Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THỊ NGỌC HUYỀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình đƣợc hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: PGS.TS Trần Đình Khôi Nguyên Phản biện 2: TS Nguyễn Hữu Dũng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng 08 năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quá trình chuyển sang KTTT định hướng XHCN chuyển biến tích cực môi trường kinh tế xã hội nước ta tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng ngày phát triển Trong bối cảnh chung đất nước, thành phố Đà Nẵng năm qua đạt thành tựu to lớn KT-XH, mặt đô thị loại I ngày nâng cao đổi Tuy nhiên, thực trạng công tác đầu tư để phát triển thành phố nhiều hạn chế Hiệu công trình dự án thấp, thiếu tập trung dẫn đến hiệu đầu tư chưa cao, gây lãng phí Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng thành lập cuối năm 2007 với mục tiêu tập trung nguồn lực đầu tư vào kết cấu hạ tầng đáp ứng nhu cầu đầu tư cho phát triển sở hạ tầng đô thị ngày tăng theo chiến lược phát triển KT-XH thành phố Nghiệp vụ cho vay Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng triển khai thực song nhiều hạn chế, cần phải phát triển, đẩy mạnh để tăng nguồn thu khác dịch vụ cho vay, để phát huy vai trò Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng làm công cụ hữu hiệu tài hoạt động cho vay Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài “Phân tích hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng” nhằm góp phần giải vấn đề cấp bách nói Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển nội dung phân tích hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển Footer Page of 145 Header Page of 145 - Khảo sát, phân tích thực trạng hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng thực tiễn cho vay Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu luận văn chủ yếu nghiên cứu sách cho vay áp dụng Quỹ, quy trình tín dụng, quy trình thẩm định dự án cho vay, thực trạng cho vay Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng từ năm 2013 đến 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu: Về phương pháp nghiên cứu: vận dụng phương pháp chung, phương pháp thống kê mô tả thống kê, khái quát hóa vấn đề, bảng biểu minh họa, thu thập tài liệu từ sách báo, tạp chí, trang web Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, luận văn gồm chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển địa phương Chƣơng 2: Phân tích hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 Tổng quan tài liệu nghiên cứu Việc nghiên cứu hoạt động tín dụng, huy động vốn, cho vay giải pháp nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động có số tác giả nghiên cứu, chủ yếu cho vay Ngân hàng thương mại Đối với hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển nghiên cứu mô hình Quỹ mẻ Việt Nam Vì vậy, hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng hướng đề tài nghiên cứu lý luận thực tiễn, có khả ứng dụng cho hoạt động vay Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng Điều cho thấy việc tác giả nghiên cứu đề tài “Phân tích hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng” vấn đề đặt ra, vừa khó khăn, đòi hỏi phải nghiên cứu điều kiện đặc thù Quỹ đầu tư phát triển địa phương để góp phần tăng tính hiệu cho hoạt động cho vay Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN ĐỊA PHƢƠNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN ĐỊA PHƢƠNG 1.1.1 Tổng quan tín dụng a Khái niệm cho vay Cho vay “một hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Như vậy, cho vay hình thức hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, Quỹ Đầu tư phát triển Tín dụng giao dịch vốn liên quan đến bên cho vay (ngân hàng tổ chức tín dụng) bên vay (cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp) Bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng vốn cho bên vay thời gian định theo thỏa thuận Khi đến hạn, bên vay có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cho bên cho vay b Phân loại hoạt động cho vay (i) Căn vào thời hạn: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn (ii) Căn vào tính chất luân chuyển vốn: Cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định (iii) Căn vào tính chất đảm bảo: Cho vay có đảm bảo tài sản, cho vay bảo đảm tài sản, cho vay tín chấp (iv) Căn vào mối quan hệ chủ thể: Cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp Footer Page of 145 Header Page of 145 (v) Căn vào phương pháp cấp tiền vay: Cho vay lần, cho vay theo HMTD, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo HMTD dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi (vi) Căn vào mục đích sử dụng vốn: Cho vay sản xuất lưu thông hàng hóa (cho vay để kinh doanh), cho vay tiêu dùng 1.1.2 Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng a Khái niệm Quỹ đầu tư phát triển địa phương Quỹ đầu tư phát triển địa phương tổ chức tài Nhà nước địa phương Quỹ đầu tư phát triển địa phương có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có bảng cân đối kế toán riêng, có dấu, mở tài khoản Kho bạc Nhà nước ngân hàng thương mại hoạt động hợp pháp VN b Vai trò Quỹ đầu tư phát triển địa phương Huy động vốn trung, dài hạn từ tổ chức, cá nhân nước theo quy định pháp luật Đầu tư, bao gồm đầu tư trực tiếp vào dự án; cho vay đầu tư; góp vốn thành lập doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội Ủy thác cho vay đầu tư, thu hồi nợ; nhận uỷ thác quản lý nguồn vốn đầu tư, cho vay đầu tư, thu hồi nợ, cấp phát vốn đầu tư, phát hành trái phiếu quyền địa phương để huy động vốn cho ngân sách địa phương theo uỷ quyền Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương (sau gọi tắt Ủy ban nhân dân cấp tỉnh) Hạn chế rủi ro cân đối nguồn vốn tài trợ cho dự án Góp phần phát triển thị trường vốn Sử dụng vốn có hiệu Footer Page of 145 Header Page of 145 c Đặc trưng Quỹ đầu tư phát triển địa phương Mô hình Quỹ đầu tư phát triển có loại hình kinh doanh riêng, khác so với định chế tài Ngân hàng thương mại, Công ty bảo hiểm, Công ty tài chính… Quỹ đầu tư phát triển công cụ địa phương, trực thuộc địa phương, chịu chi phối, đạo từ quyền địa phương mặt định hướng chiến lược phát triển tổng thể, kế hoạch hoạt động ngắn hạn dài hạn từ Trung ương nghiệp vụ hoạt động 1.1.3 Chính sách cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng a Nguồn vốn hoạt động cho vay: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động b Đối tượng cho vay c Điều kiện cho vay Quỹ đầu tư phát triển địa phương cho vay chủ đầu tư bảo đảm có đủ điều kiện sau đây: - Đã hoàn thành thủ tục đầu tư theo quy định pháp luật; - Có phương án sản xuất, kinh doanh có lãi phương án bảo đảm trả nợ; - Có cam kết mua bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay thuộc đối tượng mua bảo hiểm bắt buộc công ty bảo hiểm phép hoạt động Việt Nam; - Chủ đầu tư tổ chức có tư cách pháp nhân doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế d Thẩm quyền định cho vay đầu tư - Mức vốn cho vay dự án đến 15% vốn chủ sở hữu Quỹ đầu tư phát triển địa phương Quỹ đầu tư phát triển địa phương định Footer Page of 145 Header Page of 145 - Mức vốn cho vay dự án 15% vốn chủ sở hữu Quỹ đầu tư phát triển địa phương Ủy ban nhân dân cấp tỉnh định đ Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay xác định theo khả thu hồi vốn phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh dự án khả trả nợ chủ đầu tư tối đa 15 năm Trường hợp đặc biệt vay 15 năm, Ủy ban nhân dân cấp tỉnh định e Lãi suất cho vay - Lãi suất cho vay Quỹ đầu tư phát triển địa phương xác định theo nguyên tắc không thấp lãi suất huy động bình quân nguồn vốn huy động, đảm bảo bù đắp phí quản lý, chi phí khác có liên quan đến hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển địa phương bảo toàn, phát triển nguồn vốn chủ sở hữu 1.1.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng a Nhân tố bên ngoài: Môi trường kinh tế, môi trường trị, môi trường pháp lý, môi trường văn hoá – xã hội, môi trường công nghệ, tình hình hoạt động doanh nghiệp b Nhân tố bên trong: Chính sách cho vay, quy trình cho vay, chất lượng nhân sự, hệ thống thông tin, trình độ công nghệ, trang thiết bị TCTD 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN ĐỊA PHƢƠNG 1.2.1 Mục đích phân tích hoạt động cho vay Quỹ ĐTPT 1.2.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay Quỹ ĐTPT Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 a Phân tích công tác tổ chức, quản lý hoạt động cho vay Quỹ ĐTPT b Phân tích hoạt động mà Quỹ ĐTPT thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay - Hoạt động phát triển khách hàng, gia tăng dư nợ - Hoạt động nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay - Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay c Phân tích kết hoạt động cho vay (i) Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay (ii) Phân tích cấu cho vay (iii) Phân tích tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay (iv) Phân tích kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay (v) Phân tích chất lượng hoạt động dịch vụ cho vay Quỹ ĐTPT 1.2.3 Phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay Quỹ ĐTPT KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 1, luận văn bao hàm mặt lý thuyết, tảng cho luận văn vào phân tích thực tiễn phân tích hoạt động cho vay chương sau Nội dung Chương Luận văn khái quát vấn đề Quỹ ĐTPT địa phương đặc điểm hoạt động cho vay; nội dung phân tích tình hình cho vay nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Từ có sở để phân tích thực trạng hoạt động cho vay Quỹ ĐTPT thành phố Đà Nẵng nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay Quỹ ĐTPT thành phố Đà Nẵng Footer Page 10 of 145 Header Page 12 of 145 10 Bảng 2.2: Tình hình hiệu hoạt động Quỹ Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng lợi ích 68.408 72.842 79.040 Tổng chi phí 18.858 21.798 24.347 Tổng lợi ích ròng 34.699 51.044 54.693 1,84 2,34 2,24 Hiệu so với chi phí (Nguồn: Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng) b Hoạt động cho vay Bảng 2.3: Cơ cấu dƣ nợ Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng Đơn vị tính: Triệu đồng, % Năm 2013 Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ cho vay Trực tiếp cho vay Ủy thác cho vay Số tiền Tỷ trọng Năm 2014 Số tiền Tỷ trọng Năm 2015 Số tiền Tỷ trọng 246.596 100 280.420 100 321.000 100 190.496 22,75 198.870 70,91 259.632 80,88 77,25 29,09 19,12 56.100 81.550 61.368 (Nguồn: Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng) Mức dư nợ Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng có xu hướng tăng trưởng qua năm 2014, 2015 Năm 2013, tổng dư nợ Quỹ đạt 246.596 triệu đồng đến cuối năm 2014, tổng dư nợ đạt Footer Page 12 of 145 Header Page 13 of 145 11 280.420 triệu đồng, tăng 13,71% so với năm 2013, năm 2015 đạt 321.000 triệu đồng, tăng 30,17% so với năm 2013 c Kết hoạt động kinh doanh Quỹ Đầu tư phát triển TP Đà Nẵng Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Quỹ Đơn vị tính: Triệu đồng, % Tăng giảm Năm Chỉ tiêu 2013 tƣơng đối (%) 2014 2015 14/13 15/14 Tổng thu 76.936 57.807 53.688 -24,9 -8,2 Thu lãi tiền cho vay 37.415 37.734 38.489 +0,09 +2,0 21.093 129 -45,8 Thu từ hoạt động đầu tư góp vốn Doanh thu lãi tiền gửi Thu phí hoạt động nhận ủy thác 70 -99,1 18.414 16.733 12.118 -9,2 12 3.209 3.009 -27,6 +26741 +6,3 Tổng chi 30.698 26.146 28.491 -14,9 +8,96 Chi phí nghiệp vụ 24.307 18.951 20.920 -22,1 +10,3 Chi phí quản lý 6.391 +5,22 Chênh lệch thu chi 7.195 7.571 +12,58 46.238 31.661 25.197 -31,6 -20,5 (Nguồn: Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng) 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay Quỹ từ 2011 – 2015 Footer Page 13 of 145 Header Page 14 of 145 12 a Bối cảnh kinh tế vĩ mô b Bối cảnh kinh tế Thành phố Đà Nẵng giai đoạn 2011 – 2015 2.2.2 Quy trình cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng Quy trình cho vay Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng ban hành Quyết định số 03/QĐ-HĐQL ngày 04/01/2015 Quy chế cho vay đầu tư a Trình tự xét duyệt cho vay - Xúc tiến dự án - Thẩm định sơ dự án trình lãnh đạo Quỹ - Thời gian giải 01 hồ sơ cho vay đầu tư 30 ngày làm việc hỗ trợ cho vay sản xuất – xuất 15 ngày làm việc - Trình tự phê duyệt kế hoạch cho vay - Thẩm định thức dự án - Giải ngân vốn vay b Hình thức cho vay, giải ngân Quỹ ĐTPT TP Đà Nẵng c Cho vay đầu tư hợp vốn Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng 2.2.3 Phân tích hoạt động cho vay triển khai nhằm đạt mục tiêu cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng a Hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng thời gian qua Điều kiện cho vay Quỹ cho vay chủ đầu tư, đơn vị vay vốn bảo đảm có đủ điều kiện sau: - Đã hoàn thành thủ tục đầu tư theo quy định hành Nhà nước - Phương án đầu tư phải có lãi đảm bảo trả nợ vay, lãi vay Footer Page 14 of 145 Header Page 15 of 145 13 - Có cam kết mua bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay thuộc đối tượng mua bảo hiểm bắt buộc - Chủ đầu tư tổ chức có tư cách pháp nhân doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Thời hạn cho vay: Được xác định theo khả thu hồi vốn phù hợp với đặc điểm sản xuất, kinh doanh dự án khả trả nợ chủ đầu tư, tối đa không 15 năm Trường hợp cho vay 15 năm, Quỹ báo cáo UBND thành phố định b Những hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng nhằm đạt mục tiêu đề Trong năm 2015, mục tiêu đề Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng: + Huy động nguồn vốn để đề xuất Hội đồng quản lý Quỹ UBND thành phố cho phép cân đối phần nguồn vốn thích ứng để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp + Mở rộng việc khai thác, tìm kiếm nguồn vốn ưu đãi nước phù hợp để giới thiệu đến doanh nghiệp Quỹ cầu nối để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cách hiệu + Rà soát, tinh giản quy chế, quy trình nghiệp vụ theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn + Nghiên cứu đề xuất hoàn chỉnh chức hoạt động Quỹ phát triển đất phù hợp với Nghị định Chính phủ + Tiếp tục xây dựng, quảng bá hình ảnh Quỹ Đầu tư phát triển đến với doanh nghiệp nhiều thông qua nhiều kênh thông tin thông tin, buổi toạ đàm Để đạt mục tiêu đề ra, Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng triển khai nhiều hoạt động: Tăng trưởng nguồn huy động vốn, tìm Footer Page 15 of 145 Header Page 16 of 145 14 kiếm, phát triển khách hàng, biện pháp nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng, kiểm tra, giám sát xử lý vốn vay 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển TP Đà Nẵng a Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay - Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay Quỹ Để mở rộng quy mô, năm qua, Quỹ Đầu tư phát triển không ngừng trọng đến mở rộng đối tượng cho vay, tăng số lượng khách hàng, số lượng khách hàng vay vốn tăng qua năm (được thể qua dự án đươc Quỹ phê duyệt cho vay) Bảng 2.5: Số lƣợng khách hàng dƣ nợ bình quân Quỹ Đơn vị tính: triệu đồng, dự án, triệu đồng/dự án Tăng giảm Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2013 2014 2015 tƣơng đối 2014/ 2015/ 2013 2014 Dư nợ cho vay 246.596 304.774 366.700 23,59 20,32 Số khách hàng 14 20 55,56 42,86 27.400 33.864 40.744 23,59 20,32 Dư nợ bình quân/Số khách hàng (Nguồn: Số liệu báo cáo Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng) + Số lượng khách hàng (dự án vay) Số lượng khách hàng Quỹ tăng trưởng tốt, năm sau cao năm trước: năm 2013 (9 dự án), năm 2014 (14 dự án) năm 2015 (20 dự án) Như vậy, năm 2014, số lượng khách hàng vay phê duyệt Quỹ tăng dự án, năm 2015 tăng dự án Footer Page 16 of 145 Header Page 17 of 145 15 + Cùng với tăng trưởng Dư nợ cho vay số khách hàng vay, Dư nợ bình quân/số khách hàng vay hiển nhiên tăng trưởng Năm 2013, dư nợ bình quân dự án 27.400 triệu đồng Năm 2014, dư nợ bình quân đạt 33.864 triệu đồng (tăng 6.464 triệu đồng so với năm 2013) Năm 2015, dư nợ bình quân đạt 40.744 triệu đồng (tăng 6.880 triệu đồng so với năm 2014) Tuy nhiên, mức tăng tương đối, dư nợ bình quân giảm nhẹ mà dư nợ bình quân/số khách hàng năm 2014 đạt 23,59%, mức tăng năm 2015 (20,32%) b Phân tích cấu cho vay - Theo kỳ hạn Quỹ trọng vào cấu dư nợ ngắn hạn trung hạn, việc tăng tỷ trọng dư nợ trung hạn nằm chủ trương Quỹ năm qua, nhằm giảm thiểu chi phí, giảm bớt áp lực cho đội ngũ cán tham gia vào nghiệp vụ cho vay Điều làm giảm áp lực quản lý nợ, hạn chế rủi ro công tác cho vay - Theo hình thức bảo đảm tiền vay Việc cho vay có bảo đảm tài sản chiếm tỷ trọng thấp cho vay bảo đảm tài sản Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng khuyến khích việc cho vay TSBĐ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn việc cho vay TSBĐ mang lại nhiều rủi ro - Theo hình thức vốn vay ngành nghề cho vay Quỹ Hoạt động cho vay đầu tư Quỹ thời gian qua triển khai hiệu hoạt động chủ yếu tạo doanh thu cho Quỹ Trong khoảng thời gian 2013-2015, Quỹ thực xúc tiến 75 Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 dự án để xây dựng kế hoạch đầu tư, trình HĐQL Quỹ thông qua UBND thành phố phê duyệt kế hoạch cho vay 48 dự án với tổng mức vốn 917,8 tỷ đồng, dự án thành phố phê duyệt nhiều thuộc lĩnh vực hạ tầng khu công nghiệp, khu dân cư, giao thông với dự án phê duyệt cho vay mức vốn 231,6 tỷ đồng Qua đó, cho thấy lãnh đạo thành phố quan tâm, trọng đầu tư vào lĩnh vực hạ tầng giao thông, khu dân cư, khu công nghiệp c Phân tích kết tài cho vay Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng trọng vào việc gia tăng dư nợ, giảm bớt tỷ trọng cho vay Doanh nghiệp khả chi trả Bên cạnh đó, Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng đặt nhiệm vụ tăng cường thu nợ đến hạn lãi vay khách hàng nhiệm vụ CBNV Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng d Phân tích kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay (i) Tỷ lệ nợ hạn cho vay Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn Quỹ Đơn vị tính: Triệu đồng, % Tăng Chỉ tiêu giảm Năm Năm Năm tƣơng đối (%) 2013 2014 2015 2014/ 2015/ 2013 2014 Dƣ nợ cho vay 246.596 280.420 321.000 13,71 14,47 Nợ hạn 13.489 17.274 22.213 28,06 28,59 5,47 6,16 6,92 12,47 12,37 Tỷ lệ nợ hạn (%) (Nguồn: Số liệu báo cáo Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng) (ii) Tỷ lệ nợ xấu Footer Page 18 of 145 Header Page 19 of 145 17 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu phần cho vaytại Quỹ Đơn vị tính: Triệu đồng, % Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2013 2014 2015 246.596 280.420 321.000 Dƣ nợ cho vay Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu (%) Tăng giảm tƣơng đối (%) 14/13 15/14 13,71 14,47 6.683 5.216 9.181 -21,94 76,01 2,71 1,86 2,86 -31,11 53,58 (Nguồn: Số liệu báo cáo Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng) (iii) Biến động cấu nhóm nợ thuộc nợ xấu Bảng 2.8: Cơ cấu nhóm nợ xấu cho vay Quỹ Đơn vị tính: Triệu đồng, % Chỉ Năm Tỷ Năm Tỷ Năm Tỷ tiêu 2013 trọng 2014 trọng 2015 trọng Tăng giảm tƣơng đối (%) 14/13 15/14 76,01 Nợ xấu 6.683 100 5.216 100 9.181 100 -21,94 Nhóm 2.793 41,80 1.441 27,63 1.802 19,62 -48,41 25,05 Nhóm 2.181 32,63 2.026 38,84 2.257 24,58 -7,2 11,40 Nhóm 1.709 25,57 1.749 33,53 5.122 55,79 2,3 292,85 (Nguồn: Số liệu báo cáo Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng) đ Phân tích chất lượng hoạt động dịch vụ cho vay 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN TP ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - Hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh hàng năm Footer Page 19 of 145 Header Page 20 of 145 18 - Các khoản cho vay phân bổ nhiều ngành kinh tế, tạo nên đa dạng cho vay Quỹ Đầu tư phát triển Đà Nẵng - Tỷ lệ cho vay bảo đảm tài sản cao chứng tỏ Quỹ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn cách dễ dàng - Góp phần đầu tư công trình trọng điểm thành phố, phát triển hệ thống kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội thành phố nhằm thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, góp phần ổn định an sinh xã hội, giải vấn đề nhà cho người dân, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần tầng lớp dân cư - Uy tín Quỹ ngày khẳng định cấp, ngành, thành phần kinh tế địa bàn quan tâm - Công tác tuyên truyền, thu hút nhà đầu tư nước - Nguồn vốn bảo toàn, phát triển, tăng cường ổn định qua năm Bộ máy hoạt động ngày ổn định, vào nề nếp, chuyên ngành - Công tác kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay 2.3.2 Một số hạn chế - Chiến lược sách cho vay Quỹ chưa hoàn chỉnh - Quy mô phạm vi hoạt động Quỹ hẹp, so với nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển sở hạ tầng kinh tế - xã hội thành phố - Số lượng doanh nghiệp vay vốn chưa nhiều chưa thực tương xứng với tiềm năng, dư nợ tăng trưởng không ổn định - Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay Quỹ chưa thật chặt chẽ, hạn chế Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 - Các báo cáo tài chủ đầu tư đa phần báo cáo chưa kiểm toán, chủ đầu tư điều chỉnh (làm đẹp) báo cáo tài Ðiều ảnh hưởng lớn đến việc phân tích số tài (số liệu không thực) dẫn đến trình phân tích, nhận định đánh giá sai lệch 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân bên b Nguyên nhân bên KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong nội dung Chương 2, Luận văn tập trung phân tích, đánh giá thực trạng cho vay Quỹ khó khăn chế cho vay Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng năm (từ 2013 đến 2015) Qua đó, luận văn nêu lên điểm mạnh mặt tồn tại, hạn chế cho vay Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng trưởng dư nợ cho vay hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Quỹ ĐTPT TP Đà Nẵng a Định hướng Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng b Định hướng hoạt động cho vay Quỹ ĐTPT TP Đà Nẵng 3.1.2 Kết phân tích HĐ cho vay Quỹ ĐTPT TP Đà Nẵng 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.2.1 Xây dựng sách cho vay đồng Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng cần xây dựng cho kế hoạch kinh doanh cụ thể, đặc biệt hoạt động cho vay đầu tư như: nhóm ngành mục tiêu cần đẩy mạnh cho vay nhóm ngành cần hạn chế, cấu dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay Với kết đạt 2015, Quỹ cần tiếp tục phát huy có định hướng theo mức độ ưu tiên số sản phẩm cho vay mang lại lợi ích cao rủi ro 3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian giải hồ sơ Để rút ngắn thời gian giải hồ sơ, Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng thực việc sau: - Trước thẩm định, cán tín dụng nên tìm hiểu kỹ nhu cầu KH để tư vấn cho KH vay phù hợp, hướng dẫn KH cung Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 cấp hồ sơ với quy định yêu cầu Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng - Cần nghiên cứu cho mẫu biểu hồ sơ đơn giản có thể, hạn chế việc thay đổi nhiều - Quy trình cho vay có nhiều phận tham gia cần quy định mức thời gian thực loại nghiệp vụ phòng cần có phối hợp nhịp nhàng với để rút ngắn thời gian xử lý - Quỹ ĐTPT TP Đà Nẵng nhận hồ sơ DN qua mạng - Đối với quy trình chung: Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ, không nên sử dụng nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng 3.2.3 Sử dụng công cụ lãi suất cho vay cách linh hoạt Lãi suất khoản vay nguồn thu Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng lại chi phí khách hàng Do đó, khách hàng Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng mong muốn trái chiều lãi suất Lãi suất Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng trước hết phải phù hợp với quy định nhà nước, thành phố, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường 3.2.4 Mở rộng mối quan hệ với khách hàng Để hoàn thiện sách khách hàng, Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng phải thực đồng biện pháp sau: - Tăng cường việc quảng bá hình ảnh Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng qua phương tiện thông tin đại chúng - Thường xuyên củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống thông qua hình thức: thăm viếng, tặng quà nhân ngày lễ, Tết, ngày thành lập; thu tiền mặt lưu động đơn vị Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng công việc mà CBTD thực thu thập thông tin KH, từ tiến hành phân tích, đánh giá KH, phương án sử dụng vốn vay trả nợ mà KH đưa ra… đưa phán tín dụng 3.2.6 Kiểm tra, giám sát khoản vay chặt chẽ Đi đôi với mở rộng phạm vi quy mô hoạt động tín dụng tăng lên số lượng KH, đối tượng KH đa dạng, phong phú, bao gồm nhiều loại hình DN, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Vì để đảm bảo an toàn kinh doanh nâng cao chất lượng sử dụng vốn tín dụng, Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng cần chọn cho KH tốt, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có xu hướng phát triển tốt… 3.2.7.Tăng cƣờng công tác kiểm tra Quỹ ĐTPT TP Đà Nẵng a Tài sản đảm bảo định giá lại TSĐB b Kiểm soát nội 3.2.8 Thực tốt công tác quản lý xử lý nợ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị với UBND thành phố Đà Nẵng 3.3.3 Kiến nghị với Quỹ Đầu tƣ phát triển thành phố Đà Nẵng Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên cở sở lý thuyết Chương 1, số liệu phân tích thực trạng, tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng Chương thời gian qua, Chương luận văn xây dựng lựa chọn giải pháp để mở rộng cho vay hạn chế tối đa khoản nợ xấu Bên cạnh đó, đề xuất số kiến nghị với quan nhà nước, trung ương địa phương khách hàng vay vốn nhằm hoàn thiện môi trường kinh doanh để Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng thành công hoạt động cho vay Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hoàn cảnh kinh tế Việt Nam toàn cầu khó khăn có vai trò quan trọng việc kiến tạo nguồn vốn thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước Việt Nam nói chung thành phố Đà Nẵng nói riêng, đặc biệt việc giải công ăn việc làm Ngoài DN thúc đẩy cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng nước, nước Việt Nam Hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng không tạo điều kiện cho doanh nghiệp có nguồn vốn để mở rộng quy mô lẫn chất lượng mà góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước thành phố Đà Nẵng Chính vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng góp phần mở rộng thị trường, tăng thị phần, hạn chế rủi ro tăng lực tài tạo tảng vững cho Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng nâng cao lực cạnh tranh thời gian tới Hy vọng, sở lý luận cho vay, qua trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng giai đoạn 2013-2015, giải pháp đưa thực sát với thực tế áp dụng vào hoạt động cho vay Quỹ đầu tư phát triển TP Đà Nẵng cách có hiệu Do thời gian nghiên cứu lực thân hạn chế nên đề tài tránh khỏi thiếu sót tính toàn diện Vì vậy, tác giả mong nhận góp ý bảo thầy, cô giáo độc giả nhằm hoàn thiện luận văn này./ Footer Page 26 of 145 ... vay: Cho vay lần, cho vay theo HMTD, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo HMTD dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo... hoạt động cho vay c Phân tích kết hoạt động cho vay (i) Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay (ii) Phân tích cấu cho vay (iii) Phân tích tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay (iv) Phân tích... cho vay Quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng a Nguồn vốn hoạt động cho vay: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động b Đối tư ng cho vay c Điều kiện cho vay Quỹ đầu tư phát triển địa phương cho vay chủ đầu tư