Đang tải... (xem toàn văn)
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI
MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại .2 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn 1.2.3 Phân loại hình thức cho vay ngắn hạn 1.3 Hiệu cho vay 13 1.3.1 Quan niệm hiệu cho vay .13 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay .13 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn NHTM 19 CHƯƠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 23 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Hà Nội .23 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Nam Á 23 2.1.2 Tình hình hoạt động Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội năm gần .35 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh hà nội 41 I 2.2.1 Tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nam Á chi nhánh hà nội thời gian qua 41 2.2.2 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh Hà Nội 43 2.2.3 Đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh Hà Nội 49 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 55 3.1 Định hướng cho vay ngắn hạn 55 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng TMCP NAM Á chi nhánh Hà Nội .58 3.2.1 Thực tốt quy trình cho vay 58 3.2.2 nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán 59 3.2.3 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng 60 3.2.4 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn 62 3.2.5 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn 63 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng phù hợp .63 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt 64 3.2.8 Thực tốt công tác marketing ngân hàng 64 3.3 Kiến nghị 65 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam 65 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Nam Á 66 3.3.3 Kiến nghị với nhà nước phủ .66 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng 67 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 II DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1- NHTM : Ngân hàng thương mại 2- NHNN : Ngân hàng nhà nước 3- TMCP : Thương mại cổ phần 4-Nam A Bank: Ngân hàng Nam Á III DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội Bảng 2.3: Kết kinh doanh Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội Bảng 2.4: Thu nhập từ dịch vụ Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội Bảng 2.5: Tỉ trọng khoản cho vay tổng dư nợ cho vay ngân hàng Nam Á chi nhánh hà nội Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể tình hình sử dụng vốn chi nhánh Bảng 2.7: Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn Bảng 2.8 Tình hình cho vay thu nợ chi nhánh 10 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn nợ có tài sản đảm bảo dư nợ cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng TMCP NAM Á IV LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức tài trung gian quan trọng nhất, mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Hoà với đổi toàn hệ thống ngân hàng, Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội năm qua trọng tới hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng bước hồn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, mà cụ thể cung cấp nguồn vốn ngắn hạn để phục vụ nhu cầu đổi mới, nâng cấp trang thiết bị, cải tiến kỹ thuật, mở rộng quy mô, đầu tư doanh nghiệp … Dù cố gắng song khơng hiệu ngân hàng muốn hồn thiện mà lại không chấp nhận phần thiếu sót cịn tồn hoạt động tín dụng Qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu, từ yêu cầu từ thực tiễn đề ra, đặc biệt trình thực tập Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội, với giúp đỡ khuyến khích thầy cô giáo khoa, cô chú, anh chị ngân hàng, mà em mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn tai Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội” để viết chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài trung gian quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung, hệ thống tài nói riêng Trong NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần hoạt động số lượng ngân hàng Có nhiều khái niệm NHTM khác nước giới Ở số nước khái niệm dùng để số tổ chức tài tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân tổ chức kinh tế cho tổ chức vay lại Các ngân hàng không phép kinh doanh tổng hợp dịch vụ khác đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ cho nhóm ngành nghề riêng biệt Trong số nước khác lại cho NHTM ngân hàng phép kinh doanh tổng hợp tất dịch vụ ngân hàng Ở Việt nam, NHTM quy định rõ luật ngân hàng tổ chức tín dụng: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Hiện tại, NHTM nước ta việc thực hoạt động ghi luật nêu phải thực hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội thực theo định hướng xã hội chủ nghĩa Đó cho vay để phát triển số thành phần kinh tế, ưu đãi số dự án, số đối tượng ưu tiên Do đó, Việt Nam NHTM hiểu ngân hàng thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ nhận gửi khách hàng vay, cung cấp lại vốn đầu tư chịu giám sát chặt chẽ Nhà nước 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn Huy động vốn coi điều kiện cần để ngân hàng bắt đầu họat động Ngân hàng ln tìm kiếm cách để huy động nguồn vay cho vay hoạt động sinh lời cao Để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế … ngân hàng thực nghiệp vụ sau: + Nhận tiền gửi: Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho khoản tiền gửi việc họ sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng để kinh doanh Ngân hàng đa dạng hình thức nhận tiền gửi, với nhiều mục đích khác nhau, tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm.Tiền gửi tiết kiệm lại có tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn, với nhiều kỳ hạn tháng, 6, 12…tháng, với nhiều mức lãi suất hấp dẫn + Đi vay: Khi gặp nhu cầu chi trả cấp bách, không đủ vốn vay thực kế hoạch kinh doanh, ngân hàng thường vay NHNN thông qua nghiệp vụ tái chiết khấu hay tái cấp vốn, vay thị trường liên ngân hàng, vay thị trường tài cách phát hành giấy nợ như: Chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu 1.1.2.2 Sử dụng vốn Để đáp ứng mục tiêu sinh lời, ngân hàng phải tiến hành hoạt động kinh doanh như: + Hoạt động tín dụng: Là hoạt động đặc trưng ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàngvà ảnh hưởng tới tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong hoạt động tín dụng có: Cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ cho dự án - Cho vay thương mại: Các ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua) giúp họ có vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình, họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Tuy nhiên, gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm - Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, mua máy móc thiết bị…Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất + Hoạt động đầu tư khác: Như mua bán chứng khốn, góp vốn liên doanh liên kết…nhằm mục tiêu đa dạng hóa danh mục đầu tư, tối thiểu hóa rủi ro 1.1.2.3 Các hoạt động khác Bên cạnh hoạt động truyền thống, đặc trưng NHTM thực nhiều hoạt động dịch vụ như: Bảo quản tài sản hộ: Ngân hàng lưu trữ vàng giấy tờ có giá, tài sản khác cho khách hàng két Các tài sản ngân hàng hay giữ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác với nguyên tắc an tồn, bí mật thuận tiện Quản lý ngân quỹ: Ngân hàng quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Tài trợ hoạt động phủ: Do nhu cầu chi tiêu lớn, cấp bách thu không đủ phủ tiếp cận với khoản cho vay NHTM Bảo lãnh: Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn, ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bão lãnh cho khách hàng Cho thuê thiết bị trung dài hạn: Với mục đích bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê, cuối hợp đồng thuê khách hàng mua ln Rất nhiều ngân hàng tích cực cho phép khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Vì có nhiều cá nhân doanh nghiệp tin tưởng nhờ ngân hàng quản lý hộ tài sản, quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành ủy thác đầu tư… Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn tất nhu cầu Trong vài trường hợp ngân hàng tổ chức công ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ môi giới Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Các ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động kinh doanh, khả toán… Cung cấp dịch vụ đại lý: Trong hoạt động ngân hàng có nhiều ngân hàng điều kiện, hay chiến lược kinh doanh họ, mà họ thiết lập chi nhánh văn phịng, nên lại có ngân hàng khác cung cấp dịch vụ đại lý cho họ Như toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi… 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn 1.2.1.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn Để tìm hiểu khái niệm cho vay ngắn hạn, nên từ khái niệm tín dụng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại với người sở hữu lượng giá trị lớn ban đầu Hay hiểu cho vay quan hệ giũa bên la người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản có giá trị cho bên người vay (khách hàng vay) để sử dụng khoảng thời gian định với cam kết người vay la hoàn trả gốc lãi đến hạn Thơng qua khái niệm tín dụng đưa khái niệm cho vay ngắn hạn sau: Cho vay ngắn hạn la khoản cho vay có thời hạn nhỏ năm NHTM tổ chức kinh tế nhà cung ứng phần lớn khoản vay ngắn hạn Các khoản vay thường tiềm ẩn rủi khả toán lãi suất thấp so với cho vay trung hạn va dài hạn Những khoản cho vay ngắn hạn thường sử dụng rộng rãi đáp ứng kịp thời nhu cầu mang tính thời vụ luân chuyển vốn bổ sung vồn lưu động cho hoạt động sản xuất-kinh doanh phục vụ đời sống tiêu dùng người dân Theo định 1627/2001/QĐ-NHNN thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn năm đươc sử dụng nhằm đáp ứng cho nhu cầu sản xuất - kinh doanh, dịch vụ đời sống 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn Ngoài đặc trưng cho vay ngân hàng nói chung cho vay ngắn hạn cịn đặc điểm riêng sau đây: - Cho vay ngắn hạn nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại với thời hạn cho vay năm Hình thức cho vay giúp cho ngân hàng giữ khả tốn tương thích với kết cấu nguồn vốn ngân hàng thường tiền gửi 12 tháng - Cho vay ngắn hạn tiềm ẩn rủi ro so với trung dài hạn khoảng thời gian ngắn có biến động xẩy có xẩy biến động mà ngân hàng dự tính trước được, lãi suất cho vay ngắn hạn thấp cho vay trung dài hạn 1.2.2 Vai trò cho vay ngắn hạn Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM có vai trị quan trọng phát triển kinh tế Nguồn vốn vay ngắn hạn góp phần ổn định, trì mở rộng sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp, nâng cao đời sống cá nhân, hộ gia đình Khi nói đến cho vay ngắn hạn, điều quan trọng mà phải ... ngắn hạn chi nhánh Hà Nội 49 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 55 3.1 Định hướng cho vay ngắn hạn 55 3.2 Giải pháp. .. cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nam Á chi nhánh hà nội thời gian qua 41 2.2.2 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh Hà Nội 43 2.2.3 Đánh giá hiệu cho vay ngắn. .. chức Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội Bảng 2.3: Kết kinh doanh Ngân Hàng Nam
