ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ NGỌC DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM PHƯỚC QUẢNG NAM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2017 Công trình hoàn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS Đặng Tùng Lâm Phản biện 2: TS Trần Ngọc Sơn Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện, Trường đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, vai trò hệ thống ngân hàng thương mại phát triển kinh tế ngày khẳng định Hoạt động ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng phát triển mặt lượng mặt chất Trong hoạt động đó, nói, cho vay hoạt động truyền thống mang lại lợi nhuận cao cho hệ thống ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay, NHTM góp phần cung ứng vốn cho phát triển kinh tế, giúp cho trình sản xuất liên tục, đẩy mạnh trình tái sản xuất Cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay NHTM, ngân hàng thiên dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhiều nước quan tâm phát triển Đây phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng tạo điều kiện cho ngân hàng bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng nên ngân hàng có truyền thống lĩnh vực đẩy mạnh cạnh tranh, mở rộng Tại Việt Nam, thị trường cho vay tiêu dùng thị trường nhiều tiềm năng, kênh phát triển tín dụng khả thi, giúp hệ thống NHTM cải thiện hoạt động tín dụng, giúp cân đối đầu tư tín dụng, góp phần làm đa dạng hoá sản phẩm cho vay Hướng giúp cá nhân hộ gia đình có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời cải thiện, nâng cao chất lượng sống Trên sở nghiên cứu thực tế nhu cầu khách hàng lợi CVTD, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam triển khai đạt số kết định sản phẩm Tuy nhiên, số liệu báo cáo tổng kết cho thấy, Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam, hoạt động chưa phát triển tương xứng với tiềm lợi vốn có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Do đó, việc nghiên cứu cách có hệ thống mặt lý luận thực tiễn nhằm đưa giải pháp khắc phục hạn chế, vướng mắc nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam cách hợp lý khoa học yêu cầu cấp thiết Với mong muốn đóng góp vào trình nghiên cứu đó, tác giả chọn chủ đề :"Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam" làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng củaNHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùngtại Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam - Trên sở kết phân tích, đề xuất khuyến nghị giải pháp nhằm đạt mục tiêu cho vay tiêu dùng mà Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Namđề cho thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn * Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài luận văn vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM thực tiễn cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam * Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: đề tài nghiên cứu nội dung sau: + Những vấn đề lý luận hoạt động CVTD NHTM + Thực trạng hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam + Phương hướng phát triển năm tới giải pháp thúc đẩy hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam - Về phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu địa bàn hoạt động Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam - Về phạm vi thời gian: Đề tài nghiên cứu kết hoạt động giai đoạn 2014 - 2016 Các câu hỏi nghiên cứu - Nội dung, tiêu chí, phương pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng gì? - Thực trạng hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam nào? Có thành công hạn chế gì? - Ngân hàng cần phải triển khai giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng đạt mục tiêu hoạt động CVTD? Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng Ngoài ra, luận văn sử dụng số phương pháp: thống kê, diễn dịch, quy nạp Để đưa nhận xét, đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng, làm sở để đưa giải pháp cho tương lai Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Là tài liệu tham khảo bổ ích cho quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nói chung Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam nói riêng - Việc nghiên cứu, xây dựng đề tài có ý nghĩa quan trọng việc cung cấp thông tin cần thiết nhằm xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam tương lai Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đấu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích hoạt động CVTD NHTM Chƣơng 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại b Đặc điểm tín dụng ngân hàng c Phân loại tín dụng ngân hàng  Căn vào hình thức tài trợ  Căn vào thời hạn cho vay  Căn vào mục đích sử dụng vốn  Căn vào chủ thể vay vốn Căn vào hình thức đảm bảo tín dụng d Các phương thức cho vay e Nguyên tắc điều kiện vay vốn Nguyên tắc vay vốn  Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng  Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Điều kiện vay vốn  Khách hàng có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật  Khách hàng có mục đích vay vốn hợp pháp Khách hàng có khả tài trả nợ thời hạn cam kết Khách hàng có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi phù hợp với quy định pháp luật Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN Việt Nam 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay NHTM * Vai trò kinh tế * Vai trò người vay * Lợi ích ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng - Nhóm đối tượng có thu nhập thấp: - Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình - Nhóm đối tượng có thu nhập cao 1.2.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng a Về qui mô Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn b Về lãi suất Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” c Tính nhạy cảm theo chu kỳ d Về rủi ro Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn Cho vay tiêu dùng khoản mục có khả sinh lời cao 1.2.5 Vai trò cho vay tiêu dùng a Đối với khách hàng b Đối với ngân hàng Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ góp phần giúp NHTM tăng khả cạnh tranh, nâng cao thu nhập phân tán rủi ro Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ với khách hàng c Đối với kinh tế 1.2.6 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích vay vốn Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà cá nhân, hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản vay phục vụ cho mục đích mua đồ dùng sinh hoạt gia đình, phương tiện vận chuyển, chi phí học hành, du lịch, giải trí khác,… b Căn theo phương thức hoàn trả: Cho vay tiêu dùng trả góp: Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: c Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay Cho vay có tài sản đảm bảo: Cho vay tài sản đảm bảo: d Căn vào nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Cho vay tiêu dùng trực tiếp: 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.3.1 Nhóm nhân tố bên a Môi trường kinh tế b Môi trường pháp lý c Môi trường văn hoá-xã hội d Chủ trương sách Nhà nước 1.3.2 Nhóm nhân tố bên a Chính sách tín dụng; b Quy mô, uy tín ngân hàng c Chất lượng tính đa dạng hình thức cho vay tiêu dùng d Chất lượng cán bộ, lực quản trị tín dụng ngân hàng; 1.4 PHÂN TÍCH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.4.1 Mục đích phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.4.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay tiêu dùngcủa NHTM Nội dung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTM bao gồm: a Phân tích bối cảnh môi trường bên đặc điểm Ngân hàng có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NH Những yếu tố môi trường bên bao gồm yếu tố môi trường vĩ mô môi trường cạnh tranh Những đặc điểm bên chủ yếu bao gồm: nguồn lực; chiến lược; mạng lưới b Phân tích công tác tổ chức thực trình cho vay tiêu dùng ngân hàng c Phân tích hoạt động NH thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm phân tích hoạt động chủ yếu sau: - Hoạt động phát triển khách hàng, gia tăng dư nợ - Hoạt động thực thi sách cạnh tranh nhằm đạt mục tiêu thị phần - Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Hoạt động nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ d Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Phƣớc Quảng Nam Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng tập trung vào nội dung sau: - Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng thể qua: + Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh + Số lượng khách hàng vay vốn + Dư nợ bình quân khách hàng - Phân tích thị phần cho vay tiêu dùng NH thị trường mục tiêu - Phân tích cấu cho vay tiêu dùng, cấu cho vay phân tích qua tiêu thức sau: - Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn - Cơ cấu cho vay theo sản phẩm - Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay - Cơ cấu cho vay theo quy mô - Cơ cấu cho vay theo địa bàn 11 Nam Phước Quảng Nam b Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng, hoạt động định phần lớn đến hiệu kinh doanh, trình tuần hoàn, chu chuyển vốn hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Bảng 2.2 - Tình hình cho vay Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam c Hoạt động dịch vụ Ngoài nghiệp vụ huy động tiền gửi nghiệp vụ tín dụng, Agribank Nam Phước không ngừng phát triển dịch vụ toán khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày cao như: dịch vụ toán chuyển khoản, thu tiền hộ (tiền điện, tiền cước viễn thông….), thẻ ATM… Bảng 2.3- Kết hoạt động dịch vụ Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam d Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam Bảng 2.4- Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM PHƯỚC QUẢNG NAM 2.2.1 Bối cảnh môi trƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Phƣớc Quảng Nam 2.2.2 Công tác tổ chức thực trình cho vay tiêu dùng NH 2.2.3 Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu cho vay tiêu dùng a Mục tiêu cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam thời gian qua 12 b Phân tích hoạt động triển khai Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam nhằm đạt mục tiêu đề 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Phƣớc Quảng Nam a Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ - Bảng 2.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam - Bảng 2.6 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân/khách hàng Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam b Phân tích cấu cho vay tiêu dùng - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Bảng 2.8 Phân loại dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn - Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 2.9 Phân loại dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo - Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Bảng 2.10 Phân loại dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm c Phân tích thị phần cho vay tiêu dùng Bảng 2.7 Thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn d Phân tích chất lƣợng cung ứng dịch vụ cho vay e Phân tích kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay - Bảng 2.11 Thực trạng rủi ro tín dụng CVTD f Phân tích kết tài cho vay tiêu dùng - Bảng 2.12 Hiệu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3 Đánh giá chung tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Phƣớc Quảng Nam 2.3.1 Những mặt thành công 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục 13 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân bên Môi trường luật pháp chưa thuận lợi Môi trường kinh tế chưa ổn định Môi trường văn hóa, xã hội nhiều trở ngại b Nguyên nhân bên Ngân hàng - Quy trình trình nghiệp cho vay - Hệ thống công nghệ thông tin Ngân hàng liên tục đổi - Chi nhánh chưa quan tâm mực đến nhóm khách hàng mục tiêu KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 2, Luận văn trình bày kết nghiên cứu chủ yếu sau: - Giới thiệu khái quát Agribank Nam Phước Quảng Nam - Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Nam Phước giai đoạn 2014 – 2016 Từ kết đưa đánh giá thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây sở quan trọng nhằm đề xuất giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng Agribank Nam Phước Quảng Nam CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM PHƢỚC QUẢNG NAM 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Xuất phát từ kết phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng - Trong quy trình CVTD thấy vai trò CBTD chủ đạo, 14 định cho vay hay không cho vay, cho vay số tiền phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan CBTD Không thế, CBTD người trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng thu hồi nợ sau cho vay Điều đòi hỏi phải nâng cao trình độ, kỹ cho CBTD - Việc nắm bắt tiếp cận công nghệ thông tin quy trình nghiệp vụ, quy định cán tín dụng lớn tuổi kỹ chuyên môn chưa tốt - Chi nhánh chưa xác định nhóm khách hàng mục tiêu cần phát triển chưa có chế cụ thể để tiếp cận khách hàng - Dư nợ CVTD có tăng lên chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay Hơn nữa, loại hình sản phẩm CVTD mà Chi nhánh cung ứng cho khách hàng phát triển mạnh sản phẩm truyền thống cho vay cán công nhân viên, cho vay nhu cầu nhà ở, sản phẩm khác có triển khai kết thu chưa tốt Đòi hỏi Chi nhánh phải tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, vay mới, tiếp thị cho khách hàng sản phẩm CVTD khác mà ngân hàng triển khai - Việc cho vay tài sản đảm bảo gây rủi ro cao cho chi nhánh việc thu hồi vốn vay - Thị phần CVTD Chi nhánh địa bàn chưa tương xứng với quy mô với mạnh sản phẩm cho vay Chi nhánh 3.1.2 Bối cảnh thị trƣờng định hƣớng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Phƣớc Quảng Nam a Bối cảnh thị trường Những năm gần đây, việc mua hàng trả góp trở nên phổ biến phương án toán linh hoạt nhiều người tiêu dùng lựa chọn Đó lý hầu hết ngân hàng Vietcombank, Vietinbank, Sacombank, Techcombank, Citibank, ANZ, BIDV, 15 HSBC… thực việc cho vay tiêu dùng Xu hướng cho vay tiêu dùng Việt Nam tăng mạnh vài năm trở lại đây, đặc biệt phận khách hàng trẻ Điều cho thấy dư địa phát triển lĩnh vực CVTD nhiều tiềm Trong năm tới đây, chương trình tín dụng tiêu dùng tiếp tục đóng vai trò chủ dạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng Xu hướng diễn tín dụng tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng xu hướng tất yếu điều kiện khách quan phát triển kinh tế đất nước Đồng thời chiến lược mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam Cho vay tiêu dùng tương lai hướng theo mục tiêu thuận tiện, ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay sớm trì kiểm soát khoản vay tiêu dùng để tránh giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng Đây vấn đề nghiêm túc người cho vay động với khối lượng lớn chắn tối đa hoá việc sử dụng khái niệm “khoản tín dụng nhanh chóng tới giới hạn tối đa” Trước xu cạnh tranh ngày khốc liệt NHTM nước nước ngoài, thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt dộng tín dụng tiêu dùng để thực chiến lược đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, phân tán rủi ro kích thích kinh tế phát triển cải thiện đời sống cho người dân, góp phần tăng hiệu hoạt động 16 kinh doanh b Định hƣớng cho vay tiêu dùng NH thời gian tới - Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn: gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền đài phát người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với ngân hàng thực thủ tục vay, trả nợ hạn - Trong thời gian tới, chi nhánh nỗ lực thực hoạt động cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng thêm hiểu rõ phương thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị - Thực mở rộng CVTD không tập trung địa bàn mà cho vay dự án địa bàn khác - Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh, tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ - Thực đào tạo nâng cao trình độ CBTD nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng, như: gửi cán học hỏi kinh nghiệm tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước ngòai giảng dạy cử cán nước học tập 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM PHƢỚC QUẢNG NAM 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng + Nâng cao chất lượng sản phẩm * Đối với cho vay hỗ trợ nhà 17 Hiện nay, nhu cầu nhà nhà đô thị lớn giá nhà lại đắt đỏ khiến mơ ước sở hữu nhà trở nên xa vời nhiều người dân hỗ trợ tài từ ngân hàng Chi nhánh kết hợp với đơn vị xây dựng nhà vay khách hàng mua nhà, đảm bảo nhà định mua Việc kết hợp kết hợp có lựa chọn, áp dụng đại trà Các công ty xây dựng nhà phải công ty có uy tín, chủ đầu tư có đủ tiềm lực để thực dự án xây dựng nhà thành công Việc xây dựng cho phép UBND tỉnh Quảng Nam dùng đất để xây dựng nhà ở, xây quy hoạch Các công ty xây dựng nhà có kế hoạch tiếp thị riêng họ để bán nhà, số lượng khách hàng lớn có nhu cầu vay nhiều * Đối với cho vay du học Để mở rộng cho vay du học Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam tiếp cận hai giác độ: Thứ nhất, tiếp thị trường phổ thông trung học địa bàn Chi nhánh làm việc với Ban lãnh đạo Nhà trường tổ chức buổi giới thiệu mang tính hội thảo, trả lời thắc mắc phụ huynh Thứ hai, tiếp thị Công ty tư vấn du học Hình thức nhằm đến đối tượng trực tiếp có nhu cầu du học thông qua tổ chức hội thảo với công ty du học * Đối với cho vay mua phương tiện lại Hiện nhu cầu để phục vụ người ngày cao Vì để hoạt động cho vay mua phương tiện lại đạt hiệu Chi nhánh cần có kết hợp với đại lý hãng xe có uy tín địa bàn để giới thiệu cho đại lý sản phẩm cho vay mua xe trả góp chi nhánh * Đối với cho vay tiêu dùng nói chung Chi nhánh cần tập trung mở rộng cho vay giáo viên trường tiểu học, phổ thông sở, phổ thông trung học CBCNV 18 công tác tổ chức, doanh nghiệp Trao đổi với lãnh đạo đơn vị để có hợp tác với Ngân hàng công tác thu hồi nợ giới thiệu cá nhân có uy tín tốt Đối với khối giáo viên: tiếp cận công đoàn sở để có danh sách trường, danh sách Hiệu trưởng chủ tịch công đoàn, xin hẹn gặp làm việc trực tiếp thông qua thư ngỏ đến tất giáo viên để giới thiệu chương trình cho vay trả góp Đối với khối doanh nghiệp: triển khai cho vay CBCNV doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh ổn định, nhu cầu lao động ổn định không mang tính thời vụ Trước hết ưu tiên doanh nghiệp có quan hệ tín dụng có tài khoản Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam + Đa dạng hóa kết hợp bán chéo sản phẩm Ngân hàng bán chéo sản phẩm cách đóng gói sản phẩm; bán chéo sản phẩm thông qua việc liên kết với đối tác kinh doanh Ngoài mối liên kết ngân hàng bảo hiểm hoạt động bancassuanrance thị trường liên kết bán chéo sản phẩm ngân hàng rộng mở Chi nhánh cần quan tâm đến mối quan hệ hợp tác sau: - Bán chéo sản phẩm thực liên kết ngân hàng với công ty địa ốc thông qua kết hợp nhóm sản phẩm cho vay bất động sản ngân hàng với nhóm sản phẩm nhà ở, đất nền, hộ dự án - Bán chéo sản phẩm ngân hàng với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng: xe máy, xe hơi, tủ lạnh, máy giặt thông qua hoạt động bán hàng trả góp - Bán chéo sản phẩm ngân hàng với công ty cung ứng dịch vụ: dịch vụ du học, dịch vụ viễn thông 3.2.2 Hoàn thiện sách khách hàng Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với giữ 19 chân khách hàng truyền thống, Agribank Nam Phước cần xây dựng sách khách hàng quán chi nhánh, phải đặt chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi, coi lợi ích khách hàng tảng cho sống phát triển chi nhánh Để thực sách khách hàng, chi nhánh cần tập trung vào hoạt động sau: - Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu hoạt động CVTD cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả toán Từ tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng tảng quan hệ bền vững Để làm điều chi nhánh nên có danh mục khách hàng vay tiêu dùng có quan hệ lâu dài với khách hàng có sách chăm sóc hướng tới đối tượng Thường xuyên thăm hỏi, gọi điện cho khách hàng tiềm năng, khách hàng hay giao dịch cách tận tình, chu đáo Tặng quà sinh nhật, lễ, Tết cho khách hàng thân thiết, thăm hỏi cần thiết - Tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu xem khách hàng mong muốn gì, cần để đưa sản phẩm sách khách hàng hợp lý Chi nhánh thực hoạt động nghiên cứu khách hàng thông qua thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng chất lượng mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng - Cán tín dụng cần tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm chi nhánh, phải nêu rõ cho khách hàng thấy lợi ích có từ giao dịch với ngân hàng Công việc nhân viên thể quan tâm Agribank Nam Phước tới khách hàng bảo vệ lợi ích khách hàng Từ tạo mối quan hệ gắn kết lâu dài với khách hàng 20 3.2.3 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Một là, thường xuyên liên hệ với khách hàng Cán tín dụng nên thường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình lần/tháng) cách hiệu để có thông tin tình hình tài khách hàng (như việc làm có thay đổi không, chức vụ nào, địa công tác, thông tin chỗ ở, quan hệ gia đình, Hai là, thực sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro Hàng tháng CBTD tiến hành in danh sách nợ đến hạn tháng, sau có danh sách cán tiến hành liên lạc, gặp khách hàng để thông báo trước cho khách hàng khoản nợ đến hạn trả Tăng cường thu thập trao đổi thông tin hoạt động với TCTD khác thông qua hệ thống thông tin CIC NHNN, tạo thành liên kết chung toàn hệ thống, góp phần bảo đảm hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, bền vững Thành lập Tổ xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam Tổ xử lý bao gồm CBTD phụ trách khoản vay, CBTD khác Trưởng phòng tín dụng Phó giám đốc phụ trách tín dụng 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Với Agribank Nam Phước, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt đội ngũ CBTD trực tiếp làm công tác cho vay góp phần quan trọng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, khắc phục tính không đồng chất lượng yếu tố người gây trình cung ứng dịch vụ, cải thiện hình ảnh Thường xuyên quán triệt nhằm nâng cao ý thức cán ý nghĩa, tầm quan trọng kỹ năng, phong cách phục vụ khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng 21 mới, nâng cao khả cạnh tranh, định đến thành bại hoạt động kinh doanh kết có ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi người lao động Nâng cao kỹ giao dịch nhân viên với khách hàng theo tiêu chí tôn trọng khách hàng, trung thực với khách hàng, tạo niềm tin, tăng mức độ hài lòng cho khách hàng, cầu thị giao dịch với khách hàng đồng cảm với khách hàng Agribank Nam Phước cần có sách đầu tư đào tạo cho đội ngũ cán nhiều hình thức: tự đào tạo, gửi cán tới ngân hàng khác, gửi cán đến trường học Thực đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ cho cán quan điểm đào tạo có trọng tâm, trọng điểm, nghiệp vụ chuyên môn cần có sách đào tạo kiến thức bổ trợ kinh tế, xã hội, pháp luật… tạo cho cán hiểu biết sâu rộng nhiều lĩnh vực, cần thiết tư vấn cho đối tượng khách hàng khác giúp khách hàng sử dụng dịch vụ hiệu quả, thực tốt dự án, phương án sản xuất kinh doanh Chú trọng đào tạo cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại, cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán kiến thức pháp luật quốc tế, sử dụng vận hành công nghệ đảm bảo thực tốt yêu cầu điều kiện hội nhập Đặc biệt đầu tư đào tạo có định hướng cho cán trẻ, cán cán có tâm huyết với ngành nhằm thiết lập hệ thống cán lãnh đạo, chủ chốt tương lai Hiện nay, cạnh tranh NHTM nguồn lực diễn gay gắt, tình trạng “chảy máu chất xám” chuyện thường thấy ngân hàng, có Agribank Nam Phước Đồng thời, trình hội nhập thực diễn ra, ngân hàng doanh nghiệp nước không ngần ngại trả lương cao chế độ đãi ngộ điều kiện làm việc tốt để thu hút nhân viên có trình độ cao mà đặc 22 biệt người địa để nhanh chóng hội nhập thị trường Trước xu này, Agribank Nam Phước phải có chiến lược thu hút giữ chân cán có trình độ kinh nghiệm để tránh áp lực cạnh tranh từ ngân hàng khác ngân hàng Bên cạnh đó, Agribank Nam Phước cần cải thiện môi trường làm việc, cho nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng cán chây ỳ, né tránh trách nhiệm, đồng thời tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh nhân viên với để phát triển Mặt khác, chi nhánh cần phải đưa sách khen thưởng, kỷ luật nghiêm khắc kịp thời, rõ ràng, minh bạch Điều khuyến khích người lao động làm việc có trách nhiệm tận tâm 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ a Xây dựng thương hiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn vững mạnh b Củng cố nâng cao tiềm lực tài c Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô - Hoàn thiện môi trường pháp lý - Nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng thương mại việc phổ cập thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Agribank 23 KẾT LUẬN Phát triển CVTD xu tất yếu lợi ích thiết thực mà CVTD mang lại Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, CVTD giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét giác độ kinh tế xã hội, CVTD kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Với phát triển kinh tế Việt Nam nay, xu hướng phát triển tín dụng hình thành Đó cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng NHTM Đối với Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam, CVTD có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm CVTD Trong thời gian qua, với định hướng đạo Ban lãnh đạo nỗ lực toàn nhân viên chi nhánh, hoạt động CVTD đạt thành công đáng kể Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, để phát triển hoạt động CVTD cách an toàn hiệu toán khó Agribank Nam Phước, song nghĩa nằm khả Với kết nghiên cứu thực tế đề tài: "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam", luận văn làm sáng tỏ số vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận CVTD, vai trò CVTD kinh tế thị trường Trong đó, nội dung CVTD NHTM phân tích với nhân tố ảnh hưởng tới CVTD kinh nghiệm CVTD số NHTM 24 giới nước Những học kinh nghiệm từ phân tích áp dụng cho nhiều NHTM Việt Nam, có Agribank Nam Phước Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng CVTD Agribank Nam Phước giai đoạn 2014 – 2016 Thứ ba, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank Nam Phước thời gian đến Trong đó, giải pháp nhằm hoàn thiện CVTD cần trọng như: hoàn thiện quy trình, thủ tục CVTD; hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD; hoàn thiện, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đây đề tài không nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt ngân hàng ưu tiên phát triển dịch vụ CVTD Việt Nam Do tính chất phức tạp lĩnh vực nghiên cứu, luận văn khó tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế cần bổ sung Xin cảm ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa quý thầy cô giáo bạn đồng nghiệp để đề tài luận văn tiếp tục hoàn thiện ... luận hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích hoạt động CVTD NHTM Chƣơng 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng. .. Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam Bảng 2.4- Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM PHƯỚC QUẢNG NAM. .. trƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Phƣớc Quảng Nam 2.2.2 Công tác tổ chức thực trình cho vay tiêu dùng NH 2.2.3 Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu cho vay tiêu