LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố U Ế TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H Hoàng Anh Dũng i LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành, cho phép bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ cho trình học tập nghiên cứu đề tài Lời đầu tiên, xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến toàn thể thầy, cô giáo cán công chức Trường Đại học Kinh tế Huế trực tiếp gián tiếp giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu Ế Đặc biệt, xin cảm ơn Thầy giáo Tiến sĩ Nguyễn Đăng Hào – người trực U tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình suốt thời gian học tập nghiên cứu để hoàn ́H thành luận văn TÊ Tôi xin bày tỏ biết ơn đến Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Thanh Hóa tạo điều kiện giúp đỡ công tác, nghiên cứu H để có đủ thời gian tham gia hoàn thành khóa học, thực thành công luận văn IN Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân bạn bè K chia sẻ khó khăn, động viên tạo điều kiện cho học tập, ̣C nghiên cứu hoàn thành luận văn O Thanh Hóa, ngày tháng năm 2016 Đ A ̣I H TÁC GIẢ Hoàng Anh Dũng ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: HOÀNG ANH DŨNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh; Niên khóa: 2014-2016 Người hướng dẫn khoa học : TS NGUYỄN ĐĂNG HÀO Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA Tính cấp thiết đề tài Ế Đối với hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn U tổng tài sản nguồn thu Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng lại hoạt ́H động tiềm ẩn nhiều rủi ro toàn hoạt động Ngân hàng Hậu TÊ rủi ro từ hoạt động tín dụng đem lại có tác động xấu đến thân Ngân hàng mà có tác động nghiêm trọng đến toàn hệ thống ngân hàng kinh H tế xã hội Chất lượng tín dụng thước đo phản ánh độ thích nghi công ty với bên IN ngoài, tiềm lực cạnh tranh để tồn phát triển Chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng K Phương pháp nghiên cứu ̣C Trong trình nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu O khoa học để phân tích lý luận luận giải thực tiễn, phương pháp vật biện chứng, ̣I H luận giải, thống kê kết hợp lý luận thực tiễn từ đưa kiến nghị giải pháp Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn Đ A  Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng, hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng  Phân tích nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, đưa giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian tới  Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị UBND tỉnh Thanh Hóa, NHNN, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ xi Ế PHẦN MỞ ĐẦU U Tính cấp thiết đề tài ́H Mục tiêu nghiên cứu TÊ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu H Kết cấu đề tài IN PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN K HÀNG THƯƠNG MẠI ̣C 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG O 1.1.1 Cơ sở đời tín dụng ngân hàng ̣I H 1.1.2 Khái niệm chất tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng hình thức TDNH Đ A 1.1.3.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.4 Căn vào đặc điểm luân chuyển vốn 10 1.1.3.5 Theo hình thức cấp tín dụng 10 1.1.4 Vai trò TDNH kinh tế thị trường 11 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 1.2.2 Chất lượng tín dụng thể 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 14 iv 1.2.3.1 Các tiêu định tính 15 1.2.3.2 Các tiêu định lượng 15 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Các nhân tố khách quan 22 1.4 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ THANG ĐO ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH Ế THANH HÓA 25 U CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ́H TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 29 TÊ 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 29 H 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP ngoại thương Việt IN Nam, chi nhánh Thanh Hóa 29 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 K 2.1.1.2 Cơ cấu, máy tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt ̣C Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 29 O 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt ̣I H Nam, chi nhánh Thanh Hóa 33 2.1.2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 33 Đ A 2.1.2.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng 33 2.1.2.3 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 39 2.1.2.4 Tình hình hoạt động dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 42 2.1.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa 42 2.1.3.1 Chất lượng tín dụng thông qua tiêu nợ hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 43 - Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế 43 v - Tình hình nợ hạn theo thời gian 45 - Tình hình nợ hạn theo TSĐB 46 2.1.3.2 Chất lượng tín dụng thông qua tiêu thu nhập từ lãi cho vay/Tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 47 2.1.3.3 Chất lượng tín dụng thông qua tiêu phù hợp nguồn vốn huy động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa 48 2.2 ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH HÓA 49 Ế 2.2.1 Thống kê mô tả thông tin mẫu nghiên cứu khách hàng cá nhân 49 U 2.2.2 Thống kê mô tả thông tin mẫu nghiên cứu khách hàng doanh nghiệp 54 ́H 2.2.3 Kiểm định độ tin cậy thang đo 57 TÊ 2.2.4 Phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis – EFA) 59 2.2.4.1 Phân tích nhân tố khám phá với biến độc lập 59 H 2.2.4.2 Phân tích nhân tố khám phá với nhóm biến phụ thuộc 62 IN 2.2.5 Đánh giá khách hàng chất lượng tín dụng Vietcombank Thanh Hóa 62 2.2.5.1 Đánh giá khách hàng nhóm biến chất lượng sản phẩm dịch vụ 63 K 2.2.5.2 Đánh giá khách hàng nhóm biến đồng cảm 64 ̣C 2.2.5.3 Đánh giá khách hàng nhóm biến hữu hình 65 O 2.2.5.4 Đánh giá khách hàng nhóm biến tin cậy 66 ̣I H 2.2.5.5 Đánh giá khách hàng nhóm biến đáp ứng 67 2.2.5.6 Đánh giá khách hàng nhóm biến đảm bảo 68 Đ A 2.2.6 Hồi quy tương quan 69 2.2.6.1 Phân tích tương quan 69 2.2.6.2 Hồi quy đa biến 70 2.2.6.3 Kết phân tích hồi quy đa biến đánh giá mức độ quan trọng nhân tố 73 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN THANH HÓA 74 2.3.1 Những kết đạt 74 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 76 2.3.2.1 Hạn chế 76 vi 2.3.2.2 Nguyên nhân 77 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN THANH HÓA 82 3.1.1 Mục tiêu chung hoạt động tín dụng 82 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ hoạt động tín dụng 82 Ế 3.1.3 Các tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2016 – 2017 83 U 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ́H TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 84 TÊ 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao khả đáp ứng 84 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao đảm bảo 85 H 3.2.3 Nhóm giải pháp phương tiện hữu hình 86 IN 3.2.4 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 87 3.2.5 Nhóm giải pháp nâng cao mức độ tin cậy 88 K 3.2.6 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao đồng cảm 89 ̣C PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 90 O KẾT LUẬN 90 ̣I H KIẾN NGHỊ 91 2.1 Kiến nghị UBND tỉnh Thanh Hóa 91 Đ A 2.2 Kiến nghị NHNN 92 2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC 96 BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN VÀ BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT : Cán Nhân viên CBTD : Cán Tín dụng CP : Cổ phần DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR : Dự phòng rủi ro HĐTD : Hợp đồng tín dụng KTXH : Kinh tế Xã hội KTTT : Kinh tế Thị trường NHNN : Ngân hàng Nhà nước H TÊ ́H U Ế CBNV IN Vietcombank (VCB): Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam NSNN O TCKT ̣C SXKD ̣I H TCTD Đ A : Ngân hàng Thương mại : Ngân sách Nhà nước K NHTM : Sản xuất kinh doanh : Tổ chức kinh tế : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng Ngân hàng TNHH : Trách nhiệm Hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban Nhân dân USD : United States Dollar – Đô la Mỹ VND : Việt Nam đồng XDCB : Xây dựng viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 33 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn phân theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Ế Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2012-2014 36 U Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền Ngân hàng TMCP Ngoại ́H thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2012-2014 37 TÊ Bảng 2.5: Tình hình cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2012-2014 39 H Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian Ngân hàng TMCP Ngoại thương IN Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2012-2014 .41 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Ngoại K thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2012-2014 44 ̣C Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn theo thời gian vay vốn Ngân hàng TMCP Ngoại O thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2012-2014 45 ̣I H Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn theo TSĐB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2012-2014 .46 Đ A Bảng 2.10: Tình hình thu nhập từ lãi vay tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 2.11: Tình hình phù hợp nguồn vốn huy động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .49 Bảng 2.12: Hệ số Cronbach Alpha nhóm biến quan sát 57 Bảng 2.13 Kiểm định KMO Bartlett’s Test 59 Bảng 2.14 Kết phân tích nhân tố khám phá biến phụ thuộc 62 Bảng 2.15 Kết thống kê giá trị trung bình đánh giá khách hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ 63 ix Bảng 2.16 Kết thống kê giá trị trung bình đánh giá khách hàng yếu tố Đồng cảm .64 Bảng 2.17 Kết thống kê giá trị trung bình đánh giá KH yếu tố Hữu hình 65 Bảng 2.18 Kết thống kê giá trị trung bình đánh giá KH Sự tin cậy 66 Bảng 2.19 Kết thống kê giá trị trung bình đánh giá KH Sự đáp ứng 67 Bảng 2.20 Kết thống kê giá trị trung bình đánh giá khách hàng yếu tố Đảm bảo 68 Bảng 2.21: Kết kiểm định Pearson’s mối tương quan biến phụ thuộcvà Ế biến độc lập 70 U Bảng 2.22: Tóm tắt mô hình 71 ́H Bảng 2.23: Kiểm định độ phù hợp mô hình 72 TÊ Bảng 2.24: Kiểm định tượng đa cộng tuyến .72 Đ A ̣I H O ̣C K IN H Bảng 2.25: Kết phân tích hồi quy đa biến .73 x rat dong y Total 9.2 9.2 87 100.0 100.0 100.0 DC2 Frequency Valid Percent Cumulative Percent 1.1 1.1 1.1 khong dong y 15 17.2 17.2 18.4 trung lap 33 37.9 dong y 24 27.6 rat dong y 14 16.1 Total 87 Ế TÊ ́H Valid 56.3 27.6 83.9 16.1 100.0 100.0 IN H 100.0 37.9 U rat khong dong y Percent K DC3 Valid Percent Cumulative Percent 2.3 2.3 2.3 8.0 8.0 10.3 28 32.2 32.2 42.5 dong y 35 40.2 40.2 82.8 rat dong y 15 17.2 17.2 100.0 Total 87 100.0 100.0 ̣I H khong dong y trung lap Đ A Valid Percent O rat khong dong y ̣C Frequency DC4 Frequency Valid rat khong dong y Percent 1.1 125 Valid Percent 1.1 Cumulative Percent 1.1 khong dong y 15 17.2 17.2 18.4 trung lap 23 26.4 26.4 44.8 dong y 26 29.9 29.9 74.7 rat dong y 22 25.3 25.3 100.0 Total 87 100.0 100.0 1.1 khong dong y 4.6 1.1 1.1 4.6 5.7 43.7 49.4 trung lap 38 dong y 30 34.5 34.5 83.9 16.1 16.1 100.0 87 100.0 100.0 H Valid 43.7 Cumulative Percent IN TÊ rat khong dong y Valid Percent U Percent ́H Frequency Ế HH1 14 K rat dong y Đ A ̣I H O ̣C Total HH2 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent rat khong dong y 1.1 1.1 1.1 khong dong y 4.6 4.6 5.7 trung lap 8.0 8.0 13.8 dong y 47 54.0 54.0 67.8 rat dong y 28 32.2 32.2 100.0 Total 87 100.0 100.0 Valid 126 HH3 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent rat khong dong y 1.1 1.1 1.1 khong dong y 4.6 4.6 5.7 trung lap 10 11.5 11.5 17.2 dong y 51 58.6 58.6 75.9 rat dong y 21 24.1 24.1 100.0 Total 87 100.0 100.0 Valid Percent Cumulative Percent IN Percent 1.1 1.1 1.1 4.6 4.6 5.7 28 32.2 32.2 37.9 37 42.5 42.5 80.5 rat dong y 17 19.5 19.5 100.0 Đ A Frequency H HH4 TÊ ́H U Ế Valid 87 100.0 100.0 K rat khong dong y ̣C khong dong y ̣I H dong y O trung lap Valid Total HH5 Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent rat khong dong y 1.1 1.1 1.1 khong dong y 4.6 4.6 5.7 18 20.7 20.7 26.4 trung lap 127 dong y 43 49.4 49.4 75.9 rat dong y 21 24.1 24.1 100.0 Total 87 100.0 100.0 HH6 1.1 khong dong y 4.6 trung lap 2.3 dong y 49 56.3 rat dong y 31 Total 87 1.1 TÊ Valid H 35.6 1.1 4.6 5.7 2.3 8.0 56.3 64.4 35.6 100.0 100.0 K IN 100.0 Cumulative Percent Ế rat khong dong y Valid Percent U Percent ́H Frequency ̣C STC1 O Frequency Valid Percent Cumulative Percent 2.3 2.3 2.3 10 11.5 11.5 13.8 trung lap 25 28.7 28.7 42.5 dong y 42 48.3 48.3 90.8 9.2 9.2 100.0 87 100.0 100.0 ̣I H rat khong dong y Percent Đ A khong dong y Valid rat dong y Total STC2 Frequency Percent 128 Valid Percent Cumulative Percent rat khong dong y 1.1 1.1 1.1 khong dong y 9.2 9.2 10.3 trung lap 6.9 6.9 17.2 dong y 47 54.0 54.0 71.3 rat dong y 25 28.7 28.7 100.0 Total 87 100.0 100.0 ́H U Ế Valid khong dong y trung lap 13 14.9 14.9 17.2 28.7 28.7 46.0 33 37.9 37.9 83.9 14 16.1 16.1 100.0 87 100.0 100.0 Đ A ̣I H O rat dong y Total 2.3 K ̣C dong y Cumulative Percent 2.3 25 Valid Valid Percent 2.3 H rat khong dong y Percent IN Frequency TÊ STC3 Valid STC4 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent rat khong dong y 1.1 1.1 1.1 khong dong y 9.2 9.2 10.3 trung lap 1.1 1.1 11.5 dong y 30 34.5 34.5 46.0 rat dong y 47 54.0 54.0 100.0 129 Total 87 100.0 100.0 STC5 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 1.1 1.1 1.1 khong dong y 9.2 9.2 10.3 trung lap 14 16.1 16.1 26.4 dong y 52 59.8 rat dong y 12 13.8 Total 87 100.0 Ế rat khong dong y 59.8 86.2 13.8 100.0 100.0 H TÊ ́H U Valid IN STC6 K Frequency Valid ̣I H trung lap O khong dong y Đ A dong y Cumulative Percent 2.3 2.3 2.3 8.0 8.0 10.3 29 33.3 33.3 43.7 43 49.4 49.4 93.1 6.9 6.9 100.0 87 100.0 100.0 rat dong y Total Valid Percent ̣C rat khong dong y Percent SDU1 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent rat khong dong y 1.1 1.1 1.1 khong dong y 8.0 8.0 9.2 Valid 130 trung lap 32 36.8 36.8 46.0 dong y 33 37.9 37.9 83.9 rat dong y 14 16.1 16.1 100.0 Total 87 100.0 100.0 SDU2 khong dong y 9.2 trung lap 16 18.4 dong y 38 rat dong y 24 Valid 1.1 9.2 10.3 18.4 28.7 43.7 72.4 27.6 27.6 100.0 100.0 100.0 H 43.7 87 ̣I H O ̣C K Total Cumulative Percent 1.1 U 1.1 ́H TÊ rat khong dong y Valid Percent Ế Percent IN Frequency Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 1.1 1.1 1.1 9.2 9.2 10.3 trung lap 29 33.3 33.3 43.7 dong y 35 40.2 40.2 83.9 rat dong y 14 16.1 16.1 100.0 Total 87 100.0 100.0 Đ A rat khong dong y SDU3 khong dong y Valid 131 SDU4 Frequency khong dong y Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 8.0 8.0 8.0 trung lap 29 33.3 33.3 41.4 dong y 43 49.4 49.4 90.8 9.2 9.2 100.0 87 100.0 100.0 rat dong y DB1 khong dong y trung lap ̣C dong y 3.4 4.6 4.6 8.0 6.9 6.9 14.9 42 48.3 48.3 63.2 32 36.8 36.8 100.0 87 100.0 100.0 Đ A ̣I H O rat dong y Total 3.4 K Valid Cumulative Percent 3.4 H rat khong dong y Valid Percent TÊ Percent IN Frequency ́H U Ế Total Valid DB2 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent rat khong dong y 10 11.5 11.5 11.5 khong dong y 25 28.7 28.7 40.2 trung lap 40 46.0 46.0 86.2 dong y 10.3 10.3 96.6 rat dong y 3.4 3.4 100.0 132 Total 87 100.0 100.0 DB3 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 3.4 3.4 3.4 khong dong y 4.6 4.6 8.0 trung lap 30 34.5 34.5 42.5 dong y 25 28.7 rat dong y 25 28.7 Total 87 100.0 Ế rat khong dong y 28.7 71.3 28.7 100.0 100.0 H TÊ ́H U Valid IN DB4 K Frequency 3.4 3.4 4.6 4.6 8.0 26 29.9 29.9 37.9 33 37.9 37.9 75.9 rat dong y 21 24.1 24.1 100.0 Total 87 100.0 100.0 O ̣I H trung lap Đ A dong y Tổng hợp chung Doanh nghiep CLSP1 Cumulative Percent 3.4 khong dong y Valid Valid Percent ̣C rat khong dong y Percent Cá Nhân N Mean N Mean 63 3.5079 87 4.0115 133 63 3.6032 87 4.2644 CLSP4 63 3.7937 87 3.7586 CLSP5 63 3.8095 87 4.1149 DC1 63 4.2063 87 3.2529 DC2 63 4.0000 87 3.4023 DC3 63 3.8095 87 3.6207 DC4 63 4.0000 87 3.6092 HH1 63 3.9048 87 3.5977 HH2 63 3.6984 87 4.1149 HH3 63 4.2063 87 4.0000 HH4 63 3.9048 87 3.7471 HH5 63 4.2063 87 3.9080 HH6 63 3.8095 87 STC1 63 3.9048 87 STC2 63 4.2063 STC3 63 3.9048 STC4 63 4.2069 K ̣C O ̣I H Đ A 3.9048 Ế CLSP3 U 3.7586 ́H 87 TÊ 3.8095 H 63 IN CLSP2 3.5057 87 4.0000 87 3.5057 87 4.3103 STC5 63 4.0952 87 3.7586 STC6 63 4.1111 87 3.5057 SDU1 63 4.1111 87 3.5977 SDU2 63 4.0000 87 3.8736 SDU3 63 4.3016 87 3.6092 SDU4 63 4.2063 87 3.5977 DB1 63 4.2063 87 4.1034 DB2 63 4.0000 87 2.6552 134 DB3 63 4.0952 87 3.7471 DB4 63 4.1905 87 3.7471 2.2.5 Hồi quy tương quan 2.2.5.1 Phân tích tương quan Correlations Pearson Correlation 000 1.000 H Sig (2-tailed) DB Ế DC * 000 000 207 1.000 1.000 1.000 011 150 150 150 150 150 000 000 000 000 1.000 1.000 1.000 1.000 003 150 U 000 DGC 245 ** 150 150 150 150 150 150 000 000 000 000 000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 004 150 150 150 150 150 150 150 000 000 000 000 000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 000 N 150 150 150 150 150 150 150 Pearson Correlation 000 000 000 000 000 1.000 1.000 1.000 1.000 N 150 150 150 150 Pearson Correlation 000 000 000 1.000 1.000 150 150 O ̣C Sig (2-tailed) ̣I H Pearson Correlation Sig (2-tailed) Đ A DB 1.000 150 N DC 1.000 150 Pearson Correlation SDU 000 N N CLSP 000 IN HH Sig (2-tailed) SDU K STC CLSP ́H Pearson Correlation HH TÊ STC Sig (2-tailed) Sig (2-tailed) N 135 233 488 288 ** ** ** 1.000 000 150 150 150 000 000 1.000 1.000 1.000 150 150 150 363 ** 000 150 150 DGC * 245 ** 233 ** 488 ** 288 ** 207 Sig (2-tailed) 011 003 004 000 000 000 N 150 150 150 150 150 150 * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) g Model Summary R Square Adjusted R Std Error of the Square Estimate 488 a 238 233 608 b 370 361 673 c 453 716 d 513 753 e 567 781 442 74729765 499 70770842 552 66953727 593 63768819 IN K ̣C 79907946 1.596 O 610 87571132 H f Durbin-Watson ́H R TÊ Model U Ế 2.2.5.2 Kết hồi quy tương quan ̣I H a Predictors: (Constant), SDU Đ A b Predictors: (Constant), SDU, DB c Predictors: (Constant), SDU, DB, DC d Predictors: (Constant), SDU, DB, DC, HH e Predictors: (Constant), SDU, DB, DC, HH, CLSP f Predictors: (Constant), SDU, DB, DC, HH, CLSP, STC g Dependent Variable: DGC a ANOVA Model Sum of Squares df Mean Square 136 F Sig .363 ** Pearson Correlation 150 113.497 148 767 Total 149.000 149 Regression 55.136 27.568 Residual 93.864 147 639 149.000 149 Regression 67.466 22.489 Residual 81.534 146 558 149.000 149 Regression 76.377 Residual 72.623 145 149.000 149 Total Total 84.448 Residual 64.552 144 149 149.000 ̣C Total ̣I H Residual 16.890 58.150 143 407 149.000 149 b Predictors: (Constant), SDU c Predictors: (Constant), SDU, DB d Predictors: (Constant), SDU, DB, DC e Predictors: (Constant), SDU, DB, DC, HH f Predictors: (Constant), SDU, DB, DC, HH, CLSP g Predictors: (Constant), SDU, DB, DC, HH, CLSP, STC 137 000 40.269 000 c d e 38.123 000 37.676 000 37.235 000 f 448 15.142 a Dependent Variable: DGC 43.175 501 Đ A Total 19.094 90.850 O Regression IN Regression K Total 000 Ế Residual b 46.296 U 35.503 ́H TÊ 35.503 H Regression g Coefficients Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std Error t a Sig 95.0% Confidence Interval for Collinearity Statistics B Beta Lower Bound (Constant) 293 072 SDU 488 072 (Constant) 698 065 SDU 488 065 DB 363 065 (Constant) 634 061 SDU 488 061 488 7.973 DB 363 061 363 5.929 DC 288 061 288 4.699 (Constant) 969 058 SDU 488 058 488 DB 363 058 363 DC 288 058 HH 245 (Constant) 553 Upper Bound 293 1.000 -.141 141 6.804 000 346 630 698 1.000 -.129 129 488 7.457 000 359 363 5.545 000 000 1.000 Tolerance VIF 1.000 492 1.000 1.000 U Ế 1.000 ́H 234 367 609 1.000 1.000 000 242 484 1.000 1.000 000 167 409 1.000 1.000 1.000 -.114 114 8.419 000 374 603 1.000 1.000 6.261 000 248 478 1.000 1.000 288 4.962 000 173 402 1.000 1.000 245 4.218 000 130 359 1.000 1.000 553 1.000 -.108 108 TÊ 000 O ̣C H K 969 ̣I H 618 121 055 Đ A SDU 058 1.000 -.121 1.000 IN 488 488 055 488 8.899 000 380 597 1.000 1.000 363 055 363 6.618 000 255 471 1.000 1.000 DC 288 055 288 5.244 000 179 396 1.000 1.000 HH 245 055 245 4.458 000 136 353 1.000 1.000 CLSP 233 055 233 4.243 000 124 341 1.000 1.000 (Constant) 294 052 294 1.000 -.103 103 SDU 488 052 9.344 000 385 591 1.000 1.000 DB 488 138 DB 363 052 363 6.948 000 260 466 1.000 1.000 DC 288 052 288 5.506 000 184 391 1.000 1.000 HH 245 052 245 4.681 000 141 348 1.000 1.000 CLSP 233 052 233 4.455 000 129 336 1.000 1.000 STC 207 052 207 3.968 000 104 311 1.000 1.000 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế a Dependent Variable: DGC 139 ... đề chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại. .. GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH Ế THANH HÓA 25 U CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ́H TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN THANH HÓA