Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG BÀNH THỊ NGỌC BÍCH GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Thị Thúy Anh Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Như Liêm Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng 01 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tiềm vốn dân cư lớn, song chưa khai thác nhiều người dân thiếu lòng tin ngân hàng, chưa am hiểu khả sinh lời từ khoản tiền nhàn rỗi túi người Trong việc tiếp cận để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi hạn chế chưa phát huy hết tiềm vốn nằm dân cư Mạng lưới chi nhánh đặt rải vùng đông dân cư từ Khu công nghiệp Phú Tài đến Huyện nông thôn Do vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm vấn đề trở nên cần thiết định hướng phát triển kinh doanh chi nhánh Phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tạo mạnh tài chính, tăng uy tín thương hiệu chi nhánh, đặc biệt huy động vốn từ dân cư nguồn vốn bản, ổn định lâu dài, mang lại hoạt động kinh doanh ổn định cho chi nhánh, chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú tài” Nhằm giải vấn đề lý luận thực tiễn với mục đích khai thác để thu hút tiền nhàn rỗi khu dân cư, vừa phát triển thị trường vốn chi nhánh cách phong phú vừa đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh Mục đích nghiên cứu + Hệ thống hóa vấn đề lý luận tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM + Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú tài + Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Những vấn đề lý luận thực tiễn huy động tiền Footer Page of 126 Header Page of 126 gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Tài - Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung: Đề tài nghiên cứu đối tượng khách hàng dân cư gửi tiền theo hình thức tiết kiệm có NH tiếp tục áp dụng thời gian đến + Về khảo sát thực trạng: Luận văn nghiên cứu giới hạn thực tế Ngân hàng TMCP NT Việt Nam- CN Phú tài khoản thời gian từ 2007-2011 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tảng sở lý luận huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM, vai trò phát triển kinh tế, luận văn sâu nghiên cứu tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM khách hàng dân cư Căn vào tiêu chí phản ánh việc tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm, luận văn tiến hành nghiên cứu sử dụng kỹ thuật phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm khả tăng cường góp phần nâng cao sức mạnh tài Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài giai đoạn 2007-2011 Trên sở đánh giá thực trạng khả tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-CN Phú Tài, giải pháp kiến nghị trình bày để góp phần tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Trong trình nghiên cứu, hoàn thiện, luận văn dựa sở vận dụng phương pháp luận vật biện chứng kết hợp với phương pháp cụ thể như: - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp suy luận diễn dịch quy nạp - Phương pháp khái quát trừu tượng hóa - Các phương pháp thống kê Đồng thời dựa vào lý luận, quan điểm kinh tế, tài Footer Page of 126 Header Page of 126 định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, xuất phát từ thực tiễn để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương Chương 1: Cơ sở lý luận vê hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Tài Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Phú Tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để có thông tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả tiến hành thu thập thông tin, tìm hiểu luận văn thạc sĩ có nội dung tương tự công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm tảng cho trình hoàn thành luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Vốn chủ sở hữu ngân hàng Vốn chủ sở hữu vốn riêng có ngân hàng, điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ 1.1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM a Nhận tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn lực quan trọng NHTM Khi ngân hàng hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi Footer Page of 126 Header Page of 126 để giữ hộ toán hộ khách hàng Bằng cách đó, ngân hàng huy động tiền từ doanh nghiệp, tổ chức dân cư ¯ Tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư phận thu nhập tiền tầng lớp dân cư xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời dễ toán Vốn huy động từ khách hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động Tiền gửi dân cư bao gồm loại: tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Ø Tiền gửi tiết kiệm Với loại tiền gửi này, người gửi ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm, thời gian gửi tiền, sổ tiết kiệm dùng làm vật cầm cố chiết khấu để vay vốn ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với khoảng thời gian khác Đây hình thức huy động truyền thống ngân hàng Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời, đặc biệt nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn kì hạn khác nhau, mở cho người nhiều trương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kì hạn lần gửi khác Ø Tiền gửi toán Các cá nhân xã hội có nhu cầu Pháp luật cho phép thực toán qua ngân hàng Khi họ mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng gửi tiền vào để đáp ứng nhu cầu toán để sử dụng tiện ích khác có liên quan ngân hàng Footer Page of 126 Header Page of 126 ¯ Tiền gửi tổ chức kinh tế Để đảm bảo an toàn tài sản đồng thời vốn sinh lời, tổ chức kinh tế gửi số vốn nhàn rỗi vào NH để thuận tiện cho trình sử dụng vốn, đơn vị toán qua NH sử dụng dịch vụ NH khác Tổ chức kinh tế gửi vốn vào NH hình thức: tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn với kỳ hạn khác ¯ Phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận NHTM phát hành để huy động vốn nước, xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác NHTM khách hàng ¯ Tiền gửi khác Nhằm mục đích nhờ toán hộ số mục đích khác, NHTM có thêm khoản tiền gửi khác như: Tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi kho bạc nhà nước, tiền gửi tổ chức đoàn thể xã hội… b Các khoản vay phi tiền gửi NHTM có hình thức vay vốn: vay ngân hàng Trung ương, vay vốn tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn Ngược lại NHTM huy động vốn chưa cho vay hết, NHTM gửi Ngân hàng trung ương vào tổ chức tín dụng khác để hưởng lãi 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM: a Đối với ngân hàng Chất lượng số lượng của hoạt động huy động vốn ảnh hưởng đáng kể tới chất lượng số lượng khoản cho vay đầu tư Phần lớn khoản huy động NH liên quan đến chi phí trả lãi b Đối với khách hàng gửi tiền Hình thành nên kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời, tạo hội gia tăng tiêu dùng tương lai Footer Page of 126 Header Page of 126 c Đối với kinh tế Hoạt động huy động vốn NHTM có vai trò giúp chuyển khoản dự trữ, tiết kiệm thành khoản đầu tư, chuyển khoản vốn nhỏ lẻ, nằm rải rác xã hội thành khoản vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 1.2.1 Khái niệm Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) phần thu nhập cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền cách an toàn hưởng phần lãi từ số tiền Tiền gửi tiết kiệm dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền vào ngân hàng, người gửi tiền nhận sổ tiết kiệm coi giấy chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Đến thời hạn, khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi sổ tiết kiệm 1.2.2 Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm sản phẩm gửi tiền phục vụ chủ yếu cho khách hàng dân cư, cá nhân người Việt Nam hay người nước định cư lãnh thổ Việt Nam - Mục đích tiền gửi tiết kiệm để hưởng lãi, thuận tiện sử dụng dịch vụ ngân hàng toán, chuyển tiền vv - Tiền gửi tiết kiệm có tính ổn định cao tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM a Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Khái niệm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn loại tiết kiệm không xác định thời hạn, người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền tiết kiệm Footer Page of 126 Header Page of 126 b Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khái niệm: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm 1.3 TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 1.3.1 Nội dung tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm việc ngân hàng gia tăng quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm, với việc hợp lý hóa cấu vốn huy động kiểm soát tốt chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm phù hợp với mục tiêu hoạt động chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Như vậy, nội dung tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm bao hàm yếu tố sau: - Gia tăng quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm tức tăng số dư vốn huy động tiền gửi tiết kiệm - Do tính chất ổn định tiền gửi tiết kiệm, nên lý thuyết tiền gửi tiết kiệm coi nguồn vốn cốt lõi ngân hàng Do đó, xét dài hạn, tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm đồng nghĩa với gia tăng tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm quy mô huy động vốn ngân hàng - Gia tăng thị phần vốn huy động tiền gửi tiết kiệm thị trường mục tiêu Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm phản ảnh lực cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực huy động vốn - Hợp lý hóa cấu vốn huy động Hợp lý hóa bao gồm trình đa dạng hóa cấu huy động tiền gửi tiết kiệm Tuy nhiên, đa dạng hóa cấu huy động tiền gửi tiết kiệm phải phù hợp với nhu cầu bối cảnh thị trường mục tiêu, với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng lực nội ngân hàng - Kiểm soát chi phí huy động vốn Kiểm soát chi phí huy động Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 vốn có nghĩa tối thiểu hóa chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm bao gồm chi phí trả lãi chi phí lãi phù hợp với mục tiêu hoạt động NH bối cảnh thị trường thời kỳ Mục tiêu cốt lõi tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tăng số dư vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm đáp ứng mục tiêu hoạt động ngân hàng thời kỳ Về phương diện lý thuyết, phương hướng nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM bao gồm: - Nâng cao lực cạnh tranh, giành thị phần huy động TGTK - Đa dạng cách hợp lý cấu vốn huy động - Quản lý chi phí huy động vốn 1.3.2 Ý nghĩa tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Trên sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, cho mục tiêu phát triển kinh tế vùng, ngành kinh tế, thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội, nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển 1.3.3 Tiêu chí đánh giá kết tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Căn vào nội dung tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm, rút tiêu chí đánh giá tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm sau: a Mức tăng trưởng quy mô tiền gửi tiết kiệm Mức tăng trưởng quy mô tiền gửi đánh giá qua hai tiêu cụ thể: - Mức tăng tuyệt đối số dư tiền gửi huy động qua thời gian - Tốc độ tăng số dư tiền gửi huy động qua thời gian b Mức tăng trưởng thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm Thị phần huy động tiền gửi đánh giá qua tiêu tỷ trọng số dư huy động tiền gửi NH thời điểm tổng số dư huy Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 Đây nhóm nhân tố thuộc môi trường bên NHTM, hình thành trình hoạt động ngân hàng nguyên nhân chủ quan phía ngân hàng ¯ Uy tín ngân hàng ¯ Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng ¯ Mục tiêu, chiến lược kinh doanh ngân hàng ¯ Chính sách lãi suất ¯ Các dịch vụ ngân hàng cung ứng ¯ Mạng lưới phòng giao dịch, sở vật chất trang thiết bị trình độ khoa học công nghệ ngân hàng ¯ Marketing ngân hàng b Nhân tố bên Những nhân tố khách quan thuộc môi trường bên NHTM, nhận biết tìm cách hạn chế tác động tiêu cực chúng đến hoạt động huy động TGTK sau: Môi trường kinh tế xã hội; Môi trường trị pháp luật; Yếu tố thuộc môi trường kinh tế quốc tế; Yếu tố môi trường cạnh tranh hợp tác CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH PHÚ TÀI 2.1.1 Ngân hàng TM cổ phần Ngoại thương Việt Nam NHTM CP ngoại thương Việt Nam thành lập 01 tháng 04 năm 1963 2.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam-CN Phú Tài Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-CN Phú Tài thuộc Footer Page 12 of 126 11 Header Page 13 of 126 khu vực Duyên Hải miền trung, tỉnh Bình Định, thành lập theo định số 1015/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT ngày 21/12/2006 hội đồng quản trị NH TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.1.3 Kết hoạt dộng Ngân hàng ngoại thương Phú Tài 2007-2011 Trong năm qua NHNT Phú Tài đạt kết đáng ghi nhận thông qua hoạt động chủ yếu sau: a Huy động vốn Đơn vị tỷ đồng 2000 2000 1640 1500 1000 1000 450 500 Năm 2007 640 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 (Nguồn báo cáo toán – NHNT Phú Tài từ 2007-2011) Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động từ năm 2007 – 2011 Nguồn huy động tiết kiệm NHNT Phú Tài chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng vốn huy động thể qua bảng sau Đơn vị tỷ đồng 400 400 300 280 200 200 100 100 140 Năm Năm Năm Năm Năm 2007 2008 2009 2010 2011 (Nguồn báo cáo toán – NHNT Phú Tài từ 2007-2011) Biểu đồ 2.2: Huy động tiền gửi tiết kiệm từ 2007 – 2011 b Cho vay NHNT Phú Tài trọng đẩy mạnh tín dụng với ngành Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 trọng điểm địa bàn khu công nghiệp Phú Tài gỗ xuất khẩu, dăm gỗ, đá granite, c Hoạt động khác ¯ Hoạt động toán quốc tế ¯ Hoạt động toán thẻ ¯ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 2.2 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NH NGOẠI THƯƠNG PHÚ TÀI Trong năm gần công tác huy động TGTK đặc biệt khó khăn tác động sách tiền tệ thắt chặt sách kiểm soát thị trường ngoại hối nghiêm ngặt Bên cạnh đó, hoạt động huy động TGTK phải đối mặt với nhiều thách thức cạnh tranh không lành mạnh tổ chức tín dụng khác 2.2.1 Thực trạng triển khai biện pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm a Nâng cao chất lượng phục vụ - Mỗi cán nhân viên phải tự trao dồi nâng cao kiến thức nghiệp vụ với phương châm nhanh chóng, xác hiệu - Tăng cường chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, thái độ, quan tâm chia sẽ, tận tâm chu đáo với khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy tôn trọng yếu tố quan trọng đa số khách hàng sẵn sàng giao dịch gửi tiền vào ngân hàng lãi suất gửi tiết kiệm thấp ngân hàng khác họ nhận tôn trọng - Triển khai sổ tay văn hóa Vietcombank vào áp dụng rộng rãi toàn nhân viên b Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm luôn đổi phát triển để phù hợp với khách hàng nhằm mang lại hấp dẫn lợi ích thiết thực Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 cho người gửi tiền Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn như: -Tiết kiệm không kỳ hạn: Thu hút nguồn tiền ngắn ngày chủ yếu khách hàng mua bán tiểu thương -Tiết kiệm có kỳ hạn: Có nhiều kỳ hạn để phù hợp với nhiều nhu cầu khách hàng khác như: tuần, tuần, tháng đến 60 tháng -Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ -Tiết kiệm linh hoạt lãi suất theo số ngày thực gửi -Tiết kiệm dự thưởng -Tiết kiệm tự động, tiết kiệm trực tuyến c Phát triển mạng lưới phòng giao dịch NHNT Phú Tài tập trung phát triển mạng lưới liên tục qua năm: năm 2007 thành lập PGD Diêu Trì nằm Thị trấn Diêu Trì, năm 2008 thành lập PGD An Nhơn nằm Thị xã An Nhơn, 2009 thành lập PGD Phù Cát nằm huyện Phù Cát năm 2010 thành lập PGD Hùng Vương năm gần Thành phố Quy Nhơn d Giao tiêu cho phòng ban, nhân viên phát động phòng trào thi đua Ban Giám đốc có biện pháp giao tiêu cho CBNV, phát động phòng trào thi đua phòng, khen thưởng cho phòng, cá nhân có thành tích huy động vốn cao Trường hợp nhân viên không hoàn thành nhiệm vụ giao trừ điểm thi đua, điểm xếp lương kinh doanh Biện pháp hiệu liên quan đến trách nhiệm ảnh hưởng đến thu nhập nhân viên 2.2.2 Phân tích kết tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm a Mức tăng trưởng quy mô tiền gửi tiết kiệm Tuy năm 2011 kinh tế có nhiều khó khăn, xong với nỗ lực NHNT Phú Tài nên đảm bảo tăng trưởng 42.85% Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 b Mức tăng trưởng thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm NH địa bàn Bảng 2.2: Thị phần huy động TGTK địa bàn Tổ chức tín dụng NHNT PHÚ TÀI NH ĐT PHÚ TÀI NHNNo PHÚ TÀI NHCT PHÚ TÀI TỔ CHỨC TDKHÁC TỔNG CỘNG Năm 2007 Tỷ trọng (%) Năm 2008 Tỷ trọng (%) Năm 2009 Tỷ trọng (%) Năm 2010 Tỷ trọng (%) Năm 2011 Tỷ trọng (%) 13,44 15,56 17,57 19,19 20,00 15,59 16,67 19,33 20,56 21,00 11,69 12,78 13,18 14,39 17,50 12,23 13,33 14,94 17,14 19,00 47,04 41,67 34,97 28,72 22,50 100 100 100 100 100 (Nguồn:Báo cáo ngân hàng nhà nước từ 2007-2011) NHNT Phú Tài thành lập cuối năm 2006 qua bảng ta thấy huy động TGTK NHNT Phú Tài chiếm tỷ trọng tương đối lớn ngày tăng so với NH địa bàn Cuối năm 2011 chiếm tỷ trọng 20% đứng sau NHĐT Phú Tài chứng tỏ lực cạnh tranh NHNT Phú Tài tương đối mạnh địa bàn c Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm ¯ Cơ cấu vốn huy động theo hình thức tiền gửi tiết kiệm TGTK không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lãi suất TGTK lãi suất tiền gửi toán nên đa số khách hàng để tiền tài khoản nhằm thuận tiện cho việc toán sử dịch vụ ngân hàng Phần lớn khách hàng tài khoản TGTT sử hình thức TGTK có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao hình thức TGTK hình thức có lãi suất cao ổn định ¯ Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn Thực tế NHNT Phú tài TGTK không kỳ hạn ra, sản phẩm tiết kiệm có kỳ nhiều chủng loại từ 12 tháng trở xuống như: tuần, Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 tuần, tháng, tháng, tháng, tháng 12 tháng, kỳ hạn lớn 12 tháng có loại 13 tháng, 18 tháng 60 tháng Theo số liệu thực tế ta thấy TGTK có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ lệ đáng kể tổng vốn huy động TGTK kỳ hạn có nhiều loại sản phẩm hấp dẫn, lãi suất cao, chương trình dự thưởng tâm lý khách hàng mong muốn nhận lãi sớm lo sợ lạm phát, kỳ hạn 12 tháng tương đối dài, sách Ngân hàng nhà nước huy động với mức lãi suất không cao ¯ Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền Vốn huy động TGTK NHNT Phú Tài chủ yếu nội tệ Doanh số huy động vốn VND ngoại tệ qui đổi VND có xu hướng tăng lên qua năm Ngoại tệ Phú Tài huy động chủ yếu USD EUR Vốn huy động TGTK đồng Việt Nam chiếm tỷ trọng trung bình 89,22 % tổng huy động TGTK có tốc độ tăng trưởng bình quân 40,56%/năm ¯ Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng khách hàng Bảng 2.6 : Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng khách hàng Hạng mục Tổng TG tiết kiệm Tiểu thương Cán CNV Người lao động Kiều hối Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng (%) (%) (%) 100 100 100 55 50.71 50.5 19 20 20 17 18.57 18.5 10.71 11 Năm 2010 Tỷ trọng (%) 100 51.79 20 17.5 10.71 Năm 2011 Tỷ trọng (%) 100 54.5 19.5 16 10 (Nguồn: Báo cáo toán – NHNT Phú Tài từ 2007-2011) Qua bảng 2.6 ta thấy TGTK thành phần tiểu thương chiếm tỷ trọng cao nhất, vốn người nguồn tiền nhàn rỗi để dành cho việc mua bán, kinh doanh tương lai TGTK từ CBCNV người lao động tích lũy từ thu nhập tiền lương phần dư từ vụ mùa người nông dân Tiết kiệm kiều hối nguồn tiền nước người thân chuyển Việt Nam Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 d Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm Chi phí bình quân cho TGTK có tăng qua năm NH trì mức chênh lệch lãi suất dương có xu hướng tăng dần qua năm kinh tế lạm phát chạy đua lãi suất ngân hàng nên tạo khoảng chênh lệch lãi suất bình quân cao e Chất lượng dịch vụ Để đánh giá chất lượng dịch vụ NHNT Phú tài dựa vào số lượng khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm ngày gia tăng, thể mức độ hài lòng thõa mãn nhu cầu họ nhân rộng Địa điểm, không gian giao dịch cải tiến thuận tiện, tạo thỏa mái gắn kết khách hàng NH Hàng năm NHNT Phú tài gửi phiếu khảo sát đến khách hàng để tìm hiểu mức độ hài lòng chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng qua biết nhu cầu sản phẩm dịch vụ mà khách hàng chưa nhận mong muốn sử dụng tương lai h Kiểm soát rủi ro hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Thực trạng NHNT Phú tài phận tổng hợp có chức cân đối toàn nguồn vốn đầu vào, đầu ra, theo kỳ hạn để có kế hoạch sử dụng vốn, tận dụng tối đa nguồn vốn huy động hạn chế rủi ro khoản Bộ phận tính toán lãi suất đầu vào đầu để tham mưu cho giám đốc định lãi suất thẩm quyền chi nhánh, phải đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng đủ khả cạnh trạnh với ngân hàng địa bàn 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG PHÚ TÀI 2.3.1 Một số mặt làm Thứ nhất, Sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm NHNT Phú Tài ngày đa dạng, phong phú, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 cao khách hàng mang đặc trưng CN thuộc NH lớn Việt Nam Thứ hai, Cơ cấu vốn huy động NHNT Phú Tài tập trung chủ yếu vào huy động vốn TGTK từ dân cư với nhiều sản phẩm đưa thời gian qua chứng tỏ NHNT Phú Tài quan tâm nhiều đến lượng vốn huy động thị trường Thứ ba, huy động TGTK NHNT Phú Tài chủ yếu VND USD Thứ tư, Chi phí huy động TGTK ngày cải thiện Tỷ lệ chênh lệch chi phí trả lãi TGTK với chi phí thu lãi tiền vay ngày tăng lên 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Trụ sở NHNT Phú Tài đóng khu vực Khu công nghiệp, xa Thành phố, khu dân cư -TGTK huy động dài hạn hạn chế phần lớn người dân chưa tin tưởng vào ổn định kinh tế, giá hay leo thang lên kỳ vọng lãi suất lên nên không muốn gửi kỳ hạn dài - Chưa khai thác cạnh tranh chất lượng dịch vụ mà chủ yếu dựa vào cạnh tranh lãi suất, khuyến b Nguyên nhân ¯ Nguyên nhân bên - Diện mạo sở vật chất hạ tầng trụ sở số điểm phòng giao dịch chưa thật tạo ấn tượng tốt - Chiến lược kinh doanh NH chưa thật trọng đến công tác huy động TGTK, sách lãi suất chưa thực linh hoạt - Hình thức huy động TGTK chưa thật tiện ích, phong phú, đa dạng, chủ yếu sản phẩm tiết kiệm truyền thống - Hoạt động marketing chưa trọng mức - Chất lượng nguồn nhân lực NH nhiều bất cập Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 ¯ Nguyên nhân bên - Lạm phát gia tăng người dân thích cất trữ tài sản dạng vàng bất động sản gửi tiền vào ngân hàng - Người dân thói quen sử dụng tiền mặt - Áp lực cạnh tranh ngày tăng CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN PHÚ TÀI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN PHÚ TÀI Phát triển bền vững mục tiêu xuyên suốt NHNT Phú Tài để đảm bảo mục tiêu đó, NHNT Phú Tài tôn trọng nguyên tắc an toàn, bình đẳng hài hòa lợi ích bên trình hoạt động Làm việc không lợi ích hôm mà lợi ích hệ Vietcombank mai sau định hướng cho hoạt động kinh doanh giai đoạn tới sau: - Tiếp tục mở rộng mạng lưới phát triển nguồn nhân lực - Thường xuyên đổi công nghệ, gia tăng sản phẩm dịch vụ - Phát triển công tác khách hàng, đổi phong cách làm việc - Tiếp tục thực tăng trưởng mặt hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn hiệu - Các tiêu tài cấp giao năm 2012 với số tiêu sau: - Nguồn vốn huy động tăng từ 23 %/năm - Tổng dư nợ tăng từ 17 %/năm - Tỷ lệ nợ xấu 3% Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAMCN PHÚ TÀI 3.2.1 Thực thi sách khách hàng đắn Trong thời gian tới NHNT Phú Tài hoạt động huy động TGTK cần phát huy lợi mình, tập trung khai thác nguồn tiền gửi có tính chất ổn định lâu dài tổ chức hoạt động tín ngưỡng xã hội chùa, nhà thờ thường có nguồn quỹ từ thiện nhà hảo tâm, mạnh tường quân, nên chia nhóm khách hàng thành nhóm chăm sóc: - Nhóm khách hàng VIP: khách hàng có tổng số dư tiền gửi tiết kiệm từ tỷ đồng trở lên - Nhóm khách hàng Priority: Là khách hàng có tổng số dư tiền gửi tiết kiệm từ 500 triệu đến tỷ đồng - Nhóm khách hàng Mass: khách hàng lại 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Việc tăng cường đa dạng hóa sản phẩm công tác huy động TGTK giải pháp hữu hiệu dựa tảng công nghệ sẵn có nhằm thu hút vốn, cần triển khai áp dụng sản phẩm tốt ngân hàng đại như: + Áp dụng phát triển hình thức tiết kiệm tự động + Nghiên cứu đưa sản phẩm gửi rút tiền gửi tiết kiệm từ tài khoản toán qua điện thoại di động cho khách hàng + Nghiên cứu tiết kiệm linh hoạt kỳ hạn + Đưa hình thức tiết kiệm tích lũy + Mở rộng loại hình huy động tiết kiệm như: Gửi lần rút nhiều lần, trả lãi trước, lĩnh lãi định kỳ + Phát huy ứng dụng hình thức tiết kiệm dự thưởng 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt NHNT Phú tài NHTM lãi suất thực theo đạo ngân hàng ngoại thương Trung ương, Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 phạm vi quyền hạn NHNT Phú tài xác định lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút TGTK, đặc biệt tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, bảo đảm bù đắp chi phí có lợi nhuận sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt là: + Việc định giá thay đổi tùy theo mục tiêu ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn huy động hay tín dụng, tăng thị phần, tăng lợi nhuận, tăng vốn khả dụng hay ổn định tài sản thời kỳ có nhiều biến động, giữ chân khách hàng truyền thống hay thu hút khách hàng + Đảm bảo xử lý lãi suất bám sát mặt lãi suất NHTM khác, xem xét sách phủ ưu tiên thời kỳ để đưa mức lãi suất phù hợp với hoạt động địa bàn + Điều chỉnh lãi suất thích hợp theo hướng ưu đãi khách hàng truyền thống, có số tiền lớn, có uy tín lâu năm với ngân hàng 3.2.4 Thu hút ngoại tệ từ nước qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ cá nhân cư trú Thực tế cho thấy lượng ngoại tệ chuyển qua đường kiều hối từ nước Việt nam lên tới hàng tỷ USD, chuyển qua hệ thống ngân hàng ít, đa số lượng ngoại tệ chuyển qua đường tư nhân NHNT Phú Tài nên áp dụng lãi suất tiền gửi ngoại tệ tài khoản hợp lý lãi suất tiết kiệm ngoại tệ kỳ hạn (giúp khách hàng làm thủ tục chuyển đổi), sách ưu đãi phí chuyển tiền từ nước Việt Nam, kết hợp hợp tác nhiều với nhiều ngân hàng trung gian nước để mở rộng trình toán nước thuận lợi nhanh chóng 3.2.5 Thành lập phòng dịch vụ cá nhân phát triển mạng lưới giao dịch Phòng dịch vụ cá nhân chuyên phục vụ nhu cầu cho khách hàng cá nhân lĩnh vực toán thẻ, chuyển tiền nước, dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt chuyên sâu công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 Trong năm tới NHNT Phú Tài nên phát triển mạng lưới rộng PGD đến thành phố Quy Nhơn thu hút TGTK dân cư 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ cạnh tranh ngân hàng ngân hàng cung ứng thể qua mức độ thỏa mãn nhu cầu mong muốn khách hàng cần phải lưu ý: - Chất lượng dịch vụ khách hàng cảm nhận NH định (không phải chất lượng kỹ thuật) - Chất lượng dịch vụ NH thể phù hợp nhu cầu mong muốn khách hàng Các tiêu chuẩn thường cảm nhận là: + Các yếu tố hữu hình: trụ sở ngân hàng, trang thiết bị, tiện nghi, giấy tờ tài liệu, không gian giao dịch + Sự đa dạng loại hình sản phẩm dịch vụ có phù hợp với lợi ích thị hiếu khách hàng gửi tiết kiệm không + Mức độ tin cậy: khả đảm bảo thực dịch vụ hứa hẹn cách chắn xác + Sẵn sàng đáp ứng: sẵn sàn hỗ trợ đảm bảo cung ứng dịch vụ nhanh chóng 3.2.7 Các giải pháp hổ trợ a Tăng cường công tác đào tạo nâng cao lực cán Con người coi yếu tố định đến thành công hay thất bại ngân hàng nói chung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng + Chú trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, nắm vững nghiệp vụ + Đào tạo nâng cao kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, trang bị kiến thức lý luận Marketing cho thành viên + Mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn ngân hàng b Phát huy văn hóa doanh nghiệp Vietcombank Với định hướng trở thành tập đoàn tài đa đa hùng mạnh có uy tín khu vực, Vietcombank và khẳng định ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, mang đến cho khách hàng sản phẩm đa dạng có chất lượng sở ứng dụng công nghệ tiên tiến Nhưng chừng chưa đủ kỹ phong cách giao tiếp khách hàng cán nhân viên chưa thật gần gũi, thân thuộc “Sổ tay văn hóa Vietcombank” đời nhằm mục đích kêu gọi người chung tay giữ gìn phát huy sắc văn hóa Vietcombank c Giao tiêu cho phòng nghiệp vụ, nhân viên trả lương dựa hiệu suất lao động Giao tiêu cho phòng nghiệp vụ nhân viên ngân hàng biện pháp Ban Giám đốc việc quản lý điều hành Biện pháp buộc trưởng phòng nhân viên phải có trách nhiệm cao tiêu giao, góp tâm huyết tinh thần gắn bó với công việc để hoàn thành nhiệm vụ giao, kết công việc định thu nhập nhân viên hội khác tương lai Trong năm qua, Vietcombank Phú Tài nói riêng NHNTVN nói chung có cải thiện đáng kể sách lương, thưởng Tuy nhiên, thay đổi chưa đạt đến tiêu chí trả lương theo hiệu suất công việc Do đó, nảy sinh không nỗ lực tinh thần làm việc không thực nhiều nhân viên, không khuyến khích tạo động lực để họ cống hiến, phấn đấu Vì mức độ hoàn thành nhiệm vụ khác mức lương thưởng khác Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 có phương pháp tính xác định rõ ràng Từ đó, cán nhân viên có động lực thiết thực công việc 3.3 KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NHNN cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại quốc doanh 3.3.2 Đối với Tỉnh Bình Định Tỉnh Bình Định tạo nên môi trường kinh tế ổn định, góp phần kiềm chế lạm phát, mở rộng xuất tuyến đầu tư, tạo điều kiện chế sách, thủ tục hành thận lợi thu hút nhiều dự án đầu tư về khu công nghiệp Phú Tài, dự án từ nước ngoài, từ thu hút lượng ngoại tệ từ nước tỉnh nhà 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Thứ nhất: Luôn quan tâm đào tạo đào tạo lại cán Thứ hai: Xây dựng hệ thống công nghệ tin học đại tiên tiến Thứ ba: Liên tục cải tiến đưa sản phẩm hấp dẫn Thứ tư: Hỗ trợ cho Chi nhánh NHNT Phú tài việc phát triển hoạt động Marketing kinh phí quảng cáo KẾT LUẬN Đứng trước thực tế kinh tế thị trường xu hướng hội nhập quốc tế, NHNT Phú Tài thực đối diện với thách thức cạnh tranh khốc liệt Trong bối cảnh đó, muốn tồn phát triển đòi hỏi NHNT Phú Tài phải không ngừng nâng cao lực tài mình, vấn đề tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm phải trọng, đặc biệt huy động tiết kiệm từ dân cư nguồn tiền ổn định lâu dài, mang lại hoạt động kinh doanh ổn định cho Ngân hàng Là NHNN cổ phần hoá, NHNT Phú Tài (nay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Phú Tài) làm tốt công tác huy động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNT Phú Tài huy động lượng vốn VNĐ, Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 ngoại tệ đáng kể dành cho vay với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân góp phần phát triển kinh tế địa bàn Trên sở phạm vi đề tài nghiên cứu, xác định nghiên cứu lý luận huy động tiền gửi tiết kiệm, đánh giá thực trạng hoạt động huy động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNT Phú Tài thời gian qua, từ khẳng định mặt làm mặt hạn chế, tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải để đề xuất giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHNT Phú Tài, đề tài thực nội dung sau: Trình bày lý luận huy động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Đánh giá tình hình hoạt động huy động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNT Phú Tài năm 2007-2011 Trên sở phân tích kết đạt được, hạn chế việc tăng cường huy động huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm nguyên nhân, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng hoạt động NHNT Phú Tài việc tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNT Phú Tài tương lai Footer Page 26 of 126 ... Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Tài Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Tài... tiền gửi tiết kiệm NHTM + Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Phú tài + Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền. .. TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH PHÚ TÀI 2.1.1 Ngân hàng TM cổ phần