BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ LÊ THƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH KHÁNH HÒA Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng –Năm 2012 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS Nguyễn Ngọc Vũ Phản biện 1: TS NGUYỄN HOÀI NHÂN Phản biện 2: PGS.TS NGUYỄN THỊ KIM ANH Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng 09 năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong kinh tế thị trường, khu vực tư nhân đóng vai trò vừa chủ thể tiến hành sản xuất kinh doanh vừa chủ thể tiêu dùng, mà tiềm lực khu vực lớn Nhận định tầm quan trọng đối tượng khách hàng cá nhân, hầu hết NHTM, kể NHTM cổ phần hay NHTM quốc doanh đưa định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại chủ yếu nhắm đến phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân Lộ trình phát triển theo định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam thể rõ từ năm 2008 Các ngân hàng ngày hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, hệ thống công nghệ, quy trình quy chế… đáp ứng nhu cầu cạnh tranh ngày gay gắt thị trường Nằm định hướng phát triển chung ngành ngân hàng, theo xu hướng cạnh tranh phát triển, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) không nằm lộ trình Vì vậy, SHB cần đưa sản phẩm riêng, dị biệt, tăng khả cạnh tranh áp lực thị trường, ngành giai đoạn tăng trưởng, đặc biệt sản phẩm phục vụ KHCN định hướng trở thành “Ngân hàng bán lẻ đa năng, đại” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Luận văn hệ thống vấn đề lý luận mở rộng cho vay KHCN ngân hàng thương mại; - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN SHB Khánh Hòa; - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN SHB Khánh Hòa thời gian tới ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến mở rộng hoạt động cho vay KHCN SHB Khánh Hòa thời gian từ tháng năm 2009 đến PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trên sở sử dụng phương pháp nghiên cứu phép vật biện chứng song song với việc kết hợp phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh Ngoài ra, đề tài sử dụng bảng biểu, số liệu SHB Khánh Hòa để phân tích Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Việc nghiên cứu đề tài có ý nghĩa thiết thực mặt khoa học thực tiễn Về khoa học, đề tài đặt vấn đề phân tích mở rộng hoạt động cho vay, chủ đề tưởng chừng quen thuộc thực tế có tài liệu định nghĩa cụ thể mở rộng hoạt động cho vay? Đề tài nghiên cứu góp phần hình thành khái niệm cụ thể việc mở rộng hoạt động cho vay dựa sở chọn lọc tổng hợp nhiều ý kiến khác từ nguồn tài liệu, sách báo vấn đề có liên quan; bao gồm quan điểm cá nhân người thực đề tài Về thực tiễn, đề tài cung cấp cho nhà quản trị ngân hàng cách nhìn tương đối đầy đủ việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN Đồng thời, đề tài nghiên cứu cung cấp số giải pháp xem công cụ để mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng chọn làm đối tượng nghiên cứu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Khánh Hòa – SHB Khánh Hòa CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA NHTM 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung bản: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu (Ngân hàng) sang cho người sử dụng (Khách hàng) Sự chuyển nhượng vốn xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngân hàng chuyển giao vốn cho khách hàng sử dụng phải có sở để tin khách hàng hoàn trả hạn dựa đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng - Sự chuyển nhượng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng có thời hạn - Sự chuyển nhượng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng có kèm theo chi phí 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung hạn - Tín dụng dài hạn 1.1.2.2 Phân loại theo hình thức Căn vào tiêu thức này, tín dụng gồm: Chiết khấu, cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài 1.1.2.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Tín dụng tài sản bảo đảm - Tín dụng đảm bảo tài sản 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển 1.1.3.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá 1.1.3.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội 1.1.3.4 Tín dụng có vai trò tích cực mối quan hệ đối ngoại 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN 1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN Trong phạm vi đề tài nghiên cứu, cho vay KHCN hiểu khoản cho vay có chủ thể đứng tên vay thể nhân Tùy theo mục đích tài trợ, cho vay KHCN phân chia thành hai loại hình chủ yếu: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN Cho vay KHCN có đặc điểm riêng thể khác biệt với loại hình cho vay khác sau: - Đối tượng cho vay - Quy mô khoản vay - Mục đích vay - Rủi ro cho vay KHCN - Lãi suất cho vay 1.2.3 Phân loại cho vay KHCN 1.2.3.1 Phân loại theo mục đích vay - Cho vay tiêu dùng KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú - Cho vay tiêu dùng KHCN nhằm phục vụ mục đích phi cư trú - Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh 1.2.3.2 Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay trả lần đến hạn - Cho vay trả góp - Cho vay luân chuyển 1.2.3.3 Phân loại theo hình thức vay - Cho vay gián tiếp - Cho vay trực tiếp 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA NHTM 1.3.1.Quan niệm mở rộng hoạt động cho vay KHCN Mở rộng cho vay KHCN việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực vào việc gia tăng hoạt động cho vay KHCN, doanh số cho vay, số lượng khách hàng vay chất lượng cho vay Việc mở rộng hoạt động cho vay không nhằm mục đích tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay mà nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng khách hàng Tiến hành biện pháp mở rộng cho vay phải đôi với việc tiến hành biện pháp kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay 1.3.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay KHCN 1.3.2.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay ♦ Dư nợ cho vay: Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tỷ trọng: Tỷ trọng = Tổng dư nợ cho vay KHCN x 100% Tổng dư nợ hoạt động tín dụng Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN: Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay KHCN kỳ trước KHCN kỳ sau Tốc độ tăng dư nợ = cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN kỳ trước ♦ Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN: Khi tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tăng lên, tỷ trọng loại hình cho vay khác giảm đi, tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN năm so với năm trước tăng lên với tỷ lệ phần trăm nhiều so với tỷ lệ tương ứng loại hình cho vay khác, mở rộng cho vay KHCN ngân hàng xét cấu dư nợ đạt kết tốt 1.3.2.2 Tăng trưởng số lượng khách hàng - Mức tăng (giảm) số lượng KHCN qua thời kỳ: Mức tăng (giảm) Số lượng KHCN Số lượng số lượng KHCN = KHCN kỳ sau kỳ trước - Mức tăng (giảm) số lượng KHCN: Số lượng KHCN Số lượng kỳ trước KHCN kỳ sau Tốc độ tăng số = lượng KHCN Số lượng KHCN kỳ trước - Mức tăng (giảm) dư nợ cho vay/ khách hàng (dư nợ bình Mứcquân): tăng (giảm) dư nợ bình quân - = Dư nợ bình quân kỳ sau - Dư nợ bình quân kỳ trước 1.3.2.3 Nâng cao lực quản lý rủi ro cho vay KHCN Mở rộng hoạt động cho vay đồng nghĩa với rủi ro tăng cao Để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, điều cần thiết thân ngân hàng phải nâng cao lực quản lý ban lãnh đạo, trình độ chuyên môn nhân viên, đặc biệt đạo đức người làm công tác tín dụng Nợ xấu cho vay KHCN x 100% Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ cho vay KHCN Các tiêu đánh giá tình hình kiểm soát rủi ro cho vay KHCN: - Mức giảm tỷ lệ nợ xấu qua thời kỳ: - Mức giảm Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = tỷ lệ nợ xấu kỳ sau - Mức giảm tỷ lệ xóa nợ ròng qua thời kỳ: kỳ trước Mức- giảm tỷ lệ xóa nợ ròng - Tỷ lệ xóa nợ ròng kỳ sau = Tỷ lệ xóa nợ ròng kỳ trước - Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro qua thời kỳ: Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro = Thu nhập cho vay KHCN = Tỷ lệ tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro kỳ sau Tỷ lệ tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro kỳ trước 1.3.2.4 Tăng trưởng thu nhập cho vay KHCN Doanh thu cho vay KHCN - Chi phí cho vay KHCN - Chỉ tiêu phản ánh mức tăng trưởng thu nhập qua thời kỳ: Tốc độ tăng thu nhập cho vay KHCN Thu nhập cho vay KHCN kỳ sau = - Thu nhập cho vay KHCN kỳ trước Thu nhập cho vay KHCN kỳ trước \ 1.3.2.5 Sự đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN Đây tiêu phản ánh khả cung ứng sản phẩm thỏa mãn nhu cầu khách hàng 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay KHCN 1.3.3.1 Nhân tố bên ngân hàng a Môi trường kinh tế: b Môi trường xã hội: c Môi trường pháp lý: d Đối thủ cạnh tranh: d Khách hàng vay: 1.3.3.2 Nhân tố bên ngân hàng a Định hướng phát triển ngân hàng: Nhân tố điều kiện tiên để phát triển hoạt động cho vay KHCN Nếu kế hoạch phát triển ngân hàng không quan tâm đến hoạt động KHCN có nhu cầu vay vốn không quan tâm Ngược lại, ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay KHCN họ đưa chiến lược cụ thể để thu hút khách hàng có nhu cầu đến với mình, cho vay KHCN có nhiều hội để phát triển b Năng lực phát triển ngân hàng: Nhân tố yếu tố nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét đưa định có định hoạt động cho vay KHCN c Chính sách tín dụng ngân hàng: Chính sách tín dụng ngân hàng hệ thống chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng Hội đồng quản trị đưa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình d Quy trình cấp tín dụng: Quy trình cấp tín dụng bước cần thiết phải thực bao gồm từ nhận hồ sơ vay, phân tích, thẩm định, giải ngân, thu nợ, đảm bảo an toàn vốn tín dụng… tiến hành từ bắt đầu phân tích nhu cầu thu hồi vốn lẫn lãi 11 2.2.1 Thực trạng tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN SHB Khánh Hòa Tỷ trọng cho vay năm 2009 thiên cho vay KHCN với tỷ trọng 82,36% Tỷ trọng giảm dần sang năm 2010, xấp xỉ 50% tổng dư nợ cho vay chi nhánh Tỷ nợ nợ xấu toàn chi nhánh năm 2010 1,67% nợ xấu cho vay cá nhân 2,73% Tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh năm 2011 tăng lên 27,65% tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN 28,96% Dư nợ cho vay KHCN năm 2010 tăng 15,65% so với năm 2009, đến năm 2011, dư nợ cho vay KHCN giảm 21,72% Tỷ trọng cho vay KHCN giảm dần qua năm hoạt động, năm 2009 cho vay KHCN chiếm tỷ trọng 82,36% tổng dư nợ toàn chi nhánh, đến năm 2010 tỷ trọng 50,44% năm 2011 49,25% 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng số lượng khách hàng vay Hoạt động cho vay KHCN SHB Khánh Hòa chưa thực thu hút khách hàng quan hệ tín dụng ổn định Năm 2009, số lượng KHCN giao dịch vay vốn 493 người, đến năm 2010 số khách hàng tăng 23,12% lên thành 607 người Đến năm 2011, SHB Khánh Hòa có phòng giao dịch, nhiên, số lượng KHCN quan hệ tín dụng lại sụt giảm 14,66% so với năm 2010, giảm 518 người 2.2.3 Thực trạng nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN: Chất lượng tín dụng năm 2011 suy giảm trầm trọng Tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn từ 93,85% năm 2010 xuống 62,33% năm 2011 Trong nợ nhóm đến nhóm tăng vọt, đặt biệt nợ xấu từ nhóm đến nhóm tăng mạnh có dấu hiệu gia tăng, khó kiểm soát thời gian 2.2.4 Thực trạng tăng trưởng thu nhập cho vay KHCN 12 Thu nhập từ hoạt động cho vay thu nhập từ lãi cho vay KHCN tăng qua năm hoạt động, tốc độ tăng năm 2011 (15,75%) thấp tốc độ tăng năm 2010 (22,95%) Tuy nhiên, xét chất, thu nhập từ lãi hoạt động cho vay tăng việc tăng quy mô hoạt động cho vay mà lãi suất cho vay tăng mạnh qua năm Lãi suất cho vay bình quân SHB Khánh Hòa năm 2009 khoảng từ 10,5% đến 12%; lãi suất cho vay bình quân năm 2010 từ 18% đến 19% năm 2011 từ 22% đến 23% 2.2.5 Thực trạng quản lý rủi ro cho vay KHCN - Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay: Hầu hết cán SHB Khánh Hòa chưa trọng công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, đặc biệt kiểm tra sau cho vay - Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội SHB Khánh Hòa có hai cán chuyên trách, thực kiểm tra giám sát toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh nên khả bao quát không cao Ngoài ra, ý thức cán thực cho vay chưa cao, nên không coi trọng ý kiến, khuyến nghị phận kiểm tra kiểm soát nội nên việc khắc phục khuyến nghị chưa trọng kịp thời - Chế tài xử lý vi phạm: SHB chưa có hệ thống quy định cụ thể việc xử lý loại vi phạm hoạt động cho vay Hiện nay, dừng lại việc phát vi phạm đến đâu xử lý đến việc xử lý không theo quy trình dẫn đến bất cập, không công bỏ sót đối tượng vi phạm 2.2.6 Mức độ đa dạng hóa sản phẩm Số lượng sản phẩm cho vay KHCN qua năm tăng đáng kể, thỏa mãn nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Đến năm 2008 có sản phẩm cho vay KHCN; năm 2009 có sản phẩm, tăng thêm 13 sản phẩm mới, có sản phẩm thay sản phẩm cũ; đến năm 2010 tăng lên thành 13 sản phẩm năm 2011 16 sản phẩm Mặc dù số lượng sản phẩm SHB gia tăng qua năm SHB Khánh Hòa xoay quanh vài sản phẩm cho vay túy, cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao (chiếm 70,88% năm 2010 84,42% năm 2011) SHB Khánh Hòa chưa khai thác triệt để sản phẩm cho vay KHCN hệ thống SHB thị trường địa phương mà dư nợ sản phẩm có dư nợ suy giảm đáng kể, đặc biệt cho vay tiêu dùng 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI SHB KHÁNH HÒA 2.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng ♦ Môi trường kinh tế: Áp lực lạm phát nên kinh tế suy thoái NHNN quy định trần huy động 14%/năm có thời điểm lãi suất liên ngân hàng vượt 20%/năm Giá bất động sản xuống thấp, thị trường bất động sản lao đao ♦ Môi trường pháp lý: Ngoài ra, tính đồng văn nước ta không cao nên làm cho ngân hàng bị động hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, việc thường xuyên thay đổi sách Nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, đời sống người dân sách thuế, điều chỉnh giá mặt hàng thiết yếu điện, xăng dầu, sắt thép… Điều có ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động ngân hàng người vay phải chịu áp lực sách 14 ♦ Đối thủ cạnh tranh: Tại thị trường Khánh Hòa có gần 40 NHTM hoạt động ♦ Nhân tố thuộc khách hàng: - Vốn tự có thấp, khả tự chủ vốn - Đặc điểm KHCN khó chứng minh nguồn vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn - Tài sản đảm bảo 2.3.2 Nhóm nhân tố bên ngân hàng: ♦ Chính sách tín dụng ngân hàng: + Về phân quyền phán quyết: Hiện tại, với tỷ lệ nợ xấu 5%, SHB Khánh Hòa thời kỳ bị giám sát đặt biệt SHB Khánh Hòa quyền phán tín dụng tỷ lệ nợ xấu trở 5% Vì vậy, khoản vay khách hàng trình SHB Hội Sở phê duyệt thông qua Phòng tái thẩm định Hội sở + Về sách lãi suất phí tín dụng: SHB Khánh Hòa thực việc ký kết hợp đồng cung cấp tín dụng theo kỳ hạn với lãi suất thả điều chỉnh theo lãi suất thị trường Tuy nhiên, điều làm tính cạnh tranh SHB Khánh Hòa giảm mức lãi suất thường cao mặt lãi suất chung địa bàn tỉnh + Về sách đảm bảo tiền vay: SHB chưa quy định cụ thể việc định giá trị tài sản đảm bất động sản khu vực nông thôn, bất động sản có nhiều loại đất (đất ở, đất trồng lâu năm…) Ngoài ra, thực tế SHB Khánh Hòa nhiều trường hợp trọng đến tài sản đảm bảo, vào giá trị tài sản đảm bảo để xác định số tiền vay mà không trọng đến tình hình tài chính, nguồn vốn dòng tiền dự án, phương án vay vốn khách hàng + Về sách chăm sóc khách hàng: 15 ♦ Tình hình huy động vốn: Với tình hình cạnh tranh khốc liệt đại bàn tỉnh với gần 40 NHTM cạnh tranh, chi phí vốn huy động thường cao thông qua hình thức huy động dự thưởng, khuyến mãi… để thu hút nguồn vốn huy động Điều ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất cho vay, giảm tính cạnh tranh, gây khó khăn cho việc mở rộng hoạt động cho vay ♦ Chất lượng nhân sự: Tại SHB Khánh Hòa, trình độ lực cán kể cán quản lý nhiều bất cập, chưa đáp ứng đòi hỏi chế thị trường ♦ Trình độ khoa học công nghệ sở vật chất: ♦ Hoạt động Marketing ngân hàng: ♦ Mạng lưới ngân hàng: 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI SHB KHÁNH HÒA 2.4.1 Những kết đạt ♦ Đối với SHB: - Dư nợ tín dụng cho vay KHCN chiếm khoảng 50% tổng dư nợ chi nhánh SHB Khánh Hòa, giải nhu cầu vốn cho 500 KHCN địa bàn Tỉnh Khánh Hòa, đó, giải chủ yếu nhu cầu KHCN vay bổ sung vốn kinh doanh chủ yếu, thường chiếm 70% tổng dư nợ cho vay KHCN - Với dư nợ cho vay KHCN chiếm khoảng 50% tổng dư nợ chung chi nhánh, mang lại tương ứng xấp xỉ 50% nguồn thu từ tín dụng cho SHB Khánh Hòa (nguồn thu từ tín dụng nguồn thu SHB Khánh Hòa) ♦ Đối với khách hàng: Nhờ tiếp cận vốn ngân hàng, tạo điều kiện giúp cho hộ sản xuất kinh doanh sản xuất kinh doanh 16 có hiệu quả, có thu nhập ổn định Vốn vay giúp cho nhiều cá nhân, hộ gia đình kinh doanh trì sở sản xuất kinh doanh điều kiện lạm phát tăng cao năm 2011 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế ♦ Về sản phẩm quy mô cho vay KHCN - Tại SHB Khánh Hòa chưa phát huy hết lợi loại hình sản phẩm cho vay có chưa khai thác hết tiềm thị trường Khánh Hòa - Chưa triển khai sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng hệ thống toán thẻ SHB chưa hoàn thiện, chưa liên kết với hệ thống phát hành thẻ tín dụng quốc tế ♦ Về cấu vay KHCN: Cơ cấu cho vay KHCN không cân đối: Cho vay KHCN chủ yếu tập trung vào cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, chiếm tỷ trọng cao (trên 76% năm 2010 87% năm 2011) so với tổng cho vay KHCN, cho vay tiêu dùng thấp (13,11% năm 2010 5,82% năm 2011) lại tập trung vào cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ♦ Về quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN - Quy chế cho vay KHCN SHB bước cải thiện, chịu giới hạn khung quy định SHB, chúng tồn đọng điều khoản hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, mức cho vay, thời hạn vay, loại vay, thủ tục vay, chứng minh nguồn trả nợ… nhiều gây trở ngại việc tiếp cận vốn ngân hàng khách hàng - Thời gian thực tái thẩm định khoản vay vượt mức phán Chi nhánh Hội sở kéo dài - Hệ thống xếp hạng tín dụng chưa hoàn thiện 17 ♦ Về chất lượng tín dụng cho vay KHCN - Dư nợ cho vay KHCN giảm từ 172 tỷ năm 2010 xuống 135 tỷ năm 2011 - Chất lượng tín dụng kém, nợ xấu năm 2011 tăng cao bất thường so với năm 2010, chiếm 27,65% dư nợ cho vay KHCN chiếm 14,26% tổng dư nợ toàn chi nhánh - Hồ sơ tín dụng sơ sài, chưa thu thập đầy đủ theo danh mục hồ sơ tài liệu theo quy định, hình thức hồ sơ mang tính đối phó không phản ánh thực trạng khách hàng - Chất lượng thẩm định kém, nội dung sơ sài, thường lập theo khuôn mẫu, thông tin nghèo nàn - Tiến độ xử lý nợ xấu chậm, chưa thật mang lại hiệu kinh tế cho SHB Khánh Hòa, đồng thời làm kéo dài biện pháp giám sát đặc biệt SHB Hội sở SHB Khánh Hòa, ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh nói chung chủ trương mở rộng hoạt động cho vay nói riêng ♦ Về công tác khai thác khách hàng - Còn hạn chế việc tìm kiếm khách hàng, đa phần khách hàng tự tìm đến ngân hàng - Công tác tiếp thị chưa quan tâm, tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo SHB Khánh Hòa yếu, chưa hiệu quả, kinh nghiệm không cao đầu tư chưa mức - Nhiều nhân viên chưa nắm, chưa hiểu hết nội dung sản phẩm cho vay nên chưa tư vấn, giải thích thấu đáo nhu cầu khách hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, thị trường, giá chưa kịp thời, chưa khoa học, thiếu xác - Chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng KHCN SHB Khánh Hòa cao mặt lãi suất chung nên chưa hấp dẫn, thu hút 18 nhiều người, chưa cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, lãi suất cho vay khoảng 22% - 24%, có lúc lên 25%, 26% sản phẩm cho vay tiêu dùng - Ngoài ra, khách hàng đến với SHB chưa nhận nhiều tiện ích từ dịch vụ cho vay KHCN SHB Mối quan hệ khách hàng với SHB dừng lại việc vay tiền, định kỳ trả nợ lý hợp đồng 2.4.2.2 Nguyên nhân Xét toàn diện, việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN không thành công mà suy giảm quy mô lẫn chất lượng cho vay Những nguyên nhân dẫn đến hoạt động cho vay KHCN bị suy giảm đưa phân tích cụ thể ♦ Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh: - Tình hình khủng hoảng tài năm qua Lãi suất tăng cao, khiến nhiều người khả chi trả thu hẹp kinh doanh, vốn ngân hàng bị thất thoát - Vì cạnh tranh gay gắt ngân hàng nên giữ chân hấp dẫn khách hàng biện pháp giảm điều kiện vay vốn, nâng cao giá trị tài sản đảm bảo dẫn đến rủi ro tín dụng tăng cao ♦ Nguyên nhân từ khách hàng: - Tâm lý hiểu biết người dân sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay KHCN nói riêng hạn chế - Đối tượng KHCN khó chứng minh đầy đủ xác nguồn thu nhập khả trả nợ thân gia đình, làm hạn chế khả mở rộng hoạt động cho vay KHCN - Thu nhập mức sống người dân địa bàn Khánh Hòa thấp ♦ Nguyên nhân từ SHB Khánh Hòa: 19 - Thời gian đầu thành lập năm 2009, SHB Khánh Hòa tăng trưởng nóng tín dụng áp lực tiêu từ SHB Hội sở nên dư nợ tăng vượt bậc năm 2009 2010, đến cuối năm 2010 nợ xấu bắt đầu phát sinh tăng vượt bậc, khó kiểm soát năm 2011 - Trình độ, lực cán yếu, cán cho vay đa số trường chưa có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng, lĩnh vực hoạt động cho vay, kiến thức tổng hợp hạn hẹp - Chưa tách biệt khâu tiếp xúc khách hàng khâu thẩm định chuyên viên quan hệ khách hàng chuyên viên thẩm định - Nhân viên hạn chế kỷ năng, kỷ giao tiếp, xử lý nghiệp vụ, cách tiếp cận thụ động, kỷ khai thác, chăm sóc khách hàng yếu - Xác định nguồn thu nhập nguồn trả nợ khách hàng không xác - Quan niệm sai lầm tài sản đảm bảo - Tại địa bàn Khánh Hòa, SHB hoạt động sau NHTM khác nên để thu hút khách hàng, sẵn sàng giảm điều kiện cho vay phải thiết lập mối quan hệ với mối quan hệ với khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện cho vay ngân hàng bạn, bị ngân hàng bạn từ chối - Chính sách lãi suất SHB phân tích nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN SHB Khánh Hòa CHƯƠNG III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI SHB KHÁNH HÒA 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI SHB KHÁNH HÒA 20 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Khánh Hòa 3.1.2 Đặc điểm KHCN địa bàn SHB Khánh Hòa - Đặc điểm liên quan đến nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình - Về đặc điểm quản lý cá nhân, hộ kinh doanh - Đặc điểm hành vi 3.1.3 Định hướng, mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay KHCN SHB Khánh Hòa - Xây dựng mạng lưới hoạt động rộng khắp từ thành phố Nha Trang đến huyện, thị tỉnh; nâng cấp mạng lưới có, thực điều động nhân sự, bố trí công tác vị trí phù hợp với người Tái cấu lại phận lãnh đạo quản lý hiệu - Định hướng đầu tư tín dụng phải bám sát cấu kinh tế Tỉnh, đẩy mạnh công tác cho vay KHCN, doanh nghiệp nhỏ vừa; ưu tiên đẩy mạnh cho vay lĩnh vực thương mại, dịch vụ, du lịch chế biến thủy hải sản ngành kinh tế mũi nhọn Tỉnh - Khống chế nợ xấu phát sinh, xây dựng phương án xử lý nợ cụ thể trường hợp, giảm nợ xấu 5%, tạo môi trường tín dụng thông thoáng cho việc mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng - Xây dựng hệ thống khách hàng mục tiêu cho vay KHCN 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI SHB KHÁNH HÒA 3.2.1 Giải pháp điều chỉnh phân quyền phán tín dụng Sau gần năm SHB Hội sở thực sách giám sát hoạt động cho vay SHB Khánh Hòa biện pháp rút quyền phán 21 tín dụng áp dụng cho toàn chi nhánh, không phân biệt đối tượng khách hàng, không phân biệt đơn vị phòng giao dịch Điều ảnh hưởng đến việc thu hút, mở rộng hoạt động tín dụng SHB Khánh Hòa, ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh SHB Khánh Hòa khách hàng, địa bàn hoạt động, NHNN tỉnh… Vì vậy, giải pháp đề xuất tác giả việc điều chỉnh việc phân quyền phán tín dụng SHB Hội sở SHB Khánh Hòa sau: - Căn vào đối tượng khách hàng: Xây dựng hệ thống xếp loại khách hàng, phân loại đối tượng khách hàng theo tiêu chí A, B, C… Đối với đối tượng khách hàng áp dụng sách quyền phán cụ thể - Đối với phòng giao dịch trực thuộc SHB Khánh Hòa: SHB Hội sở nên quản lý trực tiếp PGD theo chiều dọc phân quyền phán tín dụng phòng giao dịch giống chi nhánh theo giải pháp đề xuất chi nhánh 3.2.2 Giải pháp khai thác khách hàng theo sản phẩm cho vay 3.2.3 Giải pháp lãi suất Để thu hút khách hàng quan hệ tín dụng, SHB Khánh Hòa cần xây dựng hệ thống lãi suất cho vay cạnh tranh hơn, mặt để giữ khách hàng hàng cũ, phát triển khách hàng mới, mặt khác, góp phần giảm bớt gánh nặng chi phí lãi suất cho khách hàng vượt qua khó khăn thời điểm suy thoái nay, tạo cân đối hài hòa lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng, tạo tiền đề khách hàng gắn bó lâu dài với SHB Ngoài ra, SHB Khánh Hòa cần: - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng, đối tượng khách hàng - Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao áp dụng mức lãi suất ưu đãi 22 Trên danh mục sản phẩm dịch vụ, tiện ích sẵn có hệ thống SHB, SHB Khánh Hòa nên trọng thêm phát triển dịch vụ kèm để tận dụng nguồn vốn rẻ 3.2.4 Giải pháp đảm bảo tiền vay SHB Khánh Hòa nên xem xét tài sản chấp quan điểm phương án chỗ dựa cuối xảy rủi ro, nên đặc biệt quan tâm đến tính khả thi, hiệu dự án, phương án khách hàng thực trước định cho vay Xây dựng cách tính giá đất nông nghiệp phú hợp với địa bàn 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay KHCN Khác với loại hình kinh doanh khác, kinh doanh ngân hàng yếu tố người đóng vai trò định 3.2.6 Giải pháp nhằm tăng cường công tác quản trị rủi ro cho vay - Xây dựng chế, quy trình nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đồng bộ, chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp khả xảy rủi ro - Quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết pháp luật kiến thức quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng - Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng - Định kỳ, đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng - Thực sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro như: Ngoài việc đề nghị khách hàng mua bảo hiểm vật chất cho tài sản đảm bảo, cần trọng việc đề nghị khách hàng mua bảo hiểm người cho thân khách hàng người có quyền lợi liên quan 23 - Hoàn thiện sách xếp hạng tín dụng KHCN - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, thực cách nghiêm túc quy trình kiểm tra nghiệp vụ, phát kịp thời sai sót có khả dẫn đến rủi ro có biện pháp chấn chỉnh kịp thời 3.2.7 Giải pháp xử lý nợ: Để thực tốt công tác xử lý nợ, SHB Khánh Hòa cần thẩm định lại tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh toàn khoản nợ xấu, sau thẩm định lại, cần phân loại khách hàng có nợ xấu thành nhóm: - Nhóm 1: Là nhóm khả sản xuất kinh doanh SHB Khánh Hòa nên cấu lại thời hạn trả nợ tiếp tục giải ngân/tái cấp vốn trường hợp hạn mức hiệu lực, hỗ trợ giảm lãi suất, tạo điều kiện khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn - Nhóm 2: Là nhóm không khả sản xuất kinh doanh, không nguồn thu để trả nợ, khả toán SHB Khánh Hòa nên đưa biện pháp xử lý tài sản từ đầu: Nên xúc tiến phối hợp với Ban xử lý nợ SHB Hội sở để đưa hướng xử lý kịp thời 3.2.8 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh: Mở rộng hoạt động cho vay KHCN thị trường Khánh Hòa điều kiện cạnh tranh gay gắt với gần 40 NHTM hoạt động với chức giống đồng nghĩa với việc SHB Khánh Hòa phải có giải pháp nâng cao lực cạnh tranh thị trường: Cạnh tranh chất lượng; công nghệ; giá cả; đa dạng hoá nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay KHCN 3.2.9 Đẩy mạnh công tác marketing 3.2.10 Phát triển nguồn nhân lực 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 24 3.3.1 Đối với Hội sở 3.3.2 Đối với Chính phủ quan ban ngành Trung ương địa phương 3.3.3 Đối với NHNN KẾT LUẬN Thị trường cho vay KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do mở rộng hoạt động cho vay KHCN hướng mục tiêu SHB xã hội, đáp ứng nhu cầu người dân Tuy nhiên thực trạng hoạt động tín dụng nói chung cho vay KHCN nói riêng SHB Khánh Hòa nhiều vấn đề tồn Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc mở rộng hoạt động phải SHB trọng đầu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng có tiềm lớn, ngân hàng lớn đại giới khai thác tốt mảng khách hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, đề tài hoàn thành nhiệm vụ đề ra, nêu luận chứng khoa học mở rộng hoạt động cho vay KHCN, qua đánh giá hoạt động cho vay KHCN SHB Khánh Hòa Đồng thời đề tài đưa số giải pháp số kiến nghị với SHB Hội sở, với Chính phủ NHNN nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động cho vay KHCN, với mong muốn SHB Khánh Ḥa tồn phát triển mạnh mẽ môi trường cạnh tranh thời mở cửa 25 Đề tài nghiên cứu “Mở rộng hoạt động cho vay KHCN SHB Khánh Hòa” cần thiết, nhằm cải tạo, trì phát triển hoạt động cho vay KHCN, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh NHTM diễn gay gắt Do vậy, SHB Khánh Hòa cần không ngừng cải tiến mở rộng sách cho vay KHCN ngày phù hợp với nhu cầu thị trường, đồng thời đảm bảo mức độ an toàn vốn ... để mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng chọn làm đối tượng nghiên cứu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Khánh Hòa – SHB Khánh Hòa 3 CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO. .. động cho vay KHCN Mở rộng cho vay KHCN việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực vào việc gia tăng hoạt động cho vay KHCN, doanh số cho vay, số lượng khách hàng vay chất lượng cho vay Việc mở rộng. .. thoáng cho việc mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng - Xây dựng hệ thống khách hàng mục tiêu cho vay KHCN 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI SHB KHÁNH