Đang tải... (xem toàn văn)
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Trải qua hàng trăm năm, đến nay hoạt động của các ngân hàng thương mại đã trở thành một yếu tố không thể thiếu gắn liền với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới. Để đưa ra được một định nghĩa về ngân hàng thương mại thường phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm, đến hoạt động ngân hàng thương mại trở thành yếu tố thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới Để đưa định nghĩa ngân hàng thương mại thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài chính, đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Với quốc gia khác nhau, hình thành khái niệm khác NHTM Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm ” Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ngày 24/05/1990 (điều 1, khoản 1) Việt Nam : “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” Dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích nội dung định nghĩa đó, nhận thấy NHTM có chung Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Tồn tính chất, là: việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng 1.1.2 Vai trị Ngân hàng thương mại kinh tế Từ khái niệm nêu thực tế nước ta trình tiến hành CNH - HĐH đất nước cần NHTM thể vai trị to lớn Đặc biệt trình CNH - HĐH vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng đầu tư, bước thực chuyển dịch cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững, thực thành công mục tiêu phát triển kinh tế vai trị NHTM Đảng Nhà nước ta coi trọng 1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế NHTM người đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Thơng qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi qui trình cơng nghệ, nâng cao suất lao động đem lại hiệu kinh tế, tạo cho doanh nghiệp có khả cạnh tranh cao hơn, cạnh tranh mạnh mẽ, kinh tế phát triển Như vậy, với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường Thị trường hiểu gồm có: thị trường đầu vào thị trường đầu doanh nghiệp, trình hoạt động doanh nghiệp chịu Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh… để đáo ứng tốt đòi hỏi thị trường, doanh nghiệp không ngừng nâng cao chất lượng lao động, mở rộng quy mô sản xuất cách hợp lý Vì , yêu cầu đặt doanh nghiệp phải trang bị đầy đủ vốn cần thiết Nhưng doanh nghiệp có đủ khả tài chính, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ họ NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn đó, thơng qua hoạt động tín dụng, NHTM đáp ứng vốn cho doanh nghiệp tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thoả mãn tối đa nhu cầu thị trường phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm giúp cho nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp từ tạo chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.2.3 Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng tốn NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền lưu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trường góp phần vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia như: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm cao, ổn định lãi suất, ổn định thị trường tài chính, thị trường ngoại hối, ổn định tăng trưởng kinh tế Khi mà Ngân hàng trung ương dùng cơng cụ để thực thi sách tiền tệ như: Chính sách chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại thơng qua lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trường mở Thì ngân hàng thể vai trò quan trọng việc thi hành sách tiền tệ quốc gia Các Ngân hàng thương mại thay đổi lượng tiền lưu thơng việc thay đổi lãi suất tín dụng, bảo lãnh nghiệp vụ thị trường mở qua góp phần Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn chống lạm phát ổn định sức mua đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát 1.1.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hố, tồn cầu hố nay, áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Vai trị NHTM lại thể rõ rệt hơn, ngân hàng thương mại cầu nối kinh tế nước giới, tạo điều kiện cho việc hoà nhập kinh tế nước với kinh tế khu vực kinh tế giới Với khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước ngồi vào nước theo hình thức: toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư giúp cho luồng vốn ra, vào cách hợp lý ngân hàng có khả huy động nguồn vốn từ cá nhân tổ chức nước ngồi góp phần bảo đảm nguồn vốn cho kinh tế nước, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước mở rộng hoạt động họ nước cách rễ dàng hơn, hiệu nhờ hoạt động tốn quốc tế, bảo lãnh Đưa tài nước nhà bước bắt kịp với tài quốc tế 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Vốn tự có hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Đây hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, phản ánh trình tạo vốn ngân hàng, bao gồm: * Vốn tự có Nguồn vốn tự có nguồn vốn riêng NHTM, với chức bảo vệ, vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lịng tin khách hàng, trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ, để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Nguồn vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng vốn NHTM điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Tồn Trong q trình hoạt động kinh doanh NHTM vốn tự có khơng ngừng tăng lên từ kết hoạt động thân ngân hàng mang lại ngày đóng góp lớn vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM , mặt khác nguồn vốn góp phần vào nâng cao vị NHTM thương trường Qua ta nhận thấy răng, vốn tự có NHTM nguồn vốn ổn định, ngân hàng sử dụng cách chủ động Các ngân hàng phải bảo tồn hoạt động khơng ngừng tăng vốn tự có theo u cầu phát triển hoạt động kinh * Hoạt động huy động vốn Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội, công cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm dân cư doanh nghiệp, phát hành giấy tờ có giá Tiền gửi tiết kiệm dân cư doanh nghiệp: Đây khoản tiền mà ngân hàng huy động để tạo vốn lớn nhất, hoạt động người gửi tiết kiệm thường nhận sổ nhỏ nhân viên ngân hàng xác định toàn số tiền gửi, số tiền rút ra, số tiền gửi thêm, số tiền lãi Khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng họ đem gửi vào ngân hàng nhằm tìm kiếm khoản tiền lãi Thơng thường tiền gửi bao gồm hai loại tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Giấy tờ có giá: chứng bút tốn ghi sổ, xác nhận quyền tài sản chủ thể định (tổ chức, cá nhân) xét mối quan hệ pháp lý với chủ thể khác Các loại giấy tờ mà Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Tồn giá trị tốn hoăc quy đổi thành tiền Các loại giấy tờ có giá như: Tín phiếu, trái phiếu, séc, thư bão lãnh Ngân hàng, hóa đơn, giấy nhận nợ (tiền)… * Nguồn vốn vay: Các NHTM tự tạo vốn cho cách vay Tổ chức tín dụng Ngân hàng trung ương hình thức như: cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá ngân hàng thương mại Nguồn vốn vay mượn ngày trở thành nguồn vốn quan trọng, đảm bảo cho khả toán ngân hàng thương mại Hơn tính chủ động vốn vay lại cao vốn huy động chỗ chi phí vốn vay thường cao 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn NHTM * Hoạt động cho vay Đây hoạt động phản ánh q trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận NHTM Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Hoạt động gồm: Cho vay ngắn hạn: nhằm giải thiếu hụt vốn tạm thời kinh doanh khách hàng, cho vay ngắn hạn chủ yếu đầu tư vào tài sản lưu động Cho vay trung - dài hạn: với hình thức cho vay tiền vay cấu tạo vào tài sản cố định Đây loại cho vay nhận trức tiếp tiền cho vay thông qua tài sản - nghiệp vụ cho thuê tài Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cho NHTM, đồng thời mang lại rủi ro cao, ngân hàng ln xem xét kỹ lưỡng tới vay đối tượng khách hàng Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng * Hoạt động đầu tư Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn Trong trình phát triển, đẩy mạnh CNH – HĐH nhu cầu đầu tư xã hội không ngừng tăng lên, nhằm nâng cao sở hạ tầng, mở rộng sản xuất kinh doanh,.Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, NHTM cần nắm bắt hông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế, bên cạnh hình thức phổ biến cho vay ngân hàng cịn sử dụng vốn để đầu tư hình thức chủ yếu mà là: Đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, cơng ty khác đầu tư mua bán kinh doanh chứng khoán Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng * Nghiệp vụ ngân quỹ Trong trình hoạt động mình, NHTM ln tìm kiếm mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên, đòi hỏi bắt buộc phải đảm bảo tính an tồn.Hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đầy mạo hiểm chứa đựng nhiều rủi ro Do đó, hoạt động ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì thế, bên cạnh việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, NHTM phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng trung ương đề 1.1.3.3 Nghiệp vụ khác: Ngồi nghiệp vụ kể ngân hàng cịn đóng vai trị trung gian tài chính, ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ, giúp cho q trình tốn nhanh chóng, thuận tiện đảm bảo an tồn tiết kiệm chi phí Các hình thức tốn mà ngân hàng đưa cho khách hàng phong phú đa dang như: toán séc, uỷ nhiệm chi, ủy nhiêm thu, phát hành loại thẻ …Ngân hàng cịn đóng vai trò cầu nối quỹ, cung cấp tiền mặt cho khách hàng, btiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Tồn chứng khốn cho cơng ty Ngồi ngân hàng cịn thựchiện dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ… 1.2 Vốn công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mai 1.2.1 Khái niệm vốn vốn huy động NHTM đóng góp khối lượng tài sản chiếm vị trí quan trọng kinh tế, nhiên NHTM hoạt động hình thức kinh doanh mục tiêu cuối thu lợi nhuân lớn, để đạt mục tiêu yếu tố vốn ln đặt lên hàng đầu * Vốn NHTM: Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng Vốn ngân hàng hình thành qua nguồn khác nhau, bắt đầu hoạt động ngân hàng lượng vốn định, gọi vốn ban đầu, trình hoạt động NHTM khơng ngừng gia tăng khối lượng vốn thơng qua hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ vay nghiệp vụ khác * Vốn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác… Được dùng làm vốn kinh doanh Do nguồn vốn huy động thuộc sở hữu NHTM thế, ngân hàng có quyền sử dụng phải hồn trả gốc lãi đến hạn Vốn huy động giữ vai trị quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Vai trò vốn huy động Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Tồn Khơng giống hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khác, NHTM kinh doanh dựa hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” với hoạt động kinh doanh “đi vay cho vay” Vốn vừa phương tiện vừa đối tượng kinh doanh Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo quy định Ngân hàng trung ương để hoạt động việc mà ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư để thu lợi nhuận, nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động nhiều cho vay nhiều mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Hay nói cách khác, ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Uy tín NHTM dựa khả tập trung vốn sẵn sàng chi trả cho khách hàng Với khả huy động vốn cao, tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá loại hình dịch vụ, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, không bỏ lỡ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, góp phần vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thương trường Nguồn vốn huy động định khả cạnh tranh NHTM, nguồn vốn huy động lớn chứng minh quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật ngân hàng đại, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, tăng chủ động thời hạn, lãi suất, từ giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình kinh doanh, phân tán rủi ro, tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng, tăng thêm vốn Do sức cạnh tranh ngân hàng tăng lên Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn Qua ta thấy vốn có vai trị vơ quan trọng hoạt động NHTM, đòi hỏi ngân hàng ln tìm cách đưa sách quản lý nguồn vốn từ huy đông đến sử dụng nguồn vốn cách hiệu quả, ln đổi mới, hồn thiện hoạt động phù hợp với biến động khơng ngừng kinh tế 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 1.2.3.1 Vốn huy động thông qua qua nguồn tiền gửi phát hành công cụ nợ Đây nguồn tiền quan trọng , chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao , ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Đối tượng huy động tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nước định chế tài trung gian cá nhân ngồi nước có quan hệ gửi tiền ngân hàng * Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền tên gọi thời gian gửi tiền khơng xác định, khách hàng gửi tiết kiệm phần lớn chưa xác định nhu cầu chi tiêu cụ thể tương lai Loại tiền gửi người gửi tiền rút phần toàn số tiền gửi lúc nào, nhằm chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư chi tiêu khách hàng cách thuận tiện Vì phận tiền nhàn rỗi tạm thời khoản để dành, khách hàng lấy chuyển nhượng cho thời gian Khách hàng sử dụng số tiền phương tiện tốn dùng để chi trả séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền…Do tính linh hoạt khoản nên tiền gửi khơng kỳ hạn có lãi suất thường thấp lãi suất trả cho khoản tiền gửi có lãi khác Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn vốn cần quán triệt quan điểm phát huy nội lực Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn thể đồng bộ, nhịp nhàng Khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững chắc, đồng thời nâng cao tiền gửi doanh nghiệp nguồn vốn huy động ngoại tệ Công tác huy động vốn cần thực theo nhiều kênh khác nhau, vùa nhiệm vụ lâu dài,u càu mang tính giải pháp tình hình biến động * Giải pháp 3: Khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng Đối với khách hàng gửi tiền thông thường phải 15 - 30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày để đảm bảo đầy đủ thu tục theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đảm bảo cho việc chu chuyển vốn nhanh chóng, tiết kiệm nguồn vốn khâu toán, đưa phương thức toán tiện lợi tốn qua thẻ tín dụng * Giải pháp 4: Có sách lãi suất linh hoạt Lãi suất có tác động vô nhạy cảm tới hoạt động thu hút vốn ngân hàng Nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế, Chi nhánh cần xác định biện pháp tăng lãi suất Đảm bào mức lãi suất đưa theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất ngân hàng Trung ương quy định có lợi cho người gửi, người vay cho Theo tín hiệu thị trường ln biến động chế lãi suất đòi hỏi động, linh hoạt Chi nhánh trình tìm kiếm nguồn vốn vay * Giải pháp 5: Chi nhánh cần khơng ngừng hồn thiện sở vật chất, trang thiết bị áp dụng công nghệ vào hoạt động Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn Địa điểm giao dịch Chi nhánh phải thuê, trang bị sở vật chất bị hạn chế Do chưa thu hút nhiều khách hàng, nhiệm vụ cấp bách đặt phải đầu tư trang thiết bị đại, đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng, phục vụ mục tiêu tự động hoà nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng yêu cầu cấp bách đặt Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế tốn nội ngân hàng, sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế tốn tốn, ưu tiên cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm làm tăng vịng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông Khoa học kỹ thuật công nghệ hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh từ tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường *Giải pháp 6: Khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán Đây khơng giải pháp trước mắt mà cịn giải pháp lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, yêu cầu đạt hoạt động ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức nắm bắt kịp thời yêu cầu ngân hàng hoạt động chế thị trường Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho tồn thể cán bộ, có tinh thần thái độ đắn với khách hàng, khuyến khích tạo điều kiện cho cán tự học tập để nâng cao trình độ mặt, tạo tin tưởng cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn Giao nhiệm vụ gắn với chế khốn cho phịng, cán bộ, mở rộng tiêu chí thi đua khen thưởng đến mặt nghiệp vụ tốn, tín dụng… bám sát việc thực tiêu để bình xét thi đua Đẩy mạnh phong trào thi đua, văn hoá thể thao Quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần cán * Giải pháp 7: Tăng cường công tác thông tin quảng cáo Chi nhánh phải thường xun thực cơng tác quảng cáo nhiều hình thức khác nhau, phong phú phương tiện thông tin đại chúng Tăng cường hoạt động quảng cáo tiếp thị, chiến lược phát triển dịch vụ ngồi tín dụng, khách hàng dân cư,tìm hiểu nghiên cứu, thăm dị thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm hợp lý phục vụ khách hàng triển khai tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, phong cách giao dịch, phấn đấu tăng trưởng nguồn thu từ dịch vụ vãng lai Tiếp cận với trường đại học, bệnh viện, tổ chức kinh tế để mở tài khoản toán, huy động nguồn vốn từ dự án, nguồn vốn rẻ Tuyên truyền phát hành chứng trái phiếu dự thưởng theo chương trình triển khai NHNo&PTNT Tiếp cận khai thác tổ chức kinh tế nhận nguồn vốn tài trợ nước ngoài… Tăng cường khai thác khách hàng để mở rộng thị trường hoạt động kinh doanh, tích cực tìm kiếm khách hàng có tình hình tài dự án khả thi tốt, mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Mở rộng kinh doanh gắn liền kiểm tra, kiểm soát vốn cho vay, coi trọng cơng tác thẩm định cho vay Tập trung có sách khách hàng có hàng xuất khẩu, khách hàng quan hệ nhiều dịch vụ: Thực tốt cơng tác tốn ngồi nước, ưu đãi lãi suất, phí, mở rộng hạn mức cho vay 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao công tác quản lý huy động vốn Chi nhánh Bách Khoa Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn * Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách , xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi kiểm tra cơng tác hạch tốn chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quĩ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tăng cường mở lớp, khoá học ngoại ngữ, tin học chuyên ngành, chương trình sử dụng sản phẩm đặc biệt cho Chi nhánh nâng cấp Đối với nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm Khi triển khai sản phẩm cần có chương trình phần mềm tập huấn, quảng bá triển khai kịp thời Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng cần đảm bảo tính thống nhất, đồng Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu , đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng Có giải pháp lắp đặt đường truyền nâng cấp mạng lưới thích ứng với quy mơ trang thiết bị để tạo điều kiện cho chi nhánh sớm ổn định công tác toán chuyển tiền + Citad NHNo&PTNT cần hồn thiện chế khốn tài đơn vị chi nhánh thành viên Nếu làm tốt yêu cầu tạo động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển NHNo&PTNT Việt Nam điều tiết quản lý thu nhập, chi phí Chi nhán Đặc biệt tồn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn NHNo&PTNT Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn Việt Nam cấp phát Cơ chế khốn tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm, đảm bảo phân phối cơng thúc đẩy phát triển Chi nhánh * Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNo&PTNT nằm hệ thống NHTM quốc doanh, chịu quản lý NHNN Vì vậy, công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân NHNN hoạch đinh Vì vậy, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế Xây dựng mơi trường pháp lý vững nhằm tạo lịng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân Bổ sung hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi * Kiến nghị với nhà nước Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên tồn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Nếu không đảm bảo giữ vũng ổn định kinh tế vĩ mỗ gây khó khăn việc đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Do vậy, nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư ngồi nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới, rộng quan tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ: NHTM hoạt động môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Từ đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước ngồi nước, thực sử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nước, nhân dân Nhà nước cần tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao, dân trí mở rộng họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an tồn hơn, sử dụng tiền mặt Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, yếu tố định đến nghiệp CNH - HĐH đất nước Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn KẾT LUẬN Đất nước ta thời kỳ biến thời kỳ đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước, bước đưa đất nước thoát khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Trong bối cảnh công tác huy động vốn thể vai trị quan trọng nó, khơng NHTM mà cịn với kinh tế Chính thế, khai thơng nguồn vốn đối hoạt động huy động vốn NHTM đặt thiết, công tác huy động vốn địi hỏi phải có hiệu cao, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, cung cấp vốn cho trình đầu tư phát triển kinh tế Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa, với kiến thức học cộng thêm với kinh nghiệm thực tế em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao công tác quản lý huy động vốn Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Bách Khoa” Do thời gian thực tập chưa dài, hiểu biết thân cịn nhiều hạn chế, viết em khơng thể khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong bảo thầy, cô anh chị phòng Kế Hoạch – Kinh Doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy, cơ, tồn thể anh chị phịng Kế Hoạch – Kinh Doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa Đặc biệt hướng dẫn tận tình thầy giáo Nguyễn Văn Hiển giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo Trình Ngân Hàng Thương Mại, TS Phan Thị Thu Hà NXB Thống Kê , Năm 2004 Giáo Trình Khoa Học Quản Lý Tập I.II, TS Đoàn Thị Thu Hà – TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền, NXB Khoa học Kỹ Thuật, Năm 2002 Giáo Trình Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ, PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Năm 2007 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Frederic S Miskhin - NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội – 1994 LuậtCÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG SỐ luậ NHNN Việt Nam – NXB Pháp lý1997 Website: http://www.agribank.com.vn/Agribank/Index.aspx Báo cáo kết kinh doanh tài liệu khác NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa Thời báo kinh tế Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các Tổ chức tín dụng Tạp chí Ngân hàng tạp chí tài tiền tệ 10 Các luận văn, chuyên đề thực tập khác Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT Diễn giải Công nghiệp hố - đại hố Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Nhà xuất Ngân hàng Nhà nước Máy rút tiền tự động Tài sản cố định Ký hiệu CNH - HĐH NHNo&PTNT NHTM NHNN NXB NHNN ATM TSCĐ DANH MỤC BẢNG BIỂU Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Tồn Hình 1: Mơ hình cấu tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007 – 2009 Bảng 2:Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa năm trở lại Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư Bảng 4: Cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn nội tệ MỤC LỤC Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Khoa học quản lý Nguyễn Kiêm Toàn Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn LỜI MỞ ĐẦU Đại Hội Đảng VI đánh dấu bước chuyển to lớn đất nước, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lí nhà nước theo định hướng XHCN, thực sách đổi mở cửa kinh tế, đạt thành tựu quan trọng có ý nghĩa Đường lối phát triển nước ta phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý nhà nước, phấn đấu đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp Để thực mục tiêu “vốn” nhân tố vơ quan trọng, đặt lên hàng đầu, vai trị hệ thống ngân hàng ngày chiếm vị trí then chốt Hoạt động ngành ngân hàng gắn liền với chế quản lý kinh tế, đòi hỏi hoạt động ngân hàng phải đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng cần hoạt động có hiệu quả, đóng vai trò nòng cốt thị trường tiền tệ Chiến lược kinh tế nhà nước rõ :”Tiếp tục đổi lành mạnh hố hệ thống tài chính, tiền tệ nhằm thực tốt mục tiêu kinh tế xã hội” Vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao Vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào?”, “bằng cách gì” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng lại địi hỏi chi phí thấp Tựu chung lại có hai loại nguồn vốn thu hút : vốn nước vốn nước Trong vốn nước giữ vai trị chủ yếu , vốn nước ngồi có ý nghĩa quan trọng Vốn nước nhiều lại có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút được? Hiện kinh tế cạnh tranh, có nhiều chủ thể, thơng qua đường khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài - Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Kiêm Toàn Ngân hàng thương mại - kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế, NHTM coi trung gian tài lớn nhất, quan trọng Nền kinh tế nước phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, hiệu cao, có khả thu hút, tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức học sau thời gian thực tập, nghiên cứu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Bách Khoa, với mong muốn tìm hiểu sâu cơng tác huy động vốn vai trị quản lý công tác huy động vốn, em xin mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao công tác quản lý huy động vốn Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Bách Khoa” Là chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề trình bày gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận huy động vốn công tác quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Bách Khoa Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao công tác quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Bách Khoa Em xin chân thành cảm ơn thầy, cơ, tồn thể anh chị NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa, đặc biệt anh chị phòng Kế Hoạch – Kinh Doanh, bảo tận tình thầy giáo Nguyễn Văn Hiển hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Khoa Khoa học quản lý Trường ĐHKTQD ... TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÁCH KHOA 2.1 Khái quát chung Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Bách Khoa 2.1.1... giá quản lý công tác huy động vốn Quản lý huy động vốn đánh giá theo nhiều khía cạnh khác tuỳ theo mục đích nghiên cứu Để đánh giá hiệu quản lý huy động vốn dựa chi phí đồng vốn, hình thức huy động. .. huy động vốn Chi Nhánh Bách Khoa Huy động vốn nghiệp vụ chủ chốt, thiếu NHTM, nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn huy động Ngân hàng phải đảm bảo cho nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu khách hàng đến vay vốn
