KHI QUT V KINH DOANH BO HIM & PHP LUT KINH DOANH BO HIM Phn I : TNG QUAN V BO HIM PHP LUT V KINH DOANH BO HIM I KHI NIM KINH DOANH BO HIM V PHP LUT KINH DOANH BO HIM 1/ Khỏi nim chung v bo him v kinh doanh bo him Dự phng thc sn xut no, ngi v ti sn cng luụn b e bi thiờn tai v cỏc tai bin bt ng phỏt sinh hot ng ca ngi Dự mun hay khụng nhiu loi ri ro ó xut hin tn ti v s cũn chi phi n cuc sng ca mi ngi, mi gia ỡnh, DN v ton xó hi Chớnh s tn ti ca ri ro l ngun gc phỏt sinh tn ti ca bo him Nguyờn nhõn gõy nhng ri ro l yu t t nhiờn, k thut v yu t xó hi khỏc Sut lch s ca mỡnh, loi ngi ó phi chu ng v chng kin bit bao him ho, no l ng t, nỳi la, bóo lt, hn hỏn, súng thn, dch bnh, chin tranh, tai nn giao thụng, ho hon, phúng x, ụ nhim Ri ro, him ho bt ng xy khụng bit trc v thi gian, a im, quy mụ, mc thit hi, iu ú nh hng n cuc sng, cng nh quỏ trỡnh sn xut kinh doanh tng cỏ nhõn, gia ỡnh, t chc v cng nh hng n s n nh chung ca xó hi ng trc thc trng ú, ngi luụn cú nhng hnh ng tớch cc, ch ng ngn nga, khc phc cú hiu qu nhng tn tht thiờn tai, tai nn bt ng xy vi tt c kh nng ca mỡnh, nhm gim ti mc thp nht nhng thit hi sm phc hi quỏ trỡnh sn xut kinh doanh v i sng Cỏc bin phỏp ph bin c ngi s dng l: -Bin phỏp phũng nga: l bin phỏp ngi s dng nhn thc c quy lut ca t nhiờn nh p chng l, trng rng phũng h, xõy dng cỏc trm phũng chỏy, xõy dng h thng d bỏo thi tit -Bin phỏp cu tr: bin phỏp ny c thc hin ó cú ri ro xy khc phc hu qu ca ri ro Bin phỏp ny cú th chớnh quyn nh nc thc hin hoc cỏc t chc, cỏ nhõn thc hin trờn tinh thn nhõn o v mang tớnh t nguyn nhm giỳp cỏc t chc, cỏ nhõn gp ri ro khc phc cỏc hu qu -Bin phỏp d tr - bo him: Bo him l bin phỏp phũng xa nhm hn ch ti mc thp nht nhng ri ro gõy Mn mng ca bo him cú t xa xa ngi cha bit n bo him nhng h ó cú ý thc c vic lm cn thit bo m cho s sinh tn nh d tr lng thc, vt nuụi ngy sn bn c nhiu dựng cho nhng ngy ma rột khụng i sn bn v hỏi lm c ú l l nhng du hiu u tiờn v hot ng bo him mang tớnh cht t bo him Bo him thc cht l vic ngi phi dnh mt phn sn phm kt qu lao ng hng nm ca mỡnh lp qu d tr ln v vt t hoc bng tin (qu ú gi l qu d tr bo him ) nhm : -H tr ti chớnh cho vic phũng v hn ch tn tht him ho cha hoc ang xy -Bự p v bi thng kp thi nhng thit hi v tn tht v ngi v ti sn, sau xy him ho Cú loi qu c thnh lp v chi dựng cho mc ớch nờu trờn l : -Qu d tr nh nc c lp t ngõn sỏch nh nc (qu d phũng ngõn sỏch, qu d tr quc gia, qu d tr ti chớnh ) Qu ny thuc s hu nh nc nh nc qun lý, nú c s dng bự p nhng thit hi thiờn tai, tai nn bt ng gõy trờn din rng quy mụ ln, vỡ phm vi hot ng rng, nờn ch s dng cú nhng bin c ri ro ln trờn nhiu vựng, nh hng ti nhiu tng lp dõn c qu ny khụng c s dng ri ro thit hi mang tớnh cỏ bit Do ú nú khụng ỏp ng y cỏc nhu cu ca tng t chc, gia ỡnh, cỏ nhõn -Qu d phũng riờng ca tng t chc, cỏ nhõn, gia ỡnh: ( Qu d tr phõn tỏn) Qu ny cỏc doanh nghip, gia ỡnh, cỏ nhõn t lp bng thu nhp ca mỡnh, h t qun lý, s dng cho nờn nú cú th ỏp ng kp thi, nhanh chúng ch ng i vi nhng tn tht va v nh, nhng vỡ quy mụ qu khụng ln, khụng th bự p cho nhng tn tht ln, khụng phỏt huy c tớnh cng ng tng tr, nú ch úng khung tng n v, khụng c ng, cú th dn n tỡnh trng ng vn, lóng phớ vn, hiu qu kinh t khụng cao -Qu bo him trung ụng o nhng ngi tham gia bo him úng gúp theo mt ch thng nht v bỡnh ng (Qu d tr trung mang tớnh cng ng ) Qu ny c lp bng tin nhng t chc, cỏ nhõn cú cựng kh nng gp nhng bin c no ú úng gúp, to lp qu Nú c s dng phũng nga v bự p nhng tn tht cho cỏc t chc, cỏ nhõn tham gia lp qu cú s kin bo him xut hin Phng thc to lp v s dng qu ny trờn nguyờn tc ly s ụng bự cho s ớt nờn nú mang tớnh kinh t, tớnh xó hi cao Bi vỡ: Giỳp cho ngi tham gia bo him khc phc nhanh chúng nhng thit hi, m bo cho quỏ trỡnh sn xut v i sng phỏt trin bỡnh thng Nú l bin phỏp d tr bo him cú hiu qu kinh t cao nht, cú kh nng toỏn nhanh, bự p ln i vi mi cỏ nhõn hng nm ch phi chi mt lng tin nh úng phớ bo him, khụng nh hng n i sng ca mỡnh i vi cỏc c s sn xut kinh doanh thỡ phớ bo him l mt chi phớ xó hi cn thit nú c hch toỏn vo giỏ thnh sn phm Nu em s phớ ú phõn theo tng n v sn phm v phõn b cho c nm ti chớnh thỡ s phớ ba him phi gỏnh chu trờn mt n v sn phm l khụng ỏng k Trong trng hp cú xy ri ro thỡ ngi tham gia bo him c n bự ton b hay mt phn thit hi, kinh doanh c bo ton, i sng n nh Hỡnh thc d tr bo him ny s ỏp ng mt cỏch y , linh hot nht i vi mi nhu cu a dng ca mi t chc, cỏ nhõn nn kinh t Di gúc kinh t ti chớnh thỡ bo him l phng phỏp lp qu d tr bng tin nhng t chc, cỏ nhõn cú cựng kh nng gp nhng s c no ú úng gúp v t qu ú s dng phũng, ngn nga v bự p nhng tn tht cho nhng t chc, cỏ nhõn tham gia lp qu h gp nhng ri ro bo him hoc thc hin nhng chớnh sỏch xó hụi Nh vy, vic to lp qu bo him l mt yu t, mt yờu cu khụng th thiu c m bo cho nn kinh t -xó hi phỏt trin bỡnh thng gp phi tn tht nhng yu t khỏch quan bt ng gõy Ngi ta vớ khụng cú bo him nh cu thang khụng cú tay Cựng vi s phỏt trin ca xó hi loi ngi nhu cu n nh sn xut v i sng cỏc loi bo him khỏc ó i c bit nn kinh t hng hoỏ phỏt trin nhu cu bo him ngy cng ũi hi a dng, ngi ó ó xõy dng cỏc qu d tr bo him khỏc Nhng t hiu qu kinh t xó hi cao hot ng bo him, kinh doanh dch v bo him i v nú khụng ngng phỏt trin nn kinh t hng hoỏ -tin t Bo him khụng ch n thun lm lỏ chn cho s phỏt trin kinh t v n nh i sng, m cũn thc s tr thnh mt lnh vc kinh doanh c bit thu li nhun cao cho cỏc doanh nghip Hai mc ớch ú va l tin , va l iu kin hot ng bo him tn ti v phỏt trin Do tớnh cht a dng ca cỏc loi ri ro xõm hi n li ớch ca nhiu ch th ũi hi phi cú nhiu loi hỡnh bo him: - Cn c vo i tng bo him cú bo him ti sn, bo him ngi, bo him TNDS; -Cn c vo tớnh cht phỏp lý ba him cú bo him bt buc bo him t nguyn; * cn c vo tớnh cht, phng thc v mc ớch s dng cỏc loi qu bo him trung mang tớnh cng ng, ngi ta chia bo him thnh hai loi bo him mang tớnh kinh doanh v bo him phi kinh doanh: Bo him khụng mang tớnh kinh doanh l loi hỡnh bo him nh nc thc hin nhm thc hin chớnh sỏch kinh t xó hi Nú t di s bo tr ca nh nc, Mc ớch ca hot ng bo him ny khụng t mc tiờu kinh doanh ly li nhun Loi hỡnh bo him phi kinh doanh nc ta hin l bo him xó hi, bo him y t, bo him tin gi Bo him cú tớnh kinh doanh l hot ng bo him doanh nghip bo him thc hin thụng qua vic lp qu bo him t ngun thu phớ bo him ca cỏc t chc, cỏ nhõn tham gia, sau ú qu ny c s dng bi thng, chi tr cho cỏc trng hp thuc din c bo him cú s kin bo him Nu so sỏnh gia bo him khụng mang tớnh kinh doanh m in hỡnh l bo him xó hi vi loi hỡnh kinh doanh bo him thỡ gia chỳng cú nhng dim ging ú l: chỳng u cú mc ớch giỳp n nh kinh t, m bo i sng, khc phc khú khn nguyờn nhõn khỏch quan gõy Ngi tham gia u cú trỏch nhim úng phớ bo him Bờn cnh ú, chỳng cú im khỏc c bn sau: Ni dung ph õn bi t Bn cht Bo him xó hi (mt loi hỡnh bo him khụng mang tớnh kinh doanh) Kinh doanh bo him L mt chớnh sỏch thuc lnh vc m L mt dch v ti chớnh xut phỏt bo xó hi ca mt nh nc t nhu cu c bo v, ngoi s m bo chung ca xó hi i tng L ngi lao ng, ngi lm cụng, n Con ngi, ti sn, trỏch nhim dõn bo him lng s Phm vi bo him Trong gii hn mt quc gia Vt ngoi phm vi quc gia(Tỏi bo him ) Ngun Ch yu huy ng s úng gúp ca c to lp t s úng gúp phớ hỡnh thnh ngi lao ng,ngi s dng lao ng ca t chc, cỏ nhõn cú nhu cu qu v cú th mt phn tr cp t ngõn c bo him sỏch bo him Mc ớch s qu tr cp cho ngi lao ng h Chi bi thng cho nhng t chc, dng tm thi hay vnh vin mt sc lao cỏ nhõn tham gia gp ri ro thuc ng phm vi trỏch nhim bo him Mc tiờu hot ng ch QL BH Khụng vỡ li nhun m vỡ quyn li ca Nhm mc tiờu kinh doanh ly li ngi Lao ng v ca c cng ng nhun th Do c quan nh nc qun lý theo quy qu ch chung thng nht Doanh nghip bo him Lut iu B lut lao ng v VBPL v bo him Lut kinh doanh bo him chnh xó hi khỏc 2/ Khỏi nim chung v kinh doanh bo him Theo ngha rng kinh doanh bo him l hot ng cú mc ớch sinh li ca cỏc ch th kinh doanh trờn th trng bo him nhm ti vic ký kt v thc hin tt c cỏc hp ng bo him Ti iu 3, Lut kinh doanh BH nm 2000: Kinh doanh bo him l hot ng ca doanh nghip bo him nhm mc ớch sinh li, theo ú doanh nghip bo him chp nhn ri ro ca ngi c bo him, trờn c s bờn mua bo him úng phớ bo him doanh nghip bo him tr tin bo him cho ngi th hng hoc bi thng cho ngỡ c bo him xy s kin bo him Mt s khỏi nim c s dng nh ngha trờn c phỏp lut gii thớch nh sau: - Bờn mua bo him l t chc, cỏ nhõn giao kt hp ng bo him vi doanh nghip bo him v úng phớ bo him Bờn mua bo him cú th ng thi l ngi c bo him hoc ngi th hng - Ngi c bo him l t chc, cỏ nhõn cú ti sn, trỏch nhim dõn s, tớnh mng c bo him theo hp ng bo him Ngi c bo him cú th ng thi l ngi th hng - Ngi th hng bo him l t chc cỏ nhõn c bờn mua bo him ch nh nhn tin bo him theo hp ng bo him ngi -S kin bo him l s kin khỏch quan cỏc bờn tho thun hoc phỏp lut quy nh m cú s kin ú xy thỡ doanh nghip bo him phi tr tin bo him cho ngi th hng hoc bi thng cho ngi c bo him - Phớ bo him l khon tin m bờn bo him phi úng bo him cho doanh nghip bo him theo thi hn bo him v phng thc cỏc bờn tho thun hp ng bo him *c im ca kinh doanh bo him: - Ch th thc hin hot ng kinh doanh bo him l doanh nghip bo him Doanh nghip bo him ng lp qu bo him t ngun thu phớ bo him ca ngi tham gia bo him, qun lý s dng qu bo him chi tr hoc bi thng bo him cho ngi c bo him hoc ngi th hng cú s kin bo him Mc dự kinh doanh bo him l mt quan h kinh doanh trờn thit lp trờn c s hp ng gia doanh nghip bo him v bờn tham gia bo him Tuy nhiờn thit lp c quan h hp ng bo him ngoi vic cỏc bờn trc tip thit lp quan h cũn cú cỏc ch th khỏc tham gia giỳp cho cỏc bờn thit lp c quan h bo him gc l i lý bo him, doanh nghip mụi gii bo him Trong kinh doanh bo him ngoi mi quan h gia doanh nghip bo him vi ngi mua bo him cũn cú cỏc quan h bo him phỏi sinh l quan h kinh doanh tỏi bo him - Hot ng kinh doanh bo him luụn nhm mc ớch thu li nhun Thu nhp c to t phn chờnh lch gia s phớ thu c vi cỏc ngha v tr tin bo him hoc bi thng cho ngi c bo him v s lói thu c t hot ng u t ti chớnh t ngun phớ thu c cũn nhn ri - i tng kinh doanh bo him l sn phm c bit mt li cam kt gn lin vi yu t ri ro Xột v tớnh cht kinh doanh thỡ kinh doanh bo him thuc loi hỡnh kinh doanh dch v Dch v ti chớnh Sn phm bo him l sn phm vụ hỡnh- l s bo m v mt ti chớnh trc ri ro cho ngi c bo him v kốm theo cỏc dch v cú liờn quan Ngi tham gia bo him np phớ cho nh bo him i ly li hay cam kt l s tr tin bo him cú s kin bo him xy - Chu trỡnh kinh doanh bo him l mt chu trỡnh o ngc- sn phm bo him c bỏn trc -doanh thu phỏt sinh, sau ú mi phỏt sinh chi phớ - c im ny to tớnh nhn ri ca ngun bo him nhng thi gian nht nh, Ch th nhn bo him cú th s dng chỳng u t sinh li nhm tng kh nng ti chớnh cho chi tr bi thng v tng thu nhp cho doanh nghip Bi vy, u t ti chớnh l mt hot ng khụng th tỏch ri vi hoat ng bo him iu ny nú lm cho bo him cú tớnh phc v nh hng n kh nng toỏn ca doanh nghip bo him ũi hi phi c qun lý cht ch nhm bo m li ớch cho ngi tham gia - Bo him va mang tớnh bi hon va khụng mang tớnh bi hon: Trong thỡ gian bo him, khụng cú s kin bo him xy thỡ DN bo him khụng phi tr tin hay bi thng bo him Nu cú s kin bo him xy thỡ DNBH phi tr tin hoc bi thng bo him Do tớnh bt ng ca ri ro bo him c khụng gian thi gian v quy mụ nờn DNBH phi xõy dng cỏc qu d phũng thc hin cam kt ca mỡnh trc bờn tham gia bo him; Qu ny c s dng tham gia u t nhiờn bo m tinh khon cao; S tin bi thng bo him mt hp ng nu cú thng rt ln, ln hn nhiu ln s phớ m ngi tham gia bo him ó úng (Do li ớch cỏc bờn cú xung t trc din thng xy tranh chp thc hin hp ng) Vỡ th cú th dn n cỏc trng hp trc li bo him DN bo him mun bo m v n nh ngun ti chớnh cho vic bự p tn tht hot ng bo him thỡ phi thc hin tt nguyờn tc ly s ụng bự cho s ớt; Trong trng hp cú hp ng cú giỏ tr ln hoc i tng bo him cú nguy c dn n ri ro cao thỡ DN bo him phi thc cỏc bin phỏp phõn tỏn ri ro nh ng bo him, tỏi bo him; mt khỏc gim bt chi phớ bi thng cỏc DNBH phi tng cng cỏc bin phỏp phũng, ngn nga v hn ch tn tht bo him - Hot ng kinh doanh bo him c iu chnh bng lut kinh doanh bo him v cỏc bn phỏp lut khỏc cú liờn quan; - Hot ng kinh doanh bo him l hot ng kinh doanh cú iu kin t di s qun lý nh nc ca B Ti chớnh Khỏi nim phỏp lut kinh doanh bo him 2.1 S cn thit iu chnh bng phỏp lut i vi hot ng kinh doanh bo him Hot ng kinh doanh bo him úng vai trũ quan trng i vi nn kinh t v i sng xó hi Do ú, mc dự mc ớch, phng thc tỏc ng cú khỏc nhng cỏc Nh nc u s dng phỏp lut iu chnh cỏc quan h xó hi phỏt sinh hot ng kinh doanh bo him iu ny xut phỏt nhng lý ch yu sau: Th nht, hot ng kinh doanh bo him cú vai trũ quan trng nn kinh t quc dõn cỏc quc gia hot ng kinh doanh bo him úng vai trũ l cụng c gúp phn n nh cỏc hot ng kinh t xó hi i sng ca dõn c, thỳc y quỏ trỡnh tớch t xó hi Bo him úng vai trũ tớch cc vic n nh cỏc hot ng kinh t xó hi, i sng dõn c iu ny th hin ch bo him úng vai trũ tớch cc vic bo tn ti sn ca cỏc phỏp nhõn v th nhõn xó hi Bi vỡ, trỏnh tht thoỏt cho ti sn ca mỡnh, cỏc phỏp nhõn, th nhõn cú th tham gia bo him cho ti sn ca mỡnh v nu gp ri ro thỡ thit hn s c bự p bng tin bo him m doanh nghip bo him chi tr ng thi, cng chớnh nh tin bo him m doanh nghip bo him tr cho cỏc phỏp nhõn, th nhõn cú th trỡ c hot ng bỡnh thng, n nh i sng gp ri ro Mt khỏc an ton v tớnh mng, sc kho l c cỏ nhõn, cng ng v Nh nc quan tõm Hot ng kinh doanh bo him úng vai trũ tớch cc vic bự p vt cht cỏc t chc, cỏ nhõn tham gia bo him, nú tr thnh mt nhng phng tin bo v ngi Trong iu kin nn kinh t th trng, bo him cng chng minh cú vai trũ l cụng c ng viờn, trung cho nn kinh t Bi vỡ, nhiu t chc, cỏ nhõn n l úng phớ bo him to nờn qu bo him ca doanh nghip bo him v thi gian cha s dng, qu bo him c doanh nghip bo him s dng tham gia cỏc hỡnh thc u t Ngoi ra, vic tham gia bo him cú tỏc dng tớch cc vic thỳc y ngi tham gia bo him ỏp dng cỏc bin phỏp phũng trỏnh ri ro v gim bt cỏc hu qu ca ri ro Bi vỡ, phũng trỏnh ri ro v gim bt hu qu ca ri ro l ngha v ca ngi tham gia bo him c phỏp lut ghi nhn v thng c cỏc bờn tham gia hp ng bo him ghi thnh cỏc iu khon hp ng Do mi quan h rng buc nh vy gia ngi tham gia bo him vi doanh nghip bo him nờn hot ng kinh doanh bo him cú vai trũ tớch cc vic bo m an ton cho i sng cng ng v cho nn kinh t Th hai, hot ng kinh doanh bo him l hot ng phc - kinh doanh trờn nhng ri ro, d dn n xung t li ớch, d b li dng, khú qun lý giỏm sỏt, li ớch ca cỏc ch tth tham gia cn c bo v nhng iu kin kh thi Hot ng bo him khụng ch liờn quan n li ớch ca cỏc bờn tham gia m cũn liờn quan n li ớch ca nhiu loi ch th xó hi Vớ d: Theo ch bo him trỏch nhim dõn s ca ch phng tin tham gia giao thụng c gii i vi ngi th ba thỡ ngi mua phớ bo him l ch phng tin tham gia giao thụng c gii cũn ngi c hng tin bo him l ngi th ba b thit hi Do ú vic ký kt hp ng bo him gia ch phng tin v doanh nghip bo him l nhm bo v li ớch cho ngi th ba Th ba, phỏp lut l cụng c bo m cho cỏc hot ng ca cỏc ch th tham gia bo him thng mi phự hp vi li ớch ca Nh nc v xó hi Do bn cht v chc nng ca nú m phỏp lut úng vai trũ rt quan trng i vi hot ng kinh doanh bo him Nu thiu s iu chnh ca phỏp lut thỡ hot ng kinh doanh bo him khụng th tin hnh thut li v ngha v ca cỏc bờn tham quan h bo him s khụng c bo m thc hin nhng trt t phự hp vi li ớch ca Nh nc v cng ng 2.2 Khỏi nim phỏp lut v kinh doanh bo him Do vai trũ quan trng ca hot ng kinh doanh bo him i vi i sng xó hi m cỏc Nh nc u s dng phỏp lut iu chnh cỏc quan h xó hi phỏt sinh lnh vc kinh doanh bo him Tuy vy, tu thuc vo gúc tip cn m khỏi nim phỏp lut v kinh doanh bo him c din t khỏc Di gúc lut thc nh phỏp lut v kinh doanh bo him l hp cỏc qui phm phỏp lut iu chnh cỏc quan h xó hi phỏt sinh lnh vc kinh doanh bo him Cỏc qui phm phỏp lut ny cú th phõn chia lm hai nhúm sau: Nhúm th nht: Cỏc qui phm phỏp lut qui nh v t chc v hot ng ca cỏc ch th thc hin hot ng kinh doanh th trng bo him nh: doanh nghip bo him, doanh nghip mụi gii bo him, i lý bo him Loi qui phm phỏp lut ny cha cỏc loi ngun nh: Lut kinh doanh bo him, cỏc Lut v doanh nghip, Lut thng mi, Lut u t Nhúm th hai: Cỏc qui phm phỏp lut iu chnh quan h thu, np phớ bo him v tr tin bo him gia doanh nghip bo him v ngi tham gia bo him Cỏc qui phm phỏp lut loi ny cha ch yu Lut kinh doanh bo him v cỏc bn hng dn thi hnh Nu phõn chia theo cỏc quy nh lut thc nh thỡ phỏp lut kinh doanh bo him c chia thnh cỏc b phn sau: * Phỏp lut v t chc v hot ng ca cỏc ch th kinh doanh bo him - Doanh nghip bo him - Doanh nghip mụi gii bo him - i lý bo him * Phỏp lut v hp ng bo him; Bao gm tt c quy nh chung v hp ng bo him * Phỏp lut v ch bo him c th - PL v bo him ngi - Pl v bo him ti sn - PL v bo him trỏch nhim dõn s 2.3 Cỏc nguyờn tc phỏp lý kinh doanh bo him Ti iu Lut kinh doanh bo him cú quy nh cỏc nguyờn tc c bn kinh doanh bo him gm: Th nht, t chc, cỏ nhõn cú nhu cu bo him phi tham gia bo him ti doanh nghip bo him c thnh lp v hot ng ti Vit Nam Vic t nguyờn tc ny nhm bo v li ớch quc gia, to iu kin cho s phỏt trin lnh mnh v lõu di ca th trng bo him Vit Nam, ng thi bo m s qun lý cht ch ca Nh nc v phự hp vi cỏc quy nh ca phỏp lut hin hnh v quỏn quc t Tuy nhiờn thc trng phỏt trin ca th trng bo him Vit Nam cha ỏp ng c ht nhu cu bo him ca xó hi, Ti iu Ngh nh quy nh chi tit thi hnh mt s iu ca lut kinh doanh bo him cú quy nh v iu kin, nguyờn tc tham gia bo him: T chc, cỏ nhõn mun hot ng kinh doanh bo him, kinh doanh tỏi bo him, hot ng mụi gii bo him ti vit nam phi c b ti chớnh cp giy phộp thnh lp v hot ng theo quy nh ca lut kinh doanh bo him T chc, cỏ nhõn cú nhu cu bo him cú quyn la chn doanh nghip bo him v ch c tham gia bo him ti doanh nghip bo him c phộp hot ng ti vit nam khụng mt t chc, cỏ nhõn no c phộp can thip trỏi phỏp lut n quyn la chn doanh nghip bo him, doanh nghip mụi gii bo him ca bờn mua bo him T chc, cỏ nhõn cú nhu cu bo him cú th tham gia bo him ti doanh nghip bo him khụng cú tr s Vit Nam nhng trng hp: Cỏc doanh nghip bo him hot ng Vit Nam cha cung cp c loi sn phm bo him m t chc, cỏ nhõn cú nhu cu tham gia bo him hoc theo quy nh ca cỏc iu c quc t m Chớnh ph Vit Nam ó ký kt hoc tham gia Hp ng bo him c giao kt gia cỏc t chc, cỏ nhõn Vit Nam vi doanh nghip bo him khụng cú tr s Vit Nam trỏi vi cỏc quy nh trờn u b coi l vụ hiu Th hai, Doanh nghip bo him phi trỡ kh nng ti chớnh phự hp vi quy mụ kinh doanh ca mỡnh bo v quyn li ca t chc, cỏ nhõn tham gia bo him Vi tớnh cht l hot ng kinh doanh ri ro v mang tớnh xó hi hoỏ cao, vi vai trũ quan trng ca kinh doanh bo him i vi nn kinh t v s n nh ca i sng xó hi vic bo m kh nng ti chớnh ca doanh nghip bo him bo m quyn li cho cỏc t chc, cỏ nhõn tham gia bo him l rt quan trng, bi nú khụng ch to uy tớn to kh nng kinh doanh cú hiu qu cho doanh nghip bo him m nú cũn cú ý nghakinh t xó hi ln Vi vic quy nh nguyờn tc chung c bn ny Lut kinh doanh bo him, trờn c s ú cỏc c quan nh nc cú thm quyn s ban hnh cỏc quy nh c th, chi tit v ch ti chớnh i vi doanh nghip bo him Yờu cu ca nguyờn tc ny ũi hi doanh nghip phi thc hin y cỏc quy nh nh: -Phi ký qu ti mt ngõn hng c phộp hot ng ti Vit Nam S tin ký qu l mt phn ca iu l v nú l mt cỏc iu kin khai trng hot ng Cỏc doanh nghip bo him c hng lói tin gi k hn nm trờn s tin ký qu, tin ký qu ch c s dng cú ý kin ca B Ti chớnh bng bn nhm ỏp ng kh nng toỏn b thiu ht tm thi Doanh nghip bo him c rỳt ton b tin ký qu chm dt hot ng - Phi thng xuyờn trớch lp v trỡ khon d phũng nghip v thc hin cỏc trỏch nhim phỏt sinh t hp ng bo him D phũng nghip v l khon d tr liờn quan n tng nghip v bo him c trớch lp v hoch toỏn vo chi phớ kinh doanh nhm mc ớch toỏn cỏc trỏch nhim ó c xỏc nh trc v phỏt sinh t hp ng ó c ký kt D phũng nghip v phi c lp riờng cho tng nghip v gm: D phũng chi cho cỏc trỏch nhim cha hon thnh; D phũng bi thng cho cỏc kiu ni cha gii quyt; D phũng bi thng cho cỏc dao ng ln v tn tht - Phi trỡ kh nng toỏn ti thiu tng ng vi qui mụ hot ng kinh doanh v khụng thp hn gii hn kh nng toỏn sut quỏ trỡnh hot ng Mt doanh nghip bo him c coi l kh nng toỏn tng cỏc ngun sau hoc = mc kh nng toỏn: Vn iu l ó úng; qu d tr bt buc; lói cỏc nm trc cha s dng Trong trng hp tỏi bo him nc ngoi, doanh nghip bo him phi tỏi bo him mt phn ri ro ca hp ng bo him ó ký cho doanh nghip tỏi bo him chớnh ph ch nh Xut phỏt t s cn thit hn ch tỡnh trng chy mỏu ngoi t thụng qua vic tỏi bo him cho cỏc cụng ty nc ngoi, to iu kin trỡ mi quan h cht ch gia doanh nghip bo him gc v doanh nghip nhn tỏi bo him Thụng qua cụng c tỏi bo him bt buc, Nh nc cú th kim soỏt tỡnh hỡnh hot ng v tỡnh trng ti chớnh cng nh kh nng toỏn ca cỏc doanh nghip bo him vit nam, bo v quyn ca ngi tham gia bo him Phn II : PHP LUTV T CHC V HOT NG CA CC CH TH KINH DOANH BO HIM Cỏc ch th thc hin hot ng kinh doanh bo him bao gm: Doanh nghip bo him; doanh nghip mụi gii bo him; i lý bo him Doanh nghip bo him 1.1 Khỏi nim Theo phỏp lut hin hnh thỡ khỏi nim Doanh nghip bo him c hiu nh sau: Doanh nghip bo him l doanh nghip c thnh lp, t chc v hot ng theo quy nh ca Lut kinh doanh bo him v cỏc quy nh khỏc ca phỏp lut cú liờn quan kinh doanh bo him, tỏi bo him1 Vi t cỏch l doanh nghip, nú cú y cỏc c im ca doanh nghip núi chung Tuy nhiờn doanh nghip bo him cũn cú c im c thự giỳp chỳng ta nhn bit nú vi cỏc loi doanh nghip kinh doanh cỏc lnh vc khỏc Th nht, doanh nghip bo him cú hot ng kinh doanh chớnh, ch yu thng xuyờn v mang tớnh ngh nghip l kinh doanh bo him, mt lnh vc, ngnh ngh c bit Tớnh cht c bit ca kinh doanh bo him th hin ch: Nú l loi dch v ti chớnh c bit, l hot ng kinh doanh trờn nhng ri ro Sn phm ca bo him l sn phm vụ hỡnh, nú l s bo m v mt ti chớnh trc ri ro cho ngi c bo him kốm theo l cỏc dch v cú liờn quan Ri ro l c s ca hot ng bo him, l ngun gc phỏt sinh cỏc hot ng bo him bo v mỡnh, ngi tham gia bo him np phớ cho doanh nghip bo him, i ly li ca doanh nghip bo him l s tr tin bo him cú ri ro xy Nh vy õy ch cú cam kt t hai phớa doanh nghip bo him v ngi tham gia bo him, ú ngi tham gia bo him phi cam kt np phớ, cũn doanh nghip bo him lỳc ú tr thnh n ca nhng ngi tham gia bo him, cam kt s bi thng hay tr tin bo him cú s kin bo him xy Chu trỡnh kinh doanh bo him l chu trỡnh o ngc, tc l sn phm c bỏn trc, doanh thu c thc hin, sau ú mi phỏt sinh chi phớ Cỏc doanh nghip bo him nhn phớ bo him trc ca ngi tham gia bo him úng gúp v thc hin ngha v sau vi bờn c bo him xy s kin bo him thc t c tớnh ny to tớnh nhn ri ca ngun bo him nhng thi gian nht nh, nú cho phộp cỏc doanh nghip bo him cú th s dng chỳng u t sinh li nhm tng kh nng ti chớnh cho bi thng v tr tin bo him v tng thu nhp cho doanh nghip bo him Trong thi gian bo him nu khụng cú ri ro xy ra, thỡ doanh nghip bo him khụng phi bi thng hay tr tin bo him cho bờn mua bo him Ngc li, xy ri ro, i tng bo him b thit hi thỡ bờn mua bo him s c bi thng hay c tr tin bo him Nh vy quan h gia ngi mua bo him v doanh nghip bo him trờn th trng bo him va mang tớnh bi hon va khụng mang tớnh bi hon c im ny ó to tin khỏch quan cho tớnh thng mi ca hot ng bo him Ngha l, khụng xy ri ro bo him thỡ doanh nghip bo him khụng phi bi hon v phớ bo him s to thu nhp cho doanh nghip bo him Khỏc vi kh nng bi hon ca cỏc khõu ti chớnh khỏc, bi hon kinh doanh bo him cú tớnh bt ng c v thi gian, khụng gian cng nh quy mụ Chớnh vỡ vy, quỏ trỡnh hot ng khoản điều luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 10 Hp ng mụi gii bo him: L s tho thun gia doanh nghip bo him vi doanh nghip mụi gii bo him, theo ú doanh nghip mụi gii bo him thc hin mt s cụng vic nhm thit lp quan h bo him gia doanh nghip bo him v ngỡ tham gia bo him, doanh nghip bo him tr mt khon tin tng ng vi cụng vic m bờn mụi gii thc hin Bờn mụi gii cú th va c nhn tin hoa hng c t phớa doanh nghip bo him v ngi tham gia Mc dự doanh nghip bo him cú tham gia cỏc loi hp ng khỏc nhng quan h hp ng bo him, doanh nghip bo him l ngi nht chu trỏch nhim i vi ngi c bo him 3.2 Bờn mua bo him Bờn mua bo him l t chc, cỏ nhõn giao kt hp ng bo him vi doanh nghip bo him v úng phớ bo him Bờn mua bo him cú th ng thi l ngi c bo him hoc ngi th hng tr thnh mt bờn ch th ca hp ng bo him thỡ t chc, cỏ nhõn phi cú nng lc hnh vi dõn s v phi tho cỏc iu kin c quy nh tng ch bo him c th Bờn mua bo him phi cú quyn li cú th c bo him Quyn li cú th c bo him l quyn s hu, quyn chim hu, quyn s dng, quyn ti sn; quyn, ngha v nuụi dng, cp dng i vi i tng c bo him 3.3.Quyn v ngha v ca cỏc ch th tham gia quan h hp ng bo him * Quyn v ngha v ca bờn bo him ( doanh nghip bo him) -Phi gii thớch rừ cho bờn mua bo him v iu khon loi tr trỏch nhim trc ký kt hp ng; Gii thớch cho bờn mua cỏc iu khon ca hp ng, quyn v ngha v ca bờn mua bo him Trong trng hp hp ng bo him cú iu khon khụng rừ rng thỡ iu khon ú s c gii thớch cú li cho ngi c bo him hay ngi th hng quyn li bo him - Cp cho bờn mua bo him giy chng nhõn bo him, n bo him sau ký kt hp ng bo him; - Bi thng hoc tr tin bo him cho ngi c bo him hay ngi th hng xy s kin bo him; -Gii thớch bng bn lý t chi tr tỡn bo him hoc t chi bi thng; -Phi hp vi bờn mua bo him gii quyt yờu cu ca ngi th ba ũi bi thng bo him v nhng thit hi thuc trỏch nhim bo him xy s kin bo him; -Cú quyn thu phớ bo him ca bờn mua bo him theo tho thun hp ng bo him; -Yờu cu bờn mua bo him cung cp y trung thc thụng tin liờn quan n vic giao kt v thc hin hp ng bo him; -c quyn n phng ỡnh ch thc hin hp ng bo him trng hp c phỏp lut quy nh2 nh: Bờn mua bo him cung cp thụng tin sai s tht nhm hng li; Khụng thc hin ngha v cung cp thụng tin cho doanh nghip bo him trng hp ( Khoản điều 19; khoản điều 20; khoản điều 35; khoản điều 50 ) 30 lm tng ri ro hoc phỏt sớnh thờm trỏch nhim ca doanh nghip bo him; Khi thay i dn n tng cỏc ri ro thỡ doanh nghip cú quyn tng phớ nu bờn mua bo him khụng chp nhn Doanh nghip bo him cú quyn n phng ỡnh ch thc hin hp ng v thụng bỏo bng bn cho bờn mua bo him hoc sau 60 ngy k t ngy hn bờn mua bo him khụng úng phớ hoc Ngi c bo him khụng thc hin cỏc bin phỏp bo m an ton cho i tng bo him sau doanh nghip bo him ó yờu cu -T chi tr tin bo him cho ngi th hng hoc t chi bi thng cho ngi c bo him trng hp khụng thuc phm vi trỏch nhim bo him hoc trng hp loi tr trỏch nhim bo him theo tho thun hp ng bo him; -Yờu cu bờn mua bo him ỏp dng cỏc bin phỏp phũng, hn ch tn tht theo quy nh ca phỏp lut; -Yờu cu ngi th ba bi hon s tin bo him m doanh nghip bo him ó bi thng cho ngi c bo him ngi th ba gõy i vi ti sn v trỏch nhim dõn s; * Quyn v ngha v ca bờn mua bo him, ngi c bo him - Np phớ bo him y ỳng hn theo phng thc m cỏc bờn ó tho thun hp ng; -Kờ khai y trung thc mi chi tit cú liờn quan n hp ng bo him theo yờu cu ca doanh nghip bo him -Thụng bỏo nhng trng hp cú th lm tng ri ro, hoc phỏt sinh thờm trỏch nhim ca doanh nghip bo him; -Thụng bỏo cho doanh nghip bo him v vic xy s kin bo him ngy i vi trm cp v ngy i vi cỏc hp ng khỏc, tr trng hp cú lý chớnh ỏng m ngi mua bo him khụng thc hin c ngha v ny -ỏp dng cỏc bin phỏp phũng nga v hn ch tn tht cú ri ro xy theo quy nh ca phỏp lut; Nu vi phm cỏc ngha v nờu trờn tu theo tớnh cht mc vi phm doanh nghip bo him cú th n phng ỡnh ch hp ng bo him hoc gim tr s tin bi thng hoc s tin bo him m ngi c bo him nhn c b gim tng ng vi mc li ca ngi ú -Cú quyn yờu cu doanh nghip bo him tr tin bi thng hoc tin bo him cú s kin bo him thuc phm vi trỏch nhim bo him, cú tn tht thit hi xy Ni dung ca hp ng bo him Ni dung ca hp ng bo him l tng th cỏc iu khon cỏc bờn tho thun lm phỏt sinh cỏc quyn v ngha v c th gia cỏc ch th tham gia quan h hp ng bo him bao gm cỏc iu khon sau: 31 iu khon ch yu: l cỏc iu khon phi cú hp ng cú nú hp ng mi phỏt sinh hiu lc Tu thuc vo tng loi hp ng c th m ngi ta xỏc nh loi iu khon no c coi l iờự khon ch yu Trong cỏc loi hp ng bo him thụng thng nhng iu khon sau õy c coi l nhng iu khon ch yu: -Tờn, a ch ca doanh nghip bo him, bờn mua bo him, ngi c bo him hoc ngi c th hng quyn li bo him -i tng bo him -s tin bo him ; -giỏ tr ti sn c bo him bo him ti sn; -Phm vi bo him, iu kin bo him, iu khon bo him, cỏc iu khon loi tr; -Thi gian bo him, thi im phỏt sinh trỏch nhim bo him thụng thng trỏch nhim bo him ca doanh nghip bo him phỏt sinh bờn mua bo him np phớ, nhng cng cú th phỏt sinh trỏch bo him vo thi im cỏc bờn tho thun hoc phỏp lut quy nh -Mc phớ bo him, phng thc np phớ bo him; -Phng thc toỏn tin bo him, bi thng bo him; -Trỏch nhim vi phm hp ng v vic gii quyt tranh chp; -Ngy thỏng nm ký kt hp ng ; iu khon thng l :l nhng iu khon th hin mt s quyn v ngha v ca cỏc ch th quan h hp ng c phỏp lut quy nh Chng hn iu khon thi hn tr tin bo him hay chm tr tin bo him iu khon tu nghi :L cỏc iu khon m cỏc bờn t tho thun khụng trỏi vi cỏc quy nh ca phỏp lut Hỡnh thc v cỏch thc ký kt hp ng bo him Hp ng bo him cú th l hp ng kinh t, cú th l hp ng dõn s, nhng bao gi cng phi c th hin bng bn n bo him, giy chng nhn bo him l bng chng giao kt hp ng bo him doanh nghip bo him cp thit lp quan h hp ng n bo him cú ni dung tng t bn tho hp ng gm cỏc iu khon ch yu n bo him cú ghi tờn mt hoc nhiu ngi c bo him, tờn ngi s hu n bo him n bo him cú th c chuyn nhng, chuyn giao theo cỏc iu kin ghi n, Khi n bo him c bờn bo him chp nhn, ngi tham gia bo him úng phớ thỡ cam kt bo him phỏt sinh hiu lc Giy chng nhn bo him l mt loi chng ch phỏp lý doanh nghip bo him cp cho ngi c bo him, xỏc nhn hp ng bo him ó c giao kt, n bo him ó c doanh nghip bo him chp nhn Thụng thng giy chng nhn bo him c cp 32 s dng trng hp cú nhiu ngi tham gia bo him hoc ngi s hu giy chng nhn bo him tham gia nhiu ch bo him khỏc cú liờn quan hoc hp ng bo him c ký kt theo ch bo him bt buc * V cỏch thc ký kt hp ng bo him : Tu thuc vo tng loi hỡnh bo him m cỏc bờn s tho thun hoc phỏp lut quy nh cỏch thc ký kt hp ng bo him Hin hp ng bo him c ký kt bng cỏc cỏch thc nh: Cỏc bờn trc tip gp tho thun v cỏc iu khon ca hp ng bo him v cựng ký vo bn hp ng Hoc ngi tham gia bo him gi bn ngh giao kt hp ng v h s cú liờn quan n vic ký hp ng, thi hn 15 ngy k t ngy nhn c yu cu doanh nghip bo him phi tr li l chp nhn hay khụng chp nhn ngh ú Nu quỏ thi hn trờn m doanh nghip bo him khụng cú bn t chi bo him thỡ coi nh ngh bo him c chp nhn Hoc hp ng bo him c coi l ký kt v phỏt sinh hiu lc ngi c bo him thc hin mt hnh vi giao kt mt hp ng khỏc cú liờn quan Vớ d hnh khỏch mua vộ mỏy bay, tu ho, ụtụ giỏ vộ cú tớnh phớ bo him Hiu lc ca hp ng bo him Hp ng bo him cú hiu lc k t thi im ký kt nu cỏc bờn khụng cú tho thun khỏc nú tho nhng iu kin m phỏp lut quy nh nh :T cỏch ch th, ni dung ca hp ng; s t ý trớ ca cỏc bờn Thi im phỏt sinh trỏch nhim bo him ca doanh nghip bo him hp ng bo him ó c giao kt hoc bng chng doanh nghip bo him ó chp nhn bo him v bờn mua ó np phớ ngoi ra, i vi mt s trng hp cũn phi sau mt thi gian ch cỏc bờn tho thun hoc phỏp lut quy nh Hp ng bo him c coi l vụ hiu xy mt cỏc trng hp sau: -Vo thi im giao kt hp ng, bờn mua bo him khụng cú quyn li cú th c bo him; -Ti thi im giao kt hp ng, i tng bo him khụng cũn tn ti; -Ti thi im giao kt bo him bờn mua bo him ó bit s kin bo him ó xy ra; -Bờn mua bo him hoc doanh nghip bo him cú hnh vi la di giao kt hp ng bo him; -Doanh nghip bo him kinh doanh bo him khụng cú giy phộp, b thu hi giy phộp hoc kinh doanh khụng ỳng ni dung ghi giy phộp; -Hp ng bo him thiu mt nhng iu khon ch yu ca hp ng c phỏp lut quy nh; -Hp ng bo him c giao kt trỏi vi quy nh ca phỏp lut v trt t cụng cng; Vic x lý hp ng vụ hiu c thc hin theo cỏc quy nh cú liờn quan ca b lut dõn s Hp ng bo him chm dt hiu lc cỏc trng hp sau: 33 - Nu sau giao kt hp ng bo him, bờn mua bo him khụng cũn quyn li cú th c bo him (i tng bo him khụng cũn tn ti trờn thc t hoc khụng th b ri ro.) Trng hp ny doanh nghip bo him phi hon phớ bo him cho bờn mua tng ng vi thi gian cũn li ca hp ng bo him m bờn mua bo him ó úng phớ, sau tr cỏc chi phớ cn thit v hp lý cú liờn quan n hp ng bo him -Bờn mua bo him khụng úng phớ bo him hoc khụng úng phớ bo him theo thi hn tho thun hp ng bo him, tr trng hp cỏc bờn cú tho thun khỏc; Trong trng hp ny bờn mua bo him phi úng phớ n thi im chm dt hp ng bo him, quy nh ny khụng ỏp dng i vi hp ng bo him ngi - Bờn mua bo him khụng úng phớ bo him thi gian gia hn úng phớ bo him theo tho thun hp ng bo him Trng hp ny doanh nghip bo him phi chu trỏch nhim bi thng cho ngi c bo him s kin bo him xy thi gian hn úng phớ; bờn mua bo him phi úng phớ bo him cho n ht thi gian gia hn theo tho thun hp ng bo him quy nh ny khụng ỏp dng i vi hp ng bo him ngi; - Cỏc trng hp chm dt hp ng bo him khỏc theo quy nh B lut dõn s, hu qu phỏp lý ca vic chm dt hp ng bo him trng hp ny c thc hin theo quy nh ca B lut dõn s v cỏc quy nh khỏc ca phỏp lut cú liờn quan; Cỏc quy nh khỏc cú liờn quan n ký kt v thc hin hp ng bo him Th nht, vic chuyn nhng v chuyn giao hp ng bo him: Cỏc bờn tham gia hp ng bo him cú th tho thun chuyn nhng hoc chuyn giao hp ng theo cỏc iu khon ca hp ng hoc cỏc quy nh ca phỏp lut Chuyn nhng hp ng bo him ( l vic thay i bờn tham gia bo him )bờn mua chuyn nhng hp ng bo him cho ngi khỏc theo tho thun hp ng bo him Vic chuyn nhng hp ng ch cú hiu lc bờn mua bo him thụng bỏo bng bn v vic chuyn nhng cho doanh nghip bo him v doanh nghip bo him cú bn chp nhn vic ú Tr trng hp vic chuyn nhng c thc hin theo quỏn quc t Chuyn giao hp ng bo him cú ngha l (chuyn giao hp ng bo him ó ký kt gia cỏc doanh nghip bo him vi ) thay i ch th nhn bo him ( doanh nghip nhn bo him ) Phỏp lut quy nh: Vic chuyn giao ton b hp ng bo him ca mt hoc mt s nghip v bo him gia cỏc doanh nghip bo him c thc hin nhng trng hp nh: Doanh nghip bo him cú nguy c mt kh nng toỏn; Doanh nghip bo him chia tỏch, hp nht, sỏp nhp, gii th; Theo s tho thun gia cỏc doanh nghip bo him ; Trng hp m doanh nghip bo him cú nguy c mt kh nng toỏn, gii th m khụng tho thun c vic chuyn giao hp ng bo him cho doanh nghip bo him khỏc thỡ b ti chớnh ch nh doanh nghip bo him nhn chuyn giao; Vic chuyn giao hp ng bo him c thc hin theo cỏc iu kin sau: - Doanh nghip bo him nhn chuyn giao ang kinh doanh nghip v bo him c chuyn giao; 34 - Cỏc quyn v ngha v theo hp ng bo him c chuyn giao khụng thay i cho n ht thi hn hp ng bo him; - Vic chuyn giao hp ng bo him phi kốm theo vic chuyn giao cỏc qu v d phũng nghip v liờn quan n ton b hp ng bo him c chuyn giao; V th tc chuyn giao: doanh nghip bo him chuyn giao hp ng phi cú n ngh chuyn giao hp ng bo him gi B ti chớnh nờu rừ lý do, k hoch chuyn giao kốm theo hp ng chuyn giao Vic chuyn giao ch c tin hnh sau ó c B ti chớnh chp thun bng bn; Trong thi gian 30 ngy k t ngy B ti chớnh chp nhn vic chuyn giao, doanh nghip chuyn giao hp ng phi cụng b v vic chuyn giao v thụng bỏo cho bờn mua bo him bng bn; Th hai, thi hn yờu cu tr tin v thi hn tr tin bo him hoc bi thng -Thi hn yờu cu tr tin hoc bi thng theo hp ng bo him l nm, k t ngy xy s kin bo him Thi gian xy s kin bt kh khỏng hoc tr ngi khỏch quan khỏc khụng tớnh vo thi hn tr tin bo him hoc bi thng; -Trng hp bờn mua bo him khụng bit thi im xy s kin bo him m chng minh c thỡ thi hn yờu cu tớnh t ngy bờn mua bo him bit c vic xy s kin bo him; -Trong trng hp ngi th ba yờu cu bờn mua bo him bi thng v nhng thit hi thuc trỏch nhim bo him theo tho thun hp ng bo him thỡ thi hn c tớnh t ngy ngi th ba yờu cu; Khi xy s kin bo him, doanh nghip bo him phi tr tin bo him hoc bi thng theo thi hn ó tho thun hp ng ba him; trng hp khụng cú tho thun v thi hn thỡ doanh nghip bo him phi tr tin bo him hoc bi thng thi hn 15 ngy, k t ngy nhn c h s hp l v yờu cu tr tin bo him hoc bi thng Th ba, gii quyt tranh chp phỏt sinh t hp ng bo him Tranh chp hp ng bo him l tranh chp kinh t hoc dõn s phỏt sinh hnh vi vi phm hp ng ca mt hoc c bờn tham gia ký kt Khi cú tranh chp xy trc ht cỏc bờn phi gii quyt thụng qua thng lng trc tip hoc ho gii vi s tham gia ca bờn th ba Trong trng hp cỏc bờn khụng th ho gii c thỡ tranh chp s c gii quyt ti trng ti hoc ti to ỏn cú thm quyn cỏc bờn la chn Th tc gii quyt theo th tc t tng trng ti hay to ỏn cú thm quyn m cỏc bờn ó la chn Thi hiu kin l nm k t thi im xy tranh chp III Cỏc loi hp ng bo him c th Hp ng bo him ngi 1 Khỏi nim hp ng bo him ngi Hp ng bo him ngi l loi hp ng bo him m i tng bo him l tui th, tớnh mng, sc kho v tai nn ngi Hp ng bo him ngi c phõn bit vi cỏc hp ng bo him khỏc nhng im sau: 35 Th nht, i tng ca hp ng bo him ngi l tui th, tớnh mng, sc kho hoc tai nn ngi, nờn khụng th xỏc nh c giỏ tr ca i tng bo him Vỡ th s tin bo him hoc phng thc xỏc nh s tin bo him c cỏc bờn tho thun trc hp ng Phỏp lut cho phộp mt ngi cú th tham gia ký kt nhiu loi hp ng bo him ngi khỏc mt hoc nhiu doanh nghip bo him v ngi c bo him c hng tt c quyn li bo him cỏc hp ng cú s kin bo him xy Th hai, Bờn mua bo him hp ng bo him ngi ch cú th mua bo him cho bn thõn mỡnh; V, chng, b, m, ca h; anh, ch, em rut, ngi cú quan h nuụi dng, cp dng; v ngi khỏc, nu bờn mua bo him cú quyn li cú th c bo him Hay núi cỏch khỏc ngi c bo him hp ng bo him ngi ch cú th chớnh l ngi mua bo him hoc ngi cú quan h hụn nhõn, huyt thng hoc nuụi dng, cp dng vi ngi mua bo him Th ba, hp ng bo him ngi khụng ỏp dng nguyờn tc chuyn quyn yờu cu ũi bi hon cú ngha l Trong trng hp ngi c bo him cht, b thng tt hoc au m hnh vi trc tip hoc giỏn tip ca ngi th ba gõy ra, doanh nghip bo him phi cú ngha v tr tin bo him m khụng cú quyn yờu cu ngi th ba bi hon khon tin m doanh nghip bo him ó tr cho ngi th hng Ngi th ba phi chu trỏch nhim bi thng cho ngi c bo him theo quy nh ca phỏp lut. Th t, Hp ng bo him ngi c xỏc lp thng l loi hp ng dõn s Bi vỡ ngi tham gia mua bo him (ngi ký hp ng) thng l cỏ nhõn v ngi c bo him l bn thõn ngi mua bo him v nhng ngi thõn thớch ca ngi mua bo him Mc ớch ký kt hp ng bo him ca ngi mua bo him khụng nhm mc ớch kinh doanh Th nm, Cỏc bờn ký kt hp ng bo him ngi phi tuõn th quy tc, iu khon, biu phớ bo him ngi doanh nghip bo him xõy dng v c B ti chớnh phờ duyt Ngoi ra, Lut kinh doanh bo him cũn cú quy nh nhm bo v ngi c bo him nh: Trong bo him ngi, nu bờn mua bo him khụng úng phớ hoc úng khụng phớ bo him thỡ doanh nghip bo him khụng c kin ũi bờn mua bo him úng phớ bo him4 Vic giao kt hp ng bo him ngi cho trng hp cht ca ngi khụng phi l ngi mua bo him thỡ phi c ngi ú ng ý bng bn, ú ghi rừ s tin bo him v ngi th hng bo him Mi trng hp thay i ngi th hng phi cú s ng ý bng bn ca bờn mua bo him Phỏp lut bo him ngi cũn quy nh khụng c ký hp ng bo him ngi cho trng hp cht ca nhng ngi sau õy: Ngi di 18 tui tr trng hp l cha m hoc ngi giỏm h hp phỏp ca ngi ú ng ý bng bn; Ngi ang mc bnh tõm thn; 1.2 Cỏc loi loi hp ng bo him ngi Điều 37 Luật kinh doanh bảo hiểm Điều 36 Luật Kinh doanh bảo hiểm 36 Hp ng bo him ngi c phõn lm loi l: hp ng bo him nhõn th v hp ng bo him ngi phi nhõn th 1.2.1 Hp ng bo him nhõn th Hp ng bo him nhõn th l hp ng bo him cho tui th ngi S kin bo him bo him nhõn th cú liờn quan n vic sng hoc cht ca ngi c bo him Mc dự i tng ca hp ng bo him nhõn th l ngi, nhng so vi cỏc hp ng bo him ngi khỏc, nú cú mt s im c thự sau: Th nht, S kin bo him hp ng bo him nhõn th khụng phi bao gi cng l nhng ri ro v gõy nhng hu qu xu hay nhng thit hi cho i tng c bo him S kin bo him hp ng bo him nhõn th cú th phõn thnh hai loi l s kin bo him l nhng ri ro v s kin l nhng iu kin hon cnh, tỡnh khụng mang tớnh bt li, bt ng nhng cỏc bờn tho thun hoc phỏp lut quy nh nu xy trờn thc t thỡ lm phỏt sinh ngha v tr tin bo him ca doanh nghip bo him Th hai, hp ng bo him nhõn th l mt hỡnh thc kt hp gia bo him vi tit kim Tớnh cht bo him th hin ch, thi gian bo him nu cú s kin bo him xy i vi ngi c bo him thỡ doanh nghip bo him phi tr tin bo him cho ngi th hng Tớnh cht tit kim bo him nhõn th th hin ch, Ngi mua bo him thc hin vic úng phớ u n theo nh k v ngỡ th hng bo him s nhn c ton b s tin bo him doanh nghip bo him tr vo thi im kt thỳc hp ng Ngoi ra, hng nm nu doanh nghip bo him u t cú lói thỡ bờn mua bo him c chia mt phn tin lói t kt qu kinh doanh ca doanh nghip bo him nhõn th Chớnh vỡ vy, Hp ng bo him nhõn th l loi hp ng song v v cú tớnh n bự Th ba, Xut phỏt t tớnh cht v mc ớch ca bo him nhõn th l bo him kt hp vi tit kim di hn thc hin mt mc ớch tng lai, cho nờn hp ng bo him nhõn th thng cú thi hn di (T 5nm tr lờn) Th t, bờn bo him hp ng bo him nhõn th phi l doanh nghip bo him nhõn th Bi vỡ, thi hn bo him di, mc phớ bo him m doanh nghip bo him thu c thng rt ln v doanh nghip bo him phi tr tin bo him cho ngi th hng c trng hp cú s kin bo him thi hn bo him v c ht hn hp ng Vỡ th, bo m an ton cho doanh nghip kinh doanh bo him nhõn th v s dng cú hiu qu ngun u t t qu d phũng nghip v bo him, Phỏp lut cú quy nh: Doanh nghip bo him khụng c phộp ng thi kinh doanh bo him nhõn th v bo him phi nhõn th, tr trng hp doanh nghip bo him nhõn th kinh doanh nghip v bo him sc kho v bo him tai nn ngi b tr cho bo him nhõn th ng thi phỏp lut cũn cú nhng quy nh khỏc bit v mc iu l, v vic trớch lp qu d phũng nghip v t phớ bo him v hot ng u t nhn ri ca doanh nghip bo him nhõn th so vi cỏc doanh nghip bo him phi nhõn th Th nm, Trong hp ng bo him nhõn th thỡ tui ca ngi c bo him l mt yu t quan trng ỏnh giỏ mc ri ro bo him v l mt nhng c s ch yu tớnh mc phớ bo him Do vy, mt nhng ngha v quan trng ca bờn mua bo him l phi thụng bỏo chớnh xỏc tui ca ngi c bo him Phỏp lut quy nh Nu bờn mua bo him thụng bỏo sai tui ca ngi c bo him nhm gim phớ bo him, thỡ doanh nghip bo him cú quyn hu hp ng bo him hoc yờu cu bờn mua bo him úng phớ 37 bo him b sung tng ng vi s tin bo him ó tho thun hp ng; hoc l gim s tin bo him ó tho thun hp ng bo him tng ng vi s phớ bo him ó úng Nu trng hp bờn mua bo him thụng bỏo sai tui ca ngi c bo him dn n tng s phớ bo him phi úng thỡ doanh nghip bo him phi hon tr cho bờn mua bo him s phớ bo him vt tri ó úng hoc tng s tin bo him ó tho thun hp ng bo him tng ng vi s phớ bo him ó úng5 Th sỏu, nhu cu, mc ớch tham gia bo him him ca ngi mua bo him nhõn th rt a dng, ỏp ng yờu cu ú, ch bo him nhõn th cú nhiu sn phm bo him khỏc ngi mua bo him cú th la chn nh: Bo him sinh k, bo him t k, bo him hn hp, bo him trn i, bo him tr tin nh k - Bo him sinh k l nghip v bo him cho trng hp ngi c bo him sng n mt thi hn nht nh, theo ú doanh nghip bo him phi tr tin bo him cho ngi th hng, nu ngi c bo him sng n thi hn c tho thun hp ng bo him - Bo him t k l nghip v bo him cho trng hp ngi c bo him cht mt thi hn nht nh, theo ú doanh nghip bo him phi tr tin bo him cho ngi th hng, nu ngi c bo him cht thi hn c tho thun hp ng bo him -Bo him hn hp l nghip v bo him kt hp bo him sinh k v bo him t k - Bo him trn i l nghip v bo him cho trng hp ngi c bo him cht vo bt k thi im no sut cuc i ca ngi ú -Bo him tr tin nh k l nghip v bo him cho trng hp ngi c bo him sng n mt thi hn nht nh, sau thi hn ú doanh nghip bo him phi tr tin bo him nh k cho ngi th hng theo tho thun hp ng bo him 1.2.2 Hp ng bo him ngi phi nhõn th Hp ng bo him ngi phi nhõn th l loi hp ng bo him tai nn v sc kho ngi khỏc m khụng phi l bo him nhõn th nh hp ng bo him hc sinh; bo him tai nn thu th, thuyn viờn; bo him tai nn ngi (bo him tai nn, sinh mng kt hp nm vin) bo him tai nn hnh khỏch; bo him khỏch du lch; bo him tai nn lỏi xe, ph xe v ngi ngi trờn xe; bo him cho ngi ỡnh sn; bo him tr cp nm vin phu thut; bo him sinh mng cỏ nhõn; bo him ngi s dng in Khỏc vi hp ng bo him nhõn th hp ng bo him ngi phi nhõn th, s kin bo him bao gi cng l nhng ri ro khỏch quan gõy Mt khỏc, thi hn bo him hp ng bo him ngi phi nhõn th thng ngn t nm tr xung thm trớ ch mt vi gi ng h nh bo him hnh khỏch i trờn phng tiờn ti, bo him khỏch du lch Trong hp ng bo him ngi phi nhõn th cú s khỏc gia cn c xỏc nh tr tin bo him bo him tai nn v bo him sc kho ngi Trong hp ng bo him tai nn ngi, doanh nghip bo him phi tr tin bo him cho ngi th hng phm vi s tin bo him, cn c vo thng tt thc t ca ngi c bo him v tho thun hp ng bo him Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Các định nghĩa đợc quy định điều , luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 38 Trong hp ng bo him sc kho ngi, doanh nghip bo him phi tr tin bo him cho ngi c bo him phm vi s tin bo him cn c vo chi phớ khỏm, cha bnh phc hi sc kho ca ngi c bo him bnh tt hoc tai nn gõy v tho thun hp ng bo him Hp ng bo him trỏch nhim dõn s Khỏi nim Trong hp ng bo him trỏch nhim dõn s thỡ trỏch nhim dõn s hiu theo ngha l ngha v dõn s ca ngỡ c bo him cú s kin bo him m ngha v dõn s ú phỏt sinh Hin phỏp v phỏp lut ca nc ta u cú ghi nhn v ti sn, cỏc quyn v li ớch hp phỏp ca cụng dõn, ca cỏc t chc c Nh nc bo h Do ú, bt k t chc, cỏ nhõn no gõy thit hi cho ngi khỏc thỡ phi cú trỏch nhim bi thng thit hi m mỡnh ó gõy Khi trỏch nhim vt cht ( trỏch nhim dõn s) ca mt ch th phỏt sinh i vi ngi khỏc, ũi hi ngi gõy thit hi phi khc phc hu qu thit hi bng ti sn ca bn thõn mỡnh Thit hi m h gõy nhiu rt ln, vt quỏ kh nng ti chớnh ca ngi cú trỏch nhim, iu ú nh hng ln n i sng v hot ng bỡnh thng ca ngi cú trỏch nhim dõn s v c ngi b thit hi Bi vy, xó hi cn phi cú bin phỏp x lý ri ro cho ngi cú trỏch nhim dõn s khi h phi thc hin vic bi thng cho ngi b thit hi õy chớnh l c s ca s i ca hp ng bo him trỏch nhim dõn s Tuy vy, khụng phi tt c cỏc loi trỏch nhim dõn s u l i tng ca bo him Xut phỏt t li ớch kinh doanh ca doanh nghip bo him v mc tiờu ca hot ng bo him m phỏp lut ca cỏc nc u quy nh, ch nhng trỏch nhim dõn s phỏt sinh cú nguyờn nhõn l nhng ri ro khỏch quan mi cú th l i tng bo him Nh vy, cú th hiu hp ng bo him trỏch nhim dõn s l mt loi hp ng bo him m i tng bo him l phn trỏch nhim dõn s ca ngi c bo him i vi ngi th ba phỏt sinh cú nguyờn nhõn t nhng ri ro khỏch quan Hay núi mt cỏch khỏc, hp ng bo him trỏch nhim dõn s l hp ng bo him cho ngha v dõn s ca ngỡ c bo him cú s kin bo him m ngha v dõn s ú phỏt sinh ú l cỏc ngha v dõn s phỏt sinh t quan h hp ng hoc ngoi hp ng hnh vi gõy thit hi ca ngi c bo him cú nguyờn nhõn l ri ro khỏch quan Mc ớch ca ch bo him trỏch nhim dõn s nhm bo m thc hin nha v ca ngi tham gia bo him vic phi bi thng tn tht cho ngi khỏc hnh vi ca mỡnh gõy Mt khỏc, nú cũn cú tỏc dng phũng nga, hn ch v khc phc kp thi nhng thit hi v ti sn, sc kho, i sng v tớnh mng ca t chc, cỏ nhõn b thit hi Do ú, ch bo him trỏch nhim dõn s cú loi hp ng bo him bt buc v cú c nhng loi hp ng bo him trỏch nhim dõn s mang tớnh t nguyn 2.2 Mt s quy nh ch yu ca phỏp lut v hp ng bo him trỏch nhim dõn s - Do i tng ca hp ng bo him l trỏch nhim dõn s thuc phm trự phỏp lý nờn khụng th xỏc nh trc c giỏ tr ca i tng bo him Bi vy, ký kt hp ng cỏc bờn phi tho thun c th v s tin bo him hay gii hn ti a trỏch nhim bo him ca bờn bo him 39 - Trong hp ng bo him trỏch nhim dõn s thỡ cn c v thi im phỏt sinh trỏch nhim bo him ca bờn bo him l thi hn cú hiu lc ca hp ng bo him m cú s kin bo him xy lm phỏt sinh trỏch nhim dõn s ca bờn c bo him i vi ngi th ba v ngi th ba ó cú yờu cu ngi c bo him bi thng thit hi, thỡ ú mi phỏt sinh trỏch nhim bo him ca doanh nghip bo him - Trong hp ng bo him trỏch nhim dõn s thỡ gii hn trỏch nhim bo him ca doanh nghip bo him c phỏp lut quy nh c th nh sau: Trong phm vi s tin bo him, doanh nghip bo him phi tr cho ngi c bo him nhng khon tin m theo quy nh ca phỏp lut ngi c bo him cú trỏch nhim bi thng cho ngi th ba Ngoi ra, doanh nghip bo him cũn phi tr cỏc chi phớ liờn quan n vic gii quyt tranh chp v trỏch nhim i vi ngi th ba v lói phi tr cho ngi th ba ngi c bo him chm tr tin bi thng theo ch dn ca doanh nghip bo him Tng s tin bi thng ca doanh nghip bo him khụng vt quỏ s tin bo him, tr trng hp cỏc bờn cú tho thun khỏc hp ng Trong trng hp ngi c bo him phi úng tin bo lónh hoc ký qu m bo cho ti sn khụng b lu gi hoc trỏnh kin ti to ỏn thỡ theo yờu cu ca ngi c bo him, doanh nghip bo him phi thc hin vic bo lónh hoc ký qu phm vi s tin bo him - V phng thc bi thng hp ng bo him trỏch nhim dõn s Do doanh nghip bo him v ngi th ba khụng cú quan h hp ng m gia h ch cú quan h ph thuc phỏt sinh t hp ng bo him gia doanh nghip bo him vi ngi c bo him v vic toỏn s tin bo him thuc phm vi trỏch nhim bo him nờn ngi th ba khụng cú quyn trc tip yờu cu doanh nghip bo him tr tin bi thng Vic doanh nghip bo him bi thng trc tip cho ngi c bo him hoc cho ngi th ba b thit hi l theo yờu cu ca ngi c bo him Ngoi ra, phỏp lut cũn quy nh: Doanh nghip bo him cú quyn thay mt bờn mua bo him thng lng vi ngi th ba v mc bi thng thit hi, tr trng hp cú tho thun khỏc hp ng bo him Hp ng bo him ti sn Khỏi nim Hp ng bo him ti sn l loi hp ng bo him cú i tng bo him l ti sn Tuy vy, khụng phi mi ti sn u tr thnh i tng ca hp ng bo him ti sn Thụng thng ti sn l i tng cu hp ng bo him l nhng ti sn ỏp ng cỏc yờu cu sau: Phi l ti sn cú th xỏc nh c chớnh xỏc giỏ tr; Giỏ tr ti sn thng l tng i ln; Ti sn tn ti trờn thc t v cú nguy c b ri ro xõm hi; Hp ng bo him ti sn l loi hp ng bi thng Do ú, nguyờn tc chung ỏp dng cho cỏc hp ng bo him ti sn l trờn nguyờn tc bi thng theo tn tht thc t v theo t l gia s tin bo him v giỏ tr ti sn bo him, s tin m doanh nghip bo him bi thng cho ngi c bo him khụng vt quỏ giỏ tr ti sn bo him ti thi im v ni xy s kin bo him 3.2.Nhng ni dung phỏp lý ch yu quan h hp ng bo him ti sn - V ch th tham gia quan h hp ng bo him ti sn 40 Ch th tham gia quan h hp ng bo him ti sn gm bờn mua bo him v bờn bo him Bờn mua bo him l cỏc t chc, cỏ nhõn cú nng lc ch th, cú quyn s hu, quyn chim hu, quyn s dng, quyn ti sn khỏc i vi ti sn bo him H mua bo him cho ti sn xut phỏt t nhu cu mun bo him cho ti sn ca mỡnh hoc phỏp lut cú quy nh phi tham gia bo him ti sn Bờn bo him l cỏc doanh nghip bo him c phộp thc hin nghip v bo him ti sn - V phm vi trỏch nhim bo him Khi thit lp quan h hp ng bo him ti sn cỏc bờn phi tho thun v phm vi trỏch nhim bo him ca bờn bo him i vi nhng ri ro tn tht i vi i tng bo him Trong cỏc quy tc bo him ti sn thng cú quy nh cỏc iu kin bo him khỏc cho ngi mua bo him la chn ng thi vi vic xỏc nh phm vi bo him cỏc bờn cn phi xỏc nh rừ nhng ri ro khụng thuc phm vi trỏch nhim bo him v c nhng trng hp loi tr trỏch nhim bo him ca bờn bo him Chng hn nh ti sn b tn tht hao mũn t nhiờn hoc bn cht cú ca ti sn; hoc ti sn b tn tht hnh ng xu, c ý hay hnh vi phm phỏp ca ngi c bo him - V giỏ tr ti sn bo him ghi hp ng bo him l giỏ tr thc t ca ti sn c xỏc nh theo giỏ th trng ti thi im xỏc nh giỏ tr ca ti sn Giỏ tr ti sn bo him c xỏc nh ti thi im ký kt hp ng bo him tớnh phớ bo him Nu cú s kin bo him thỡ ti sn c bo him c xỏc nh li vo thi im xy tn tht, ti ni xy tn tht tớnh s tin bi thng m doanh nghip bo him phi tr cho ngi c bo him V S tin bo him ghi hp ng bo him l s tin m bờn mua bo him yờu cu bo him cho ti sn ú V nguyờn tc cỏc bờn ký kt hp ng bo him ti sn thỡ s tin bo him khụng vt quỏ giỏ tr ti sn bo him ti thi im ký hp ng S tin bi thng m doanh nghip bo him tr cho ngi c bo him khụng vt quỏ s tin bo him Trong thc t ký kt hp ng bo him ti sn cú th xy cỏc trng hp bo him trờn giỏ tr, bo him di giỏ tr, bo him trựng Khi cú nhng trng hp ny xy phỏp lut cú quy nh cỏch x lý nh sau: - Hp ng bo him ti sn trờn giỏ tr l hp ng ú s tin bo him cao hn giỏ th trng ca ti sn c bo him ti thi im giao kt hp hp ng Doanh nghip bo him v bờn mua bo him khụng c giao kt hp ng bo him ti sn trờn giỏ tr Trong trng hp hp ng bo him ti sn trờn giỏ tr c giao kt li vụ ý ca bờn mua bo him, doanh nghip bo him phi hon li cho bờn mua bo him s phớ bo him ó úng tng ng vi s tin bo him vt quỏ giỏ th trng ca ti sn c bo him, sau tr cỏc chi phớ hp lý cú liờn quan Trong trng hp xy s kin bo him, doanh nghip bo him ch chu trỏch nhim bi thng thit hi khụng vt quỏ giỏ th trng ca ti sn c bo him 41 - Hp ng bo him di giỏ tr l hp ng ú s tin bo him thp hn giỏ th trng ca ti sn c bo him ti thi im giao kt hp ng Trong trng hp hp ng bo him ti sn di giỏ tr c giao kt, doanh nghip bo him ch chu trỏch nhim bi thng theo t l gia s tin bo him v giỏ tr ca ti sn c bo him ti thi im giao kt hp ng - Trng hp bo him trựng l trng hp bờn mua bo him giao kt hp ng bo him vi hai doanh nghip bo him tr lờn bo him cho cựng mt i tng vi cựng iu kin bo him v s kin bo him Trong trng hp cỏc bờn giao kt hp ng bo him trựng, xy s kin bo him, mi doanh nghip bo him ch chu trỏch nhim bi thng theo t l gia s tin bo him ó tho thun trờn tng s tin bo him ca tt c cỏc hp ng bo him m bờn mua bo him ó giao kt Tng s tin bi thng ca cỏc doanh nghip bo him khụng vt quỏ giỏ tr thit hi thc t ca ti sn Phớ bo him ghi hp ng bo him l s tin m bờn mua bo him phi úng cho doanh nghip bo him theo tho thun ghi hp ng bo him Trong bo him ti sn thỡ mc phớ bo him c tớnh trờn c s s tin bo him nhõn vi t l phớ bo him T l phớ bo him doanh nghip bo him xỏc nh trờn c s tớnh toỏn xỏc sut ca nhng ri ro tn tht xy hoc trờn c s thng kờ tn tht nhm thu mc phớ bi thng v cú lói Theo phỏp lut hin hnh i vi cỏc sn phm bo him ti sn m doanh nghip bo him c phộp kinh doanh thỡ mc phớ, biu phớ doanh nghip t xõy dng v ng ký vi B ti chớnh v phi c B ti chớnh xỏc nhn V vic bi thng bo him theo hp ng bo him ti sn Khi xy s kin bo him, vic bi thng bo him c thc hin theo cỏc bc sau: Mt l, giỏm nh tn tht, xy s kin bo him, ngi c bo him phi kp thi gi giy bỏo v yờu cu bờn bo him n giỏm nh tn tht nhm: Xỏc nh tỡnh trng tn tht; Xỏc nh mc thit hi vt cht; Kt lun nguyờn nhõn gõy tn tht Bờn c bo him phi nguyờn tỡnh trng ti sn ó b tn tht, khụng lm mt du vt, xỏo trn hoc t ng di chuyn i ni khỏc tr cú s chng kin ti hin trng ca i din cỏc c quan hu quan tm lp biờn bn v niờm phong ch giỏm nh viờn ca bờn bo him n giỏm nh c th Vic giỏm nh tn tht phi c tin hnh vi s cú mt ca ngi c bo him v phi lp thnh bn Biờn bn giỏm nh Biờn bn giỏm nh l bn ghi nhn, mụ t tn tht Biờn bn giỏm nh tn tht cựng cỏc ti liu cú liờn quan khỏc l chng c phỏp lý x lý bi thng tn tht Trong trng hp hai bờn khụng thng nht c vi v nguyờn nhõn v mc tn tht thỡ cú th trng cu giỏm nh viờn c lp, chi phớ giỏm nh doanh nghip bo him chu Trong trng hp cỏc bờn khụng tho thun c v vic trng cu giỏm nh viờn c lp thỡ mt cỏc bờn c yờu cu to ỏn ni xy tn tht hoc ni c trỳ ca ngi c bo him ch nh giỏm nh viờn c lp Kt lun ca giỏm nh viờn c lp cú giỏ tr rng buc i vi cỏc bờn Hai l, khiu ni ũi bi thng: Khiu ni ũi bi thng l hnh vi ca ngi c bo him yờu cu bờn bo him tr tin bi thng bo him trờn c s nhng chng c ngi c bo him a Thi hn khiu ni, ũi bi thng c quy nh cỏc quy tc bo him i vi tng loi ti sn Thụng thng b h s khiu ni, ũi bi thng bao gm: Th khiu ni; Giy chng nhn bo him; Biờn bn giỏm nh tn tht; Bng tớnh tin bi thng; Th tr li ca cỏc bờn liờn quan; D khỏng nhng bờn cú liờn quan n tn tht; Cỏc ti liu khỏc; 42 Trong thi hn quy nh k t ngy nhn c b h s, doanh nghip bo him s bi thng hoc tr li t chi bi thng Ba l, toỏn tin bi thng: S tin bi thng m doanh nghip bo him phi tr cho ngi c bo him c xỏc nh trờn c s giỏ th trng cu ti sn c bo him ti thi im xy tn tht, ti ni xy tn tht v mc thit hi thc t xy ra, chi phớ cho vic nh giỏ v xỏc nh tn tht doanh nghip bo him chu S tin bi thng m doanh nghip bo him tr cho ngi c bo him khụng vt quỏ s tin bo him, tr trng hp cỏc bờn cú tho thun khỏc hp ng bo him Ngoi s tin bi thng, doanh nghip bo him cũn phi tr cho ngi c bo him nhng chi phớ cn thit v hp lý phũng, hn ch tn tht v nhng chi phớ phỏt sinh m ngi c bo him phi chu thc hin ch dn ca doanh nghip bo him Cỏc chi phớ ny c tr theo t l gia s tin bo him v giỏ tr ti sn bo him c xỏc nh hp ng bo him Khi xỏc nh s tin bi thng, doanh nghip bo him cú th tr i mc bi thng quy nh hp ng nu cú; V hỡnh thc bi thng bờn mua bo him v doanh nghip bo him cú th tho thun mt nhng hỡnh thc bi thng nh: Sa cha ti sn b thit hi; Thay th ti sn b tn tht bng ti sn khỏc cựng chng loi, tớnh nng, tỏc dng, tỡnh trng k thut; Tr tin bi thng theo giỏ th trng ca ti sn ú Trong trng hp cỏc bờn khụng tho thun c v hỡnh thc bi thng thỡ vic bi thng s c thc hin bng tin Sau ó bi thng, doanh nghip cú quyn thu hi ti sn ó c thay th hoc bi thng ton b theo giỏ th trng ca ti sn Trong trng hp ngi th ba cú li gõy thit hi cho ngi c bo him v doanh nghip bo him ó bi thng y cho ngi c bo him thỡ ngi c bo him phi chuyn quyn yờu cu ngi th ba bi hon khon tin m mỡnh ó nhn bi thng cho doanh nghip bo him Trng hp ngi c bo him t chi chuyn quyn cho doanh nghip bo him, khụng bo lu hoc t b quyn yờu cu bờn th ba bi thng thỡ doanh nghip bo him cú quyn khu tr s tin bi thng tu theo mc li ca ngi c bo him Tuy nhiờn doanh nghip bo him khụng c yờu cu cha m, v, chng, con, anh ch em rut ca ngi c bo him bi hon khon tin m doanh nghip bo him ó tr cho ngi c bo him, tr trng hp nhng ngi ny c ý gõy tn tht cho i tng bo him 43 DANH MC TI LIU CN THAM KHO Nguyn Vn nh (ch biờn), Giỏo trỡnh bo him, Nxb i hc kinh t quc dõn, H Ni, 2008 Nguyn Vn nh (ch biờn), Giỏo trỡnh qun tr kinh doanh bo him, Nxb i hc kinh t quc dõn, H Ni, 2009 on Minh Phng, Hong Mnh C, Giỏo trỡnh bo him nhõn th, Nxb Ti chớnh, H Ni, 2011 Trn V Hi, Hp ng bo him nhõn th - Nhng lớ lun v thc tin, Nxb T phỏp, H Ni, 2006 Hip hi bo him Vit Nam, Cm nang bo him nhõn th v cm nang bo him phi nhõn th, 2009 Ngun: avi.org.vn Trn V Hi (2014), Phỏp lut v kinh doanh bo him nhõn th Vit Nam nhng lý lun v thc tin Lun ỏn tin s lut hc, Trng i hc Lut H Ni Trn V Hi (2008), Mt s lý lun phỏp lý v iu khon mu hp ng bo him nhõn th, Tp Lut hc, s 8, H Ni Trn V Hi (2008), Cỏc ni dung cha hp lý Lut Kinh doanh bo him, Tp Nghiờn cu Lp phỏp, s 14 (130), H Ni TS.Nguyn Th Lan Hng ch nhim (2007), So sỏnh phỏp lut v t chc v hot ng ca cụng ty bo him mt s nc trờn th gii - Kin ngh gii phỏp hon thin mụ hỡnh liờn kt ti chớnh ca cụng ty bo him Vit Nam, ti nghiờn cu cp i hc Quc gia, i hc Quc gia H Ni, H Ni 10 Nguyn Vn Tuyn (2011), Quyn v ngha v ti sn ca v chng tham gia quan h kinh doanh bo him, Tp Lut hc, s 8, H Ni 11 Nguyn Th Thy (2009), Xõy dng v phỏt trin phỏp lut bo him ti sn ti Vit Nam, Lun ỏn Tin s lut hc, Trng i hc Lut Thnh ph H Chớ Minh 12 T chc Thng mi Th gii (1995), Hip nh chung v Thng mi dch v, Trung tõm WTO thuc Phũng Thng mi v Cụng nghip Vit Nam, http://trungtamwto.vn 13 Vin Khoa hc Ti chớnh (2005), Bỏo cỏo kt qu nghiờn cu ỏnh giỏ tỏc ng ca vic m ca th trng i vi ngnh bo him Vit Nam v gii phỏp phỏt trin th trng bo him phự hp vi tin trỡnh hi nhp kinh t quc t, Nxb.Ti chớnh, H Ni; 14 Cỏc website: http://www.mof.gov.vn http://www.avi.org.vn http://www.webbaohiem.net 44 ... nim Kinh doanh bo him l mt quan h kinh doanh c thit lp trờn c s hp ng Hp ng bo him chớnh l hỡnh thc phỏp lý ca quan h kinh doanh bo him, l cụng c doanh nghip bo him thc hin hot ng kinh doanh. .. him, doanh nghip mụi gii bo him Trong kinh doanh bo him ngoi mi quan h gia doanh nghip bo him vi ngi mua bo him cũn cú cỏc quan h bo him phỏi sinh l quan h kinh doanh tỏi bo him - Hot ng kinh doanh. .. phớ thu c cũn nhn ri - i tng kinh doanh bo him l sn phm c bit mt li cam kt gn lin vi yu t ri ro Xột v tớnh cht kinh doanh thỡ kinh doanh bo him thuc loi hỡnh kinh doanh dch v Dch v ti chớnh Sn