VIN HN LM KHOA HC X HI VIT NAM HC VIN KHOA HC X HI INH ANH TUN PHP LUT V BO LNH CA NGN HNG T THC TIN NGN HNG THNG MI C PHN QUN I CHI NHNH NNG Chuyờn ngnh : Lut kinh t Mó s : 60.38.01.07 TểM TT LUN VN THC S LUT HC H NI, nm 2017 Cụng trỡnh c hon thnh ti HC VIN KHOA HC X HI Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS Trn ỡnh Ho Phn bin 1: Phn bin 2: Luận đợc bảo vệ tr-ớc Hội đồng chấm luận thạc sĩ họp tại: Học viện Khoa học xã hội ngày tháng năm Cú th tỡm hiu lun ti: - Th- viện Học viện Khoa học xã hội M U Tớnh cp thit ca ti Hot ng bo lónh ngõn hng (BLNH) l mt hot ng ngõn hng, mang tớnh ph bin ti cỏc quc gia trờn th gii v ngy cng phỏt trin mnh m Trờn thc t, hot ng BLNH gúp phn ỏng k vic thỳc y cỏc hot ng mua bỏn hng húa, cung ng dch v cho cỏc ch th núi chung v gia cỏc doanh nghip nc v quc t nú to s tin tng cho cỏc bờn giao kt hp ng, qua ú mang li nhiu li ớch cho cỏc ch th tham gia v cho nn kinh t núi chung Ti Vit Nam, hot ng BLNH chớnh thc c quy nh Quyt nh s 192/NH-Q ngy 17/09/1992 ca Thng c Ngõn hng Nh Nc Vit Nam v bo lónh, tỏi bo lónh vay nc ngoi T ú n nay, h thng phỏp lut v ngõn hng núi chung v phỏp lut v hot ng BLNH núi riờng luụn cú s k tha v phỏt trin Hin nay, hot ng BLNH c quy nh Lut cỏc t chc tớn dng nm 2010 Hot ng ca cỏc NHTM khụng ch dng li vic huy ng v cho vay m cũn thc hin hng lot cỏc hot ng khỏc nh cho thuờ ti chớnh, cung cp dch v, ú hot ng bo lónh ngõn hng c xem l mt nhng hot ng hiu qu mang li li nhun cao cho cỏc NHTM cng nh i vi s phỏt trin ca c nn kinh t Cú th núi, bo lónh ca NHTM l mt nhng hot ng cú vai trũ to ln i vi s phỏt trin ca nn kinh t núi chung, i vi s tn ti v hiu qu hot ng ca cỏc doanh nghip v cỏ nhõn núi riờng Nú c cỏc cỏ nhõn, t chc v ngoi nc tin tng v s dng ngy cng rng rói, m bo cho hot ng sn xut kinh doanh, giao dch dõn s, thng mi c thc hin nhanh chúng, hiu qu Tuy nhiờn, thc t hin cho thy, hot ng bo lónh ca cỏc NHTM cũn tn ti nhiu khú khn, bt cp, cha phỏt huy c hiu qu ti u thc tin ỏp dng lun gii cho ny v a nhng gii phỏp gúp phn hon thin phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng thng mi theo phỏp lut Vit Nam, thỏo g nhng khú khn thc tin ỏp dng, m bo cho hot ng bo lónh phỏt huy hiu qu i sng, tỏc gi mnh dn la chn ti: Phỏp lut v bo lónh ca Ngõn hng t thc tin Ngõn hng TMCP Quõn i Chi nhỏnh Nng, lm ti lun thc s lut hc, chuyờn ngnh lut kinh t ca mỡnh ti cú tớnh cp thit, cú ý ngha v mt lý lun v thc tin Tỡnh hỡnh nghiờn cu ti Bo lónh ca NHTM l mt hỡnh thc m bo thc hin ngha v, xut hin, tn ti v phỏt trin song song vi hot ng cho vay ti cỏc ngõn hng thng mi mt khong thi gian khỏ di Vỡ vy, thc tin nú khụng cũn l mt xa l, mi m Tuy nhiờn, cha cú cụng trỡnh no nghiờn cu chuyờn sõu cp thc s chuyờn ngnh Lut kinh t vi ti phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng, nht l gn vi Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Nng Do ú, ti ny khụng trựng lp vi cỏc cụng trỡnh ó cụng b Mc ớch v nhim v nghiờn cu 3.1 Mc ớch nghiờn cu Thụng qua ti, tỏc gi mong mun lm sỏng t nhng lý lun chung v bo lónh ca NHTM vi t cỏch l mt hỡnh thc bo m ngha v m ch th bo lónh phi l cỏc NHTM, t ú rỳt bn cht phỏp lý ca bo lónh NHTM 3.2 Nhim v nghiờn cu Vi mc ớch nh trờn, ti i vo nghiờn cu cỏc tng quan v phỏp lut hin hnh liờn quan n hot ng bo lónh ca NHTM Lm rừ c s lý lun v hot ng bo lónh ngõn hng; nghiờn cu ỏnh giỏ v thc trng phỏp lut Vit Nam v bo lónh ngõn hng hin nay; nghiờn cu, ỏnh giỏ thc trng hot ng bo lónh ngõn hng ti Ngõn hng TMCP Quõn i Chi nhỏnh Nng, t ú xut nhng gii phỏp nhm hon thin v phỏt trin h thng phỏp lut v bo lónh ngõn hng núi chung v hot ng bo lónh ti Ngõn hng TMCP Quõn i Chi nhỏnh Nng núi riờng i tng v phm vi nghiờn cu 4.1 i tng nghiờn cu Phỏp lut hin hnh liờn quan hot ng bo lónh ca NHTM 4.2 Phm vi nghiờn cu - Thc tin ỏp dng phỏp lut quỏ trỡnh xỏc lp, thc hin v gii quyt cỏc tranh chp phỏt sinh liờn quan n bo lónh ca NHTM t thc tin ti Ngõn hng TMCP Quõn i - Chi nhỏnh Nng Phng phỏp lun v phng phỏp nghiờn cu 5.1 Phng phỏp lun Trờn nn tng phng phỏp lun ca Ch ngha Mỏc Lờ Nin v t tng H Chớ Minh v Nh nc v phỏp lut 5.2 Phng phỏp nghiờn cu thc hin ti, tỏc gi s dng tng hp nhiu phng phỏp nghiờn cu lun gii nh, phng phỏp phõn tớch, tng hp, so sỏnh, i chiu da trờn c s cỏc bi vit, cụng trỡnh nghiờn cu, phỏp lut nh nc ng thi, tin hnh ỏnh giỏ, chng minh nhng hp lý v cha hp lý gia nhng quy nh ca phỏp lut hin hnh v thc tin ca t í ngha khoa hc v thc tin ca lun 6.1 í ngha khoa hc Trờn c s nhng hn ch, bt cp ca phỏp lut v thc tin ỏp dng cỏc quy nh v bo lónh ca NHTM, b sung nhng gii phỏp tớch cc gúp phn tng bc hon thin c ch bo lónh ca NHTM 6.2 í ngha thc tin Vi kt qu nghiờn cu ca ti, tỏc gi mong mun cú th gúp phn nh vo vic nõng cao nhn thc v nghip v bo lónh ca NHTM i vi nhng cỏ nhõn, t chc cú quan tõm ng thi, gúp phn nõng cao hiu qu ca hot ng bo lónh ca NHTM cng nh kớch thớch cỏc giao dch dõn s, thng mi c xỏc lp nhanh chúng, hiu qu thc tin C cu ca lun Ngoi phn m u, kt lun v danh mc ti liu tham kho Lun c kt cu vi chng: Chng 1: Nhng lý lun ca phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng Chng 2: Thc trng phỏp lut v thc hin phỏp lut v bo lónh ti Ngõn hng TMCP Quõn i Chi nhỏnh Nng Chng 3: Phng hng v gii phỏp hon thin phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng t thc tin Ngõn hng TMCP Quõn i Chi nhỏnh Nng CHNG NHNG VN Lí LUN CA PHP LUT V BO LNH CA NGN HNG 1.1 Khỏi quỏt v bo lónh ca ngõn hng 1.1.1 Khỏi nim, c im v phõn loi v bo lónh ca ngõn hng - Khỏi nim bo lónh ngõn hng Trong i thng, núi n bo lónh ngi ta thng cho rng bo lónh l vic mt ngi ng bo m trc mt ngi khỏc v thc hin ngha v ca mt ngi th ba ngi c bo lónh Di gúc ny, bo lónh c coi l hnh vi ca mt ngi bng uy tớn ca mỡnh cam kt trc mt ngi ngi cú quyn v vic thc hin ngha v thay cho mt ngi khỏc ngi cú ngha v - nu ngi ny khụng thc hin ỳng ngha v vi ngi cú quyn iu 365 BLDS nm 2015 quy nh: Bo lónh l vic ngi th ba (sau õy gi l bờn bo lónh) cam kt vi bờn cú quyn (gi l bờn nhn bo lónh) s thc hin ngha v thay cho bờn cú ngha v (sau õy gi l bờn c bo lónh) nu n thi hn thc hin ngha v m bờn c bo lónh khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v Trong hot ng ngõn hng, nhm lut húa khỏi nim v BLNH, iu Lut Cỏc TCTD nm 2010 quy nh: Bo lónh ngõn hng l hỡnh thc cp tớn dng, theo ú t chc tớn dng cam kt vi bờn nhn bo lónh v vic t chc tớn dng s thc hin ngha v ti chớnh thay cho khỏch hng khỏch hng khụng thc hin hoc thc hin khụng y ngha v ó cam kt; khỏch hng phi nhn n v hon tr cho t chc tớn dng theo tha thun Ngoi ra, iu khon ca Thụng t s: 07/2015/TT-NHNN ca Ngõn hng nh nc quy nh v bo lónh ngõn hng cng ghi nhn chi tit v trng hp bo lónh ca ngõn hng Khỏi nim BLNH nờu trờn nhn mnh n hai khớa cnh ca BLNH ú l: Th nht, BLNH l mt hnh vi ú l hnh vi cam kt ca TCTD v vic s thc hin ngha v ti chớnh cho khỏch hng nu ngha v ú b vi phm Th hai, BLNH l mt hp ng ú l hp ng cp bo lónh gia TCTD vi khỏch hng ú nhn mnh yu t tha thun gia TCTD v khỏch hng v vic thc hin ngha v bo lónh v hon tr So sỏnh hai khỏi nim: Bo lónh v BLNH theo quy nh ca phỏp lut Vit Nam, chỳng ta thy nu nh bo lónh núi chung c xỏc nh l mt bin phỏp (giao dch) bo m thỡ BLNH va c xỏc nh l bin phỏp bo m nhng cng va c xỏc nh l mt hỡnh thc cp tớn dng Cho nờn, cú th núi bo lónh NHTM va l bin phỏp m bo thc hin ngha v, va l mt hỡnh thc cp tớn dng - c im bo lónh ngõn hng thng mi Th nht, v c bn thỡ BLNH ging vi hot ng bo lónh thụng thng hay cỏc bin phỏp bo m hp ng tớn dng ch cựng cú bờn tham gia quan h bo lónh, ú l bờn bo lónh, bờn nhn bo lónh v bờn c bo lónh Tuy nhiờn, nu bờn bo lónh hot ng bo lónh thụng thng cú th l cỏ nhõn hay t chc cam kt thc hin bo lónh thỡ bờn bo lónh quan h BLNH ch cú mt loi ch th nht l cỏc t chc tớn dng (trong ú NHTM l c bn) c thc hin cỏc hot ng ngõn hng theo quy nh ca phỏp lut Quy nh ny nhm mc ớch m bo s an ton v quyn v li ớch hp phỏp ca cỏc bờn tham gia quan h bo lónh núi chung, ca bờn nhn bo lónh (ch n) núi riờng Th hai, bo lónh NHTM l nghip v c thc hin trờn c s chng t c im ny th hin ch, quỏ trỡnh tham gia quan h bo lónh, NHTM ng thi thit lp hp ng dch v cp bo lónh (vi khỏch hng ngh bo lónh) v hp ng bo lónh (vi bờn nhn bo lónh) C hai loi hp ng ny u bt buc thit lp bng bn, ghi nhn cỏc iu khon, ni dung tha thun v quyn v ngha v ca cỏc bờn tham gia quan h bo lónh Th ba, BLNH mang tớnh c lp Trong mt nghip v, BLNH thng cú s kt hp gia hp ng c lp: Hp ng gia bờn c bo lónh v bờn nhn bo lónh (õy c xem nh l hp ng c s, hp ng chớnh), hp ng gia bờn c bo lónh v bờn bo lónh, hp ng gia bờn nhn bo lónh v bờn bo lónh (cú th l th bo lónh) Th t, BLNH l giao dch khụng th n phng hu ngang Tớnh cht khụng th hy ngang ca BLNH th hin ch sau cam kt bo lónh ó c phỏt hnh hp l thỡ ngi bo lónh khụng cú quyn tuyờn b n phng hy b cam kt bo lónh tr nú c s ng ý ca ngi nhn bo lónh Th nm, v bin phỏp thit lp quan h bo lónh NHTM Trong quy nh ca phỏp lut dõn s, bo lónh tn ti di hai dng l bo lónh i vt v bo lónh i nhõn Tuy nhiờn, thc tin ỏp dng, quan h bo lónh thng c thit lp bng bin phỏp bo lónh i vt, ch ớt tn ti bin phỏp bo lónh i nhõn Tuy nhiờn, n BLDS nm 2005, BLDS nm 2015, phỏp lut ghi nhn bo lónh l bin phỏp i nhõn ch khụng tha nhn bin phỏp bo lónh i vt Trng hp bờn bo lónh dựng ti sn thuc s hu ca mỡnh m bo thc hin ngha v cho bờn c bo lónh, c xem l mt bin phỏp m bo thc hin ngha v thụng qua hỡnh thc cm c, hoc th chp, hoc ký qu, - Phõn loi bo lónh ca ngõn hng thng mi : cn c mt s tiờu sau + Theo i tng bo lónh: Gm hai loi l bo lónh nc (Bo lónh i ni) v bo lónh ngoi nc (Bo lónh i ngoi) Bo lónh nc l loi bo lónh m ngi yờu cu bo lónh, ngi c bo lónh v ngõn hng bo lónh phm vi mt quc gia Bo lónh ngoi nc l loi hỡnh bo lónh cú liờn quan n yu t nc ngoi v thng s dng di mt s cỏc hỡnh thc sau: M th tớn dng mua hng tr chm Ký bo lónh trờn cỏc hi phiu nhn n vi nc ngoi Phỏt hnh th bo lónh + Theo hỡnh thc s dng: Bo lónh vụ iu kin: Cũn c gi l bo lónh theo yờu cu (Demand Guarantee) õy l loi bo lónh ú vic toỏn s c thc hin sau ngõn hng nhn c yờu cu u tiờn ca ngi th hng v xem ú l mt lnh toỏn khụng ũi hi phi cú chng t kốm theo Bo lónh cú iu kin: õy l loi bo lónh m ngi th hng, nu mun c tr tin phi xut trỡnh chng t ca phớa th ba hoc ca To ỏn chng minh s vi phm ngha v hp ng ca i tỏc + Theo iu kin bo lónh: nhp khu vi ch thu/ Ngi xut khu Ngõn hng s tr thay phm vi s tin v thi hn bo lónh nu bờn c bo lónh vi phm hp ng ng trc Bo lónh bo hnh cht lng sn phm theo hp ng: L loi bo lónh ngõn hng cam kt vi ch thu/ Nh nhp khu trng hp nh thu/ nh xut khu vi phm hp ng v cht lng sn phm m khụng bi thng hoc khụng bi thng ngõn hng s tr thay phm vi s tin v thi hn bo lónh Bo lónh bo m toỏn: õy l cam kt ca ngõn hng vi bờn th hng v vic toỏn tin ỳng theo hp ng c s ca ngi c bo lónh Bo lónh hon tr vay: Bo lónh hon tr vay ca ngõn hng l cam kt ca ngõn hng s tr thay n vay (Gc v lói) nu bờn i vay khụng tr hoc ỳng hn n vay Ngoi nhng loi bo lónh thụng thng nờu trờn c ỏp dng rng rói giao dch thng mi thỡ cũn mt s loi bo lónh khỏc cng c xem nh mt hỡnh thc cam kt nh bo lónh: Th tớn dng d phũng(Stand-by L/C), bo lónh n, bo lónh thu quan, bo lónh thu, bo lónh sai sút chng t nh thu, bo lónh hi phiu, bo lónh chng khoỏn, vv + Theo tớnh cht chia s ri ro: ng bo lónh: l hỡnh thc m ngõn hng bo lónh thy mc ri ro ln ca mún bo lónh hoc gii hn ca lut nh m mun khỏch hng (Bờn nhn bo lónh) c bo lónh nhiu hn cú th ngõn hng, TCTD s mi thờm cỏc ngõn hng khỏc cựng tham gia bo lónh Tỏi bo lónh: l hỡnh thc m theo ú trng hp ngi yờu cu bo lónh khụng thc s tin tng vo ngõn hng bo lónh 10 (BBL) hoc ngõn hng bo lónh mun chia s bt ri ro cỏc bờn cú th tin hnh theo mụ hỡnh tỏi bo lónh 1.1.2 Cỏc ri ro hot ng bo lónh ca ngõn hng thng mi Th nht, ri ro hot ng bo lónh ca ngõn hng i vi bờn nhn bo lónh BLNH chớnh l mt bin phỏp bo m v hn ch ri ro cho bờn nhn bo lónh trng hp bờn c bo lónh khụng thc hin ỳng cam kt hp ng c s, cú th chia nh loi ri ro ny thnh cỏc ri ro nh sau: - Ri ro ngõn hng phỏt hnh t chi hoc khụng cú kh nng thc hin cam kt bo lónh - Ri ro ngõn hng phỏt hnh gp bt kh khỏng - Ri ro thay i phỏp lut ti quc gia ca ngõn hng phỏt hnh: Th hai, ri ro hot ng bo lónh ca ngõn hng i vi bờn c bo lónh Mt cỏc ri ro m bờn c bo lónh hay gp phi hot ng BLNH ú l ri ro b la o bờn nhn bo lónh xut trỡnh b chng t gi nhn toỏn t phớa ngõn hng phỏt hnh Sau ngõn hng phỏt hnh ó thc hin cam kt bo lónh i vi ngi c bo lónh s truy ũi toỏn ca ngi c bo lónh Th ba, ri ro hot ng bo lónh ngõn hng i vi bờn bo lónh Mt s ri ro m ngõn hng gp phi hot ng BLNH nh sau: - Ri ro vic thc hin hot ng BLNH (ri ro hot ng) 11 - Ri ro khụng thu hi c s tin bo lónh (ri ro tớn dng) Ngoi hai loi ri ro chớnh nờu trờn, ngõn hng bo lónh cũn gp phi mt s ri ro khỏc hot ng BLNH nh ri ro lói sut, ri ro bt kh khỏng, ri ro chng t 1.2 Khỏi nim, c im v vai trũ ca phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng Di gúc phỏp lý, hot ng BLNH nhm cung cp mt s bo m chc chn cho ngha v ca bờn c bo lónh i vi bờn nhn bo lónh Mt khỏc, hot ng ny ng thi l hot ng cp tớn dng, gúp phn khụng nh vo vic thỳc y s phỏt trin kinh t - xó hi Do ú, hot ng BLNH cn cú s iu chnh ca phỏp lut nhm bo v quyn li ca cỏc bờn liờn quan, m bo s an ton ca h thng ngõn hng v phỏt trin hot ng BLNH theo hng ca nh nc Cú th núi phỏp lut v hot ng bo lónh ngõn hng l h thng cỏc quy phm phỏp lut nh nc ban hnh hoc tha nhn nhm iu chnh cỏc quan h xó hi phỏt sinh quỏ trỡnh thc hin hot ng bo lónh ngõn hng bo m tớnh phỏp lý bt buc hinh thc bo lónh phi c lp thnh bn (cú th lp thnh bn riờng hoc ghi hp ng chớnh) Trong trng hp phỏp lut cú quy nh thỡ bn bo lónh phi c cụng chng hoc chng thc Giỏ tr phỏp lý ca cam kt bo lónh cũn th hin im l khụng th hy ngang v phi m bo c quyn li cho bờn nhn bo lónh mi trng hp, cú nh vy cam kt bo lónh mi th hin ỳng bn cht v to s chc chn cho bờn nhn bo lónh 12 CHNG THC TRNG PHP LUT V THC HIN PHP LUT V BO LNH TI NGN HNG THNG MI C PHN QUN I - CHI NHNH NNG 2.1 Phỏp lut hin hnh v bo lónh ca ngõn hng thng mi Ch nh bo lónh NHTM bao gm cỏc quy phm quy nh v phm vi, i tng, iu kin bo lónh; Quy nh v cỏc trng hp khụng c bo lónh, hn ch bo lónh v thc hin gii hn cp tớn dng; Cú th túm lc cỏc ni dung ca phỏp lut v bo lónh ngõn hng trờn mt s ni dung chớnh nh sau: Th nht, phỏp lut v ch th, hỡnh thc v phm vi thc hin hot ng bo lónh ca ngõn hng Thụng thng s tn ti ba ch th tham gia vo quan h bo lónh ngõn hng (ngõn hng bo lónh, bờn c bo lónh v bờn nhn bo lónh) Phỏp lut Vit nam quy nh tng i c th v cỏc ch th ny tham gia quan h bo lónh - Bờn bo lónh: c quy nh chi tit ti iu 98 v iu 108 Lut Cỏc TCTD nm 2010, iu Thụng t s 07/2015/TT-NHNN - Bờn nhn bo lónh: Bờn nhn bo lónh BLNH cú th c hiu l bờn cú quyn th hng mt khon n bờn c bo lónh hoc bờn bo lónh toỏn t mt ngha v cỏc hp ng (nh hp ng mua bỏn, hp ng tớn dng,), hay cỏc ngha v toỏn ngoi hp ng (nh ngha v np thu, bi thng thit hi ngoi hp ng,) - Bờn c bo lónh: Bờn c bo lónh khụng ch dng li mt s t chc nht nh m tt c cỏc t chc v cỏ nhõn nc v nc ngoi u cú th c TCTD bo lónh nu ỏp ng c cỏc iu kin v bo lónh theo lut nh 13 Th hai, v trỡnh t, th tc v iu kin thc hin bo lónh ca ngõn hng Nhm m bo cho hot ng BLNH c thc hin cht ch, hiu qu Theo ú Khon iu 15 Thụng t s 07/2015/TT-NHNN ngy 25/6/2015 quy nh v bo lónh ngõn hng cho phộp cỏc TCTD t ban hnh quy nh c th v trỡnh t, th tc thm nh cp bo lónh cho khỏch hng, phự hp vi c im ca tng TCTD v tng loi bo lónh, theo trỡnh t tng bc c quy nh ti Khon iu 13 Thụng t s 07/2015/TT-NHNN ngy 25/6/2015 Th ba, v gii quyt tranh chp phỏt sinh hot ng bo lónh ca ngõn hng Cng nh phỏp lut ca nhiu quc gia khỏc, phỏp lut Vit Nam cha cú quy nh riờng v gii quyt tranh chp phỏt sinh hot ng BLNH m s dng cỏc quy nh chung v gii quyt tranh chp kinh doanh thng mi gii quyt Th t, v chm dt v x lý ti sn hot ng bo lónh ngõn hng Theo quy nh ca phỏp lut hin hnh, nu cỏc bờn khụng cú tha thun khỏc thỡ quyn x lý ti sn cú hiu lc trờn thc t ti thi im phỏt sinh mt cỏc cỏc cn c sau õy: - n hn thc hin ngha v ti chớnh c bo lónh m bờn c bo lónh khụng thc hin hoc thc hin khụng y - Bờn c bo lónh phi thc hin ngha v ti chớnh trc thi hn vi phm ngha v theo tha thun hp ng giao kt hoc theo quy nh ca phỏp lut 2.2 Khỏi quỏt mt s c im ca Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh nng 2.2.1 Tỡnh hỡnh hot ng v kt qu t c t nm 2012 2015 Ngõn hng TMCP Quõn i Chi nhỏnh Nng úng ti 54 14 in Biờn Ph - Qun Thanh Khờ Thnh ph Nng trc thuc Ngõn hng TMCP Quõn i hi s (a ch ti 21 Cỏt Linh Qun Ba ỡnh Thnh ph H Ni), c thnh lp vo ngy 14/08/2004 Sau hn 10 nm hot ng Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Nng t quy mụ tng ti sn hn 3.000 t ng l n v nm top ngõn hng hot ng hiu qu nht ti a bn Nng Hin Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Nng cú phũng giao dch trc thuc Chc nng, nhim v ca Chi nhỏnh - Huy ng bng ng Vit Nam v ngoi t, cho vay ngn hn, trung hn, di hn, v chit khu cỏc loi giy t, chng t cú giỏ, toỏn quc t bng ng Vit Nam v ngoi t, bo lónh bng ng Vit Nam v ngoi t, ỏnh giỏ tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh qua cỏc nm Bng 2.1: Bỏo cỏo ti chớnh t nm 2012 - 2015 n v tớnh: triu ng Nm 2012 2013 2014 2015 1,745,893 2,126,125 2,747,125 2,533,410 28,164 31,271 39,375 50,000 1,236,846 1,635,428 1,912,000 2,240,000 + Ti sn khỏc 480,883 459,426 795,750 243,410 NGUN VN 1,745,893 2,126,125 2,747,125 2,533,410 + Tin gi khỏch hng 1,694,621 2,056,513 2,668,154 2,400,542 + Ngun khỏc 51,272 69,612 78,971 132,868 LI NHUN 47,268 54,423 58,354 65,554 TI SN + Tin + Cho vay Khỏch hng (Ngun: Bỏo cỏo ti chớnh ca MBN nm 2012, 2013, 2014 v 2015) 15 2.2.2 Tỡnh hỡnh hot ng cung cp dch v bo lónh ti MBN Hot ng bo lónh ti MBN cú s tng trng qua cỏc nm v nm sau tng hn nm trc Bng 2.2 Bỏo cỏo s d bo lónh t nm 2012 - 2015 n v tớnh: triu ng 2012 2013 2014 2015 S d cỏc loi bo lónh 420.234 550.458 750.964 898.360 S d bo lónh nc 416.032 539.449 728.435 826.491 S d bo lónh nc ngoi 4.202 11.009 22.529 71.869 (Ngun: Bỏo cỏo ti chớnh ca MBN nm 2012, 2013, 2014 v 2015) 2.3 Thc trng thc hin phỏp lut v bo lónh ti MBN 2.3.1 C s phỏp lý thc hin hot ng bo lónh ti MBN - Cỏc bn QPPL v ngoi nc quy nh v BLNH B lut Dõn s ngy 14/06/2005, cú hiu lc t ngy 01/01/2006, l B lut Dõn s hin hnh iu chnh cỏc quan h dõn s, ú cú bo lónh B lut dõn s 2015 s cú hiu lc t ngy 1/1/2017 s thay th cho B lut Dõn s 2005 Trong B lut ny, t iu 335 n iu 343 quy nh cỏc liờn quan n bo lónh Trờn c s k tha, chn lc v b sung nhng im mi v ch nh bo lónh Nhiu quy nh mi c ban hnh nhm ỏp ng tt hn nhng phỏt sinh hot ng bo lónh Lut Thng mi ngy 14/06/2005, cú hiu lc t ngy 01/01/2006, cú mt s quy nh liờn quan n bo lónh Lut Cỏc t chc tớn dng ngy 16/6/2010 l bn phỏp lý hin hnh iu chnh cỏc hot ng ca t chc tớn dng Thụng t 07/2015/TT-NHNN cú hiu lc t ngy 09/8/2015 16 Quy nh v bo lónh ngõn hng õy l bn phỏp lut quy nh mt cỏch c th v chi tit nht v bo lónh ngõn hng hin Ngoi nhng quy nh phỏp lut nờu trờn thỡ cũn nhiu bn QPPL khỏc cng cha ni dung iu chnh mt s quan h cú liờn quan Trờn c s nhng quy nh ca phỏp lut ca Vit Nam liờn quan n bo lónh ngõn hng, Ngõn hng TMCP Quõn i hi s chớnh ó ban hnh Quy ch ni b v hot ng bo lónh kốm theo Quyt nh s 2821/Q-HS ngy 07/08/2015 ban hnh quy nh hot ng bo lónh ti MB õy l mt b cm nang hng dn v quy trỡnh cung ng dch v bo lónh ca MB cho Khỏch hng 2.3.2 Nhng kt qu t c v mt s phỏt sinh thc tin ỏp dng phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng ti Ngõn hng thng mi c phn Quõn i chi nhỏnh Nng - Nhng kt qu t c Trong cỏc nm qua hot ng bo lónh ti MBN luụn cú s tng trng n nh, úng gúp ngy cng nhiu vo doanh thu chung ca Ngõn hng Sn phm bo lónh ca MB khỏ phong phỳ, ỏp ng c nhu cu ngy cng a dng ca khỏch hng - Mt s phỏt sinh thc tin ỏp dng phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng ti Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Nng Th nht, phỏp lut quy nh v phm vi bo lónh Ti Vit Nam, cỏc quy nh phỏp lut hin hnh hin a quan im v phm vi bo lónh l mt phn hoc ton b ngha v c bo lónh Vic xỏc nh phm v bo lónh vụ cựng quan trng i vi cỏc TCTD vỡ nú liờn quan n vic phi thc hin ngha v ca mỡnh 17 Th hai, bo lónh vụ iu kin v tớnh c lp ca bo lónh Khi bờn th hng cú bn yờu cu toỏn phm vi s tin cam kt bo lónh thỡ ngõn hng phỏt hnh s thc hin ngha v tr tin bo lónh m khụng cn xem xột n vic thc hin ngha v gc gia hai bờn Theo cỏc quy nh phỏp lut hin hnh thỡ cn c ngõn hng phỏt hnh bo lónh v vic bờn c bo lónh khụng thc hin hoc thc hin khụng y ngha v toỏn ó cam kt (iu 336 B lut Dõn s 2005, iu Thụng t 07/2015/TT-NHNN) Cỏc ngõn hng hin thng cho rng cha cú s vi phm ngha v ca bờn c bo lónh thỡ cha phỏt sinh vic thc hin ngha v bo lónh Tng t, quy nh ni b ca MB cng quy nh iu kin thc hin ngha v bo lónh c th v chc ch hn Th ba, v y quyn th hng bo lónh c quy nh ti khon iu 27 thụng t 07/2015/TTNHNN, im d khon iu 31 theo thụng t 07/2015/TT-NHNN cú nờu v quyn ca bờn c bo lónh, im khon iu 32 quy nh quyn ca bờn nhn bo lónh Nh vy phỏp lut v c bn u cho phộp cỏc bờn thc hin chuyn quyn ca mỡnh cho mt ch th khỏc nu cú s tha thun v khụng trỏi vi quy nh ca phỏp lut Theo quyt nh 2821/Q-HS ngy 07/8/2015 ca Ngõn hng quõn i cng cho phộp cỏc bờn thc hin vic chuyn quyn ca mỡnh cho mt ch th khỏc phự hp vi quy nh ca phỏp lut Cú th núi vic chuyn quyn v ngha v ca mỡnh cho mt ch th khỏc l mt hỡnh thc thun li to iu kin cho cỏc ch th Tuy nhiờn phỏp lut quy nh cũn khỏ chung chung cha c th v rừ rng vic thc hin Vỡ vy vic ỏp dng vo thc tin gp nhiu khú khn, cỏc bờn cũn lỳng tỳng quỏ trỡnh trin khai 18 Th t, v thm quyn ký hp ng cp bo lónh, cam kt bo lónh: V thm quyn ký kt hp ng cp bo lónh, cam kt bo lónh quy nh ti éiu 16 Thụng t 07/2015/TT-NHNN Ti MB, thm quyn ký trờn cỏc kin bo lónh c quy nh chi tit ti quyt nh 2821/Q-HS ngy 7/8/2015 ca Ngõn hng Quõn i Tuy nhiờn cũn mt s bt cp nh sau: Mt l: Phỏp lut quy nh v viờc ký phỏt hnh cp bo lónh l ngi i din theo y quyn ng thi vic ký phỏt hnh phi nm phm vi c y quyn Nhng thc t mt s TCTD cha cú cụng c kim soỏt vic ký phỏt hnh vt phm vi thm quyn c y quyn Hai l: trờn thc t bờn nhn bo lónh khú m bit c thm quyn ca bờn ngõn hng Vic ban hnh thm quyn ký kt ú l quy nh ni b ca TCTD Phỏp lut cha quy nh c th v thm quyn ký kt bo lónh v khụng cú quy nh c th i vi trng hp ký sai thm quyn Th nm, v chuyn giao th bo lónh gc bo lónh ht hiu lc Vic khụng hon li Th bo lónh gc ụi s dn n mt s ri ro cho cỏc ngõn hng vic qun lý h thng th bo lónh Thụng thng ngha v bo lónh ca ngõn hng s chm dt ht thi hn bo lónh hoc nu chm dt sm ch cú bn trỏch nhim cho ngõn hng t ngi nhn bo lónh Th sỏu, v thc hin ngha v bo lónh Quy nh v vic thc hin ngha v bo lónh c quy nh chi tit ti iu 21 Thụng t 07/2015/TT-NHNN Quy nh ny th hin c phn no tớnh cht c lp ca ngha v bo lónh v ngha v c bo lónh v tớnh cn c chng t 19 ca bo lónh Ti MB cũn gi quan im cng nhc v tớnh c lp ca bo lónh ngõn hng, theo ú, MB thng ch thc hin ngha v bo lónh ca mỡnh bờn nhn bo lónh xut trỡnh c y cỏc h s, ti liu, chng t chng minh vi phm ngha v toỏn ca bờn c bo lónh Th by, lut ỏp dng hp ng bo lónh cú yu t nc ngoi Vic ỏp dng lut iu chnh cú yu t nc ngoi c quy nh ti iu 759 B lut Dõn s 2005, iu Lut Thng mi 2005, iu thụng t 07/2015/TT-NHNN v mt s bn phỏp lut khỏc Th tỏm, xỏc nh thm quyn ca tũa ỏn vic gii quyt tranh chp hp ng cp bo lónh v hp ng bo lónh ngõn hng Hin phỏp lut cha cú quy nh c th v xỏc nh thm quyn ca tũa ỏn vic gii quyt tranh chp hp ng bo lónh v hp ng cp bo lónh ngõn hng mi quan h c lp vi hp ng chớnh CHNG PHNG HNG V GII PHP HON THIN PHP LUT V BO LNH CA NGN HNG T THC TIN NGN HNG THNG MI C PHN QUN I CHI NHNH NNG 3.1 Phng hng hon thin phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng t thc tin Ngõn hng thng mi c phn quõn i Chi nhỏnh Nng Th nht, hon thin phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng t thc tin Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Nng phi trờn c s quỏn trit quan im ca ng v phỏp lut ca Nh nc v 20 t chc v hot ng ca cỏc t chc tớn dng Th hai, hon thin phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng t thc tin Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Nng phi trờn c s k tha, b sung, thng nht v phự hp vi nhng quy nh hin hnh v phỏp lut khỏc cú liờn quan Th ba, hon thin phỏp lut v bo lónh ngõn hng t thc tin Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Nng phi tụn trng nguyờn tc t ý ca cỏc bờn tham gia Mc ớch cui cựng ca quỏ trỡnh hon thin phỏp lut l a phỏp lut vo cuc sng, phỏt huy vai trũ iu chnh cỏc quan h xó hi Th t, hon thin phỏp lut v bo lónh ngõn hng t thc tin Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Nng phi phự hp vi xu hng hi nhp quc t v kinh t núi chung v hot ng ca cỏc t chc tớn dng núi riờng 3.2 Cỏc gii phỏp hon thin quy nh phỏp lut v thc thi phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng t thc tin Ngõn hng thng mi c phn quõn i Chi nhỏnh Nng 3.2.1 Cỏc gii phỏp hon thin quy nh phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng t thc tin Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Nng - Mt s quy nh phỏp lut v bo lónh cha phự hp vi thc tin hot ng ca MBN, dn n khú khn cho MBN quỏ trỡnh tuõn th v thc thi phỏp lut; - Quy nh phỏp lut v bo lónh cũn tn ti nhiu ni dung mõu thun, chng chộo, cha to khung phỏp lý rừ rng thc thi - Cỏc tranh chp liờn quan n bo lónh phỏt sinh cũn nhiu cỏc c quan nh nc cú thm quyn cha cú c ch gii quyt trit 21 T nhng thc trng v phõn tớch nguyờn nhõn nờu trờn, tỏc gi xin xut mt s gii phỏp hon thin h thng phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng, c th nh sau: - Th nht; v bo lónh vụ iu kin v tớnh c lp ca bo lónh thỳc y s phỏt trin ca hot ng bo lónh, to nim tin cho khỏch hng s dng hỡnh thc ny v to khung phỏp lý rừ rng hn cho cỏc ch th hot ng ỏp dng phỏp lut, tỏc gi xut cỏc c quan nh nc cú thm quyn xõy dng quy ch riờng v bo lónh vụ iu kin (bo lónh theo yờu cu), m bo phự hp vi thc tin v thụng l quc t - Th hai ; v trỡnh t, th tc v iu kin bo lónh Theo quy ch BLNH hin hnh, phỏp lut cho phộp cỏc TCTD t ban hnh cỏc quy trỡnh, quy ch thc hin nghip v BLNH theo Thụng t 07/2015/TT-NHNN ó nờu chi tit mt s quy nh v th tc Trờn thc t, cỏc TCTD cng ó ban hnh cỏc ti liu, s tay, quy trỡnh hng dn cp tớn dng núi chung, thc hin nghip v BLNH núi riờng - Th ba; v y quyn th hng bo lónh Theo quy nh ti Thụng t 07/2015/TT-NHNN cho phộp cỏc ch th c phộp chuyn quyn th hng hoc chuyn ngha v ca mỡnh cho mt ch th khỏc Vic y quyn th hng l hon ton hp lý v logic theo quy nh v y quyn ca BLDS v theo Thụng t 07/2015/TTNHNN cng cho phộp vic chuyn quyn th hng bo lónh Phỏp lut nờn xõy dng theo khuynh hng bo lónh cú th chuyn nhng c nh cụng c th tớn dng d phũng hot ng toỏn quc t Nh vy phỏp lut s to c ch thụng thoỏng hn cho cỏc ch th tham gia phỏp lut v bo lónh, thỳc 22 y quỏ trỡnh phỏt trin kinh t - Th t; v thm quyn ký hp ng cp bo lónh, cam kt bo lónh V thm quyn ký kt hp ng cp bo lónh, cam kt bo lónh c quy nh chi tit ti éiu 16 Thụng t 07/2015/TTNHNN Tỏc gi cho rng quy nh trờn ch nờn ỏp dng i vi hp ng cp bo lónh, ch khụng nờn ỏp dng i vi cam kt bo lónh vỡ ngõn hng phỏt hnh phi cú trỏch nhim thc hin ngha v bo lónh nu bo lónh c úng du v ký tờn bi ngi i din theo phỏp lut hoc ngi c y quyn - Th nm; xỏc nh thm quyn ca tũa ỏn vic gii quyt tranh chp hp ng cp bo lónh v hp ng bo lónh ngõn hng Hin phỏp lut cha cú quy nh c th v xỏc nh thm quyn ca tũa ỏn vic gii quyt tranh chp hp ng bo lónh v hp ng cp bo lónh ngõn hng mi quan h c lp vi hp ng chớnh Do ú m bo rừ rng quyn li ca cỏc bờn tham gia phỏp lut cn cú quy nh c th theo hng cho phộp c quan cú thm quyn xem xột gii quyt hai hp ng ny c lp vi nu cỏc quyn v ngha v b tranh chp khụng ph thuc vo hp ng chớnh 3.2.2 Cỏc gii phỏp bo m thc thi phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng t thc tin Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Nng Th nht, yu t ngi :cn m rng v nõng cao cỏc khúa o to chuyờn sõu v hot ng bo lónh ngõn hng Bờn cnh ú, cỏc ch tiờu thc hin cụng vic cn c th ch tiờu v hot ng bo lónh thay vỡ ch chỳ trng ch tiờu v cho vay nh hin Th hai, chuyờn mụn húa hot ng bo lónh ngõn hng Th ba, nõng cao h thng cụng ngh 23 KT LUN Bo lónh ngõn hng l mt loi hỡnh nghip v ca cỏc ngõn hng hin i v nú dn tr nờn khụng th thiu c cu dch v ca cỏc NHTM hin Nú em li li ớch khụng nhng i vi s phỏt trin ca ngnh ngõn hng m cũn tỏc ng trc tip n nn kinh t t nc Nghiờn cu c s lý lun, thc trng phỏp lý iu chnh hot ng bo lónh ngõn hng, ng dng thc tin cụng tỏc t ú a cỏc gii phỏp hon thin h thng phỏp lý cng nh hon thin hot ng ny ti MBN l mc tiờu nghiờn cu ti lun ny V mt lý lun, lun ó trung lm rừ nhng c bn v hot ng bo lónh ngõn hng nh khỏi nim, c im, vai trũ, phõn loi bo lónh ngõn hng, ng thi ch cỏc dng ri ro thng gp i vi hot ng ny Bờn cnh ú, lun ó cú nhng phõn tớch c th v thc trng phỏp lut v bo lónh ngõn hng Vit Nam hin v mt s phm trự c th nh ch th tham gia hot ng bo lónh, ni dung, hỡnh thc v hiu lc ca bo lónh V mt thc tin, lun ó gii thiu, phõn tớch v ỏnh giỏ v hot ng bo lónh ti Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Nng ng thi ch nhng vng mc phỏp lý thng gp hot ng bo lónh ti ngõn hng ny Trờn c s nhng phõn tớch trờn, chỳng tụi ó a mt s gii phỏp hon thin phỏp lut v bo lónh ngõn hng Vit Nam hin cng nh a cỏc gii phỏp nhm nõng cao hiu qu hot ng bo lónh ngõn hng ti MBN Mc dự ó cú nhng c gng quỏ trỡnh nghiờn cu v hon thnh lun vn, song lun chc chn s khụng trỏnh nhng thiu sút hn ch v thi gian, kinh nghim, ti kiu tham kho , ú rt mong nhn c s gúp ý v ch bo ca quý thy, cụ v bn c lun c hon thin hn 24 ... hng TMCP Quõn i chi nhỏnh nng 2.2.1 Tỡnh hỡnh hot ng v kt qu t c t nm 2012 2015 Ngõn hng TMCP Quõn i Chi nhỏnh Nng úng ti 54 14 in Biờn Ph - Qun Thanh Khờ Thnh ph Nng trc thuc Ngõn hng TMCP. .. phỏp lut v bo lónh ti Ngõn hng TMCP Quõn i Chi nhỏnh Nng Chng 3: Phng hng v gii phỏp hon thin phỏp lut v bo lónh ca ngõn hng t thc tin Ngõn hng TMCP Quõn i Chi nhỏnh Nng CHNG NHNG VN Lí... hng ti Ngõn hng TMCP Quõn i Chi nhỏnh Nng, t ú xut nhng gii phỏp nhm hon thin v phỏt trin h thng phỏp lut v bo lónh ngõn hng núi chung v hot ng bo lónh ti Ngõn hng TMCP Quõn i Chi nhỏnh Nng