Đang tải... (xem toàn văn)
Trong các hoạt động của ngân hàng thì huy động vốn và tín dụng là hai lĩnh vực chiếm tỷ trọng cơ bản trong tổng nguồn vốn và tổng tài sản của ngân hàng.Trong đó, tín dụng là một hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có sinh lời của ngân hàng.Trong các sản phẩm tín dụng cung cấp trên thị trường thì cho vay SXKD là một sản phẩm tín dụng được ngân hàng quan tâm.Thực tế cho thấy rằng các khoản cho vay SXKD chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số cho vay.Trong công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, cần huy động mọi nguồn lực từ mọi thành phần kinh tế nhu cầu về vốn để đầu tư, phát triển nền kinh tế. Trong đó nguồn vốn từ các NHTM đóng một vai trò rất quan trọng, góp phần mở rộng SXKD phát triển kinh tế.Khách hàng của các NHTMlà các tổ chức kinh tế, các cá nhân. Việc ngân hàng mở rộng cho vay SXKD đối với các đơn vị kinh tế không chỉ đem lại cho Ngân hàng lợi nhuận mà còn giúp cho các đơn vị kinh tế này phát triển sản xuất kinh doanh góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế của đất nước. Phù Ninh là một huyện miền núi nằm ở phía đông bắc tỉnh Phú Thọ có vị trí thuận lợi cho giao lưu kinh tế, văn hóa, khoa học kỹ thuật giữa vùng trung du miền núi với vùng đồng bằng, giữa nông thôn với thành thị trong phạm vi tỉnh Phú Thọ và trong cả nước. Trong những năm qua, kinh tế xã hội huyện Phù Ninh có những chuyển biến đáng kể, cơ cấu kinh tế từ nông nghiệp– công nghiệp– dịch vụ sang công nghiệp– dịch vụ nông nghiệp. Đặc biệt những lợi thế về tài nguyên đất đai, rừng, nguồn nước, lao động và khoáng sản đã tạo cho huyện Phù Ninh bước đi vững chắc trong sự nghiệp phát triển kinh tế, xã hội. Để khai thác tối đa những tiềm năng và lợi thế của huyện hòa nhập vào quá trình phát triển chung của tỉnh, phát triển nhanh và bền vững, phấn đấu trở thành vùng kinh tế quan trọng của tỉnh, huyện Phù Ninh đã định hướng khuyến khích các cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn huyện mở rộng SXKD.
MỤC LỤC MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Trong hoạt động ngân hàng huy động vốn tín dụng hai lĩnh vực chiếm tỷ trọng tổng nguồn vốn tổng tài sản ngân hàng Trong đó, tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tài sản có sinh lời ngân hàng Trong sản phẩm tín dụng cung cấp thị trường cho vay SXKD sản phẩm tín dụng ngân hàng quan tâm Thực tế cho thấy khoản cho vay SXKD chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Trong công công nghiệp hóahiện đại hóa đất nước, cần huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế nhu cầu vốn để đầu tư, phát triển kinh tế Trong nguồn vốn từ NHTM đóng vai trò quan trọng, góp phần mở rộng SXKD phát triển kinh tế Khách hàng NHTM tổ chức kinh tế, cá nhân Việc ngân hàng mở rộng cho vay SXKD đơn vị kinh tế không đem lại cho Ngân hàng lợi nhuận mà giúp cho đơn vị kinh tế phát triển sản xuất - kinh doanh góp phần vào tăng trưởng kinh tế đất nước Phù Ninh huyện miền núi nằm phía đông bắc tỉnh Phú Thọ có vị trí thuận lợi cho giao lưu kinh tế, văn hóa, khoa học kỹ thuật vùng trung du miền núi với vùng đồng bằng, nông thôn với thành thị phạm vi tỉnh Phú Thọ nước Trong năm qua, kinh tế- xã hội huyện Phù Ninh có chuyển biến đáng kể, cấu kinh tế từ nông nghiệp – công nghiệp – dịch vụ sang công nghiệp – dịch vụ - nông nghiệp Đặc biệt lợi tài nguyên đất đai, rừng, nguồn nước, lao động khoáng sản tạo cho huyện Phù Ninh bước vững nghiệp phát triển kinh tế, xã hội Để khai thác tối đa tiềm lợi huyện hòa nhập vào trình phát triển chung tỉnh, phát triển nhanh bền vững, phấn đấu trở thành vùng kinh tế quan trọng tỉnh, huyện Phù Ninh định hướng khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp địa bàn huyện mở rộng SXKD Nắm bắt nhu cầu đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - PGD Phong Châu (sau gọi tắt BIDV Phú Thọ PGD Phong Châu) ngày quan tâm đến sản phẩm cho vay SXKD với điều chỉnh sách, sản phẩm phù hợp với thay đổi thị trường, cho đời sản phẩm đa dạng, hấp dẫn giúp cho hoạt động cho vay SXKD có hiệu Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng thông qua đánh giá quy trình nghiệp vụ, hệ thống tiêu đánh giá,… giúp ta biết mặt mạnh, mặt hạn chế hoạt động cho vay SXKD phòng giao dịch Với lý nên em chọn đề tài “Cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Phòng giao dịch Phong Châu” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Lịch sử nghiên cứu Cho vay SXKD sản phẩm tín dụng quan trọng ngân hàng ngân quan tâm phát triển mảng đề tài nhiều người quan tâm nghiên cứu Công trình nghiên cứu PGS - TS Trần Hoàng Ngân: “ Phát triển tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Phương Đông (OCB)” - Ưu điểm đề tài: tác giả có kiến nghị lên Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phù hợp với tình hình kinh tế xã hội Việt Nam - Nhược điểm đề tài: đưa giải pháp chưa có tính thực tế cao để thực giải pháp mà tác giả đưa NHTM Việt Nam phải trả mức phí cao Đề tài “Mở rộng cho vay SXKD chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ” tác giả Lê Phương Lan – Học viện Tài - Ưu điểm đề tài: phân tích rõ vị ngân hàng NHNN&PTNT Láng Hạ thị trường tín dụng NHTM khác - Nhược điểm đề tài: chưa làm rõ ngân hàng hạn chế công tác quản lý, cách thức để nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng NHNN&PTNT Láng Hạ việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay SXKD NHTM Cổ Phần Việt Á Phòng Giao Dịch Cộng Hòa” tác giả Nguyễn Quỳnh Mai – học viện Tài - Ưu điểm đề tài: nêu định hướng cho ngân hàng phù hợp tình hình thực tế ngân hàng tiêu ngân hàng TMCP Việt Á- PGD Cộng Hòa thời gian tới - Nhược điểm đề tài: chưa rõ nhân tố khiến chất lượng cho vay SXKD ngân hàng TMCP Việt Á- PGD Cộng Hòa chưa đạt kết cao mong muốn Đề tài “Cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Cẩm Khê, chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Phú Thọ” tác giả Nguyễn Thị Thu Hiền – Đại học Hùng Vương - Ưu điểm đề tài: phân tích cụ thể thực trạng cho vay SXKD chi nhánh NHNN&PTNT huyện Cẩm Khê, chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Phú Thọ, từ đưa giải pháp phù hợp với ngân hàng - Nhược điểm đề tài: kiến nghị lên ngân hàng NHNN&PTNT tỉnh Phú Thọ chưa phù hợp với nguồn lực bên bên ngân hàng, không phù hợp với định hướng phát triển dịch vụ Nhà nước, nhu cầu thị trường xu hội nhập Những công trình nghiên cứu đề cập tới cho vay SXKD đối tượng hộ sản xuất chủ yếu mà chưa đề cập tới mảng cho vay SXKD dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - PGD Phong Châu chưa có đề tài nghiên cứu cho vay SXKD Chính vậy, từ việc học hỏi, tham khảo đạt đề tài nghiên cứu trên, đồng thời rút kinh nghiệm từ mà tác giả hạn chế, em chọn nghiên cứu đề tài: “Cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - Phòng giao dịch Phong Châu” để góp phần hệ thống hóa cách chi tiết sở lý luận thực tiễn cho vay SXKD Đồng thời, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay SXKD PGD đề xuất số giải pháp thiết thực để PGD phát triển sản phẩm cho vay SXKD Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá thực trạng cho vay SXKD BIDV Phú Thọ - PGD Phong Châu Từ đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm cho vay SXKD 3.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hoá số vấn đề lý luận thực tiễn cho vay SXKD - Tìm hiểu thực trạng cho vay SXKD BIDV Phú Thọ- PGD Phong Châu - Đánh giá kết đạt được, đưa hạn chế, nguyên nhân giải pháp hoạt động cho vay SXKD ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay SXKD BIDV Phú Thọ- PGD Phong Châu 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Hoạt động cho vay SXKD - Về không gian: BIDV Phú Thọ- PGD Phong Châu - Về thời gian: Số liệu thu thập giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập tài liệu Phương pháp thu thập tài liệu chủ yếu sử dụng đề tài phương pháp thu thập tài liệu thứ cấp Nguồn tài liệu sử dụng là: - Sách báo chuyên ngành như: Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (Phan Thị Thu Hà – NXB Đại học Kinh tế Quốc dân), Tín dụng thẩm định tín dụng (Nguyễn Minh Kiều - NXB Tài chính), cung cấp kiến thức sở lý luận NHTM hoạt động cho vay nói chung cho vay SXKD nói riêng - Các công trình nghiên cứu khoa học công bố liên quan đến vấn đề nghiên cứu: học hỏi điểm hay, khắc phục điểm tồn nghiên cứu trước - Các báo cáo đơn vị thực tập: Báo cáo tài chính, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ- PGD Phong Châu (năm 2014, năm 2015, năm 2016) cung cấp kiến thức, số liệu cho phần viết thực thế, đánh giá hoạt động cho vay SXKD - Hệ thống văn pháp lý: Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội thông qua ngày 16/06/2010; Số 39/2016/TT- NHNN ngày 30/12/2016 NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng; cung cấp quy định, hướng dẫn quy trình thực nghiệp vụ Sau có tài liệu tiến hành đọc, ghi chép phân lọai tài liệu theo tiêu chí xác định trước, cuối tổng hợp tài liệu cần thiết theo mức độ quan trọng theo mục đích nghiên cứu 5.2 Phương pháp xử lý số liệu Lựa chọn, loại bỏ số liệu giá trị, phương pháp so sánh nguồn số liệu với Tính toán số liệu sở tôn trọng số liệu gốc Sử dụng phương pháp thống kê phân tích so sánh Để phân tích đánh giá quy mô hoạt động cho vay SXKD cần sử dụng hệ thống số: số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân - Số tuyệt đối: biểu quy mô khối lượng tượng điều kiện thời gian địa điểm cụ thể Đây sở để tiến hành phân tích, thiếu việc xây dựng kế hoạch phát triển kinh tế đạo thực kế hoạch Đối với viết số tuyệt đối sử dụng để phản ánh quy mô, mức độ hoạt động cho vay SXKD thông qua tiêu như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng, năm 2014, năm 2015, năm 2016 - Số tương đối: biểu quan hệ so sánh hai mức độ tượng nghiên cứu Đó kết việc so sánh hai tiêu thống kê loại khác điều kiện thời gian không gian Khi nghiên cứu số tương đối cho phép phân tích đặc điểm tượng, nghiên cứu tượng mối quan hệ so sánh với Trong viết số tương đối sử dụng để biểu mức tăng (giảm) dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ năm 2015 so với năm 2014 năm 2016 so với năm 2015 Lưu ý: số tương đối phải tính sở đồng so sánh; sử dụng số tương đối phải kết hợp chặt chẽ với số tuyệt đối Mức độ kỳ báo cáo Mức tăng = X 100 - (%) (giảm) Mức độ kỳ gốc - Số bình quân: phản ánh mức độ điển hình tương quan số lượng giá trị Số bình quân dùng để nghiên cứu trình biến động qua thời gian, biến động số bình quân qua thời gian cho thấy xu phát triển tượng Số bình quân sử dụng để tính tốc độ phát triển bình quân tiêu giai đoạn Tốc độ PTBQ Trong = X 100 - (%) x1 là: mức độ năm 2015/2014 x2: mức độ năm 2016/2015 Đề tài sử dụng bảng tính Excel để xử lý toàn số liệu thu thập 5.3 Phương pháp phân tích tài liệu 5.3.1 Phương pháp thống kê mô tả Thống kê mô tả sử dụng để mô tả đặc tính liệu thu thập từ nghiên cứu thực nghiệm qua cách thức khác Thống kê mô tả thống kê suy luận cung cấp tóm tắt đơn giản mẫu thước đo Cùng với phân tích đồ họa đơn giản, chúng tạo tảng phân tích định lượng số liệu Để hiểu tượng định đắn, cần nắm phương pháp mô tả liệu Có nhiều kỹ thuật hay sử dụng, phân loại kỹ thuật sau: - Biểu diễn liệu đồ họa đồ thị mô tả liệu giúp so sánh liệu; - Biểu diễn liệu thành bảng số liệu tóm tắt liệu; - Thống kê tóm tắt (dưới dạng giá trị thống kê đơn nhất) mô tả liệu Khi tạo trị thống kê mô tả, nhằm mục tiêu: - Chọn trị thống kê để đơn vị giống thực khác Các giáo trình thống kê gọi giải pháp đáp ứng mục tiêu thước đo khuynh hướng trung tâm - Chọn trị thống kê khác cho thấy đơn vị khác Loại trị thống kê thường gọi thước đo phân tán thống kê Phương pháp vận dụng để mô tả tổng quát thực trạng cho vay SXKD BIDV Phú Thọ- PGD Phong Châu Bằng phương pháp này, mô tả điểm mạnh cản trở việc cho vay SXKD, đồng thời thấy nguyên nhân gây nên tình trạng nợ hạn, nợ xấu 5.3.2 Phương pháp phân tích so sánh So sánh phương pháp sử dụng rộng rãi, phổ biến phân tích kinh tế nói chung phân tích tài nói riêng Mục đích so sánh làm rõ khác hay đặc trưng riêng có đối tượng nguyên cứu, từ giúp đối tượng quan tâm có để đưa định lựa chọn Điều kiện so sánh: tiêu nghiên cứu muốn so sánh phải đảm bảo thống nội dung kinh tế, thống phương pháp tính toán, thống thời gian đơn vị đo lường Gốc so sánh: gốc so sánh lựa chọn gốc không gian hay thời gian, tùy thuộc vào mục đích phân tích Về không gian, so sánh đơn vị với đơn vị khác, phận với phận khác,… việc so sánh không gian thường sử dụng cần xác định vị trí doanh nghiệp so với đối thủ cạnh tranh, so với số bình quân ngành, bình quân khu vực… Cần lưu ý, so sánh mặt không gian, điểm gốc điểm phân tích đổi chỗ cho mà không ảnh hưởng đến kết luận phân tích Về thời gian, gốc so sánh lựa chọn kỳ qua (kỳ trước, năm trước) hay kỳ kế hoạch Cụ thể: - Khi xác định xu hướng tốc độ phát triển tiêu phân tích, gốc so sánh xác định trị số tiêu phân tích kỳ trước hàng loạt kỳ trước (năm trước) Lúc so sánh trị số tiêu kỳ phân tích với trị số tiêu kỳ gốc khác - Khi đáng giá tình hình thực mục tiêu, nhiệm vụ đặt ra, gốc so sánh xác định trị số kế hoạch tiêu phân tích Khi đó, tiến hành so sánh trị số thực tế với trị số kế hoạch tiêu nghiên cứu So sánh tiêu đánh giá hoạt động cho vay SXKD để thấy thực trạng, so sánh kết qua năm để có sở đánh giá hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh giai đoạn Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tham khảo, khóa luận gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - Phòng giao dịch Phong Châu Chương 3: Giải pháp phát triển nâng cao hiệu cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - Phòng giao dịch Phong Châu Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1 Tổng quan NHTM hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Thông qua hoạt động tín dụng NHTM tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà thu lợi nhuận cho ngân hàng Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16/06/2010: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động khác theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã.” “ NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Như vậy, NHTM loại hình ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan Theo hình thức sở hữu NHTM tồn nhiều hình thức khác nhau: Quốc doanh, tư nhân, liên doanh, cổ phần chi nhánh nước Bất hình thức hoạt động NHTM ngân hàng hoạt động với ba chức bản: chức tín dụng, chức trung gian toán chức tạo tiền Để đảm bảo thực chức hoạt động ngân hàng bao gồm ba nghiệp vụ bản: Nghiệp vụ Nợ (huy động vốn), nghiệp vụ Có (sử dụng vốn - cấp tín dụng) 10 khó khăn dẫn đến không đủ khả trả nợ điều dẫn đến nợ xấu nợ hạn Bên cạnh đó, nợ hạn nợ xấu cho vay SXKD hai lĩnh vực nông nghiệp thương mại dịch vụ có xu hướng giảm Có điều ngân hàng thực tốt công tác thu hồi nợ khoản vay Luôn bám sát, theo dõi khoản nợ, định kỳ lập Thông báo nợ đến hạn gửi khách hàng để khách hàng chủ động tài trả nợ nợ đến hạn nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn Đối với khoản nợ hạn, ngân hàng khách hàng trao đổi tìm biện pháp tháo gỡ khó khăn, khách hàng có thiện trí trả nợ ngân hàng hỗ trợ khách hàng tìm đầu cho sản phẩm nhờ vào mối quan hệ 2.3 Đánh giá kết đạt 2.3.1 Kết đạt Trong bối cảnh kinh tế nói chung địa bàn tỉnh nói riêng có nhiều biến đổi không ổn định, cạnh tranh gay gắt song hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ- PGD Phong Châu phát triển tốt Trong thời gian qua, PGD có định hướng chiến lược kinh doanh đắn, phù hợp với thay đổi thị trường, mở rộng thị trường cho vay nên thu kết thành công công tác cho vay nói chung cho vay SXKD nói riêng giai đoạn 2014 - 2016, cụ thể: - Quy mô cho vay cho vay SXKD không ngừng mở rộng, tốc độ tăng trưởng bình quân doanh số cho vay cho vay SXKD giai đoạn 2014 – 2016 tăng 3,7%, dư nợ cho vay SXKD tăng 11,9% - BIDV Phú Thọ - PGD Phong Châu mở rộng đầu tư vốn cho vay cho vay SXKD vào tất ngành nông nghiệp, công nghiệp, thương mại dịch vụ Đặc biệt quan tâm phát triển sản phẩm cho vay gắn liền với đặc thù kinh tế địa phương Biểu phát triển doanh số cho vay, dư nợ cho vay SXKD ngành có tăng trưởng qua năm - Về tiêu phản ánh độ an toàn: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay SXKD giai đoạn mức thấp 1%, điều cần 54 phát huy năm tới 2.3.2 Hạn chế Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay cho vay SXKD thời gian thực tập BIDV Phú Thọ- PGD Phong Châu, nhận thấy bên cạnh kết đạt được, số hạn chế sau: - Doanh số cho vay SXKD có tăng trưởng mức thấp Tốc độ phát triển bình quân đoanh số cho vay SXKD giai đoạn tăng 3,7% - Trong cấu dư nợ cho vay SXKD, dư nợ cho vay kinh doanh thương mại dịch vụ thông thường giảm mạnh quy mô tỷ trọng Tốc độ phát triển bình quân giai đoạn tiêu giảm 5,3% - Nợ hạn nợ xấu mức thấp có xu hướng gia tăng nên tiềm ẩn nhiều rủi ro 2.3.3 Nguyên nhân - Nguyên nhân thuộc phía ngân hàng BIDV Phú Thọ - PGD Phong Châu thận trọng khách hàng vay vốn doanh nghiệp quốc doanh Đây nguyên nhân khiến doanh số cho vay có tăng trưởng mức thấp An toàn vốn điều quan trọng PGD thực tốt mục tiêu Nhưng PGD cần cân nhắc an toàn vốn lợi nhuận thu để có sách đầu tư cho vay thật hợp lý để tăng nguồn thu tín dụng mở rộng thị phần PGD thời gian tới Bên cạnh công tác marketing chưa thực trọng lý kiến doanh số cho vay SXKD tăng trưởng chậm Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng nhiều lần PGD, có uy tín trả nợ vay ngân hàng khách hàng đề nghị tăng thêm hạn mức tín dụng hay tiếp tục lại tài khoản vay, cán tín dụng thường chủ quan việc xét duyệt thông qua việc xem nhẹ vài bước khâu thẩm định: đánh giá lại tài sản chấp, phân tích nguồn trả nợ khách hàng, tình hình tài chính,… PDG chưa có đủ thông tin xác để phân tích đánh giá khách 55 hàng, dẫn đến việc xác định sai hiệu phương án xin vay xác định thời hạn cho vay trả nợ không phù hợp với phương án kinh doanh khách hàng Thông tin tín dụng mà cán tín dụng nhận từ phía khách hàng lúc đầy đủ, bị che dấu nhiều hình thức khác nên cán tín dụng phải nhiều thời gian để kiểm tra tìm kiếm thông tin từ nguồn thông tin khác Đây nguyên nhân dẫn đến dư nợ xấu, nợ hạn tăng lên qua ba năm 2014 – 2016 - Nguyên nhân từ phía khách hàng Trình độ lực quản lý doanh nghiệp nhiều hạn chế, chưa thực thích nghi hoạt động có hiệu kinh tế thị trường Công tác hoạch toán, kế toán số doanh nghiệp thiếu nghiêm túc, số liệu báo cáo tài chưa xác không đáng tin cậy, gây khó khăn việc thẩm định cán tín dụng ngân hàng Nhiều khách hàng không sử dụng vốn mục đích ký kết hợp đồng tín dụng, trách nhiệm hoàn trả gốc lãi thời hạn chi nhánh đôn đốc, quản lý sát sao, điều dẫn đến hình thành nợ hạn nợ xấu - Nguyên nhân khác: Sự cạnh tranh gay găt thị trường ngân hàng gây khó khăn việc ngân hàng huy động vốn cho vay cho vay SXKD Sự cạnh tranh làm cho thị phần PGD giảm sút mà làm lượng khách có tiêu chuẩn tốt bổ sung vào danh mục cho vay cho vay SXKD Đặc điểm quy mô đặc thù phát triển kinh tế địa bàn hoạt động nguyên nhân tác động đến kết hoạt động PGD Đối với huyện Phù Ninh năm trở lại đánh giá chậm phát triển Kinh tế phát triển chủ yếu trung tâm kinh tế huyện thị trấn Phong Châu năm đóng góp 60% GDP toàn huyện chủ yếu phát triển ngành nghề phụ thuộc vào phát triển Tổng Cty Giấy Việt Nam Điều ảnh hưởng đến đặc điểm hoạt động, ngành nghề doanh nghiệp 56 ảnh hưởng đến việc phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngành sản xuất kinh doanh đặc thù Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ - PHÒNG GIAO DỊCH PHONG CHÂU 3.1 Mục tiêu phát triển ngân hàng thời gian tới 3.1.1 Các mục tiêu chung - Phát triển quy mô, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao sức cạnh tranh với mục tiêu chất lượng, an toàn, hiệu tăng tưởng bền vững Phấn đấu, tâm tực hoàn thành tốt tiêu kế hoạch kinh doanh giao hàng năm - Cơ cấu lại khách hàng danh mục tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng khách hàng tốt, sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ Kiên xử lý nợ xấu, thu hồi nợ ngoại bảng, lãi treo, không để phát sinh lãi treo, nợ hạn Tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm soát rủi ro tăng trưởng huy động vốn - Triển khai ứng dụng sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt sản phẩm dịch vụ bán lẻ, tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ để khai thác tối đa tiềm nhu cầu khách hàng 3.1.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu quy mô: + Tăng trưởng huy động vốn hàng năm đạt tối thiểu 22%, tập trung đẩy mạnh huy động vốn ba đối tượng khách hàng: khách hàng bán lẻ, khách hàng tổ chức, định chế tài + Tăng trưởng tín dụng hàng năm đạt tối thiểu 25% Trong tập trung tăng trưởng tín dụng bán lẻ tối thiểu 40% - Cải thiện cấu, chất lượng hoạt động: Kiểm soát nợ xấu mức thấp đảm bảo 2%, dư nợ nhóm 5% 57 - Nâng cao hiệu kinh doanh: + Tăng trưởng thu dịch vụ ròng hàng năm tối thiểu 2% + Lợi nhuân trước thuế bình quân đầu người hàng năm đạt tối thiểu 500 triệu đồng 3.2 Hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay SXKD BIDV Phú Thọ- PGD Phong Châu Trên sở định hướng mục tiêu kinh doanh BIDV Phú Thọ- PGD Phong Châu thời gian tới, đồng thời dựa vào hạn chế tồn hoạt động cho vay SXKD, mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay SXKD PGD sau: 3.2.1 Cải tiến, đa dạng hóa cấu, lĩnh vực đầu tư SXKD Thứ nhất, PGD cần phải tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tư phù hợp với cấu thành phần kinh tế, đặc biệt quan tâm tới loại hình sản xuất kinh doanh phù hợp, tận dụng tốt lợi kinh tế địa phương Để mở rộng đầu tư vào đối tượng PGD nên đa dạng phương thức cho vay để phù hợp với nhu cầu khác khách hàng Áp dụng phù hợp, triệt để có hiệu gói ưu đãi, sách ưu tiên cho vay sản xuất kinh doanh BIDV đưa nhằm thu hút khách hàng đến với PGD phục vụ tốt nhu cầu vay vốn khách hàng Thứ hai, PGD nên triển khai mở rộng mô hình chuỗi giá trị liên kết hợp tác nhà (Nhà nông – Doanh nghiệp - Nhà khoa học – Ngân hàng), đầu tư theo hướng khép kín từ khâu sản xuất tới tiêu thụ, xuất Ngoài ra, PGD phải bám sát định hướng phát triển kinh tế, xã hội địa phương để đưa giải pháp đầu tư có hiệu quả; tăng trưởng tín dụng với ngành nghề, lĩnh vực phát triển địa bàn Bên cạnh đó, PGD cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành SXKD đặc thù kinh tế địa phương ngành công nghiệp, thương mại dịch vụ Như giúp cho ngành kinh tế có hội đầu tư cho vay đồng đều, có vốn để đầu tư kinh doanh mang lại hiệu kinh tế cao cho khách hàng vay, đồng thời mang lại thu nhập cho PGD Đồng thời ưu tiên cho vay 58 dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới môi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển địa phương 3.2.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu SXKD Trong giai đoạn 2014 – 2016 tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu SXKD mức nhỏ song giá trị khoản nợ hạn nợ xấu có xu hướng gia tăng Vì để hoàn thiện hoạt động cho vay SXKD BIDV Phú Thọ- PDG Phong Châu cần tích cực thu hồi nợ, giải khoản nợ hạn, nợ xấu SXKD PGD cần đề biên pháp hợp lý nhằm chủ động thu hồi nợ: Đối với khách hàng có uy tín với PGD tạm thời làm ăn thua lỗ dẫn đến nợ hạn, PGD với doanh nghiệp tiến hành phân tích, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến làm ăn hiệu để từ tìm giải pháp khắc phục Nếu PGD nhận thấy khách hàng có triển vọng làm ăn có hiệu tương lai tiếp tục tiến hành cho doanh nghiệp vay vốn để SXKD kiểm soát chặt chẽ PGD Ngoài ra, PGD tư vấn tình hình SXKD đưa hỗ trợ khác cho khách hàng khả để khách hàng nâng cao chất lượng sản phẩm, phát triển thị trường quản trị tài tốt để khách hàng trả nợ vay Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan dự án đầu tư hiệu quả, công tác nghiên cứu điều tra thị trường không tốt, quản lý đầu tư vận hành kém, vật tư hàng hóa đơn vị hàng hóa đơn vị bị ứ đọng, tiêu thụ chậm hay lực kinh doanh giảm sút,… PGD nên áp dụng số giải pháp đôn đốc bán hàng tìm nguồn khác để thu hồi vốn nhanh Trường hợp hàng hóa bị ứ đọng chất lượng lạc hậu, lỗi thời PGD yêu cầu doanh nghiệp phải chấp nhận bán hạ giá chí chịu lỗ để hoàn trả vốn cho ngân hàng PGD Đối với trường hợp này, sau thu hồi nợ, PGD nên xem xét việc thẩm định yêu cầu cho vay vốn, điều chỉnh lại hạn mức tín dụng Đối với khách hàng bị nợ hạn chủ yếu yếu tố khách quan tác động PGD xét thấy họ có khả kinh doanh có ý thức 59 trả nợ ngân hàng, ngân hàng áp dụng sách hỗ trợ cho khách hàng để họ có điều kiện tổ chức lại, khôi phục lại tình hình SXKD phát triển kinh doanh như: Cho vay thêm, gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ Nếu khách hàng thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai dịch bệnh, PGD giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay Bên cạnh đó, PGD giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay Bên cạnh đó, PGD hướng dẫn, tư vấn cho người vay nhiều khía cạnh, hướng SXKD, thị trường, sản phẩm nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay gia hạn cấp thêm tín dụng để sức mạnh tài cho khách hàng Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích PGD phải tìm cách thu hồi vốn Với khách hàng có biểu trây ỳ, PGD cần phối kết hợp với quyền địa phương quan chức để thu hồi nợ Ngoài ra, PGD nên thành lập tổ thu nợ gồm số cán có kinh nghiệm công tác, có mối quan hệ rộng đặt đạo trực tiếp Ban giám đốc để có điều kiện theo dõi sát doanh nghiệp, tận dụng khả để thu nợ Đối với khoản nợ hạn chắn khả thu hồi PGD phải xiết nợ xử lí tài sản chấp để thu hồi nợ, PGD khai thác tài sản chấp theo hướng: - Những tài sản bán với giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho PGD, giá thấp dự kiến nghĩa PGD bị thua lỗ lâu dài không thiệt hại tài sản không chi phí quản lí, không nhiều công sức khai thác - Với tài sản xiết nợ hạn doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo PGD thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả yêu cầu người bảo lãnh toán Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyên tiến hành khởi kiện phát mại tài sản chấp 60 - Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại PGD tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn ,cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh để khai thác chung doanh nghiệp tin cậy Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật cảnh sát kinh tế, quyền địa phương để ép buộc đối tượng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ, khởi kiện người vay hoàn toàn thiện chí trả nợ, mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ - Những hồ sơ tài sản không đủ tính pháp lí để phát mại, tiếp tục hoàn thiện tranh thủ ủng hộ quan chức để hồ sơ hoàn thiện đủ tính pháp lí thời gian nhanh để nhanh chóng thu hồi nợ Ban giám đốc PGD cần thường xuyên quan tâm, đạo sát sao, liệt kịp thời xử lí, giải nợ tồn đọng khó đòi Có kế hoạch cụ thể, giao tiêu theo tháng, quý, năm cho phận liên quan, kiểm tra giám sát sơ kết, tổng kết để đánh giá mức độ thực tiêu kế hoạch, đồng thời có chế tài khen thưởng phê bình kịp thời để tạo động lực thúc đẩy công tác thu hồi nợ tồn đọng tiến triển nhanh chóng Lập kế hoạch hàng tháng, quý, năm giao cho cán có biện pháp xử lý cụ thể thu hồi nợ đối tượng khách hàng, loại tài sản bảo đảm tính pháp lí hồ sơ tài sản đảm bảo Phân loại đối tượng khách hàng nợ tồn đọng, sở có lộ trình xử lí thu hồi nợ hợp lí với mức độ giải pháp mạnh từ thấp đến cao Động viên khách hàng có khó khăn tài mà trước chưa có nguồn trả nợ cho ngân hàng tìm nguồn để trả nợ, có chế tài áp dụng cho trả nợ gốc phần lãi, miễn giảm lãi hạn Kiên chuyển hồ sơ sang quan pháp luật Tòa án, Viện Kiểm sát khởi tố khách hàng cố tình chây ỳ, trốn tránh, không thiện chí trả nợ có nguồn thu 3.2.3 Áp dụng lãi suất hợp lí Áp dụng lãi suất hợp lý cho khoản vay riêng việc mà PGD hoàn toàn làm được, BIDV quản lý vốn theo chế tập trung, chi 61 nhánh thực mua - bán vốn với trung tâm vốn Do lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh đưa sở lãi suất mua vốn từ trung ương, mức lợi nhuận đòi hỏi khoản chi phí phát sinh khác từ nghiệp vụ Có thể thấy, lãi suất yếu tố quan trọng hoạt động cho vay SXKD, công cụ cần thiết để nâng cao hiệu cho vay Một khoản cho vay hiệu cần thỏa mãn lợi ích hai bên khách hàng ngân hàng Vì vậy, PGD cần phải đưa lãi suất cho vay hợp lý để đảm bảo phù hợp với lãi suất mua vốn từ trung ương mà PGD phải trả bù đắp cho khoản chi phí khác Bên cạnh đó, sách lãi suất PGD phải xây dựng cho hợp lý cho đảm bảo quyền lợi đáng Ngân hàng khách hàng, đồng hời góp phần hạn chế rủi ro lãi suất, từ nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm cho vay PGD so với tổ chức tín dụng khác Vì vậy, PGD cần tiến hành: Thứ nhất, tiêu khách hàng quan tâm hàng đầu tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Trong Ngân hàng cụ thể lãi suất khoản vay không giống nhau, phụ thuộc vào mức độ rủi ro tiềm ẩn khoản vay đó, mức độ rủi ro nhiều hay đánh giá chủ quan khách hàng Cho vay SXKD với thời gian linh động, lãi suất cho vay chịu ảnh hưởng lãi suất mua vốn từ trung ương, ảnh hưởng lạm phát khoản vay trung dài hạn Vì vậy, lãi suất cho vay SXKD phải tính toán kỹ lưỡng để vừa thỏa mãn khách hàng vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, ngân hàng nên áp dụng nhiều loại lãi suất khác phù hợp với khoản vay điều kiện thúc đẩy khách hàng đến vay ngân hàng Thứ hai, sách lãi suất PGD phải linh hoạt theo đối tượng vay Với khách hàng quen thuộc có uy tín, khách hàng doanh nghiệp lớn làm ăn có hiệu quả,… áp dụng mức lãi suất ưu đãi, điều giúp PGD tăng cường mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng làm ăn hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho PGD, vừa trì thị phần việc cấp tín dụng Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương 62 án, nhằm khuyến khích khách hàng PGD hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy 3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin Hiện nay, PGD chưa có chế, cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin Do vấn đề thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn, không đảm bảo tính đắn xác Vì vậy, vai trò thông tin cho vay nói chung cho vay SXKD nói riêng quan trọng Muốn thực tốt công việc kinh doanh, PGD phải tìm kiếm thông tin khách hàng từ nguồn Thông tin đầy đủ, xác, kịp thời định đắn có hiệu cao Điều góp phần không nhỏ việc nâng cao hoạt động cho vay Thông tin tín dụng lấy từ nguồn sau: Thông tin trực tiếp từ khách hàng thông qua vấn quan sát, tìm hiểu trực tiếp địa điểm kinh doanh Nguồn thông tin quan trọng, phản ánh ý thức người vay lực sản xuất Thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC) NHNN Đây trung tâm đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan tới khách hàng NHTM Nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối thông tin quan trọng như: Tổng cục Thống kê, Tổng cục Thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ tài chính,… Cùng với việc thu thập thông tin, việc xây dựng hệ thống thông tin nội tiên tiến đại giúp PGD tăng khả lưu trữ thông tin Hệ thống thông tin máy tính cần đảm bảo tính an toàn dễ tiếp cận Vì vậy, PGD cần cập nhật thông tin đổi công nghệ ngân hàng nước để có tiếp thu, kế thừa thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 3.2.5 Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay SXKD đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 63 Thứ nhất, tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính nguyên tắc tín dụng, không mang tính bảo thủ thời kỳ trước quan tâm đến tài sản chấp mà không quan tâm đến dòng tiền khách hàng vay Ngoài ra, quan tâm đến nhiều thông tin khách hàng như: tư cách, hiệu kinh doanh, mục đích vay, dòng tiền khả trả nợ,… Thứ hai, việc chấm điểm khách hàng để định cho vay phải trọng Để đảm bảo chất lượng khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước cho vay PGD cần đánh giá kỹ lưỡng khách hàng với tình hình khả phát triển tương lai, đánh giá khả trả nợ khách hàng, sở đưa định cho vay xác Do PGD cần đẩy mạnh công tác phân tích tài xếp loại khách hàng, xây dựng hệ thống chi tiêu phù hợp với báo cáo tài khách hàng để phân tích đánh giá đảm bảo phù hợp thống thuế, ngân hàng kiểm toán, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định 3.2.6 Xây dựng chiến lượng marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải đưa định hướng chiến lược phát triển cho riêng Trong định hướng phát triển ngân hàng đề cao vai trò hoạt động Marketing coi hoạt động sống cạnh tranh Điều ta dễ nhận thấy sách Marketing phù hợp lôi kéo khách hàng ngày nhiều giữ chân khách hàng cũ ngày lâu với ngân hàng Từ làm tăng khả cho vay đồng thời góp phần mở rộng quy mô cho vay SXKD Để thực điều đó: Thứ nhất, PGD cần phải người chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp thị đến khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt vay Đặc biệt, PGD chủ động khai thác khách hàng từ khách hàng truyền thống mình, doanh nghiệp thường có quan hệ hợp tác với nhiều doanh nghiệp khác 64 Thứ hai, PGD cần nghiên cứu biến động thị trường, xác định nhu cầu thị trường, tìm hiểu sản phẩm đối thủ cạnh tranh địa bàn để từ xác định đối tượng khách hàng tạo sản phẩm ưu việt, tạo khác biệt phù hợp với nhu cầu khách hàng Thứ ba, PGD tích cực tiếp cận khách hàng, thực chăm sóc khách hàng đặc biệt khách hàng truyền thống, khách hàng VIP, nhằm giữ chân khách hàng, giữ vững thị phần ngân hàng địa bàn địa phương Thường xuyên tiếp xúc nói chuyện với khách hàng, thông qua tiếp xúc trực tiếp, PGD tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng, tạo bầu không khí gần gũi cởi mở, thoải mái ngân hàng doanh nghiệp để trao đổi tháo gỡ vướng mắc Một sách Marketing phù hợp có hiệu không phần quan trọng tích cực phát triển thương hiệu BIDV Việt Nam nói chung BIDV Phú Thọ- PDG Phong Châu nói riêng địa bàn thông qua hình ảnh ngân hàng với đội ngũ cán có lực chuyên môn, nhiệt tình, chu đáo với khách hàng Một PGD với phong cách phục vụ chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt khách hàng kéo khách hàng gần ngân hàng 65 KẾT LUẬN 1.Kết luận Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động quan trọng BIDV Phú Thọ- PGD Phong Châu Trong hoàn thiện nâng cao hoạt động cho vay nói chung cho vay SXKD nói riêng PGD đặc biệt quan tâm không mang lại lợi nhuận cho PGD mà góp phần vào phát triển kinh tế địa phương Sau thời gian nghiên cứu, báo cáo tập chung vào số vấn đề sau: Một là, hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay SXKD như: Khái niệm, đặc điểm, vai trò, hình thức cho vay, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay SXKD Hai là, phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động cho vay SXKD PGD, thông qua mặt đạt như: Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ cho vay SXKD tăng qua năm Bên cạnh tồn số mặt như: nợ xấu nợ hạn SXKD có gia tăng… Từ thực trạng tìm số nguyên nhân như: chủ quan xét duyệt khoản vay, PGD trọng tài sản đảm bảo, chưa trọng đến mức khả thi khoản vay,… Ba là, đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay SXKD PGD như: Cải tiến, đa dạng hóa cấu, lĩnh vực đầu tư SXKD; đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu SXKD, xây dựng sách lãi suất hợp lý,… Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần định hướng đạo hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính an toàn hiệu Để định hướng tốt, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam phải xây dựng sách tín dụng khách hàng hợp lý thống nhất, phù hợp với thời kỳ Nhờ mà BIDV Phú Thọ BIDV Phú Thọ - PGD Phong Châu xây dựng sách cụ thể cho mình, phù hợp với địa bàn kinh doanh theo kế hoạch giao 66 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ đào tạo nhân cấp cao cách tổ chức tập huấn tín dụng, quản lý kinh doanh cử cán học Thông qua buổi tập huấn này, ngân hàng hướng dẫn thi hành văn bản, chế độ quy trình thẩm định tín dụng, quản lý tài sản đảm bảo, … để kịp thời chỉnh sửa hoạt động tín dụng theo hướng khoa học Ngoài ra, thông qua buổi tập huấn, ngân hàng nâng cao trình độ sử dụng thiết bị công nghệ phần mền cao cấp cho cán tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (16/06/2010), Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Số 09/TT/NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam (30/12/2016), Số 39/TT/NHNN/Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Hiền (2015), Cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Cẩm Khê, chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Phú Thọ, Khóa luận tốt nghiệp trường Đại học Hùng Vương, Phú Thọ Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2010), Tín dụng thẩm định Ngân hàng, NXB tài chính, Hà Nội Lê Phương Lan (2013), Mở rộng cho vay SXKD chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ, Học viện Tài chính, Hà Nội Nguyễn Quỳnh Mai (2014), Thực trạng hoạt động cho vay SXKD NHTM Cổ Phần Việt Á Phòng Giao Dịch Cộng Hòa, Học viện Tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội 67 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - 12 PGD Phong Châu - Báo cáo tài năm 2014 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - 13 PGD Phong Châu - Báo cáo tài năm 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - 14 PGD Phong Châu - Báo cáo tài năm 2016 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - 15 PGD Phong Châu- Báo cáo nhân năm 2014 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - 16 PGD Phong Châu- Báo cáo nhân năm 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - 17 PGD Phong Châu- Báo cáo nhân năm 2016 Lê Văn Tề (2012), Tín dụng Ngân hàng, NXB Lao động, Hà Nội 68 ... sở lý luận cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - Phòng... hiệu cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - Phòng giao dịch Phong Châu Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH. .. Cho vay lần: Theo thông tư 39/NHNN cho vay theo hay lần là: “Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng khách hàng thực thủ tục cho vay ký kết thỏa thuận cho vay Phương thức cho vay lần áp dụng cho vay