Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp LỜI CẢM ƠN ********** Lời cho em gửi lời cảm ơn chân thành tri ơn sâu sắc đến với thầy cô trƣờng đại học Tây Đơ, đặc biệt thầy khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng, thầy dùng tất kiến thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu để em bƣớc vào đời cách vững tự tin Em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Th.s Thái Kim Hiền Nhân tận tình dạy, giúp đỡ em để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp, em học hỏi đƣợc nhiều kiến thức chuyên môn nhƣ kiến thức thực tế Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị Phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng cung cấp tài liệu nhƣ hỗ trợ, hƣớng dẫn em hồn thành tốt khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng việc thực chuyên đề hoàn chỉnh Tuy nhiên, với kiến thức kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi sai sót định mà thân chƣa thấy đƣợc Rất mong đƣợc quan tâm, đóng góp ý kiến quý Thầy Cơ để đề tài đƣợc hồn thiện Sau cùng, em xin kính chúc q Thầy Cơ anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp, dồi sức khỏe hồn thành tốt cơng tác Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016 Sinh viên thực NGUYỄN HỮU TÁNH GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân i SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp LỜI CAM ĐOAN ********** Em xin cam đoan khoá luận tốt nghiệp em thực hiện, số liệu thu thập để phân tích trung thực Khố luận không trùng với đề tài nghiên cứu Em xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016 Sinh viên thực NGUYỄN HỮU TÁNH GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân ii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp TĨM TẮT KHĨA LUẬN  -Luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp”, sinh viên Nguyễn Hữu Tánh, Khoa Kế tốn – Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Tây Đô thực Nội dung nghiên cứu đề tài phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hƣởng đến định vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Đồng Tháp thơng qua mơ hình hồi quy Logistic Từ đó, đề xuất số giải pháp có liên quan để giúp Chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Số liệu thứ cấp đƣợc thu thập dựa vào thơng tin sẵn có Ngân hàng, tìm hiểu thơng tin chun ngành kênh truyền thông, sách, báo, đài, internet Số liệu sơ cấp đƣợc thu thập thông qua điều tra bảng câu hỏi Khách hàng đƣợc khảo sát thuộc phƣờng thành phố Cao Lãnh có vay vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp năm 2015 Số liệu đƣợc phân tích phần mềm SPSS với phƣơng pháp đƣợc sử dụng nhƣ mô tả thống kê, phƣơng pháp hồi quy Logistic Kết nghiên cứu đề tài cho thấy định vay tiêu dùng ngƣời dân phụ thuộc vào trình độ học vấn chủ hộ, số nhân gia đình, số lao động giá trị tài sản chấp số lao động ảnh hƣởng đến định vay tiêu dùng nhiều nhất, bên cạnh kết phân tích cho thấy khoảng cách thu nhập bình quân chủ hộ không ảnh hƣởng đến định vay tiêu dùng Dựa vào kết nghiên cứu có đƣợc, tác giả đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm giúp hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh đƣợc hiệu an toàn GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân iii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp NHẬN XÉT CƠ QUAN THỰC TẬP ********** …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Đồng Tháp, ngày GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân iv tháng năm 2016 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ********** ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đồng Tháp, ngày tháng năm 2016 Giáo viên hƣớng dẫn THÁI KIM HIỀN NHÂN GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân v SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG PHẢN BIỆN ********** ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đồng Tháp, ngày GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân vi tháng năm 2016 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp MỤC LỤC Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Cấu trúc đề tài CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tìm hiểu tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 2.1.2.2 Căn vào đối tượng trả nợ 2.1.2.3 Căn vào loại tiền vay 2.1.2.4 Căn vào tính chất đảm bảo 2.1.2.5 Căn vào tính chất luân chuyển 10 2.1.2.6 Căn vào mục đích sử dụng vốn 10 2.2 Một số vấn đề cho vay tiêu dùng 10 2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân vii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp 2.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 2.2.2.1 Căn vào tính đảm bảo 11 2.2.2.2 Căn vào hình thức 11 2.2.2.3 Căn vào mục đích sử dụng 11 2.2.2.4 Căn vào phương thức hoàn trả 11 2.2.2.5 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 12 2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 2.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 14 2.2.4.1 Đối với khách hàng 14 2.2.4.2 Đối với ngân hàng 14 2.2.4.3 Đối với kinh tế 14 2.3 Phân loại nợ tín dụng 14 2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 16 2.4.1 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 16 2.4.2 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 16 2.4.3 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn 16 2.4.4 Hệ số thu nợ 17 2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 17 2.5 Lƣợc khảo tài liệu 17 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 19 3.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng 19 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 19 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp 20 3.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp 20 GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân viii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân 21 3.1.2.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 22 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 23 3.1.3.1 Thu nhập 25 3.1.3.2 Chi phí 26 3.1.3.3 Lợi nhuận 27 3.1.4.Thuận lợi – khó khăn 27 3.1.4.1 Thuận lợi 27 3.1.4.2 Khó khăn 28 3.1.5.Định hướng phát triển 28 3.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp 29 3.2.1 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 29 3.2.1.1 Phân tích cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 29 3.2.1.2 Phân tích thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 32 3.2.2 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 35 3.2.2.1 Phân tích cấu hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 35 3.2.2.2 Phân tích thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 39 3.2.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 43 3.2.3.1 Phân tích cấu hoạt động cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo 43 3.2.3.2 Phân tích thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 47 3.2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 50 3.2.4.1 Dư nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động 50 GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân ix SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp 3.2.3.3 Nợ xấu tiêu dùng so với dư nợ tiêu dùng 51 3.2.3.4 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 51 3.2.3.5 Hệ số thu nợ tiêu dùng 52 3.2.5 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp 52 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 55 4.1.Những ƣu điểm hạn chế 55 4.1.1 Những ưu điểm 55 4.1.2 Những hạn chế 55 4.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Thƣơng Tín - CN Đồng Tháp 56 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 5.1 Kết luận 60 5.2 Kiến nghị 60 GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân x SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp năm 2015 tiêu 27,11% Chỉ tiêu năm tăng cho thấy Ngân hàng đầu tƣ để phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng 3.2.3.3 Nợ xấu tiêu dùng so với dƣ nợ tiêu dùng Bảng 3.18 Nợ xấu tiêu dùng so với dƣ nơ tiêu dùng Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính Dƣ nợ TD Nợ xấu TD Nợ xấu/Dƣ nợ Triệu đồng Triệu đồng % 2013 332.000 1050 Năm 2014 618.340 990 2015 798.260 960 0,32% 0,16% 0,12% Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (TD: Tiêu dùng) Chỉ tiêu nợ xấu tiêu dùng so với dƣ nợ tiêu dùng năm 2013 0,32% cho thấy 1.000 đồng cho vay tiêu dùng chƣa thu hồi đƣợc có 3,2 đồng nợ xấu Chỉ tiêu năm 2014 0,16% giảm nhẹ vào năm 2015 0,15% Chỉ tiêu có xu hƣớng sụt giảm nhẹ nhỏ 3%, cho thấy chi nhánh ngân hàng tích cực xử lý khoản nợ xấu tiêu dùng thông qua việc nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ khách hàng tự nguyện trả nợ nợ vay để xây dựng lịch sử tín dụng tốt cho lần vay sau 3.2.3.4 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Bảng 3.19 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu DSTN TD Dƣ nợ TD bình qn Vịng quay vốn CVTD Đơn vị 2013 tính Triệu đồng 583.900 Triệu đồng 243.768 Vòng 2,40 Năm 2014 693.780 2015 948.080 475.170 703.800 1,46 1,35 Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 (CVTD: Cho vay tiêu dùng; DSTN: Doanh số thu nợ; TD: Tiêu dùng) Năm 2013 tiêu 2,4 vòng, năm 2014 giảm 1,46 vòng năm 2015 1,35 vòng, điều cho thấy cho thấy ngân hàng tăng cƣờng phát triển cho vay tiêu dùng trung – dài hạn GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân 51 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp 3.2.3.5 Hệ số thu nợ tiêu dùng Bảng 3.20 Hệ số thu nợ tiêu dùng Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính 2013 Năm 2014 2015 DSTN TD Triệu đồng 583.900 693.780 948.080 DSCV TD Hệ số thu hồi nợ TD Triệu đồng % 760,365 76,79% 980,120 70,79% 1,128,000 84,05% Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015 Hệ số thu nợ tiêu dùng năm 2013 76,79% cho biết 1.000 đồng tài trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng thu đƣợc 767.9 đồng cho thấy công tác thu hồi nợ tiêu dùng tốt, khoản nợ thu hồi đƣợc chủ yếu nợ đến hạn thu hồi Năm 2014 tiêu có xu hƣớng giảm 70,79% doanh số cho vay tăng mạnh đa phần khoản trung – dài hạn Đến năm 2015 tiêu tăng lên thành 84,05% điều cho thấy ngân hàng tăng cƣờng công tác thu hồi nợ khoản nợ đến hạn năm trƣớc tăng 3.2.5 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến định vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp Sử dụng phần mềm SPSS để chạy mơ hình Binary Logistic cho kết nhƣ sau: (1) Kiểm định giả thuyết độ phù hợp tổng quát có mức ý nghĩa quan sát Sig = 0,000 nên hồn tồn bác bỏ giả thuyết H0 hệ số hồi quy biến độc lập chứng minh phù hợp mơ hình tốt; (2) Giá trị -2LL = 40,275 thể mức độ phù hợp tƣơng đối mơ hình tổng thể; (3) Mức độ dự báo xác mơ hình 93,0% GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân 52 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp Bảng 3.21 Kết phân tích hồi quy Binary Logistic Nhân tố Hằng số Trình độ học vấn Số nhân Số lao động Giá trị TSĐB Thu nhập bình quân Khoảng cách Hệ số Mức ý nghĩa 5,628 -0,208 -1.88 1,557 0,008 -0,019 -0,796 0,116 0,044 0,004 0,017 0,007 0,949 0,131 Tổng số quan sát Số hộ định vay Phần trăm dự báo mơ hình Giá trị -2LogLikehood Giá trị kiểm định chi bình phƣơng Xác suất lớn giá trị chi bình phƣơng 100 53 93,0 40,275 97,99 0,00 Nguồn: Kết nghiên cứu 2016 Nhƣ vậy, dựa vào hệ số hồi quy bảng tìm đƣợc có ý nghĩa, mơ hình sử dụng tốt Từ hệ số hồi quy bảng trên, ta có phƣơng trình: Loge [ ]= 5,628– 0,208X – 1,88X2 + 1,557X3 + 0,008X4 Từ phƣơng trình cho thấy, biến đƣa vào mơ hình Binary Logistic có biến có ý nghĩa có biến tác động chiều với biến phụ thuộc có biến tác động ngƣợc chiều với biến phụ thuộc Cụ thể, biến số lao động giá trị TSĐB tƣơng quan thuận với định vay tiêu dùng Sacombank Đồng Tháp, hay nói cách khác số lao động gia đình nhiều giá trị TSĐB cao làm tăng định vay vốn tiêu dùng Sacombank Đồng Tháp Ngƣợc lại, nhân tố trình độ học vấn số nhân tƣơng quan nghịch với biến phụ thuộc, tức chủ hộ có trình độ học vấn cao, số thành viên gia đình nhiều làm giảm định vay tiêu dùng Sacombank Đồng Tháp Giải thích diễn giải ý nghĩa hệ số hồi quy Binary Logistic nhƣ sau: Hệ số biến trình độ học vấn chủ hộ mang giá trị âm có ý nghĩa mức 5%, tức việc định vay tiêu dùng Sacombank Đồng Tháp bị giảm trình độ chủ hộ cao, am hiểu nhiều kiến thức tài chính, GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân 53 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp họ cân nhắc, lựa chọn nhiều Ngân hàng trƣớc đƣa định cuối để đảm bảo đƣợc lợi ích tốt cho họ Hệ số biến số nhân mang giá trị âm có ý nghĩa mức ý nghĩa 5% Tức số nhân đơng, việc vay vốn Sacombank giảm xuống Trên thực tế thủ tục Sacombank thẩm định vay vốn chặt chẽ, xem xét tình hình nhân học (số ngƣời, nghề nghiệp, nguồn thu nhập,…) chủ hộ để hạn chế tối đa rủi ro cho Ngân hàng Chính thủ tục phức tạp nên phần làm giảm ƣu tiên khách hàng việc chọn Sacombank để vay tiêu dùng Hệ số biến số lao động gia đình mang giá trị dƣơng mức ý nghĩa 5%, tức số lao động gia đình chủ hộ nhiều định vay vốn tiêu dùng Sacombank Đồng Tháp lớn Nhƣ nói trên, Sacombank quan trọng việc xem xét kĩ nguyên tắc thẩm định hồ sơ khách hàng nhƣ: yếu tố nhân học, nguồn thu nhập phụ đƣợc tạo thành viên khác đƣợc xem xét kĩ lƣỡng để hạn chế rủi ro, bên cạnh chứng minh đƣợc nguồn thu nhập với đa dạng ngành nghề Ngân hàng khuyến khích cho khách hàng vay với mức lãi suất ƣu đãi so với khách hàng khác Do chủ hộ hay thành viên khác có nguồn thu nhập đủ tốt họ muốn vay Sacombank để hƣởng lãi suất ƣu đãi Hệ số biến giá trị tài sản đảm bảo mang giá trị dƣơng có ý nghĩa mức 5%, với dấu kì vọng ban đầu Thực tế, Sacombank khuyến khích việc linh hoạt thời hạn vay, kì hạn trả nợ, lãi suất ƣu đãi… chủ hộ có nhiều tài sản chấp hay có giá trị tài sản đảm bảo lớn họ dễ dàng việc định vay tiêu dùng Sacombank GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân 54 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 4.1 Những ƣu điểm hạn chế 4.1.1 Những ƣu điểm Hiện nay, Sacombank Đồng Tháp chiếm lĩnh thị trƣờng cạnh tranh với NHTM song song phát triển Sacombank Đồng Tháp không ngừng phấn đấu, rèn luyện, đào tạo nhân viên kỹ chăm sóc KH cách chuyên nghiệp Sacombank Đồng Tháp ngày khẳng định đƣợc thƣơng hiệu vị địa bàn đƣợc ngƣời dân ngày tin cậy giao dịch ngày nhiều Là chi nhánh hoạt động hiệu Sacombank, Sacombank Đồng Tháp hiểu rõ vị trí, vai trị sức ảnh hƣởng kinh tế hệ thống NH quốc gia Một đóng góp thành cơng ln nhìn nhận rõ tầm quan trọng CVTD, loại hình tín dụng quan trọng loại hình tín dụng Trong thời gian qua NH tiếp cận với chuẩn mực quốc tế, từ áp dụng nhiều biện pháp tích cực việc phát triển CVTD để góp phần tăng thêm lợi nhuận kinh doanh cho NH Cho vay tiêu dùng hoạt động thƣờng xuyên Sacombank Đồng Tháp, với kinh nghiệm rút đƣợc thời gian dài ngân hàng hiểu rõ nên làm nên tránh hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ thời hạn cho vay, lãi suất, tiện ích kèm theo nhƣ phù hợp thu hút đƣợc nhiều khách hàng; bên cạnh Ngân hàng cịn quan tâm đến thủ tục vay, điều kiện vay không khắc khe 4.1.2 Những hạn chế Mặc dù có nhiều biện pháp nâng cao chất lƣợng CVTD, nhƣng Sacombank Đồng Tháp cịn số tồn cơng tác quản lý hoạt động cấp tín dụng nhƣ sau: Ngân hàng có đội ngũ CBTD ít, nhƣng phải quản lý số lƣợng hồ sơ lớn Do đó, tạo tải cán tín dụng nên công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý KH vay có đơi lúc cịn thiếu chặt chẽ, dễ tạo nguy nợ xấu phát sinh tầm kiểm soát Các biện pháp áp dụng xử lý phòng ngừa nợ xấu chƣa linh hoạt trƣờng hợp khác Thời gian xử lý tài sản đảm bảo thƣờng kéo dài GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân 55 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp Hàng loạt chi nhánh NHTM hình thành địa bàn thành phố, cạnh tranh NH ngày gia tăng kéo theo cạnh tranh KH Công tác đào tạo nguồn nhân lực chƣa đƣợc chuẩn bị kịp thời, trình độ nhân viên chƣa đồng 4.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank Đồng Tháp a Hoàn thiện chiến lƣợc marketing ngân hàng  Hồn thiện sách sản phẩm Để sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngƣởi tiêu dùng Ngân hàng cần phải khảo sát, nghiên cứu học tập mơ hình sản phẩm cho vay tiêu dùng nƣớc ngoài, cải tiến xây dựng chiến lƣợc sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu thị trƣờng Việt Nam nhu cầu khách hàng Bởi xét lợi ích trƣớc mắt Ngân hàng bán có lợi ngắn hạn nhƣng Ngân hàng quan tâm đến nhu cầu khách hàng có đƣợc ƣu lâu dài Và Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp cần quan tâm đến vấn đề sau: Thứ nhất, mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng có nhƣ: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học…với điều kiện linh hoạt hơn, đặc biệt cho vay cán công nhân viên loại hình cho vay có tỷ lệ nợ q hạn thấp đối tƣợng khách hàng thƣờng cán công nhân viên công chức nhà nƣớc Ngân hàng cần xúc tiến, mở rộng, tìm kiếm khách hàng từ công ty liên doanh, liên kết…tuy giá trị nhỏ nhƣng sản phẩm cho vay tƣơng đối an tồn Thứ hai, với loại hình cho vay liên doanh, liên kết ngân hàng khơng phải khơng có rủi ro Vậy để hạn chế rủi ro, ngân hàng thẩm định lại khách hàng mà công ty, đại lý giới thiệu Để hạn chế thiệt hại cho ngân hàng phải lựa chọn cơng ty, đại lý có uy tín để cung cấp tín dụng gián tiếp, phải giám sát thƣờng xuyên khoản nợ  Chính sách giá hợp lý Mặc dù ngân hàng đƣa đƣợc chiến lƣợc giá nhƣng chƣa thực hợp lý Mức lãi suất cho vay tiêu dùng cao Do ngân hàng phải có mức giá linh hoạt đối tƣợng khách hàng, đáp ứng hết nhu cầu khách hàng  Kênh phân phối GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân 56 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp Đối với cho vay tiêu dùng áp dụng sách kênh phân phối tốt hệ thống kênh phân phối truyền thống, với việc mở rộng phòng giao dịch, chi nhánh kết hợp với kênh phân phối đại khác  Xúc tiến hỗn hợp Hiện kinh tế ổn định, ngƣời dân có thu nhập ổn định nhu cầu tiêu dùng dân chúng tăng lên, số lƣợng khách hàng tăng lên Ngân hàng cần thực biện pháp để đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian tới: Thứ nhất, xây dựng phòng marketing chun trách để giới thiệu hình ảnh uy tín Sacombank – chi nhánh Đồng Tháp cách chuyên nghiệp để thu hút khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Thứ hai, thƣờng xuyên cập nhật thông tin trang web Sacombank đăng tải thông tin cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng trang web, đồng thời xây dựng chiến lƣợc quảng cáo báo chí, truyền hình cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng Thứ ba, thƣờng xuyên thăm dò ý kiến khách hàng để tìm hiểu thơng tin phản hồi từ khách hàng, tìm hiểu đánh giá khách hàng ngân hàng sản phẩm để hoàn thiện sản phẩm, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng b Gắn mở rộng cho vay tiêu dùng với nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Cùng với việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần quan tâm đến việc nâng cao chất lƣợng khoản cho vay tiêu dùng Thông thƣờng số lƣợng khoản cho vay tiêu dùng lớn thơng tin khách hàng cịn chƣa đầy đủ xác nên cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro Điều đòi hỏi cán tín dụng phải xem xét kĩ theo dõi chặt chẽ cho vay Từ giúp Ngân hàng tránh đƣợc rủi ro kinh doanh đồng thời tăng chất lƣợng tín dụng c Nâng cao số lƣợng nhƣ chất lƣợng nguồn nhân lực Một vấn đề đƣợc xem quan trọng ngân hàng công tác cán Cùng với việc đổi công nghệ ngân hàng việc đào tạo lại cho cán ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng mang lại thu nhập lớn cho GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân 57 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp Ngân hàng, để giữ vững đƣợc hoạt động ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì ngƣời cán tín dụng phải có đƣợc phẩm chất lực để thực công việc Để nâng cao đƣợc lực cán tín dụng, ngân hàng phải thƣờng xun có khố đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, quan hệ xã hội, khả dự đoán vấn đề phát triển kinh tế Ngân hàng tổ chức lớp tập huấn nƣớc, khoá học ngắn hạn nhƣ dài hạn nƣớc ngồi chun mơn nghiệp vụ, phong cách cách thức tổ chức giao tiếp với khách hàng Đặc biệt ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức, kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng cho nhu cầu trƣớc mắt nhƣ lâu dài để đƣa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Để thu hút đƣợc cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác họ Ngân hàng có chế độ đãi ngộ định họ nhƣ: chế độ lƣơng, thƣởng, đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng  Một số giải pháp từ kết mơ hình hồi quy: Thứ nhất, cần tăng cƣờng hoạt động marketing trực tiếp (qua việc phát tờ rơi, tƣ vấn miễn phí,…) lẫn gián tiếp (gọi điện thoại, nhắn tin,…) Để chủ hộ nắm đƣợc tính linh hoạt đa dạng sản phẩm vay hay hiểu đƣợc thủ tục vay, lãi suất, thời hạn vay… nhằm thu hút khách hàng đến vay vốn Cơ sở: Theo nhƣ kết khảo sát trình độ học vấn chủ hộ địa bàn nghiên cứu tƣơng đối cao, nhƣng lại làm giảm định vay vốn tiêu dùng chủ hộ Sacombank Thứ hai, khuyến khích khách hàng nên đa dạng hóa nguồn thu nhập để tiếp cận đƣợc với vay với lãi suất ƣu đãi, thời hạn vay nhƣ trả lãi linh hoạt Bên cạnh đó, đội ngũ marketing hay cán tín dụng phải nắm bắt kịp thời thơng tin, tƣ vấn gói vay tiêu dùng thực phù hợp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Cơ sở: Số nhân chủ hộ làm giảm định vay tiêu dùng số lao động gia đình chủ hộ làm tăng định vay tiêu dùng Sacombank Việc xem xét số nhân nhƣ số lao động tạo thu nhập gia đình chủ hộ để góp phần hỗ trợ tƣ vấn để họ có lựa chọn gói sản phẩm vay tiêu dùng hợp lí; ngồi sở để khuyến khích họ tăng lƣợng vốn vay tiêu dùng, GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân 58 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp số lao động gia đình thƣờng tâm lí họ cân nhắc kĩ chí khơng dám vay ngại khơng trả lãi vay Thứ ba, đơn giản bớt thủ tục vay vốn, đẩy nhanh thời gian xét duyệt cho vay, tài sản đảm bảo Cơ sở: Giá trị tài sản chấp cao làm tăng định vay vốn tiêu dùng Sacombank GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân 59 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Với phát triển không ngừng kinh tế giới gia tăng nhu cầu chi tiêu nƣớc, nhu cầu vay tiêu dùng dần trở nên phổ biến với ngƣời dân Việt Nam Nắm bắt đƣợc xu hƣớng ngƣời dân Thành phố Cao Lãnh, nơi tập trung nhiều tầng lớp tri thức trẻ nhƣ xuất ngày nhiều trung tâm thƣơng mại lớn xuất phát từ tình hình tín dụng doanh nghiệp gặp khó khăn nên việc đẩy mạnh hoạt động CVTD nhƣ giải pháp cho phát triển tín dụng – vốn mạnh từ nhiều năm Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, chi nhánh Đồng Tháp Đối với ngƣời dân thành phố, việc mở rộng CVTD tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần ngƣời dân, thỏa mãn nhu cầu ngày cao họ Qua trình nghiên cứu, luận văn khái quát đƣợc lí luận chung vay tiêu dùng, thực trạng cho vay tiêu dùng nhƣ thực nghiên cứu nhân tố tác động đến nhu cầu vay vốn họ Kết nghiên cứu từ khảo sát thực tế khách hàng phần giúp ích cho Ngân hàng tìm giải pháp sách phù hợp để nắm bắt rõ nhu cầu khách hàng, nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng chạy đua ngày khó khăn NHTM, nhƣ Ngân hàng nƣớc địa bàn tỉnh Đồng Tháp Với hiểu biết có giới hạn, nguồn lực nhƣ kinh phí bị hạn chế nên dù cố gắng nhiều nhƣng nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp, nhận xét từ q thầy, để luận văn đƣợc hoàn thiện 5.2 Kiến nghị a Đối với quyền địa phƣơng Chính quyền địa phƣơng nên có sách khuyến khích sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, công ty để phát triển tốt hơn, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Cần phối hợp tốt, chặt chẽ với quan, ban ngành q trình xử lí nợ nhƣ: khó khăn, vƣớng mắt thi hành án, hồn chỉnh hồ sơ pháp lí tài sản, thủ tục phát mãi, công chứng,… để thuận lợi cho trình giao dịch Ngân hàng GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân 60 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp Giúp đỡ cán tín dụng q trình thẩm định khách hàng tài sản đảm bảo nhƣ giấy chủ quyền đất, nhà cửa, ra, ngân hàng quan tâm đến thơng tin hồn cảnh gia đình, nguồn tài khách hàng cần vay vốn Ngân hàng để đảm bảo chất lƣợng tín dụng, hạn chế tối đa bị lừa, giấy tờ giả b Đối với Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp Cần tăng cƣờng nguồn vốn huy động trung dài hạn để tài trợ cho khoản vay dài hạn khách hàng với mức lãi suất phù hợp, điều thu hút thêm lƣợng khách hàng vay mua nhà, sửa chữa nhà khoản vay có giá trị lớn, mảng chiếm tỉ trọng lớn CVTD Đơn giản hóa thủ tục cho vay, cạnh tranh lành mạnh với NHTM khác, tuân thủ chặt chẽ quy định Ngân hàng nhà nƣớc, tạo đƣợc uy tín ngày cao cho khách hàng việc bảo đảm quyền lợi nhƣ an toàn tuyệt đối cho họ đến giao dịch (gửi tiền, hay vay vốn tín dụng,…), qua góp phần thúc đẩy ngành Ngân hàng phát triển nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân 61 SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp TÀI LIỆU THAM KHẢO Huỳnh Thị Thúy 2014 “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Lê Khƣơng Ninh Phạm Văn Dƣơng 2011 “Phân tích yếu tố định lƣợng vốn vay tín dụng thức hộ nơng dân An Giang” Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng Mai Văn Nam 2008 Giáo trình Kinh tế lượng Cần Thơ: NXB văn hóa thơng tin Trƣờng Đại học Cần Thơ Nguyễn Quốc Nghi 2010 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ thành phố Cần Thơ Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Nguyễn Thị Tú 2013 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Cần Thơ Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt 2010 Quản trị ngân hàng thƣơng mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Võ Thị Thanh Lộc 2010 “Giáo trình phƣơng pháp nghiên cứu viết đề cƣơng nghiên cứu” Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết Thái Thanh Thoảng 2011 Nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng NHTM hộ gia đình địa bàn thành phố Cần Thơ Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín http://www.sacombank.com.vn GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân xv SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp PHỤ LỤC - Kết chạy hồi quy Binary Logistic công cụ SPSS Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 97.994 000 Block 97.994 000 Model 97.994 000 Model Summary Step -2 Log Cox & Snell R Nagelkerke R likelihood Square Square 40.275a 625 834 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Observed Predicted Quyết định vay Step Quyết định vay Percentage Correct 43 91.5 50 94.3 Overall Percentage 93.0 a The cut value is 500 Variables in the Equation B 1.TrìnhĐộHọcVấn S.E Wald df Sig Exp(B) -.208 103 4.057 044 812 2.SốNhânKhẩu -1.880 658 8.160 004 153 3.SốLaoĐộng 1.557 651 5.715 017 4.744 008 003 7.351 007 1.008 5.ThuNhập -.019 299 004 949 981 6.KhoảngCách -.796 527 2.282 131 451 Constant 5.628 3.577 2.476 116 278.124 Step 1a 4.GiáTrịTSĐB GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân xvi SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK ĐỒNG THÁP Xin chào anh (chị), sinh viên ngành Tài – Ngân hàng, thuộc khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng trƣờng đại học Tây Đô Hiện nghiên cứu đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng tháp” Xin anh (chị) dành chút thời gian quý báu để cung cấp số thông tin cần biết sau Các thông tin mà anh (chị) cung cấp đƣợc giữ bí mật tuyệt đối Xin chân thành cám ơn anh (chị)! A THÔNG TIN VỀ CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH Tên ngƣời đƣợc vấn: …………………………… Địa chỉ:………………………………………………… Số điện thoại (nếu có):………………………………… Trình độ  Dƣới cấp  Cấp  Trung cấp  Cao đẳng  Đại học  Trên đại học Số năm đến trƣờng………………… B CÂU HỎI PHỎNG VẤN Anh (chị) có vay vốn Ngân hàng chƣa?  Có  Không Anh (chị) vay vốn Ngân hàng nào?  Tại Sacombank Đồng Tháp  Ngân hàng khác Số thành viên gia đình anh (chị) là? … ngƣời Số thành viên tạo thu nhập gia đình là? ngƣời Thu nhập trung bình anh (chị) bao nhiêu? …… triệu/tháng Khoảng cách từ nhà anh (chị) đến ngân hàng bao nhiêu? Khoảng………… (Km) Khi vay anh (chị) chấp tài sản khơng?  Có GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân  Không xvii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp Giá trị tài sản chấp theo định giá ngân hàng bao nhiêu? ……… (triệu đồng)  Kiến nghị anh (chị) để giúp cho hộ gia đình đƣợc vay vốn ngân hàng dễ dàng hiệu hơn? ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Cuộc vấn kết thúc, chân thành cảm ơn giúp đỡ anh (chị) GVHD: ThS Thái Kim Hiền Nhân xviii SVTH: Nguyễn Hữu Tánh ... Nguyễn Hữu Tánh Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp vụ vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp Chƣơng Giải... thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp 3.2.1 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 3.2.1.1 Phân tích cấu cho vay tiêu dùng theo... Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp 29 3.2.1 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 29 3.2.1.1 Phân tích