Đang tải... (xem toàn văn)
Là một trong các Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn trong thời gian qua đã có những bước phát triển lớn mạnh không ngừng.Tuy nhiên trong lĩnh vực tín dụng và đặc bịêt là tín dụng ngắn hạn Ngân hàng gặp không ít khó khăn. Bởi vậy chất lượng tín dụng ngắn hạn là vấn đề mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH ****o0o**** CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI. Sinh viên thực hiện : NGUYỄN THỊ HẢI Lớp : NGÂN HÀNG 48b MSSV : CQ480747 Giáo viên hướng dẫn : ThS. LÊ PHONG CHÂU Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Phong Châu HÀ NỘI – 05/ 2010 LỜI MỞ ĐẦU Nằm trong khu vực được coi là năng động nhất trên thế giới,Việt Nam có được những thuận lợi để phát triển, hội nhập cùng các nước trong khu vực và trên thế giới. Điều đó đòi hỏi chúng ta phải rất linh hoạt và năng động để tiêp thu những thành tựu tiên tiến cũng như kinh nghiệm phát triển của các nước trên thế giới.Trong đó Ngân hàng là một trong những ngành kinh tế tài chính quan trọng bậc nhất trong việc phát triển của nền kinh tế.Tuy hoạt động Ngân hàng ở nước ta gặp nhiều khó khăn và còn nhiều vấn đề tồn tại nhất là trong khâu tín dụng của các NHTM.Tín dụng là hoạt động kinh doanh cơ bản của NHTM nhưng chất lượng tín dụng chưa cao đang là mối quan tâm của các cấp lãnh đạo,các cấp quản lí và điêu hành hệ thống Ngân hang. Là một trong các Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn trong thời gian qua đã có những bước phát triển lớn mạnh không ngừng.Tuy nhiên trong lĩnh vực tín dụng và đặc bịêt là tín dụng ngắn hạn Ngân hàng gặp không ít khó khăn. Bởi vậy chất lượng tín dụng ngắn hạn là vấn đề mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm. Xuất phát từ lý do trên trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội, chi nhánh Hoàng Mai, em đã chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội’’ làm chuyên đề tốt nghiệp. 1. Đối tượng nghiên cứu của bài viết này là hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng No& PTNT chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội từ năm 2007 đến 2009. 2. Phạm vi nghiên cứu: - Về mặt lý luận: Nội dung của luận văn chủ yếu tập trung vào mảng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đứng trên góc độ một ngân hàng thương mại, do vậy mục tiêu cơ bản của chuyên đề đi sâu nghiên cứu phương pháp & chỉ tiêu liên quan đến chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHTM. - Về mặt thực tiễn: Chuyên đề này sử dụng các số liệu, tài liệu trong giai đoạn 2007 -2009 của chi nhánh NHTM và một số tài liệu khác như kết quả thực nghiệm 3. Mục đích nghiên cứu của chuyên đề - Nghiên cứu các vấn đề lý luận chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn của SVTH: Nguyễn Thị Hải Lớp Ngân hàng 48B 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Phong Châu Ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng nông nghiệp vàphát triển nông thôn Hoàng Mai. - Đề xuất các giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàngNo&PNT Hoàng Mai. 4. Phương pháp nghiên cứu - Chuyên đề sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, lý thuyếthệ thống thống kê, diễn giải kết hợp với phương pháp phân tích chứng minh, tổng hợp, so sánh, sơ đồ bà biểu mẫu đề thực hiện đề tài. Chuyên đề được kết cấu gồm 3 chương: Chương I: chất lượng tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại Chương II: thực trạng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng No& PTNT Hoàng Mai Hà Nội. Chương III: giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai , Hà Nội. Do trình độ còn hạn chế nên bài viết sẽ không tránh khỏi thiếu sót, em rất mong sẽ nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và bạn bè để việc nghiên cứu của em được hoàn thiện hơn. SVTH: Nguyễn Thị Hải Lớp Ngân hàng 48B 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Phong Châu Chương I CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1 Hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về tín dụng: - Tín dụng là một phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay. Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho vay trong một thời gian nhất định. Người đi vay, khi tới thời giạn trả nợ cơ nghĩa vụ hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hóa đã vay, có hoặc không kèm theo một khoản lãi. - Tín dụng là mối quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả - Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫ nhau giữa các tác nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa. - Tín dụng là một giao dịch hai bên trong đó có một bên ( chủ hoặc người cho vay) chu cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ dựa vào lời hứa thanh toán của bên kia ( thụ trái hoặc người đi vay) Như vậy, dù có nhiều định nghĩa khác nhau về tín dụng nhưng tất cả các định nghĩa đó đều nêu lên những đặc điểm chung nhất của tín dụng là : + Phản ảnh một bên là người cho vay còn bên kia là người đi vay. + Tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả, nghĩa là sau một thời gian nhất định thì người đi vay phải hoàn trả khoản tiền đã vay cho người cho vay( có thể kèm theo lãi hoặc không). + Quan hệ giữa các bên vay mượn đều bị ràng buộc bởi cơ chế tín dụng và pháp luật hiện tại. 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thương mại là hình thức tín dụng quan trọng nhất, phổ biến nhất trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng thương mại mang tất cả các đặc điểm của tín dụng, chỉ cụ thể hóa bên đối tác cho vay là các ngân hàng thương mại. Tín dụng có nghĩa là sự tín nhiệm. Trong giới tài chính, một người được xem là có uy tín khi người khác tin tưởng và sẵn sàng ký thác tài sản hoặc tiền bạc cho anh ta. Tín dụng là sự cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả. Sự hứa hẹn biểu hiện mức độ tín nhiệm của người cho vay, yếu tố tín nhiệm là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh. SVTH: Nguyễn Thị Hải Lớp Ngân hàng 48B 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Phong Châu Do nhu cầu phát triển và đi lên của xã hội loài người mà quan hệ tín dụng đã hình thành rất sớm. Quan hệ tín dụng đầu tiên trong lịch sử là tín dụng nặng lãi, quan hệ tín dụng này hình thành từ đầu chế độ nô lệ và thậm chí còn tồn tại đến ngày nay. Hình thức tín dụng này được coi là phương pháp tích lũy nguyên thủy, là công cụ đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn, tạo điều kiện cho phương thức sản xuất mới ra đời. Quan hệ tín dụng phát triển hết sức đa dạng và phức tạp bắt đầu từ khi chế độ chủ nghĩa tư bản ra đời. Cho đến ngày nay các quan hệ tín dụng đã phát triển toàn diện. Trong thực tiễn thường có các chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng cụ thể, ví dụ: Quan hệ tín dụng giữa nhà nước với các doanh nghiệp và công chúng thể hiện dưới hình thức nhà nước phát hành các giấy nợ công trái, trái phiếu đô thị, tín phiếu kho bạc. Quan hệ giữa các doanh nghiệp với nhau hay còn gọi là tín dụng thương mại thể hiện dưới hình thức bán chịu hàng hóa. Quan hệ tín dụng giữa các công ty và công chúng thể hiện dưới hình thức các công ty phát hành các trái phiếu, hoặc bán hàng trả góp. Quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng, các tổ chức tài chính phi ngân hàng với các doanh nghiệp và công chúng, thể hiện dưới hình thức nhận tiền gửi của khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua… Quan hệ tín dụng giữa nhà nước và các tổ chức tài chính quốc tế, chính phủ các nước thể hiện dưới hình thức vay nợ. Với chức năng kinh doanh tiền tệ, các ngân hàng thương mại tham gia vào quan hệ tín dụng với hai tư cách. Ngân hàng đóng vai trò thụ trái và hành vi này gọi là đi vay bao gồm nhận tiền gửi của khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn trong xã hội, vay vốn của ngân hàng trung ương và các ngân hàng khác. Ngân hàng đóng vai trò trái chủ, hành vi này được gọi là cho vay. Quan hệ tín dụng mà ngân hàng đóng vai trò trái chủ gọi là tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là một trong ba nghiệp vụ cơ bản khi hình thành nên các ngân hàng thương mại và đây cũng là nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng. Sự phù hợp về nhu cầu của hai nhà tư bản ngân hàng và nhà tư bản sản xuất kinh doanh hàng hóa đã dẫn đến sự ra đời mối quan hệ tín dụng này. Do chuyên môn hóa trong kinh doanh và do đặc điểm của hàng hóa tiền tệ mà hình thức tín dụng này ngày càng phát triển và trở thành hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế hàng hóa. Tín dụng ngân hàng đã khắc phục được những hình thức tín dụng trước đó và thực sự trở thành một yếu tố quan trọng thúc đẩy sản xuất phát triển. SVTH: Nguyễn Thị Hải Lớp Ngân hàng 48B 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Phong Châu 1.1.2 Phân loại tín dụng Căn cứ vào hình thức tín dụng • Cho vay: Là việc ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích với thời gian nhất định theo thỏa thuận có hoàn trả cả gốc và lãi. • Chiết khấu: Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của giấy tờ có giá trừ đi phần thu nhập của ngân hàng. Vể mặt pháp lý thì ngân hàng không phải cho vay đối với chủ giấy tờ có giá. Đây chỉ là hình thức trao đổi trái quyền. Tuy nhiên đối với ngân hàng, việc bỏ tiền hiện tại để thu về một khoản lớn hơn trong tương lai với lãi suất xác định trước được coi như là hoạt động tín dụng. • Bảo lãnh : Là cam kết của ngân hàng với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết. Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho ngân hàng số tiền đã được trả thay và phí bảo lãnh. • Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là ngân hàng với khách thuê. Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng Căn cứ vào thời hạn tín dụng • Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đối với ngân hàng thương mại tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất. tín dụng có thời hạn < 12 tháng. • Tín dụng trung hạn: Theo quy định hiện nay của ngân hàng nhà nước Việt Nam, tín dụng trung hạn có thời hạn 1 năm đến 3 năm, còn đối với các ngân hàng thương mại trên thế giới loại tín dụng có thời hạn đến 7 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. • Tín dụng dài hạn: Theo quy định ở Việt Nam loại tín dụng có thời hạn trên 3 năm, còn trên thế giới loại tín dụng này có thời hạn trên 7 năm. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. Nghiệp vụ truyền thông của các ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn, nhưng từ năm 70 trở lại đây các ngân hàng thương mại đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trong cho vay trung và dài hạn. Căn cứ vào loại đảm bảo đối với khách hàng: Tín dụng được chia làm 2 loại • Tín dụng không bảo đảm: là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố SVTH: Nguyễn Thị Hải Lớp Ngân hàng 48B 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Phong Châu hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị tài chính hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ 2 bổ sung. • Tín dụng có bảo đảm : là loại cho vay được ngân hàng cung ứng phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba. Đối với khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm. sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có một nguồn thu thứ hai, bổ sung nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. đồng thời tài sản thế chấp này bảo đảm khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích cam kết. Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng: tín dụng được chia làm 2 loại • Tín dụng bằng tiền là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền. Đây là loại tín dụng chủ yếu của các ngân hàng và gồm có các loại khác nhau như: Tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp… • Tín dụng bằng tài sản là hình thức cho vay bằng tài sản rất phổ biến và đa dạng, riêng đối với các ngân hàng cho vay bằng tài sản được áp dụng phổ biến đó là tài trợ thuê mua. Theo phương thức cho vay này ngân hàng hoặc các công ty thuê mua ( công ty con của ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và theo định kỳ người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả vốn gốc và lãi. Một số cách phân loại khác như là: - Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế: Tín dụng công nghiệp, tín dụng nông nghiệp …. - Phân loại tín dụng theo đối tượng tín dụng: Tín dụng đầu tư cho tài sản lưu động, tín dụng đầu tư vào tài sản cố định. - Phân loại tín dụng theo mục đích : Tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng… - Phân loại tín dụng theo lãi suất cho vay: Tín dụng có lãi suất cố định, tín dụng có lãi suất thả nổi. 1.2 Tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại 1.2.1 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời hạn hợp đồng ngắn, thường là dưới 12 tháng và có thể được chia thành các khoảng thời gian là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng. Nói chung, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong vốn lưu động của doanh nghiệp. 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn SVTH: Nguyễn Thị Hải Lớp Ngân hàng 48B 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Phong Châu Rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp: Do khoản vay chỉ cung cấp trong thời gian ngắn vì vậy ít chịu ảnh hưởng của sự biến động không thể lường trước của nền kinh tế như các khoản tín dụng trung và dài hạn. Ngoài ra, các khoản vay được cung cấp cho các đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu các giấy tờ có giá, dựa trên tài sản đảm bảo, bảo lãnh chắc chắn sẽ có khoản thu bù đắp trong tương lai vì vậy rủi ro mang đến thường thấp. Lãi suất thấp: Lãi suất cho vay được hiểu là khoản chi phí người đi vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời của người khác. Chính vì rủi ro mang lại của khoản vay thường không cao do đó lãi suất người đi vay phải trả thông thường nhỏ. Vốn tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho khách hàng thường được khách hàng dùng để mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động nên số vốn vay thường là nhỏ. Thời hạn thu hồi vốn nhanh: vốn tín dụng ngắn hạn thường được sử dụng để bù đắp những thiếu hụt trong ngắn hạn như đảm bảo cân bằng ngân quỹ, đối phó với chênh lệch thu chi trong ngắn hạn… Thông thường những thiếu hụt này chỉ mang tính tạm thời hay mang tính thời điểm, sau đó khoản thiếu hụt này sẽ sớm thu lại dưới hình thái tiền tệ vì vậy thời gian thu hồi vốn sẽ nhanh. Hình thức phong phú: Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các ngân hàng thương mại không ngừng phát triển các hình thức tín dụng ngắn hạn của mình. Điều đó đã làm cho các hình thức tín dụng ngắn hạn rất phong phú như : nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu…. 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngắn hạn Nếu xét theo cơ cấu nguồn vốn của doanh nghiệp, thì đây là tín dụng tài trợ vốn lưu động. Nếu như vốn lưu động thường xuyên của doanh nghiệp không đủ trang trải về loại vốn này, thì doanh nghiệp đó phải xin vay tín dụng ngân hàng. Nhu cầu về vốn lưu động cao hay thấp tùy thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý vốn lưu động của doanh nghiệp. Nhưng dù nhu cầu cao hay thấp, doanh nghiệp luôn sử dụng tín dụng vốn lưu động với tư cách là các khoản vay ít hay nhiều thường xuyên theo cơ cấu chính của doanh nghiệp. Có nhiều tiêu thức khác nhau để có thể phân chia tín dụng ngắn hạn thành nhiều loại khác nhau. 1.2.2.1 Xét theo tiêu thức đảm bảo của khoản tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ta có: - Tín dụng ngắn hạn không đảm bảo: Những doanh nghiệp được vay không cầnđảmbảo thường là những doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có uy tín trong việc trả nợ ngân hàng đúng hạn, đầy đủ. Những doanh nghiệp này SVTH: Nguyễn Thị Hải Lớp Ngân hàng 48B 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Phong Châu thường phải có vốn tự có lớn, kết quả hoạt động kinh doanh tốt, tình hình tài chính lành mạnh, khả năng thanh toán các khoản nợ ngân hàng là rất cao. Doanh nghiệp phải có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụkhả thi, có khả năng hoàn trả nợ, hoặc có phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định của pháp luật. Doanh nghiệp có cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu nếu tổ chức sử dụng vốn vay không đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng. Ngoài ra, doanh nghiệp còn phải có kết quả kinh doanh có lãi trong 2 năm liền kề với thời điểm xem xét cho vay. Tổ chức tín dụng có quyền yêu cầu doanh nghiệp phải có xác nhận của tổ chức kiểm toán đối với kết quả sản xuất kinh doanh của 2 năm liền kề với thời điểm xét duyệt. - Tín dụng ngắn hạn có bảo đảm: Doanh nghiệp cần phải có tài sản bảo đảm khivay vốn tại ngân hàng, khi thiếu một hoặc một số điều kiện …. Các khoản cho vay có bảo đảm được thực hiện dưới hình thức như : Bảo lãnh, thế chấp, cầm cố. Mức cho vay tối đa không vượt qúa 70% giá trị tài sản cầm cố, thế chấp và tài sản bảolãnh. Riêng đối với tài sản cầm cố là kim khí quý , đá quý thì mức cho vay tối đa không vượt quá 80% giá trị tài sản cầm cố. 1.2.2.2 Xét theo phương thức cho vay thì có các phương thức cho vay sau: • Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng vay. • Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng, khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng ( mức dư nợ tối đa) duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. • Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống khác. • Cho vay hợp vốn: Khi khoản vay lớn vượt quá quy định cho phép, các tổ chức tín dụng hợp tác với nhau cùng cho vay. Trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp. • Cho vay trả góp: Khách hàng có thể thỏa thuận với ngân hàng cách thức trả lãi và gốc dần thành các món, tương ứng với những khoản thời gian nhất định. • Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền hàng và rút tiền mặt tại máy ATM. • Thấu chi: Theo phương thức này, ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt quá số tiền tài khoản thanh toán. 1.2.2.3 Xét về mặt hình thức tín dụng ngắn hạn gồm có: • Chiết khấu chứng từ có giá : Khi có nhu cầu về vốn ngắn hạn mà doanh SVTH: Nguyễn Thị Hải Lớp Ngân hàng 48B 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Phong Châu nghiệp lại chưa thu được tiền hàng, các doanh nghiệp có thể đem thương phiếu xin chiết khấu tại các ngân hàng. Các thương phiếu thường do các doanh nghiệp lớn, có uy tín phát hành với nó dễ được chấp nhận. • Vay thế chấp : Đây là hình thức cho vay thông dụng hiện nay bao gồm : Tài sản thế chấp, cầm cố là những tài sản thuộc sở hữu của người thế chấp, cầm cố. Những tài sản đó không những gồm tài sản thông thương mà bao gồm cả chứng từ có giá. Thông qua hình thức này doanh nghiệp dùng để tài trợ cho vốn lưu động bị thiếu hụt, do kinh doanh có tính thời vụ, do yêu cầu của chu kỳ sản xuất kinh doanh. • Bảo lãnh: Thường áp dụng đối với các doanh nghiệp không có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, thiếu nhiều điều kiện về tài sản thế chấp, cầm cố … do đó cần phải có sự bảo đảm của bên thứ ba. Bên bảo lãnh phải chịu mọi trách nhiệm về tài sản nếu doanh nghiệp vay vốn không trả được nợ. 1.2.3 Vai trò của tín dụng ngắn hạn Tín dụng đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống của mỗi người chúng ta. Tín dụng đã góp phần làm ổn định phát triển sản xuất của nền kinh tế, các tổ chức và mỗi cá nhân. Cũng như các loại tín dụng khác, tín dụng ngắn hạn có vai trò cực kỳ quan trọng. Đặc biệt trong bối cảnh kinh tế hiện nay khi các doanh nghiệp cực kỳ khát vốn để nâng cao và mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh. 1.2.3.1 Đối với nền kinh tế Ngân hàng trong nền kinh tế với tư cách là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. với tư cách là một trung gian tài chính, nó là kênh chuyển vốn từ những người thừa vốn đến những nơi thiếu vốn và hoạt động hiệu quả trong nền kinh tế. Các kênh truyền dẫn vốn có thể qua thị trường tài chính đó là các nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn nhưng nó đã bị cạnh tranh mạnh mẽ của các tổ chức phi ngân hàng tham gia vào thị trường này như: Công ty Bảo hiểm, các quỹ đầu tư, công ty tài chính… Hoặc ngay cả là thị trường tiền tệ khi thị trường này là kênh dẫn và huy động những nguồn vốn và các giấy tờ có giá ngắn hạn. Thị trường này hoạt động rất linh hoạt và cung cấp một nguồn vốn rất lớn cho nền kinh tế. Do đó tín dụng ngắn hạn ngày càng phát triền mạnh mẽ 1.2.3.2 Đối với doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn là nguồn bổ sung vốn lưu động để đảm bảo hoạt động kinh doanh được liên tục. Không có sự ăn khớp về mặt thời gian giữa các khoản thu và các khoản chi của một doanh nghiệp nên tại một thời điểm nhất định, trong nền kinh tế có những thời điểm doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời và cần bổ sung ngay để đảm bảo tính sản xuất được liên tục. Đối với các doanh nghiệp sản xuất mang tính thời vụ như các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, các công ty chế biến nông sản, các SVTH: Nguyễn Thị Hải Lớp Ngân hàng 48B 10 [...]... Mai ( dưới đây gọi tắt là chi nhánh Hoàng Mai) , có trụ sở tại 831 đường Giải phóng, quận Hoàng Mai, thành phố hà nội, được thành lập năm 2004 theo quyết định thành lập số 137 của Hội đồng quản trị ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển nông thôn Việt Nam, và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 12/2004 Chi nhánh Hoàng Mai là ngân hàng cấp 2 trực thuộc Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông thôn Hà nội. .. thống ngân hàng đang được từng bước thực hiện CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HOÀNG MAI SVTH: Nguyễn Thị Hải Lớp Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 24 GVHD: Ths Lê Phong Châu 2.1 Tổng quan về chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Hoàng Mai 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT chi nhanh Hoàng Mai Kể... đời và đi vào hoạt động , chi nhánh Hoàng mai của Agribank tuy là một chi nhánh non trẻ, mới được thành lập năm 2004, đến nay được 6 năm nhưng đã có những đóng góp không nhỏ vào sự nghiệp phát triển của toàn ngân hàng Hiện nay chi nhánh đã và đang có những bước phát triển đáng kể, góp phần vào sự lớn mạnh của hệ thống ngân hàng nông nghiệp trên cả nước Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoàng. .. lệ lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Chất lượng tín dụng ngắn hạn được đánh giá thông qua phần lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động tín dụng ngắn hạn Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng ngắn hạn = Tổng lợi nhuận của ngân hàng Trong kinh doanh tín dụng phải thực hiện lãi suất dương, có nghĩa là lãi suất đầu ra phải cao hơn lãi suất đầu vào cộng với chi phí nghiệp vụ ngân hàng Nguồn... mục tiêu : vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp, sự thành đạt trong doanh nghiệp cũng chính là sự thành đạt của ngân hàng 2.1.2 Cơ cấu & bộ máy tổ chức của ngân hàng Hoàng Mai, chức năng nhiệm vụ các phòng ban 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai là môt chi nhánh cấp 2, là một đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp, cơ cấu tổ... khả năng hoạt động của ngân hàng là tốt hay xấu, làm cơ sở để đánh giá ngân hàng Mặt khác, việc đánh giá chất lượng tín dụng cũng giúp cho ngân hàng có những thay đổi hợp lý, điều chỉnh hoạt động để nâng cao khả năng cạnh tranh của mình Việc nâng cao chất lượng tín dụng không những làm tăng thu nhập cho ngân hàng mà còn giúp cho ngân hàng được an toàn Do chất lượng tín dụng ngân hàng vừa cụ thể lại vừa... quy định của ngân hàng thì NHTM không được dùng quá 20% vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Thực tế đó buộc các ngân hàng phải nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn để vừa đảm bảo mở rộng được quy mô tín dụng ngắn hạn vừa đảm bảo được chất lượng của các khoản tín dụng này Nợ quá hạn tại các NHTM ở nước ta luôn là vấn đề bức xúc đối với ngành ngân hàng Nếu mức dư nợ quá hạn cao điều đó... sơ thế chấp nhà giả hoặc hồ sơ thế chấp nhiều ngân hàng để vay vốn rồi bỏ trốn 1.3.5 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn 1.3.5.1 Vì mục tiêu an toàn và hiệu quả tín dụng Xuất phát từ vai trò của tín dụng và việc cần thiết phải giữ an toàn cho hoạt động tín dụng, các ngân hàng cần thiết phải đưa ra các biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng của mình Hoạt động tín dụng mang lại... bù đắp được chi phí sản xuất, trả nợ ngân hàng và có lãi nên chất lượng tín dụng ngân hàng đứng trên giác độ doanh nghiệp chỉ đơn giản là thỏa mãn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và làm cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả Xét dưới giác độ ngân hàng: Chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của bản thân ngân hàng và đảm bảo... Thị Hải Lớp Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 36 GVHD: Ths Lê Phong Châu từ khủng hoảng kinh tế, nhưng hệ thống ngân hàng Việt Nam luôn nỗ lực khắc phục khó khăn, vững bước phát huy tiềm năng, thế mạnh của mỗi một ngân hàng để cùng đi lên phát triển, và Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Hoàng Mai cũng không nằm ngoài xu thế đó • Về thanh toán: Chi nhánh Hoàng Mai đã và đang đầu tư, nâng cấp hệ . tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội, chi nhánh Hoàng Mai, em đã chọn đề tài " ;Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh. giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai , Hà Nội. Do trình độ còn hạn chế nên
