LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các kết nêu tròn luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác Tôi xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn đảm bảo đắn, xác, trung thực tuân thủ quy định quyền sở hữu trí tuệ Hải Phòng, ngày 11 tháng 03 năm 2016 Học viên Phạm Thị Hải Thanh i LỜI CẢM ƠN Tác giả luận văn xin gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Hồng Vân - Ngƣời hƣớng dẫn khoa học, gửi lời cảm ơn đến quan, gia đình, bạn bè giúp đỡ trình nghiên cứu, thực hoàn thành luận văn thạc sĩ ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU iv DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân .3 1.1.1 Sự hình thành phát triển nhóm tín dụng hợp tác 1.1.2 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) 1.1.3 Hoạt động đặc điểm hoạt động QTDND 1.2 Khái niệm chất lƣợng cho vay cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay QTDND .9 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay QTDND 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay QTDND 10 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng chi tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay QTDND 13 1.3.1 Môi trƣờng pháp lý 13 1.3.2 Chính sách cho vay QTDND 14 1.3.3 Quy trình cho vay 15 1.3.4 Chất lƣợng thẩm định cho vay 15 1.3.5 Công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 16 1.3.6.Trình độ cán tín dụng 17 1.3.7 Tỷ lệ nợ hạn 17 1.3.8 Chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay QTDND: Doanh số Dƣ nợ 19 1.3.9 Chỉ tiêu phản ánh cấu vốn sử dụng vay QTDND 20 1.3.10 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 20 iii 1.3.11 Lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động cho vay QTDND 21 CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THƢ̣C TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 22 2.1 Tổng quan Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng 22 2.1.2 Mô hin ̀ h tổ chức 23 2.1.3 Kế t quả hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh trong5 năm gầ n Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 29 2.2 Đánh giá thực trạng chấ t lƣơ ̣ng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Phòng từ năm 2011 - 2015 .40 2.2.1 Môi trƣờng pháp lý 40 2.2.2 Chính sách cho vay QTDND NHHTXVN CNHP 41 2.2.3 Quy trình cho vay QTDND NHHTXVN CNHP 43 2.2.4 Chất lƣợng thẩm định 47 2.2.5 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 48 2.2.6 Trình độ Cán tín dụng 49 2.2.7 Tỷ lệ nợ hạn 51 2.2.8 Nhóm tiêu phản ánh quy mô cho vay QTDND 53 2.2.9 Chỉ tiêu phản ánh cấu vốn sử dụng vay QTDND 55 2.2.10 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay QTDND 57 2.2.11 Lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động cho vay QTDND 59 2.3 Những kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân .61 2.3.1 Những kết đạt đƣợc công tác cho vay QTDND NHHTXVN CNHP 61 2.3.2 Hạn chế ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP 61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP 62 iv CHƢƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 65 3.1 Đinh ̣ hƣớng phát triể n chung của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng thời gian tới 65 3.2 Biện pháp pháp nâng cao chấ t lƣơ ̣ng cho vay đố i với Quỹ tín dụng nhân dân nhƣ̃ng năm sắ p tới 66 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với QTDND 67 3.2.2.Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định 69 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 69 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng 70 3.2.5 Mở lớp đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ cán QTDND 71 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW : Quỹ tín dụng nhân dân Trung ƣơng NHHTXVN : Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CNHP : Chi nhánh Hải Phòng TDHT : Tín dụng hợp tác NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc CBTD : Cán tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế DN&CN : Doanh nghiệp Cá nhân vi DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC Trang Bảng 2.1: Kết huy động vốn NHHTX VN CNHP từ năm 2011 - 2015 30 Bảng 2.2: Dƣ nợ NHHTX VN CNHP từ năm 2011 - 2015 30 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHHTXVN CNHP giai đoạn từ 2011-2015 Bảng 2.4: Cơ cấu Phòng tín dụng NHHTXVN giai đoạn từ 2011-2015 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 Bảng 2.6: Doanh số dƣ nợ cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 Bảng 2.8: Vòng quay vốn cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 Bảng 2.9: Lợi nhuận hoạt động cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 vii 38 50 52 54 56 58 60 DANH MỤC CÁC HÌNH DANH MỤC Hình 1.1: Sự đời phát triển tổ chức tín dụng hợp tác Trang Hình 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi 24 nhánh Hải Phòng Hình 2.2 : Dƣ nợ cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 34 2011-2015 Hình 2.3 : Dƣ nợ cho vay DN&CN NHHHTXVN CNHP từ 35 năm 2011-2015 Hình 2.4: Kết hoạt động kinh doanh NHHTXVN CNHP giai đoạn từ 2011-2015 37 Hình 2.5: Cơ cấu sản phẩm cho vay QTDND từ 2011-2015 43 Hình 2.6: Quy trình nghiệp vụ cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP Hình 2.7 : Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay QTDND 44 47 NHHTXVN CNHP Hình 2.8 : Doanh số dƣ nợ cho vay QTDND từ 2011-2015 55 Hình 2.9: Lợi nhuận cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ 60 năm 2011-2015 viii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự đời hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đáp ứng tốt nhu cầu vốn phục vụ sản xuất - kinh doanh ngƣời nông dân, hạn chế đƣợc tệ nạn cho vay nặng lãi hình thức biến tƣớng nông thôn QTDND Việt Nam góp phần giúp đỡ hỗ trợ thành viên xóa đói giảm nghèo, thực bình đẳng, công tiến xã hội miền đất nƣớc đặc biệt khu vực nông thôn vùng sâu vùng xa Tuy nhiên, nhƣợc điểm quỹ vốn mỏng, nhiều không đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn ngƣời dân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (NHHTXVN) với vai trò “Ngân hàng Quỹ tín dụng nhân dân”, hoạt động Ngân hàng Hợp tác có quan hệ mật thiết với tiến trình xây dựng phát triển hệ thống QTDND với chức điều hoà vốn cho toàn hệ thống QTDND, cho vay hỗ trợ QTDND sở đáp ứng kịp thời nhu cầu chi trả, cho vay mở rộng tín dụng Nguồn vốn NHHTXVN giúp QTDND sở có điều kiện tăng cƣờng phát triển thành viên đáp ứng nhu cầu vốn phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ thành viên Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng (NHHTXVN CNHP) 27 Chi nhánh NHHTXVN nƣớc làm tốt vai trò điều hòa vốn cho 26 QTDND sở địa bàn thành phố Hải Phòng Tuy vậy, thời gian vừa qua, với biến động lớn kinh tế, tác động tới tất lĩnh vực khiến cho chất lƣợng hoạt động cho vay QTDND Chi nhánh có nhiều thay đổi, nhận nhiều điểm chƣa hoàn chỉnh, bất cập hoạt động cho vay QTDND NHHTXVN CNHP, tác giả chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng” để tìm hiểu điều kiện thực tế, nhân tố ảnh hƣởng đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay loại hình tổ chức tín dụng đặc biệt đồng thời đƣa giải pháp góp phần cải thiện thực trạng NHHTXVN CNHP Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu thực trạng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP Trên sở lý luận QTDND chất lƣợng cho vay, đề tài sâu phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng hiệu hoạt động cho vay QTDND đề giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động NHHTXVN CNHP Để thực mục tiêu tổng quát trên, đề tài nhằm giải mục tiêu cụ thể sau : - Hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn QTDND chất lƣợng cho vay - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng hiệu cho vay QTDND NHHTXVN CNHP - Đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu công tác Công tác cho vay QTDND Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng Phạm vi nghiên cứu: Công tác cho vay QTDND Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn từ năm 2011-2015 Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực đề tài, phƣơng pháp điều tra, thu thập số liệu, tổng hợp, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế, so sánh mô hình hóa… đƣợc sử dụng để làm sáng tỏ đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Chất lƣợng hoạt động cho vay ngày đƣợc xem yếu tố sống còn, định đến tồn phát triển Ngân hàng, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế nhƣ Vì thế, việc xem xét, đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay QTDND để có giải pháp thích hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn NHHTXCN CNHP trƣờng hợp QTDND làm ăn không hiệu quả, lợi nhuận có lợi nhuận nhƣng mức thấp, đến kỳ trả nợ khả khoản không đủ để trả nợ cho ngân hàng ngân hàng phải đối mặt với nguy chậm thu hồi vốn vốn Theo đánh giá, nhiều bất cập quy trình nghiệp vụ tín dụng nhiều QTDND phụ thuộc nhiều nhiều vào đánh giá chủ quan, cảm tính cán tín dụng, chất lƣợng hoạt động thẩm định chƣa cao, việc kiểm soát không thƣờng xuyên 64 CHƢƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TẠI NGÂN HÀ NG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Đinh ̣ hƣớng phát triể n chung của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng thời gian tới Giai đoạn 2011-2015 giai đoạn có nhiều biến động hoạt động NHHTXVN CNHP kinh tế có nhiều khó khăn bất ổn, NHHTXVN đƣợc chuyển đổi từ mô hình QTDTW với nhiều chức năng, hoạt động mới Việc chuyển đổi QTDNDTW thành NHHTX không việc thay đổi tên gọi, đáp ứng yêu cầu pháp lý mà với việc chuyển đổi - chức năng, nhiệm vụ, vai trò đầu mối hệ thống QTDND đƣợc thay đổi hy vọng nâng lên tầm cao mới, bƣớc khởi đầu thực mục tiêu hoàn thiện mô hình hệ thống tổ chức tín dụng hợp tác xã Với nỗ lực phát triển, NHHTXVN CNHP vƣơn lên trở thành ngân hàng có uy tín địa bàn đƣợc khách hàng đón nhận Trong mô hình tổ chức hệ thống hai cấp NHHTXVN CNHP đóng vai trò tổ chức đầu mối vốn, hỗ trợ triển khai sản phẩm, dịch vụ cho QTDND sở Ðây mối liên kết có tính định bảo đảm cho toàn hệ thống phát triển an toàn, bền vững Bởi vì, QTDND sở pháp nhân độc lập, hoạt động tự chủ, tự chịu trách nhiệm, điều kiện kinh tế thị trƣờng tổ chức đầu mối liên kết kinh tế dƣới hình thức Liên hiệp Hợp tác xã cấp quốc gia gặp khó khăn khả chi trả, toán QTDND sở dễ lâm vào khó khăn, khả khoản, dẫn đến kiểm soát, sụp đổ, gây nên hệ dây chuyền lớn hệ thống NHHTXVN CNHP với chức đầu mối tổ chức thực nhiệm vụ hỗ trợ này, đồng thời điều kiện bình thƣờng thƣờng xuyên tổ chức điều hòa vốn nội bộ, bảo đảm dòng chảy thông suốt, hài hòa vốn toàn hệ thống Không đầu mối vốn NHHTXVN thực hỗ trợ QTDND triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, dự án tổ 65 chức nƣớc nƣớc, tƣ vấn,phối hợp xây dựng chế, cung cấp thông tin Để phát triển thành ngân hàng vững mạnh, NHHTXVN CNHP xây dựng chiến lƣợc phát triển cho giai đoạn tới nhƣ sau: Duy trì giữ vững nhịp độ cho vay, nâng cao chất lƣợng cho vay Tăng cƣờng hoạt động điều hòa vốn với thành viên hệ thống Hƣớng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, lĩnh vực công nghiệp, thƣơng mại, du lịch, dịch vụ, kinh doanh Đảm bào nhu cầu vốn cho vay khách hàng, tăng tỷ lệ cho vay trung dài hạn, ngừng đầu tƣ rút dần dƣ nợ từ doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kinh doanh không ổn định, tình hình tài không lành mạnh Phát triển theo mô hình ngân hàng tiên tiến với công nghệ đại, đa dạng dịch vụ, chất lƣợng phục vụ tốt, có uy tín địa bàn Thực tuyển dụng, đào tạo quy hoạch bồi dƣỡng đội ngũ cán có đủ lực trình độ chuyên môn, nâng cao nhận thức lý luận trị phẩm chất đạo đức, đáp ứng yêu cầu đổi mới, phát triển hội nhập Xây dựng nguồn lực tài vững mạnh để đáp ứng nhu cầu chi phí quản lý, chi phí dự phòng; Trích lập đầy đủ quỹ theo chế độ Nhà nƣớc NHHTXVN Việt Nam quy định; không ngừng nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho CBCNV Với phát huy hết nội lực tận dụng tiềm năng, hội cho phát triển, Căn vào mục tiêu nhiệm vụ NHHTXVN, NHHTXVN CNHP phấn đấu thực số tiêu năm 2016 nhƣ sau: Tổng nguồn vốn huy động: 350 tỷ Tổng dƣ nợ: 400 tỷ Tỷ lệ nợ hạn: nhỏ 0,7% so với tổng dƣ nợ 3.2 Biện pháp pháp nâng cao chấ t lƣơ ̣ng cho vay đố i với Quỹ tín dụng nhân dân nhƣ̃ng năm sắ p tới Nâng cao chất lƣợng cho vay QTDND yếu tố quan trọng, yếu tố định đến tồn phát triển NHHTXVN 66 CNHP Việc mở rộng nâng cao chất lƣợng cho vay không nhằm hỗ trợ thành viên phát triển kinh rế mà nhằm tăng thu nhập,tối ƣu hoá lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro cho vay QTDND mục tiêu quan trọng NHHTXVN CNHP.Tuy nhiên hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp,sự vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế Do để hoạt động ổn định phát triển đƣợc NHHTXVN CNHP phải quan tâm tới hoạt động cho vay TCTD đặc thù từ tìm giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng để giảm thấp nợ hạn,đảm bảo an toàn vốn hoạt động Sau đây, đề tài xin đƣợc đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay QTDND sở NHHTXVN CNHP nhƣ sau: 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với QTDND Đối với ngân ngân hàng có sách cho vay phù hợp với điều kiện giai đoạn cụ thể Chính sách cho vay phản ánh cƣơng lĩnh tài trợ ngân hàng, có ảnh hƣởng lớn đến khả cho vay khách hàng nhƣ với QTDND Để hoàn thiện sách cho vay QTDND, cần hoàn thiện nội dung sau: Thực lãi suất cho vay linh hoạt: Nhƣ ta biết, QTDND vay NHHTXVN CNHP chủ yếu với mục đích mở rộng tín dụng cho vay thành viên Tức là, nói mục đích QTDND vay vay Mức lãi suất áp dụng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP thƣờng thấp ƣu đãi nhiều so với mức lãi suất cho vay đối tƣợng khác, nhiên để đảm bảo có lợi nhuận, QTDND áp dụng mức lãi suất khác tùy theo thỏa thuận với khách hàng Vi QTDND nằm rải rác 26 xã địa bàn Hải Phòng, có xã có kinh tế phát triển, có xã nằm diện nhiều khó khăn, có tỷ lệ hộ nghèo cao Vì thế, vừa theo tình hình thực tế để hỗ trợ ngƣời dân, vừa theo khung lãi suất đƣợc quy định, NHHTXVN CNHP cần áp dụng cách linh hoạt mức lãi suất khác QTDND Ngân hàng dựa kết thẩm định tín dụng QTDND bao gồm hồ sơ, lịch sử quan hệ QTDND khách hàng Quỹ, báo cáo tình hình thực tế địa 67 bàn để đƣa mức lãi suất khác nhằm khuyến khích QTDND vay vốn Với hộ nghèo có mức lãi suất phù hợp họ toán lãi nợ gốc tốt, làm tăng chất lƣợng vay QTDND, qua đảm bảo chất lƣợng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP Xác định thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ hợp lý : Kỳ hạn khoản vay yếu tố quan trọng, đƣợc ngân hàng ý Ngân hàng thƣờng dựa kỳ hạn nguồn để định sách kỳ hạn cho vay khả tìm kiếm nguồn chuyển hoá kỳ hạn nguồn ngân hàng không cao Tuy nhiên, thực tế kỳ hạn nguồn ngân hàng thƣờng không trùng khớp với kỳ hạn khách hàng Vì thế, Ngân hàng cần có biện pháp hợp lý để chuyển hoán kỳ hạn nguồn huy động nguồn trung dài hạn tốt, sách thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ nghiêng đáp ứng kỳ hạn QTDND Ngoài ra, Ngân hàng cần vào mục đích sử dụng khoản vay, cụ thể QTDND kế hoạch cho thành viên vay kỳ hạn nhƣ nào, để đƣa thời hạn kỳ hạn nợ hợp lý hiệu quả, không đƣa kỳ hạn phù hợp với kỳ hạn thu nhập QTDND gây khó khăn khả toán QTDND, điều hoàn toàn xảy thời điểm thu nợ ngân hàng không trùng với thời điểm nguồn thu nhập QTDND, nhƣ QTDND gặp khó khăn toán lãi gốc, gây nợ hạn, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng cho vay Vì vậy, tùy thuộc vào đặc điểm QTDND, đặc điểm nguồn thu nhập, thời điểm phát sinh mà ngân hàng cần đƣa thời hạn kỳ hạn nợ hợp lý, tạo điều kiện tốt cho QTDND trả nợ gốc lãi Cần linh hoạt phương thức giải ngân: Với đặc thù quỹ nằm rải rác địa bàn xa với trụ sở NHHTXVN CNHP, lại không thuận tiện Để đáp ứng nhu cầu kịp thời QTDND nhƣ hộ dân vay vốn quỹ, NHHTX CNHP cần linh động phƣơng thức giải ngân nhƣ mang tiền đến trực tiếp tận nơi phát cho quỹ, với quỹ có kết nối chuyển tiền giải ngân hình thức chuyển khoản để khách hàng nhận đƣợc khoản vay cách nhanh chóng 68 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến định cho vay, đồng thời ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay QTDND Thực tốt công tác thẩm định giúp NHHTXVN CNHP đƣa định nhanh chóng, xác việc chấp nhận cho vay hay từ chối Trƣớc hết, để công tác thẩm định có chất lƣợng cao đòi hỏi phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt Trình độ nghiệp vụ cho cán thẩm định yếu tố tiên quyết, có vai trò định đến chất lƣợng công tác thẩm định định cho vay Việc đào tạo cán thẩm định, nâng cao nghiệp vụ bố trí nhân hợp lý tạo điều kiện cho công tác thẩm định đƣợc thực cách tốt nhất, định đƣa hợp lý xác, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Khi thu thập thông tin tín dụng, cán thẩm định cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau, phải chọn lọc thông tin tránh thông tin sai lệch Ngân hàng cần liên hệ thƣờng xuyên với quan quản lý bên có liên quan đến QTDND để cập nhật nắm bắt tình hình QTDND cách nhanh chóng xác Nội dung thẩm định cần đƣợc tiến hành đầy đủ, xác khoa học Trong trình thẩm định, không nên trọng đến nội dung mà bỏ qua nội dung khác Tất bƣớc quy trình nhân tố quan trọng tác động đến hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khách hàng, cho thấy đƣợc khả trả nợ QTDND Khi công tác thẩm định đƣợc thực cách quy trình đầy đủ nội dung trở thành công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro cho vay Trong thực quy trình thẩm định cần vận dụng cách linh hoạt gọn nhẹ tuỳ trƣờng hợp cụ thể nhƣng đảm bảo an toàn, tránh máy móc gây khó khăn cho khách hàng 3.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 69 Quản lý vốn vay sau vay việc theo dõi, giám sát kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay không, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá đƣợc mức độ rủi ro khoản vay Hiện nay, có cố gắng song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay NHHTXVN CNHP chƣa thực đƣợc thực đầy đủ nghiêm ngặt Trên thực tế, nhiều cán tín dụng trọng đến công tác phân tích tín dụng trƣớc cho vay xem nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng QTDND vay vốn sử dụng vốn sai mục đích nhƣng ngân hàng kiểm soát đƣợc Đặc biệt với đối tƣợng khách hàng vay vay nhƣ QTDND, Ngân hàng cần phải nâng cao công tác quản lý rủi ro Ngân hàng cần xác định đƣợc dòng tiền vào QTDND để lên phƣơng án cho vay thu nợ phù hợp, đồng thời thƣờng xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay để phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời 3.2.4 Nâng cao trình độ CBTD Nâng cao nhận thức cán Ngân hàng, CBTD tầm quan trọng, ý nghĩa, vai trò hoạt động cho vay việc áp dụng sách cho vay quy định NHHTXVN pháp luật Việt Nam CBTD cần thực quy trình cho vay, không đƣợc lý cạnh tranh hay thu hút khách hàng mà coi nhẹ bỏ qua khâu đó, đặc biệt không đƣợc chủ quan, lơ việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng sau giải ngân Tổ chức học hỏi, trao đổi kinh nghiệm CBTD, khuyến khích cán có kinh nghiệm truyền đạt kinh nghiệm cho cán trẻ Hàng năm NHHTXVN CNHP nên tổ chức buổi gặp gỡ cán nghỉ hƣu để lớp trẻ học hỏi, tham khảo ý kiến lớp đàn anh NHHTXVN CNHP nên tự tổ chức đợt thi đua, khen thƣởng CBTD để họ có ý thức tự nâng cao trình độ chuyên môn Mặt khác việc tuyển dụng ngân hàng cần thực chặt chẽ, tuyển chọn ngƣời có đủ đức đủ tài, qua khâu vấn nghiêm ngặt không dựa 70 vào bề hay mối quan hệ quen biết Thông báo tuyển dụng cần công khai phƣơng tiện thông tin đại chúng trƣờng đại học Việc bắt buộc cán ngân hàng mực tuân thủ theo quy định ngân hàng mà không tạo cho họ động lực làm việc học có thực nghiêm túc nhƣng không hiệu việc họ tự nguyện làm việc tự nguyện tuân thủ theo quy định Muốn Chi nhánh cần làm nhiều biện pháp để tạo động lực cho họ làm việc Hiện Ngân hàng trả lƣơng cho CBCNV theo hệ số, tức ngƣời vào, ngƣời tốt nghiệp hệ cao đẳng, trung cấp lƣơng thấp so với ngƣời lao động làm lâu năm, ngƣời lao động tốt nghiệp đại học Nhƣ vậy, tạo tâm lý không cố gắng, không tạo động lực cho nhân viên Ngân hàng nên trả lƣơng theo hiệu công việc nhƣ lƣơng cứng, CBTD đƣợc nhận lƣơng thƣởng theo kết làm việc mình; hay tạo môi trƣờng làm việc thân thiện cởi mở cán quản lý nhân viên tạo gần gũi, dễ tâm trao đổi để động viên, thăm hỏi, giúp đỡ nhân viên kịp thời lúc cần thiết họ cảm thấy yên tâm, vui vẻ làm việc Phải tạo môi trƣờng cạnh tranh công việc, làm tốt công tác quy hoạch, đào tạo bồi dƣỡng cán thay Ngân hàng cần xây dựng cụ thể tiêu chí đánh giá hiệu làm việc nhân viên để xác định rõ nhân viên giỏi để có sách phù hợp, tạo môi trƣờng làm việc tốt để họ có hội phát triển gắn bó lâu dài 3.2.5 Mở lớp đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ cán QTDND Hệ thống QTDND đƣợc đánh giá cao khả tiếp cận ngƣời dân đặc biệt khu vực nông thôn, làng xã Hoạt động hệ thống QTDND góp phần tích cực vào công xóa đói, giảm nghèo, chuyển dịch cấu kinh tế phát triển kinh tế - xã hội địa bàn nông thôn Tuy nhiên, hệ thống QTDND phải đối mặt với thách thức ngày lớn: quy mô hoạt động nhỏ, lực quản lý tài hạn chế, sản phẩm dịch vụ đơn điệu khiến QTDND gặp khó khăn hoạt động Trong đó, nhu cầu vốn thành viên dân chúng ngày tăng Nếu QTDND không làm tốt công tác tín dụng, nhƣ 71 công tác thẩm định, kiểm soát dẫn đến tình trạng nợ xấu cao, khả toán cho NHHTX ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng cho vay QTDND NHHTXVN Do đội ngũ cán QTDND sở trình độ chuyên môn nghiệp vụ hạn chế, lại chủ yếu vừa học, vừa làm Vì vậy, công tác đào tạo nhiệm vụ trọng tâm cần đƣợc trọng triển khai Trƣớc tình hình QTDND gặp nhiều khó khăn tài chính, với vai trò tổ chức đầu mối liên kết hệ thống, NHHTXVN cần mở lớp đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao lực đội ngũ cán cho hệ thống QTDND, đặc biệt CBTD Các CBTD QTDND thƣờng ngƣời xã, khách hàng vay vốn QTDND thƣờng ngƣời thân quen, bạn bè, họ hàng, làng xóm… Thực tế cho thấy có nhiều nguyên nhân ảnh hƣởng trình xử lý công việc, nội dung giải pháp cấp thiết nâng cao lực, trình độ nhân viên, giảm thiểu rủi ro đạo đức cách xử lý cảm tính tiếp nhận hồ sơ vay vốn CBTD 72 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Sau 13 năm thành lập vào hoạt động, NHHTXVN CNHP trở thành mô hình hợp tác kiểu Mô hình đem lại hiệu kinh tế mà có ý nghĩa sâu sắc mặt xã hội việc phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn, trở thành kênh dẫn vốn tin cậy thành viên nông dân, hộ gia đình đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần tích cực vào công tác giảm nghèo địa phƣơng thông qua việc cho vay, hỗ trợ QTDND địa bàn thành phố Hải Phòng mở rộng tín dụng tới thành viên nông dân, hộ sản xuất nghèo địa bàn Vì vậy, việc tạo điều kiện cho QTDND sở mở rộng cho vay việc làm cần thiết đƣợc NHHTXVN CNHP quan tâm Mở rộng nâng cao chất lƣợng cho vay QTDND mục tiêu phát triển NHHTXVN CNHP, việc tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lƣợng cho vay QTDND việc làm cần thiết NHHTXVN nói chung nhƣ NHHTXVN CNHP nói riêng Sau thời gian nghiên cứu đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng”, việc hệ thống hóa kiến thức thu nhặt đƣợc phân tích số liệu thực tế NHHTXVN CNHP, luận văn hoàn thành nội dung sau: Luận văn hệ thống hóa đƣợc sở lý luận QTDND, khái niệm chất lƣợng cho vay, nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay QTDND, tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay QTDND NHHTXVN Từ sở lý luận, luận văn sâu vào phân tích thực trạng cho vay QTDND NHHTXVN Chi nhánh Hải Phòng, nêu nhân tố ảnh hƣởng tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay từ đánh giá chất lƣợng cho vay QTDND, kết đạt đƣợc, mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 73 Trên sở hạn chế chất lƣợng cho vay QTDND, luận văn đề xuất năm giải pháp nhằm giải mặt hạn chế tồn để góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP Kiến nghị Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Ban hành văn bản, quy chế cho vay thống ngân hàng, đảm bảo tính tự chủ ngân hàng - Ngân hàng Nhà nƣớc phải thƣờng xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đƣa sách kinh tế hƣớng đạo kịp thời, phù hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng nói chung nhƣ NHHTXVN an toàn, hiệu - Ngân hàng Nhà nƣớc cần mở rộng phát triển văn để kiểm soát chặt chẽ QTDND với thị số 05/CT-NHNN giải pháp nâng cao chất lƣợng đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng hợp tác xã ngày 05/08/2014 Thông tƣ số 04/2015/TT-NHNN quy định QTDND ngày 31/03/2015, tăng cƣờng quản lý nhà nƣớc hoạt động QTDND; đẩy mạnh công tác tra, giám sát QTDND Xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm gây an toàn hoạt động QTDND toàn hệ thống QTDND; Phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phƣơng, NHHTX việc quản lý, giám sát QTDND, hỗ trợ hợp lý mặt bằng, địa bàn hoạt động QTDND; xử lý cố khả chi trả QTDND; Tổ chức thƣờng xuyên việc việc phổ biến, tuyên truyền, quán triệt thực sách, pháp luật có liên quan cho QTDND địa bàn; xử lý, thu hồi giấy phép hoạt động QTDND hoạt động yếu kém, thua lỗ kéo dài, có nguy khả chi trả, khả toán - Hoàn thiện tăng cƣờng hiệu lực công tác kiểm soát nội QTDND sở Bổ sung nhiệm vụ thực kiểm toán nội QTDND cho Ban kiểm soát Theo quy định hành NHNN (Thông tƣ 44/2011/TT-NHNN), QTDND sở phải thiết lập hệ thống kiểm soát nội giúp Giám đốc điều hành thông suốt, an 74 toàn pháp luật hoạt động nghiệp vụ QTDND sở Nhƣng quy định không bắt buộc QTDND sở phải thành lập phận kiểm soát nội bộ, đồng thời việc xây dựng hệ thống kiểm soát nội chƣa đƣợc QTDND sở thực quan tâm làm hạn chế hiệu hoạt động kiểm soát nội Cũng theo quy định Thông tƣ 44, QTDND sở phải tổ chức phận kiểm toán nội trực thuộc Ban kiểm soát Đối với QTDND sở Ban kiểm soát việc kiểm toán nội kiểm soát viên chuyên trách thực Chính vậy, NHNN cần nghiên cứu, bổ sung nhiệm vụ kiểm toán nội cho Ban kiểm soát Quyết định 45/2006/QĐ-NHNN NHNN chƣa quy định nhiệm vụ cho Ban kiểm soát Bên cạnh đó, quan quản lý nhà nƣớc cần có giải pháp để TCTD thực hoạt động kiểm soát kiểm toán nội phải thực hƣớng tới mục tiêu phát rủi ro, đảm bảo an toàn, lành mạnh hoạt động, thay thực để hƣớng đến việc đáp ứng quy định Nhà nƣớc, mang tính hình thức - Sớm đƣa mô hình tổ chức kiểm toán hệ thống QTDND vào hoạt động Đây yêu cầu cấp thiết nhằm thực kiểm toán toàn diện tổ chức hoạt động hệ thống QTDND, kịp thời phát sai sót, yếu quỹ Đối với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - NHHTXVN cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trƣờng tiền tệ quốc tế, bƣớc tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lƣợc cần thiết thời điểm để huy động nguồn vốn ƣu đãi cao từ tổ chức quôc tế - NHHTXVN nên dành cho NHHTXVN - Chi nhánh Hải Phòng nhƣ Chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ Chi nhánh - NHHTXVN cần có văn bản, chế độ hƣớng dẫn đầy đủ, kịp thời, xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở, cho Chi nhánh thực nhằm 75 đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải đƣợc giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng, nâng cao hiệu dịch vụ, nâng cao chất lƣợng tín dụng - NHHTXVN cần tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cán tín dụng Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ chuyên môn Đồng thời cần có chƣơng trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng kiến thức pháp luật, marketing, nâng cao kiến thức nghiệp vụ nhằm đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình mới, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lƣợng Tín dụng nói riêng - Tại NHHTXVN cán Tín dụng phải làm tất công việc nhƣ thẩm định tài sản, thẩm định tình hình tài khách hàng, làm hồ sơ cho khách hàng, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, giải ngân, lập tờ trình cho vay,…nên dễ gây rủi ro đạo đức cần chuyên môn hóa công việc cán Tín dụng, tăng cƣờng phận kiểm tra, kiểm soát nội đơn vị để kiểm soát trƣớc, sau cho vay - Mức phán Tín dụng tập trung hết Trƣởng đơn vị nên dễ ý chí công tác cấp tín dụng, phải lập Hội đồng tín dụng Chi nhánh để khách quan việc phán cho vay 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Chính Hƣng (2004) QTDND Mô hình tín dụng hợp tác kiểu xóa đói giảm nghèo Việt Nam Nhà xuất thống kê, Hà nội David Cook (1997) Nghiệp vụ ngân hàng đại Nhà xuất trị quốc gia Hà nội Trần Đình Định (2008) Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam Nhà xuất Tƣ Pháp TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002) Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê NHHTXVN CNHP Báo cáo tổng kế hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Ngân hàng Nhà nƣớc thành phố Hải Phòng Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, năm 2011,2012,2013,2014,2015 Quốc Hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001) Quyết định số 1310/2001/QĐ-NHNN ngày 15/10/2001 ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005) Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2007) Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng 77 12 Peter S.Rose (2004) Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài – Hà Nội 13 TS Nguyễn Văn Tiến (2002) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Nhà xuất Thống Kê 14 Các website - http://www.vapcf.org.vn - http://vi.wikipedia.org; - http://www.co-opbank.vn; - http://www.sbv.vn; 78 ... nghiên cứu công tác Công tác cho vay QTDND Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng Phạm vi nghiên cứu: Công tác cho vay QTDND Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn... TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 22 2.1 Tổng quan Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải. .. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng Sau đổ vỡ số Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn Hải Phòng