Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu tập trung, luân chuyển hàng hoá, vật tư ngày càng lớn. Tuy trong khi đó, hiện nay tại các doanh nghiệp bỏ ra chi phí cho các biện pháp an toàn chỉ chiếm một tỉ lệ rất nhỏ so với tổng nguồn vốn đầu tư. Vì vậy, cùng các điều kiện tự nhiên ngày càng khắc nghiệt và những rủi ro tiềm ẩn khiến cho nguy cơ cháy nổ ngày càng cao...
LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu tập trung, luân chuyển hàng hoá, vật tư ngày càng lớn. Tuy trong khi đó, hiện nay tại các doanh nghiệp bỏ ra chi phí cho các biện pháp an toàn chỉ chiếm một tỉ lệ rất nhỏ so với tổng nguồn vốn đầu tư. Vì vậy, cùng các điều kiện tự nhiên ngày càng khắc nghiệt và những rủi ro tiềm ẩn khiến cho nguy cơ cháy nổ ngày càng cao . Theo các chuyên gia kinh tế, trong nền kinh tế thị trường để bảo toàn nguồn vốn của mình, các doanh nghiệp cần sử dụng các biện pháp an toàn như trích lập quỹ dự trữ để phục vụ công tác bảo hiểm doanh nghiệp. Tuy nhiên từ những vụ việc đã xảy ra thời gian vừa qua, thì việc tham gia bảo hiểm tài sản, mà cụ thể là bảo hiểm hoả hoạn, vẫn là phương án tối ưu nhất. Có thể nói rằng, bảo hiểm hoả hoạn giúp đảm bảo an toàn nguồn vốn cũng như tài sản cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và hạn chế tối đa mức ảnh hưởng của các rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo cho các doanh nghiệp có khả năng phục hồi hoạt động nếu xảy ra rủi ro hoả hoạn. Khi tham gia bảo hiểm hoả hoạn, doanh nghiệp còn được các Công ty bảo hiểm tư vấn về các biện pháp phòng tránh tổn thất và thực hiện chính sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao nhất. Bên cạnh đó,ngày 28/7/2007quyết định số 28/7/2007/ QĐ- BTC ngày 24/4/2007 ban hành Quy tắc và Biểu phí bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc chính thức có hiệu lực. Do đó em chọn đề tài “ Tình hình kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn và bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện PTI” để nghiên cứu sâu hơn về hai loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nói chung và bảo hiểm cháy nổ bắt buộc nói riêng được triển khai tại PTI trong năm 2007-2009 và đưa ra những ý kiến đề xuất nhằm phát triển hơn nữa nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn. 1 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN 1.1 Tổng quan về thị trường bảo hiểm hỏa hoạn Bảo hiểm cháy là một loại hình bảo hiểm có bề dày lịch sử, hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn (BHHH) đầu tiên ra đời ở Đức năm 1591 với tên là Feuer Casse. ở Anh, chính phủ đã rất quan tâm tới việc thực hiện những biện pháp chống cháy và cho phép các công ty bảo hiểm tư nhân tổ chức hoạt động dịch vụ chống cháy với điều kiện là đội chữa cháy phải được đào tạo và trang bị đầy đủ các phương tiện PCCC. Như vậy, cùng với việc nhận bảo hiểm, các công ty bảo hiểm cũng đồng thời cung cấp thiết bị và nhân viên PCCC. Vào đầu thế kỷ 17, đã xảy ra rất nhiều vụ cháy mà điển hình là vụ cháy ở Luân đôn năm 1666 - vụ cháy kéo dài 5 ngày, thiêu huỷ gần như toàn bộ thành phố. Điều này đã thúc đẩy sự ra đời và phát triển của bảo hiểm hoả hoạn. Trong thời gian xây dựng lại thành phố, Nicholas Barton (Tiến sĩ vật lý -sau này chuyển sang lĩnh vực xây dựng) đã tiến hành bảo hiểm hoả hoạn cho các ngôi nhà mới xây dựng. Ban đầu ông điều khiển công ty theo kiểu công ty tư nhân nhưng sau đó, năm 1680/81 ông đổi thành công ty cổ phần mang tên "The Fire office". Một số công ty khác theo đó ra đời, trong đó có Hand in Hand năm 1696 và Sun Fire office năm 1710. Công ty bảo hiểm đầu tiên thành công ở Mỹ là công ty bảo hiểm tương hỗ (do Benjamin Franklin và một số thành viên khác sáng lập năm 1752) Philadelphia Contributonship chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa. Công ty cổ phần được thành lập ở Mỹ năm 1792 là The Insurance Company of Noth America. Xuất phát từ nhu cầu thực tế, bảo hiểm hoả hoạn đã có sự phát triển mạnh mẽ và trở thành nghiệp vụ truyền thống của nhiều công ty bảo hiểm với số phí hàng năm rất cao. Kinh doanh bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn nói riêng đều dựa trên rủi ro, nền kinh tế càng phát triển thì các công cụ và biện pháp làm hạn chế rủi ro cũng ngày càng được tăng cường và hiện đại, tuy nhiên rủi ro không vì thế mà hoàn toàn không xảy ra, hơn nữa khi hỏa hoạn xảy ra thì tổn thất rất khó lường. 2 Thị trường bảo hiểm hỏa hoạn Việt Nam những năm gần đây cũng cho thấy tiềm năng để phát triển về nghiệp vụ này cũng cho thấy còn rất lớn. *Tình hình cháy nổ ở Việt Nam: - Theo thống kê của Cục Cảnh sát phòng cháy, chữa cháy (PCCC) và Cứu nạn, cứu hộ (thuộc Tổng cục Cảnh sát - Bộ Công an), trong năm 2009, cả nước đã xảy ra 1.948 vụ cháy, trong đó có 1.677 vụ cháy ở các cơ sở và nhà dân, 271 vụ cháy rừng làm 62 người chết và 145 người bị thương. Tổng thiệt hại về tài sản ước tính khoảng 500 tỉ đồng và gần 1.400ha rừng bị xóa sổ. Bên cạnh đó, cũng xảy ra 18 vụ nổ, làm chết 16 người, bị thương 42 người, thiệt hại về tài sản ước tính 1,3 tỉ đồng. So với năm 2008, số vụ cháy nổ trong năm 2009 tuy giảm về lượng nhưng lại tăng mức thiệt hại về người. Điển hình là số người bị chết vì cháy tăng 19% và chết trong các vụ nổ tăng 52%. Nguyên nhân gây cháy phần lớn là do thiếu ý thức, sơ suất trong sinh hoạt khi sử dụng thiết bị điện và vi phạm quy định về PCCC. Đặc biệt, từ đầu năm 2010 đến nay, số vụ cháy xảy ra liên tiếp trên địa bàn cả nước, nhiều doanh nghiệp bị thiêu rụi cả nhà xưởng, thiết bị sản xuất, trong đó có những vụ làm 7 người chết. Ở Việt Nam, bảo hiểm hoả hoạn bắt đầu được thực hiện từ năm 1989 sau khi có Quyết định số 06/TCQĐ ngày 17-01-1989 của Bộ trưởng Bộ Tài chính ban hành Quy tắc về bảo hiểm hoả hoạn. Đến nay, do sự tối ưu của bảo hiểm hoả hoạn, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08-11-2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Tuy nhiên, đến cuối năm 2009, trong số hơn 30.000 cơ sở thuộc diện quy định, chỉ có hơn 15% tham gia mua bảo hiểm bắt buộc. Nếu tính cả những trường hợp mua bảo hiểm tự nguyện, tỉ lệ này cũng chỉ vào khoảng 42%. 1.2 Sự cần thiết khách quan Theo luật phòng cháy và chữa cháy, hỏa hoạn được hiểu là trương hợp xảy ra cháy không kiểm soát được có thể gây thiệt hại về người, tài sản và ảnh hưởng môi trường. Hỏa hoạn là loại rủi ro khó lường, thường gây hậu quả thiệt hại rất lớn. Theo số liệu thống kê hàng năm trên thế giới có khoảng 5 triệu vụ hỏa hoạn lớn, nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la. Các vụ hỏa hoạn không chỉ xảy ra ở các nước có nền kinh tế chậm phát triển mà còn xảy ra ở các nước có nên kinh tế phát triển như Anh, Pháp, Mỹ…nơi mà nền khoa học, công nghệ đã đạt đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn thì hỏa hoạn vẫn xảy ra ngày một tăng cả về số lượng và mức độ nghiêm trọng. 3 Ở Việt Nam, hàng năm cũng xảy ra nhiều vụ hỏa hoạn lớn, ước tính thiệt hại về tài sản lên đến hàng trăm tỷ đồng. Điển hình một số vụ hỏa hoạn xảy ra gây thiệt hại lớn như: Năm 2000, Công ty may Hải Sơn thiệt hại 7,5 tỷ, Công ty Muraya Việt Nam thiệt hại 6,25 tỷ đồng, Công ty trách nhiệm hữu hạn Thịnh Khang thiệt hạ 6,2 tỷ Năm 2004, cháy ở công ty interfood thiệt hại hơn 4,5 triệu đô la…Năm 2006, tại công ty trách nhiệm hữu hạn PanPack Việt Nam thuộc khu công nghiệp Loteco ( Đồng Nai) đã xảy ra cháy lớn làm thiệt hại18 tỷ đồng; hỏa hoạn cũng đã xảy ra tại Công ty trách nhiệm hữu hạn place ( Khu chế xuất Tân Thuận- Thành phố HCM) làm thiệt hại 16 tỷ đồng; hay vụ cháy do mạng điện bị sự cố tại xưởng sản xuất đế giày Công ty TNHH Hóa Công Chyan Hwei( Khu Công Nghiệp Tân Định, Bình Dương) đã thiêu cháy tài sản lên đến 34 tỷ đồng, năm 2010 tại công trình xây dựng dây chuyền 2 Nhà máy ximăng Nghi Sơn đóng tại Khu kinh tế Nghi Sơn đã xảy ra vụ cháy nghiêm trọng làm thiệt hại 10 tỷ đông… Để đối phó với hỏa hoạn, con người đã sử dụng rất nhiều biện pháp khác nhau như các biện pháp phòng cháy, chữa cháy; đào tạo nâng cao trình độ kiến thức và ý thức, thông tin tuyên truyền về phòng cháy chữa cháy…tuy nhiên, hỏa hoạn vẫn xảy ra làm cho các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân phải gánh chịu những tổn thất rất nặng nề. Để đối phó với hậu quả đó, bỏa hiểm vẫn được coi là một trong các biện pháp hữu hiệu nhất. Khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, ngoài việc được bồi thường những thiệt hại về tài sản do hỏa hoạn gây ra, người được bảo hiểm còn nhận được các dịch vụ tư vấn về công tác phòng cháy chữa cháy từ phía công ty bảo hiểm giúp cho người được bảo hiểm lựa chọn được các biện pháp phòng cháy, chữa cháy có hiệu quả nhất. Mặt khác, trong điều kiện nền kinh tế thị trường, các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân đều phải tự chủ về tài chính. Hoạt động sản xuất, xây dựng, đầu tư, khai thác…ngày một gia tăng khối lượng hàng hóa, vật tư luân chuyển và tập trung rất lớn; công nghệ sản xuất đa dạng và phong phú. Cho nên nếu hỏa hoạn xảy ra, họ phải đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chính, thậm chí bị phá sản. Do đó, bên cạnh việc tích cực phòng cháy, chữa cháy thì bảo hiểm hiểm hỏa hoạn thực sự là một giá đỡ cho các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm. 1.3 Đặc điểm của bảo hiểm hoả hoạn Mặc dù bảo hiểm hỏa hoạn đã được triển khai từ rất lâu trên thế giới, nhưng ở Việt Nam đây vẫn là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm được triển khhai khá muộn. Khi tổ chức triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, người ta phải tính đến một số đặc điểm chủ yếu sau đây: 4 - Thiệt hại do hỏa hoạn gây ra là rất lớn và không ai lường trước được. Vì vậy, khi triển khai nghiệp vụ, công tác đề phòng và hạn chế tổn thất luôn được đặt lên hàng đầu. - Các loại tài sản khác nhau thì khả năng xảy ra hỏa hoạn cũng khác nhau. Ngay cả bản thân một loại tài sản, nếu được làm bằng các nguyên vật liệu khác nhau thì khả năng xảy ra hỏa hoạn cũng khác nhau. Cho nên, việc tính phí bảo hiểm hỏa hoạn rất phức tạp . - Công tác đánh giá và quản lý rủi ro, công tác giám định bồi thường tổn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm này cũng rất phức tạp, đòi hỏi cán bộ phải có trình độ chuyên sâu. - Vì mức độ thiệt hại do hỏa hoạn gây ra rất lớn, cho nên các công ty bảo hiểm khi triển khai nghiệp vụ này đồng thời phải triển khai các công việc như tái bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh… - Ở Việt Nam, sau khi chuyển sang nền kinh tế thị trường, các cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức đã có những tài sản giái trị rất lớn, khả năng xảy ra hỏa hoạn đối với những loại tài sản này rất khác nhau. Cho nên, nhu cầu tham gia bảo hiểm hỏa hoạn ngày một tăng. Vì vậy, nghiệp vụ bảo hiểm này luôn được coi là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu nhất. 1.4 Nội dung cơ bản của bảo hiểm hoả hoạn 1.4.1. Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn là tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội. Đối tượng này được cụ thể hóa như sau: - Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa và sử dụng( trừ đất đai). - Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh. - Sản phẩm, vật tư, hàng hóa dự trữ trong kho - Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở, thành phẩm, thành phẩm trên dây truyền sản xuất. - Các loại tài sản khác( kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn…) 1.4.2. Phạm vi bảo hiểm 5 Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm. Trong bảo hiểm hỏa hoạn, công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường các thiệt hại và chi phí sau: - Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản được bảo hiểm. - Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau khi hỏa hoạn xảy ra. - Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi hỏa hoạn xảy ra. 1.4.2.1 Rủi ro được bảo hiểm Trong bảo hiểm hỏa hoạn, rủi ro được bảo hiểm bao gồm : - Rủi ro chính: “ Rủi ro hỏa hoạn’- Rủi ro A. Rủi ro này thực chất bao gồm : Cháy, sét và nổ. + Cháy: cháy chỉ được co là hỏa hoạn khi hội tụ đủ 3 yếu tố: phải thực sự có phát lửa, lửa đó không phải là lửa chuyên dung, lửa đó phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên phát ra. Khi có đủ 3 yếu tố trên và có thiệt hại về vật chất do những nguyên nhân được cho là hợp lý gây ra, những thiệt hại đó sẽ được bồi thường cho dù là do bị hỏa hoạn hoặc do nhiệt hoặc khói. + Sét: Công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường khi tài sản được bảo hiểmbị phá hủy trực tiếp do sét đánh hoặc do sét đánh gây ra hỏa hoạn. Nếu sét đánh mà không gây hỏa hoạn hoặc không phá hủy trực tiếp tài sản thì không thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường. Cần lưu ý rằng, khi sét đánh phá hủy trực tiếp các thiết bị điện tử thì được bồi thường, còn sét đánh làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện tử thì không được bồi thường. + Nổ : Nổ là hiện tượng cháy xảy ra rất nhanh tạo một áp lực lớn kèm tho tiếng động mạnh, phát sinh do sự giãn nở đột ngột của chất rắn, lỏng hoặc khí.Nổ trong rủi ro A bao gồm: Nổ nồi hơi phục vụ sinh hoạt Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng hoặc sưởi ấm trong một ngôi nhà, không phải nhà xưởng làm các công việc sử dụng hơi đốt. Các trường hợp nổ gây ra hỏa hoạn đã nghiễm nhiên được bảo hiểm. Như vậy ở đây chỉ còn lại những thiệt hai do nổ mà không gây hỏa hoạn: 6 -Tổn thất hoặc thiệt hại do nổ mà không gây hỏa hoạn thì không được bồi thường, trừ trường hợp nổ nồi hơi, khí phục vụ sinh hoạt, với điều kiện là sự nổ đó không phải là do các nguyên nhân loại trừ. Tổn thất hoặc thiệt hại do nổ xuất phát từ: Thiệt hại ban đầu do hỏa hoạn được bồi thường nhưng những tổn thất do hậu quả của nổ thì không được bồi thường. - Rủi ro phụ - rủi ro B Ngoài những rủi ro chính, các công ty bảo hiểm còn có thể bảo hiểm cho các rủi ro phụ. Rủi ro phụ có được bảo hiểm hay không còn tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm; đồng thời, rủi ro này chỉ được bảo hiểm khi đi kèm theo các rủi ro chính Các rủi ro phụ bao gồm: máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc thiết bị trên các phương tiện đó rơi vào, nổi loạn, bạo động dân sự, đình công, bể xưởng, động đất, lửa ngầm dưới đất, giông bão, hệ thống chữa cháy rò rỉ nước… 1.4.2.2 rủi ro loại trừ Trong bảo hiểm hỏa hoạn, ngoài các điểm loại trừ riêng cho những rủi ro, các loại trừ chung được áp dụng như sau: - Động đất, núi lửa phun hay những biến động khác của thiên nhiên - Tài sản tự lên men hoặc tự tỏa nhiệt - Tài sản chịu tác động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt. - Tổn thất do hành động cố ý hoặc đồng lõa của người được bảo hiểm gây ra. - Những tổn thất xảy ra do: + Gây rối, quần chúng nổi dậy, bãi công, sa thải công nhân trừ khi rủi ro này được ghi nhận là được bảo hiểm trong giấy chứng nhận bảo hiểm, nhưng chỉ với phạm vi bảo hiểm đã quy định tại rủi ro đó. + Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch của nước ngoài, chiến sự ( dù có tuyên chiến hay không tuyên chiến), nổi loạn, nội chiến, khởi nghĩa, cách mạng, binh biến, bạo động, đảo chính,… + Những hành động khủng bố. - Những tổn thất mà nguyên nhân gây ra có liên quan đến nguyên liệu vũ khí hạt nhân; phóng xạ ion hóa hay nhiễm phõng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hoặc từ chất thải hạt nhân do bốc cháy nguyên liệu hạt nhân. - Những tổn thất xảy ra đối với máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận của thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào kể cả do sét đánh. 7 - Hàng hóa nhận ủy thác hay ký gửi trừ những hàng hóa đó được xác nhận trong giấy chứng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm và người được bảo hiểm trả them phí bảo hiểm theo tỷ lệ quy định. - Tiền bạc, kim loại, đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tem phiếu, tài liệu, bản thảo, sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ trong máy tính điện tử, bản mẫu, văn bằng, khuôn mẫu, bản vẽ, tài liệu thiết kế trừ khi những hạng mục này được xác nhận trong giấy chứng nhận là được bảo hiểm. - Chất nổ nhưng không bao gồm nhiên liệu xăng, dầu. - Người, động vật và thực vật sống. - Những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tổn thất được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải hoặc lẽ ra được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt quá số tiền được bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải hoặc lẽ ra được bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải. - Tài sản bị cướp hay bị mất cắp. Trong trường hợp tài sản bị cướp, mất cắp trong khi xảy ra hỏa hoạn mà người được bảo hiểm không chứng minh được là mất cấp thì vẫn được bồi thường. - Những thiệt hại mang tính chất hậu quả dưới bất kỳ hình thức nào trừ thiệt hại về tiền thuê nhà được xác nhận trong giấy chúng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm. - Những thiệt hại gây ra cho bên thứ ba và những thiệt hại trong phạm vi mức miễn thường… 1.4.3. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm a) Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm trong đơn bảo hiểm hỏa hoạn chính là giá trị của tài sản được bảo hiểm. Gía trị này được được tính trên giá cơ sở của giá trị mua mới hoặc giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm tham gia bảo hiểm. Tuy vậy, do đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn rất phức tạp và thường có giá trị rất lớng, cho nên khi xác định giá trị bảo hiểm người tâ chia ra làm các loại như sau: - Giá trị bảo hiểm của ngôi nhà( nhà xưởng, văn phòng, nhà ở) được xác định trên cơ sở giá trị mới hoặc giá trị còn lại. + Giá trị mới là gía trị khi mới xây của ngôi nhà bao gồm cả chi phí khảo sát thiết kế. + Giá trị còn lại là giá trị mới sau khi đã trừ đi hao mòn do sử dụng theo thời gian. 8 - Tương tự, giá trị bảo hiểm của máy móc thiết bị và các loại tài sản cố định khác được xác định trên cơ sở gía mua mới( bao gồm cả chi phí vận chuyển, lắp đặt nếu có) hoặc giá trị còn lại. - Giá trị bảo hiểm của thành phẩm và bán thành phẩm được xác định dựa trên cơ sở giá thành sản xuất. - Giá trị bảo hiểm của hàng hóa, vật tư trong kho, của hàng được xác định dựa theo giá trị bình quân hoặc giá trị tối đa của các loại vật tư, hàng hóa có mặt trong thời gian bảo hiểm. b) Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm là giới hạn bồi thường tối đa của công ty bảo hiểm trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bị tổn thất toàn bộ. Số tiền bảo hiểm còn là căn cứ để xác định được số tiền bảo hiểm. Do đó, việc xác định số tiền bảo hiểm có ý nghĩa hết sức quan trọng. Cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm là giá trị bảo hiểm. Đối với tài sản cố định thì số tiền bảo hiểm căn cứ vào giá trị bảo hiểm của tài sản đó. Còn đối với tài sản lưu động thì do giá trị thường xuyên bị biến động nên số tiền bảo hiểm có thể xác định theo giá trị trung bình hoặc giá trị tối đa. Trong trường hợp bảo hiểm theo giá trị trung bình, người được bảo hiểm phải ước tính và thông báo giá trị số hàng hóa trung bình có trong kho, trong cửa hàng cho công ty bảo hiểm biết. Trong thời gian bảo hiểm thì giá trị trung bình này được coi là số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá trị trung bình này. Khi có tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảohiểm thì công ty bảo hiểm bồi thường phần thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá trị trung bình đã khai báo. Trong trường hợp bảo hiểm theo giá trị tối đa thì người được bảo hiểm phải ước tính giá trị hàng hóa vật tư tối đa có thể đạt được vào một thời điểm nào đó trong thới gian bảo hiểm rồi thông báo cho công ty bảo hiểm biết. Phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá trị tối đa này và thường được thu thước một phần. Trong trường hợp tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá trị tối đa đã được khai báo. Người được bảo hiểm thông báo cho công ty bảo hiểm biết số vật tư, hàng hóa tối đa hiện có trong tháng hoặc quý trước đó ( thời gian thông báo do thỏa thuận giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm). Cuối thời gian bảo hiểm, trên cơ sở giá trị được thông báo công ty bảo hiểm tính giá trị số vật tư, hàng hóa tối đa bình quân của cả thời hạn bảo hiểm và điều chỉnh tăng hoặc giảm phí bảo hiểm. Nếu phí bảo hiểm tính được trên cơ sở giá trị tối đa bình quan nhiều hơn số phí đã nộp thì người được bảo hiểm trả cho công ty 9 bảo hiểm số tiền còn thiếu. Trong thời gian bảo hiểm nếu có tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường và số tiền bồi thường vượt quá giá trị tối đa bình quân thì phí bảo hiểm được tính dựa trên số tiền bồi thường đã trả. Trong trường hợp này thì số tiền được bồi thường được coi là số tiền bảo hiểm. Việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa rất phức tạp do đó đòi hỏi công ty bảo hiểm phải biết giá trị vật tư, hàng hóa được bảo hiểm, theo dõi chặt chẽ số vật tư, hàng hóa trong suốt thời gian được bảo hiểm. Những tài sản có giái trị lớn khiến người được bảo hiểm khó có thể tái bảo hiểm vì tính phức tạp và khó khăn. Ngược lại, bảo hiểm theo giá trị trung bình lại đơn giản và dễ theo dõi đồng thời có lợi về tính phí bảo hiểm. Nếu một loại hàng hóa được bảo hiểm mà giá trị ít bị biến động trên thị trường thì áp dụng phương pháp này rất thuận tiện 1.4.4. Phí bảo hiểm a) Các nhân tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm Do đối tượng của bảo hiểm hoả hoạn đa dạng về chủng loại, giá trị và mức độ rủi ro nên có nhiều yếu tố làm ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hoả hoạn. Do đó không thể áp dụng một biểu phí cố định cho tất cả các loại công trình, tài sản có mức độ rủi ro và việc phòng cháy khác nhau. Các công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức tỷ lệ phí khác nhau cho tất cả các ngành sản xuất kinh doanh, dịch vụ, sau đó điều chỉnh tỷ lệ phí theo các yếu tố tăng hoặc giảm phí. Sau đây là một số yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hoả hoạn: - Vật liệu xây dựng: Tuỳ theo các yếu k,kết hợp vật liệu xây dựng có thể chịu đựng được lâu dài hay không đối với chất nóng, người ta chia làm 3 loại + Vật liệu nặng khó bắt lửa và có khả năng chịu được lửa tố như bê tong, cốt thép, đá…loại này được sử dụng để xây dựng công trình loại D + Vật liệu trung gian: Là vật liệu nhiều chất hoá hoặc trộn với vật liệu thiên nhiên, khẳ năng chịu lửa không tốt bằng vật liệu nặng, loại này được sử dụng để xây dựng công trình loại N. + Vật liệu nhẹ: Loại này dễ bắt lửa và không có sức chịu lửa, thường được sử dụng để xây dựng công trình loại L - Ảnh hưởng của các tầng nhà: Khi xảy ra hoả hoạn, lửa hoặc hơi nóng sẽ được truyền lên qua các tầng nhà, qua các cầu thang lên xuống, qua lỗ hổng hoặc qua cửa sổ làm cho các tầng nhà có thể bị sập kéo theo các thiệt hại bên trong. Do đó, sức chịu đựng của các tầng nhà cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. 10 . vi bảo hiểm 5 Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm. Trong bảo hiểm hỏa hoạn, công ty bảo hiểm. kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn và bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện PTI để nghiên cứu sâu hơn về hai loại hình bảo hiểm hỏa
