Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG *** LƯU THỊ MINH HÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20 CUỐN TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2011 Footer Page of 126 Header Page of 126 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG *** Người hướng dẫn khoa học: Tiến sĩ Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Phản biện 2: TS Huỳnh Năm Luận văn ñã ñược bảo vệ Hội ñồng chấm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đà Nẵng vào Ngày tháng năm 2011 Có thể tìm hiểu luận văn - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Lý chọn ñề tài Với vai trị trung gian khơng thể thiếu hệ thống tài chính, ngân hàng khẳng ñịnh vị bối cảnh hội nhập cạnh tranh khốc liệt Hình ảnh ngân hàng khơng cịn q xa lạ với người dân trước Chất lượng sống ñược nâng cao, mức sống cải thiện, nhu cầu người dân lúc cao Nắm bắt ñược ñiều ñã thu hút khách hàng Đặc biệt nhu cầu tín dụng tiêu dùng tăng với tốc độ chóng mặt Tín dụng tiêu dùng ñược xem “chiếc bánh” béo bở ñể ngân hàng sức khai thác NHTMCP Sài Gòn nhanh chóng triển khai hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng Tuy thực tế ngân hàng triển khai vòng năm trở lại có số thành cơng Từ suy nghĩ với mối quan tâm thân hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng, tác giả ñã chọn ñề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - chi nhánh Đà Nẵng” làm luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu ñề tài: Mục tiêu đề tài xem xét tình hình hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Đà Nẵng năm qua thời ñiểm tại, ñưa ñánh giá thực trạng hoạt ñộng ngân hàng Đề tài hướng ñến việc xem xét tồn q trình mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Đà Nẵng ñể qua ñó có ñánh giá thiết thực mở rộng tín dụng tiêu dùng tốt hay chưa tốt Đồng thời, mục tiêu cuối ñề tài Footer Page of 126 Header Page of 126 ñề xuất số ý kiến ñể khắc phục tồn ñể mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Đà Nẵng tương lai Phương pháp nghiên cứu: Trên sở sử dụng phương pháp nghiên cứu phép vật biện chứng song song với việc kết hợp phương pháp vật lịch sử, phương pháp điều tra, phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng bảng biểu, số liệu ngân hàng ñể tính tốn Đối tượng phạm vi đề tài: - Đối tượng nghiên cứu: toàn vấn ñề liên quan ñến mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: giới hạn nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng không bao gồm hoạt động tín dụng khác Về khơng gian: nghiên cứu ñịa bàn hoạt ñộng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng Về thời gian: nghiên cứu giai ñoạn từ năm 2007 ñến 2009 Kết cấu luận văn gồm: • Chương 1: Lý luận mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM • Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng • Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - chi nhánh Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15/6/2004 sửa ñổi bổ sung số ñiều luật tổ chức tín dụng năm 1997, khoản 3, sửa đổi điều 20 có nêu: “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận ñể khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác” 1.1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng a Căn vào thời hạn: b Căn vào mục đích sử dụng vốn c Căn vào mức ñộ tín nhiệm khách hàng 1.1.2 Tín dụng tiêu dùng 1.1.2.1 Khái niệm đặc diểm tín dụng tiêu dùng Khái niệm: Tín dụng tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình (nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia ñình, giáo dục, y tế, du lịch v.v.) Như ñây cần phân biệt cho vay tiêu dùng ( tín dụng tiêu dùng ngân hàng) bán Footer Page of 126 Header Page of 126 hàng trả chậm tiêu dùng (do Doanh nghiệp thực hiện) Trong phạm vi ñề tài ñề cập cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Ý nghĩa lợi ích tín dụng tiêu dùng a Đối với ngân hàng b Đối với khách hàng c Đối với kinh tế 1.1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm mở rộng tín dụng tiêu dùng Nói cách khái quát, mở rộng TDTD trình gia tăng quy mơ cho vay, đáp ứng nhu cầu khách hàng làm gia tăng lợi ích ngân hàng 1.2.2 Các tiêu phản ánh việc mở rộng TDTD NHTM 1.2.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ CVTD Dư nợ tín dụng phản ánh số tiền mà khách hàng ñang nợ ngân hàng thời ñiểm, nên tiêu số thời ñiểm 1.2.2.2 Chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng 1.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh đa dạng hóa loại hình CVTD Đây tiêu phản ánh khả cung ứng sản phẩm thỏa mãn nhu cầu khách hàng ngân hàng 1.2.2.4 Chỉ tiêu nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu không trực tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng, ñây tiêu quan trọng dùng ñể ñánh giá chất lượng việc mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng TDTD NHTM 1.2.3.1 Các nhân tố từ môi trường a Môi trường kinh tế b Môi trường xã hội Footer Page of 126 Header Page of 126 c Môi trường pháp lý 1.2.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng vay vốn Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng, ảnh hưởng ñến phát triển tín dụng tiêu dùng Mặt khác, nhu cầu khách hàng yếu tố định hình thức CVTD NHTM, tảng, để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm phù hợp Đạo ñức người vay 1.2.3.3 Nhân tố từ phía Ngân hàng a Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm yếu tố hạn mức cho vay ñối với khách hàng, kỳ hạn khoản tín dụng, lãi suất cho vay mức lệ phí, loại hình cho vay thực hiện, ñảm bảo khả toán nợ khách hàng… tất yếu tố ñều tác ñộng mạnh mẽ đến hoạt động CVTD ngân hàng b Tình hình huy động vốn c Hoạt động quảng cáo, marketing ngân hàng Đây yếu tố quan trọng nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng ñến với khách hàng, ñiều kiện nay, thời đại thơng tin cơng nghệ bùng nổ hoạt động khơng thể thiếu d Quy trình cấp tín dụng e Chất lượng nhân sở vật chất Chất lượng nhân thể trình độ nghiệp vụ khả giao tiếp, đạo đức cán tín dụng Cán tín dụng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Chính vậy, chất lượng Footer Page of 126 Header Page of 126 người ñịnh ñến chất lượng sản phẩm, từ định đến uy tín, hình ảnh ngân hàng, vị ngân hàng thị trường CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ SCB CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội thành phố Đà Nẵng Đà Nẵng thị lớn nước, trung tâm kinh tế xã hội lớn miền trung với vai trò trung tâm công nghiệp thương mại du lịch dịch vụ 2.1.2 Sơ lược hình thành, phát triển NHTM cổ phần Sài Gòn- chi nhánh Đà Nẵng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng ñược thành lập vào ngày 1/2/2007 văn số 159/QĐ - NHNN ngày 15/01/2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn mở chi nhánh thành phố Đà Nẵng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng có trụ sở 256 Trần Phú, Quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ñơn vị 2.1.3.1 Sơ ñồ cấu tổ chức 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phịng ban đơn vị SCB Đà Nẵng với 39 cán nhân viên, hầu hết trình độ đại học trở lên với tuổi đời trung bình 26 tuổi Là tập thể với cán trẻ tuổi, động, nhiệt tình sáng tạo cơng việc Mỗi phịng ban có trách nhiệm hoạt ñộng riêng tạo liên kết, ñồng thời không tách rời hệ thống máy ngân hàng Footer Page of 126 Header Page of 126 2.1.4 Khái quát hoạt ñộng chi nhánh thời gian qua 2.1.4.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn Năm 2009, nguồn vốn huy ñộng tăng mạnh, số dư huy ñộng ñạt 873 tỷ ñồng, tăng 78% so với năm 2008 Tháng 3/2007 chi nhánh Đà Nẵng ñi vào hoạt động, tin u tín nhiệm Khách hàng, ñến SCB Đà Nẵng ñã ñược thành cơng định có mức tăng trưởng cao so với ngân hàng có trụ sở hoạt ñộng ñịa bàn Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại huy ñộng tiền gởi từ Khách hàng, SCB ñạt ñược mức tăng trưởng tốt nguồn vốn nhờ chế lãi suất phù hợp mang tính canh tranh cao kết hợp với đa dạng sản phẩm dịch vụ, sách Khách hàng tiền gởi với ưu ñãi lợi ích vượt trội dành cho khách hàng Các sản phẩm: Lãi suất cao nhất, Kỳ hạn vàng - Lãi suất vàng, Tiền gởi siêu lãi suất hay sách Khách hàng tiền gởi hướng đến tri ân Khách hàng như: Trao tin tưởng- Nhận tri ân, Cảm ơn hoa hồng, Gởi nhiều Ưu ñãi lớn, chương trình Tiền gởi từ thiện mang đậm tính nhân văn “ SCB thắp sáng ước mơ tuổi trẻ Việt Nam” , chương trình bán hàng lớn Thánh Hồng, Tháng Vàng ñã thu hút ñược quan tâm ủng hộ khách hàng Thơng qua đó, SCB Đà Nẵng ñã tạo dựng ñược sở Khách hàng định ln đảm bảo giữ chân Khách hàng cũ, thu hút Khách hàng Điều ñã giải thích gia tăng vốn huy động năm 2009 2.1.4.2 Hoạt động cho vay Bám sát tình hình thị trường đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước lĩnh vực tín dụng, SCB Đà Nẵng bước cải thiện tỷ trọng, cấu cho vay ngành kinh tế, thành phần kinh tế thời hạn cho vay ln đảm bảo phù hợp với tính chất khoản vay nguồn huy động SCB Đà Nẵng thời kỳ Vào thời ñiểm cuối năm 2009, tổng dư nợ tăng mạnh so với kỳ Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 10 năm 2008 (tăng 45,44%) Năm 2009, sách tiền tệ ổn định năm 2008, NHNN lần giảm lãi suất từ 8,5% xuống 7%/năm, trì đến hết tháng 11 tăng lại lên 8%/năm từ ngày 01 tháng 12 ñến Vì thế, lãi suất cho vay chi nhánh Đà Nẵng ổn ñịnh năm 2008, mức dao ñộng nhỏ hơn, từ 10,5% - 12%/năm Lãi suất cho vay thuận lợi cho khách hàng vay vốn nhiều so với hồi năm 2008 Hơn nữa, sách hỗ trợ lãi suất phủ cho khoản vay ngắn hạn trung dài hạn theo Quyết ñịnh 131/QĐ/TTg ngày 23/01/2009 Quyết ñịnh 443/QĐ/TTg ngày 04/4/2009, Quyết ñịnh 2072/QĐ/TTg ngày 11/12/2009 ñã tạo ñiều kiện thuận lợi cho Khách hàng vay vốn công việc kinh doanh Ngân hàng Theo ñó, chi nhánh Đà Nẵng ngân hàng SCB ñiều chỉnh danh mục cho vay phù hợp với thay đổi sách vĩ mơ phủ như: ưu tiên giải ngân vốn cho nhu cầu vay SXKD, cho ngành thuộc danh mục ngành hỗ trợ lãi suất Chính phủ; kiểm sốt chặt cho vay kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khốn, cho vay tiêu dùng xa xỉ Vì thế, tổng dư nợ cuối năm 2009 tăng trưởng mạnh so với kỳ năm 2008 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TDTD TẠI SCB ĐÀ NẴNG 2.2.1 Các vấn ñề liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng SCB 2.2.1.1 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng chủ yếu mà SCB thực 2.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng SCB • Trao đổi, tìm hiểu nhu cầu vay vốn khách hàng • Giai đoạn thẩm định khách hàng • Duyệt hồ sơ xin vay • Cơng chứng đăng kí giao dịch bảo ñảm Footer Page 10 of 126 Header Page 11 of 126 11 • Giải ngân • Kiểm tra, giám sát sau giải ngân • Thu nợ • Vấn đề xử lý nợ có vấn đề 2.2.2 Phân tích tình hình mở rộng TDTD chi nhánh giai đoạn 20072009 2.2.2.1 Tăng trưởng dư nợ CVTD Được tin yêu tín nhiệm khách hàng, đến SCB Đà Nẵng thành cơng định có mức tăng trưởng cao so với ngân hàng có trụ sở hoạt ñộng ñịa bàn Qua bảng ta thấy, dư nợ CVTD Chi nhánh tăng trưởng tương ñối ổn ñịnh Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ 17%-22% tổng cho vay chi nhánh Trong năm 2009, Dư nợ cho vay ñạt 474 tỷ ñồng Biểu ñồ 2.1: Biểu ñồ tăng trưởng dư nợ dư nợ CVTd TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ VÀ DƯ NỢ CVTD Triệu ñồng 500,000.00 474,000.00 400,000.00 325,905.00 300,000.00 245,435.00 Dư nợ cho vay CVTD 200,000.00 95,567.00 100,000.00 69,815.00 41,723.00 0.00 2007 Footer Page 11 of 126 2008 2009 Năm Header Page 12 of 126 12 Nguyên nhân: Có thể thấy năm 2008 năm bứt phá mạnh mẽ chi nhánh Doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh từ ngày ñầu thành lập chi nhánh ñã nhận thức rõ tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng có đường lối phát triển đắn Trong năm 2008-2009 sản phẩm tín dụng tiêu dùng chi nhánh hồn thiện phù hợp với thị trường : cho vay CBCNV, lãi suất hợp lý ñược ñiều chỉnh theo ngày, cho vay mua xe có đảm bảo xe tơ dự định mua… Đồng thời, thủ tục vay vốn ñơn giản gọn nhẹ, cán tín dụng trẻ trung động,… Chi nhánh có tách biệt rõ ràng lĩnh vực hoạt động cán tín dụng hai mảng : tín dụng doanh nghiệp tín dụng tiêu dùng có tính chun mơn hóa cao hơn, nâng cao hiệu công việc Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn Đvt: Triệu ñồng Năm 2007 Chỉ tiêu Tổng Ngắn hạn Trung hạn dài hạn Số tiền Năm 2008 Tỷ trọng Số tiền Năm 2009 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 41,723.00 100% 69,815.00 100% 95,567.00 100% 31,754.00 76.11% 53,345.00 76.41% 69,045.00 72.25% 9,969.00 23.89% 16,470.00 23.59% 26,522.00 27.75% Nguồn : Báo cáo tổng hợp chi nhánh qua năm 2007-2009 Về mặt kỳ hạn nói giai đoạn đầu sản phẩm CVTD thường nhu cầu vay vốn ngắn hạn Tỷ lệ cho vay tiêu dùng trung dài hạn chiếm tỷ lệ tương ñối nhỏ Sở dĩ khoản vốn ngắn hạn thường để đáp ứng mục đích mua sắm vật dụng gia đình, tiêu dùng, tổ chức cưới hỏi, chữa bệnh, ma chay, du lịch nước Tuy nhiên từ năm 2008 trở ñi, phát triển sản phẩm cho vay tơ trả góp với 95% Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 13 vay tơ trả góp có thời hạn trung bình khoảng 24-60 tháng đưa tỷ lệ cho vay tiêu dùng trung dài hạn từ 23.89% năm 2007 lên ñến 27.75% năm 2009 Những sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh ñang triển khai gồm : Cho vay bất ñộng sản ( mua nhà, ñất, sửa chữa, xây dựng mới, ), cho vay CBCNV, cho vay mua ô tô, cho vay du lịch, ñám cưới hỏi, chữa bệnh… Thực trạng CVTD SCB Đà Nẵng 70000 60000 Cho vay mua, sửa chữa nhà 50000 Cho vay mua ô tô 40000 Cho vay CBCNV 30000 Du học 20000 Các sản phẩm khác 10000 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Nhận xét: Hiện nay, cho vay phục vụ nhu cầu nhà sản phẩm chiếm tỷ trọng cao chi nhánh (trên 50%) Năm 2007 chiếm 55.7% dư nợ CVTD,ñến 2009 63.75% dư nợ CVTD, thời gian thị trường nhà đất Đà Nẵng nóng, nhu cầu mua, xây dựng sửa chữa nhà tăng nhanh Tuy ngân hàng ñi vào hoạt ñộng tháng 2/2007 SCB Đà Nẵng ñã tạo ñược mạnh cho riêng mình, khách hàng tin tưởng lựa chọn Cho vay CBCNV ngân hàng ñang ñược ñánh giá phát triển mạnh với thủ tục nhanh gọn, ñơn giản Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 14 Một sản phẩm ñược ñánh giá tiềm tương lai thu hút ñược lượng khách hàng lớn cho vay du hoc, du lịch Trong danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh, dù có quan tâm, đẩy mạnh có nhiều sản phẩm gần khơng hiệu quả, chưa có dư nợ cho vay ñám ma, cho vay chữa bệnh… 2.2.2.2 Tăng trưởng số lượt khách hàng giao dịch sản phẩm cho vay tiêu dùng Bảng 2.8: Tăng trưởng số lượng số lượt khách hàng giao dịch CVTD Năm 2007 Chỉ tiêu 1.Số lượng khách hàng (người) 2.Số lượt khách hàng ( lượt) Số người Năm 2008 Số người Tăng/giả m Năm 2009 Số người Tăng/giả m /lượt /lượt /lượt 251 443 76.49% 685 54.62% 300 510 70% 720 41.18% Nguồn: Báo cáo tổng hợp chi nhánh qua năm2007-2009 Qua bảng số liệu ta thấy, số lượng số lượt khách hàng ñến giao dịch vay tiêu dùng với chi nhánh có tăng lên, góp phần đẩy mạnh mức tăng trưởng dư nợ doanh số CVTD chi nhánh Năm 2007 SCB Đà Nẵng ñi vào hoạt ñộng, số lượng khách hàng giao dịch vay tiêu dùng với chi nhánh mức khiêm tốn 251 người, với 300 lượt giao dịch Đến năm 2008 số khách hàng ñã tăng 76.49%, số lượt giao dịch tăng 70% lên thành 443 khách hàng với 510 lượt giao dịch Theo xu hướng đó, tốc độ tăng trưởng có chậm lại đạt mức ấn tượng.Tính đến 31/12/2009 chi nhánh có phịng giao dịch khắp Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 15 quận huyện thành phố Số lượng khách hàng lên ñến 685 với 720 lượt giao dịch Điều thể tin tưởng khách hàng ngày tăng ñối với chi nhánh Để có tin tưởng chi nhánh đưa biện pháp, sách nhằm thỏa mãn tối ña nhu cầu khách hàng ñến với chi nhánh Đó khơng vấn đề lãi suất chất lượng phục vụ mà ñây, thuận tiện, hình ảnh chi nhánh giao dịch trách nhiệm, thái ñộ nhân viên ñối với khách hàng góp phần quan trọng 2.2.2.3 Mức độ đa dạng hóa sản phẩm Qua năm thi số lượng sản phẩm CVTD ñã tăng lên ñáng kể nhằm thõa mãn nhu cầu ngày ña dạng khách hàng Năm 2007 có sản phẩm CVTD đến 2009 ñã tăng lên sản phẩm, chưa kể sản phẩm rẽ nhánh Ngân hàng cung cấp số lượng phong phú ña dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua xe ôtô mới, cho vay mua nhà, cho vay sữa chữa nhà ở, cho vay du lịch, cho vay du học, cho vay ñám cưới, cho vay ñám ma,cho vay thấu chi qua tài khoản, cho vay đóng thuế trước bạ đương nhiên ngân hàng thu hút nhiều khách hàng khách hàng có nhiều lựa chọn Nó phản ánh việc mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Bên cạnh chương trình chăm sóc khách hàng thường xuyên ñã ñược thực liên tục xun suốt năm 2009 Có đến gần 10 chương trình triển khai liên tục kiện năm (ví dụ như: Tết dương lịch, Tết ngun đán, Quốc tế phụ nữ, tháng an tồn giao thơng, ngày gia đình Việt Nam, ngày đặc biệt Thứ ngày 07 tháng 08 năm 09 hay ngày 09 tháng 09 năm 09, ngày Quốc tế người cao tuổi, Giáng sinh- Tân niên…) Hoạt động khơng giúp gia tăng lợi ích , ưu đãi khách hàng mà cịn bước tạo, trì gia tăng lòng trung thành khách Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 16 hàng ñối với SCB Đà Nẵng, giúp ngân hàng ngày có nhiều khách hàng thân thiết 2.2.2.4 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Các tiêu dư nợ tỷ trọng dư nợ ñều tăng, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng ln trì mức 1% có xu hướng giảm dần qua năm Như khẳng ñịnh, việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian vừa qua ñạt hiệu số lượng mà chất lượng khoản vay ln trì mức thấp 2.2.3 Đánh giá chung tình hình mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh 2.2.3.1 Kết ñạt ñược Việc mở rộng cho vay tiêu dùng SCB Đà Nẵng đạt nhiều thành cơng rực rỡ, góp phần nâng cao vị SCB ngân hàng, trở thành ngân hàng hàng ñầu Miền Trung Thứ nhất, cho vay tiêu dùng liên tục ñược mở rộng mặt quy mô Trong năm qua, SCB Đà Nẵng trọng mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch khắp thành phố Thứ 2, CVTD góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng ñịa bàn Thứ 3, SCB ñã liên kết với số cửa hàng bán lẻ ô tơ, xe máy, cơng ty bất động sản Đây sở ñể ngân hàng thu hút thêm khách hàng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Thứ 4, Với việc cho ñời sản phẩm tiêu dùng “ Cho vay bảo tín tiêu dùng” “ Cho vay hỗ trợ tiêu dùng”, Chi nhánh ñã thu hút thêm lượng khách hàng lớn ñến vay vốn Đây kế hoạch nhằm Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 17 ñáp ứng tốt nhu cầu ña dạng khách hàng tích cực hưởng ứng chủ trương kích cầu Chính phủ Thứ 5, dù ln tích cực mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng SCB Đà Nẵng ln trì tỷ lệ an tồn vốn theo quy ñịnh NHNN Như vậy, việc mở rộng cho vay tiêu dùng năm qua SCB Đà Nẵng coi đạt hiệu xu hướng phát triển mạnh tương lai Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hóa hoạt động Chi nhánh đem lại nguồn lợi nhuận khơng nhỏ cho ngân hàng 2.2.3.2.Một số hạn chế nguyên nhân Mục đích việc phân tích thực trạng rút hạn chế sở ñưa giải pháp khắc phục Bên cạnh số nhận định hạn chế tín dụng tiêu dùng có qua nội dung phân tích trên, để có thêm nhận định cách cụ thể khách quan tác giả tiến hành khảo sát lấy ý kiến khách hàng a Một số hạn chế Sản phẩm CVTD Tuy ñã ñầu tư cho cơng tác nghiên cứu hồn thiện danh mục sản phẩm CVTD chi nhánh hạn hẹp, chưa tạo khác biệt có tính cạnh tranh cao thị trường, chưa phát triển ñồng bộ, bao quát hết ñược nhu cầu thị trường Chính sách khách hàng Khách hàng chưa hài lịng khả ñáp ứng nhu cầu họ Ngân hàng chưa ñồng hành giải thỏa ñáng nhu cầu khách hàng, chưa hoàn toàn lắng nghe , chia sẻ thơng tin giải tồn phàn nàn khách hàng với tinh thần phục vụ tận tâm Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 18 Về hạn mức cho vay thời hạn cho vay tiêu dùng Hiện nay, mức cho vay thời hạn cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm cán cơng nhân viên chưa hợp lý Quy trình giải hồ sơ thủ tục CVTD Tuy nhiên cịn số khách hàng khơng hài lịng cho thủ tục rườm rà, nhiều thời gian Công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm Khách hàng nhận xét rằng: nội dung truyền thơng quảng cáo dài dịng, theo nhiều khách hàng chưa hiểu rõ tính tiện ích, thời hạn cho vay, phương thức hồn trả, tài sản bảo đảm, ưu ñãi… sản phẩm Nhiều nhân viên Ngân hàng chưa am hiểu thông suốt sản phẩm cho vay tiêu dùng, nên chưa giải thích cho khách hàng thấu ñáo Nguồn nhân lực Hiện nay, nguồn nhân lực chi nhánh có trình độ nghiệp vụ tương ñối tốt tuổi ñời trẻ số lượng hạn chế Cách thức thời gian giao dịch Hiện mạng lưới giao dịch chi nhánh chưa ñáp ứng hết nhu cầu khách hàng Khả ñáp ứng nhu cầu vốn cho cho vay tiêu dùng chưa cao Nhu cầu vay vốn khách hàng vay tiêu dùng trung - dài hạn ngày tăng Trong đó, nguồn vốn trung- dài hạn ngân hàng nhằm phục vụ chủ yếu cho việc giải ngân doanh nghiệp Vì mà phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng trung- dài hạn, ngân hàng dễ bị khách hàng không ñáp ứng ñược nguồn vốn ngân hàng sử dụng vốn ngắn hạn ñể cho vay tiêu dùng trung- dài hạn rủi ro cao, dễ rơi vào tình trạng khả tốn b Ngun nhân Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 19 Nguyên nhân từ môi trường - Sự cạnh tranh gay gắt NHTM khác: Nếu danh mục sản phẩm CVTD tẻ nhạt khơng thu hút khách hàng sản phẩm CVTD chi nhánh đời sau khó thu hút khách hàng - Môi trường pháp lý: CVTD xuất nước ta từ năm 1993 điều kiện pháp lý cho tồn phát triển nghiệp vụ chung chung, chưa cụ thể rõ ràng Hơn tính đồng văn nước ta không cao nên làm cho ngân hàng bị ñộng hoạt ñộng kinh doanh CVTD Ngun nhân từ khách hàng Những khách hàng có trình độ tài lành mạnh địi hỏi cao chất lượng dịch vụ Nếu cán tín dụng khơng có kinh nghiệm thẩm định vừa phối hợp phận không tốt dễ làm khách hàng khơng hài lịng, có phản ứng tiêu cực Những khách hàng ln có nhu cầu giản tiện thủ tục, đáp ứng nhanh lại khơng chịu cung cấp thơng tin gây khó khăn cho việc thẩm ñịnh ñịnh cán tín dụng Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Đội ngũ cán chuyên trách cho vay tiêu dùng thiếu: - Quy trình cho vay tiêu dùng, thủ tục vay vốn: Chưa có linh hoạt cịn áp dụng cứng nhắc quy trình tín dụng tổng qt Hiện thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp, gây tâm lý ngần ngại cho người ñến vay vốn - Chính sách tín dụng ngân hàng: Nguồn vốn trung - dài hạn ngân hàng nhằm phục vụ chủ yếu cho việc giải ngân ñối với doanh nghiệp Trong đó, nhu cầu vay vốn khách hàng vay tiêu dùng vay trung dài hạn ngày tăng Do khả đáp ứng nhu cầu vốn cho cho vay tiêu dùng cịn chưa cao Vì mà phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng trung- Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 20 dài hạn, ngân hàng dễ bị khách hàng khơng đáp ứng nguồn vốn ngân hàng sử dụng vốn ngắn hạn ñể cho vay tiêu dùng trung - dài hạn rủi ro cao, dễ rơi vào tình trạng khả tốn Bên cạnh đó, chinh sách tín dụng Ngân hàng tập trung nhiều vào khách hàng cán cơng nhân viên Nhà nước, chưa đa dạng hóa đối tượng khách hàng, cán nhân viên thuộc thành phần kinh tế khác chưa ñược quan tâm mức - Chính sách Marketing: Chính sách Marketing Ngân hàng chưa có phân đoạn cho cho vay tiêu dùng, nói chung chung, dừng lại việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, quảng bá sản phẩm dịch vụ liên quan ñến mảng huy ñộng vốn Chính sách Marketing ngân hàng chưa làm bật lên ñược sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng ñang cung cấp cho cho vay tiêu dùng Công tác truyền thông quảng bá sản phẩm cịn thiếu tính chun nghiệp, dừng lại việc tuyên truyền, quảng cáo mà không bao gồm công tác nghiên cứu thị trường, thiết kế ñịnh giá sản phẩm, thăm dị ý kiến khách hàng… - Cơng nghệ ngân hàng sở vật chất: Do công nghệ ngân hàng chưa ñược ứng dụng cách ñầy đủ hồn thiện Bên cạnh đó, việc quản lý lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng cịn chưa thuận tiện, gây khó khăn việc tra cứu xem xét thông tin khách hàng Ngân hàng cần có đổi cơng nghệ ngân hàng nhằm tạo hợp lý hiệu hoạt động Việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 21 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA SCB ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hướng chung SCB 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng SCB Đà Nẵng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TDTD TẠI SCB ĐÀ NẴNG Tất phân tích chi tiết Chương ñã cho thấy việc mở rộng hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng SCB Đà Nẵng thời gian 2007-2009 tốt, nhiên số hạn chế Với giới hạn mặt tri thức kinh nghiệm thân, tác giả có số giải pháp sau ñây, hy vọng giải pháp hữu ích việc tiếp tục mở rộng tín dung tiêu dùng SCB Đà Nẵng 3.2.1 Xây dựng sách thu hút khách hàng mục tiêu Trên cở sở khách hàng mục tiêu mà Ngân hàng ñề ñịnh hướng phát triển tín dụng nhắm vào khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, SCB Đà Nẵng cần nhắm vào ñối tượng ñể ñưa sản phẩm tín dụng phục vụ họ cách tốt nhất, đem lại hiệu tín dụng cao 3.2.2 Đa dạng danh mục sản phẩm TDTD Thành phố Đà Nẵng trung tâm Kinh tế - Văn hóa miền Trung nước Thu nhập người dân ngày tăng, ñời sống vật chất ngày cao Chính người dân có nhu cầu nâng cao chất lượng sơng gia đình nhiều Để phục vụ tốt nhu cầu sử dụng dịch vụ tài ngân hàng Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 22 cho Khách hàng thị trường ñầy tiềm này, chi nhánh SCB Đà Nẵng cần có danh mục sản phẩm tiêu dùng phong phú đa dạng Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD giúp chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà…và giảm nhiều rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác Marketing sản phẩm TDTD Marketing coi chìa khóa thành cơng, thứ vũ khí mang lại lợi lớn cho ngân hàng cạnh tranh Hiện nay, mở rộng CVTD nhiều tiềm khơng cịn “ mảnh đất trống” trước Vì vậy, vai trị Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng hết Đặc biệt Đà Nẵng, số quận huyện nằm trung tâm Hòa Vang, Ngũ Hành Sơn, Liên Chiểu , chi nhánh chưa có phịng giao dịch nên cần đẩy mạnh Marketing vào vùng này, cử cán ñến ñể quảng bá, tuyên truyền, tiếp thị sản phẩm phù hợp với nhu cầu người dân, có sản phẩm CVTD đến tay người dân tạo lịng tin họ ngân hàng Nên ý cung cấp thông tin cho khách hàng nhận biết khác biệt ngân hàng việc cung cấp dịch vụ chất lượng để họ tự so sánh với ngân hàng khác 3.2.4 Xây dựng hồn thiện hoạt động chăm sóc khách hàng Với phương châm “ln lắng nghe” “ ln hướng đến hồn thiện khách hàng” SCB nói chung chi nhánh Đà Nẵng nói riêng bước xây dựng hồn thiện hoạt động chăm sóc khách hàng Chi nhánh nên ban hành sổ tay chăm sóc khách hàng cơng cụ khác hỗ trợ cho hoạt động tư vấn bán hàng Mở rộng kênh giao tiếp khác với khách hàng Hộp thư “cùng xây dựng nhà SCB”, ñiện thoại, mail, Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 23 fax… thơng qua ln lắng nghe sẵn sàng chia sẻ, ghi nhận, tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng Ngoài chi nhánh nên xây dựng ñội ngũ Chuyên viên quan hệ Khách hàng bậc sở với vai trò tư vấn bán hàng hỗ trợ trực tiếp ñến khách hàng nhằm thỏa mãn tối ña nhu cầu mong ñợi khách hàng 3.2.5 Hồn thiện quy trình TDTD Hiện ngân hàng SCB chưa có quy trình chuẩn cho cho vay tiêu dùng Hoạt ñộng TDTD ngân hàng áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung Nếu áp dụng cách máy móc quy trình chung vào khơng có bước điều chỉnh để trở nên gọn nhẹ làm giảm tính hiệu mà TDTD mang lại, đơi cịn làm tăng chi phí, giảm lượng khách hàng ñến ngân hàng Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu TDTD ngày tăng, để tăng tính hiệu hoạt động TDTD cần phải xây dựng quy trình chuẩn, thống tồn ngân hàng sở quy trình chung Ngun tắc phải đảm bảo tính khoa học hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, sở vật chất Các kết nghiên cứu cho thấy khách hàng tư nhân thường hay nhạy cảm với dáng vẻ bên ngồi cách bày biện bố trí khung cảnh giao dịch ngân hàng Xu hướng phải tạo ñược khung cảnh giao dịch lịch sự, phong cách nhân viên nhiệt tình, niềm nở Tóm lại cơng nghệ, sở vật chất ngân hàng phần thiếu kinh doanh ngân hàng Nó vừa giúp ngân hàng có sức mạnh cạnh tranh hội nhập Đây vừa cơng cụ vừa phương tiện để sử dụng phân Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 24 phối sản phẩm dịch vụ mới, cung cấp kênh giao tiếp hữu ích với khách hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng ñội ngũ cán tín dụng Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan ñến nhiều lĩnh vực, gặp gỡ với nhiều loại người, có nhiều khả bị cám dỗ hội thực hành vi trục lợi ma lực đồng tiền Vì việc tuyển chọn CBTD phải bảo ñảm: Trong năm tới, với cam kết khơng ngừng phát triển hồn thiện sản phẩm dịch vụ, SCB Đà Nẵng tâm tiếp tục q trình xây dựng niềm tin lịng khách hàng Với ñội ngũ nhân viên trẻ trung nhiệt tình sách chăm sóc khách hàng ân cần chu ñáo, SCB Đà Nẵng hy vọng ñáp ứng ñược yếu cầu khách hàng nước ñể thương hiệu Ngân hàng tiếp tục bay cao bay xa 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ PHÍA NHÀ NƯỚC, CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN 3.3.1 Xây dựng hệ thống pháp luật theo hướng ban hành quy ñịnh phù hợp Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh ñặc biệt, kinh doanh tiền tệ- hoạt động đầy rui ro Và hoạt động ln gắn liền với biến động từ kinh tế, trị, xã hội từ ngồi nước Riêng hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng tiêu dùng, chất lượng phụ thuộc vào nhiều yếu tố,trong mơi trường kinh tế mơi trường pháp lý ảnh hưởng lớn 3.3.2 Tăng cường hoạt ñộng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Vai trị CIC ñã ñang ñược khẳng ñịnh Tuy nhiên chưa có phát triển tồn diện chưa phát huy hiệu từ CIC cung cấp môi Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 25 trường thu thập để có thơng tin đầu cho thơng tin chưa thực hiệu KẾT LUẬN Trong tình hình địi hỏi SCB phải chủ động vượt qua để thích ứng với luật chơi khắt khe thị trường Thị trường tín dụng tiêu dùng ngân hàng thị trường tiềm cần khai thác tất ngân hàng nhận điều Với ñiều kiện cụ thể xuất phát từ thân ngân hàng mình, SCB cần nhìn thấy tồn hoạt động cấp tín dụng nói chung, tín dụng tiêu dùng nói riêng để có giải pháp kịp thơì gia tăng thị phần đồng thời nâng cao chất lượng hiệu khoản vay Những biện pháp kĩ thuật công tác Marketing, nhân chắn mang lại hiệu lớn áp dụng linh hoạt Cùng với tăng cường ñầu tư vào cơng nghệ đại sở vật chất, ñồng thời nâng cao công tác quản trị hy vọng SCB thành cơng hoạt động Với tư cách phận toàn hệ thống, SCB chi nhánh Đà Nẵng có hướng phù hợp với mơi trường kinh tế động thành phố Đà Nẵng Chính mơi trường tạo lợi cho ngân hàng việc mở rộng nâng cao hiệu khoản vay tiêu dùng Luận văn khơng hy vọng đem lại cho quan tâm nhìn mong giúp hình dung thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng ñây Mong biện pháp ñã ñưa áp dụng mức độ hồn cảnh ngân hàng thiết nghĩ thành công luận văn Footer Page 25 of 126  ... luận mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM • Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn - Chi nhánh Đà Nẵng • Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng. .. ñịnh ñến uy tín, hình ảnh ngân hàng, vị ngân hàng thị trường CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ SCB CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG... pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - chi nhánh Đà Nẵng” làm luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu ñề tài: Mục tiêu đề tài xem xét tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng