Đang tải... (xem toàn văn)
Hòa nhịp với sự phát triển của thế giới, Việt Nam đã và đang có những bước đi đúng hướng và vững chắc, đạt được nhiều thành tựu tích cực và khả quan. Với chủ trương phát triển nền kinh tế mở, đẩy nhanh quá trình hội nhập của nước ta với các nước trong khu vực và trên thế giới, nền kinh tế Việt Nam đã tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định trong những năm gần đây.Hòa nhịp với sự phát triển của thế giới, Việt Nam đã và đang có những bước đi đúng hướng và vững chắc, đạt được nhiều thành tựu tích cực và khả quan. Với chủ trương phát triển nền kinh tế mở, đẩy nhanh quá trình hội nhập của nước ta với các nước trong khu vực và trên thế giới, nền kinh tế Việt Nam đã tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định trong những năm gần đây.
Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hòa nhịp với sự phát triển của thế giới, Việt Nam đã và đang có những bước đi đúng hướng và vững chắc, đạt được nhiều thành tựu tích cực và khả quan. Với chủ trương phát triển nền kinh tế mở, đẩy nhanh quá trình hội nhập của nước ta với các nước trong khu vực và trên thế giới, nền kinh tế Việt Nam đã tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định trong những năm gần đây. Góp phần vào sự nghiệp đổi mới đất nước, tăng trưởng kinh tế, hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, kể cả số lượng, quy mô và chất lượng. Cùng với sự tăng trưởng và phát triển không ngừng của nền kinh tế, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt phục vụ cho tiêu dùng tăng nhanh. Nắm bắt được điều này, nhiều ngân hàng thương mại đã triển khai hàng loạt các chương trình cho vay tiêu dùng hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng. Thị trường cho vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng, hoạt động hiệu quả và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Là một bộ phận cấu thành trong guồng máy của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng TMCP Hàng Hải, chi nhánh Long Biên đã chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng bên cạnh các loại hình tín dụng truyền thống, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của toàn hệ thống. Nhận thức được tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng với nền kinh tế nói chung và đối với ngành ngân hàng nói riêng, em rất mong tìm hiểu kỹ và sâu hơn về vấn đề này,vì vậy, em đã chọn đề tài : “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Long Biên”. Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp của em gồm ba chương : Chương 1: Lý luận tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải(Maritime Bank) – chi nhánh Long Biên Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank Long Biên Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 1 Chuyên đề tốt nghiệp Sau thời gian thực tế tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải-chi nhánh Long Biên, được sự giúp đỡ tận tình của giáo viên hướng dẫn và các anh chị nơi em thực tập, em đã hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Qua chuyên đề này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các anh chị phòng Tín dụng cá nhân và các phòng ban khác của Maritime Bank chi nhánh Long Biên đã rất nhiệt tình giúp đỡ và chỉ bảo em. Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Đức Lữ đã giúp em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp này. Do nhận thức còn hạn chế, thời gian học hỏi còn chưa nhiều, chuyên đề của em không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cô để hoàn thiện hơn bài viết của em. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Hạ Thị Hải Ly Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 2 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội. Ngân hàng là trung gian tài chính cung cấp các khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mô lớn nhất. Ngân hàng cũng là một trong những tổ chức tài chính cung cấp vốn lưu động quan trọng nhất cho các doanh nghiệp. Ngoài ra, các khoản tín dụng của ngân hàng cho Chính phủ là nguồn tài chính quan trọng để đầu tư phát triển. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ; đây là một kênh quan trọng của chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định nền kinh tế. Ngân hàng là loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cá nhân trong cộng đồng xã hội nói riêng. Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức nào trong nền kinh tế . Có nhiều cách định nghĩa về ngân hàng thương mại, dựa trên các cách tiếp cận khác nhau. Ở Việt Nam: theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990 của hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 3 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của ngân hàng thương mại (NHTM), là tiêu chí quan trọng và duy nhất để phân biệt giữa ngân hàng và doanh nghiệp khác. Chính sự đặc biệt này đã giúp cho các NHTM có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế. Đồng thời, huy động vốn cũng là hoạt động hết sức quan trọng đối với quá trình cạnh tranh giữa các NHTM. a) Khái niệm Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng TMCP- đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Đây là hoạt động thường xuyên của Ngân hàng. Một Ngân hàng thương mại bất kỳ nào cũng bắt đầu hoạt động của mình bằng việc huy động vốn. Đối tượng huy động của ngân hàng là nguồn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, dân cư. Nguồn quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại là tiền gửi của khách hàng. b) Các hình thức huy động vốn - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác: tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng thương mại đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các ngân hàng khác - Vay trên thị trường vốn: giống như các doanh nghiệp khác, ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN chấp thuận. - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của NHNN: dưới hình thức tái chiết khấu( hoặc tái cấp vốn). Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 4 Chuyên đề tốt nghiệp - Các hình thức huy động vốn khác như : nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán, nguồn khác ( như các khoản thuế chưa nộp, lương chưa trả .) c) Vai trò của huy động vốn Đối với nền kinh tế Trong quá trình phát triển kinh tế của mỗi nước, nguồn vốn huy động luôn có ý nghĩa quan trọng, giữ vai trò quyết định đến sự phát triển lâu dài và vững chắc, bởi vì sự chi viện, bổ sung từ bên ngoài dù là viện trợ cho vay hay đầu tư nước ngoài cũng chỉ là tạm thời. Những cuộc khủng hoảng tài chính - tiền tệ của các nước trong khu vực và trên thế giới thời gian qua đã minh chứng rằng không thể và không nên hoàn toàn mong đợi sự tăng trưởng, phát triển nhanh và vững chắc nhờ vào nguồn vốn bên ngoài mà phải tích cực mở rộng công tác huy động vốn từ nội bộ nền kinh tế Đối với Ngân hàng Huy động vốn đóng vai trò quan trọng mang tính sống còn đối với mỗi ngân hàng, là hoạt động giúp duy trì hoạt động cho vay của ngân hàng. Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Đối với một thực thể kinh doanh tiền tệ thì nguồn huy động ổn định sẽ giảm được rủi ro thanh khoản cho ngân hàng- rủi ro dễ dẫn đến sụp đổ ngân hàng nhất. Nguồn huy động vốn ổn định giúp ngân hàng có kế hoạch quản lý, sử dụng hợp lý, đem lại lợi nhuận ổn định cho ngân hàng Đối với khách hàng Một trong những tiêu chí quan trọng để người dân lựa chọn ngân hàng để gửi tiền chính là khả năng cung ứng nhiều tiện ích thuận tiện chứ không chỉ đơn thuần là chức năng cất trữ tiền tệ và kiếm lời qua lãi suất. Do đó, khách hàng sẽ luôn tìm đến những ngân hàng có uy tín, lãi suất hấp dẫn, phong cách phục vụ tốt, sản phẩm dịch vụ phong phú, tiếp thị hiệu quả, phân phối và cung ứng dịch vụ thuận tiện 1.1.2.2. Hoạt động tín dụng Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, chiểm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 5 Chuyên đề tốt nghiệp a) Khái niệm Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng ( còn được gọi là tín dụng ngân hàng ). Tín dụng là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng- để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ. b) Các hình thức tín dụng Căn cứ vào các cách phân loại khác nhau sẽ có các hình thức tín dụng khác nhau. Các cách phân loại khác nhau cho phép các ngân hàng theo dõi rủi ro và sinh lời gắn liền với những lĩnh vực tài trợ để có chính sách lãi suất, bảo đảm, hạn mức và chính sách mở rộng phù hợp. Căn cứ theo thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng dể bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung ha ̣ n: Là các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng. Loại hình tín dụng này thươ ̀ ng đươ ̣ c a ́ p du ̣ ng cho vay ca ́ c doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh để đô ̉ i mơ ́ i hoặc mua să ́ m ma ́ y mo ́ c thiết bị, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng. Đây là loại hình được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. Căn cứ theo đối tượng khách hàng vay vốn: + Cho vay khách hàng cá nhân: các khoản tín dụng dành cho khách hàng cá nhân chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, khoản cho vay này thường có rủi ro cao nhưng lại đem lại lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng. + Cho vay khách hàng doanh nghiệp: tín dụng ngân hàng luôn là nguồn tài trợ quan trọng không thể thiếu đối với mỗi doanh nghiệp khi các doanh nghiệp cần vốn tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu mua sắm trang thiết bị, xây dựng nhà xưởng, đầu tư xây dựng cơ bản . + Cho vay chính phủ Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 6 Chuyên đề tốt nghiệp + Cho vay các tổ chức tài chính khác: cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. Căc cứ theo mục đích vay: - Cho vay kinh doanh: Là loại tín dụng cung cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu động hàng hóa. - Cho vay tiêu dùng: Là các loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân như mua sắm nhà cửa , xe cộ . Căc cứ theo phương thức cho vay: - Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết Hợp đông tín dụng. Tưng khoản vay là một hợp đồng tín dụng và gắn với một phương thức sử dụng vốn. Đối tượng áp dụng thường là khách hàng không có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, nguồn thu nhập không ổn định và một số nhu cầu vay từng lần khác. Cho vay từng lần nhằm bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay bên thi công để hoàn thành các hạng mục công trình xây dựng, cho vay tiêu dùng… - Cho vay theo hạn mức: là phương thức cho vay mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một Hạn mức tín dụng( mức dư nợ tối đa) và được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định( không quá 01 năm). Đối tượng áp dụng là khách hàng có nhu cầu vay vốn lưu động thường xuyên, tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vòng quay vốn lưu động nhanh, quan hệ lâu dài và có uy tín với ngân hàng. - Cho vay thấu chi : Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoàng thời gian xác định. Giới hạn này còn được gọi là hạn mức thấu chi. Một số hình thức tín dụng khác - Chiết khấu thương phiếu : là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn. Ngân hàng tuy ứng tiền cho người bán, nhưng thực chất là thay thế người mua trả tiền trước cho người bán. Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 7 Chuyên đề tốt nghiệp - Bảo lãnh : là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình. Mặc dù không phải xuất tiền ra, xong ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi. NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. Mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của NHTM. - Cho thuê: là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định. Sau thời gian nhất định, khách hàng phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng. c) Vai trò của hoạt động cho vay của NHTM. Đối với ngân hàng: - Tín dụng là hoạt động chính của ngân hàng, đây cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng. - Tín dụng ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng làm ăn hiệu quả, uy tín của ngân hàng rất lớn, ngày càng có nhiều người biết đến ngân hàng. Như vậy vấn đề huy động vốn, hoặc huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư gửi vào ngân hàng càng nhiều. Từ đó tạo điều kiện mở rộng mạng lưới của ngân hàng nhờ đó ngày càng phát triển và sẽ ngày càng đa dạng hóa các hình thức cho vay, nâng cao thu nhập cho ngân hàng Đối với khách hàng: Nhờ có ngân hàng cho vay mà khách hàng sẽ có thể thực hiện được những dự tính, dự án của mình. Do vậy mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải quyết vấn đề mà khách hàng gặp phải trong vấn đề đột xuất, cấp bách. Đối với nền kinh tế: Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn tài trợ quan trọng cho các dự án kinh doanh của các doanh nghiệp, thúc đẩy sự ra đời và phát triển của các thành phần kinh tế theo mục tiêu phát triển kinh tế đất nước. Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 8 Chuyên đề tốt nghiệp Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế để thực hiện tái sản xuất mở rộng, ứng dụng công nghệ, kỹ thuật tiên tiến, hiện đại, nâng cao năng suất và hiệu quả kinh tế, tạo ra nhiều sản phẩm, hàng hóa tiêu dùng nội địa và xuất khẩu. Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các dự án tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và các chương trình, dự án mang tính xã hội khác. Thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, Nhà nước có thể kiểm soát các hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế để đề ra các chính sách quản lý kinh tế và pháp lý phù hợp. 1.1.2.3. Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Ngân hàng là loại hình tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực tạo lập và cung cấp các dịch vụ quản lý cho công chúng, đồng thời nó cũng thực hiện nhiều vai trò khác trong nền kinh tế. Thành công của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực trong việc xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả và bán chúng tại một mức giá cạnh tranh. - Thực hiện trao đổi ng oại tệ là một trong những dịch vụ đầu tiên ngân hàng thực hiện- một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Trong thị trường tài chính hiện nay, việc mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện vì rủi ro là khá cao, yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. - Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại: Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với các doanh nhân địa phương những người bán các khoản nợ (khoản phải thu) của khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt. Đó là bược chuyển tiếp từ chiết thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ hoặc xây dựng văn phòng và thiết bị sản xuất. - Nhận tiền gửi: Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động nguồn vốn cho vay. Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi ( thanh toán và tiết kiệm của khách hàng ). Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền cam kết hoàn trả đúng Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 9 Chuyên đề tốt nghiệp hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sang hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. - Bảo quản vật có giá: Ngân hàng thực hiện lưu giữ vàng và các vật có giá cho khách hàng trong kho bảo quản. Khách hàng phải trả phí bảo quản cho ngân hàng. Ngày nay dịch vụ này ngày càng phát triển, các vật có giá không chỉ là những vàng, đá quý mà bao gồm cả những giấy tờ quan trọng, cần được bảo mật. - Tài trợ cho các hoạt động của chính phủ: Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng. Trong điều kiện các ngân hàng tư nhân không muốn tài trợ cho Chính phủ vì rủi ro cao, Chính phủ thường dùng một số đặc quyền trao đổi lấy các khoản vay của ngân hàng lớn. Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phếp hoạt động và kiểm soát các ngân hàng. Các ngân hàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của chính phủ và tài trợ cho Chính phủ.Các ngân hàng phải mua trái phiếu của Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được; hoặc phải cho vay với các điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp của Chính phủ. - Cung cấp các khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt( an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán phát triển như: Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng thẻ . - Quản lý ngân quỹ : Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều các nhân. Nhờ đó ngân hàng thường có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ cho khách hàng, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho một công ty kinh doanh, và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 10
