Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại NHNN&PTNT Đống Đa
Luận văn tốt nghiệp Lời nói đầu Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế đất nớc đang từng bớc vào đời sống kinh tế xã hội. Tuy nhiên hiện nay tốc độ công nghiệp hoá, hiện đại hoá đang bị chững lại bởi nhiều nguyên nhân khác nhau mà một trong những nguyên nhân quan trọng nhất là vấn đề về vốn. Có thể nói vốn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh và đổi mới công nghệ. Các doanh nghiệp có thể tạo vốn bằng nhiều cách khác nhau: có thể tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mợn chiếm dụng vốn của các doanh nghiệp khác. Nhng muốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ là nguồn vốn trung và dài hạn từ các Ngân hàng thơng mại. Hiện nay các doanh nghiệp đang thiếu vốn nhất là vốn trung và dài hạn trong khi vốn tồn đọng trong các Ngân hàng thơng mại không phải là ít. Nh vậy, không phải chúng ta thiếu vốn mà là chúng ta cha có cách chuyển vốn huy động đ- ợc vào sản xuất kinh doanh. NHNo&PTNT Đống Đa cũng không nằm ngoài tình trạng đó. Hiện nay nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng kém đa dạng vê cơ cấu khách hàng. Hầu nh Ngân hàng chỉ tập trung vào doanh nghiệp Nhà nớc, cha quan tâm tới các đối tợng khách hàng khác đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vì lý do đó Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Đống Đa đợc chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực của thực tiễn, vừa mang tính thời sự trong kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng hiện nay. Từ những lý luận cơ bản về tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thơng mại, bài viết này sẽ phân tích và đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến các mặt hạn chế hiện nay tại NHNo&PTNT Đống Đa Do trình độ còn hạn chế nên bài viết sẽ không tránh khỏi thiếu sót, em rất mong sẽ nhận đợc sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và bạn bè để vấn đề nghiên cứu đợc hoàn thiện hơn. Nguyễn Văn An - 10.50 MSV: 05A02942N 1 Luận văn tốt nghiệp Chơng I Lý luận chung về NHTM và chất lợng cho vay trung và dài hạn 1.1 Khái niêm chung về NHTM Là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận gửi tiền của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu t, thực hiện nghĩa vụ chiết khấu và làm các phơng tiện thanh toán 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.1. khái niệm: Tín dụng của NHTM là quan hệ giữa một bên là ngời cho vay(NHTM) bằng cách chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên ngời vay(khách hàng vay) để sử dụng trong một thời gian nhất định với cam kết của ngời vay hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn. 1.1.2. Phân loại. - Dựa vào mục đích của tín dụng: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thơng nghiệp. Cho vay tiêu dùng cá nhân. Cho vay bất động sản. Cho vay nông nghiệp. Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu. - Dựa vào thời hạn tín dụng: Cho vay ngắn hạn . Cho vay trung hạn. Cho vay dài hạn. - Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: Cho vay không có bảo đảm. Cho vay có bảo đảm. - Dựa vào phơng thức cho vay: Cho vay theo món vay. Cho vay theo hạn mức tín dụng. Cho vay theo định mức thấu chi. - Dựa vào phơng thức hoàn trả nợ vay: Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nọ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn. Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp. Nguyễn Văn An - 10.50 MSV: 05A02942N 2 Luận văn tốt nghiệp Cho vay trả nợ nhiều lần nhng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ khả năng tài chính của mình, ngời đi vay có thể trả nợ bất kỳ lúc nào. 1.2.Tín dụng trung và dài hạn 1.2.1.Khái niệm. Tín dụng trung và dài hạn là hoạt động tài chính cho khách hàng vay vốn trung và dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống. Tín dụng là một trong những hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu và nó chiếm phần lớn hoạt động trong các Ngân hàng Th- ơng mại, song không phải tất cả các Ngân hàng Thơng mại đều thực hiện tốt hoạt động này. Một số Ngân hàng gặp khó khăn trong việc quản lý và thu hồi nợ, một số khác lại gặp khó khăn trong việc không thể tìm đợc dự án thích hợp để cho vay hoặc gặp khó khăn trong việc huy động vốn. Vì vậy việc xem xét chất lợng hiệu quả hoạt động tín dụng nhất là tín dụng trung và dài hạn là hết sức cần thiết. Nó giúp các Ngân hàng có thể đánh giá lại hoạt động tín dụng của mình từ đó đa ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại, thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng. Chất lợng, hiệu quả công tác tín dụng Ngân hàng đợc nhìn nhận từ 3 phía: các nhà Ngân hàng, các doanh nghiệp, và từ nền kinh tế. Trong bài viết này, chúng ta tạm giới hạn việc nghiên cứu chất lợng tín dụng dới giác độ của Ngân hàng. Nếu xét theo quan điểm của các nhà Ngân hàng thì hoạt động tín dụng trung và dài hạn đợc xem là có hiệu quả khi nó đảm bảo đợc 3 yếu tố: khả năng sinh lợi, khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn và khả năng thanh khoản từ phía nguồn. Điều này có nghĩa là các Ngân hàng khi tiến hành cho vay trung dài hạn thì khoản vay đó phải đảm bảo trang trải đợc chi phí trả cho lãi suất huy động hoặc đi vay, chi phí hoạt động của Ngân hàng và lãi dự tính. Song không phải các Ngân hàng cứ cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận là có hiệu quả cao bởi vì nếu chỉ cho vay ra mà không thu hồi đợc vốn cho vay hoặc cho vay không cân xứng với nguồn huy động đợc thì sớm hay muộn, Ngân hàng cũng rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể. Hoạt động tín dụng trung và dài hạn có các hình thức sau: - Hoạt động tín dụng theo hình thức dự án đầu t - Hình thức cho thuê tài chính Nguyễn Văn An - 10.50 MSV: 05A02942N 3 Luận văn tốt nghiệp - Thấu chi - Bảo lãnh trung và dài hạn 1.2.2. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn. 1.2.2.1. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp - Tín dụng trung và dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trờng - Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới công nghệ, thay đổi cơ cấu sản xuất. - Tín dụng trung và dài hạn còn là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thoả mãn và chớp cơ hội kinh doanh 1.2.2.2. Vai trò của tín dụng trung dài hạn đối với nền kinh tế - Tín dụng trung và dài hạn thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, điều hoà lợng cung cầu về vốn trong nền kinh tế. - Tín dụng trung và dài hạn cũng có vai trò quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn,. - Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại. 1.2.2.3. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với hoạt động của Ngân hàng Thơng mại . - Tín dụng trung và dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng - Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng chính là ngân hàng đang tạo ra và duy trì khách hàng của mình trong tơng lai - Mặt khác tín dụng trung và dài hạn còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn d thừa tại mỗi ngân hàng thơng mại. 1.2.3. Các hình thức cho vay trung và dài hạn. Hoạt động tín dụng trung và dài hạn có các hình thức sau: Hoạt động tín dụng theo hình thức dự án đầu t. tín dụng tuần hoàn cho vay hợp vốn. 1.2.4. Chất lợng tín dụng trung và dài hạn. 1.2.4.1. Quan niệm chất lợng tín dụng trung và dài hạn. Nguyễn Văn An - 10.50 MSV: 05A02942N 4 Luận văn tốt nghiệp Chất lợng của một khoản tín dụng là : "Mức độ đáp ứng yêu cầu của khách hàng (cả ngời vay lẫn ngời cho vay tiền), phù hợp với các điều kiện kinh tế - xã hội và điều kiện đặc thù của bản thân ngân hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng". 1.2.4.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lợng tín dụng trung và dài hạn. Để đánh giá chất lợng công tác tín dụng của Ngân hàng, ngời ta thờng so sánh kết quả hoạt động năm nay với năm trớc, của Ngân hàng với tình hình của toàn hệ thống Ngân hàng và chủ yếu sử dụng các chỉ số tơng đối. Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng, hiệu quả công tác tín dụng thờng đợc sử dụng * Chỉ tiêu về huy động vốn trung và dài hạn : Vốn trung và dài hạn /Tổng nguồn vốn huy động : phản ánh cơ câu vốn trung và dài hạn của Ngân hàng và khả năng cung ứng vốn cho đầu t và phát triển. Ngân hàng không có cơ hội mở rộng hoạt động tín dụng nếu nh tỷ lệ này quá thấp. * Mức tăng doanh số cho vay: Trong điều kiện đáp ứng yêu cầu về giới hạn an toàn do Ngân hàng Trung ơng qui định trong từng thời kỳ thì mức tăng này càng lớn càng tốt. Chỉ tiêu mức tăng doanh số cho vay trên thị trờng I trên tổng tài sản thể hiện khả năng sinh lời của các sản phẩm cho vay của các Ngân hàng thơng mại và đợc dùng để đánh giá chất lợng cho vay trong từng thời kỳ. * D nợ tín dụng trung và dài hạn : phản ánh lợng vốn trung và dài hạn đã đợc giải ngân tại một thời điểm cụ thể * Vòng quay vốn tín dụng: Đợc xác định bằng doanh số cho vay trong kỳ chia cho d nợ bình quân trong kỳ. Chỉ tiêu này thể hiện khả năng tổ chức, quản lý vốn tín dụng, đồng thời thể hiện chất lợng cho vay của Ngân hàng trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn cho vay và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, để có thể đánh giá chính xác chất lợng tín dụng, hoặc đợc qui đổi đồng nhất trong việc áp dụng cho từng loại vay cụ thể. * Ngân hàng cũng cần quan tâm xem xét đến chỉ tiêu: D nợ tín dụng trung và dài hạn / Tổng d nợ : cho biết tỷ trọng vốn trung dài hạn lớn hay nhỏ trong tổng d nợ * Doanh số thu nợ trung và dài hạn : Phản ánh lợng vốn trung và dài hạn mà ngân hàng đã cho vay và đã thu hồi về Nguyễn Văn An - 10.50 MSV: 05A02942N 5 Luận văn tốt nghiệp * Hiệu quả sử dụng vốn vay: lợi nhuận hoặc hiệu quả xã hội đợc tạo ra từ vốn vay ngân hàng). Thông thờng ngân hàng đánh giá định kỳ xem xét mức độ hiệu quả này từ đó tìm kiếm các biện pháp hợp lý để quản lý và nâng cao chất lợng tín dụng. Nhóm chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ có vấn đề: * Tỷ lệ nợ quá hạn= Nợ quá hạn các loại trong kỳ/Tổng d nợ bình quân Để tỷ lệ này phản ánh đúng chất lợng cho vay nên loại trừ các khoản nợ khoanh ra khỏi nợ quá hạn cũng nh loại trừ các khoản cho vay u đãi và cho vay theo chỉ định của Nhà nớc ra khỏi tổng d nợ. * Tỷ lệ nợ quá hạn thông thờng (cho các khoản nợ dới 180 ngày) chỉ tiêu này có ý nghĩa với ban lãnh đạo ngân hàng thơng mại trong việc đốc thúc cán bộ cho vay thu nợ đúng hạn. Tuy vậy, nó cha phản ánh chính xác chất lợng cho vay bởi có những khoản vay do khách quan mà doanh nghiệp không tính toán đợc hợp lý nguồn tiền mặt để trả nợ đúng hạn nhng doanh nghiệp có khả năng trả nợ vào một thời gian ngắn sau đó. * Tỷ lệ nợ quá hạn khê đọng: áp dụng cho các khoản nợ quá hạn từ 6-12 tháng. Đây là khoản nợ quá hạn có vấn đề với ngân hàng, thể hiện chất lợng cho vay của khoản vay kém. Ngân hàng nếu không có biện pháp xử lý khoản nợ này sẽ phải gánh chịu những tổn thất. * Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi (nợ quá hạn có khả năng mất trắng): áp dụng cho nợ quá hạn trên một năm. Nếu tỷ lệ này cao, ngân hàng không những phải gánh chịu rủi ro cho vay cao, chất lợng cho vay kém mà ngân hàng còn có nguy cơ mất khả năng thanh toán. Việc đòi nợ với những khoản vay này là rất khó khăn và tổn thất là điều rất có thể xảy ra. * Tỷ lệ tổn thất so với tổng nguồn vốn: qui mô các khoản nợ tổn thất đợc thể hiện qua các khoản nợ trình hội đồng cho vay của ngân hàng xem xét xoá nợ hàng kỳ. Nếu tỷ lệ này quá lớn, chất lợng cho vay không đợc cải thiện đồng thời khả năng thanh toán của ngân hàng cũng bị lung lay, Ngân hàng cần phải duy trì tỷ lệ này ở mức càng gần bằng không càng tốt. 1.2.4.3. Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung và dài hạn. A. Các nhân tố bên ngoài. Nguyễn Văn An - 10.50 MSV: 05A02942N 6 Luận văn tốt nghiệp - Môi trờng pháp lý: do môi trờng pháp lý trong lĩnh vực cha hoàn thiện, các văn bản pháp lý cha đồng bộ, khi thực hiện còn nhiều vớng mắc tao khe hở cho kẻ xấu lợi dụng dẫn đến giảm chất lợng tín dụng nói chung và chất lợng tín dụng trung và dài hạn nói riêng. - Môi trờng kinh tế : Môi trờng kinh doanh còn cha ổn định. Các chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nớc ta đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện, đòi hỏi phải thật năng động, nhiều doanh nghiệp cha điều chỉnh kịp kế hoạch kinh doanh với sự thay đổi của chính sách kinh tế vĩ mô hoặc có trờng hợp ngộ nhận nhu cầu thị trờng dẫn đến phát triển tràn lan quá mức. Vì thế có nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ do không theo kịp với quá trình thay đổi chính sách quản lý kinh tế mà hậu quả là ngân hàng cho vay phải gánh chịu. Nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trởng kinh tế . Một nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trởng ổn định, môi trờng kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng của dân c tăng là cơ hội rất tốt cho các doanh nghiệp đẩu t mở rộng sản xuất do đó nhu cầu tín dụng ngân hàng trong giai đoạn này là rất cao. Ngân hàng cũng dễ dàng cho vay vì khả năng gặp rủi ro mất vốn là rất thấp. Trái lại trong giai đoạn kinh tế trì trệ, giảm phát, thất nghiệp cao, đầu t không mang lại hiệu quả, dễ thất bại, ngay cả nếu có thành công thì cha chắc thu nhập đó đã cao bằng tiền gửi ngân hàng cùng kỳ hạn. Thay vì đầu t vào sản xuất, các doanh nghiệp đem số tiền đó gửi vào ngân hàng để hởng lãi. Ngân hàng không cho vay đợc cũng không thể không nhận tiền gửi của khách hàng, hoạt động của ngân hàng bi ngng trệ, vốn của ngân hàng nằm trong tình trạng bị đóng băng không cho vay đợc. Không chỉ tình hình kinh tế trong nớc mà tình hình kinh tế thế giới cũng có ảnh hởng tới chất lợng công tác tín dụng ngân hàng. Khi thị tr- ờng thế giới biến động mạnh, đặc biệt là ở các thị trờng xuất nhập khẩu truyền thống làm cho hoạt động xuất nhập khẩu giảm sút, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu không bán đợc hàng, chịu thua lỗ, ảnh hởng tới công tác trả nợ ngân hàng. B. Các nhân tố từ khách hàng. Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng bị hạn chế Nguyễn Văn An - 10.50 MSV: 05A02942N 7 Luận văn tốt nghiệp Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, không đúng với phơng án kinh doanh đã đề ra Các doanh nghiệp chiếm dụng vốn lẫn nhau Khách hàng thiếu các điều kiện cần và đủ để thực hiện các nguyên tắc và quy định cho vay, thế chấp ngân hàng. C. Các nhân tố từ phía ngân hàng. - Chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t: Ngân hàng đánh giá sai về năng lực pháp lý của chủ đầu t, về t cách pháp nhân, về giấy phép thành lập, lĩnh vực và ngành nghề đợc phép kinh doanh, uy tín của chủ đầu t cũng nh năng lực tài chính của họ. Sai lầm thứ hai có thể ảnh hởng đến chất lợng của hoạt động thẩm định dự án đầu t là phân tích đánh giá sai về thị trờng. Định giá tài sản cầm cố chênh lệch so với giá trị thực tế của nó. - Công tác tổ chức Ngân hàng: Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hóa và sắp xếp một cách có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc tín dụng đã qui định cả về huy động vốn lẫn cho vay, quản lý tài sản nợ, tài sản có của ngân hàng. Đây là cơ sở tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh. Do hoạt động tín dụng có khả năng rủi ro lớn hơn tất cả các loại hình kinh doanh khác nên cần có sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, các bộ phận trong ngân hàng cũng nh thiết lập quan hệ với các cơ quan tài chính, pháp luật. Thiết lập mối quan hệ này sẽ tạo điều kiện quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề. -Đội ngũ cán bộ tín dụng Khả năng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức của cán bộ tín dụng có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng. Ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán bộ tín dụng cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi trờng kinh tế xã hội, đờng lối phát triển của đất nớc, của thị trờng. Nguyễn Văn An - 10.50 MSV: 05A02942N 8 Luận văn tốt nghiệp -Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng theo nghĩa rộng. Nhờ có thông tin tín dụng, ngân hàng có thêm cơ sở để đánh giá uy tín, năng lực thực sự của khách hàng. Thông tin tín dụng càng nhanh càng chính xác và toàn diện thì khả năng phòng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng tốt. Hiện nay pháp lệnh kế toán thống kê cha đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ kế toán thống kê kịp thời. Do số liệu báo cáo tài chính của doanh nghiệp cha thực hiện chế độ kiểm toán do vậy không phản ánh chính xác tình trạng tài chính của doanh nghiệp khi xét duyệt cho vay thậm chí họ còn cố tình đa số liệu sai lệch. Những món vay trên thiếu cơ sở thiếu thông tin sẽ gặp rủi ro. Thông tin tín dụng có thể thu thập đợc từ rất nhiều nguồn: từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nớc, từ phòng thông tin tín dụng của các ngân hàng thơng mại, qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệp . Tơng lai với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, với sự lớn mạnh trong hoạt động và sự hợp tác mạnh mẽ giữa các ngân hàng thì việc khai thác và xử lý thông tin sẽ đem lại kết quả tích cực đối với các hoạt động tín dụng của ngân hàng. -Các yếu tố khác: Tình hình huy động vốn cũng ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung và dài hạn. Vốn huy động trung và dài hạn là nguồn chủ yếu để cho vay trung dài hạn. Vốn huy động càng lớn, ngân hàng càng có khả năng cho vay những dự án có quy mô lớn, mở rộng hoạt động thẩm định. Nếu ngân hàng sử dụng những nguồn vốn huy động ngắn hơn kỳ hạn mà ngân hàng cho vay đối với khách hàng mà không dự kiến đợc nguồn vốn bù đắp thì rủi ro thanh khoản sẽ xảy ra. Tơng tự nh vậy, nếu ngân hàng cho vay dài hạn với lãi suất cố định trong khi lãi suất huy động thờng xuyên thay đổi thì tiền thu đợc từ cho vay có khi không đủ trả lãi tiền gửi cho khách hàng. Công tác phát triển tiền vay, kiểm soát sau khi cho vay, theo dõi nợ góp phần ngăn chặn, hạn chế khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, đảm bảo đồng vốn đợc sử dụng đúng kế hoạch đã định. Nguyễn Văn An - 10.50 MSV: 05A02942N 9 Luận văn tốt nghiệp Chơng II Thực trạng chất lợng trung và dài hạn 2.1 Quá trình hình thành và phát triển. 2.1.1. Khái quát về chi nhánh Năm 1988,hệ thống chuyển đổi từ một cấp sang hai cấp.Từ đó,cùng với cơ chế quản lý mới của hệ thống NH vã những nhu cầu mới trong cơ chế thị trờng nh tiết kiệm,đầu t gia tăng,hệ thống NH ngày càng đợc mở rộng và phát triển.NHNo&PTNT Việt Nam là một trong những NH có mạng lới chi nhánh cấp một đợc thành lập theo QĐ/27/6/2988 của Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam trên cơ sở tách chuyển từ NHNo&PTNT Thành phố nhăm đáp ứng nhu cầu huy động vốn cho đầu t,phát triển kinh tế Thủ đô,đặc biệt trong lĩnh vực No&PTNT. Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa là chi nhánh của NHNo&PTNT Hà nội đợc thành lập năm 2000,nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn quạn và góp phần mở rộng quy mô hoạt động của NH Thành Phố.Tuy là một chi nhánh mới thành lập đợc 8năm nhng cán bộ công nhân viên của chi nhánh đã cố gắng phấn đấu vợt qua mọi khó khăn,bỡ ngỡ và đạt đợc một số kết quả tích cực.Sau gần 8 năm phấn đấu xâydựng và phát triển,NHNo&PTNT Đống Đa đã đi những bớc vũng chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động nguồn vốn,tăng trởng đầu t và nâng cao chất lợng tín dụng,thu chi tiền mặt,mở rộng quan hệ kinh tế ,phát triển đa dạng hoá dịch vụ đặc biệt chi trả lơng ngân sách qua thẻ ATM và các hoạt động khác Từ chỗ là chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHNo&PTNT Hà Nội,vốn lại ít,dới áp lực cạnh tranh gay gắt trên địa bàn đã có nhiều NH hoạt động từ lâu,xây dựng đợc uy tín với khách hàng,NHNo&PTNT Đống Đa đã mở rộng hệ thống ra nhiều chi nhánh và phòng giao dich Trong năm 2007,chi nhánh chuyển trụ sở từ 154 Tôn Đức Thắng về 37 Đê La Thành đã góp phần nâng cao đợc vị thế của chi nhánh trong con mắt nhìn nhận của khách hàng.Đồng thời chi nhánh vẫn duy trì hoạt động của PGD 23 tại 154 Nguyễn Văn An - 10.50 MSV: 05A02942N 10 [...]... đề tài Giải pháp nâng cao Nguyễn Văn An - 10.50 29 MSV: 05A02942N Luận văn tốt nghiệp chất lợng cho vay trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Đống Đa để phần nào đáp ứng mong muốn này Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu về hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT Đống Đa, em nhận thấy tầm quan trọng của cho vay trung và dài hạn trong công cuộc đổi mới Hoạt động cho vay trung và dài hạn đã thể... giảm thiểu nợ xấu và chất lọng cho vay trung và dài hạn Bảng 9 : Vòng quay vốn tín dụng Trung và Dài hạn đơn vị tính: triệu đồng chỉ tiêu Doanh số thu nợ T&DH D nợ cho vay T&DH Vòng Quay vốn 2006 69.724 49.803 1,4 2007 73.643 59.390 1,24 2008 134.400 105.000 1,28 Nhìn vào bảng 9 ta thấy vòng quay vốn trung và dài hạn của ngân hàng luôn ổn định ở mức cho phép Tỉ lệ doanh thu Trung và Dài hạn tăng dần theo... hình cho vay & chất lợng cho vay Trung - Dài hạn 2.2.1 Tình hình cho vay trung dài hạn: Bảng 4: Tỷ lệ d nợ trung dài hạn Đơn vị: triệu đồng Năm Năm Năm 2006 Chỉ tiêu 2007 2008 2007/2006 Tuyệt đối Tơng đối 2008/2007 Tuyệt đối Tơng đối Tổng d nợ cho vay 114.990 190.181 332.000 75.191 (%) 65,4 D nợ trung và dài 49.803 59.390 105.00 9.587 19,23 45.61 43,44 43,31 31,23 0 32 (12,08) (28) 0 0,77 2,5 hạn Tỷ... Trung và Dài hạn tăng dần theo hàng năm Vòng quay vốn trung và dài hạn cũng thể hiện hiệu quả cho vay và chất lợng tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay trung- dài hạn của chi nhánh Nguyễn Văn An - 10.50 MSV: 05A02942N 21 Luận văn tốt nghiệp 2.2.3.1 Những kết quả đã đạt đợc Trong những năm qua, cho vay trung- dài hạn đã thực hiện phơng châm đổi mới cơ chế, lĩnh vực đầu... trạng chất lợng cho vay vốn trung dài hạn: Bảng 5: Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng d nợ và trong d nợ cho vay trung- dài hạn Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2007/2006 Tuyệt đối đối đối Tơng đối 141.819 6552 2764 20,3 45.070 75,2 7,116 84% 223,818 1436,4 0,09 52,94 114.990 190.181 332.000 75.191 Tổng nợ quá hạn 287,48 237 2.D nợ cho vay trung 49.803 59.930 - dài hạn ( T-DH) Nợ quá hạn trung- dài 8,466... NHNo&PTNT Đống Đa cũng có một số hạn chế nhất định ảnh hởng đến chất lợng cho vay trung và dài hạn Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung và dài hạn phải là một trong những mục tiêu hàng đầu trong chiến lợc phát triển của Ngân hàng Bên cạnh đó cũng rất cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp các ngành có liên quan để tạo ra một hành lang vững chắc cho Ngân hàng phát huy có hiệu quả Với hiểu biết có hạn, ... 239,4 hạn Nợ quá hạn/ tổng d 0,17 0,26 2,28 (%) 65,4 Tuyệt (%) 74,6 1.Tổng d nợ (TDN) 6.789 Tơng 2008/2007 (50,48) (17,56) 105.000 10.127 2,02 777 nợ trung và dài hạn Nhìn vào bảng 5 ta thấy : Nợ quá hạn trong cho vay trung- dài hạn đều tăng qua các năm 2006-2008 D nợ quá hạn trong cho vay T-DH có su hớng tăng lên ở các mức 15,582 triệu đồng vào năm 2007 ( tăng 7,116 triệu so với 2006), và 239,4 triệu tại. .. hàng đã cung ứng vốn cho những doanh nghiệp có tiềm năng mở rộng sản xuất nhng thiếu vốn Nhất là trong giai đoạn hiện năm, các đơn vị rất cần thay đổi và đỏi mới thiết bị để làm việc, tăng năng suất và nâng cao chất lợng sản phẩm thì hình thức cho vay trungdài hạn là một giải pháp đúng đắn để chuyển đổi hoạt động của các đơn vị kinh tế Các khoản cho vay trung dài hạn của chi nhánh có chất lợng khá đảm... trung- dài hạn với những biện pháp nh: Rà soát, chấn chỉnh hồ sơ tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh quy định phải kiểm tra chặt chẽ quá trình phát triển vay và sử dụng vốn vay Việc quy định phát triển vay chặt chẽ và thực hiện đầy đủ các quy định này là biện pháp khắc phục những sơ hở yếu kém ở những khâu trớc Ngân hàng đã tích cực triển khai thay đổi cơ cấu kinh tế, nâng tỷ trọng cho vay trung dài hạn. .. (12.850) hạn D nợ cho vay 49.803 59.390 105.000 9.587 19,25 45.610 76,8 21,12 trung- dài hạn Hiệu suất ( %) 26,63 15,84 5,51 26,09 (10,79) (40,5) Nhìn trên bảng 7 ta thấy hiệu suất sử dụng vốn trung và dài hạn có xu hớng tăng giảm không đều trong 3 năm và đặc biệt năm 2008 thì hiệu suất sử dụng vốn trung và dài hạn giảm mạnh đến 40,5% so với năm 2007 Nhìn chung chi nhánh sử dụng vốn trung và dài hạn đã huy
