy định hợp đồng khoản điều xem vi phạm quy định luật Insurance Contract Act 1984 13 The duty of the utmost good faith (1) A contract of insurance is a contract based on the utmost good faith and there is implied in such a contract a provision requiring each party to it to act towards the other party, in respect of any matter arising under or in relation to it, with the utmost good faith (2) A failure by a party to a contract of insurance to comply with the provision implied in the contract by subsection (1) is a breach of the requirements of this Act (3) A reference in this section to a party to a contract of insurance includes a reference to a third party beneficiary under the contract (4) This section applies in relation to a third party beneficiary under a contract of insurance only after the contract is entered into Đối tượng có liên quan điều luật bên tham gia hợp đồng bảo hiểm bao gồm bên thứ ba người thụ hưởng theo hợp đồng Điều luật áp dụng bên thứ ba người thụ hưởng theo hợp đồng bảo hiểm sau hợp đồng ký kết Điều 14 Các bên hợp đồng không dựa vào điều khoản, ngoại trừ nguyên tắc trung thực tuyệt đối Nếu có điều khoản bên hợp đồng bảo hiểm trái với nguyên tắc trung thực tuyệt đối, bên khơng phép áp dụng điều khoản Khoản điều không giới hạn phạm vi điều chỉnh điều 13 Luật Khi định việc doanh nghiệp bảo hiểm có nên bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm không thỏa mãn nguyên tắc trung thực tuyệt đối hay khơng, tịa án cần phải lưu ý đến thông báo việc cung cấp cho người mua bảo hiểm, mẫu thông báo đề cập điều 37 Luật quy định khác => Mặc dù chưa thể điều chỉnh đầy đủ thể linh hoạt việc áp dụng pháp luật Insurance Contract Act năm 1984 phần thể tinh thần nguyên tắc trung thực tuyệt đối Insurance Contract Act 1984 14 Parties not to rely on provisions except in the utmost good faith (1) If reliance by a party to a contract of insurance on a provision of the contract would be to fail to act with the utmost good faith, the party may not rely on the provision (2) Subsection (1) does not limit the operation of section 13 (3) In deciding whether reliance by an insurer on a provision of the contract of insurance would be to fail to act with the utmost good faith, the court shall have regard to any notification of the provision that was given to the insured, whether a notification of a kind mentioned in section 37 or otherwise Theo thời gian, để khắc phục điểm hạn chế, Insurance Contract năm 2015 đời Điều 14 Nguyên tắc trung thực Mọi quy định pháp luật cho phép bên tham gia hợp đồng bảo hiểm có quyền tránh thực hợp đồng với lý bên không thực cam kết trung thực tuyệt đối Mọi điều khoản hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực pháp luật điều khoản tuân thủ theo nguyên tắc trung thực tuyệt đối, sửa đổi phạm vi bắt buộc theo điều khoản Luật Luật Bảo vệ người tiêu dùng (Công khai Đại diện) năm 2012 Theo đó, a Trong điều 17 Luật Bảo hiểm Hàng hải Anh năm 1906 (hợp đồng bảo hiểm hàng hải hợp đồng tuân theo nguyên tắc trung thực tuyệt đối), phần từ chữ “và” đến hết bỏ qua, b Việc áp dụng phần (như sửa đổi) phải tuân theo quy định Luật Luật Bảo vệ người tiêu dùng (Công khai Đại diện) năm 2012 Trong phần Luật Bảo vệ người tiêu dùng (Công khai Đại diện) năm 2012 (tiết lộ đại diện trước ký hợp đồng thay đổi hợp đồng), khoản luật bị bỏ qua.3 Insurance Contract 2015 14 Good faith (1) Any rule of law permitting a party to a contract of insurance to avoid the contract on the ground that the utmost good faith has not been observed by the other party is abolished (2) Any rule of law to the effect that a contract of insurance is a contract based on the utmost good faith is modified to the extent required by the provisions of this Act and the Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012 (3) Accordingly, Bên cạnh Insurance Contract Act, nguyên tắc trung thực tuyệt đối kinh doanh bảo hiểm cịn có điều chỉnh luật khác Ví dụ Luật Bảo hiểm Hàng hải Anh năm 1906 (MIA - Marine Insurance Act 1906), điều 17 đặt trách nhiệm tuân thủ quy định trung thực tuyệt đối lên hai bên tham gia hợp đồng bảo hiểm hàng hải Theo nguyên tắc trung thực tuyệt đối không tuân thủ bên hợp đồng bị từ chối bên lại Điều 17 Hợp đồng bảo hiểm hàng hải hợp đồng dựa nguyên tắc trung thực tuyệt đối, bên không tuân theo nguyên tắc trung thực tuyệt đối, bên có quyền khơng thực hợp đồng.4 Trong đó, Luật Hàng hải Việt Nam 2015, Điều 308 quy định nghĩa vụ người mua bảo hiểm việc cung cấp cho người bảo hiểm, sau: Người bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp cho người bảo hiểm biết tất thơng tin mà biết phải biết liên quan đến việc giao kết hợp đồng bảo hiểm ảnh hưởng đến việc xác định khả xảy rủi ro định người bảo hiểm việc nhận bảo hiểm điều kiện bảo hiểm, trừ thông tin mà người biết người bảo hiểm biết phải biết Nghĩa vụ người bảo hiểm quy định khoản Điều áp dụng người đại diện người bảo hiểm (a) In section 17 of the Marine Insurance Act 1906 (marine insurance contracts are contracts of the utmost good faith), the words from “, and” to the end are omitted, and (b) the application of that section (as so amended) is subject to the provisions of this Act and the Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012 (4) In section of the Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012 (disclosure and representations before contract or variation), subsection (5) is omitted MIA – Marine Insurance Act 1906, Section 17 Section 17 A contract of marine insurance is a contract based upon the utmost good faith, and, if the utmost good faith be not observed by either party, the contract may be avoided by the other party 2.1.2 Trong pháp luật Việt Nam Trong giao dịch dân nói chung giao kết hợp đồng bảo hiểm nói riêng, nguyên tắc trung thực tuyệt đối tảng hoạt động giao kết hợp đồng từ đơn giản đến phức tạp, việc thực quyền nghĩa vụ bên, trung thực đặt lên vị trí hàng đầu để thiết lập mối quan hệ sở tin cậy lẫn Bất kì hành vi gian lận hay âm mưu lừa đảo bị coi vi phạm pháp luật Việc thiết lập nên giao dịch dân hay kinh tế phụ thuộc vào ý chí bên Ý chí phải thể tự nguyện đôi bên mục đích tham gia vào quan hệ nhằm đạt lợi ích hợp pháp Do vậy, bên tham gia vào giao dịch mà khơng mang tính tự nguyện nhằm để đạt lợi ích bất hợp pháp pháp luật không thừa nhận Nguyên tắc trung thực, hợp tác thể rõ Bộ luật dân 2005, điều 389 quy định: “Việc giao kết hợp đồng dân phải tuân theo nguyên tắc sau đây: - Tự giao kết hợp đồng không trái pháp luật, đạo đức xã hội; - Tự nguyện, bình đẳng, thiện chí, hợp tác, trung thực thẳng.” Như vậy, nguyên tắc trung thực thẳng chi phối nhiều quy định điều chỉnh quan hệ hợp đồng nói chung Đây nguyên tắc áp dụng cho quan hệ diễn lĩnh vực kinh tế dân Tuy nhiên, tùy thuộc vào đặc trưng quan hệ xã hội thuộc đối tượng điều chỉnh ngành luật khác mà pháp luật lĩnh vực có quy định mang tính đặc thù Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung, doanh nghiệp bảo hiểm khơng bán sản phẩm hữu hình mà bán sản phẩm vơ hình, sản phẩm hình thành khơng hình thành tương lai Tại thời điểm bán bảo hiểm, chưa có Vì vậy, để đảm bảo thực hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm, pháp luật kinh doanh bảo hiểm phải tuân thủ nguyên tắc trung thực phải có quy định phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh Ngoài ra, Bộ luật dân 2005 đề cập đến nguyên tắc thiện chí, trung thực Điều Nguyên tắc thiện chí, trung thực: “Trong quan hệ dân sự, bên phải thiện chí, trung thực việc xác lập, thực quyền, nghĩa vụ dân sự, không bên lừa dối bên nào.” Tuy nhiên, Bộ luật dân 2015 có hiệu lực, thay Bộ luật dân 2005 khơng có điều riêng dành cho nguyên tắc trung thực Thay vào đó, nguyên tắc thiện chí, trung thực quy định chung khoản 3, Điều 3: Các nguyên tắc pháp luật dân sự: “Cá nhân, pháp nhân phải xác lập, thực hiện, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân cách thiện chí, trung thực.” Bên cạnh đó, LKDBH có quy định nhằm điều chỉnh hành vi giao dịch dân bên tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm, phù hợp với tinh thần nguyên tắc trung thực tuyệt đối, quy định điều 19 LKDBH Nhìn chung, định nghĩa nguyên tắc trung thực tuyệt đối quy định có liên quan chưa nhận quan tâm mực, hệ thống pháp luật Việt Nam có điều chỉnh kịp thời, nhanh chóng nhằm phát huy tính hiệu ngun tắc lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm 2.2 PHÂN TÍCH 2.2.1 Trong pháp luật nước ngồi Trên tinh thần Insurance Contract Act năm 1984 Insurance Contract năm 2015, với quy định nguyên tắc trung thực tuyệt đối hợp đồng bảo hiểm, khái quát chất đưa quy định chung cho doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm: - Trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm: • Đánh giá kịp thời yêu cầu cần bồi thường • Khơng trì hỗn việc bồi thường thiệt hại mà khơng có lý đáng • Khơng từ chối tốn khoản bồi thường mà khơng có lý đáng • Trong số trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm đưa lời khuyên chân thành cho khách hàng rủi ro xảy sách 10 Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm điều khoản loại trừ trách nhiệm trước ký kết hợp đồng Giải thích cho bên mua điều khoản hợp đồng, quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản khơng rõ ràng điều khoản giải thích có lợi cho người mua bảo hiểm hay người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải cung cấp thông tin trung thực đầy đủ để doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro, chấp nhận rủi ro, chấp nhận bảo hiểm, tính phí bảo hiểm cho phù hợp với thông tin nhận Các thông tin bên mua bảo hiểm cung cấp doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật Nếu vi phạm nghĩa vụ nêu tuỳ theo tính chất mức độ vi phạm doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương đình hợp đồng bảo hiểm giảm trừ số tiền bồi thừơng số tiền bảo hiểm mà người mua bảo hiểm nhận bị giảm tương ứng với mức độ lỗi người Có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, có tổn thất thiệt hại xảy Kết luận: Nghĩa vụ cung cấp thơng tin tiền hợp đồng hình thành pháp luật Việt Nam từ lâu số hợp đồng chuyên biện chưa có quy định nói chung cho loại hợp đồng nghĩa vụ BLDS năm 2015 có đổi quy định cụ thể nghĩa vụ cung cấp thông tin Điều 387 BLDS 2015, thêm vào quy định điều 17, 18, 19 Luật KDBH góp phần làm rõ khái niệm “nghĩa vụ cung cấp thông tin” Tuy nhiên, để áp dụng nghĩa vụ cung cấp thông tin tiền hợp đồng vào thực tiễn cịn khoảng trống cần quy định giải thích cụ thể 3.2.2 Giai đoạn thực hợp đồng Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, trường hợp hợp đồng bảo hiểm kí kết theo trình tự, thủ tục theo quy định pháp luật hợp đồng làm phát sinh quyền nghĩa vụ bên tham gia bảo hiểm Các bên phải tuân thủ tuyệt đối 24 cam kết, thỏa thuận sở tôn trọng bảo đảm quyền lợi Theo đó, để đảm bảo quyền nghĩa vụ bên thực hợp đồng, bên tham gia bảo hiểm tiếp tục thực trách nhiệm cung cấp thơng tin cho bên cịn lại theo quy định Khoản 1, Điều 19, Luật KDBH Nó thực trì suốt trình thực hợp đồng bảo hiểm với nội dung thông tin tương tự giai đoạn tiền hợp đồng Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin bên mua bảo hiểm cung cấp phải chịu trách nhiệm tính xác trung thực thơng tin cung cấp Ở giai đoạn thực hợp đồng, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thơng báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm Đối với loại hợp đồng mua bán, bên hợp đồng biết đặc điểm đối tượng mua bán riêng với hợp đồng bảo hiểm, có bên mua bảo hiểm biết rõ đặc điểm liên quan đến rủi ro tài sản yêu cầu bảo hiểm, cịn lại bên doanh nghiệp khơng biết gần phụ thuộc vào thông tin người mua bảo hiểm cung cấp để đánh giá rủi ro Trong suốt trình thực hợp đồng, có thay đổi có liên quan đến thông tin cung cấp làm gia tăng rủi ro, bên bảo hiểm phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm Bên cạnh đó, bên mua bảo hiểm phải “thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm” (Điểm d, Khoản 2, Điều 18, Luật KDBH) Khi xảy kiện bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải kịp thời thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm (bằng văn bản, điện thoại, fax, ) nội dung địa điểm, thời gian xảy tổn thất, đối tượng bị thiệt hại, dự đoán nguyên nhân xảy tổn thất, làm sở cho việc giám định Trách nhiệm cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm nhận thơng báo kịp lúc để đến trường tiến hành giám định lập biên giám định Ví dụ: Nhà chị Thân Thiện vào thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm cho nhà mình, nhà chị nằm hẻm nên doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bảo hiểm với tổng giá trị hợp đồng tỷ đồng, thời hạn 10 năm, quy định chị Thân Thiện đóng phí bảo hiểm vào ngày quý năm Nhưng 25 năm sau, mặt đường giải tỏa nhà chị Thân Thiện trở thành nhà mặt tiền, giá trị nhà tăng lên tỷ Lúc này, chị Thân Thiện cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận với doanh nghiệp bảo hiểm tăng giá trị bảo hiểm nhà chị (chị Thân Thiện đồng ý tăng mức phí đóng bảo hiểm) để đảm bảo nhà chị bảo hiểm giá trị xảy rủi ro 3.2.3 Giai đoạn kết thúc hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm tất yếu kết thúc hết hạn hợp đồng Ngồi ra, giai đoạn kết thúc hợp đồng cịn hiểu giai đoạn mà hợp đồng lý mà hai bên tuyên bố chấm dứt hợp đồng trước thời hạn Theo quy định điều 422, BLDS 2015, chấm dứt hợp đồng xảy khi: “1 Hợp đồng hoàn thành; Theo thỏa thuận bên; Cá nhân giao kết hợp đồng chết, pháp nhân giao kết hợp đồng chấm dứt tồn mà hợp đồng phải cá nhân, pháp nhân thực hiện; Hợp đồng bị hủy bỏ, bị đơn phương chấm dứt thực hiện; Hợp đồng thực đối tượng hợp đồng khơn cịn; Hợp đồng chấm dứt theo quy định Điều 420 Bộ luật này; Trường hợp khác luật quy định.” Trong số trường hợp, hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt trước thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm, bên cung cấp thông tin sai thật Bên đơn phương chấm dứt thực hợp đồng phải thông báo cho bên biết việc chấm dứt hợp đồng, không thông báo mà gây thiệt hại phải bồi thường (theo khoản 2, Điều 428 BLDS 2015) 26 Cũng giai đoạn kết thúc hợp đồng này, bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận với kéo dài thời hạn hợp đồng hay ký kết loại hợp đồng bảo hiểm Nhưng hợp đồng bảo hiểm kết thúc, có hiển nhiên chấm dứt quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng không? Dựa tinh thần chung hệ thống pháp luật quan điểm nhóm, việc giữ bí mật thơng tin cho khách hàng tiếp tục trì kết thúc hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm không phép tiết lộ trừ trường hợp luật định Theo Khoản 4, Điều 3, BLDS 2015: Cá nhân, pháp nhân phải xác lập, thực hiện, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân cách thiện chí, trung thực Việc xác lập, thực hiện, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân không xâm phạm đến lợi ích quốc gia, dân tộc, lợi ích cơng cộng, quyền lợi ích hợp pháp người khác Như vậy, tinh thần BLDS doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ liên quan việc bảo mật thông tin khách hàng, không phép tiết lộ hay sử dụng thơng tin nhằm mục đích trục lợi cá nhân gây ảnh hưởng đến lợi ích cá nhân, tổ chức khác cách trái pháp luật Việc tiết lộ thơng tin thực trường hợp định Chẳng hạn trường hợp bên mua bảo hiểm sử dụng dịch vụ doanh nghiệp nhằm mục đích vi phạm pháp luật gây thiệt hại khác, lúc doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tiết lộ thơng tin khách hàng 3.3 HẬU QUẢ PHÁP LÝ Dưới góc nhìn BLDS 2015, trách nhiệm vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin tiền hợp đồng theo quy định bồi thường thiệt hại hợp đồng hay theo hợp đồng BLDS năm 2015 không đề cập cụ thể vấn đề điều khoản nào, kể phần bồi thường thiệt hại hợp đồng 27 Về chế tài áp dụng vi phạm nghĩa vụ cung cấp thơng tin, thấy Điều 387 BLDS 2015 đề cập đến chế tài bồi thường thiệt hại mà không đề cập đến quyền yêu cầu Tòa án tuyên bố giao dịch dân vô hiệu bên bị vi phạm Ở lưu ý, trường hợp bên có nghĩa vụ cung cấp thông tin vi phạm nghĩa vụ bên không hướng dẫn đầy đủ cho bên vi phạm, bên bị vi phạm phải chịu phần trách nhiệm thiệt hại xảy Ví dụ, theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm, thuyền trưởng máy trưởng tàu biển phải có chứng hành nghề, bên doanh nghiệp bảo hiểm không kiểm tra, không yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin ký kết hợp đồng bảo hiểm Về nguyên tắc, hợp đồng bảo hiểm tàu biển bị tuyên bố vô hiệu Tuy nhiên, bên doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường phần thiệt hại cho người mua bảo hiểm Dưới góc nhìn Luật KDBH, nghĩa vụ, trách nhiệm cần thực pháp luật quy định kèm với biện pháp để giải xảy ra, biện pháp răn đe Cụ thể trách nhiệm cung cấp thơng tin, thơng tin thiếu sót, sai sót, khơng trung thực dẫn tới hậu hợp đồng bảo hiểm vô hiệu; đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại liên quan (do doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp thông tin sai thật) Về mặt lý luận, hành vi bị coi lừa dối giao kết hợp đồng thông thường xác định dựa tiêu chí sau: đưa thơng tin sai lệch việc; thân người đưa thông tin biết rõ thơng tin sai lệch thật; với chủ ý làm cho người nghe tin vào thông tin đó; người nhận thơng tin tin tưởng vào thơng tin nên giao kết hợp đồng có thiệt hại xảy Nói cách khác, lừa dối việc bên có thủ đoạn (che giấu thơng tin, cung cấp thông tin sai lệch) nhằm làm cho bên nhầm lẫn giao kết hợp đồng Như vậy, việc cố ý cung cấp thông tin sai thật người mua bảo hiểm nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm bồi thường thực chất hành vi lừa dối Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng chuyên biệt nên hậu pháp lý hành vi chịu điều chỉnh luật riêng – Luật KDBH, trừ Luật riêng 28 không quy định dẫn chiếu tới Luật chung - Bộ luật dân Đối với hành vi lừa dối, Luật KDBH có quy định riêng - Hợp đồng vô hiệu Theo quy định Điều 127 Điều 407, BLDS 2015, hành vi lừa đối bên tham gia giao dịch bên cịn lại có quyền u cầu Tịa án tun bố giao dịch vơ hiêu Trong Luật KDBH, hợp đồng vô hiệu xảy bên mua bảo hiểm cố tình cung cấp thơng tin sai thật trường hợp thân biết rõ khơng có quyền lợi bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm không tồn hay biết kiện bảo hiểm xảy để giao kết hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm Bên cạnh đó, theo quy định điểm d, khoản 1, Điều 22 bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có hảnh vi lừa đối giao kết hợp đồng bảo hiểm hợp đồng vơ hiệu - Đơn phương đình thực hợp đồng + Bên mua bảo hiểm: Theo quy định Điểm c, Khoản 1, Điều 18 Luật KDBH quyền bên mua bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm trường hợp sau: “Doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm, trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm việc cung cấp thông tin sai thật” (tại khoản Điều 19 LKDBD) Quy định giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành cung cấp thông tin để giao kết hợp đồng bảo hiểm chủ động cung cấp thơng tin cách trung thực xác + Doanh nghiệp bảo hiểm: Theo khoản 2, Điều 573 BLDS 2005, quy định: “Trong trường hợp bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng để hưởng tiền bảo hiểm bên bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hợp đồng thu phí bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt hợp đồng” Mặc dù BLDS 2005 hết hiệu lực, theo tinh thần BLDS, hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật 29 bên mua bảo hiểm nhằm giao kết hợp đồng để hưởng tiền bảo hiểm bên mua bảo hiểm dẫn đến hậu pháp lý hợp đồng bảo hiểm bị đơn phương chấm dứt Quy định buộc bên mua bảo hiểm phải gánh chịu hậu bất lợi rủi ro có xảy ra, bên mua bảo hiểm có tổn thất thực tế, mát không doanh nghiệp bảo hiểm gánh chịu thay Cụ thể hóa quy định này, Khoản Điều 19 Luật KDBH quy định: “Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi sau đây: a) Cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm bồi thường; b) Không thực nghĩa vụ việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định điểm c khoản Điều 18 Luật Trong quan hệ bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm người thay mặt số đông người tham gia bảo hiểm quản lý số tiền mà chủ thể đóng góp sử dụng để bù đắp cho thiệt hại mà người mua bảo hiểm phải gánh chịu rủi ro xảy (theo nguyên tắc lấy số đông bù cho số ít) Chính pháp luật khơng thừa nhận việc doanh nghiệp bảo hiểm dựa vào uy tín để lừa dối bên mua bảo hiểm nhằm mục đích kiếm lời.10 3.4 THỰC TIỄN THỰC HIỆN CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ NGHĨA VỤ CUNG CẤP THƠNG TIN Trong quan hệ bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng, nghĩa vụ cung cấp thơng tin đóng vai trị quan trọng chất bảo hiểm đối mặt chia sẻ rủi ro, yếu tố xảy cách hoàn toàn ngẫu nhiên bên tham gia quan hệ bảo hiểm Rủi ro, trình bày, tình bất trắc ngồi ý muốn người Vì vậy, để đối phó với rủi ro, bên tham gia quan hệ bảo hiểm 10 Tiến sĩ Nguyễn Thị Thủy, sách chuyên khảo “Pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam”, Đại học Luật Tp.HCM, trang 142 30 phải thiện chí, hợp tác việc cung cấp cho nhâu thông tin mà dựa vào đánh giá rủi ro xảy đối tượng bảo hiểm “Quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thơng tin xuất phát từ ngun tắc thiện chí giao kết hợp đồng” Nội dung nguyên tắc thể hiện, trước đến định giao kết hợp đồng, bên không quyền lừa dối lẫn Nguyên tắc đời nhằm để thiết lập trật tự quan hệ hợp đồng, đồng thời tảng cho việc bảo vệ lợi ích hợp pháp bên Thông thường giao dịch dân quyền lợi bên đồng thời nghĩa vụ bên Do vậy, để bảo vệ quyền lợi hợp pháp bên, chủ thể giao kết hợp đồng phải cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến đối tượng hợp đồng để bên có đánh giá chuẩn xác lợi ích quan hệ mà tham gia Xin phép trích dẫn vụ việc sau: Ngày 15/11/1998 Công ty khai thác dịch vụ thủy sản Cà Mau ký hợp đồng kinh tế số 41/HĐKT với Trung tâm nghiên cứu vật liệu polymer thuộc trường Đại học Bách khoa TP.HCM với nội dung Công ty đặt hàng Trung tâm chế tạo hai vỏ tàu đánh bắt cá vật liệu composite lắp đặt trang thiết bị máy móc cho tàu, giá trị tàu 1.095.000.000 đồng, thời hạn quy định để thực hợp đồng tháng Quá trình thực hiện, Trung tâm giao xong tàu, đến bàn giao tàu thứ hai có cố xảy Do đường từ nơi xuất xưởng đến địa điểm bàn giao quy định hợp đồn Cát Lở - Vũng Tàu vào ngày 05/02/2002 tàu gặp phải tai nạn vướng phải cồn cát, bị nghẹt dầu bị sóng xơ đẩy va vào bãi đá ngầm dẫn đến tàu bị rạn vỡ mũi Kê Gà - Bình Thuận Vì cố mà tàu không dến địa điểm bàn giao theo quy định Khi xảy cố, Cơng ty có thơng báo cho Trung tâm để khắc phục cố, trục vớt tàu khỏi nơi bị nạn Tuy nhiên, phía Trung tâm cho rằng, hợp đồng lý, tàu bàn giao nên Trung tâm khơng cịn bị ràng buộc trách nhiệm Để chứng minh khơng cịn bị ràng buộc trách nhiệm, tòa, Trung tâm cho thực đầy đủ điều khoản giao kết hợp đồng, không giao tàu mà tàu thứ hai Trung tâm làm xong, nghiệm thu bàn giao vào ngày 08/6/2001 với đầy đủ 31 thành phần tham gia ký nhận Từ sở nghiệm thu, bàn giao, đôi bên ký hợp đồng lý số 41/TLHĐ vào 28/9/2001 Tại biên lý thể rõ, bên A Cơng ty cịn phải tốn cho bên B Trung tâm số tiền 655.750.000 đồng, thời gian toán chậm đến 12/10/2001 Song phía Cơng ty khơng tn thủ cam kết trách nhiệm trả tiền Trung tâm dã không cho tàu 0162 xuất bên mà giữ Vịnh Cam Ranh Ngay sau ký biên nghiệm thu bàn giao tàu Cam Ranh Công ty khai thác dịch vụ thủy sản Cà Mau cử người Công ty, cụ thể thuyền trưởng Lê Trường Sơn máy trưởng Nguyễn Văn Hồ đến tiếp nhận quản lý tàu Từ việc chậm toán tiền, Trung tâm gửi nhiều công văn nhắc Công ty trả tiền Công ty lại nhiều công văn nhằm mục đích xin giảm bớt số tiền cịn thiếu Ngày 8/11/2001, xức tình hình tài nên Trung tâm gửi cơng văn số 64/2001/CV - Pol cho Công ty khai thác dịch vụ thủy sản Cà Mau đồng ý giảm số tiền 55.570.000 đồng, số tiền 600.000.000 đồng cịn lại Cơng ty phải chuyển trả cho Trung tâm, sau nhận đủ tiền, thời hạn ngày Trung tâm giao tàu 0162 Vũng Tàu Theo Trung tâm chẳng qua giải pháp tình để thu hồi vốn, mặt pháp lý thực tế, trình bày tàu bàn giao từ 08/6/2001 Vì vậy, sau Trung tâm nhận đủ tiền theo phiếu ủy nhiệm 31/01/2002 Cơng ty sau ngày, tức 05/02/2002 Trung tâm cho tàu rời Cam Ranh, tàu rời cảng, Trung tâm có cử hai nhân viên theo áp tải họ nhân viên nên khơng có khả biển Việc điều hành vận hành tàu thuyền trưởng Lê Trường Sơn máy trưởng Nguyễn Văn Hồ đảm nhiệm Trên đường tàu gặp tai nạn người Công ty thực Tóm lại, theo quan điểm Trung tâm họ hồn tồn khơng có lỗi việc tàu bị tai nạn, hợp đồng chế tạo vỏ tàu lắp đặt máy tàu theo hợp đồng kinh tế số 41 ngày 15/11/1998 coi hoàn tất, Trung tâm khơng cịn trách nhiệm việc tàu bị thiệt hại Tuy vậy, phiên tịa, đại diện Trung tâm có đề nghị tịa quan tâm đến hợp đồng bảo hiểm mà Trung tâm mua bảo hiểm cho tàu 0162 xuất biển khỏi Vịnh Cam Ranh, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm lương tâm Trung tâm mua giúp cho Cơng ty Theo Trung tâm trình bày, việc Công ty bảo hiểm Nhà Rồng từ chối bồi thường khơng hợp lý Vì vậy, phiên tịa sơ thẩm, Trung tâm đề nghị tòa giải 32 hợp đồng mua bảo hiểm cho tàu 0162, qua buộc Công ty bảo hiểm Nhà Rồng phải bồi thường toàn tổn thất 100% giá trị tàu hợp đồng bảo hiểm số 7LA241/008/2002 ngày 04/02/2002 chi nhánh Bảo Long - Khánh Hịa Đại diện Cơng ty bảo Long cho biết, sở dĩ, Công ty từ chối bồi thường lý do: Thứ nhất, thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, Trung tâm không thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết họ mua bảo hiểm thay cho Công ty khai thác dịch vụ thủy sản Cà Mau, họ vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin theo quy định BLDS LKDBH Thứ hai, phía Cơng ty khai thác dịch vụ thủy sản Cà Mau vi phạm số người điều khiển tàu, việc chủ tàu bố trí hai thuyền viên không phù hợp với khung quy định biên an toàn tối thiểu cho tàu biển Việt Nam quy định Quyết định số 1581/1999/QĐ - BGTVT ngày 30/6/1999 Bộ trưởng Bộ Giao thông vận tải Theo định trên, khung định biên an toàn tối thiểu cho loại tàu từ 50GT đến 100Gt người Sau phân tích mối quan hệ diễn biến vụ án, HĐXX bác yêu cầu Công ty khai thác dịch vụ thủy sản Cà Mau đòi Trung tâm phải chịu trách nhiệm bồi thường tổn thất tàu 0162 bị chìm cho rằng, hợp đồng đóng tàu lý, phía Trung tâm chuyển giao quyền sở hữu sang cho Công ty trước tàu bị đắm Tuy nhiên HĐXX lại tuyên xử, Cơng ty bảo hiểm Nhà Rồng phải có trách nhiệm bồi thường bảo hiểm cho Công ty khai thác dịch vụ thủy sản Cà Mau theo hợp đồng bảo hiểm giao kết Trung tâm Công ty bảo hiểm Nhà Rông Theo HĐXX, hợp đồng bảo hiểm phát sinh hiệu lực pháp lý lý mà Công ty Bảo Long đưa để từ chối bảo hiểm chưa thuyết phục Từ diễn biến vụ án trên, sau nhóm có vài phân tích bình luận sau: Thứ nhất, phía Cơng ty bảo hiểm Nhà Rồng, lý lẽ từ chối bồi thường bảo hiểm mà Cơng ty nêu phiên tịa thiếu tính thuyết phục không trọng 33 tâm Cụ thể, Công ty xoáy sâu vào lý từ chối bồi thường phía Cơng ty khai thác dịch vụ thủy sản Cà Mau vi phạm số người điều khiển tàu điểm vụ tranh chấp bên mua bảo hiểm không trung thực việc cung cấp thông tin tài sản mua bảo hiểm hệ bên mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi bảo hiểm Tại phiên tịa, phía Cơng ty bảo hiểm Nhà Rồng không chứng minh hợp đồng bảo hiểm vô hiệu theo quy định Điểm a, Khoản 1, Điều 22, Luật KDBH Vì vậy, HĐXX cho rằng, doanh nghiệp bảo hiểm thừa nhận tính hợp pháp hợp đồng bảo hiểm, mà hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực pháp lý đương nhiên phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bên bảo hiểm Chính điều thể yếu am hiểu vận dụng quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Bản thân doanh nghiệp bảo hiểm lúng túng việc vận dụng quy định pháp luật bảo hiểm để làm sở cho việc từ chối bồi thường Trong vụ án trên, việc vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm rõ ràng, cụ thể họ không thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết việc hợp đồng kinh tế lý, quyền sở hữu tài sản chuyển sang chủ thể khác, vi phạm lý dẫn đến hợp đồng bảo hiểm vô hiệu Lẽ ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải lập luận, theo thơng tin mà phía Trung tâm cung cấp hai bên tiến hành lý hợp đồng vào ngày 31/01/2002 Công ty khai thác dịch vụ thủy sản Cà Mau trả hết tiền, đến thời điểm này, trách nhiệm họ chấm dứt Nhưng ngày 04/02/2002 Trung tâm lại mua bảo hiểm cho tàu, hợp đồng không đề cập đến tên người thụ hưởng Công ty khai thác dịch vụ thủy sản Cà Mau, hành vi rơi vào trường hợp, hợp đồng bảo hiểm vơ hiệu bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm theo khoản 1, Điều 22 LKDBH Thứ hai, vụ án thấy am hiểu pháp luật bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng HĐXX cịn chưa thật rõ ràng Cụ thể, HĐXX giải tranh chấp vụ án hiểu cách máy móc rằng, hợp đồng bảo hiểm giao kết rủi ro xảy khách quan phát sinh trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm mà không vận dụng quy định cụ thể LKDBH Lập luận HĐXX cho rằng, bên mua bảo hiểm vào hợp đồng kinh tế ký kết để tiến hành mua bảo hiểm cho tài sản hoàn toàn phù hợp chưa thật 34 với quan hệ bảo hiểm tài sản Sở dĩ đưa kết luận vì, quan hệ bảo hiểm tài sản quan hệ đặc thù, quan hệ chuyển giao rủi ro từ người mua bảo hiểm sang doanh nghiệp bảo hiểm Để thiết lập quan hệ này, bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm Nếu bên mua bảo hiểm không cịn quyền lợi bải hiểm khơng thể phát sinh quan hệ chuyển giao rủi ro Trong vụ án trên, hợp đồng kinh tế lý, phía Công ty khai thác dịch vụ thủy sản Cà Mau toán hết tiền, tàu hai bên bàn giao cảng Cam Ranh.Mặc dù hợp đồng thỏa thuận địa ddierm bàn giao Cát Lở, Vũng Tàu, tiến hành ký hợp đồng lý bàn giao tàu Cam Ranh, phía Cơng ty khơng có ý kiến phản đối coi Cơng ty đồng ý thay đổi địa điểm bàn giao tàu Việc Trung tâm mua bảo hiểm cho tàu khơng thuộc quyền quản lý vi phạm pháp luật bảo hiểm Như vậy, thân phán HĐXX cấp sơ thẩm mâu thuẫn, bác yêu cầu Công ty khai thác dịch vụ thủy sản Cà Mau cho hợp đồng lý, quyền sở hữu tàu dã chuyển giao trước tàu xuất bên lại buộc Bảo Long bồi thường bảo hiểm vô lý.11 11 Vụ án sau đưa xét xử cấp phúc thẩm HĐXX cấp phúc thẩm tuyên bố hợp đồng bảo hiểm vơ hiệu bên mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi bảo hiểm 35 CHƯƠNG 4: TÌNH HUỐNG 4.1 Nội dung tình Ngày 1/1/2008, Ông Nguyễn Văn A điền hồ sơ đề nghị tham gia sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cho thân DNBH X với số tiền bảo hiểm 100 triệu đồng Tại hồ sơ này, ông A trả lời “Không” cho câu hỏi sức khoẻ “Trong vịng 03 năm gần ơng/bà có khám, điều trị hay chẩn đoán bệnh liên quan đến tim, huyết áp, gan, phổi, thận hay không?” Ngày 15/1/2008, DNBH X đồng ý phát hành hợp đồng cho ông A, hợp đồng ghi có hiệu lực từ ngày 1/1/2008 Ngày 16/5/2010, ông A không may bị tử vong bệnh tật Theo hồ sơ bệnh án gia đình ơng A gửi cho DNBH X, ơng A bị tử vong suy tim, theo bệnh án này, ông A bắt đầu bị suy tim điều trị từ khoảng tháng 2/2008 Trong trình thẩm định hồ sơ yêu cầu bồi thường gia đình ông A, DNBH X tìm thấy bệnh án điều trị ông A từ tháng 2/2008 (điều trị bệnh suy tim), có phần tiền sử bệnh án ghi:Bệnh nhân có tiền sử bị bệnh gan từ năm 2003, tự điều trị đông y” Dựa vào nội dung tiền sử bệnh gan này, DNBH X định từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm cho gia đình ơng A với lý ơng A vi phạm nghĩa vụ kê khai không trung thực kê khai hồ sơ yêu cầu tham gia bảo hiểm Trường hợp DNBH X định hay khơng? 4.2 Phân tích tình Việc Ông Nguyễn Văn A cố ý không kê khai tình trạng bệnh tật giao kết hợp đồng vi phạm điểm b khoản Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm Ngày 1/1/2008, Ông Nguyễn Văn A điền hồ sơ đề nghị tham gia sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cho thân DNBH X với số tiền bảo hiểm 100 triệu đồng Tại hồ sơ này, ông A trả lời “Không” cho câu hỏi sức khoẻ “Trong vòng 03 năm gần ơng/bà có khám, điều trị hay chẩn đoán bệnh liên quan đến tim, huyết áp, gan, phổi, thận hay khơng?” 36 Do mốc thời gian mà ông trả lời hợp đồng 1/1/2005-1/1/2008 Sau ơng A bị suy tim ngày 16/5/2010 thời gian sau ngày ơng kí hợp đồng bảo hiểm Sau hồ sơ ơng A ghi ơng A có tiền sử bị bệnh gan năm 2003, DNBH X khơng đồng ý chi trả với lý ông A cố ý cung cấp thông tin sai thật giao kết hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên hợp đồng ghi rõ thời hạn 03 năm từ ngày giao kết hợp đồng năm 2005, ông A bị bệnh gan từ năm 2003, sau khơng có chứng chứng minh việc ông A khám điều trị bị chuẩn đoán thời hạn mà hợp đồng ghi, khơng có chứng việc ơng A cố tình cung cấp thơng tin sai thật Như trường hợp Ông A chữa hết bịnh gan hay chưa chưa có nội dung nêu rõ rang Vì theo điểm c khoản Điều 18 ơng A khơng “Thơng báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm” Do DNBH X : đơn phương đình thực hợp đồng” theo Điểm b, Khoản 2, Điều 19 Hậu pháp lý việc DNBH X thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm Ngồi ơng A khơng thuộc trường hợp không trả tiền bảo hiểm quy định Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm Tại hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, DNBH X yêu cầu ông A kê khai việc điều trị bệnh gan thời gian 03 năm trước tham gia bảo hiểm (tức từ 1/1/2005) Do đó, việc ghi nội dung tiền sử bệnh gan từ năm 2003 nội dung bệnh án tháng 2/2008 rõ việc ông A có thực điều trị hay chẩn đoán bệnh gan trước 03 năm tham gia bảo hiểm Bên cạnh đó, nguyên nhân dẫn đến tử vong ông A bệnh suy tim (là bệnh phát sau tham gia bảo hiểm) Như vậy: việc DNBH X từ chối chi trả tiền quyền lợi bảo hiểm ông A chưa hợp lý 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT Bộ luật dân 2005 Bộ luật dân 2015 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) Luật hàng hải 1990 Luật hàng hải 2015 Bộ luật hàng hải Anh 1906 Luật Kinh doanh bảo hiểm Anh Luật kinh doanh bảo hiểm Pháp 10 Sách chuyên khảo “Pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam”, Tiến sĩ Nguyễn Thị Thủy, Đh Luật Tp.HCM 11 Sách tham khảo “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm”, Thạc sĩ Bùi Thị Hằng Nga, Trường đại học Kinh tế - luật 12 Sách tham khảo “Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam”, Tiến sĩ Phạm Văn Tuyết TRANG WEB THAM KHẢO: https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2017/08/17/nghia-vu-cung-cap-thng-tintrong-giai-doan-tien-hop-dong-php-luat-viet-nam-v-mot-so-nuoc-trn-the-gioi/ http://tailieu.vn/doc/hop-dong-bao-hiem-tai-san-714765.html 38 ... ký kết hợp đồng bảo hiểm họ biết thơng tin vào lúc trước ký kết hợp đồng Trong đó, theo pháp luật bảo hiểm hàng hải Anh, để áp dụng quy định nghĩa vụ cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng, . .. LLP, trang 24 20 đối tượng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải có nghĩa vụ cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm 3.2.1 Giai đoạn tiền hợp đồng Nghĩa vụ cung cấp thông tin ghi nhận lần... giao kết hợp đồng chết, pháp nhân giao kết hợp đồng chấm dứt tồn mà hợp đồng phải cá nhân, pháp nhân thực hiện; Hợp đồng bị hủy bỏ, bị đơn phương chấm dứt thực hiện; Hợp đồng thực đối tượng hợp đồng