BÄÜ GIẠO DỦC V ÂO TẢO ÂẢI HC HÚ TRỈÅÌNG ÂẢI HC KINH TÃÚ tê ́H ́ NGUÙN VÀN ÂỈÏC TÊN ÂÄÚI NÄNG -CHI ho ̣c Ki nh HON THIÃÛN CÄNG TẠC THÁØM ÂËNH DỦNG TRONG CHO VAY TRUNG V DI HẢN VÅÏI HÄÜ NÄNG DÁN TẢI NGÁN HNG NGHIÃÛP V PHẠT TRIÃØN NÄNG THÄN NHẠNH TÈNH QUNG TRË ại CHUN NGNH: QUN TRË KINH DOANH ̀ng Đ M SÄÚ: 60 34 01 02 ươ LÛN VÀN THẢC SÉ KHOA HC KINH TÃÚ Tr NGỈÅÌI HỈÅÏNG DÁÙN KHOA HC: PGS.TS TRËNH VÀN SÅN HÚ - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, luận văn hồn thành dựa kết nghiên cứu thân tơi kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn ́ có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu tê ́H cơng bố Quảng Trị, tháng 06 năm 2017 Ki nh Người thực Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Nguyễn Văn Đức i LỜI CẢM ƠN Tơi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn PGS.TS Trịnh Văn Sơn , tận tình hướng dẫn, bảo tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Huế; giảng viên tham gia giảng dạy khóa học trang bị cho tơi kiến thức q ́ báu quản trị kinh doanh quản lý kinh tế Xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Agribank -Chi nhánh Tỉnh Quảng Trị, tê ́H anh (chị) đồng nghiệp, số khách hàng bạn học viên Phân hiệu Đại học Huế Quảng Trị động viên giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Cuối cùng, tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân động viên, khích lệ nh tơi vật chất lẫn tinh thần suốt q trình học tập hồn thành luận văn Ki Mặc dù, thân cố gắng, luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, tơi mong nhận nhiều góp ý chân thành q thầy giáo; Quảng Trị, tháng 06 năm 2017 Người thực ươ ̀ng Đ ại ho Xin chân thành cảm ơn! ̣c đồng chí đồng nghiệp để luận văn hồn thiện Tr Nguyễn Văn Đức ii TĨM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: NGUYỄN VĂN ĐỨC Chun ngành: Quản trị kinh doanh Niên khố: 2015-2017 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRỊNH VĂN SƠN Tên đề tài: Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nơng dân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn -Chi ́ nhánh tỉnh Quảng Trị.” Tính cấp thiết đề tài tê ́H Thẩm định tín dụng khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa định cho vay đắn, sáng suốt, tránh rủi ro phát sinh từ khoản cho vay Thẩm định hộ nơng dân mang lại nhìn bao qt tình hình tài hộ, khả nh trả nợ, mức độ tin cậy tính chất khả thi dự án vay vốn Tuy nhiên, q trình thẩm Ki định nói chung thẩm định tín dụng hộ nơng dân nói riêng Agribank- Chi nhánh tỉnh Quảng Trị nhiều bất cập định Nhận thức vai trò quan trọng việc ̣c thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nơng dân, tác giả định chọn ho đề tài: “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nơng dân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn- Chi nhánh tỉnh ại Quảng Trị.” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Đ Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp phân tích thống kê kinh tế, phương pháp chun gia ̀ng sử dụng cơng cụ xử lý số liệu phần mềm EXCEL, SPSS để rút kết ươ luận có tính chất trọng tâm vấn đề thảo luận nhằm đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng Agribank- Chi nhánh tỉnh Quảng Trị Tr Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn - Làm sáng tỏ vấn đề lý luận thẩm định tín dụng, chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại; giới thiệu có chọn lọc kinh nghiệm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng số ngân hàng ngồi nước; - Phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nơng dân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh tỉnh Quảng Trị từ đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Agribank - Chi nhánh tỉnh Quảng Trị iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn ATM: Automatic teller machine (Máy giao dịch tự động) BIDV: Ngân hàng đầu tư CBCNV: Cán cơng nhân viên Citi bank Ngân hàng quốc tế CLDV: Chất lượng dịch vụ CV-TCCB: Cơng văn – tổ chức cán ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ KHCN: Khách hàng cá nhân NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT: Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn NHPH: Ngân hàng phát hành NHTM: Ngân hàng thương mại NQ/TW: Nghị quyết/ trung ương PGD: Phòng giao dịch POS: Point of sale (Điểm chấp nhận thẻ) TCTQT: Tổ chức tốn thẻ TX: tê ́H nh Ki ̣c ho ại ̀ng TP.HCM: Đ TMCP: ươ Vietcombank: Thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Thị xã Ngân hàng ngoại thương Ngân hàng cơng thương VN: Việt Nam WTO: Tổ chức thương mại giới Tr Vietinbank: iv ́ AGRIBANK: MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TĨM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC .v ́ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ ix tê ́H PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu nh Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .3 Ki Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu luận văn ho ̣c CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NƠNG DÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 ại 1.1 Tín dụng ngân hàng Đ 1.1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng .6 ̀ng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng ươ 1.2 Tín dụng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại hộ nơng dân10 1.2.1 Khái niệm hộ nơng dân 10 Tr 1.2.2 Các hình thức cho vay hộ nơng dân 11 1.2.3 Những đặc trưng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại hộ nơng dân .13 1.2.4 Rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nơng dân 15 1.3 Cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nơng dân ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Khái niệm, mục đích ý nghĩa thẩm định tín dụng 18 v 1.3.2 Một số đặc trưng thẩm định tín dụng trung dài hạn (TDH) hộ nơng dân 20 1.3.3 Nguồn thơng tin thẩm định tín dụng 22 1.3.4 Nội dung thẩm định tín dụng trung dài hạn hộ nơng dân ngân hàng thương mại 23 1.3.5 Các tiêu phản ánh kết cơng tác thẩm định tín dụng trung dài hạn đối ́ với hộ nơng dân .29 1.3.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng trung dài hạn tê ́H hộ nơng dân .31 1.4 Thực tiễn kinh nghiệm cơng tác thẩm định tín dụng số ngân hàng ngồi nước .34 nh 1.4.1 Kinh nghiệm thẩm định số ngân hàng nước ngồi 34 1.4.2 Kinh nghiệm thẩm định số ngân hàng thương mại Việt Nam .36 Ki 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn –Chi nhánh Quảng Trị 38 ̣c CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO ho VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG TRỊ 41 ại 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi Đ nhánh tỉnh Quảng Trị 41 ̀ng 2.1.1 Sự hình thành phát triển 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Trị 42 ươ 2.1.3 Đánh giá hoạt động tín dụng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nơng thơn- Chi nhánh Quảng Trị 44 Tr 2.2 Đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng trung dài hạn hộ nơng dân Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Trị 47 2.2.1 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn hộ nơng dân Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Trị 47 2.2.3 Đánh giá thực trạng Cơng tác thẩm định tín dụng trung dài hạn hộ nơng dân Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nơng thơn –Chi nhánh tỉnh Quảng Trị 51 vi 2.3 Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nơng dân Chi nhánh Agribank - Quảng Trị 60 2.3.1 Mẫu điều tra, vấn 60 2.3.2 Kiểm định độ tin cậy biến quan sát 62 2.3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng 64 2.3.4 Mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cho ́ vay trung dài hạn hộ nơng dân 68 2.3.5 Phân tích ý kiến đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm tê ́H định tín dụng trung dài hạn cho vay hộ nơng dân Agribank CN tỉnh Quảng Trị 71 2.3.6 Phân tích khác biệt đánh giá hộ nơng dân cán thẩm định nhân tố ảnh hưởng 77 nh 2.4 Đánh giá chung cơng tác thẩm định tín dụng trung dài hạn hộ nơng dân Agribank –Chi nhánh tỉnh Quảng Trị .78 Ki 2.4.1 Những kết đạt 78 2.4.2 Hạn chế ngun nhân 80 ̣c CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ho ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN- CHI NHÁNH ại TỈNH QUẢNG TRỊ .86 Đ 3.1 Định hướng việc hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng trung dài hạn ̀ng hộ nơng dân Agribank CN tỉnh Quảng Trị 86 3.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng tín dụng trung dài hạn ươ hộ nơng dân Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Trị .87 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định 87 Tr 3.2.2 Cải tiến, đổi cơng tác tổ chức thẩm định 88 3.2.3 Hồn thiện nội dung thẩm định 89 3.2.4 Đa dạng hóa phương pháp thẩm định 90 3.2.5 Bồi dưỡng, nâng cao lực cán thẩm định 91 3.2.6 Nâng cao chất lượng thơng tin thu thập 92 3.2.7 Tăng cường ứng dụng CNTT vào q trình thẩm định .93 3.2.8 Coi trọng cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội hộ nơng dân 94 3.2.9 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 95 vii PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .97 I KẾT LUẬN 97 II KIẾN NGHỊ 98 Kiến nghị với Chính phủ 98 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) 99 Kiến nghị với AgribankViệt Nam 100 ́ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC 103 tê ́H QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN + BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG nh BẢN GIẢI TRÌNH Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki XÁC NHẬN HỒN THIỆN viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank -Chi nhánh tỉnh Quảng Trị, giai đoạn 2014-2016 47 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Trị Giai đoạn 2014-2016 .44 Tình hình hoạt động tín dụng Agribank -Chi nhánh tỉnh Quảng Trị, ́ Bảng 2.3: giai đoạn 2014-2016 46 Tình hình dư nợ cho vay hộ nơng dân .49 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay TDH hộ nơng dân theo hình thức vay vốn 50 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay TDH hộ nơng dân theo tài sản đảm bảo .51 Bảng 2.7 Tỷ lệ hồ sơ vay vốn TDH hộ nơng dân phê duyệt 56 Bảng 2.8: Thống kê hộ nơng dân có nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản Ki nh tê ́H Bảng 2.4: xuất chênh lệch so với thực tế 57 Tình hình dư nợ cho vay trung dài hạn hộ nơng dân 59 Bảng 2.10: Thơng tin mẫu điều tra 60 Bảng 2.11: Các thơng số độ tin cậy (Reliability Statistics) 62 Bảng 2.12: Kết đánh giá độ tin cậy thang đo tiêu chí nghiên cứu63 Bảng 2.13: Kiểm định số lượng mẫu thích hợp KMO .65 Bảng 2.14 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cho Đ ại ho ̣c Bảng 2.9: ̀ng vay trung dài hạn hộ nơng dân Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Trị65 Kết phân tích hồi quy đa biến nhân tố 68 ươ Bảng 2.15: Kết kiểm định phù hợp mơ hình hồi quy .70 Bảng 2.17: Đánh giá đối tượng điều tra Quy trình phương tiện thẩm Tr Bảng 2.16: Bảng 2.18: định 71 Đánh giá đối tượng điều tra Chỉ tiêu phương pháp thẩm định 73 Bảng 2.19: Đánh giá đối tượng điều tra Nguồn thơng tin thẩm định .74 Bảng 2.20: Đánh giá đối tượng điều tra Năng lực CB thẩm định .75 Bảng 2.21: Đánh giá đối tượng điều tra Cơng tác tổ chức thẩm định 76 ix PHỤ LỤC CÁC KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU VỚI PHẦN MỀM SPSS 2.1 Kết kiểm định Cronbach Alpha Case Processing Summary N 156 a Excluded 100.0 ́ Valid Total 156 a Listwise deletion based on all variables in the procedure N of Items Ki Cronbach's Alpha 100.0 nh Reliability Statistics tê ́H Cases % 22 ho ̣c 922 Item-Total Statistics Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha ại Scale Mean if Total Correlation if Item Deleted 78.2372 109.421 376 923 78.3718 107.680 461 921 78.1282 109.390 391 922 Thongtin4 78.2179 108.959 396 922 Tochuc1 78.5385 105.940 573 919 Tochuc2 78.1795 107.735 552 919 Tochuc3 78.1026 105.486 692 916 Tochuc4 78.3462 105.944 684 917 Quytrinh1 77.8462 107.254 690 917 Quytrinh2 77.8910 106.149 713 916 Quytrinh3 78.0321 106.418 648 917 Chitieu1 78.2436 103.592 799 914 Chitieu2 78.4167 104.503 714 916 Thongtin2 ươ Thongtin3 ̀ng Thongtin1 Item Deleted Tr Đ Item Deleted 107 78.4295 103.834 698 916 Phuongtien1 77.7051 107.577 664 917 Phuongtien2 77.9038 106.771 678 917 Phuongphap1 78.3013 101.902 746 915 Phuongphap2 78.6603 110.819 255 926 Canbo1 77.9487 106.746 533 920 Canbo2 77.7756 109.840 421 921 Canbo3 78.0897 108.392 517 920 Canbo4 77.8077 107.989 532 Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square ̣c df 868 3.716E3 210 000 ho Sig .919 tê ́H Ki Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy nh 2.2 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA KMO and Bartlett's Test ́ Chitieu3 ại Total Variance Explained Đ Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Initial Eigenvalues Cumulativ Variance e% Total Loadings % of Cumulati % of Cumulativ Variance ve % Total Variance e% 9.138 43.515 43.515 9.138 43.515 43.515 4.340 20.667 20.667 3.667 17.463 60.979 3.667 17.463 60.979 3.767 17.936 38.604 1.926 9.173 70.151 1.926 9.173 70.151 3.237 15.416 54.020 Tr Total ươ nent % of ̀ng Compo Loadings 1.396 6.648 76.800 1.396 6.648 76.800 3.109 14.806 68.826 1.263 6.016 82.816 1.263 6.016 82.816 2.938 13.990 82.816 627 2.984 85.800 455 2.166 87.966 422 2.011 89.978 339 1.616 91.593 10 302 1.439 93.033 108 1.230 94.263 12 247 1.175 95.437 13 201 958 96.395 14 184 875 97.270 15 156 742 98.012 16 138 657 98.669 17 100 478 99.147 18 080 382 99.529 19 064 303 99.833 20 021 101 99.934 21 014 066 100.000 ́ 258 tê ́H 11 Extraction Method: Principal nh Component Analysis a Ki Rotated Component Matrix Component Thongtin1 917 ại Thongtin3 Đ Thongtin4 929 983 663 ươ ̀ng Tochuc1 Tochuc3 973 Thongtin2 Tochuc2 ho ̣c 769 816 Tochuc4 Tr Quytrinh1 791 879 Quytrinh2 902 Quytrinh3 808 Chitieu1 723 Chitieu2 836 Chitieu3 845 Phuongtien1 702 Phuongtien2 891 Phuongphap1 794 109 Canbo1 759 Canbo2 850 Canbo3 794 Canbo4 823 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization ́ a Rotation converged in iterations Variables Entered/Removed Model Variables Entered b tê ́H 2.3 Kết phân tích hồi quy đa biến Variables Removed TC, TT, CB, QTPT, CTPP a Method Enter nh a All requested variables entered Ki b Dependent Variable: KL chung Mode R R Square Square 851 724 Change Statistics R Square F Estimate Change Change 715 31735 724 78.612 df1 df2 Sig F Durbin- Change Watson 150 000 Đ a b of the ại l R ho Adjusted Std Error ̣c Model Summary ̀ng a Predictors: (Constant), TC, TT, CB, QTPT, CTPP Tr ươ b Dependent Variable: KL chung Model b ANOVA Sum of Squares df Mean Square Regression 39.586 7.917 Residual 15.107 150 101 Total 54.692 155 a Predictors: (Constant), TC, TT, CB, QTPT, CTPP b Dependent Variable: KL chung 110 F 78.612 Sig a 000 2.074 Coefficients a Standardize Model d Coefficients Coefficients B Std Error 068 210 QTPT 178 057 TT 216 CTPP Beta t Sig Tolerance VIF 324 747 189 3.112 002 498 2.007 033 301 6.628 000 890 1.123 263 047 346 5.575 000 477 2.094 CB 176 046 195 3.844 TC 154 052 171 2.945 ́ (Constant) Collinearity Statistics tê ́H Unstandardized 718 1.393 004 546 1.831 nh a Dependent Variable: KL chung 000 Ki 2.4 Kết phân tích đánh giá đối tượng điều tra Nhân tố thơng tin thẩm định Thongtin3 Thongtin4 156 156 156 156 0 0 3.6282 3.4936 3.7372 3.6474 06879 07074 06690 06974 3.0000 3.0000 4.0000 3.0000 3.00 3.00 3.00 3.00 Std Deviation 85924 88352 83560 87107 Sum 566.00 545.00 583.00 569.00 Missing Mean Median Tr ươ Mode ̀ng Std Error of Mean ại Valid Đ N Thongtin2 ho Thongtin1 ̣c Statistics 111 Thongtin1 Cumulative Valid Percent Percent 1 6 2.6 2.6 3.2 79 50.6 50.6 53.8 40 25.6 25.6 79.5 32 20.5 20.5 100.0 156 100.0 100.0 Total tê ́H Valid Percent nh Thongtin2 Cumulative 13 8.3 75 48.1 42 6 8.3 9.0 48.1 57.1 26.9 26.9 84.0 25 16.0 16.0 100.0 156 100.0 100.0 ươ ̀ng Đ Total Frequency Thongtin3 Cumulative Percent Valid Percent Percent 1.9 1.9 1.9 71 45.5 45.5 47.4 46 29.5 29.5 76.9 36 23.1 23.1 100.0 156 100.0 100.0 Tr Valid Percent Ki ̣c Valid Percent ại Valid Percent ho Frequency Total 112 ́ Frequency Thongtin4 Cumulative Valid Percent Percent 1 6 2.6 2.6 3.2 78 50.0 50.0 53.2 39 25.0 25.0 78.2 34 21.8 21.8 100.0 156 100.0 100.0 Total tê ́H Valid Percent nh Nhân tố Tổ chức thẩm định Statistics 156 156 156 3.3269 06936 3.0000 3.00 86631 519.00 3.6859 06019 4.0000 4.00 75181 575.00 3.7628 06108 4.0000 4.00 76295 587.00 3.5192 05927 4.0000 4.00 74028 549.00 ại ươ ̀ng Đ Mean Std Error of Mean Median Mode Std Deviation Sum Tochuc4 156 ho Missing Tochuc3 ̣c Valid Tochuc2 Ki Tochuc1 N Tr Valid Tochuc1 Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent 3.8 3.8 3.8 11 7.1 7.1 10.9 77 49.4 49.4 60.3 50 32.1 32.1 92.3 12 7.7 7.7 100.0 156 100.0 100.0 Total ́ Frequency 113 Tochuc2 Cumulative Frequency Valid Percent Percent 4.5 4.5 4.5 55 35.3 35.3 39.7 74 47.4 47.4 87.2 20 12.8 12.8 100.0 156 100.0 100.0 Total ́ tê ́H Valid Percent Tochuc3 Cumulative 3.8 50 32.1 75 48.1 25 16.0 3.8 156 3.8 32.1 35.9 48.1 84.0 100.0 16.0 100.0 100.0 Đ ại Total nh Percent Ki Valid Percent ho Valid Percent ̣c Frequency ̀ng Tochuc4 ươ Frequency Percent Valid Percent Percent 13 8.3 8.3 8.3 59 37.8 37.8 46.2 74 47.4 47.4 93.6 10 6.4 6.4 100.0 156 100.0 100.0 Tr Valid Cumulative Total 114 Nhân tố Quy trình, Phương tiện Statistics Quytrinh1 Phuongtien1 Phuongtien2 156 156 156 156 0 0 Mean 4.0192 3.9744 3.8333 4.1603 3.9615 Std Error of Mean 05182 05603 05952 05185 05523 Median 4.0000 4.0000 4.0000 4.0000 4.0000 4.00 4.00 4.00 Std Deviation 64729 69976 74343 Sum 627.00 620.00 598.00 Missing Mode ́ 156 tê ́H Valid Quytrinh3 4.00 4.00 64754 68988 649.00 618.00 nh N Quytrinh2 Ki Quytrinh1 Cumulative 28 94 ̣c 6 17.9 17.9 18.6 60.3 60.3 78.8 33 21.2 21.2 100.0 156 100.0 100.0 ươ Quytrinh2 Cumulative Frequency Tr Percent ̀ng Total Valid Valid Percent ại Đ Valid Percent ho Frequency Percent Valid Percent Percent 2 1.3 1.3 1.3 34 21.8 21.8 23.1 86 55.1 55.1 78.2 34 21.8 21.8 100.0 156 100.0 100.0 Total 115 Quytrinh3 Cumulative Frequency Valid Percent Percent 1.9 1.9 1.9 49 31.4 31.4 33.3 75 48.1 48.1 81.4 29 18.6 18.6 100.0 156 100.0 100.0 Total ́ tê ́H Valid Percent Phuongtien1 Cumulative 19 12.2 90 57.7 46 29.5 156 12.2 12.8 57.7 70.5 100.0 29.5 100.0 100.0 ại Total nh Percent Ki Valid Percent ho Valid Percent ̣c Frequency Đ Phuongtien2 Percent Valid Percent Percent 1.3 1.3 1.3 ươ Valid ̀ng Frequency Cumulative 34 21.8 21.8 23.1 88 56.4 56.4 79.5 32 20.5 20.5 100.0 Total 156 100.0 100.0 Tr Nhân tố Chỉ tiêu, Phương pháp 116 Statistics Phuongphap1 156 156 156 156 0 0 Mean 3.6218 3.4487 3.4359 3.5641 Std Error of Mean 06258 06450 06937 07510 Median 4.0000 3.0000 3.0000 4.0000 4.00 3.00 3.00 4.00 Std Deviation 78159 80558 86643 Sum 565.00 538.00 536.00 Missing Mode tê ́H Valid Chitieu3 93794 556.00 nh N Chitieu2 Chitieu1 55 72 18 7.1 7.1 7.1 35.3 35.3 42.3 46.2 46.2 88.5 11.5 11.5 100.0 100.0 100.0 ại 156 Tr ươ ̀ng Total Percent ̣c 11 Valid Percent ho Đ Valid Percent Ki Cumulative Frequency Valid Chitieu2 Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent 13 8.3 8.3 8.3 78 50.0 50.0 58.3 47 30.1 30.1 88.5 18 11.5 11.5 100.0 156 100.0 100.0 Total 117 ́ Chitieu1 Chitieu3 Cumulative Valid Percent Percent 1.3 1.3 1.3 16 10.3 10.3 11.5 67 42.9 42.9 54.5 54 34.6 34.6 89.1 17 10.9 10.9 100.0 156 100.0 100.0 Total tê ́H Valid Percent Phuongphap1 Cumulative 1.3 17 10.9 54 34.6 57 36.5 26 1.3 10.9 12.2 34.6 46.8 36.5 83.3 16.7 16.7 100.0 100.0 100.0 ho 156 1.3 Đ Total nh Percent Ki Valid Percent ại Valid Percent ̣c Frequency Valid Statistics Canbo2 Canbo3 Canbo4 156 156 156 156 0 0 Mean 3.9167 4.0897 3.7756 4.0577 Std Error of Mean 06864 05920 05934 06049 Median 4.0000 4.0000 4.0000 4.0000 4.00 4.00 4.00 4.00 Std Deviation 85729 73941 74117 75554 Sum 611.00 638.00 589.00 633.00 Tr N ươ ̀ng Nhân tố lực cán Canbo1 Missing Mode ́ Frequency 118 Canbo1 Cumulative Valid Percent Percent 4.5 4.5 4.5 43 27.6 27.6 32.1 62 39.7 39.7 71.8 44 28.2 28.2 100.0 156 100.0 100.0 Total tê ́H Valid Percent Canbo2 Valid Percent 33 21.2 73 46.8 49 156 6 21.2 21.8 ̣c 46.8 68.6 31.4 31.4 100.0 100.0 100.0 Đ ại Total Percent Ki ho Valid Percent nh Cumulative Frequency ̀ng Canbo3 ươ Frequency Valid Percent Percent 4.5 4.5 4.5 43 27.6 27.6 32.1 84 53.8 53.8 85.9 22 14.1 14.1 100.0 156 100.0 100.0 Tr Valid Cumulative Percent Total ́ Frequency 119 Canbo4 Cumulative Frequency Valid Percent Percent 6 37 23.7 23.7 24.4 70 44.9 44.9 69.2 48 30.8 30.8 100.0 156 100.0 100.0 Total ́ tê ́H Valid Percent Kiểm định khác biệt – ANOVA Levene df2 Sig Ki df1 QTPT 324 154 TT 665 154 CTPP 020 ̣c Statistic nh Test of Homogeneity of Variances 570 154 887 CB 139 154 710 TC 108 154 742 Between Groups CTPP Sum of Squares df Mean Square 494 Within Groups 61.249 154 398 Total 61.744 155 160 160 Within Groups 106.152 154 689 Total 106.312 155 614 614 Within Groups 94.525 154 614 Total 95.139 155 Tr TT ANOVA 494 ươ QTPT ̀ng Đ ại ho 416 Between Groups Between Groups 120 F Sig 1.243 267 233 630 1.000 319 CB 1.029 1.029 Within Groups 66.158 154 430 Total 67.187 155 328 328 Within Groups 67.325 154 437 Total 67.652 155 Between Groups 2.396 124 749 388 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H ́ TC Between Groups 121 ... công tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nông dân Ngân hàng Agribank Quảng Trị; từ tác giả đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nông. .. tiễn tín dụng thẩm định tín dụng trung dài hạn hộ nông dân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Quảng Trị 38 ̣c CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO ho VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI