1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Header Page of 126 ĐỖ THỊ THÙY TRANG Người hướng dẫn khoa học : TS NGUYỄN HÒA NHÂN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Phản biện : PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện : PGS TS TRẦN THỊ HÀ Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.20 Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 01 tháng 07 năm 2011 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Có thể tìm hiểu luận văn : -Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại Học Đà Nẵng -Thư viện trường Đại học Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh, Đại học Đà Nẵng-Năm 2011 Footer Page of 126 Đà Nẵng Header Page of 126 MỞ ĐẦU Lý chọn ñề tài : 4 Phương pháp nghiên cứu : Trên sở phương pháp luận biện chứng vật, vận dụng Tín dụng tiêu dùng từ lâu ñược coi phần quan trọng phương pháp ñiều tra, tổng hợp, phân tích, ñánh giá tình hình cho vay ngân hàng bán lẻ Tín dụng tiêu dùng giúp dân cư có sống tiêu dùng CN NHNo & PTNT TP Đà Nẵng Nghiên cứu, ñề xuất ổn ñịnh từ trẻ việc mua trả góp cần thiết, giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh tạo cho họ ñộng lực to lớn ñể làm việc, tiết kiệm, Agribank Đà Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài : Nẵng lâu trọng ñến tín dụng bán buôn, cho vay tiêu dùng Việc nghiên cứu, ñề xuất giải pháp phát triển cho vay bắt ñầu, kinh nghiệm lĩnh vực chưa nhiều Trong tiêu dùng CN NHNo & PTNT TP Đà Nẵng nhằm ñánh giá ñó hàng loạt NHTM cổ phần nước ñời sớm xác ñịnh cách ñầy ñủ thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh thị trường tín dụng mục tiêu thị trường tín dụng tiêu dùng, tạo nên ñưa giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng ñối trọng cạnh tranh liệt Cấu trúc luận văn : Với thực tế nêu trên, việc nghiên cứu ñể ñưa giải pháp phát Chương I : Lý luận phát triển cho vay tiêu dùng NHTM triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng Chương II : Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh vô cần thiết Đó lý chọn ñề tài “Giải pháp phát NHNo & PTNT TP Đà Nẵng triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng” Chương III : Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh làm ñề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp NHNo & PTNT TP Đà Nẵng Mục ñích nghiên cứu : Nghiên cứu lý luận phát triển cho vay tiêu dùng CHƯƠNG I : LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTM; Thu thập liệu, phân tích, ñiều tra ñánh giá thực trạng 1.1 NHTM hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NHTM : cho vay tiêu dùng CN NHNo & PTNT TP Đà Nẵng từ năm 2007- 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt ñộng NHTM : 2009 Đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng sở 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại : kết ñiều tra người có nhu cầu ñi vay tình hình thực tế Chi “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng ñược thực nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng tất hoạt ñộng ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh khác Đối tượng phạm vi nghiên cứu : theo quy ñịnh nhằm mục tiêu lợi nhuận” Đối tượng nghiên cứu : Hoạt ñộng phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.1.2 Hoạt ñộng Ngân hàng thương mại : Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu : Là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên Nghiên cứu thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh nghiệp vụ : Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ NHNo & PTNT TP Đà Nẵng giai ñoạn từ 2007 ñến 2009 toán qua tài khoản Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.1.3 Các loại hình cho vay : Cho vay hình thức cấp tín dụng ñược phân loại theo 1.2.1.2 Chỉ tiêu phát triển cho vay tiêu dùng : 1.1.2 Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NHTM : Các tiêu gia tăng qui mô : Cho biết phát triển cho vay tiêu dùng theo chiều rộng thể qua tổng dư nợ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng, ñối tượng cho vay dư nợ bình quân khách hàng vay tiêu dùng, số 1.1.2.1 Đặc ñiểm cho vay tiêu dùng NHTM : lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cấu cho vay tiêu dùng tiêu thức : Căn theo thời hạn cho vay, mục ñích sử dụng khoản vay, mức ñộ tín nhiệm ñối với khách hàng phương thức cho vay Quy mô khoản cho vay nhỏ số lượng khoản vay Chất lượng cho vay tiêu dùng : hạn chế nợ xấu qua lớn, khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn, tiêu nợ xấu tỷ lệ nợ xấu thể có ñộ an toàn, xác, tốc ñộ khoản mục có khả sinh lời cao nhất, khoản cho vay xử lý giao dịch nhanh hay chậm tiêu dùng thường có ñộ rủi ro cao 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển cho vay tiêu dùng : 1.1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng : 1.2.2.1 Nhân tố chủ quan : Người tiêu dùng ñược hưởng dịch vụ, tiện ích trước có Sự phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NHTM chủ ñủ khả tài người sản xuất ñược mở rộng sản xuất yếu nội lực ngân hàng ñịnh Bao gồm nhân tố tăng lợi nhuận ñối với NHTM tăng lực cạnh tranh : Định hướng phát triển, lực tài chính, sách tín dụng, làm cho kinh tế phát triển chất lượng, trình ñộ ñạo ñức nghề nghiệp cán tín dụng, 1.1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng : trình ñộ khoa học công nghệ khả quản lý ngân hàng Cho vay tiêu dùng cư trú cho vay tiêu dùng phi cư trú; Cho vay tiêu dùng trả góp cho vay tiêu dùng phi trả góp; cho vay tiêu 1.2.2.2 Nhân tố khách quan : Những nhân tố thuộc khách hàng khả tài chính, dùng tuần hoàn ñạo ñức người vay tài sản ñảm bảo ảnh hưởng ñến hoạt ñộng 1.2 Phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NHTM : cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Quan niệm tiêu phát triển cho vay tiêu dùng : 1.2.2.3 Nhân tố khác : 1.2.1.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng : Phát triển cho vay tiêu dùng gia tăng qui mô cho vay tiêu dùng, chất lượng, trình ñộ hoạt ñộng cho vay Đó Ngoài nhân tố môi trường kinh tế xã hội, môi trường pháp lý, tình hình cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ảnh hưởng không nhỏ ñến phát triển cho vay tiêu dùng trình gia tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng, gia tăng CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG dư nợ tín dụng, giảm thiểu rủi ro, ñáp ứng ñược nhu cầu CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT khách hàng cuối mang lại hiệu cho ngân hàng, ñồng thời TP ĐÀ NẴNG giữ vững vị ngân hàng thương trường Footer Page of 126 2.1 Khái quát Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng : Header Page of 126 2.1.1 Sơ lược trình phát triển : 2.2.1 Khái quát chung hoạt ñộng CVTD TP Đà Nẵng : Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng ñược thành lập năm Hoạt ñộng cho vay Agribank Đà Nẵng có tốc ñộ tăng 1988 với tên gọi NHNo tỉnh Quảng Nam Đà Nẵng Năm 2000, trưởng không lớn, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ QĐ số 424/HĐBT-TCHC ngày 26/10/2000 Chủ tịch HĐQT nhỏ bé chưa ñến 10%, tốc ñộ tăng trưởng có xu hướng NHNo&PTNT Việt Nam ñổi thành CN NHNo&PTNT TP Đà Nẵng tăng dần không cao Trong ñó NHTM cổ phần ñã nhanh 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức nhân : chóng phát triển thị trường bán lẻ họ chưa có ñược thị 2.1.2.1 Chức : Thực chức kinh doanh tiền tệ, dịch vụ trường bán buôn NHTM nhà nước mà cụ thể Agribank 2.1.2.2 Nhiệm vụ: Huy ñộng vốn, cho vay, kinh doanh ngoại tệ Đà Nẵng dịch vụ khác 2.2.2 Qui trình cho vay tiêu dùng Agribank Đà Nẵng : 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức : Ban lãnh ñạo giám ñốc phó giám Khi khách hàng cung cấp ñủ hồ sơ theo yêu cầu ngân ñốc giúp việc cho giám ñốc phụ trách phòng ban hàng Agribank Đà Nẵng tiền hành thẩm ñịnh, ñịnh cho vay 2.1.2.4-Chức năng, nhiệm vụ phận: 2.2.3 Phân tích thực trạng phát triển hoạt CVTD CN 2.1.3 Khái quát hoạt ñộng kinh doanh : NHNo&PTNT TP Đà Nẵng : 2.1.3.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn : 2.2.3.1.Phân tích phát triển dư nợ CVTD theo ñối tượng vay vốn: Huy ñộng vốn tăng qua năm giữ thị phần vị trí Trong hình thức cho vay, CVTD không hạn chế ñối tượng hàng ñầu so với ngân hàng ñịa bàn chiếm 25% thị phần cho vay nhỏ lẻ : CBCNV NN, CBCNV DN, CBHT, CN & HGĐ tương ñương với mức dư nợ ñạt 4.624 tỷ ñồng Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo ñối tượng khách hàng 2.1.3.2 Hoạt ñộng cho vay : Hoạt ñộng cho vay tăng qua năm, năm 2009 ñạt mức 4.429 tỷ ñồng tăng 24,27% so với 2008, chiếm 12,5%/tổng dư nợ cho vay Đơn vị tính: tỷ ñồng Đối tượng cho vay ñịa bàn 2.1.3.3 Hoạt ñộng kinh doanh ngoại hối : Các nghiệp vụ ñều tăng trưởng so với kỳ năm trước 2.1.3.4 Kết hoạt ñộng kinh doanh : Hoạt ñộng kinh doanh NH có bước tăng ổn ñịnh, kết chênh lệch thu chi qua năm mức 98 tỷ ñồng 2.2 Thực trạng phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng : Footer Page of 126 Năm 2007 Tỷ Dư nợ trọng (%) Năm 2008 Tỷ Dư nợ trọng (%) Năm 2009 % tăng Tỷ 2008 2009 Dư nợ trọng /2007 /2008 (%) CBVNV NN 57,340 27,48 58,621 26,53 65,784 25,11 2,23 12,22 CBCNV DN 28,156 13,49 26,861 12,16 27,431 10,47 -4,60 CBHT 10,579 5,07 11,572 5,24 12,971 4,95 9,39 12,09 CN & HGĐ Tổng cộng 2,12 112,572 53,95 123,884 56,07 155,766 59,46 10,05 25,74 208,647 100,00 220,938 100,00 261,952 100,00 5,89 18,56 Nguồn : Báo cáo tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 10 Header Page of 126 Bảng 2.8 : Dư nợ bình quân theo ñối tượng khách hàng Các ñối tượng cho vay tiêu dùng phát triển tương ñối ñồng ñều Đơn vị tính: chưa có phân khúc nhắm ñến ñối tượng rõ rệch 2.2.3.2 Phân tích phát triển CVTD qua việc khai thác khách hàng: Đối tượng cho vay a Phân tích số lượng khách hàng vay tiêu dùng : Tìm kiếm khai thác khách hàng yếu tố quan trọng, Agribank Đà Nẵng quan tâm giữ chân ñược khách hàng ñể xây dựng mối quan hệ lâu dài, bên cạnh không ngừng khai thác khách hàng nhằm làm giàu cho Agribank Đà Nẵng Đơn vị tính: Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % tăng Món Tỷ trọng Món Tỷ trọng Món Tỷ trọng 2008 2009 (%) vay (%) vay (%) /2007 /2008 vay CBVNV NN 356 28,08 362 27,59 398 28,17 1.69 9.94 CBCNV DN 282 22,24 285 21,72 290 20,52 1.06 1.75 CBHT 115 9,07 120 9,15 125 8,85 4.35 4.17 CN & HGĐ 515 40,62 545 41,54 600 42,46 5.83 10.09 Tổng cộng 1.268 100,00 1.312 100,00 1.413 100,00 CBVNV NN 57,340 356 0,161 58,621 362 0,162 65,784 398 0,165 0,54 2,07 CBCNV DN 28,156 282 0,100 26,861 285 0,094 27,431 290 0,095 -5,60 0,36 CB hưu trí 115 0,092 11,572 120 0,096 12,971 125 0,104 4,83 7,61 0,219 123,884 545 0,227 155,766 600 0,260 3,99 14,21 0,571 220,938 1.312 0,580 261,952 1.413 0,623 1,48 7,47 10,579 CN & HGĐ 112,572 515 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Đối tượng cho vay % tăng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Dư nợ Dư nợ Dư nợ Món Dư nợ Món Dư nợ Món Dư nợ 2008 2009 (tỷ (tỷ (tỷ vay bq/1KH vay bq/1KH vay bq/1KH /2007 /2008 ñồng) ñồng) ñồng) 3.47 7.70 Nguồn : Báo cáo tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Số lượng khách hàng qua năm có chuyển biến tăng qua năm bước ñột phá Điều cho thấy Agribank Đà Nẵng bên cạnh yếu tố khách quan tình hình kinh tế khó khăn nên người tiêu dùng thắt chặt chi tiêu Agribank Đà Nẵng chưa thu hút có quan tâm rõ rệt ñến số lượng khách hàng b Phân tích dư nợ bình quân theo ñối tượng khách hàng : Tổng cộng 208,647 1.268 Nguồn : Báo cáo tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Trong năm qua bình quân dư nợ/1 khách hàng cao ñạt mức 100 triệu ñồng mức vay vốn ñối tượng vay vốn có mức tăng trưởng thấp Điều lý giải phần tình hình kinh tế khó khăn thêm vào ñó sách thắt chặt tiêu dùng phủ ñã làm hạn chế phần mức dư nợ bình quân khách hàng 2.2.3.3 Phân tích phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng qua việc ña dạng hóa sản phẩm, phương thức ñảm bảo thời hạn cho vay : Nhiều loại sản phẩm cho vay tiêu dùng ñang ñược áp dụng Ngân hàng thương mại nhiều hình thức tên gọi khác Agribank Đà Nẵng phát triển cho vay tiêu dùng thông qua sản phẩm truyền thống sản phẩm với kết hợp hài hòa phương thức ñảm bảo thời hạn cho vay nhằm thõa mãn nhu cầu tiêu dùng nhanh chóng thuận tiện a Phát triển cho vay qua việc ña dạng hóa sản phẩm : Dư nợ bình quân khách hàng thể gia Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Agribank Đà Nẵng ña dạng tăng qui mô ngân hàng thông qua việc tăng dư nợ khoản cho phong phú sản phẩm vay vốn Agribank Đà Nẵng ñã không ngừng vay tiêu dùng Footer Page of 126 Header Page of 126 12 11 ña dạng hóa sản phẩm thông qua mục ñích sử dụng vốn vay khác Cơ cấu dư nợ cho vay dùng theo mục ñích Agribank Đà : Cho vay ñể mua, sữa chữa nhà, nhận chuyển nhượng quyền sử Nẵng có chênh lệch lớn sản phẩm ñang ñược cung dụng ñất ñể làm nhà ở, mua sắm phương tiện ñi lại, cho vay mua sắm ứng cho khách hàng Cho vay ñể mua, sữa, nhận chuyển nhượng nhà phương tiện ñi lại, vật dụng gia ñình, cho vay ñáp ứng nhu cầu chi ở, mua sắm phương tiện ñi lại chiếm tỷ trọng cao tổng cho vay phí làm việc, học tập chữa bệnh, cho vay thấu chi tài khoản… tiêu dùng Agribank Đà Nẵng Những nhu cầu tiêu dùng khác Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, ñời sống người dân người lao ñộng làm việc nước ngoài, mua sắm ñồ dùng gia ñình với ñã ñược cải thiện ñáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ ñời sống ngày chi phí không cao nên tự thân người có nhu cầu trang trải cao Do ñẩy mạnh cho vay tiêu dùng qua việc ña dạng hóa sản phẩm ñược Vì nhu cầu ñối với sản phẩm cho vay không hấp xu hướng tất yếu, ñiều kiện khách quan ñiều kiện kinh tế thị dẫn với họ Bên cạnh ñó, công tác tiếp thị ñể giới thiệu sản phẩm cho trường nay, song ñồng thời ñó chiến lược, mục tiêu vay tiêu dùng ñến khách hàng có nhu cầu vay chi tiêu cho giáo thị trường ñầy tiềm Agribank Đà Nẵng dục, y tế, du lịch… chưa ñược Agribank Đà Nẵng quan tâm nhiều Bảng 2.9 : Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục ñích b Phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức ñảm bảo : Đơn vị tính : tỷ ñồng Mục ñích cho vay Cho vay ñể mua, sữa chữa nhà, nhận chuyển nhượng 113,275 54,29 119,222 QSD ñất ñể làm nhà Cho vay mua sắm phương 76,674 36,75 82,371 tiện ñi lại, vật dụng gia ñình Cho vay ñáp ứng nhu cầu 0,397 0,19 0,774 chi phí làm việc, học tập chữa bệnh 3.1 Cho vay ñáp ứng nhu cầu chi phí học tập chữa 0,355 0,17 0,720 bệnh nước 3.2 Cho vay ñáp ứng nhu 0,054 cầu chi phí học tập chữa 0,042 0,02 bệnh nước 3.3 Cho vay người lao ñộng 0,000 0,00 0,000 ñi làm việc nước Cho vay thấu chi tài khoản 18,301 8,77 18,572 khác Tổng cộng Tài sản ñảm bảo khách hàng nguồn thu thứ NH Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % tăng Tỷ Tỷ Tỷ Dư nợ trọng Dư nợ trọng Dư nợ trọng 2008/2007 2009/2008 (%) (%) (%) 53,96 147,337 56,25 5,25 23,58 37,28 91,079 34,77 7,43 10,57 0,428 94,96 44,70 0,35 1,120 0,33 1,015 0,39 102,82 40,97 0,02 0,105 0,04 28,57 94,44 0,00 0,000 0,00 0,00 0,00 8,41 22,416 8,56 1,48 20,70 208,647100,00 220,939 100,00 261,952 100,00 Nguồn : Báo cáo tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 5,89 18,56 trường hợp khách hàng suy giảm dẫn ñến khả trả nợ cho ngân hàng Để ñảm bảo thu hồi ñược nợ Ngân hàng ñã ràng buộc người vay ñảm bảo cho khoản vay cách chấp tài sản ñảm bảo tiền lương khách hàng vay Bảng 2.10 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức ñảm bảo Đơn vị tính: tỷ ñồng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % tăng Hình thức ñảm Tỷ Tỷ Tỷ 2008 2009 bảo Dư nợ trọng Dư nợ trọng Dư nợ trọng /2007 /2008 (%) (%) (%) Không có tài 0,000 0,00 0,000 0,00 0,000 0,00 0,00 0,00 sản ñảm bảo Đảm bảo 80,060 38,37 89,631 40,57 102,428 39,10 11,95 14,28 tiền lương Đảm bảo 128,587 61,63 131,308 59,43 159,524 60,90 2,12 21,49 tài sản Tổng cộng 208,647 100,00 220,939 100,00 261,952 100,00 5,89 18,56 Nguồn : Báo cáo tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 14 13 Cơ cấu hình thức ñảm bảo tiền vay tài sản cho thấy tốc ñộ tăng mục ñích cho vay mua sắm vật dụng gia ñình Agribank Đà Nẵng chủ yếu cho vay có tài sản ñảm bảo, cao qua năm, ñối với mục ñích vay thường nhu cầu cho vay ñảm bảo tiền lương chiếm tỷ trọng thấp vốn không nhiều nên người lao ñộng trả nợ vòng người ñi vay ñảm bảo tiền lương có thu nhập ổn ñịnh năm mang tính chất lâu dài nên ñảm bảo cho vay ñược trả ñủ gốc 2.2.3.4 Phân tích chất lượng phát triển cho vay tiêu dùng : lãi ñến hạn chưa ñược ñầu tư phát triển nhiều Chất lượng cho vay tiêu dùng ñược thể qua mức ñộ rủi ro cho vay, chất lượng cho vay cao mức ñộ rủi ro kiểm c Phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay : Cho vay tiêu dùng loại vay với hình thức trả nợ từ tiền lương soát thấp, ngược lại khoản vay không ñược kiểm tra, kiểm soát hay thu nhập hàng tháng người lao ñộng, nên thời hạn cho vay có chặt chẽ rủi ro xảy cao Khi rủi ro phát sinh làm tăng chi ảnh hưởng gián tiếp ñến việc hoàn trả nợ vay Tùy vào thu nhập hàng phí, gây an toàn cho hoạt ñộng ngân hàng tháng người lao ñộng cao hay thấp mà họ ñịnh vay trung, Bảng 2.12 : Nợ xấu cho vay tiêu dùng dài hạn hay ngắn hạn nhằm ñảm bảo ñược sau trích thu nhập ñể trả số tiền gốc lãi tháng người lao ñộng lại ñược khoản tiền ñủ ñể chi tiêu cho sống hàng ngày Chính thời hạn cho vay vấn ñề ñược Ngân hàng khách hàng quan tâm Đơn vị tính: tỷ ñồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay Bảng 2.11 : Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Dư nợ CVTD Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 3.084,000 3.564,000 4.429,000 % tăng 2008 2009 /2007 /2008 15,56 24,27 208,647 220,939 261,952 5,89 18,56 4,472 7,214 5,178 61,31 -28,22 Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) 2,14 3,27 1,98 52,34 -39,46 Tỷ lệ nợ xấu CVTD so với tổng dư nợ tín dụng (%) 0,15 0,20 0,12 39,59 -42,24 Đơn vị tính: tỷ ñồng Thời hạn cho vay Ngắn hạn Năm 2007 Tỷ Dư nợ trọng (%) Năm 2008 Tỷ Dư nợ trọng (%) Năm 2009 % tăng Tỷ 2008 2009 Dư nợ trọng /2007 /2008 (%) 51,202 24,54 47,490 21,49 74,829 28,57 -7,25 57,57 Trung, dài hạn 157,445 75,46 173,449 78,51 187,123 71,43 10,16 Tổng cộng 208,647 100,00 220,939 100,00 261,952 100,00 Nợ xấu CVTD Nguồn : Báo cáo tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 7,88 Trước nguyên nhân khách quan chủ quan ñó nợ xấu 5,89 18,56 Agribank Đà Nẵng ñã ñược kiểm soát chặt chẽ, nợ xấu cho Nguồn : Báo cáo tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng vay tiêu dùng qua năm 3,2%/ tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trung, dài hạn chiếm tỷ trọng cao 0,2%/tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh nằm tổng cho vay tiêu dùng tốc ñộ phát triển không cao Trong ngưỡng an toàn (qui ñịnh tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ 5%) cho vay ngắn hạn tăng trưởng nhanh năm 2009, nguyên nhân tỷ lệ ñang ngày giảm Footer Page of 126 Header Page of 126 15 Nhìn chung, tháng cuối năm 2009, trước chủ trương kích cầu Chính phủ, Ngân hàng ñã nới rộng cho vay tiêu dùng, chủ 16 2.2.4.2 Phân tích kết khảo sát : a Đối tượng khảo sát: yếu lĩnh vực: cho vay mua, xây, sửa chữa nhà, mua xe - Khảo sát tỷ lệ ñối tượng có nhu cầu vay vốn (phụ lục 2.4 Thêm vào ñó kinh tế ñã phục hồi mức thu nhập người dân có biểu ñồ 2.6), nhu cầu vay vốn tiêu dùng ñối tượng CBCNV NN, tăng ổn ñịnh nên việc trả khoản nợ tốt nên ñã giảm CBCNV DN CN & HSĐ (chiếm 80% tổng số người ñược ñược nợ xấu, nâng cao ñược chất lượng cho vay tiêu dùng khảo sát), ñối tượng CBHT có nhu cầu vay vốn chiếm tỷ lệ 2.2.4 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển CVTD: (31,11%) Còn nhu cầu ñối với nhóm ñối tượng CBCNV Muốn thúc ñẩy phát triển CVTD ta cần khảo sát nhân tố cụ thể tác ñộng trực tiếp ñến hoạt ñộng phát triển CVTD ngân hàng, NN 20%, CBCNV DN 15,56% CN & HGĐ 16,67% - Khảo sát tỷ lệ ñối tượng có nhu cầu vay vốn theo mức thu việc tiến hành khảo sát ñược thực theo nội dung sau: nhập (phụ lục 2.5 biểu ñồ 2.7) nhóm ñối tượng có thu nhập cao có 2.2.4.1 Mục ñích, cách thức chọn mẫu tiến hành khảo sát : nhu cầu nhiều nhóm ñối tượng có thu nhập trung bình a Mục ñích khảo sát : thấp (83,33% so với 68,33% 57,5%)( phụ lục 2.5 biểu ñồ 2.7) Để có sở ñánh giá nhân tố ảnh hưởng tác ñộng trực - Khảo sát tỷ lệ ñối tượng có nhu cầu vay vốn theo tình trạng tiếp ñến phát triển cho vay tiêu dùng nhà (phụ lục 2.6 biểu ñồ 2.8) 100% HGĐ ñang nhà thuê có b Chọn mẫu : nhu cầu vay vốn, tỷ lệ 60% ñối với HGĐ ñã có nhà riêng Tổng số phiếu khảo sát 360 phiếu, ñược lựa chọn ngẫu nhiên theo hình thức bốc thăm c Tiến hành khảo sát : - Chọn ñịa bàn khảo sát : 93,33% ñối với hộ gia ñình ñang sinh sống chung b Nhu cầu vay vốn tiêu dùng: - Khảo sát nhu cầu vay vốn theo mục ñích vay vốn (phụ lục 2.7 biểu ñồ 2.9) mua, sửa chữa nhận chuyển nhượng QSD ñất ñể + Với nhóm ñối tượng CBCNV NN, chọn Trung tâm hành làm nhà 51,79% mua sắm phương tiện ñi lại, vật dụng gia ñình quận Sơn Trà ñịa bàn ñiều tra Với khu vực nông thôn, 40,24% Các hình thức cho vay khác NH không ñược người Trung tâm hành huyện Hoà Vang ñịa bàn ñiều tra tiêu dùng lựa chọn, có tỷ lệ thấp (dưới 5%) + Với nhóm ñối tượng lại, chọn phường Thọ Quang- - Khảo sát nhu cầu mức vay vốn (phụ lục 2.8 biểu ñồ Quận Sơn Trà xã Hoà Nhơn-huyện Hoà Vang 02 ñịa phương 2.10), mức vốn vay thấp (dưới 50 triệu ñồng) chiếm tỷ trọng ñược tiến hành khảo sát 39,04%, mức vay từ 50 triệu ñồng ñến 100 triệu ñồng 44,62%, - Tiến hành khảo sát : Khảo sát dựa vào số mẫu ñã ñịnh sẵn (phụ mức từ 100 triệu ñồng ñến 500 triệu ñồng 7,97%, lại 500 lục 1), tiến hành khảo sát ñịa bàn ñược chọn triệu ñồng chiếm tỷ lệ 8,37% Footer Page of 126 Header Page of 126 17 18 - Khảo sát nhu cầu tài sản ñảm bảo (phụ lục 2.9 biểu ñồ - Khảo sát kiến thức thời hạn cho vay (phụ lục 2.15 biểu 2.11), ñảm bảo lương (64,94%), có số ñối tượng ñồ 2.17) cho vay ngắn trung hạn chiếm 39%, dài hạn tài sản ñảm bảo (chiếm 15,14%) nhóm ñối tượng 18,61% 1,94% chủ yếu cán hưu trí cá nhân, hộ gia ñình (chiếm 60%) d Đối với nhóm ñối tượng nhu cầu vay vốn tiêu dùng : - Khảo sát nhu cầu ngân hàng cho vay (phụ lục 2.10 biểu - Khảo sát lý nhu cầu vay vốn (phụ lục 2.16 ñồ 2.12) Agribank Đà Nẵng ñược lựa chọn nhiều chiếm tỷ lệ biều ñồ 2.18), lãi suất cao chiếm 24,07%, thu nhập không ổn ñịnh, 36,25%, Ngân hàng lại chiếm tỷ lệ 27% khả chi trả chiếm 28,52%, tài sản chấp - Khảo sát lý chọn ngân hàng cho vay (phụ lục 2.11 biểu chiếm 16,3% lý mang yếu tố khách quan khác, ñó thủ ñồ 2.13), lý ñối tượng lựa chọn NHNo & PTNT TP Đà Nẵng tục cho vay phức tạp ñược nhiều người lựa chọn chiếm 11,11% nhiều hệ thống NHTM cổ phần thủ tục ñơn giản (30,48%), uy Đặc biệt ñó, số người nhu cầu thực chiếm tỷ lệ tín (23%), lãi suất hợp lý (16,37%) ổn ñịnh thấp 4,81% c Kiến thức ñối tượng cho vay tiêu dùng: 2.2.4.3 Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển CVTD : - Khảo sát kiến thức mục ñích vay vốn tiêu dùng (phụ lục - Trong kế hoạch phát triển kinh doanh Agribank Đà 2.12 biểu ñồ 2.14) khách hàng biết ñến mục ñích cho vay mua, Nẵng chưa trọng ñến thị trường bán lẻ mà tập trung thị sữa nhà nhận chuyển nhượng QSD ñất ñể làm nhà (chiếm trường bán buôn 34,44%) mua sắm phương tiện ñi lại, vật dụng gia ñình (chiếm 42,22%) Đặc biệt, gần 12% số khách hàng ñược hỏi ñến hình thức CVTD - Khảo sát kiến thức mức vay vốn (phụ lục 2.13 biểu ñồ 2.15) khách hàng biết mức vay vốn thấp 100 triệu ñồng chiếm 39%, mức từ 100-500 triệu ñồng 10,83% 500 triệu ñồng 5,56%, lại 3,06% - Tình hình kinh tế phát triển không ổn ñịnh ñã làm cho khả tài khách hàng bị suy giảm nhiều - Nền kinh tế không ổn ñịnh ñã làm cho tâm lý người vay không dám nghỉ ñến việc ñi vay ñể thõa mãn nhu cầu tiêu dùng - Chủ trương, sách Nhà nước năm 2008 thắt chặt tiền tệ nên việc cho vay tiêu dùng nhiều hội phát triển - Khách hàng tiềm chưa ñược khai thác Đà Nẵng thành - Khảo sát kiến thức tài sản ñảm bảo (phụ lục 2.14 biểu phố ñang phát triển mạnh với dân số ñang tăng dần với tốc ñộ ñồ 2.16) ñảm bảo lương (30,56%) có tài sản ñảm bảo nhanh : năm 2007 dân số 806.744 người, năm 2008 dân số (54,17%) Hình thức tài sản ñảm bảo khác khách hàng không 822.178 người, năm 2009 890.490 người, cấu dân thành thị ñược biết 11,39% 3,89% chiếm tỷ trọng lớn 86% ngày tăng nhanh 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay tiêu dùng : 2.3.1 Thành : Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 19 - Đã có tăng trưởng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng, dư nợ tăng trưởng qua năm ñang có xu hướng tăng lên năm tới - Agribank Đà Nẵng ñã ban hành quy trình nghiệp vụ cho vay số sản phẩm cho vay tiêu dùng Bên cạnh ñã hợp tác tín dụng tiêu dùng với số Công ty nhằm cung cấp tín dụng cho khách hàng 20 - Dư nợ CVTD chi nhánh thấp Dư nợ CVTD bình quân năm ñạt khoảng 200-260 tỷ ñồng, thấp so với chi nhánh ngân hàng khác ñịa bàn - Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ tín dụng mức thấp chiếm từ 5% ñến 7% tổng dư nợ - Chất lượng tín dụng khoản vay tiêu dùng chưa cao Tỉ - Agribank Đà Nẵng ñã thực cho vay tiêu dùng ñối với số cán công nhân viên quan, ñơn vị làm ăn có hiệu Điều làm tăng cạnh tranh ñối với ngân hàng khác việc ñưa sản phẩm cho vay tiêu dùng lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng số 2% 2.3.2.2 Nguyên nhân : Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Đà Nẵng chiếm tỷ trọng nhỏ bé tổng dư nợ, tốc ñộ tăng trưởng qua năm không - Về mặt kinh tế - xã hội, hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ñã góp cao, bên cạnh ñó chất lượng dịch vụ sản phẩm cho vay tiêu dùng phần nâng cao ñời sống sinh hoạt người tiêu dùng, ñặt biệt ñối Agribank Đà Nẵng không cạnh tranh sản phẩm với cán công nhân viên ngân hàng khác nguyên nhân sau: Chưa quan tâm ñúng mức 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân : có chủ trương cụ thể, xác phát triển cho vay tiêu 2.3.2.1 Hạn chế : dùng; Công tác tiếp thị marketing, xây dựng củng cố thương hiệu - Mức CVTD Chi nhánh dựa giá trị tài sản ñảm bảo thấp, khoản cho vay tối ña 70% giá trị tài sản ñảm bảo chưa tốt; Hệ thống thông tin hạn chế, Môi trường kinh tế, văn hóa xã hội - Các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh Ngoài khả cạnh tranh nhiều sản phẩm hàng hóa, ñơn ñiệu, phát triển mạnh sản phẩm truyền thống, chưa dịch vụ doanh nghiệp nước thấp, mức sống ñược trọng phát triển sản phẩm người dân thành phố Đà Nẵng chưa cao so với số thành - Quy chế cho vay tiêu dùng chưa phù hợp, Agribank Đà Nẵng phố khác nước nên hạn chế khả tiêu dùng Do vậy, muốn với mạnh nên trọng thị trường bán buôn, quy cho hoạt ñộng cho vay tiêu dùng phát triển thời gian tới chế cho vay tiêu dùng chủ yếu rập khuôn từ quy trình cho ngân hàng cần có biện pháp tìm cách tác ñộng người dân, cho họ thấy vay bán buôn sang nên nhiều hạn chế rõ ñược tiện ích sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung - Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa phong phú ña dạng, ñáp ứng nhu cầu khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, ñể sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng dần ñược nhiều người biết ñến tin dùng CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT TP ĐÀ NẴNG Footer Page 10 of 126 Header Page 11 of 126 21 3.1 Định hướng phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi 22 - Mở rộng cho vay theo mục ñích toán hàng hóa dịch nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng : vụ, vay mua sắm trang thiết bị nội thất gia ñình, toán tiền ñi du 3.1.1 Định hướng phát triển CN NHNo & PTNT TP Đà Nẵng: học, toán tiền khám chữa bệnh, ñi du lịch ñể thu Xây dựng triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2010: Tổng nguồn vốn tăng 13%, tổng dư nợ tín dụng tăng 10%, tỷ lệ nợ xấu/ hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh - Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng : Sử dụng Tổng dư nợ < 5% chênh lệch thu chi tăng 30% gói sản phẩm cho CBCNV vay trọn gói ba sản phẩm (cho vay tiêu 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi dùng, thấu chi phát hành thẻ tín dụng) mang lại tiện ích thuận lợi nhánh Ngân hàng No & PTNT TP Đà Nẵng : nhanh chóng cho người vay Bên cạnh ñó phát triển thêm hình Đẩy mạnh công tác CVTD với ưu có sẵn bên cạnh cải thiện qui trình, ñiều kiện thủ tục thời gian giải hồ sơ vay mức cho vay ñược nâng lên thức cho vay tiêu dùng ñi du lịch nước ngoài, tổ chức ñám cưới 3.2.2.2 Mở rộng ñối tượng phạm vi cho vay : - Phát triển CVTD với ñối tượng khách hàng viên chức 3.2 Giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi Nhà nước, nhân viên công ty, chủ doanh nghiệp,…ñây ñối tượng nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng : chủ yếu mà Agribank Đà Nẵng cần hướng ñến 3.2.1 Hoàn thiện sách khách hàng thị trường : - Agribank Đà Nẵng cần mạnh dạng phát triển cho vay tiêu - Xác ñịnh tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu ñối với dùng ñối với CBCNV NN CBCNV DN Trên ñịa bàn Đà Nẵng hoạt ñộng CVTD CN & HGĐ Tư vấn cho khách hàng sử dụng có 867 doanh nghiệp (trong ñó DNNN 21, DN nhà sản phẩm chi nhánh, cho khách hàng thấy lợi ích có ñược nước 800 DN có vốn ñầu tư nước 46) với lực lượng lao từ giao dịch với NH Tiến hành phân khúc thị trường ñể tiến hành ñộng lớn 87.777 lao ñộng (trong ñó DNNN 21.507 lao ñộng, giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với ñối tượng DN nhà nước 37.878 lao ñộng DN có vốn ñầu tư nước khách hàng ñồng thời có sách tiếp cận, phục vụ ñối tượng 28.432 lao ñộng) nhóm khách hàng ñầy tiềm năng, khách hàng hiệu quả, việc cần thiết Bên cạnh ñó kết chỗ họ có thu nhập bình quân hàng tháng mức cao hợp với Công ty bán lẻ giải pháp có tính chiến lược nhằm tạo - Phát triển thêm phòng giao dịch mới, ñể thực CVTD ñối khả cạnh tranh ngân hàng tương lai hoạt ñộng phát với tất CN & HGĐ ñịa bàn khác triển cho vay tiêu dùng 3.2.3 Cải thiện quy trình, quy chế phù hợp với ñối tượng khách 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục ñích hàng cá nhân : vay vốn, mở rộng ñối tượng phạm vi cho vay : 3.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm CVTD theo mục ñích vay vốn : - Cải thiện quy trình, quy chế cho vay thông thoáng, thời gian phục vụ khách hàng nhanh chóng, thẩm ñịnh xác, giữ mối quan hệ với khách hàng thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước Footer Page 11 of 126 Header Page 12 of 126 23 sau cho vay theo hướng phù hợp với ñối tượng khách 24 Lập phận nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hàng hiệu Agribank Đà Nẵng mang tính chuyên môn, có ñầu tư hiệu 3.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ñang cung cấp, 3.2.6.2 Xây dựng văn hóa tác phong phục vụ khách hàng mang dấu chất lượng công nghệ thông tin : ấn riêng Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng : 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ñang cung cấp : Tạo thống trang phục nhân viên, xây dựng - Nâng cao bổ sung tính cho sản phẩm, tiêu chuẩn phong cách phục vụ khách hàng (chào hỏi, gọi tên thực tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ : Linh hoạt riêng có thể) mức cho vay, ña dạng hoá thời hạn cho vay, ña dạng hóa 3.2.6.3 Tạo thống hình ảnh CN NHNo & PTNT TP hình thức trả lãi, lãi suất phải linh hoạt theo ñối tượng vay vốn Đà Nẵng ñiểm giao dịch : 3.2.4.2 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin : Cơ cấu, xếp ñổi mới, nâng cấp hệ thống công nghệ thông Gây ấn tượng với khách hàng gắn “thương hiệu” ñiểm bán hàng thống hình ảnh Ngân hàng tin cho phù hợp với tình hình mới, lấy công nghệ thông tin làm công 3.3 Một số kiến nghị : cụ ñắc lực thúc ñẩy hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bán lẻ Với khả 3.3.1 Kiến nghị ñối với Chính Phủ : cho phép tự ñộng hóa hoạt ñộng tác nghiệp, xây dựng phát 3.3.1.1 Xây dựng hệ thống quản lý hành : triển sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, ñột phá nghiệp vụ Xây dựng hệ thống quản lý hành công nghệ thông dịch vụ bán lẻ, tăng cường kiểm tra giám sát, ñại hóa công nghệ tin ñại, ñể quản lý toàn thông tin việc làm, nhân thông tin ngân hàng ñại vừa có tính cấp thiết, vừa yếu tố lâu thân, cá thể xã hội dài ñảm bảo phát triển bền vững Agribank Đà Nẵng 3.3.1.2 Xây dựng hệ thống luật hỗ trợ ngân hàng thương mại : 3.2.5 Nâng cao chất lượng ñội ngũ cán : Tổ chức ñào tạo ñào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ, Xây dựng hành lang pháp lý luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người chế sách, pháp luật, thẩm ñịnh dự án, phân tích hoạt ñộng kinh ñi vay ngân hàng tế, tin học, ngoại ngữ… cho cán nhân viên ngân hàng bên cạnh 3.3.2 Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà Nước: bồi dưỡng ñạo ñức, phẩm chất cho cán tín dụng không ngừng Hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng với kỹ thuật cao, ñổi có sách ưu ñãi, khen thưởng kỷ luật xứng ñáng chế lãi suất phù hợp ñiều kiện thực tế, hoàn chỉnh hệ thống 3.2.6 Giải pháp tăng cường hoạt ñộng marketing, nâng cao văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt ñộng thương hiệu Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng : cho vay tiêu dùng phát triển 3.2.6.1 Thực tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu ñi ñôi với 3.3.3 Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam : quảng cáo thương hiệu Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng : Footer Page 12 of 126 25 Header Page 13 of 126 26 Xây dựng chiến lược cụ thể nhằm tạo lợi khác chế cần ñược bổ sung Xin cám ơn tham gia ñóng góp, chỉnh sửa biệt cho sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Quý thầy cô giáo bạn ñồng nghiệp ñể tiếp tục hoàn Việt Nam thiện nghiên cứu luận văn KẾT LUẬN Phát triển CVTD trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ñối với NHTM ñiều kiện kinh tế Phát triển CVTD biện pháp hữu hiệu ñể ña dạng dịch vụ ngân hàng, xu tất yếu lợi ích thiết thực mà CVTD mang lại Agribank Đà Nẵng ngân hàng ñược ñánh giá có nhiều ưu so với NHTM khác vốn, quản trị, công nghệ Tuy nhiên ñiều ñó không ñảm bảo cho Agribank Đà Nẵng tiếp tục chiếm lĩnh vị dẫn ñầu Đà Nẵng nêu liên tục thay ñổi ñể thích nghi với ñiều kiện kinh doanh ñang ñổi thay ngày Trên sở lý luận phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt ñộng triển khai cho vay tiêu dùng Agribank Đà Nẵng, nội dung luận văn ñã nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng ñến mức ñộ cho vay tiêu dùng Trên sở ñó ñề tài ñã ñưa số giải pháp Với hy vọng góp phần hoàn thiện phát triển mảng cho vay tiêu dùng Agribank Đà Nẵng, nâng cao lực cạnh tranh Agribank Đà Nẵng giai ñoạn Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Đà Nẵng ñề tài không nội dung quan tâm nhiều người, ñặc biệt ñối với trăn trở phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việt Nam Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên nội dung luận văn nhiều khiếm khuyết hạn Footer Page 13 of 126  ... ñể ñưa giải pháp phát Chương I : Lý luận phát triển cho vay tiêu dùng NHTM triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng Chương II : Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh. .. tài Giải pháp phát NHNo & PTNT TP Đà Nẵng triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng Chương III : Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh làm ñề tài nghiên cứu cho luận... Đà Nẵng vay tiêu dùng qua năm 3,2%/ tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trung, dài hạn chi m tỷ trọng cao 0,2%/tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh nằm tổng cho vay tiêu dùng tốc ñộ phát