Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠ QUANG BÌNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG GIA LAI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 Footer Page of 145 Header Page of 145 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS ĐẶNG VĂN MỸ Phản biện 1: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 2: PGS TS HẠ THỊ THIỀU DAO Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Kon Tum vào ngày 17 tháng năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Đề tài Ở nước ta tiềm phát triển hộ sản xuất lớn, chưa khai thác thiếu vốn đầu tư, việc tiếp cận nguồn tài để hỗ trợ cho việc đầu tư mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh hộ sản xuất cịn vấn đề xúc Vì vấn đề đáp ứng vốn cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu ưu tiên hàng đầu Nhà nước đặc biệt quan tâm, vốn để hỗ trợ nông dân phát triển sản xuất Từ tình hình thực tế địa phương chiến lược phát triển toàn ngành, Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Gia Lai xác định mục tiêu lâu dài thị trường nông nghiệp nông thôn, thành phần kinh tế hộ sản xuất chủ yếu Với mạng lưới chi nhánh nhiều từ thành thị đến nông thôn, lợi để Ngân hàng Công thương Gia Lai phát triển mở rộng hoạt động tín dụng tạo mạnh, tăng thêm lợi nhuận, uy tín cho chi nhánh Xuất phát từ lý đó, tác giả chọn đề tài luận văn “Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Chi nhánh Gia Lai ” để nghiên cứu với mong muốn gợi giải pháp theo quan điểm cá nhân để tăng cường cho vay vốn hộ sản xuất, phát triển thị trường tín dụng chi nhánh cách an toàn vừa đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh Mục đích nghiên cứu Đề tài - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý luận cho vay nói chung cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nói riêng Footer Page of 145 Header Page of 145 - Nhận diện nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất nông nghiệp địa bàn tỉnh Gia Lai Ngân hàng Cơng thương - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo tiêu thức khác - Đề xuất giải pháp cho vay hộ sản xuất nông nghiệp địa bàn tỉnh Gia Lai thời gian đến Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Đề tài - Đối tượng nghiên cứu hộ sản xuất nông nghiệp địa bàn tỉnh Gia Lai công tác cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Công thương - Chi nhánh Gia lai - Nghiên cứu năm 2013, 2014, 2015 nhằm đề xuất giải pháp cho vay hộ sản xuất nông nghiệp đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Đề tài - Xác định tình hình cho vay, phát triển hoạt động cho vay nhân tố ảnh hưởng đến trình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp địa bàn tỉnh Gia lai Ngân hàng công thương - chi nhánh Gia lai - Là tài liệu tham khảo để chi nhánh Ngân hàng công thương định hướng triển khai cơng tác cho vay nói chung cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp nói riêng Kết cấu Luận văn - Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay hộ sản xuất - Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chi nhánh Gia Lai Ngân hàng Công thương - Chương 3: Giải pháp cho vay hộ sản xuất nông nghiệp địa bàn tỉnh Gia lai CN ngân hàng công thương Tổng quan tài liệu nghiên cứu Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VớI NỀN KINH TẾ 1.1.1 Những khái niệm chung 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế địa phƣơng 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Đặc trƣng tín dụng ngân hàng - Có chuyển giao tạm thời (có thời hạn) - Là chuyển giao lượng giá trị dạng hàng hóa hay tiền tệ - Có hoàn trả giá trị hoàn trả phải lớn giá trị ban đầu 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp - Cung cấp vốn, hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn: - Đưa khoa học kỹ thuật vào đồng ruộng : - Khuyến khích nơng dân làm ăn có hiệu quả: - Xóa đói giảm nghèo, đưa nơng thơn ngày giàu đẹp: 1.3 CƠ CHẾ CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.3.1 Về nguồn vốn cho vay Nguồn vốn cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn bao gồm: Footer Page of 145 Header Page of 145 + Vốn Ngân hàng huy động + Vốn ngân sách Nhà nước + Vốn vay tổ chức Tài Quốc tế nước 1.3.2 Về đối tƣợng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương tổ chức tín dụng khác huy động cân đối đủ nguồn vốn, đáp ứng yêu cầu tăng khối lượng tín dụng cho nhu cầu phát triển nông nghiệp nông thôn bao gồm: - Chi phí sản xuất cho trồng trọt, chăn ni.Chi phí ni trồng thuỷ sản.Đánh bắt hải sản - Tiêu thụ, chế biến xuất nông, lâm, thuỷ, hải sản muối - Phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề dịch vụ nông thơn - Mua sắm cơng cụ máy móc, máy móc thiết bị phục vụ cho phát triển nông nghiệp nơng Mua sắm phương tiện vận chuyển hàng hố nông nghiệp; xây dựng chuồng trại, nhà kho,sân phơi, phương tiện bảo quản sau thu hoạch - Cho vay sinh hoạt xây, sửa nhà ở, mua sắm đồ dùng phương tiện lại - Phát triển sở hạ tầng 1.3.3 Về thời gian cho vay lãi suất - Cho vay ngắn hạn, tối đa 12 tháng - Cho vay trung hạn, từ 12 tháng đến năm - Cho vay dài hạn năm 1.3.4 Một số sách khác Footer Page of 145 Header Page of 145 1.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.4.1 Quan niệm phân tích tình hình cho vay - Phân tích tình hình cho vay q trình nghiên cứu, xem xét, so sánh, đánh giá, xác định ưu nhược điểm trình cho vay hộ sản xuất tổ chức Ngân hàng - Phân tích tình hình cho vay q trình thu thập liệu cho vay Ngân hàng hộ sản xuất, thống kê tình hình cho vay, nghiên cứu xem xét tình hình cho vay hộ sản xuất nói chung xem xét trường hợp cho vay hộ sản xuất nói riêng - Q trình phân tích tình hình cho vay sử dụng nhiều phương pháp khác nhau, nhiều công cụ khác nhau, với kỹ thuật phân tích khác nhằm làm rõ mục đích cụ thể phân tích, phục vụ cho q trình hoạch định 1.4.2 Nội dung phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng a Phân tích tổng quát tình hình cho vay hộ sản xuất Các phân tích chủ yếu bao gồm: - Phân tích tăng (giảm) tổng mức cho vay hộ sản xuất - Phân tích tỷ trọng qui mô cho vay hộ sản xuất tổng mức cho vay sản xuất kinh doanh - Phân tích tỷ trọng qui mơ cho vay hộ sản xuất tổng mức cho vay Ngân hàng - Phân tích tốc độ tăng (giảm) cho vay hộ sản xuất theo thời gian - Phân tích cấu cho vay hộ sản xuất theo lĩnh vực, ngành nghề Tương ứng với phân tích, thu thập liệu so sánh, Footer Page of 145 Header Page of 145 tính tốn rút nhận xét thích đáng b Phân tích chi tiết tình hình cho vay hộ sản xuất Nội dung phân tích chi tiết cho vay hộ sản xuất bao gồm: - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất theo thời gian - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất theo lĩnh vực, ngành nghề - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất theo số lượng chất lượng vay - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất theo chu kỳ kinh tế - Phân tích tính thời vụ cho vay hộ sản xuất c Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất theo tiêu chí tín dụng chủ yếu - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn tín dụng - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất theo hạn mức tín dụng - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất theo điều kiện tín dụng - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất theo sách tín dụng Q trình phân tích cho phép rút nhận xét quan trọng việc thực thi tiêu thức tín dụng, đảm bảo khả kinh doanh thu hút khách hàng d Phân tích chất lượng cho vay hộ sản xuất - Phân tích tình hình thực qui định cho vay hộ sản xuất - Phân tích rui ro tín dụng hộ sản xuất - Phân tích phát triển số lượng hộ, qui mô cho vay Footer Page of 145 Header Page of 145 e Phân tích yếu tố kỹ thuật cho vay hộ sản xuất - Phân tích qui trình cho vay hộ sản xuất - Phân tích việc thực điều kiện cho vay - Phân tích quan hệ tín dụng cho vay hộ sản xuất f Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất theo yếu tố quản trị - Phân tích tình hình thực kế hoạch cho vay hộ sản xuất - Phân tích kết cho vay hộ sản xuất - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất - Phân tích hợp đồng cho vay hộ sản xuất điển hình 1.5 PHƢƠNG PHÁP PHÂN TÍCH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT Hệ thống phương pháp sử dụng yếu bao gồm: - Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp phân tích thống kê Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG GIA LAI 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG GIA LAI 2.1.1 Tổng quan kinh tế tỉnh Gia Lai 2.1.2 Hoạt động KD CN Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Gia Lai a Tình hình huy động vốn Tình hình huy động vốn qua năm có diễn biến định, qui mơ nguồn vốn huy động chi nhánh liên tục gia tăng qua năm với kênh huy động đối tượng huy động khác nhau, đáp ứng nhu cầu vốn thị trường Gia Lai Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Công thương Gia Lai Kết theo năm ( tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng tài sản Huy động vốn tốc độ tăng trưởng (%) 2013 2014 2015 2014/2013 2015/ 2014 2813 2466 3182 86.97 129.03 2812 2446 3182 86.98 130.08 (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai đoạn 2013 – 2015) Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy tổng tài sản, vốn điều lệ quỹ dự trữ ngân hàng liên tục tăng qua năm từ năm 2013 tới năm 2015 tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mơ, thị phần củng cố hình ảnh hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Footer Page 10 of 145 10 Header Page 12 of 145 Bảng 2.3 Tình hình kết kinh doanh Vietinbank Gia Lai giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Kết theo năm ( tỷ đồng) 2013 2014 2015 tốc độ tăng trưởng (%) 2014/2013 2015/2014 Tổng tài sản 2813 2466 3182 86.97 129.03 Dư nợ Lợi nhuận trước thuế 4440 5637 8522 126.95 151.17 91.759 136.215 187.273 148.44 137.48 (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai đoạn 2013 – 2015) Hiệu hoạt động ngân hàng nâng cao rõ rệt thể tăng lên doanh thu hoạt động lợi nhuận trước thuế Uy tín ngân hàng tăng lên, từ mà lượng tiền gửi lượng tiền cho vay tăng lên Vốn huy động tăng trưởng mạnh, đặc biệt huy động từ dân cư tổ chức tài chính, tạo ổn định hoạt động ngân hàng 2.1.4 Kết tài Tình hình thu nhập tài ngân hàng tăng qua năm Nhìn chung qua năm hoạt động kinh doanh ngân hàng có bước tăng ổn định, bền vững dù kinh tế có khó khăn định 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG GIA LAI 2.2.1 Những vấn đề chung cho vay hộ sản xuất nông nghiệp a Quan điểm Chi nhánh Footer Page 12 of 145 11 Header Page 13 of 145 b Phương pháp cho vay c Qui trình thủ tục cho vay 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Chi nhánh a Tình hình cho vay theo qui mô dư nợ qua năm Nghiên cứu tìm hiểu tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo qui mô số dư nợ qua năm chi nhánh Ngân hảng công thương nhận thấy diễn biến phát triển kinh doanh ngân hàng hoạt động cho vay Bảng 2.4 Tình hình cho vay hộ sản xuất theo qui mơ số dư nợ Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Dư nợ bình quân khách hàng Năm 2013 Số tiền (Tỷ đồng) 4440 Năm 2014 Số tiền (Tỷ đồng) 5637 Năm 2015 Số tiền (Tỷ đồng) 8522 2637 3029 3879 0.18859539 0.20915479 0.25886213 (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai đoạn 2013 – 2015) Nhận xét tình hình cho vay hộ sản xuất theo qui mô số dư nợ Qua bảng số liệu thấy tình hình cho vay sản xuất nơng nghiệp ngày tăng lên giai đoạn 2013 – 2015 Tương ứng với dư nợ bình quân khách hàng tăng lên theo Tuy nhiên số lượng khách hàng vay tăng cịn chậm b Tình hình cho vay theo số lượng khách hàng qua năm Tình hình cho vay theo số lượng khách hàng qua năm thể khả thu hút phục vụ khách hàng vay, khả cạnh tranh Chi nhánh hoạt động cho vay hộ sản xuất nông Footer Page 13 of 145 12 Header Page 14 of 145 nghiệp phát triển hoạt động cho vay nói chung kinh doanh nói riêng Với đặc trưng khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp qui mơ khách hàng có khác Bảng 2.5 Tình hình cho vay hộ sản xuất theo số lượng cấu khách hàng Năm 2013 Chỉ tiêu Số tiền (Tỷ đồng) Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Số lượng khách hàng vay + Khách hàng nhỏ + Khách hàng lớn Dư nợ bình quân khách hàng Năm 2014 Tỷ trọng 2637 Số tiền (Tỷ đồng) Năm 2015 Tỷ trọng 3029 Số tiền (Tỷ đồng) Tỷ trọng 3879 13983 100 14483 100 14983 100 10487 75 9993 69 9289 62 3496 25 4490 31 5694 38 0.18858614 0.20914175 0.25889341 (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai đoạn 2013 – 2015) Footer Page 14 of 145 13 Header Page 15 of 145 Qua bảng thống kê thấy tình hình khách hàng vay sản xuất nông nghiệp tỉnh Gia Lai Ngân Hàng công thương tăng lên số lượng khách hàng số tiền vay vốn Và có xu hướng dịch chuyển cac đối tượng khách hàng vay vốn lớn c Tình hình cho vay theo ngành nghề qua năm Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp đa dạng mục đích ngành nghề sản xuất nông nghiệp, phụ thuộc vào mức độ đa dạng hoạt động sản xuất nông nghiệp địa bàn tỉnh Gia lai Một số ngành nghề sản xuất nông nghiệp mà chi nhánh triển khai cho vay qua năm như: hộ sản xuất cà phê, hộ sản xuất tiêu, hộ sản xuất rau hoa quả, hộ nuôi trồng gia súc, gia cầm, hộ sản xuất khác Tình hÌnh cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp theo ngành nghề thể bảng 2.6 sau Bảng 2.6 Tình hình cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề chuyên môn Năm 2013 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch số tiền Số Số Số tiền Tỷ tiền Tỷ tiền Tỷ 2014/ 2015/ (Tỷ trọng (Tỷ trọng (Tỷ trọng 2013 2014 đồng) đồng) đồng) Dư nợ 4440 5637 8522 1197 2885 Tổng dư nợ cho 3783 100 4944 100 7837 100 1161 2893 vay hộ sản xuất + Trồng trọt 2637 69.71 3029 61.27 3879 49.49 392 849 + Chăn nuôi 232 + Nghề khác 914 24.16 1651 6.13 264 5.33 606 7.73 33.4 3353 42.78 32 342 737 1701 (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai đoạn 2013 – 2015) Tổng doanh số cho vay hộ sản xuất năm 2013 3783 tỷ Footer Page 15 of 145 Header Page 16 of 145 14 đồng đến năm 2014 đạt 4944 tỷ đồng tăng 1161 tỷ đồng Trong năm 2015, tổng doanh số cho vay hộ sản xuất 7837 tỷ đồng tăng năm 2014 2893 tỷ đồng 2.3.2 Đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất nông nghiệp thời gian qua Chi nhánh Trong năm, chi nhánh chủ động cho vay lãi suất thấp điều chỉnh hạ lãi suất cho vay theo quy định đối nhóm khách hàng thuộc ngành, lĩnh vực mục tiêu: Lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực xuất nhập cho vay vốn lưu động doanh nghiệp vừa nhỏ (Lãi suất cho vay nhóm khách hàng Chi nhánh áp dụng tối đa: 7%/năm) Ngoài ra, chi nhánh giải ngân 1.208 đối tượng khách hàng theo chương trình ưu đãi lãi suất cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Khách hàng Doanh nghiệp có chương trình: nơi gửi trọn niềm tin, ưu đãi lãi suất tuần, 25 năm gắn kết, ưu đãi lãi suất dịch vụ DN XNK, kết nối khách hàng tiềm năng, tiếp sức thành công, ưu đãi lãi suất tháng 8, chung sức vươn xa doanh nghiệp VVN XNK…; khách hàng cá nhân có chương trình: lộc tân xn, thu sang đón quà vàng, khách hàng cá nhân 2014, cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn, hè ưu đãi, khách hàng cá nhân mới, 3000 tỷ cho vay nông sản, tiếp vốn nhanh vay ưu đãi …) với tổng số tiền giải ngân 2.901 tỷ đồng, lãi suất bình quân 8%/năm 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN 2.4.1 Kết đạt đƣợc - Về mặt kinh tế xã hội + Về kinh tế: Trong năm qua hoạt động Ngân hàng Footer Page 16 of 145 Header Page 17 of 145 15 nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Gia Lai góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất từ ngành tiểu thủ công nghiệp, làng nghề truyền thống, vùng đặc sản có giá trị kinh tế cao Do tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nông nhàn Những tiềm kinh tế địa bàn đầu tư khai thác có hiệu + Về xã hội: Đã tạo việc làm cho hàng vạn lao động đời sống nhân dân huyện nâng lên rõ rệt, nhiều hộ nơng dân có tích lũy mua sắm tiện nghi sinh hoạt đắt tiền xây dựng nhà kiên cố Bộ mặt nông thôn ngày đổi mới, trình độ dân trí ngày nâng cao, số hộ giàu ngày tăng lên, số hộ nghèo giảm dần Hoạt động cho vay hộ sản xuất Viettinbankchi nhánh Gia Lai năm gần đạt kết khả quan, cụ thể là: - Doanh số cho vay hộ sản xuất ngày tăng - Dư nợ ngắn, trung dài hạn có xu hướng tăng lên Vốn đầu tư trung, dài hạn bước đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế hộ sản xuất - Viettinbankchi nhánh Gia Lai không ngừng mở rộng hình thức, phương thức cho vay hộ sản xuất với sách lãi suất phù hợp đáp ứng nhu cầu vay vốn họ - Phối hợp với nhiều tổ chức hội hội nông dân, hội phụ nữ, tổ giáo viên, tổ hưu trí làm tốt công tác cho vay hộ sản xuất áp dụng tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất 2.4.2 Một số tồn nguyên nhân a Tồn - Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ HSX tăng chưa Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 ổn định chưa đáp ứng đủ nhu cầu thực tế - Dư nợ hạn tăng cao tỷ lệ nợ hạn giảm chậm, tỷ nợ hạn mức cho phép so với mức trung bình ngành - Việc xử lý nợ hạn hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn tài sản chấp thường khó phát mại chủ yếu tài sản chấp đất đai có giá trị lớn nhiều so với giá trị khoản vay - Quy trình thẩm định cịn có sai sót, chưa bám sát thực tế, cịn mang nặng tính kinh nghiệm - Công nghệ thông tin chưa khai thác cách triệt để để cung cấp thông tin phục vụ quản lý điều hành - Việc đầu tư vốn chưa thực gắn với chương trình kinh tế tỉnh, chưa có phối hợp nhịp nhàng ngân hàng với cấp quyền địa phương hoạt động tín dụng, đầu tư vốn cịn dàn trải theo diện rộng, thiếu tập trung b Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan + Từ phía ngân hàng: Lực lượng đội ngũ cán tín dụng cịn mỏng, trình độ nghiệp vụ tín dụng cịn nhiều hạn chế khơng đồng đều, đơi cơng tác bố trí tổ chức cán chưa thực hợp lý nên chưa thực phát huy lực họ, số phận hiệu cơng tác cịn thấp ++ Một số cán tín dụng chưa quan tâm đến hướng dẫn quy trình nghiệp vụ Việc đạo cán bộ, tổ cơng tác thực quy trình nghiệp vụ hiệu lực nhiều sơ hở ++ Chưa thực tốt việc phân tích, phân loại xử lý nợ đặc biệt vay trung, dài hạn Nợ đến hạn chưa xử lý kịp Footer Page 18 of 145 17 Header Page 19 of 145 thời, nợ hạn tồn đọng từ năm trước chưa xử lý ++ Sự kết hợp Viettinbankchi nhánh Gia Lai với cấp uỷ quyền địa phương chưa chặt chẽ, thiếu nhịp nhàng nên hiệu thu nợ chưa cao ++ Cơ sở vật chất phục vụ nghiệp vụ thơng tin cịn nhiều bất cập ++ Khả cạnh tranh kinh doanh chi nhánh địa bàn chưa cao, chủ yếu cạnh tranh lãi suất mà hình thức khơng thể thực đem lại hiệu cho hoạt động ngân hàng +Từ phía hộ sản xuất ++ Đa số hộ sản xuất hạn chế lực sản xuất kinh doanh, trình độ kinh nghiệm, kỹ thuật sản xuất thủ cơng lạc hậu, vốn tích luỹ nhỏ nên điều kiện cạnh tranh thị trường việc sản xuất việc tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn ++ Một số hộ sản xuất sử dụng vốn sai mục đích Nguyên nhân khách quan + Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2012 Nền kinh tế nước ta có diễn biến phức tạp, số giá tiêu dùng tăng cao, biến động thị trường đầu vào sản xuất kinh tế hộ giá phân bón, thuốc trừ sâu, giá điện, xăng, dầu, sắt thép…tăng mạnh Trong giá bán sản phẩm khó tăng gây thua lỗ + Thiên tai bệnh dịch ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống nhân dân gây thiệt hại đến sản xuất kinh doanh Ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng +… Kết luận Chƣơng Footer Page 19 of 145 Header Page 20 of 145 18 CHƢƠNG GIẢI PHÁP CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN GIA LAI CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG GIA LAI 3.1 NGHIÊN CỨU CÁC ĐIỀU KIỆN TIỀN ĐỀ 3.1.1 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển kinh doanh cho vay Chi nhánh Ngân hàng công thƣơng Gia Lai - Hiệu đầu tư tín dụng Ngân hàng gắn liền với trình đại hóa, cơng nghiệp hóa nơng thơn - Đồng vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư có hiệu quả, hướng, hợp lý thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn tín dụng Ngân hàng - Cung cấp nguồn vốn hiệu quả, kịp thời Quản lý nguồn vốn chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Phối hợp với quyền địa phương, ban ngành có liên quan việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp nông thôn 3.1.2 Thị trƣờng hộ sản xuất nhu cầu tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Những năm gần đây, quy trình sản xuất nơng nghiệp địa bàn tỉnh bước vào giai đoạn canh tác để tạo sản phẩm “sạch”, thông qua hệ thống nhà máy, sở chế biến nông sản gắn thương hiệu vùng đất Gia Lai bước chiếm lĩnh thị trường ngồi nước; nơng phẩm từ loại trồng dài ngày hồ tiêu, cà phê, cao su, điều… Theo dòng chuyển dịch cấu trồng phù hợp với nhu cầu thị trường, quy mô nơng nghiệp có bước chuyển biến rõ nét, vùng chuyên canh trồng định hình, mơ hình kinh tế trang trại phát triển mạnh Bức tranh sản xuất nông nghiệp phát triển Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 theo hướng định hình vùng chuyên canh trồng bền vững nâng giá trị thu nhập từ sản xuất nơng nghiệp cho nơng dân, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo, tăng tỷ lệ hộ giàu 3.2 GIẢI PHÁP CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN TRONG THỜI GIAN ĐẾN 3.2.1 Nhóm giải pháp quy mô phục vụ cho vay ` - Có sách rõ ràng đối tượng khách hàng khác quan tâm ưu đãi khách hàng tốt - Đa dạng hoá hoạt động mở rộng số lượng nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng để tạo mối quan hệ nhiều mặt chặt chẽ khách hàng, qua giúp cho Ngân Hàng có điều kiện để thu thập thông tin khách hàng, thực việc giám sát hoạt động cuả khách hàng ngăn ngừa bớt rủi ro tín dụng 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng + Hợp lý hóa cấu cho vay + Mở rộng phương thức kỳ hạn cho vay + Đa dạng hình thức bảo đảm tiền vay + Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 3.2.3 Kiện tồn phát triển mạng lƣới tín dụng sâu rộng thị trƣờng - Kết hợp mạng lưới bán lẻ ngân hàng cho vay hộ sản xuất - Tổ chức lực lượng cán tín dụng theo thị trường khách hàng - Phát triển giải pháp công nghệ cho phép khách hàng dễ tiếp cận - Gắn dịch vụ tín dụng cho hộ sản xuất nông nghiệp với Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 quan quản lý nông nghiệp cấp xã 3.2.4 Thực giải pháp truyền thơng + Phát triển mạng lưới tín dụng + Tăng cường hoạt động cổ động truyền thơng, chăm sóc khách hàng hộ sản xuất 3.2.5 Giải pháp tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng - Xây dựng định hướng ngành hàng chiến lược KH; sàng lọc khách hàng có, khai thác KH lành mạnh - Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin khách hàng - Thực xác, kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng tháng, định kỳ tháng chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng - Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng khách hàng thường xuyên có hoạt động kinh doanh bất ổn - Rà soát, chấn chỉnh việc thực quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định phương tiện tài chính, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay,… 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ - Giải pháp thị trường tiêu thụ sản phẩm nâng cao khả thông tin, dự báo thị trường - Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ, gắn với xếp tổ chức, sử dụng nguồn nhân lực hợp lý 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quan quyền cấp - Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 - Khuyến khích đẩy mạnh nghiệp phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn - Cần có sách trợ giá sản xuất nơng nghiệp, sách bảo hiểm tiêu thụ sản phẩm cho hộ sản xuất - Cần đẩy nhanh tiến độ thực việc cấp quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ sản xuất để tạo điều kiện cho họ làm thủ tục vay vốn Ngân hàng, phát triển sản xuất thủ tục hồ sơ vay - Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Tăng cường phối hợp quan hữu quan nhằm nânng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Hoàn thiện văn cho vay - Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng - Tổ chức thơng tin tín dụng có hiệu - Tăng cường hỗ trợ NHTM 3.3.3 Đối với NH TMCP Công Thƣơng - NH TMCP Công Thương Việt Nam củng cố nâng cao vai trò hoạt động trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro, phát hành đặn hàng tháng, hàng quý thông tin cảnh báo rủi ro cho chi nhánh - NH TMCP Cơng Thương Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn chế độ công tác phí thoả đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần hưởng chế độ làm việc trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình - Phải có chủ trương đào tạo cán Ngân hàng mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành 3.3.4 Kiến nghị NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Gia Lai - Tăng cường công tác kiểm tra đề giải pháp xử lý nợ ngân hàng sở chi nhánh, nơi có nợ hạn lớn - Nên có chế hỗ trợ tài với chi nhánh có địa bàn hoạt động kinh doanh khó khăn - Làm việc với UBND tỉnh, sở tài nguyên môi trường tỉnh để đạo UBND Thành Phố, phịng tài ngun mơi trường Thành Phố đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ 3.3.5 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phƣơng - Đối với cấp uỷ quyền cấp Tỉnh cấp Thành Phố Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, qui hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hóa để sở Ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định - Đối với quyền xã, phường Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay Footer Page 25 of 145 24 Header Page 26 of 145 KẾT LUẬN Trong trình nghiên cứu, với mục đích nghiên cứu là: “Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh Gia Lai” Khóa luận tập trung hồn thành số nhiệm vụ sau: Một là: Hệ thống hóa bổ sung vấn đề lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng HSX, ảnh hưởng chất lượng tín dụng tới phát triển kinh tế HSX tồn phát triển Ngân hàng, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng HSX Hai là: Phân tích thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên tỉnh Hưng Yên Từ rút vấn đề tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng HSX chi nhánh Ba là: Trên sở chọn lọc kinh nghiệm hệ thống NHTM vận dụng vào điều kiện thực tiễn Ngân hàng chi nhánh Gia Lai Khóa luận nêu lên số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng HSX Viettinbank chi nhánh Gia Lai Nội dung Khóa luận giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX Tuy vậy, giải pháp có tính khả thi Nó phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu thân Viettinbank chi nhánh Gia Lai phối kết hợp đồng cấp ngành liên quan trình thực Footer Page 26 of 145 ... nghiệp địa bàn tỉnh Gia lai Ngân hàng công thương - chi nhánh Gia lai - Là tài liệu tham khảo để chi nhánh Ngân hàng công thương định hướng triển khai công tác cho vay nói chung cho vay hộ sản xuất... luận cho vay hộ sản xuất - Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chi nhánh Gia Lai Ngân hàng Công thương - Chương 3: Giải pháp cho vay hộ sản xuất nông nghiệp địa bàn tỉnh Gia lai. .. sản xuất nông nghiệp địa bàn tỉnh Gia Lai công tác cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Công thương - Chi nhánh Gia lai - Nghiên cứu năm 2013, 2014, 2015 nhằm đề xuất giải pháp cho vay hộ