LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam số liệu kết nghiên đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá” công trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, thông tin sử dụng Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố Các tài liệu tham khảo trích dẫn đầy đủ danh mục tài liệu tham khảo Luận văn TÊ ́H U Ế TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đ A ̣I H O ̣C K IN H Phí Thị Hải Thanh i LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập thực luận văn này, nhận giúp đỡ cộng tác nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Lãnh đạo Phòng Đào tạo Sau đại học Quý Thầy giáo, Cô giáo CBNV Trường Đại học Kinh tế Huế truyền đạt kiến thức, giảng dạy, tạo điều kiện thuận lợi cho hai năm học tập, trình nghiên cứu Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn đến Thầy giáo hướng dẫn khoa học Ế - TS Phan Khoa Cương, tận tình hướng dẫn tạo điều kiện giúp đỡ U hoàn thành luận văn ́H Trong trình học tập, thực luận văn nhận động viên, hỗ TÊ trợ, tạo điều kiện thuận lợi Ban Giám đốc anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá việc thu thập thông tin, số H liệu để hoàn thành luận văn Tôi xin cảm ơn trân trọng giúp đỡ quý báu IN Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, tập thể lớp Cao học Quản trị kinh doanh Khoá 15 (2014-2016) bạn bè chia sẻ khó khăn, K động viên tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu ̣C Tuy có nhiều cố gắng luận văn không tránh khỏi hạn chế, O thiếu sót Kính mong Quý Thầy, Cô giáo bạn bè, đồng nghiệp tiếp tục giúp đỡ, ̣I H đóng góp ý kiến để đề tài hoàn thiện Một lần nữa, xin trân trọng cảm ơn! Đ A Thanh Hóa, tháng 02 năm 2016 TÁC GIẢ Phí Thị Hải Thanh ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: PHÍ THỊ HẢI THANH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh - Niên khóa: 2014-2016 Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN KHOA CƯƠNG Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA Tính cấp thiết đề tài U Ế Tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản nguồn thu ́H ngân hàng thương mại Tuy nhiên, tín dụng lại hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro toàn hoạt động Ngân hàng Hậu rủi ro từ hoạt TÊ động tín dụng có tác động xấu đến thân Ngân hàng mà ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung H kinh tế xã hội Chất lượng tín dụng thước đo phản ánh độ thích nghi Ngân IN hàng với bên ngoài, ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân ngân hàng thương mại K hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng mối quan tâm hàng đầu ̣C Phương pháp nghiên cứu O Trong luận văn, tác giả sử dụng chủ yếu phương pháp thống kê ̣I H phân tổ, xử lý phân tích thông tin, phương pháp so sánh tổng hợp Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn Đ A - Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh thời gian tới - Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị Nhà nước, Bộ, Ngân hàng Nhà nước, Sở Ban Ngành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Thanh Hoá nói riêng toàn hệ thống nói chung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU Ế Tính cấp thiết luận văn .1 U Mục đích nghiên cứu đề tài .2 ́H Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 TÊ Kết cấu đề tài CHƯƠNG H CỞ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU IN A CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Lý luận chung tín dụng ngân hàng K 1.1.1 Cơ sở đời tín dụng ngân hàng ̣C 1.1.2 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng O 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng ̣I H 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.5 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Đ A 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 10 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .15 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 15 1.3.2 Các nhân tố khách quan 17 B CƠ SỞ THỰC TIỄN 19 1.4 Khái quát chung tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại thời gian gần 19 iv 1.5 Kinh nghiệm thực tiễn số nước giới nâng cao chất lượng tín dụng 21 1.5.1 Kinh nghiệm Thái Lan .21 1.5.2 Kinh nghiệm Trung Quốc 22 1.5.3 Một số học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 24 Ế 2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt U Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 24 ́H 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - TÊ Chi nhánh Thanh Hoá .25 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi H nhánh Thanh Hóa 29 IN 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Chi nhánh .29 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh 32 K 2.2.3 Hoạt động toán phát triển dịch vụ ngân hàng 34 ̣C 2.2.4 Kết kinh doanh Chi nhánh 35 O 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi ̣I H nhánh Thanh Hóa 37 2.3.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Đ A Chi nhánh Thanh Hóa .37 2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 38 2.3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 46 2.3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá qua khảo sát ý kiến khách hàng nhân viên 57 2.4 Đánh giá chung 61 2.4.1 Những kết đạt 61 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân .63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 v CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA .69 3.1 Định hướng phát triển công tác nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 69 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 69 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 70 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng 72 Ế 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - U Chi nhánh Thanh Hóa .75 ́H 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý để giảm rủi ro tín dụng .75 3.2.2 Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay 79 TÊ 3.2.3 Ngăn ngừa xử lý nợ hạn, nợ xấu 81 3.2.4 Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng 83 H 3.2.5 Củng cố hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng 84 IN 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh .86 3.2.7 Hoàn thiện, nâng cao chất lượng xếp hạng khách hàng 88 K 3.2.8 Mở rộng tín dụng tiêu dùng nhằm phát triển hoạt động cho vay 89 ̣C 3.3 Kiến nghị 90 O 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, Bộ, ngành 90 ̣I H 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .91 Đ A KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN .93 TÀI LIỆU THAM KHẢO .94 PHỤ LỤC BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN VÀ BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA XÁC NHẬN HOÀN THIỆN vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT : Cán Nhân viên CBTD : Cán Tín dụng CN : Cá nhân CNTT : Công nghệ thông tin DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DN : Doanh nghiệp DPRR : Dự phòng rủi ro HĐTD : Hợp đồng tín dụng KTXH : Kinh tế - xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TDNH : Tín dụng Ngân hàng UBND : Ủy ban Nhân dân U : Việt Nam Đồng : Quỹ tín dụng Nhân dân Đ A QTDND ́H TÊ H IN K O : Công ty quản lý tài sản ̣I H VND : Đô la Mỹ (United States Dollar) ̣C USD VAMC Ế CBNV vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 26 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng vốn huy động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 30 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 .33 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Hợp tác Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt ́H Biểu đồ 2.4 U Ế xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 .40 Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 42 Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo Ngân hàng Hợp tác xã Việt TÊ Biểu đồ 2.5: Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012 - 2014 43 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - H Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh K Biểu đồ 2.7: IN Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 .45 Thanh Hoá giai đoạn 2012 - 2014 48 Tỷ lệ nợ xấu nội bảng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi ̣C Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ xấu ngoại bảng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi ̣I H Biểu đồ 2.9: O nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012 - 2014 48 Đ A nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 53 viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 31 Bảng 2.2: Thị phần huy động vốn số ngân hàng địa bàn Thanh Hoá giai đoạn 2012 – 2014 32 Bảng 2.3: Thị phần tín dụng số ngân hàng địa bàn tỉnh Thanh Hoá Tình hình hoạt động dịch vụ Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam- Chi U Bảng 2.4: Ế giai đoạn 2012 – 2014 34 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam-Chi TÊ Bảng 2.5: ́H nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 35 nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 36 Tình hình tín dụng theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Hợp tác xã H Bảng 2.6: Bảng 2.7: IN Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 39 Tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Tình hình dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo Ngân hàng Hợp tác xã ̣C Bảng 2.8: K Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 41 Tình hình dư nợ cho vay theo ngành nghề Ngân hàng Hợp tác xã ̣I H Bảng 2.9: O Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 42 Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 45 Đ A Bảng 2.10: Tình hình phân loại nợ theo nhóm Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 .47 Bảng 2.11: Cơ cấu nợ xấu nội bảng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 49 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu số chi nhánh ngân hàng địa bàn Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 50 Bảng 2.13: Nợ cấu lại thời hạn giữ nguyên nhóm nợ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 51 Bảng 2.14: Tình hình nợ xấu ngoại bảng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 52 ix Bảng 2.15: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro cụ thể Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 54 Bảng 2.16: Tình hình lãi treo ngoại bảng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 55 Bảng 2.17: Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 55 Bảng 2.18: Tình hình thu nợ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 56 Ế Bảng 2.19: Tình hình thu nhập từ lãi cho vay/tổng dư nợ Ngân hàng Hợp tác xã U Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 57 ́H Bảng 2.20: Kết khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng tín dụng Chi Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ nhánh .58 x khách hàng vay vốn, tình hình dư nợ mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng có điều kiện để đánh giá tín nhiệm khách hàng xác Hiện trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước thực chức cung cấp thông tin tín nhiệm cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp có thu phí, nhiên nguồn thông tin mà CIC cung cấp chưa đầy đủ mức độ xác chưa cao Để nâng cao chất lượng thông tin mà CIC cung cấp cho tổ chức, đòi hỏi CIC thời gian tới phải cải tiến nhiều theo hướng: + Cung cấp thông tin phải nhanh chóng; Ế + Nguồn thông tin phải cập nhật, xác; U + Ngoài thông tin tài cần bao gồm thông tin phi tài ́H Ngoài CIC có nhiều thông tin doanh nghiệp nước TÊ chưa triển khai xây dựng sở liệu doanh nghiệp nên chưa cho phép NHTM truy cập vào sở liệu Để có thông tin đầy đủ doanh nghiệp vay vốn, H Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống sở liệu tập trung doanh IN nghiệp chia sẻ nguồn liệu tới tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam K Về hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng ̣C Công tác xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tồn đọng O phức tạp liên quan đến nhiều luật, nhiều đối tượng, nhiều thành phần kinh tế, ̣I H vậy, Ngân hàng hợp tác Việt Nam cần sớm ban hành qui trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay áp dụng toàn hệ thống Đ A Trong định hướng phát triển, Ngân hàng hợp tác đề mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ, cần hoàn thiện sớm hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động Về công tác đào tạo Thường xuyên tổ chức đào tạo cho cán nghiệp vụ Chi nhánh đặc biệt nghiệp vụ hoạt động tín dụng Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề tín dụng, tổ chức cho cán tham quan, học tập chi nhánh hệ thống, tham quan học hỏi mô hình ngân hàng nước tiên tiến, đại có tính tương đồng với điều kiện hoạt động nước 91 Đầu tư phát triển công nghệ thông tin Trong công tác tín dụng, thông tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay không Ngân hàng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng…dựa việc áp dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá Ế xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, U định cho vay đầu tư Do vậy, Ngân hàng hợp tác cần xây dựng thêm kênh ́H thông tin ngân hàng khách hàng nhằm nhanh chóng thu thập phản hồi từ TÊ phía khách hàng để không ngừng hoàn thiện, nâng cấp dịch vụ ngân hàng; Hoàn thiện chương trình quản lý giới hạn tín dụng hệ thống; bổ sung chỉnh sửa H chương trình báo cáo có để hỗ trợ lập báo cáo tín dụng theo IN quy định cung cấp thông tin để quản lý tín dụng K KẾT LUẬN CHƯƠNG ̣C Từ thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - O Chi nhánh Thanh Hoá, định hướng hoạt động Ngân hàng hợp tác, định hướng ̣I H hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng năm tới, chương luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Đ A Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá, đồng thời đưa kiến nghị Nhà nước, Chính Phủ, bộ, ngành, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam để thực 92 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn rủi ro Nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết, đặc biệt quan trọng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ với cạnh tranh liệt ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hành Hợp tác xã Việt nam - Chi nhánh Thanh Hoá làm tốt công tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ế ngân hàng, Chi nhánh bám sát định hướng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm U vụ phát triển KT-XH địa bàn tỉnh Thanh Hoá Đến thời điểm ́H thời gian tới đặc trưng địa bàn tỉnh định hướng Ngân hàng Hợp tác xã, Ban lãnh đạo Chi nhánh Thanh Hoá xác định tín dụng mặt trận hàng đầu TÊ hoạt động kinh doanh Với đặc điểm hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, H chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng để hạn chế đến mức thấp IN thiệt hại rủi ro tín dụng gây Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi K nhánh, luận văn đạt kết sau: O tín dụng ̣C - Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng chất lượng - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ̣I H Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Kết nghiên cứu cho thấy, chi nhánh có bước phát triển tích cực theo định hướng khách Đ A hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nhiên sản phẩm tín dụng đơn điệu, chưa đa dạng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cho thấy cón chứa đựng nhiều rủi ro… Qua luận văn đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian tới Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị Nhà nước, bộ, sở ban ngành, NHNN, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Thanh Hoá Trong trình nghiên cứu cố gắng trình độ kinh nghiệm thân hạn chế nên mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô, bạn bè đồng nghiệp để nghiên cứu hoàn thiện 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các Mác (1962), Tư bản, Cuốn 3, tập 2, NXB Sự thật, Hà Nội David Cook (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Thống kê, Hà Nội Phạm Ngọc Kiểm (2012), Giáo trình lý thuyết thống kê, NXB Thống kê, Hà U ́H Nội Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro TÊ NHTM Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm H IN 2010 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, K Hà Nội Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá, Báo cáo hoạt động ̣C Ế O kinh doanh năm 2012 – 2014 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Các qui trình, qui chế hoạt động tín dụng 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Qui chế cho vay tỏ chức tín Đ A 12 ̣I H 10 dụng khách hàng ban hành kèm theo định 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2009 đến 2014 14 Nguyễn Văn Phúc (2012), Giáo trình Thống kê ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 15 Từ điển bách khoa toàn thư (2005), NXB Từ điển Bách khoa, Hà Nội 16 Website: - http://vi.wikipedia.org 94 - http://luathoc.cafeluat.com - http://baothanhhoa.vn/ - http://vneconomy.vn/ - http://www.sbv.gov.vn/ 17 Một số Luận án, Luận văn có liên quan đến chủ đề tín dụng chất lượng Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế tín dụng ngân hàng thương mại 95 Đ A ̣C O ̣I H H IN K Ế U ́H TÊ PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN (Dành cho Khách hàng) Kính chào Quý vị! Hiện tại, thực nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Để cung cấp thêm thông tin cho việc thực nghiên cứu này, mong Quý vị vui lòng dành chút thời gian để trả lời câu hỏi Phiếu khảo sát giúp Xin Quý vị vui lòng Ế đánh dấu (√) vào ý kiến lựa chọn Chúng xin cam đoan thông tin mà U Quý vị cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu bảo mật TÊ ́H Chúng xin trân trọng cám ơn giúp đỡ Quý vị! Câu 1: Theo anh chị, mức lãi suất cho vay Chi nhánh thời gian qua là: H  Cao IN  Vừa  Thấp K Câu 2: Thời hạn cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng ̣C  Đồng ý O  Không đồng ý ̣I H  Không có ý kiến Câu 3: Thời gian xem xét hồ sơ Chi nhánh: Đ A  Từ đến ngày  Từ đến ngày Câu 4: Thời gian xem xét Chi nhánh theo anh /chị là:  Nhanh  Chậm  Vừa Câu 5: Mức cho vay Chi nhánh đáp ứng yêu cầu khách hàng  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 6: Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Chi nhánh là:  Nhiệt tình  Bình thường  Không nhiệt tình  Không tốt, cáu gắt, sách nhiễu Câu 7: Anh/chị thực cam kết lịch trình trả nợ với ngân hàng sau vay không? U Ế  Có TÊ -Hết - ́H  Không Đ A ̣I H O ̣C K IN H Một lần xin trân trọng cám ơn giúp đỡ Quý vị! PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN (Dành cho Cán Nhân viên Ngân hàng) Kính chào Quý Anh/Chị! Hiện tại, thực nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Để cung cấp thêm thông tin cho việc thực nghiên cứu này, mong Quý Anh/Chị vui lòng dành chút thời gian Ế để trả lời câu hỏi Phiếu khảo sát giúp Xin Quý Anh/Chị U vui lòng đánh dấu (√) vào ý kiến lựa chọn Chúng xin cam đoan thông ́H tin mà Quý Anh/Chị cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu bảo mật Chúng xin trân trọng cám ơn giúp đỡ Quý Anh/chị!  Đúng IN  Không có ý kiến H  Vẫn có thông tin thiếu sai lệch TÊ Câu 1: Khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin liệu cho ngân hàng tượng vay vốn hiệu K Câu 2: Chi nhánh có lực tốt để thẩm định phương án sử dụng vốn vay đối ̣C  Chi nhánh có lực tốt O  Công tác thẩm định chưa tốt hiệu ̣I H  Không có ý kiến Câu 3: Trình độ cán nhân viên ngân hàng HTX đáp ứng yêu cầu làm việc Đ A  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 4: Chính sách lãi suất Chi nhánh linh hoạt  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 5: Thủ tục cho vay đơn giản không rườm rà  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 6: Thời gian cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 7: Chi nhánh có lực tốt hỗ trợ phương án đầu tư sản xuất cho người vay vốn  Đồng ý Ế  Không đồng ý U  Không có ý kiến ́H Câu 8: Chi nhánh xây dựng quy trình đảm bảo độc lập chức cán TÊ tín dụng, cán thẩm định phê duyệt  Đồng ý  Không đồng ý IN H  Không có ý kiến Câu 9: Ngân hàng có quy trình tín dụng quy chế cho vay rõ ràng  Không đồng ý K  Đồng ý O ̣C  Không có ý kiến Câu 10: Chi nhánh thực quy trình tín dụng quy chế cho vay ̣I H  Đồng ý  Không đồng ý Đ A  Không có ý kiến Câu 11: Quy trình phân tích tín dụng đảm bảo đầy đủ bước  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 12: Chi nhánh tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt thực phân lọai nợ, trích lập sử dụng dự phòng xử lý rủi ro  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 13: Công tác tra giám sát triển khai thường xuyên  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 14: Công tác quản lý sau giải ngân thực nghiêm túc, hiệu  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 15: Công tác phục vụ, chăm sóc khách hàng khách hàng đến vay vốn Ế thực tốt U  Đồng ý ́H  Không đồng ý TÊ  Không có ý kiến H -Hết - Đ A ̣I H O ̣C K IN Một lần xin trân trọng cám ơn giúp đỡ Quý Anh/Chị! Đ A ̣C O ̣I H H IN K Ế U ́H TÊ PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT Ý KIẾN NHÂN VIÊN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ Câu 1: Khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin liệu cho ngân hàng? + Đúng 6.67% + Vẫn có thông tin thiếu sai lệch 93.33% + Không có ý kiến 0.0% Ế Câu 2: Chi nhánh có lực tốt để thẩm định phương án sử dụng vốn vay đối U tượng vay vốn hiệu ́H + Chi nhánh có lực tốt TÊ + Công tác thẩm định chưa tốt hiệu + Không có ý kiến 6.67% 76.67% 16.66% H Câu 3: Trình độ cán nhân viên ngân hàng HTX đáp ứng yêu cầu làm việc + Đồng ý IN + Không đồng ý 6.67% 50.0% K + Không có ý kiến 43.33% Câu 4: Chính sách lãi suất Chi nhánh linh hoạt O ̣I H + Không đồng ý ̣C + Đồng ý + Không có ý kiến 40.0% 3.33% 56.67% Đ A Câu 5: Thủ tục cho vay đơn giản không rườm rà + Đồng ý 60.0% + Không đồng ý 6.67% + Không có ý kiến 33.33% Câu 6: Thời gian cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng + Đồng ý 73.33% + Không đồng ý 3.33% + Không có ý kiến 23.34% Câu 7: Chi nhánh có lực tốt hỗ trợ phương án đầu tư sản xuất cho người vay vốn + Đồng ý 16.67% + Không đồng ý 60.0% + Không có ý kiến 23.33% Câu 8: Chi nhánh xây dựng quy trình đảm bảo độc lập chức cán tín dụng, cán thẩm định phê duyệt + Đồng ý 56.67% + Không đồng ý 6.67% + Không có ý kiến 36.66% Ế Câu 9: Ngân hàng có quy trình tín dụng quy chế cho vay rõ ràng U + Đồng ý ́H + Không đồng ý TÊ + Không có ý kiến 93.33% 0.0% 6.67% Câu 10: Chi nhánh thực quy trình tín dụng quy chế cho vay H + Đồng ý IN + Không đồng ý + Không có ý kiến 93.33% 0.0% 6.67% K Câu 11: Quy trình phân tích tín dụng đảm bảo đầy đủ bước ̣C + Đồng ý O + Không đồng ý 0.0% 10.0% ̣I H + Không có ý kiến 90.0% Câu 12: Chi nhánh tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt thực phân lọai Đ A nợ, trích lập sử dụng dự phòng xử lý rủi ro + Đồng ý 0.0% + Không đồng ý 80.0% + Không có ý kiến 20.0% Câu 13: Công tác tra giám sát triển khai thường xuyên + Đồng ý 56.67% + Không đồng ý 40.0% + Không có ý kiến 3.33% Câu 14: Công tác quản lý sau giải ngân thực nghiêm túc, hiệu + Đồng ý 46.67% + Không đồng ý 50.0% + Không có ý kiến 3.33% Câu 15: Công tác phục vụ, chăm sóc khách hàng khách hàng đến vay vốn thực tốt 73.33% + Không đồng ý 6.67% + Không có ý kiến 20.0% Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế + Đồng ý ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA .69 3.1 Định hướng phát triển công tác nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi. .. trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp Tác xã Việt Ế Nam - Chi nhánh Thanh Hóa U Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H xã Việt Nam - Chi nhánh. .. trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 38 2.3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 46