BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN MẠNH ĐẠT GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHƯƠNG MỸ - TP HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 60.62.01.15 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN VĂN ĐỨC Hà Nội, 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN MẠNH ĐẠT GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHƯƠNG MỸ - TP HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, 2013 i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, thân tơi gặp nhiều khó khăn, với nỗ lực phấn đấu thân hỗ trợ, giúp đỡ tận tình thầy giáo, cô giáo, quan, đơn vị cơng tác, gia đình bạn bè kiến thức, tinh thần vật chất để giúp tơi hồn thành luận văn Lời đầu tiên, xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới Thầy giáo TS Trần Văn Đức, Bộ môn Kinh tế học - Khoa Kinh tế nông nghiệp Phát triển nông thôn, Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến q báu, giúp đỡ tơi vượt qua khó khăn q trình nghiên cứu để hồn chỉnh luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới: - Ban Giám hiệu, Ban Quản lý đào tạo, Viện đào tạo sau đại học, Ban Chủ nhiệm khoa Các Thầy giáo, Cô giáo môn kinh tế Khoa Kinh tế quản trị kinh doanh, Trường Đại học Lâm Nghiệp Việt Nam, toàn thể thầy giáo, giáo tận tình giảng dạy, hướng dẫn, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm trình tơi học tập trường đóng góp cho tơi nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Lãnh đạo, toàn thể cán bộ, Phịng quản lý Tổ chức tín dụng hợp tác Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thành Phố Hà Nội, Lãnh đạo, toàn thể cán bộ, nhân viên Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn huyện Chương Mỹ , Chi cục Thống kê huyện Chương Mỹ tạo điều kiện giúp đỡ q trình học tập nghiên cứu Tơi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Các thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2013 Tác giả Nguyễn Mạnh Đạt ii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cảm ơn i Mục lục ii Danh mục từ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục hình viii MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1.Cơ sở lý luận quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1.Một số khái niệm liên quan 1.1.2 Vai trò quỹ tín dụng nhân dân sở 1.2 Cơ sở lý luận lực hoạt động quỹ TDND sở .7 1.2.1 Vai trò cao lực hoạt động quỹ TDND sở 1.3 Nội dung nâng cao lực hoạt động cuả quỹ tín dụng nhân dân sở 1.3.1 Công tác tổ chức hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở 1.3.2 Hoạt động tạo nguồn vốn quỹ tín dụng nhân dân sở 11 1.3.3 Hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân 12 1.3.4 Kết hiệu hoạt động kinh doanh QTDND 13 1.4 Cơ sở thực tiễn liên quan đến vấn đề nghiên cứu 19 1.4.1 Kinh nghiệm số quốc gia giới 19 1.4.2 Kinh nghiệm Việt Nam 24 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN, KINH TẾ - XÃ HỘI TẠI HUYỆN CHƯƠNG MỸ VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên kinh tế - xã hội huyện Chương Mỹ 31 iii 2.1.1.Đặc điểm tự nhiên 31 2.1.2.Đặc điểm kinh tế xã hội 35 2.2 Phương pháp nghiên cứu 40 2.2.1 Phương pháp chọn địa điểm nghiên cứu 40 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 40 2.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 41 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 43 3.1 Thực trạng lực hoạt động quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Chương Mỹ 43 3.1.1 Tổ chức hoạt động quỹ tín dụng nhân dân huyện Chương Mỹ 43 3.1.2 Kết hoạt động tạo nguồn vốn quỹ tín dụng nhân dân sở.49 3.1.3 Hoạt động cho vay vốn QTDND sở 62 3.1.4 Kết hoạt động QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ 80 3.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao lực hoạt động QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ - TP Hà Nội 93 3.2.1 Ảnh hưởng tác động khách hàng, thành viên sản phẩm, dịch vụ QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ 93 3.2.2 Ảnh hưởng nội từ QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ 97 3.2.3 Nhân tố khách quan ảnh hưởng đến lực hoạt động QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ 103 3.3 Định hướng phát triển hệ thống Qũy tín dụng nhân dân 103 3.3.1.Phát triển hệ thống QTDND giai đoạn 2010- 2015 định hướng đến năm 2020 103 3.3.2 Định hướng phát triển QTDND sở địa bàn TP Hà Nội huyện Chương Mỹ đến năm 2015 105 3.4 Giải pháp nâng cao hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn huyện Chương Mỹ - TP Hà Nội 106 3.4.1 Nâng cao lực quản trị điều hành 106 3.4.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 107 iv 3.4.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tạo lập phát triển tăng trưởng nguồn vốn nâng cao chất lượng cho vay vốn 108 3.4.4 Tạo lập vững mạnh lực tài 113 3.4.5 Hiện đại hố sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ 114 3.4.6 Đổi công tác kiểm tra, kiểm soát nội QTDND sở 115 3.4.7 Tăng tính liên kết hệ thống quỹ tín dụng nhân dân 116 KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ 119 Kết luận 119 Kiến nghị 121 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Viết tắt Viết đầy đủ HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã HTXTD Hợp tác xã tín dụng NHHT Ngân hàng hợp tác NHHTX Ngân hàng hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNTW Ngân hàng Nhà nước Trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương 10 QTD Quỹ tín dụng 11 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 12 QTDKV Quỹ tín dụng khu vực 13 QTDTW Quỹ tín dụng Trung ương 14 TGTC Trung gian tài 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 UBND Ủy ban nhân dân vi DANH MỤC CÁC BẢNG Tên bảng TT Trang 1.1 Kết hoạt động QTDND sở 26 1.2 Kết kinh doanh QTDND sở 27 2.1 Tình hình sử dụng đất huyện Chương Mỹ giai đoạn 2010 - 2012 34 (tại thời điểm 31/12 năm 2010-2012) 2.2 Tình hình dân số, lao động xã thuộc huyện Chương Mỹ 38 2.3 Giá trị phân theo ngành huyện Chương Mỹ - TP Hà Nội 40 3.1 Thực trạng cán nhân viên QTDND sở huyện Chương Mỹ 51 3.2 Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm QTDND sở 57 NHN0&PTNT địa bàn huyện Chương Mỹ (năm 2010, 2011, 2012 3.3 Tốc độ phát triển nguồn vốn quỹ tín dụng sở địa bàn 60 huyện Chương Mỹ (năm 2010, 2011, 2012) 3.4 Tỷ trọng vốn huy động phân theo thời hạn 63 3.5 Lãi suất cho vay vốn QTDND sở NHN0&PTNT 69 địa bàn huyện Chương Mỹ ( năm 2010, 2011, 2012) 3.6 Doanh số cho vay dư nợ cho vay QTDND sở địa 71 bàn huyện Chương Mỹ ( năm 2010, 2011, 2012) 3.7 Số lượt thành viên vay vốn 76 3.8 Mức vốn cho vay QTDND Đông Phương Yên, Xuân Mai, 78 Hữu Văn 3.9 Dư nợ cho vay QTDND phân theo thời hạn 81 3.10 Tình hình nợ hạn QTDND sở huyện Chương Mỹ 82 3.11 Thu nhập QTDND địa bàn huyện Chương Mỹ 83 3.12 Thu nhập QTDND Đông Phương Yên, Hữu Văn, Xuân Mai 84 3.13 Cơ cấu thu nhập QTDND Đông Phương Yên, Hữu Văn, Xuân Mai 3.14 Chi phí QTDND địa bàn huyện Chương Mỹ 3.15 Cơ cấu chi phí phục vụ kinh doanh QTDND Đông Phương Yên, 87 88 Hữu Văn , Xuân Mai 3.16 Cơ cấu chi phí hoạt động QTDND Đông Phương Yên, Hữu Văn, Xuân Mai 88 vii 3.17 Lợi nhuận QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ 90 3.18 Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận QTDND sở địa bàn 90 huyện Chương Mỹ 3.19 Lợi nhuận phân phối lợi nhuận QTDNDĐông Phương Yên 91 3.20 Lợi nhuận phân phối lợi nhuận QTDND Hữu Văn 92 3.21 Lợi nhuận phân phối lợi nhuận QTDND Xuân Mai 93 3.22 Thu nhập hộ trước sau vay vốn QTDND 94 3.23 Tổng hợp ý kiến thủ tục thời hạn cho vay QTDND 96 sở địa bàn huyện Chương Mỹ 3.24 Tổng hợp ý kiến lãi suất cho vay QTDND quan hệ 99 khách hàng CBNV QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ 3.25 Một số tiêu chí chủ yếu đánh giá lực hoạt động QTDND (gia đoạn 2010 – 2016) 108 viii DANH MỤC CÁC HÌNH TT Tên hình Trang 3.1 Sơ đồ máy tổ chức Qũy TDND sở huyện Chương Mỹ 47 3.2 Biểu đồ tăng trưởng vốn điều lệ QTDND sở địa bàn 59 huyện Chương Mỹ (năm 2010, 2011, 2012) 3.3 Biểu đồ tăng trưởng vốn huy động QTDND sở địa bàn 59 huyện Chương Mỹ (năm 2010, 2011, 2012) 3.4 Biểu đồ cấu nguồn vốn QTDND sở địa bàn huyện 61 Chương Mỹ (năm 2010, 2011, 2012) 3.5 Biểu đồ dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn vay năm 2010 65 3.6 Biểu đồ dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn vay năm 2011 72 3.7 Biểu đồ dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn vay năm 2012 72 107 Thứ ba, Nâng cao lực quản lý điều hành Giám đốc, Phó Giám đốc lực, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm cán nhân viên QTDND sở, bố trí đội ngũ cán bộ, nhân viên người việc Chú trọng đến công tác đào tạo, đào tạo lại cán nhân viên đặc biệt cán nhân viên chưa đạt chuẩn trình độ đào tạo theo quy định, có kế hoạch cử học lớp đào tạo ngắn hạn dài hạn chun mơn nghiệp vụ tài chính, tín dụng ngân hàng Đồng thời làm tốt cơng tác bồi dưỡng, quy hoạch, bố trí bổ nhiệm cán nhân viên trẻ làm việc có hiệu quả, có lực, trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức tốt vị trí chủ chốt QTDND sở nhằm đáp ứng yêu cầu điều hành hoạt động QTDND sở 3.4.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố định thành công tổ chức Đối với QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ lại quan trọng loại hình TCTD hợp tác đời, đội ngũ cán nhân viên trình độ cịn hạn chế; QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ có quy mơ nhỏ, hoạt động chủ yếu khu vực nông nghiệp, nơng thơn nên khó có khả thu hút đối tượng có lực quản lý trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao vào làm việc cho Do việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho đội ngũ cán điều hành QTDND sở có ý nghĩa quan trọng mang tính định việc nâng cao lực hoạt động phát triển bền vững QTDND sở Hiện nay, công tác đào tạo nguồn nhân lực cho QTDND sở tiến hành với hỗ trợ Nhà nước từ khoá tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên đề cho loại đối tượng (Chủ tịch HĐQT, Giám đốc, kế tốn trưởng, kiểm sốt, cán tín dụng), đến khố đào tạo chức trình độ trung cấp, đại học cho cán làm việc QTDND có nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý, điều hành hoạt động QTDND sở theo quy định pháp luật có hiệu Cơng việc đào tạo mang tính chắp vá mà chưa có tảng chun nghiệp nên trình độ cán nhiều bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ hệ thống QTDND phát triển bền vững Để góp phần nâng cao lực hoạt động QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ QTDND sở cần tập trung cử cán chưa qua đào tạo cán chủ chốt học lớp đào tạo bồi dưỡng dài hạn 108 chuyên ngành đẩy nhanh tiến độ đào tạo bồi dưỡng cho 100% cá cán nhân viên làm việc QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ tiến tới chuẩn hoá tiêu chuẩn cán theo chức danh Bên cạnh QTDND sở cần coi trọng việc tuyển dụng cán nhân viên trẻ có trình độ đại học, có chun mơn nghiệp vụ tốt có lĩnh vững vàng, trách nhiệm vào làm việc Quỹ dần bước thay cán nhân viên cao tuổi để có đủ điều kiện nhân lực để mở rộng hoạt động quỹ đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn.Bên canh cần có sách khuyến khích vật chất thỏa đáng kịp thời cho cán nhân viên có trách nhiệm làm việc có hiệu 3.4.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tạo lập phát triển tăng trưởng nguồn vốn nâng cao chất lượng cho vay vốn 3.4.3.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tạo lập phát triển tăng trưởng nguồn vốn Thị trường vốn khu vực nông nghiệp, nông thôn vấn đề quan tâm, nhu cầu vốn cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố địi hỏi lớn, khả huy động vốn chỗ cịn hạn chế, chủ yếu nông nghiệp, nông thôn nước ta vần lạc hậu, chưa phát triển, thu nhập người dân khu vực thấp Mặt khác đại phận người dân chưa hiểu biết nhiều hoạt động dịch vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng mà QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ thực hồi nghi tính ổn định an toàn Quỹ TDND sở Do đó, để tạo lập phát triển bền vững tăng trưởng nguồn vốn hoạt động địi hỏi QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ phải tập trung thực tốt số biện pháp sau: Vì vậy, để tạo lập nguồn vốn bền vững vấn đề quan trọng QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ phải tạo vị vững chắc, tin cậy người dân Để làm việc nội lực QTDND sở phải đủ mạnh, phải tăng vốn Điều lệ từ tỷ đồng trở lên - Các QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ phải trọng tăng cường công tác thông tin, quảng bá, tiếp thị nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng địa bàn hoạt động để thu hút tối đa nguồn vốn tiền gửi nhàn rỗi dân cư Trong điều kiện kinh tế nước ta hội nhập với quốc tế, sức ép 109 cạnh tranh ngày gia tăng Trên địa bàn huyện Chương Mỹ, hoạt động ngân hàng có phát triển mạnh quy mơ mạng lưới, loại hình ngân hàng, TCTD có mặt đầy đủ tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động, cạnh tranh hoạt động ngân hàng địa bàn ngày trở lên gay gắt Điều cho thấy, QTDND sở muốn phát triển muốn tạo ổn định bền vững nguồn vốn, đòi hỏi QTDND sở phải đổi mới, phải biết nắm bắt hội, phải biết tận dụng phát huy tối đa lợi gần dân, sát dân, hiểu rõ thành viên Qua đó, mặt cần trọng cơng tác thông tin, tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị; mặt khác phải nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích để phục vụ thành viên mình, đáp ứng yêu cầu thành viên, khách hàng - Trong điều kiện tại, QTDND sở chưa có điều kiện đưa sản phẩm dịch vụ đại NHTM, sản phù hợp tiền gửi, tiền vay làm tốt đa dạng hoá loại kỳ hạn huy động tiền gửi tiết kiệm cho vay vốn, đưa thêm chương trình chăm sóc khách hàng, loại sản phẩm tiết kiệm trả lãi trước, trả lãi theo tháng, theo quý cuối kỳ; huy động vốn gắn với cho vay, vận dụng hình thức “Tổ tiết kiệm vay vốn” để tạo ý thức tự giác tiết kiệm hoàn trả vốn vay thành viên Đồng thời cần trọng đưa loại hình tiết kiệm trung, dài hạn để thu hút vốn tạo nguồn vốn hoạt động ổn định, bền vững Các QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ cần vận dụng linh hoạt mềm dẻo chế lãi suất huy động tiền gửi cho vay đa dạng hố hình thức chi trả lãi suất đảm bảo quyền lợi cho người gửi hấp dẫn người gửi tiền, gắn liền với đổi phong cách, tác phong giao dịch cán bộ, nhân viên QTDND sở - Trên địa bàn huyện Chương Mỹ nơi hoạt động QTDND sở bị cạnh tranh mạnh mẽ TCTD khác hoạt động địa bàn, QTDND địa bàn huyện Chương Mỹ cần linh hoạt lãi suất huy động vốn để đảm bảo tính cạnh tranh, phù hợp với diễn biến tình hình lạm phát Lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động, phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có thu 110 nhập cao có điều khoản ưu đãi, dựa vào tổng mối quan hệ QTDND sở khách hàng Các QTDND sở nên phát triển hình thức gửi góp, lãi suất bậc thang, gửi rút gốc linh hoạt lãi suất tính theo số ngày thực tế gửi Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất khác nhau, đa dạng hoá loại tiền gửi phương thức gửi cho khách hàng chọn lựa cho cách thức hình thức gửi phù hợp Việc xác định lãi suất hợp lý giúp QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ tối đa hoá lợi nhuận tuỳ vào thời kỳ mà QTDND sở có sách lãi suất cụ thể Đối phong cách thái độ phục vụ khách hàng, thực theo chế thị trường “khách hàng thượng đế”, phục vụ tận tình, chu đáo cộng với chất lượng dịch vụ tốt, khách hàng cảm thấy hài lòng muốn giao dịch tiếp, tất QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ, nhân viên nhận thức thực tốt điều 3.4.3.2 Nâng cao chất lượng cho vay vốn Do hoạt động bên tài sản có QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ chủ yếu nghiệp vụ cho vay; nâng cao lực hoạt động, tăng trưởng dư nợ cho vay thành viên, khách hàng với tiêu chí sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, đảm bảo an toàn yếu tố quan trọng cho phát triển bền vững QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ Vì để nâng cao chất lượng cho vay, QTDND cần tập trung giải tốt vấn đề sau: - Chấp hành nghiêm chỉnh quy trình, thủ tục cho vay Chất lượng tín dụng thấp xuất phát từ nguyên nhân chủ yếu không chấp hành tốt quy trình giải cho vay kể từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải cho vay kiểm tra sử dụng vốn vay, xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó địi Vì xem xét giải cho vay phải chấp hành đầy đủ quy trình cho vay NHNN quy định; thủ tục hồ sơ giải cho vay đảm bảo tính hợp lệ hợp pháp, vừa đảm bảo yêu cầu đơn giản, thuận tiện cho khách hàng vay vốn vừa đảm bảo chặt chẽ, hạn chế rủi ro thuận lợi cho q trình kiểm tra, kiểm sốt - Nâng cao chất lượng thẩm định, phân tích đánh giá tư vấn cho vay Thành viên QTDND sở hầu hết người nông dân, hộ gia đình doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh nhỏ, hạn chế trình độ, lực 111 sản xuất, kinh doanh hàng hoá, hoạt động sản xuất, kinh doanh nông nghiệp nông thôn thường xuyên phụ thuộc vào điều kiện thời tiết, thiên tai, giá thị trường nông sản nước giới thường xuyên phải đối mặt nhiều rủi ro Cho vay thành viên điều kiện vậy, QTDND sở khơng cịn đường khác phải nâng cao lực hoạt động trọng đến cơng tác thẩm định tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng dự án sản xuất, kinh doanh để sở có ý kiến tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn vay cho mục đích, có hiệu quả, đảm bảo trả nợ vay cho QTDND sản xuất, kinh doanh có lãi Chỉ có QTDND sở bảo đảm an tồn vốn cho vay có sở phát triển bền vững Thực trạng QTDND sở hoạt động tín dụng ln xảy tình trạng vi phạm quy định an tồn tín dụng cho vay vượt mức quy định vốn tự có, cho vay ngồi thành viên, ngồi địa bàn, cho vay sai đối tượng, cho vay ưu đãi cán quản lý điều hành QTDND Vì QTDND sở phải tổ chức quán triệt thực nghiêm túc quy định pháp luật, coi trọng tất khâu quy trình tín dụng, cán tín dụng trực tiếp thẩm định, xem xét giải cho vay đến xét duyệt cho vay thực kiểm tra, kiểm soát Chỉ làm tốt cơng việc an tồn tín dụng QTDND sở đảm bảo qua góp phần định vào việc bảo đảm an toàn cho hoạt động cảu QTDND sở hệ thống - Thực có hiệu quản lý nợ xấu Nợ xấu rủi ro tất yếu trình hoạt động kinh doanh TCTD, kể hoạt động kinh doanh QTDND sở, QTDND phải xây dựng chiến lược quản lý nợ xấu hoạt động theo hướng: chấp nhận rủi ro, hạn chế rủi ro, coi trọng việc quản lý nợ q hạn, nợ khó địi hoạt động tín dụng Trong việc này, QTDND sở phải thường xuyên định, kỳ kiểm tra, rà soát phân loại dư nợ cho vay thành viên , khách hàng, phân loại nợ q hạn, nợ khó địi phân tích ngun nhân, thực trạng, khả giải nợ chu kỳ hoạt động tín dụng để đề biện pháp giải phù hợp như: Khi khách hàng (thành viên) vay vốn gặp khó khăn tài tạm thời rủi ro nguyên nhân khách quan dẫn đến chưa trả nợ hạn 112 cịn khả ý chí trả nợ, QTDND cần áp dụng sách hỗ trợ cho vay thêm, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, giảm lãi đồng thời tăng cường tư vấn cho khách hàng khai thác, sử dụng vốn vay có hiệu qủa để sớm có khả trả nợ cho QTDND Đây hướng chiến lược quan trọng hoạt động tín dụng khách hàng vay vốn để sản xuất, kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, sản xuất kinh doanh làng nghề hay gặp phải loại rủi ro bất khả kháng thiên tai thị trường hàng hố nơng sản bị ngừng trệ, ứ đọng, giảm giá Nếu khách hàng vay vốn cố tình lừa đảo, chây ỳ khơng trả nợ, QTDND phải có biện pháp xử lý kịp thời tuyên bố đòi nợ, áp dụng hình thức xử lý tài sản bảo đảm nợ vay, yêu cầu người thứ ba thực nghĩa vụ bảo lãnh khai thác tài sản nói (cho thuê, chuyển giao cho bên thứ ba sử dụng khai thác tài sản để trừ nợ) đề nghị đưa xử lý trước quan bảo vệ pháp luật theo quy định Việc kiên đưa xử lý trước pháp luật đối tượng nói có tác động ảnh hưởng tích cực, biện pháp quan trọng góp phần xử lý giảm tỷ lệ nợ q hạn, nợ khó địi bảo đảm an toàn cho hoạt động QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ nói riêng hệ thống QTDND nói chung giai đoạn củng cố chấn chỉnh vừa qua Sau áp dụng biện pháp nói mà khơng bù đắp hết số tổn thất nợ hạn nợ khó địi gây QTDND cần phải áp dụng trích lập Quỹ dự phịng rủi ro để xử lý triệt để khoản tổn thất Tuy nhiên cần lưu ý biện pháp khơng có tác dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng mà nhằm làm bảng tổng kết tài sản, QTDND phải tiếp tục theo dõi đôn đốc thu hồi nợ q hạn nợ khó địi Hoạt động hệ thống QTDND phải thường xuyên đối mặt với loại rủi ro nhiều nguy hiểm so với loại hình TCTD khác thơng tin rủi ro hoạt động tín dụng hệ thống QTDND chưa quan tâm Để hỗ trợ cho trình quản lý nợ QTDND cần xây dựng hệ thốn thông tin rủi ro hoạt động Trung tâm thơng tin rủi ro tín dụng tổ chức liên kết phát triển hệ thống quản lý, qua hỗ trợ cho hệ thống QTDND quản lý rủi ro hiệu phải coi biện pháp quan trọng giúp cho việc đảm bảo an toàn hoạt động QTDND 113 3.4.4 Tạo lập vững mạnh lực tài Năng lực tài QTDND sở hiểu theo nghĩa hẹp quy mơ vốn tự có (Vốn chủ sở hữu) bao gồm cấu phần là: Vốn điều lệ thành viên góp; Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ; Quỹ không chia; lợi nhuận để lại loại vốn, quỹ khác Thực trạng tài QTDND cịn yếu kém, vốn tự có nhỏ bé nên khả đương đầu với rủi ro thua lỗ xảy lớn Để tạo lập bền vững lực tài QTDND cần tập trung vào biện pháp sau: Một là, có kế hoạch tăng vốn điều lệ cụ thể sử dụng có hiệu nguồn vốn Trước hết, để tăng vốn điều lệ thành viên có QTDND phải tăng mức vốn góp, bên cạnh phải tích cực tun truyền vận động mở rộng đối tượng kết nạp thành viên để tăng nhanh nguồn vốn góp vào QTDND Mặt khác Chính phủ cần điều chỉnh mức vốn pháp định QTDND lên thấp tỷ đồng thay 500 triệu đồng nay, kèm theo lộ trình hợp lý để tất QTDND sở có phải hoàn thành áp dụng QTDND sở thành lập Hai là, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động nhằm tăng tích luỹ từ lợi nhuận Quỹ khơng chia để tăng lực tài Để tăng nhanh nguồn vốn tự có nâng cao lực tài chính, QTDND cần mở rộng quy mơ phát triển hoạt động cách an tồn hiệu qua làm tăng lợi nhuận thu hàng năm số tiền trích lập Quỹ QTDND tăng theo hàng năm Mặt khác Nhà nước cần có chế, sách tài phù hợp điều chỉnh giảm thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp QTDND sở qua làm tăng phần lợi nhuận phân phối vào Quỹ QTDND có sách miễn, giảm thuế cho QTDND phần miễn giảm thuế QTDND không chia mà phải đưa vào quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, QTDND có khả tăng trưởng vượt bậc lực tài 114 3.4.5 Hiện đại hố sở vật chất kỹ thuật công nghệ Để nâng cao lực hoạt động QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ cần tập trung đầu tư mạnh vào sở vật chất, trang thiết bị làm việc, tạo vị vững QTDND sở tin cậy nhân dân quỹ Để đảm bảo cho QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹvững vàng hoạt động, tạo lòng tin người dân người gửi tiền, QTDND phải có sở vật chất khang trang, trang thiết bị điều kiện làm việc đầy đủ đại Như thu hút nhiều người gửi tiền QTDND có nguồn vốn hoạt động cao để mở rộng hoạt động QTDND sở phát triển bền vững Trên thực tế, QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹhiện nay, có trụ sở làm việc, trang bị phương tiện làm việc đáp ứng yêu cầu tại, nhỏ bé, đơn giản, lực hoạt động chưa đáp ứng yêu cầu cho phát triển bền vững Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt theo lộ trình mở cửa lĩnh vực dịch vụ tài ngân hàng, sức ép cạnh tranh lớn, địi hỏi tồn kinh tế nói chung doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng phải nhanh chóng tiếp cận với công nghệ ứng dụng cách có hiệu quả, tạo vị vững cạnh tranh Các QTDND địa bàn huyện Chương Mỹ khơng nằm ngồi tầm ảnh hưởng Để tồn phát triển bền vững, đòi hỏi cấp bách phải đổi mới, đại hố cơng nghệ, mà trước mắt cơng nghệ thơng tin, nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ thông tin vào mặt hoạt động QTDND sở, từ khâu quản trị điều hành đến nghiệp vụ chuyên môn Trên địa bàn huyện Chương Mỹ, vấn đề đại hố cơng nghệ Qũy TDND sở đặt ra, đặc biệt vấn đề ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động Qũy TDND Hiện QTDND tiếp cận sử dụng phần mềm kế toán, thông tin báo cáo nối mạng internet, để thực hiện đại hố có hiệu Qũy TDND sở cần phải tập trung thực tốt số biện pháp cụ thể là: 115 - Tăng cường lực tài chính, sở vật chất để đủ tiềm lực đại hố cơng nghệ - Tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng lực lượng cán sử dụng thành thạo máy vi tính để có đủ khả tiếp cận cơng nghệ đại - Trang bị đủ máy tính (khoảng đến máy), trước mắt mua phần mềm giao dịch nhỏ cho phận phần mềm giao dịch kế toán, phần mềm quản lý khách hàng, phần mềm quản lý nhân để cán cán Qũy TDND sở tiếp cận làm quen dần với công nghệ đại tổ chức khai thác từ mạng internet ứng dụng thư điện tử, truyền tin, báo cáo tiến tới trang bị đầy đủ thiết bị tin học tham gia vào chương trình đại hố ứng dụng cơng nghệ thực quản trị, điều hành; triển khai dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng khác 3.4.6 Đổi công tác kiểm tra, kiểm sốt nội QTDND sở Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ có ảnh hưởng lớn đến lực hoạt động QTDND sở, thơng qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để giám sát hoạt động QTDND sở tiêu an toàn hoạt động, kiểm tra chất lượng tín dụng, cơng tác tài chính, an tồn kho quỹ giám sát cơng tác quản trị, điều hành Vì cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ phải tổ chức theo dõi, giám sát thường xuyên, kịp thời hoạt động kinh doanh QTDND sở Thông qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội QTDND sở nhằm phát ngăn chặn kịp thời sai sót, lệch lạc q trình hoạt động kinh doanh, biểu vi phạm pháp luật để tham mưu đề xuất biện pháp cần phải chấn chỉnh, khắc phục kịp thời, có hiệu không làm tổn thất tài sản, tiền vốn QTDND sở Trong cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ cần thực tốt yêu cầu sau: Cần trọng tập trung vào kiểm soát kịp thời nghiệp vụ phát sinh hàng ngày nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm trình hoạt 116 động Nhằm tránh thiệt hại tổn thất tài sản tiền vốn QTDND sở Đồng thời thơng qua có kiến nghị để xử lý khó khăn vướng mắc hoạt động nghiệp vụ, nhằm đánh giá thực trạng hoạt động, đảm bảo an toàn cho hoạt động QTDND Cần tăng cường tiến hành kiểm tra đột xuất thường xuyên thành viên, khách hàng vay vốn, thơng qua để đánh giá kịp thời chất lượng tín dụng, kịp thời tham mưu cho Ban lãnh đạo QTDND sở có biện pháp thu hồi vốn kịp thời có biện pháp xử lý kịp thời thành viên, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích sử dụng vốn vay khơng có hiệu nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ Để thực có hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội phận kiểm sốt nội cáu QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹcần tiếp tục tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội theo nội dung sau: Kiểm sốt chi tiết: Chú trọng vào cơng tác kiểm tra kiểm soát hồ sơ sổ sách chứng từ phát sinh hàng ngày đối chiếu với quy định để qua phát nội dung làm được, chưa làm được, biểu vi phạm, nội dung nghi vấn đồng thời thông qua cơng tác phân tích đánh giá: Nắm tình hình qua báo cáo tổng hợp, báo chi tiết nguồn vốn sử dụng vốn, thành viên khách hàng Để có phân tích đưa nhận định cụ thể có đề xuất, kiến nghị kịp thời với Hội đồng quản trị, Ban Giám đốc phận nghiệp vụ QTDND sở có biện pháp khắc phục hướng xử lý Việc kiểm sốt chi tiết cơng việc cần thiết phải thực thường xuyên 3.4.7 Tăng tính liên kết hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Một nguyên nhân quan trọng làm cho hoạt động hệ thống QTDND nói chung QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ nói riêng thời gian qua thiếu tính an tồn bền vững chưa có liên kết phát triển hệ thống cách chặt chẽ, hiệu Thời gian qua tập trung xây dựng phận trực tiếp hoạt động kinh doanh phục vụ thành viên bao gồm QTDND sở, QTDKV, QTDTW sau tiếp tục điều chỉnh cịn QTDND 117 sở, QTDTW; phận tổ chức liên kết phát triển hệ thống chưa triển khai hoàn thiện Do đó, hệ thống Qũy TDND chưa có tổ chức đứng đảm nhiệm chức đại diện quyền lợi, định hướng phát triển chung, hướng dẫn triển khai chế nghiệp vụ liên quan đến QTD quan có thẩm quyền ban hành, thực kiểm toán, tư vấn, quản lý Quỹ an toàn hệ thống, đào tạo cán bộ, nhân viên Qũy TDND, tham gia với quan chức việc xây dựng chế, sách liên quan đến hoạt động Qũy TDND Các nội dung hoạt động trực tiếp kinh doanh phục vụ thành viên lại có ý nghĩa quan trọng việc bảo đảm an toàn cho hoạt động Qũy TDND tồn hệ thống Qũy TDND Vì vậy, để nâng cao lực hoạt động phát triển bền vững mơ hình Qũy TDND Việt Nam nói chung QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ nói riêng phải khẩn trương hồn thiện tổ chức liên kết phát triển hệ thống Hiện mơ hình liên kết hệ thống hình thành với tên gọi Hiệp hội QTDND Việt Nam, để đại diện cho Qũy TDND quan hệ với Chính phủ, Bộ, Ngành, Quốc tế NHNN Tuy nhiên, hình thành nên việc thực chức đại diện quyền lợi giúp đỡ tư vấn, cung cấp thông tin đứng làm đầu mối tổ chức thực chức nêu kiểm tốn, Quỹ an tồn, đào tạo cán cho hệ thống Qũy TDND dừng lại khâu nghiên cứu, xây dựng mơ hình triển khai thí điểm quỹ an tồn hệ thống, thực tế tính liên kết hệ thống lỏng chưa hiệu Vì để giúp Qũy TDND phát triển bền vững cần phải tăng cường tính liên kết hệ thống chặt chẽ hiệu cần nhanh chóng hồn thiện mơ hình hệ thống QTDND gồm phận trực tiếp kinh doanh phục vụ thành viên (bao gồm QTDND Trung ương QTDND sở) phận liên kết phát triển hệ thống (bao gồm: Hiệp hội QTDND, Quỹ an toàn hệ thống, Tổ chức kiểm toán, Trung tâm đào tạo cán QTDND, Trung tâm thông tin liệu hạot động QTDND số doanh nghiệp, đoan vị trực thuộc cung cấp dịch vụ hỗ trợ nâng cao hiệu QTDND sở) Bộ phận trực tiếp kinh doanh phục vụ thành viên: 118 - QTDND sở TCTD hợp tác thành viên (bao gồm cá nhân pháp nhân) địa bàn tự nguyện thành lập hoạt động nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên - QTDND Trung ương Ngân hàng hợp tác QTDND sở tổ chức kinh tế hợp tác (HTX) khác thành lập nhằm mục đích hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động hệ thống QTDND khu vực kinh tế HTX Bộ phận liên kết phát triển hệ thống tổ chức đại diện quyền lợi hợp pháp hội viên (QTDND sở QTDND Trung ương), Hiệp hội QTDND có chức hướng dẫn triển khai thực chủ trương sách, chế nghiệp vụ quan quản lý Nhà nước ban hành, thực quản lý Quỹ an tồn hệ thống, kiểm tốn, tư vấn, đào tạo, cho đội ngũ cán hệ thống QTDND Bên cạnh đó, Hiệp hội cịn có trách nhiệm thành lập Trung tâm thông tin liệu hoạt động QTDND nhằm cung cấp thông tin phục vụ cho hoạt động Hiệp hội QTDND hội viên, đồng thời lập số doanh nghiệp, đoan vị trực thuộc cung cấp dịch vụ tài ngân hàng nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động QTDND sở hội viên 119 KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ Kết luận Các Quỹ QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ từ thành lập vào hoạt động đến có đóng góp đáng kể vào việc phát triển kinh tế - xã hội huyện Chương Mỹ ngày nhận đồng tình ủng hộ cấp, ngành đông đảo tầng lớp nhân dân địa bàn huyện Qua khẳng định chủ trương đắn Đảng Nhà nước việc xây dựng phát triển mơ hình QTDND Tuy nhiên, trình hoạt động bên cạnh kết đạt được, hệ thống QTDND nước nói chung QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ, TP Hà Nội nói riêng cịn bộc lộ tồn tại, khuyết điểm cần phải nghiên cứu đưa giải pháp phù hợp nhằm nâng cao lực hoạt động QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ để ngày hoàn thiện phát triển vững Sau nghiên cứu đề tài xin đưa số kết luận cụ thể sau: Để nâng cao lực hoạt động QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ, góp phần thực định hướng lớn đắn Đảng Nhà nước nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nước ta Với việc vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, kết hợp lý luận với thực tiễn, đề tài khẳng định việc nâng cao lực hoạt động QTDND nói chung QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ nói riêng cần thiết Nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn lực hoạt động hệ thống Qũy TDND nói chung QTDND sở nói riêng, sâu nghiên cứu vai trị, nhân tố ảnh hưởng tiêu chí đánh giá lực hoạt động QTDND 2.Về thực trạng lực hoạt động Qũy TDND sở địa bàn huyện Chương Mỹqua năm 2010 đến 2012 : - Về tổng nguồn vốn hoạt động, vốn huy động, dư nợ cho vay QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ qua năm có xu hướng tăng trưởng nhanh cụ thểvề tổng nguồn vốn hoạt động năm 2010 143.872 triệu đồng, năm 2011 168.427 triệu đồng năm 2012 216.371 triệu đồng, - Về vốn huy động QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ 120 qua năm tăng trưởng năm 2010 120.050 triệu đồng, năm 2011 139.385 triệu đồng năm 2012 185.634 triệu đồng, - Về Dư nợ cho vay QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ qua năm tăng trưởng năm 2010 125.820 triệu đồng, năm 2011 142.196 triệu đồng năm 2012 174.848 triệu đồng, Kết kinh doanh QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ qua năm có lãi cụ thể năm 2010 lợi nhuận trước thuế quỹ 1.115 triệu đồng, năm 2011 lợi nhuận trước thuế quỹ 1.358,3 triệu đồng, năm 2012 lợi nhuận trước thuế quỹ 2.001,3 triệu đồng * Các nhân tố ảnh hưởng đến lực hoạt động QTDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ bao gồm: (1) nhân tố tác động khách hàng, thành viên sản phẩm dịch vụ QTDND sở; (2) Những nhân tố ảnh hưởng nội từ QTDND sở, lực công tác quản trị điều hành, lực, trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên QTDND, công tác kiểm tra kiểm soát nội QTDND sở, Hoạt động tạo nguồn vốn cho vay vốn QTDND sở, Chính sách lãi suất huy động vốn cho vay vốn QTDND sở, Năng lực sở vật chất kỹ thuật trình độ cơng nghệ thơng tin QTDND sở; (3) Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến lực hoạt động QTDND sở Để nâng cao lực hoạt động Qũy TDND sở địa bàn huyện Chương Mỹ cần có giải pháp sau - Nâng cao lực quản trị điều hành - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tạo lập phát triển tăng trưởng nguồn vốn nâng cao chất lượng cho vay vốn - Tạo lập vững mạnh lực tài - Hiện đại hóa sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ - Đổi cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội - Tăng cường liên kết hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Giải pháp nâng cao lực hoạt động QTDND sở địa bàn huyệnChương Mỹ, với mong muốn đóng góp phần vào q trình hồn thiện phát triển QTDND sở địa bàn huyệnChương Mỹ Mặc dù có 121 nhiều có gắng, điều kiện, thời gian khả có hạn, nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp thầy giáo, giáo, Nhà khoa học tất quan tâm đến đề tài lĩnh vực Kiến nghị Kiến nghị với Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân - Cần quan tâm đến việc đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán QTDND sở tăng thêm số sản phẩm dịch vụ phục vụ QTDND sở Đồng thời đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tư vấn, hỗ trợ hội viên nhằm quảng bá rộng rãi kết quả, thành tựu mặt hoạt động QTDND sở toàn hệ thống ... nâng cao lực hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn huyện Chương Mỹ 4 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1 Cơ sở lý luận quỹ tín dụng. .. trị quỹ tín dụng nhân dân sở 1.2 Cơ sở lý luận lực hoạt động quỹ TDND sở .7 1.2.1 Vai trò cao lực hoạt động quỹ TDND sở 1.3 Nội dung nâng cao lực hoạt động cuả quỹ tín dụng nhân dân sở. .. đề : Giải pháp nâng cao lực hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn huyện Chương Mỹ TP Hà Nội Nhằm hướng tới mục tiêu cuối đưa giải pháp để nâng cao lực hoạt động cho QTDND địa bàn huyện Chương