Đang tải... (xem toàn văn)
Thực hiện đề tài trên nhằm tìm ra những hạn chế, nguyên nhân và đưa ra một số biện pháp thực tế nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung tại ngân hàng.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2014 MỤC LỤC MỤC NỘI DUNG TRANG Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục sơ đồ, đồ thị MỞ ĐẦU Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG 01 04 THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG 1.1 1.1.1 1.1.2 1.2 1.2.1 1.2.2 DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Vai trò hoạt động cho vay kinh tế Thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Quan điểm thẩm định cho vay ngân hàng thương mại Cơ sở thực thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 04 04 06 08 08 12 1.3 1.3.1 ngân hàng thương mại Chất lượng thẩm định cho vay với khách hàng doanh nghiệp Quan điểm chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh 16 16 1.3.2 1.4 nghiệp Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định cho vay Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay 17 23 1.4.1 1.4.2 khách hàng doanh nghiệp Nhân tố chủ quan Nhân tố khách quan 23 25 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC 34 THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 2.1 HẢI PHÒNG Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 34 2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Cơ cấu tổ chức ngân hàng Tình hình hoạt động năm gần Thực trạng chất lượng thẩm định cho vay khách hàng 34 35 38 39 doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Công 2.2.1 thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Cơ sở phương pháp thực công tác thẩm định cho vay 40 2.2.2 ngân hàng Chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 47 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi 2.3 nhánh Hải Phòng Đánh giá chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh 53 nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt 2.3.1 2.3.2 Nam chi nhánh Hải Phòng Kết đạt Hạn chế nguyên nhân Chương 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY 53 54 57 ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 CHI NHÁNH HẢI PHÒNG Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP 57 3.1.1 3.1.2 Công Thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Chiến lược phát triển chung ngân hàng thời gian tới Định hướng công tác nâng cao chất lượng cho vay 57 58 3.2 thẩm định cho vay ngân hàng Một số biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 59 khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công 3.2.1 Thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Hoàn thiện nội dung công tác thẩm định cho vay khách 59 3.2.2 3.2.3 hàng doanh nghiệp Tăng cường công tác kiểm soát, kiểm tra công tác thẩm định Nâng cao hiệu công tác thu thập sử dụng thông tin 60 65 3.2.4 báo chí phục vụ công tác thẩm định khách hàng vay vốn Chú trọng nâng cấp công nghệ, trang thiết bị phục vụ công tác 65 3.2.5 3.3 3.3.1 3.3.2 3.3.3 thẩm định Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định, cán tín dụng Một số kiến nghị Kiến nghị Chính phủ, Bộ, Ngành có liên quan Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương 67 70 70 72 74 Việt Nam KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 77 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định DAĐT Dự án đầu tư NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PASXKD Phương án sản xuất kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm TMCP Thương mại cỏ phần VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 10 VietinBank Hải Phòng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 11 VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Bảng tiêu kinh tế chủ yếu VietinBank Hải Phòng giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.2 Bảng cấu dư nợ khối khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.3 VietinBank Hải Phòng giai đoạn 2011-2013 Bảng số tiêu đánh giá chất lượng cán tín dụng VietinBank Hải Phòng giai đoạn 2012-2013 Bảng 2.4 Bảng tiêu chuẩn cấp tín dụng với khách hàng doanh nghiệp VietinBank Hải Phòng 65 Bảng 3.1 Bảng kế hoạch số tiêu kinh tế chủ yếu VietinBank Hải Phòng năm 2014 74 41 60 62 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý VietinBank Hải Phòng 39 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ cấu tiền gửi VietinBank Hải Phòng giai đoạn 2011-2013 42 Biểu đồ 2.3 43 Sơ đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay VietinBank giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề kinh doanh năm 2013 Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay – VietinBank Sơ đồ 2.6 Hải Phòng – Bước Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay – VietinBank 49 Sơ đồ 2.7 Hải Phòng – Bước Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay – VietinBank 50 Sơ đồ 2.8 Hải Phòng – Bước Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay – VietinBank 57 Biểu đồ 2.9 Hải Phòng – Bước Biểu đồ tỷ lệ nợ xấu VietinBank chi nhánh Hải 58 Biểu đồ 2.4 Phòng 44 48 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động cho vay coi nguồn sống chủ yếu Mục tiêu đặt với ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay với tiêu chí tăng trưởng gắn liền với chất lượng an toàn hiệu quả, công tác thẩm định cho vay đóng vai trò quan trọng Có thể coi thẩm định cho vay sở để đưa định cho vay đắn, từ ảnh hưởng định tới chất lượng hoạt động cho vay Mặt khác, công tác thẩm định cho vay có ý nghĩa thiết thực với doanh nghiệp, nhà đầu tư quan quản lý nhà nước, việc thẩm định, đánh giá nhu cầu vay vốn cách khoa học giúp đánh giá xác hiệu kinh tế - xã hội – tài việc đầu tư, góp phần nâng cao chất lượng đầu tư, hạn chế rủi ro, tránh gây thất thoát nguồn vốn, mang lại lợi ích cho doanh nghiệp, nhà đầu tư, ngân hàng toàn xã hội Tuy nhiên công tác thẩm định cho vay Việt Nam chưa quan tâm mức, mang nặng ý kiến chủ quan tính hình thức Hậu có dự án, phương án tốt bị loại bỏ dự án, phương án hiệu lại lựa chọn cấp vốn vay Chất lượng thẩm định cho vay chưa cao dẫn tới chất lượng cho vay bị ảnh hưởng kết hợp với khó khăn chung kinh tế thời gian qua, tình trạng nợ xấu gia tăng ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề đáng lo ngại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng có quy mô uy tín hàng đầu Việt Nam, chi nhánh Hải Phòng phận hoạt động hiệu quả, góp phần không nhỏ vào phát triển chung toàn hệ thống Tại chi nhánh Hải Phòng, đối tượng vay vốn khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, ngân hàng phải đối mặt với việc thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư nhằm đưa định cho vay đắn nhất, góp phần thực mục tiêu mà Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đặt tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng” để làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Từ vấn đề lý luận, phân tích thực trạng đánh giá công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng nhằm tìm hạn chế, nguyên nhân đưa số biện pháp thực tế nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Đối tượng, phạm vi, địa điểm nghiên cứu thời gian thực Đề tài nghiên cứu thực trạng đánh giá công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011-2013 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Thực đề tài nhằm tìm hạn chế, nguyên nhân đưa số biện pháp thực tế nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mục lục, mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn chia thành chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Một số biện pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 77 3.1.2 Định hướng công tác nâng cao chất lượng cho vay thẩm định cho vay VietinBank Hải Phòng VietinBank Hải Phòng chủ trương tăng trưởng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng kèm với chất lượng, hiệu bền vững: - Chi nhánh tiếp tục thực nghiêm túc đạo kinh doanh VietinBank thời kỳ, bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội Thành phố, đẩy mạnh tăng trưởng cho vay ngắn hạn để cải thiện danh mục cho vay, tích cực đẩy mạnh tăng trưởng cho vay với ngành trọng điểm, lĩnh vực ưu tiên khuyến khích; - Thường xuyên nắm bắt thông tin dự báo kinh tế, thị trường quốc tế nước, nâng cao chất lượng công tác phân tích, đánh giá, dự báo để có định hướng tín dụng rõ ràng nhóm khách hàng, ngành hàng; - Mở rộng cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng khối khách hàng doanh nghiệp, ưu tiên cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh; - Tổ chức rà soát, phân tích, đánh giá tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lượng thẩm định cho vay nói riêng, đặc biệt cho vay với khách hàng doanh nghiệp Kiên thu hồi khoản nợ xấu, nợ đầu tư chưa đầy đủ thủ tục, vi phạm quy trình, chế độ phát sau kiểm tra, nợ xử lý rủi ro - Tăng cường công tác kiểm tra việc tuân thủ quy trình thẩm định tín dụng, xử lý nghiêm tập thể, cá nhân vi phạm - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn, tăng cường công tác quản lý khách hàng, thường xuyên giám sát, phân loại, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng để kịp thời tái cấu trúc dư nợ khách hàng suy giảm khả trả nợ; - Nâng cao lực quản trị điều hành, siết chặt kỷ cương tín dụng, trọng công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt 78 động, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh, thực ba vòng kiểm soát tách biệt theo tiêu chuẩn Basel II góp phần kiểm soát trì chất lượng nợ tốt 3.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.2.1 Hoàn thiện nội dung công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 3.2.1.1 Hoàn thiện nội dung thẩm định tư cách khách hàng Việc thẩm định tư cách pháp lý uy tín khách hàng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng cho vay, rủi ro đạo đức từ phía khách hàng số nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng… Tuy nhiên thẩm định tư cách khách hàng, cán tín dụng thường đánh giá dựa ý kiến chủ quan mình, sở để đánh giá cách khách quan xác khách hàng Để khắc phục điều này, ngân hàng lập chi tiết vấn đề câu hỏi cần tìm hiểu khách hàng đưa phương án trả lời Sau đối chiếu với câu trả lời khách hàng cho điểm, xếp hạng Đây sở định hướng để cán tín dụng đưa kết luận tư cách khách hàng dễ dàng chủ động việc giao tiếp với khách hàng, hướng khách hàng trả lời theo câu hỏi Do vậy,quyết định cho vay xác thực tế hơn, tránh tổn thất thông tin sai lệch, gây tổn thất cho ngân hàng 3.2.1.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định lực tài khách hàng Khi đánh giá tình hình tài doanh nghiệp vay vốn, việc phân tích số tài đóng vai trò vô quan trọng cá hệ số tài cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên vấn đề quan trọng với ngân hàng phải thu hồi nợ vay đầy đủ, hạn tức kết quả, hiệu hoạt động dòng tiền doanh nghiệp quan trọng 79 Hiện tại, VietinBank Hải Phòng, cán tín dụng tập trung vào phân tích số nhóm tiêu như: Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời, số khoản, tiêu phản ánh hiệu quản lý… dựa vào Bảng cân đối kế toán Báo cáo kết kinh doanh mà chưa trọng phân tích Báo cáo lưu chuyển tiền tệ Cần phải kết hợp phân tích tiêu với phân tích báo cáo lưu chuyển tiền tệ để phản ánh tranh toàn diện tình hình tài doanh nghiệp Ngoài ra, phân tích tình hình tài thông qua báo cáo, tài liệu mà khách hàng cung cấp phản ánh khả trả nợ khứ, mà thực tế việc trả nợ khách hàng lại thực tương lai Bởi vậy, cần kết hợp phân tích số dự báo trước cho vay như: giá vàng, tỷ giá, lạm phát biến cố dự đoán kinh tế, trị, xã hội sở báo chí báo cáo nghiên cứu thị trường để đưa nhận định khách hàng cách xác 3.2.1.3 Hoàn thiện nội dung thẩm định tài sản đảm bảo Giá trị tài sản đảm bảo nhân tố quan trọng cho việc định cho vay hay không cho vay ngân hàng.Việc định giá tài sản bảo đảm ảnh hưởng nhiều yếu tố, để chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm tốt hơn, cần thực số biện pháp sau: - Đa dạng hóa loại tài sản bảo đảm - Để đánh giá cách xác cần xây dựng phận chuyên trách, chuyên thẩm định định giá tài sản Đối với tài sản có giá trị lớn nên thuê chuyên gia có kinh nghiệm việc định giá tài sản hỗ trợ việc thẩm định - Thực quản lý sau cho vay: tài sản bảo đảm cần quản lý, bảo quản cách cẩn trọng định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo để tài sản có bị giá yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo phù hợp để tránh rủi ro cho ngân hàng 80 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm soát, kiểm tra công tác thẩm định Kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng ngăn ngừa vi phạm, nâng cao ý thức thói quen tuân thủ quy trình nghiệp vụ Công tác kiểm tra kiểm soát công tác thẩm định bao gồm giai đoạn: - Kiểm soát trước: Giai đoạn kiểm tra để phát điểm bất hợp lý nghiệp vụ thẩm định trước thực hiện.Cụ thể điều kiện vay vốn ngân hàng theo chế NHNN quy định riêng ngân hàng đầy đủ hợp lệ chưa, thông tin dự án thu thập đầy đủ chưa… - Kiểm soát trong: Tác dụng giai đoạn giám sát trình thực hiện, hạn chế biều thiếu sót, thực không trình tự quy trình nghiệp vụ thẩm định…để tránh thiệt hại sau - Kiểm soát sau: Được thực nghiệp vụ thẩm định hoàn thiện, kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ hồ sơ, đảm bảo tính đắn định cho vay 3.2.3 Nâng cao hiệu việc thu thập sử dụng thông tin báo chí phục vụ công tác thẩm định khách hàng vay vốn Trong thời đại toàn cầu hóa công nghệ nay, thông tin coi vũ khí chiến lược hoạt động kinh doanh Ai nắm bắt thông tin xác, kịp thời xử lý xác người thắng cạnh tranh Trong hệ thống thông tin thu thập nguồn thông tin từ báo chí thiếu Với 630 đơn vị báo chí nước, báo chí quán triệt tư tưởng đổi mới, phản ánh nhanh kịp thời vấn đề kinh tế đặt phong phú đa dạng đời sống kinh tế - xã hộivới tính ưu việt như: tính thời nóng hổi, tương tác đa chiều, dung lượng thông tin gần không hạn chế kịp thời phản ánh kiện xảy đời sống xã hội Bên cạnh đó, báo chí kinh tế có viết chứa đựng nhiều 81 thông tin có tính chất dự báo, phân tích đánh giá sâu sắc Hơn nữa, xuất phát từ tính chất khách quan thông tin báo chí nên thu thập thông tin tương đối xác khách hàng Việc sử dụng thông tin cách hiệu quả, kết hợp với phương pháp phân tích, đánh giá tốt giảm yếu tố chủ quan thẩm định khách hàng, thông qua góp phần nâng cao chất lượng công tác tín dụng Một số biện pháp nâng cao hiệu việc thu thập sử dụng thông tin báo chí phục vụ công tác thẩm định khách hàng vay vốn là: - Quán triệt rõ vai trò, tác dụng thông tin báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung khách hàng nói riêng - Xây dựng hệ thống thông tin thu thập báo chí đảm bảo tính đồng nội dung thông tin; Nâng cao hiệu khai thác sử dụng thông tin báo chí cán tín dụng; Hoàn thiện kỹ sử dụng thông tin báo chí thẩm định khách hàng sở; - Cán tín dụng phải không ngừng hoàn thiện kỹ sử dụng hệ thống thông tin báo chí phục vụ tốt công tác, nhằm rút ngắn thời, hỗ trợ tốt thẩm định khách hàng; - Thiết lập mối quan hệ với số quan thông báo chí nhằm nắm bắt thêm thông tin có liên quan đến công tác tín dụng - Ứng dụng khoa học công nghệ đại cập nhật thông tin từ nhiều ấn phẩm báo chí nước báo chí nước Ngoài hệ thống thông tin quan trọng gồm văn quy phạm pháp luật Ngành chưa có hướng dẫn phương tiện thông tin đại chúng báo chí đăng tải, hay có ý kiến xoay quanh nó, cán tín dụng cần quan tâm, nghiên cứu trước Đây sở pháp lý để `những người làm công tác tín dụng sử dụng phục vụ cho việc thẩm định khách hàng vay vốn 82 Hiện VietinBank Hải Phòng chưa có phận làm nhiệm vụ tổng hợp, cập nhật văn quy phạm pháp luật thông tin kinh tế, tài chính, thông tin ngành… để cung cấp cho cán thẩm định phận liên quan cần thiết Trong thời gian tới, xây dựng chuyên môn hóa phận này, chuyên thực nhiệm vụ tổng hợp dự báo thông tin toàn diện để làm sở cung cấp nguồn thông tin xác có tính thời cao cho phận, góp phần nâng cao chất lượng thẩm định cho vay VietinBank Hải Phòng 3.2.4 Chú trọng nâng cấp công nghệ, trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định Hiện nay, chịu ảnh hưởng từ khó khăn chung kinh tế, nhiên ngành Ngân hàng Việt Nam dự đoán có mức tăng trưởng đại hóa nhanh chóng vòng mười năm tới mà Việt Nam thực chương trình phát triển kinh tế-xã hội quy mô quốc gia giai đoạn cất cánh Khi đất nước mở cửa hội nhập với kinh tế toàn cầu, Ngân hàng lớn nước tham gia thị trường tài nước ngày nhiều hơn, sức ép cạnh tranh lên Ngân hàng Việt Nam ngày tăng.Nhằm giải thách thức NHTMCP Công Thương Việt Nam nói riêng Ngân hàng khác nói chung phải đặt cho chiến lược phát triển năm tới để đứng vững cạnh tranh thị trường, đó, hệ thống công nghệ ngân hàng đại linh hoạt đóng vai trò tảng giúp đạt mục tiêu phát triển đề tăng cường khả cạnh tranh trình hội nhập quốc tế Chính thế, giai đoạn tới, VietinBank Hải Phòng cần tiếp tục chủ động nâng cao chất lượng công nghệ toàn chi nhánh nói chung khâu thẩm định nói riêng, cụ thể: - Cần phải thiết lập hệ thống công nghệ để tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ 83 - Sử dụng phần mềm tin học xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư - Tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược để cung cấp mua quyền công nghệ nghệ cho phép ứng dụng công nghệ đại có nhiều tiện ích… 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định, cán tín dụng Trong công tác thẩm định nhân tố định, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định trình độ cán Trình độ, lực kinh nghiệm đội ngũ cán thẩm định có ảnh hưởng trực tiếp đến kết thẩm định việc định cấp vốn vay cuối Để nâng cao trình độ lực cán thẩm định cần phải có nỗ lực hai bên: Ngân hàng thân cán thẩm định Về phía Ngân hàng - Tiếp tục chuẩn hóa công tác cán bộ: Cơ cấu lại quy hoạch bồi dưỡng đào tạo đội ngũ cán thẩm định, làm tốt công tác tuyển dụng, đào tạo theo hướng chuyên môn nghiệp vụ; Xây dựng kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán thẩm định Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiến thức, kỹ thẩm định, hội nghị tổng kết đánh giá để đúc kết kinh nghiệm - Minh bạch hóa công tác đánh giá cán Tiếp tục hoàn thiện chế tiền lương, khen thưởng thi đua Về phía thân cán thẩm định - Về lực công tác: yêu cầu cán thẩm định phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững, thực quy định 84 hành mà phải tìm hiểu kiến thực pháp luật, thị trường, ngoại ngữ, tin học…để ngày nâng cao lực công tác - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán thẩm định phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Có vậy, xử lý công việc hiệu hơn, khắc phục tư tưởng ỷ lại, trông chờ tạo chuyển biến tích cực quản lý 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ, Ngành có liên quan Thứ nhất, cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện khuôn khổ hành lang pháp lý đồng Về đăng ký giao dịch bảo đảm: Trong giai đoạn đến lúc cần thiết phải ban hành luật đăng ký giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm lĩnh vực quan trọng giao dịch kinh tế, dân cần điều chỉnh hình thức văn pháp luật cao hơn, hầu đăng ký giao dịch bảo đảm điều chỉnh hình thức văn luật Luật đăng ký giao dịch bảo đảm ban hành tạo sở pháp lý cho việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên, đồng thời tạo sở pháp lý cho tổ chức hoạt động hệ thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến giao dịch bảo đảm Về đăng ký quyền sở hữu tài sản: Xây dựng hoàn chỉnh quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu tài sản theo phương châm tài sản có chủ sở hữu hợp pháp Để giải cách có hiệu quyền sở hữu tài sản cần hệ thống hoá, ban hành thống hình thức văn luật đăng ký sở hữu tài sản, quy định rõ nội dung, trình tự, thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản công dân, tổ chức kinh tế, quyền quản lý, sử dụng tài sản nhà nước Quyền sở hữu, quản lý, sử dụng tài sản phải đăng ký mua sắm mới, có thay đổi quy mô tài sản, chuyển nhượng, chuyển đổi mục đích sử dụng tài sản, thay đổi tên gọi doanh nghiệp, chia tách, sáp nhập thành lập mới… 85 Phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch: Những năm gần đây, thị trường bất động sản nước ta đặc biệt thị trường nhà đất có bước phát triển đáng kể Bên cạnh mặt tích cực, hoạt động quản lý thị trường bất động sản nhiều hạn chế, thị trường bất động sản phát triển tự phát, giao dịch ngầm chiếm tỷ lệ lớn Cung cầu bất động sản bị cân đối, thông tin bất động sản không đầy đủ, thiếu minh bạch, thủ tục giao dịch bất động sản phức tạp, phải qua nhiều khâu trung gian, tốn nhiều thời gian, chi phí giao dịch cao Luật kinh doanh bất động sản chưa thực vào sống Để tháo gỡ khó khăn phát triển thị trường bất động sản, cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống pháp luật bất động sản bảo đảm đồng bộ, thống nhất, xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý để dễ dàng chuyển bất động sản thành vốn đầu tư; công khai hoá hoạt động kinh doanh bất động sản, tạo hành lang pháp lý để giúp cho ngân hàng xác định rõ tính hợp pháp tài sản bảo đảm tiền vay nhằm thực thành công an toàn cho giao dịch cho vay dựa tài sản bảo đảm giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà Hoàn thiện quy định chế độ kế toán Chính phủ cần đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán hành, báo cáo tài cần kiểm toán cách nghiêm túc hàng năm Hiện nay, công tác quản lý Nhà nước pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp chưa quan tâm mức Trong đó, công tác kiểm toán non trẻ, đội ngũ cán chưa nhiều kinh nghiệm Vì Nhà nước cần ban hành sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để doanh nghiệp phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế toán, thống kê thông tin báo cáo, chế độ kế toán phải trung thực, đầy đủ làm sở cho công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Thứ hai, tăng cường ổn định phát triển thị trường, tạo môi trường vĩ mô ổn định cho ngân hàng doanh nghiệp phát triển, hệ thống thông tin đa dạng, thông suốt, góp phần nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 86 khách hàng doanh nghiệp chất lượng hoạt động cho vay nói chung ngân hàng Thứ ba, cần xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống toàn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính, quan đăng ký giao dịch bảo đảm phối hợp xây dựng kho liệu tập trung, đồng thời, hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thông tin 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần chỉnh sửa, bổ sung ban hành chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh Việt Nam nay, có văn hướng dẫn cụ thể điều kiện cho vay cụ thể, phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh loại hình doanh nghiệp phải tuân theo chế thị trường, nhằm bảo vệ lợi ích cho ngân hàng cho vay doanh nghiệp vay Thứ hai, tiêu trung bình ngành quan trọng làm tiêu chuẩn cho kết cuối công tác phân tích đánh giá tài chính-một khâu quan trọng công tác thẩm định Nó giúp cho cán tín dụng không làm theo cảm tính, kinh nghiệm mà cụ thể Do đó, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành ngành cho toàn ngành Ngân hàng Việt Nam áp dụng, không gây sai lệch ngân hàng hệ thống chi nhánh ngân hàng Giải pháp Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan phối hợp thực để đưa tiêu trung bình ngành Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần hệ thống hoá kiến thức thẩm định dự án, hỗ trợ cho Ngân hàng Thương mại nâng cao nghiệp vụ thẩm định, đồng thời mở rộng phạm vi, nội dung tăng tính cập nhật trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng Hàng năm Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức 87 hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác ngân hàng thương mại công tác thẩm định Thứ tư, cần tích cực đẩy mạnh công tác kiểm tra, tra, giám sát xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay ngân hàng hệ thống, bước hướng hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Thứ nhất, cần quan tâm tới công tác đào tạo đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, chuyên viên chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng, qua trang bị thêm kiến thức cần thiết quy chế, quy trình, nghiệp vụ giúp cán bộ, nhân viên ngân hàng thực tốt quy định ngân hàng Thứ hai, VietinBank Hải Phòng cần nghiên cứu nhanh chóng hoàn thiện nội dung quy trình thẩm định cho vay theo hướng cụ thể chi tiết hơn, tiêu phân tích, đánh giá tính toán so sánh với giá trị sở, tiêu ngành lĩnh vực cụ thể, … Thứ ba, với hệ thống chấm điểm khách hàng doanh nghiệp Đề nghị có hướng dẫn chi tiết tiêu bảng chấm điểm khách hàng, đặc biệt tiêu định lượng tiêu lưu chuyển tiền tệ thông thường khách hàng không lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ Thứ tư, tăng cường bổ sung cán kiểm tra, kiểm soát có lực, nắm vững nghiệp vụ bản, khai thác xử lý thông tin báo cáo sở, nhằm tăng cường trách nhiệm làm việc đội ngũ cán tín dụng kịp thời phát sai sót để có biện pháp xử lý tình phát sinh kịp thời chi nhánh phổ biến rộng rãi cho toàn hệ thống 88 KẾT LUẬN Trong xu hướng phát triển nay, mục tiêu ngân hàng tăng trưởng tín dụng kèm với chất lượng, an toàn hiệu Bởi công tác thẩm định hoạt động tín dụng nói chung cho vay với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nói riêng ngày trở nên quan trọng Bởi công tác thẩm định xác, hiệu mang lại định đắn cho Ngân hàng, mang lại cho Ngân hàng khách hàng nhiều lợi ích, góp phần vào xây dựng, phát triển kinh tế - xã hội đất nước Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng, dòi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc, toàn diện trước đưa giải pháp đồng phối hợp nỗ lực bên liên quan 89 Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, phạm vi có hạn luận văn thạc sỹ, tác giả cố gắng đạt nội dung sau: - Hệ thống hoá vấn đề có tính chất lý luận chung chất lượng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Trên sở đánh giá kết đạt được, rút hạn chế tồn nguyên nhân - Từ kết phân tích thực trạng chất lượng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng, đề xuất số biện pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng thời gian tới với mục tiêu: Tăng trưởng tín dụng gắn liền với chất lượng, an toàn hiệu Với kiến thức tích lũy trình nghiên cứu với hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Văn Hiệu bảo giúp đỡ tập thể thầy cô giáo cô chú, anh chị công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng, tác giả hy vọng biện pháp kiến nghị đưa luận văn góp phần vào việc nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông PGS TS Phạm Ngọc Dũng, PGS TS Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình tài chính-tiền tệ, Nhà xuất Tài Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội PGS TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc, Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê PGS TS Nguyễn Hữu Tài (2010), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 10 TS Trương Quang Thông (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 11 PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc gia 13 Quy chế cho vay, định, thông tư, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước 14 Báo cáo tình hình thực kết kinh doanh năm 2012, 2013 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Hải Phòng 15 Các tài liệu, quy định, quy chế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 16 Các website: http://nganhang.anet.vn http://www.vietinbank.vn http://nganhangonline.com/ ... lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 47 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi 2.3 nhánh Hải Phòng Đánh giá chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh 53 nghiệp ngân hàng. .. CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC 34 THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 2.1 HẢI PHÒNG Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công. .. trạng chất lượng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Một số biện pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay khách