1 LỜI NÓI ĐẦU Cùng với công đổi phát triển đất nước Đảng Nhà nước ngành ngân hàng không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng để hoà chung với nhịp độ phát triển xã hội khoa học kỹ thuật Từ Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại giới (WTO) - kinh tế động đầy cạnh tranh, để hội nhập đứng vững thị trường tài – tiền tệ ngân hàng thương mại phải không ngừng tự hoàn thiện làm phù hợp với quy luật phát triển chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng nội dung trình thực đề án cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay: mở rộng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ; mở rộng mạng lưới, tập trung thành phố lớn khu công nghiệp; mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, bước đổi thay ứng dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày đa dạng hoá loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trò cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Tính cấp thiết đề tài: Kinh doanh có hiệu bước phát triển ngành ngân hàng mục tiêu ngân hàng hoạt động kinh doanh Cho vay hoạt động NHTM Tuy nhiên, từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… lực lượng kỹ thuật rộng lớn Nếu lập bảng thống kê nhu cầu đời người số vô hạn, nhu cầu từ đơn giản ăn, mặc, học hành đến nhu cầu phức tạp du lịch, vui chơi giải trí, nhu cầu tộn trọng… Tuy nhiên, để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả toán Thực tế có hai cách giải Cách thứ mua bán chịu Cách thứ hai người mua vay tiền, họ cảm giác đủ phương tiện toán Qua thời gian học tập, rèn luyện trường Học viện ngân hàng tiếp cận với thực tiễn sinh động hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội Tôi nhận thấy rằng, việc tìm hiểu phân tích hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực tiêu dùng cần thiết Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài: “Hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội” Để hoàn thành đề tài này, nỗ lực, cố gắng thân, xin chân thành cám ơn hướng dẫn tận tình cô giáo hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Ngọc Thủy Tiên – người đóng góp ý kiến nghiên cứu đề tài Thông qua xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội, đặc biệt anh chị cán phòng Khách hàng cá nhân giúp đỡ nhiệt tình tạo điều kiện thuận lợi đóng góp ý kiến, điều chỉnh thiếu sót cho đề tài Đề tài tập trung nghiên cứu cố gắng đạt mục đích đề song hạn chế mặt kiến thức thời gian nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết, mong nhận đóng góp Quý Thầy Cô để khóa luận hoàn thiện Lý lựa chọn đề tài 2.1 Những thành tựu giải pháp giải nước 2.1.1 Thành tựu giải pháp nước 2.1.1.1 Thành tựu nước 2.1.2 Giải pháp nước: 2.2 Những vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu 2.2.1 Những vấn đề tồn 2.2.2 Tính cấp thiết đề tài: Phạm vi, mục tiêu đối tượng nghiên cứu 3.1 Phạm vi 3.2 Mục tiêu 3.3 Đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin – số liệu 4.2 Phương pháp xử lý thông tin số liệu Cấu trúc đề tài: CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Có nhiều hình thức tín dụng ngân hàng, phụ thuộc vào phân loại * Dựa vào mục đích tín dụng: theo tiêu thức tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp 1.1.1.3 Quy trình tín dụng a, Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng: b, Quy trình tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ: Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Quyết định ký hợp đồng tín dụng: Bước 4: Giải ngân: khâu hợp đồng tín dụng ký kết Bước 5: Giám sát tín dụng: Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng: khâu kết thúc quy trình tín dụng Khâu gồm việc quan trọng cần xửa lý: 1.1.1.4 Bảo đảm tín dụng a, Khái niệm bảo đảm tín dụng: Bảo đảm tín dụng hay gọi bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay b, Các hình thức bảo đảm tín dụng: • Bảo đảm tín dụng tài sản chấp: • Bảo đảm tín dụng tài sản cầm cố: • Bảo đảm tín dụng tài sản hình thành từ vốn vay • Bảo đảm tín dụng hình thức bảo lãnh: 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm vai trò tín dụng cá nhân kinh tế 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.2.3 Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế a, Đối với kinh tế xã hội b, Đối với ngân hàng c, Đối với khách hàng cá nhân 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm đối tượng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống : nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ 1.2.2.2 Đặc điểm Các đặc điểm cho vay têu dùng cá nhân: - Tiền lãi tính theo lãi gộp hay lãi giảm dần - Thời hạn cho vay tương đối dài - Phục vụ cho nhu cầu đời sống – nhu cầu phát sinh hàng ngày đại đa số dân chúng - Cho vay tiêu dùng thường có tài sản đảm bảo - Các khoản cho vay tiêu dùng đánh giá đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng lãi suất cho vay thường cao so với lãi suất ngân hàng phải huy động từ nguồn khác để thực cho vay cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khỏe người vay… - Lãi suất cho vay tiêu dùng thường không thay đổi tác động điều kiện từ môi trường bên suốt thời hạn vay trường hợp cho vay doanh nghiệp - Các khoản cho vay tiêu dùng có xu hướng nhạy cảm trước tác động chu kì kinh tế - Chủ yếu cho vay trả góp vốn và lãi hàng tháng - Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn - Bản chất cho vay tiêu dùng ứng trước, trả dần, động lực để người vay kiếm thêm thu nhập tiết kiệm, đảm bảo nghĩa vụ nợ, họ lo dành dụm cho mục tiêu lớn, không chi tiêu vô ích 1.2.2.3 Đối tượng Khách hàng cá nhân người Việt Nam + Hộ gia đình + Hộ kinh doanh cá thể/ cá nhân có đăng ký kinh doanh + Tổ hợp tác + Cá nhân - Có thu nhập ổn định đủ đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng - Có tài sản chấp cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm…) - Có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp - Không chấp tài sản 1.2.2.4 Điều kiện - Có đầy đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân - Có hộ thường trú/ KT3/ KT4 địa phương ngân hàng cho vay đặt trụ sở giao dịch - Có tài sản chịu trách nhiệm trước pháp luật cho hoạt động bảo lãnh bên thứ - Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ cho ngân hàng 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn theo mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): Là loại cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng cải tạo nhà cửa khách hàng cá nhân hay hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan): Là loại cho vay tài trợ cho việc trang trải khoản chi phí mua sắm xe cộ,đồ dùng gia đình, chi phí học hành… 1.2.3.2 Căn theo phương thức hoàn trả * Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan): * Cho vay lần: * Các phương thức cho vay khác: 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ * Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan): Khái niệm: Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan 1.2.4.2 Nhân tố khách quan 1.2.5 Khái niệm tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân 1.2.5.1 Khái niệm hiệu cho vay 1.2.5.2 Các tiêu phản ánh việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng • Các tiêu định tính: • Các tiêu định lượng: • Dư nợ cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu 1: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu 2: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Tổng tài sản • Tỷ lệ nợ hạn: Tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân hạn Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Tỷ trọng dư nợ khó đòi tổng dư nợ: = Dư nợ hạn khó đòi Dư nợ tín dụng ngân hàng Tỷ trọng dư nợ khả thu hồi tổng dư nợ: = Dư nợ hạn khả thu hồi Dư nợ tín dụng ngân hàng • Thu lãi cho vay tiêu dùng tổng thu lãi từ hoạt động cho vay: = Chỉ tiêu 1: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Chỉ tiêu 2: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Tổng lợi nhuận ngân hàng 1.2.5.3 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM • Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng: • Rủi ro khả toán người vay • Rủi ro khách hàng gian lận: • Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 1.1: Các bước trình phân tích tín dụng tiêu dùng Xác định mục đích sử dụng khoản vay số tiền vay Thu thập thông tin: a Cho vay tiêu dùng b Báo cáo tài cá nhân c Thu nhập tính thuế Báo cáo tài hoạt động kinh doanh - Phương pháp hệ thống điểm số (Score System): Hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng liên quan đến số lượng đông khách hàng Mỗi khách hàng thường vay số tiền nhỏ nhiều so với lĩnh vực sản xuất kinh doanh Muốn có mức dư nợ lớn hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải thực số lượng hợp đồng cho vay gấp nhiều lần so với cho vay lĩnh vực nói Khi số lượng khách hàng lớn yêu cầu chế kiểm soát an toàn hiệu việc định cho vay cần thiết Trong trường hợp ngân hàng thường sử dụng phương pháp hỗ trợ đắc lực để định cho vay, hệ thống điểm số Hệ thống điểm số tập hợp tiêu thức khác liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác 10 tuỳ theo tình trạng tiêu thức tầm quan trọng hệ thống tiêu thức, dựa sở kết thống kê lịch sử Bảng 1.2: Hệ thống điểm số ngân hàng Mỹ Các yếu tố Nghề nghiệp người vay Chuyên viên nhà quản trị Lao động có tay nghề Nhân viên văn phòng Sinh viên Lao động tay nghề Lao động bán thời gian Tình trạng cư trú Có nhà riêng Có nhà thuê chung cư với người bạn thân bạn bè Hạng tín dụng Tốt Trung bình Không có Xấu Thời gian làm việc nghề nghiệp Trên năm Một năm Thời gian cư ngụ địa Trên năm Một năm Có điện thoại chỗ Có Không Số người sống dựa vào người vay Không Một Hai Ba Nhiều ba Loại tài khoản có ngân hàng Cả tài khoản séc lẫn tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản séc Không có tài khoản Điểm số 10 10 5 2 3 4 14 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietinbank chi nhánh Đông Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội tiền thân phòng giao dịch Yên Viên trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, sau tách làm Chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số 052/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 24/03/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam việc nâng cấp Chi nhánh Yên Viên Ngày 05/08/2009, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Yên Viên thức đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội theo Quyết định số 509/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 05/08/2009 Chủ tịch Hội đồng 15 quản trị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam việc chuyển đổi đổi tên Chi nhánh Từ năm 2008, song song với trình xây dựng công trình này, chi nhánh không ngừng mở rộng lớn mạnh mặt Từ chi nhánh xếp hạng với 54 CBNV, lỗ lũy kế cao hệ thống (năm 2007), đến chi nhánh xóa bỏ hoàn toàn lỗ lũy kế, có 117 CBNV Chi nhánh có phòng giao dịch loại I, phòng giao dịch loại II; nguồn vốn đạt 4.785 tỷ đồng, dư nợ 4.029 tỷ đồng Loại hình đơn vị: Ngân hàng thương mại cổ phần Địa chỉ: 284 Hà Huy Tập, Thị trấn Yên Viên, Gia Lâm, Hà Nội Điện thoại : 04.38783159 website: http://www.vietinbank.vn 2.1.2.2 Các hoạt động nhánh - Là đại diện ủy quyền Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chịu ràng buộc nghĩa vụ quyền lợi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Còn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chịu trách nhiệm cuối nghĩa vụ phát sinh cam kết đơn vị - Được ký kết hợp đồng kinh tế, chủ động thực hoạt đông kinh doanh, tổ chức nhân theo phân cấp ủy quyền Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Có đơn vị trực thuộc đặt địa bàn thích hợp hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Thực hoạt động huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng tiền gửi - Thực vốn đầu tư phát triển tổ chức nước, vay vốn tổ chức tín dụng khác - Thực hoạt động cho vay ngắn hạn,trung dài hạn - Chiết khấu thương phiếu,trái phiếu giấy tờ có giá - Hùn vốn liên doanh theo pháp luật - Làm dịch vụ toán khách hàng - Kinh doanh ngoại tệ,vàng bạc,thanh toán - Huy động vốn từ nước dịch vụ khác - Hoạt động bao toán 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội 16 PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÁC PHÒNG BAN TẠI CHI NHÁNH PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG TỔ CHỨC – HÀNH CHÍNH PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO PHÒNG TIỀN TỆ - KHO QUỸ PGD NINH HIỆP BAN GIÁM ĐỐC CÁC PGD LOẠI PGD NGỌC TÚ PGD NAM TÂN PGD KIM NGƯU PGD ĐỨC GIANG PGD THANH AM CÁC PGD LOẠI PGD YÊN THỊNH PGD ĐÔNG ĐÔ PGD PHÚ THỊNH PGD NAM ĐÔ PGD BẮC CHƯƠNG DƯƠNG PGD THIÊN ĐỨC 2.1.2.4 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội * Thuận lợi: * Khó khăn: 2.1.2.5 Khái quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Đông Hà Nội • Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2016 • Các vấn đề tồn - Cơ cấu thu nhập thiên hoạt động tín dụng - Chi phí hoạt động tương đối lớn 17 - Khoản mục tiền gửi khách hàng thiên ngắn hạn 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm tín dụng quy trình cho vay dành cho khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Đông Hà Nội 2.2.1.1 Cho vay tiêu dùng thông thường 2.2.1.2 Cho vay sản xuất kinh doanh thông thường 2.2.1.3 Cho vay người lao động Việt Nam làm việc nước 2.2.1.4 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán 2.2.1.5 Bảo lãnh ngân hàng 2.2.1.6 Cho vay du học 2.2.1.7 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà 2.2.1.8 Cho vay mua ô tô 2.2.1.9 Chiết khấu Giấy tờ có giá 2.2.1.10 Cho vay kinh doanh chợ 2.2.1.11 Cho vay tiêu dùng Cán công nhân viên 2.2.1.12 Cho vay tiêu dùng có bảo đảm số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá 2.2.1.13 Cho vay mua nhà dự án 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội 2.2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân: (Đơn vị tính: tỷ VNĐ) Bảng 2.1: Tình hình cho vay khách hàng cá nhân nguồn vồn huy động từ khách hàng cá nhân Chi tiết Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Dư nợ cho vay KHCN 1,113 1,341 1,427 Nguồn vốn huy động CN 3,607 4,196 4,785 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Đông Hà Nội) 2.2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng: 18 Bảng 2.2:Tình hình cho vay theo loại hình cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – chi nhánh Đông Hà Nội (đơn vị tính: tỷ VNĐ) CHI TIẾT Năm 2014 số tiền Cho vay tiêu dùng CBCNV Cho vay tiêu dùng thông tỷ trọng Năm 2015 số tiền tỷ trọng 1.80% 45.6 111.3 10.00% 128.7 9.60% Cho vay mua nhà dự án 562.1 50.50% 520.3 Cho vay mua ô tô Cho vay kinh doanh chợ Cho vay xây dựng, sửa 7.8 246.0 0.70% 22.10% 105.7 9.50% 60.1 1,113 5.40% 100.00% chữa nhà Cho vay loại khác Tổng Cộng số tiền 3.40% 38.5 20.0 thường Năm 2016 tỷ trọng chênh lệch chênh lệch năm năm 2014/2015 2015/2016 số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng 2.70% 26 127.6% -7.1 -15.5% 154.1 10.80% 17 15.7% 25.4 19.7% 38.80% 543.7 38.10% -42 -7.4% 23.4 4.5% 9.4 514.9 0.70% 38.40% 11.4 605.0 0.80% 42.40% 269 20.5% 109.3% 2.0 90.1 21.6 % 17.5% 84.5 6.30% 68.5 4.80% -21 -20.1% -16.0 -18.9% 37.5 2.80% 5.7 1,341 100.00% 1,427 0.40% 100.00% -23 641 -37.5% 57.6 % -31.8 832 -84.8% 41.70% 19 • Cho vay mua nhà dự án • Cho vay kinh doanh: • Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: • Cho vay sửa chữa, xây dựng nhà: • Vay mua xe giới: Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng so với loại hình khác (ĐVT: tỷ đồng) CHI TIẾT Năm 2014 số tiền tỷ trọng Cho vay tiêu dùng (sinh hoạt tiêu dùng, mua nhà, mua xe giới, sửa chữa xây dựng nhà) 806.9 72.5% Năm 2015 số tiền tỷ trọng 788.500 58.8% Năm 2016 số tiền tỷ trọng 816.2 57.2% Cho vay kinh doanh 246 22.1% 514.900 38.4% 605.0 42.4% Cho vay khác 60.1 5.4% 37.500 2.80% 5.7 0.4% (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm Vietinbank - Chi Nhánh Đông Hà Nội) 2.2.2.3 Tình hình nợ hạn Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, yếu tố dẫn đến rủi ro tín dụng vấn đề nợ hạn nghiêm trọng khách hàng khả toán (trả nợ) cho ngân hàng Để nhận định rõ mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Đông Hà Nội, vào phân tích tình hình nợ hạn KHCN năm gần Bảng 2.4: Tình hình cho vay nợ hạn khách hàng cá nhân (ĐVT: tỷ đổng) CHI TIẾT Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Dư nợ cho vay KHCN 1,113 1,341 1,427 Nợ hạn KHCN 5.45 6.44 6.28 Doanh số thu nợ 1,107.55 1,334.56 1,420.72 Tỷ lệ nợ hạn/ dư nợ 0.49% 0.48% 0.44% cho vay KHCN (Nguồn: báo cáo tổng kết năm Ngân hàng Vietinbank – CN Đông Hà Nội) 20 Qua bảng 2.4, ta thấy dư nợ cho vay Vietinbank – CN Đông Hà Nội liên tục tăng nợ hạn có xu hướng tăng Tuy vậy, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay nhỏ 1% có xu hướng giảm Đây điều tốt, chứng tỏ hoạt động tín dụng Vietinbank – CN Đông Hà Nội ngày hiệu Ngày nay, ngân hàng thương mại tìm cách để mở rộng hoạt động tín dụng Vietinbank – CN Đông Hà Nội Mặc dù môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt thực tế dư nợ cho vay Vietinbank – CN Đông Hà Nội không ngừng tăng lên Điều đáng ý là, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay năm 2016 thấp so với năm trước Điều chứng tỏ, sách tín dụng ngân hàng định cấp tín dụng thận trọng đảm bảo an toàn cho ngân hàng điều kiện kinh tế khó khăn, suy thoái 2.2.3 Phân tích tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam– chi nhánh Đông Hà Nội 2.2.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay Vietinbank – chi nhánh Đông Hà Nội (ĐVT: tỷ đồng) Chỉ tiêu Dư nợ cho vay cá nhân Dư nợ cho vay tiêu dùng cá Năm 2014 3,493 Năm 2015 3,850 Năm 2016 4,029 1,113 1,341 1,427 nhân Tỷ trọng (%) 31.87% 34.84% 35.42% (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm Ngân hàng Vietinbank – CN Đông Hà Nội) Nhìn vào bảng số liệu phân tích trên, cho ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân qua năm có chiều hướng gia tăng, cụ thể tăng từ 1.113 tỷ đồng vào năm 2014 đến 1.427 tỷ đồng vào năm 2016 So với năm 2015, dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân tăng thêm 228 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 20,48% Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng phản ánh hiệu hoạt động tín dụng tốt, đồng thời góp phần lớn việc tạo khoản thu nhập từ lãi vay Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay chi nhánh tăng dần qua năm 2014 đến năm 2016, nhiên, tốc độ tăng 21 chậm Cụ thể tăng từ 31,87% năm 2014 lên đến 34,84% vào năm 2015 cuối tăng lên 35,42% vào năm 2016 Nguyên nhân kể đến ảnh hưởng kinh tế phát triển, tác động mạnh mẽ đến nhu cầu chi tiêu người ngày có gia tăng Ý nghĩa tiêu: qua việc phân tích tiêu, phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay ngân hàng Đồng thời, phản ánh quy mô việc cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ chi nhánh mức trung bình Tỷ lệ cao lại có xu hướng tăng nhẹ ba năm gần Điều cho thấy ngân hàng có trọng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt mảng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, ảnh hưởng chung kinh tế với những sách tiến tệ, tỷ giá, lãi suất … phần tác động đến việc tỷ trọng dư nợ vay tiêu dùng cá nhân chưa thực tăng trưởng Ngoài ra, sách sản phẩm vay tiêu dùng chi nhánh chưa cạnh tranh với ngân hàng khác vể thủ tục cho vay, quy trình, lãi suất, mảng tín dụng chưa hấp dẫn khách hàng Từ đó, làm cho hiệu từ cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa cao 2.2.3.2 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng tài sản Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng tài sản Vietinbank – chi nhánh Đông Hà Nội (ĐVT: tỷ đồng) Dư nợ cho vay tiêu dùng 1,113 1,341 1,427 Tổng tài sản 7,574 8,599 8,919 Tỷ trọng (%) 14.7 15.6 16 (Nguồn: báo cáo tổng kết năm Ngân hàng Vietinbank – CN Đông Hà Nội) Nhìn vào bảng phân tích số liệu cho ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng tài sản có xu hướng tăng Cụ thể tăng từ 14,7% vào năm 2014, 15.6% vào năm 2015, cuối tăng lên 16% vào năm 2016 Điều cho thấy khoản cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tài sản ngân hàng Nhưng có quy mô ngày tăng Các ngân hàng thường phân tán mức độ rủi ro cách đa dạng hóa tài sản sinh lời Vì mức tỷ trọng xem an toàn Tỷ trọng tăng dần qua năm cho thấy 22 Vietinbank chi nhánh Đông Hà Nội thu hút khách hàng tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn 2.2.3.3.Phân tích tỷ lệ nợ hạn/Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn/ Dư nợ cho vay tiêu dùng (ĐVT: tỷ đồng) Dư nợ cho vay tiêu dùng 1,113 1,341 1,427 Nợ hạn 3.45 3.62 3.71 Tỷ lệ nợ hạn/ dư nợ cho vay 0.31% 0.27% 0.26% tiêu dùng Qua số liệu tính toán ta thấy, tỷ lệ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Đông Hà Nội qua năm có xu hướng giảm 1% Cụ thể: năm 2014 tỷ lệ nợ hạn 0.31%, năm 2015 0.27% sang năm 2016 tỷ lệ nợ hạn 0.26% Điều chứng tỏ, chất lượng cho vay ngày tăng, khoản vay đảm bảo an toàn lợi nhuận từ khoản cho vay tiêu dùng cao Việc ngân hàng hạn chế tỷ lệ nợ hạn loại hình cho vay tiêu dùng thấp, phần giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro tín dụng Tuy dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm tăng trưởng chậm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu kiếm chế 1% tín hiệu đáng mừng cho chi nhánh Đạt kết đội ngũ cán tín dụng chi nhánh ngày chuyên nghiệp hơn, khả phân tích, định lượng rủi ro ngày tăng, công tác kiểm soát kỹ trước sau khoản vay giải ngân với khả lãnh đạo Ngân hàng chi nhánh ngày sáng suốt 2.2.4 Phân tích đánh giá sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam– chi nhánh Đông Hà Nội 2.2.4.1 Hồ sơ vay tiêu dùng tài sản đảm bảo (tín chấp): 2.2.4.2 Hồ sơ vay tiêu dùng (có tài sản đảm bảo): 23 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 THỰC TRẠNG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI Nhìn tổng quát, kinh tế năm 2017 theo kế hoạch lạc quan thực tế năm 2016 Tốc độ tăng trưởng ngành hàng tiêu dùng khu vực thành thị nông thôn năm 2017 dự báo khác biệt lớn, mức tăng trưởng khoảng 5% Một số số dự báo đưa khả quan số niềm tin người tiêu dùng (Consumer Confidence Index) năm 2016 90 điểm, cao năm 2015 (85 điểm), cho thấy người tiêu dùng sẵn sàng chi tiêu nhiều Chỉ số niềm tin năm 2017 dự báo bình ổn mức 89 điểm Người tiêu dùng cảm thấy tin tưởng vào tốc độ tăng trưởng kinh tế, sở hạ tầng phát triển cải thiện mức sống Tại Hà Nội, dân số năm cuối năm 2015 7.588.150 người, với mật độ dân số khoảng 2.279 người/km2, với độ tốc độ phát triển xã hội ngày phát triển, nhu cầu chi tiêu người dân ngày gia tăng Ngoài ra, phần không nhỏ phận dân số Hà Nội người ngoại tỉnh lên thủ đô lập nghiệp, nhu cầu mua nhà, chung cư cao Vay ngân hàng trở lên dễ dàng, đơn giản, thuận tiện nhiều, sản phẩm cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay trọng thời gian tới 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 3.2.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Định hướng Vietinbank CN Đông Hà Nội tiếp tục xây dựng phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống, kênh phân phối đa dạng công nghệ cao phù hợp với nhu cầu ngày cao phức tạp khách hàng Các sản phẩm đưa có tính cạnh tranh với ngân hàng khách 24 Xây dựng chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu KHCN Đồng thời phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng, tiện ích gắn liền với nhu cầu đối tượng khách hàng khác khu vực hoạt động mục tiêu Để thực hực định hướng Vietinbank Đông Hà Nội cần phải xác định yếu tố sau: - Xây dựng quy mô đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần Hà Nội, đồng thời xây dựng máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phối hợp tập thể - Thực sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài - Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ - Tăng cường phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cung cấp cho đối tượng khác như: cho vay nông thôn, cho vay phát triển sản xuất, cho vay sinh viên, cho vay xóa nghèo Tùy thời kỳ chiến lược kinh doanh mà chi nhánh tập trung vào đối tượng định - Hoàn thiện máy hoạt động chi nhánh để không ngừng nâng cao uy tín khách hàng nước Để nâng cao chất lượng phục vụ, định kỳ chi nhánh cần tiến hành triển khai thực nhiều chương trình hành động nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua thi nhân viên giỏi, nhân viên tiêu biểu quý, năm… 3.2.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới chi nhánh trọng việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng Với thị trường mục tiêu hướng đến KHCN chi 25 nhánh nên đưa sách phù hợp để phát triển loại hình như: Đưa mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khách người tiêu dùng Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (không cần TSĐB)… Ngoài ra, chi nhánh nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng không cần tài sản đảm bảo Với định hướng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội trở thành ngân hàng thân thiết nhà dẫn đầu khối ngân hàng TMCP mảng cho vay tiêu dùng tín chấp 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 3.3.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách khách hàng Ngân hàng nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách hàng ưu đãi họp hội đồng xét duyệt khách hàng ưu đãi, sau có kết thông báo cho khách hàng biết chậm 03 ngày so với ngày có kết Chính sách ưu đãi thể cụ thể sau: - Đối với khách hàng có khoản tiết kiệm ngân hàng không muốn sử dụng tới dùng khoản tiền làm chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi - Đối với vay cá nhân để giảm thiểu khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay hạn mức vay hợp lý nhất, tất toán sớm tốt quan trọng phải hoạch định tài tốt cho việc toán khoản vay để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ 26 - Bạn vay không cần tài sản bảo đảm với thời hạn tối đa 24 tháng, vay tối đa đến 500 triệu đồng Bạn tặng bảo hiểm người vay với giá trị bảo hiểm số dư khoản vay thời điểm xảy kiện bảo hiểm - Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng nên kịp thời xử lý hồ sơ lúc Khi có nhu cầu chi tiêu khách hàng rút vốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) vòng từ 3-5 ngày sau giải ngân Chính vậy, cho vay ngân hàng nên thường yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ Và giải thích cho khách hàng biết việc cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết khách hàng có nhiều hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng - Khi chi nhánh có hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, mức độ xếp hạng (căn thông tin nhân thân, nguồn thu nhập sản phẩm dự định vay yếu tố khác) Mà khách hàng có mức lãi suất tương ứng Đồng thời khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu, nợ khó đòi Vietinbank TCTD, ngân hàng giảm lãi suất, cấp hạn mức cao thẩm định lại hồ sơ lần hai vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, để khách hàng xếp hạng tín dụng cách xác, ngân hàng nên yêu cầu người vay cung cấp thông tin cho ngân hàng đầy đủ, trung thực, chi tiết có lợi cho người vay ngân hàng - Với khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo tốt hưởng mức lãi suất thấp 3.3.2 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hoá đồng thời hoàn thiện sản phẩm vay Hiện nay, NHTMCP nước ngân hàng nước cạnh tranh gay gắt thị phần khách hàng, sản phẩm chất lượng, nhiên vấn đề nhạy cảm việc ngân hàng thu khoản phí cho hợp lý để giữ chân khách hàng Tại Vietinbank, dựa vào biểu phí, việc thu khoản phí chia nhỏ số khoản phí thu cao so với NHTM khác Vietcombank, điều tạo tâm lý e ngại khách hàng muốn thực giao dịch với ngân hàng Vì vây, ngân hàng nên cắt giảm bớt khoản 27 phí nhỏ lẻ thực sách ưu đãi phí cho khách hàng VIP, khách hàng quen thuộc 3.3.3 Gắn việc nâng cao hiệu chất lượng đôi với mở rộng, giao tiếp, khuếch trương 3.3.4 Đẩy mạnh marketing ngân hàng 3.3.5 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng 3.3.6 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 3.3.7 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 3.4.1 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam– chi nhánh Đông Hà Nội 3.4.1.1.Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng 3.4.1.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý: 3.4.1.3 Tiến hành triển khai loại hình “cho vay không cần tài sản đảm bảo” 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.4.3 Đối với Chính phủ 28 KẾT LUẬN Trong trình đổi mới, đại hoá hội nhập, hệ thống ngân hàng đứng trước thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh, nhiên nợ tồn đọng làm ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu tín dụng không riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Tuỳ ngân hàng có cách xử lý cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng tín dụng KHCN nhằm đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng tiêu thức đánh giá tình trạng tài ổn định, an toàn, vững mạnh ngân hàng Từ ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng yêu cầu vể chất lượng tính tiện lợi Trong thời gian không lâu nữa, rào cản bảo hộ ngân hàng dần tháo bỏ theo cam kết Chính phủ Việt Nam lộ trình hội nhập Bản thân ngân hàng cố gắng tăng cường hoạt động thực đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế song hành doanh nghiệp, nâng cao nguồn nhân lực thích ứng với điều kiện công việc chất lượng công nghệ thông tin phục vụ tốt cho quý khách gần xa Toàn thể cán công nhân viên ngân hàng tâm hướng tới ngân hàng đa mà khách hàng gửi trọn niềm tin ... LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 3.3.1 Xây dựng chi n lược kinh doanh cụ thể, sách khách hàng Ngân hàng nên... TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm tín dụng quy trình cho vay dành cho khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Đông Hà. .. CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 THỰC TRẠNG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM