Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM GIA NAM PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KONTUM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: PGS TS HẠ THỊ THIỀU DAO Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Kon Tum vào ngày 18 tháng năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường định hướng XHCN, với nhiều hinh thức sở hữu khác tồn phát triển, thành phần kinh tế nhà nước, liên doanh liên kết, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ thành phần kinh tế hộ nước ta giữ vai trò quan trọng Kinh tế hộ hoạt động tất lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, có mặt tất địa bàn từ thành phố đến nông thôn, miền núi đóng góp không nhỏ cho GDP hàng năm đảm bảo an sinh xã hội Tuy nhiên hộ sản xuất kinh doanh nước ta nói chung, KonTum nói riêng thiếu vốn, ngân hàng nhắm đến đối tượng vay nhằm mục tiêu giúp cho hộ phát triển sản xuất kinh doanh mở rộng hoạt động tăng thu nhập cho ngân hàng Tại VCB Kontum, tỷ lệ cho vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, góp phần đáng kể vào việc tăng thu nhập chi nhánh Trong năm vừa qua, hoạt động có mức tăng trưởng khá, đạt nhiều thành công tồn điểm bất cập, hạn chế cần tìm giải pháp khắc phục Xuất phát từ nhu cầu nghiên cứu trên, học viên chọn đề tài "Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Kontum" làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTMCP Ngoại thương - CN Kontum để có nhận định thành công Footer Page of 145 Header Page of 145 hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay Hộ kinh doanh - Trên sở kết phân tích, đề xuất khuyến nghị giải pháp nhằm đạt mục tiêu cho vay hộ kinh doanh mà chi nhánh VIETCOMBANK Kontum đề cho thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay HKD NHTM thực tiễn cho vay HKD NHTMCP Ngoại thương Việt nam - CN Đắk Nông - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu hoạt động cho vay hộ kinh doanh VCB Kon Tum + Về thời gian: Luận văn giới hạn phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh phạm vi thời gian từ năm 2013 đến năm 2015 Câu hỏi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp logic lịch sử - Phương pháp thống kê - Phương pháp quy nạp diễn dịch Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Về mặt lý luận: đề tài phân tích hoàn thiện lý luận phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM - Về mặt thực tiễn: Phân tích, đánh giá mặt đạt hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh VCB Kontum, sở đề xuất giải pháp kiến nghị có khả vận dụng vào hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Footer Page of 145 Header Page of 145 Đồng thời để Chi nhánh ngân hàng khác có điều kiện, bối cảnh hoạt động tham khảo nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh chi nhánh NH Kết cấu luận văn - Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay hộ kinh doanh phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM - Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN - Chi nhánh Kontum - Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN - Chi nhánh Kontum Tổng quan tài liệu nghiên cứu Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ KINH DOANH VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng a Khái niệm Tín dụng Tín dụng Ngân hàng Tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người vay, chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị hay vật theo điều kiện mà hai bên thoả thuận - Tín dụng Ngân hàng Là quan hệ tín dụng Ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực hình thức: Ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) với đối tượng Các nguyên tắc TD - Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng mục đích có hiệu - Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ, hạn vốn lãi - Cho vay có bảo đảm b Bản chất Tín dụng Ngân hàng Bản chất tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian định với khoản chi phí định c Nguyên tắc Tín dụng Ngân hàng - Nguyên tắc hoàn trả - Nguyên tắc thời hạn - Nguyên tắc trả lãi Footer Page of 145 Header Page of 145 - Nguyên tắc tài sản đảm bảo - Nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích d Phân loại Tín dụng Ngân hàng - Căn vào thời hạn, tín dụng ngân hàng có loại sau - Căn vào tính chất luân chuyển vốn, tín dụng ngân hàng có loại sau - Căn vào tính chất đảm bảo, tín dụng ngân hàng có loại sau - Căn vào mối quan hệ chủ thể, tín dụng ngân hàng có loại sau: - Căn vào phương pháp cấp tiền vay, tín dụng ngân hàng có loại sau: - Căn vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng ngân hàng có loại sau e Vai trò tín dụng ngân hàng - Đối với thân NHTM - ối với kinh tế 1.1.2 Tổng quan cho vay HKD a Khái niệm cho vay HKD Cho vay HKD hình thức cấp tín dụng Ngân hàng cho Khách hàng HKD, theo Ngân hàng chuyển cho HKD quyền sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận có hoàn trả gốc lãi thỏa thuận Hợp đồng Tín dụng b Đặc điểm cho vay HKD c Phân loại cho vay hộ kinh doanh - Các hình thức cho vay kinh doanh ngắn hạn - Các hình thức cho vay kinh doanh trung dài hạn Footer Page of 145 Header Page of 145 1.1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay HKD NHTM a Nhóm nhân tố bên Ngân hàng - Môi trường kinh tế vĩ mô - Môi trường pháp lý - Môi trường trị - xã hội - Đặc điểm địa bàn hoạt động ngân hàng - Nhu cầu vay vốn khách hàng hộ kinh doanh - Tình hình cạnh tranh thị trường thị trường cho vay hộ kinh doanh b Nhóm nhân tố bên NH - Các nguồn lực ngân hàng - Chính sách tín dụng áp dụng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng - Khả tiếp cận thị trường cho vay hộ kinh doanh ngân hàng - Quy trình cho vay hộ kinh doanh - Năng lực quản trị hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng - Thương hiệu ngân hàng 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM - Nhận thức thực trạng hoạt động cho vay HKD NHTM, thấy rõ diễn biến, xu hướng, nêu lên ý nghĩa kiện tài liệu phân tích, chĩ rõ mặt tích cực mặt hạn chế hoạt động cho vay HKD nguyên nhân hạn chế Footer Page of 145 Header Page of 145 - Từ kết phân tích đề xuất khuyến nghị giải pháp nhằm giúp NHTM khắc phục hạn chế, hoàn thiện hoạt động cho vay HKD nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM 1.2.2 Nội dung, tiêu chí phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM * Phân tích đặc điểm bối cảnh môi trường bên đặc điểm nội Ngân hàng có ảnh hưởng chủ yếu đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh NH * Phân tích công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay hộ kinh doanh NH * Phân tích hoạt động NH thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay hộ kinh doanh, bao gồm: * Phân tích kết hoạt động cho vay Doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Ðắk Nông Kết luận Chƣơng Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KONTUM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KONTUM 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Kontum a Sơ lược lịch sử hình thành phát triển b Về cấu tổ chức máy hoạt động chi nhánh 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu VCB KonTum Bảng 2.1 Một số tiêu kết kinh doanh VCB Kontum qua năm 2013 - 2015 Huy động vốn Trong đó: - Dân cư - Tổ chức kinh tế 2013 815 2014 1102 VT: tỷ đồng 2015 1297 879,4 222,6 787,3 509,7 Dư nợ cho vay 1589 2120 2750 Trong đó: - Trung, dài hạn 637,1 935 - Ngắn hạn 1482,9 1815 Lợi nhuận 46,9 44,3 61 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 chi nhánh VCB Kontum) Footer Page 10 of 145 Header Page 12 of 145 Các giai đoạn quy trình Phát tiền vay Kiểm tra trình sử dụng vốn vay thu nợ Nguồn nơi cung cấp thông tin định thông tin bổ sung - QĐ cho vay hợp đồng liên quan - Chứng từ làm sở giải ngân - Các thông tin từ nội ngân hàng - Các thông tin khác 10 Nhiệm vụ ngân hàng mối giai đoạn Kết giai đoạn HĐTD, HĐBĐ loại HĐ khác, đăng ký GDBĐ - Kiểm tra chứng từ giải ngân theo điều kiện HĐTD ràng buộc đưa kèm theo định tín dụng (nếu có) Chuyển tiền vào TK đơn vị bán hay TKTG khách hàng theo yêu cầu - Kiểm tra sử dụng vốn vay - Thu nợ lý hợp đồng - Báo cáo kết kiểm tra đưa biện pháp xử lý - Lập thủ tục để lý tín dụng Nhìn chung, tổ chức thực quy trình cho vay Hộ kinh doanh có số đặc điểm sau đây: - Phân cấp thẩm quyền phê duyệt cho cấp rõ ràng - Chức trách thẩm quyền phận phân định rõ ràng - Tách biệt hoạt động Phòng khách hàng Phòng quản lý nợ tổ chức thực quy trình cho vay HKD Chi nhánh - Quy trình bảo đảm tách khâu thẩm định ban đầu tái kiểm - Tuy nhiên, mức độ phân cấp cho Phòng giao dịch Chi nhánh sụt giảm so với trước Mặt khác, quy trình cần tăng cường mức độ độc lập tính hệ thống quản trị rui ro hoạt động cho vay HKD Footer Page 12 of 145 Header Page 13 of 145 11 2.2.3 Phân tích hoạt động Chi nhánh thực cho vay hộ kinh doanh thời gian qua a Mục tiêu cho vay hộ kinh doanh VCB Kontum thời gian qua - Về dư nợ cho vay hộ kinh doanh: Kế hoạch kinh doanh Chi nhánh năm đặt mục tiêu phấn đấu dư nợ cho vay hộ kinh doanh sau: Năm 2013: 968 tỷ; Năm 2014: 936 tỷ; Năm 2015: 1154 tỷ - Về chất lượng tín dụng: Mục tiêu phấn đấu năm Chi nhánh tỷ lệ nợ xấu là: Năm 2013: 0,4%, Năm 2014: 0,4 %; Năm 2015: 0,32% - Về thị phần: Phấn đấu đạt thị phần cho vay hộ kinh doanh địa bàn Kontum đến năm 2015 20 % - Về cấu: Phấn đấu tăng tỷ trọng cho vay hộ kinh doanh phi nông nghiệp nhằm đa dạng hóa theo ngành nghề; tăng tỷ trọng cho vay trung - dài hạn; đa dạng hóa hình thức bảo đảm - Về thu nhập: Phấn đấu mức tăng thu nhập lãi từ cho vay hộ kinh doanh bình quân/năm đạt 20% so với năm trước b Phân tích hoạt động triển khai VCB Kontum nhằm đạt mục tiêu đề - Hoạt động nhằm gia tăng số lượng khách hàng quy mô cho vay hộ kinh doanh - Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng - Hoạt động nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay HKD VCB Kontum Một số hạn chế: - Các hoạt động điều tra, khảo sát lấy ý kiến khách hàng chưa khoa học, đôi lúc hình thức, người Footer Page 13 of 145 12 Header Page 14 of 145 tiến hành chưa trạng bị kiến thức chuyên nghiệp - Chưa trọng đến đặc thù nhóm khách hàng, đặc biệt khách hàng thuộc đối tượng dân tộc thiểu số - Một số cán chưa nhận thức tầm quan trọng việc đổi phong cách phục vụ, thái độ phục vụ - Việc thiết lập tờ rơi, thư chào sản phẩm cho vay ngân hàng đến với khách hàng mang thông tin nội dung sản phẩm, thực tế sản phẩm cho vay, mục đích cho vay khác có qui định riêng, vậy, với hình thức tiếp thị chưa thể truyền tải đầy đủ thông tin để khách hàng hiểu rõ nội dung tính sản phẩm ngân hàng 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay HKD VCB Kontum a Phân tích quy mô cho vay HKD Bảng 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh Vietombank Kontum Năm 2013 Tỷ Số trọng tiền (%) Năm 2014 Tỷ Số trọng tiền (%) VT: Tỷ đồng Năm 2015 Tỷ Số trọng tiền (%) Tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh 1589 100 2120 100 2750 100 Dư nợ cho vay hộ kinh doanh 955,8 60,1 1082 51 1293 47 Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 báo cáo chuyên đề tín dụng Vietcombank Kontum) Footer Page 14 of 145 13 Header Page 15 of 145 Tỷ trọng dư nợ cho vay HKD tổng dư nợ Chi nhánh vòng năm trở lại có giảm sút quy mô dư nợ tăng Tỷ lệ % hoàn thành tiêu cho vay HKD so với kế hoạch đề thể Bảng 2.3 Bảng 2.3 Tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch dư nợ cho vay hộ KD Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Dư nợ CV HKD theo kế hoạch (tỷ 968 936 1154 đ) Dư nợ thực tế CV HKD (tỷ đ) 955,8 1082 1293 Tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch (%) 98,7 115,6 112 Tốc độ tăng so với năm trước (%) 9,5 13,2 19,5 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 báo cáo chuyên đề tín dụng Vietcombank Kontum) Như vậy, tỷ trọng cho vay HKD giảm dư nợ cho vay hộ kinh doanh vượt tiêu kế hoạch đề có tăng trưởng Do đó, tỷ trọng cho vay HKD giảm so với tổng dư nợ điều chỉnh cấu chủ động Chi nhánh phù hợp với nhu cầu tăng quy mô cho vay doanh nghiệp địa bàn Bảng 2.4 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân /KH Năm Năm Chỉ tiêu ĐVT Năm 2015 2013 2014 Dư nợ CV hộ tỷ đồng 955,8 1082 1293 KD Sô lượng KH KH 8311 8014 9707 hộ kinh doanh Dư nợ vay bình Triệu 115 135,2 133,2 quân/hộ đồng/KH (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 báo cáo chuyên đề tín dụng Vietcombank Kontum) Footer Page 15 of 145 Header Page 16 of 145 14 Năm 2015 tổng dư nợ tăng chủ yếu tăng số lượng hộ vay nên dư nợ bình quân hộ vay thấp so với năm 2014 Tuy nhiên, xu hương tăng trưởng dư nợ bền vững số lượng hộ tăng Nếu có biện pháp khuyến khích tăng quy mô vay bình quân tiềm cho vay hộ kinh doanh b Phân tích cấu cho vay hộ kinh doanh NHĐT – Chi nhánh Đak Nông - Cơ cấu cho vay HKD theo kỳ hạn - Cơ cấu cho vay HKD theo hình thức bảo đảm tiền vay - Cơ cấu cho vay HKD theo ngành nghề - Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ c Phân tích thị phần cho vay HKD VCB Kontum thị trường mục tiêu Về xu hướng năm 2014 thị phần có sụt giảm khoảng 1% nhăng qua năm 2015 thị phần tăng lên 2% Số liệu năm trước cho thấy mức tăng thị phần tương đối ổn dù d Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay HKD VCB Kontum Theo đánh giá Chi nhánh kết hợp với khảo sát khách hàng hộ, từ hộp thư góp ý Chi nhánh nhìn chung KH hộ đánh giá chất lượng phục vụ Chi nhánh nâng cao rõ rệt KH đánh giá tốt mặt: thái độ phong cách giao dịch nhân viên; khâu xử lý thủ tục hồ sơ Các góp ý cải thiện tập trung vào khâu: không gian giao dịch; tư vấn hổ trợ; thiếu nguồn nhân lực, áp lực công việc nhân viên lớn dẫn đến tình trạng chưa làm tốt khâu tiếp xúc, trao đổi, tư vấn cho khách hàng Footer Page 16 of 145 15 Header Page 17 of 145 e Phân tích kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay HKD VCB Kontum Bảng 2.9 Tình hình rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Vietcombank Kontum thời gian qua Năm Năm Chỉ tiêu ĐVT 2013 2014 Dư nợ CV hộ KD tỷ đ 955,8 1082 Nợ xấu CV hộ KD tỷ đ 0,128 6,77 Tỷ lệ nợ xấu CV hộ KD/tổng (%) 0,5 0,33 dư nợ cho vay hộ KD Tỷ lệ nợ nhóm CV hộ (%) KD/tổng dư nợ cho vay hộ KD Tỷ lệ trích lập DPRR/Dư nợ (%) 0,75 0,75 CV hộ KD Năm 2015 1293 0,43 0,75 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 báo cáo chuyên đề tín dụng Vietcombank Kontum) Tỷ lệ nợ xấu có tăng lên vào cuối năm 2015 so với năm 2014 Do phần lớn khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo với tỷ lệ từ 100% giá trị khoản vay trở lên nên tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cụ thể f Phân tích kết tài từ cho vay HKD VCB Kontum Do hạch toán riêng lợi nhuận cho hoạt động cho vay HKD nên luận văn sử dụng tiêu chu nhập từ cho vay HKD để đánh giá kết tài từ cho vay HKD chi nhánh VCB Kontum, đồng thời so sánh với tổng thu hoạt động cho vay Dựa vào bảng 2.10 thấy thu nhập từ cho vay HKD chi nhánh tăng trưởng theo năm Cụ thể: Trong năm 2013 thu nhập từ cho vay HKD 124,1 tỷ đồng, chiếm 54,7% tổng thu Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 nhập từ hoạt động cho vay Năm 2014 163,1 tỷ đồng, chiếm 55,5% tổng thu cho vay Năm 2015 230,1 tỷ đồng, chiếm 63% tổng thu hoạt động cho vay Phân tích cho thấy vai trò ngày tăng hoạt động cho vay HKD cấu cho vay Chi nhánh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI VCB KONTUM 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc hoạt động cho vay HKD - Số lượng khách hàng, dư nợ cho vay HKD tăng trưởng khá, vượt kế hoạch đề Đặc biệt năm 2015 năm có tăng trưởng quy mô ấn tượng cho vay HKD Chi nhánh - Rủi ro tín dụng cho vay HKD kiểm soát tốt - Hoạt động nhằm phát triển khách hàng gia tăng dư nợ sách cạnh tranh biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng triển khai đem lại kết tích cực - Các biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ triển khai có quan tâm thích đáng - Thu nhập từ hoạt động cho vay hộ kinh doanh gia tăng đáng kể 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế a Những hạn chế - Quy mô cho vay HKD tăng trưởng không ổn định - Tỷ lệ nợ xấu có cải thiện năm 2015 lại có xu hướng gia tăng Mặt khác, mức giảm tỷ lệ nợ xấu chưa thực bền vững số khoản nợ xử lý rủi ro nên xuất toán khỏi nợ xấu - Tiềm cho vay hộ kinh doanh chưa khai Footer Page 18 of 145 17 Header Page 19 of 145 thác hết đặc biệt bối cảnh đặc thù tỉnh Tây Nguyên, thị phần Chi nhánh tăng lên tương ứng với vị VCB - Cơ cấu cho vay số mặt bất cập Cụ thể : + Tỷ trọng cho vay nông nghiệp chiếm áp đảo + Hình thức bảo đảm tài sản chiếm tỷ trọng lớn + Kỳ hạn cho vay chủ yếu ngắn hạn - Thị phần cho vay HKD Chi nhánh tăng trưởng chưa ổn định b Nguyên nhân hạn chế nêu - Nguyên nhân bên - Nguyên nhân bên Kết luận chƣơng Footer Page 19 of 145 Header Page 20 of 145 18 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KONTUM 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hƣớng chung VCB thời gian tới - Các mục tiêu chung + Áp dụng công nghệ xây dựng triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân + Tăng dư nợ tín dụng thể nhân + Giảm yếu tố chủ quan người thẩm định công tác thẩm định + Giảm áp lực tác nghiệp, chuyên môn hóa công tác bán hàng + Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay + Chuẩn hóa mẫu biểu hợp đồng - Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2020 + Tăng trưởng tín dụng thể nhân 25%/năm + Thu nhập từ tín dụng thể nhân chiếm 20% tổng thu dịch vụ ngân hàng 3.1.2 Định hƣớng cho vay HKD VCB Kontum bối cảnh thị trƣờng a Bối cảnh thị trường - Kinh tế vĩ mô bước ổn định, tăng trưởng kinh tế hồi phục, lạm phát đạt mục tiêu ổn định mức thấp, hệ thống tài – ngân hàng tái cấu bước đầu đạt thành tựu đáng kể - Về thị trường mục tiêu, địa bàn tỉnh Kontum, tình hình kinh tế - xã hội nhìn chung phát triển ổn định Tuy nhiên nhiều khó khăn Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 Tiềm cho vay HKD địa bàn lớn, khu vực sản xuất nông nghiệp, thương mại, dịch vụ Nhiều HKD có nhu cầu vay vốn kinh doanh chưa có điều kiện tiếp xúc với nguồn vốn vay TCTD Mức độ cạnh tranh hoạt động cho vay HKD gay gắt Ngân hàng hoạt động thị trường mục tiêu b Định hướng cho vay HKD VCB Kontum thời gian tới - Tập trung đẩy mạnh phát triển cho vay HKD với định hướng : Tăng quy mô dư nợ kèm với phát triển số lượng khách hàng, cách gia tăng lực cạnh tranh, tăng thị phần sở đa dạng hóa theo ngành nghề đầu tư - Đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay HKD - Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay HKD 3.1.3 Xuất phát từ kết phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh VCB – Kontum thời gian qua Kết phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh chủ yếu để đề tài đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh chi nhánh Vietcombank – Kontum Qua phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh trình bày chương 2, số vấn đề hạn chế, bất cập cần đề xuất giải pháp khắc phục bao gồm: - Quy mô cho vay HKD tăng trưởng không ổn định - Tỷ lệ nợ xấu có cải thiện năm 2015 lại có xu hướng gia tăng Mặt khác, mức giảm tỷ lệ nợ xấu chưa thực bền vững số khoản nợ xử lý rủi ro nên xuất toán khỏi Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 nợ xấu - Tiềm cho vay hộ kinh doanh chưa khai thác hết đặc biệt bối cảnh đặc thù tỉnh Tây Nguyên, thị phần Chi nhánh tăng lên tương ứng với vị VCB - Cơ cấu cho vay số mặt bất cập Cụ thể : + Tỷ trọng cho vay nông nghiệp chiếm áp đảo + Hình thức bảo đảm tài sản chiếm tỷ trọng lớn + Kỳ hạn cho vay chủ yếu ngắn hạn - Thị phần cho vay HKD Chi nhánh tăng trưởng chưa ổn định Ngoài ra, phân tích nguyên nhân hạn chế quan trọng việc đề xuất giải pháp 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI VCB KONTUM 3.2.1 Triển khai mạnh mẽ biện pháp cạnh tranh, trọng hoạt động truyền thông, cổ động, tiếp cận khách hàng phù hợp với đặc điểm thị trƣờng mục tiêu 3.2.2 Vận dụng linh hoạt công cụ lãi suất, bảo đảm khả cạnh tranh lãi suất với TCTD địa bàn 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ cho vay HKD thông qua khắc phục điểm hạn chế, bất cập 3.2.4 Tăng tỷ trọng cho vay phi nông nghiệp, nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay HKD 3.2.6 Các biện pháp bổ trợ Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính Phủ ban nghành đứng đầu có trách nhiệm định hướng, hỗ trợ hoạt động TD phát triển an toàn hiệu hàng động cụ thể Tiếp tục thực cải cách thủ tục Hành chính, cải thiện lực công tác cán địa phương Các quan tư pháp cần xử lý vấn đề liên quan thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng việc quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, quyền sử dụng đất, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, đồng thời có biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng việc thi hành định án liên quan đến hoạt động vay vốn với Ngân hàng Cần đưa biện pháp nhằm tạo lành mạnh thị trường bất động sản Chú trọng tăng cường hợp tác với NHNN việc ban hành định hướng phù hợp việc xử lý nợ xấu tồn đọng trích lập dự phòng rủi ro Qua tạo đồng có hiệu cao cho hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN cần nâng cao tính tự chủ độc lập kinh doanh NHTM, hỗ trợ NHTM việc phát triển hoạt động kinh doanh theo định hướng Chính phủ NHNN đặt Tăng cường phối hợp với Chính Phủ, Bộ nhằm hỗ trợ cho hoạt động cho vay nói chung cho vay HKD nói riêng phát triển, tạo hành lang pháp lý thông thoáng, đơn giản, sửa đổi hạn chế Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 số luật liên quan đến hoạt động tín dụng luật dân sự, luật TCTD, luật đất đai… nhằm tạo khuôn khổ pháp lý giải vấn đề sinh, tranh chấp trình giải cho vay ngân hàng, góp phần hoàn thiện môi trường pháp lý Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích toán không dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, NHNN cần tăng cường công tác tra kiểm tra, giám sát có chế tài xử phạt nghiêm khắc ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán bộ, đội ngũ lãnh đạo NHTM, định hướng mục tiêu NHNN Chính Phủ Tạo kết nối NHTM với Giữa NHTM với TCTD, định chế tài phi ngân hàng khác, nhằm giúp NH thu thập thông tin Khách hàng thuận thiện, dễ dàng xác 3.3.3 Kiến nghị với Viecombank - Cần trọng vào khâu đào tạo nhân lực Hiện lớp tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ dẫn đến tiếp thu áp dụng quy định VCB nhiều hạn chế Điều làm ảnh hưởng nhiều đến chất lượng công việc Footer Page 24 of 145 23 Header Page 25 of 145 đội ngũ nhân viên VCB, đặc biệt đội ngũ nhân viên Chi nhánh, Phòng giao dịch vùng sâu, vùng xa - Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết hơn, đặc biệt lưu ý đến quy chế xử lý nợ hạn, xử lý tài sản đảm bảo - Cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh nhu cầu doanh nghiệp - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, nghiệp vụ cụ thể phải thực chế kiểm tra, giảm sát, kịp thời đưa báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm đem lại kết qua cao cho ngân hàng - Tích cực đẩy mạnh áp dụng công nghệ công việc Thực tốt mục tiêu tắt - đón đầu việc ứng cụng Công nghệ, ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại Thế Giới nước cách phù hợp vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm sức cạnh tranh VCB với TCTD khác thị trường Tài Kết luận Chƣơng Footer Page 25 of 145 24 Header Page 26 of 145 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, Luận văn đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại - Luận giải vấn đề liên quan đến nội dung phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Vietcombank - Chi nhánh Kontum thời gian qua Qua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh chi nhánh - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh Vietcombank Kontum gồm giải pháp giải pháp bổ trợ - Đề xuất kiến nghị với Chính phù, Ngân hàng Nhà nước; với hội sở Vietcombank Các kiến nghị nhằm tạo sở thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất Footer Page 26 of 145 ... trường cho vay hộ kinh doanh ngân hàng - Quy trình cho vay hộ kinh doanh - Năng lực quản trị hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng - Thương hiệu ngân hàng 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH. .. kinh doanh chi nhánh NH Kết cấu luận văn - Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay hộ kinh doanh phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM - Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân. .. liên quan đến nội dung phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Vietcombank - Chi nhánh Kontum thời gian qua Qua