LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học riêng Các phân tích, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Đỗ Văn Đức tận tình hướng dẫn giúp đỡ thực tốt luận văn hoàn thiện kiến thức chuyên môn Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo Khoa Sau đại học Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội truyền đạt cho kiến thức quý báu thời gian học tập Học viện Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang tạo điều kiện giúp đỡ trình nghiên cứu hoàn thành luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 Viết tắt BIDV NHNN NHTM TCTD NHTMCP TSĐB NQH KHCN PGD QTDND PGD CBKH CBQLN Viết đầy đủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Nợ hạn Khách hàng cá nhân Phòng Giao Dịch Quỹ tín dụng nhân dân Phòng giao dịch Cán khách hàng Cán quản lý nợ MỤC LỤC Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu luận văn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung kết cấu theo 03 chương, gồm: DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu luận văn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn: .3 Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung kết cấu theo 03 chương, gồm: LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi đời sống dân cư cải thiện, mức thu nhập tăng lên, trình độ dân trí nâng cao nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng dân cư ngày tăng Đặc biệt dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình hưởng tiện ích sống trước họ có được, tạo môi trường ổn định để yên tâm công tác, cống hiến cho xã hội, tạo hội mở rộng sản xuất, kinh doanh dịch vụ, mang lại thu nhập cho cá nhân, hộ gia đình… Hiện thị trường khách hàng cá nhân đánh giá có nhiều tiềm thị trường ngân hàng Việt Nam Vấn đề cấp thiết ngân hàng làm để phát triển mở rộng cho vay KHCN thời gian tới mà cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng để tranh giành thị phần thị trường Bên cạnh đó, áp lực cạnh tranh việc tìm kiếm khách hàng, rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay nói chung, buộc ngân hàng thương mại phải tìm giải pháp phù hợp thị trường Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang nói riêng ngân hàng thương mại lớn, có hệ thống khách hàng rộng khắp, song không đứng vòng cạnh tranh xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Cho vay khác hàng thị trường khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang năm vừa qua đạt kết định như: Số lượng khách hàng gia tăng, dư nợ tăng lên, sản phẩm cải thiện, sách cho vay khách hàng cá nhân ngày hoàn thiện …Tuy nhiên, mở rộng cho vay thị trường khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang bộc lộ nhiều bất cập, qui mô chưa tương xứng với tiềm Ngân hàng TMCP lớn Từ thực tiễn Chi nhánh, với mong muốn góp phần tìm giải pháp để giải bất cập trên, tác giả tâm huyết lựa chọn đề tài “ Mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang” làm đề tài luận văn thạc sĩ 2 Mục tiêu nghiên cứu luận văn Luận văn nhằm đạt mục tiêu sau: Một là, hệ thống hoá lý luận mở rộng cho vay KHCN phát triển cho vay KHCN ngân hàng thương mại Hai là, phân tích thực trạng mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang thời gian qua đánh giá kết đạt tồn Ba là, đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang đến năm 2020 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng: Là hoạt động cho vay KHCN mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Là hoạt động cho vay KHCN mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang thời kỳ 2012-2014 đề xuất giải pháp mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: - Thông tin số liệu thứ cấp: Các báo cáo kết tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang từ năm 2012-2014 - Thông tin số liệu sơ cấp: Ý kiến đánh giá khách hàng hoạt động mở rộng cho vay KHCN BIDV Bắc Giang Phương pháp phân tích số liệu: Qua số liệu tổng hợp, dựa vào phần mềm máy tính MS Excel hệ thống thành biểu bảng, vẽ biểu đồ, Dựa vào biểu bảng có, dựa vào phương pháp phân tích để tìm kết quả, cụ thể: - Phương pháp so sánh: so sánh số liệu thực kỳ so với kỳ trước - Phương pháp số tương đối: nhằm so sánh tình hình thực kết kinh doanh năm sau so với năm trước đó, từ nhận định đánh giá thành tựu đạt hạn chế - Phương pháp phân tích nhân tố: phân tích nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh - Phương pháp phân tích số tài chính: nhằm thấy ảnh hưởng tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận đến hiệu hoạt động Ngân hàng Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung kết cấu theo 03 chương, gồm: Chương 1: Lý luận mở rộng cho vay KHCN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (cho vay) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM Quy mô, chất lượng cho vay ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng Cho vay cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin - người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay hiệu sau thời gian định có khả trả nợ Với ngân hàng, để tin vào khách hàng, ngân hàng thẩm định định giá khách hàng trước cho vay Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngược lại (1) Cho vay vốn Chủ thể cho vay Chủ thể vay (Lender) (Borrower) Hoàn trả gốc lẫn lãi (2) Cho vay quan hệ tiền bên ngân hàng (bên cho vay) với bên tất cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội ( bên vay) mà theo đó, ngân hàng phải chuyển giao lượng tiền cho bên vay sử dụng thời gian định thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán Cho vay chức quan trọng ngân hàng thương mại, hoạt động mang tính truyền thống đem lại nguồn thu lớn chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển, đời sống người ngày nâng cao tiêu dùng cá nhân nói riêng tiêu dùng toàn xã hội nói chung ngày mở rộng quy mô lẫn chất lượng Các cá nhân có nhu cầu nâng cao chất lượng sống thông qua hoạt động chi tiêu, sản xuất kinh doanh nhiều hoạt động khác cần vốn Và tất nhiên lúc cá nhân có đủ khả tài để chi trả cho nhu cầu 66 Hệ thống kênh phân phối sở để sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Kết hợp với hệ thống siêu thị, trung tâm bán sỉ, bán lẻ lớn địa bàn tỉnh như: Siêu thị BigC, Siêu thị điện thoại Thế giới di động… để triển khai sản phẩm, dịch vụ mở rộng cho vay KHCN chi nhánh đến với khách hàng Ký kết hợp đồng với công ty chuyên cung cấp sản phẩm phục vụ nhu cầu người tiêu dùng như: Ô tô, vật dụng gia đình, thiết bị xây dựng… việc tài trợ cho nhu cầu vốn khách hàng Để thực hành động giúp hoạt động marketing cách hiệu BIDV BIDV Chi nhánh Bắc Giang cần phải có đầu tư tài chính, người bở marketing trình hiệu mà marketing mang lại lớn Song song với việc đầu tư tài người, chi nhánh cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều giúp cho chi nhánh mạnh dạn đưa chiến dịch marketing hiệu Ngoài giúp chi nhánh loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho ngân hàng 3.2.2 Điều chỉnh số quy chế sản phẩm mở rộng cho vay KHCN hành BIDV Như nêu phần trên, số sản phẩm mở rộng cho vay KHCN tồn nhiều bất cập việc định giá tài sản, nhận tài sản đảm bảo, thời gian cho vay Chính vậy, việc hoàn thiện phát triển thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng giải pháp quan trọng để thực Chi nhánh thời gian tới Cụ thể sau: * Về vấn đề nhận tài sản đảm bảo định giá tài sản đảm bảo: + Đối với tài sản bất động sản: cần thiết tạo sản phẩm dịch vụ bất động sản để có phận chuyên trách thực nghiệp vụ môi giới, trung gian giao dịch bất động sản kết hợp thực chuyên trách việc thẩm định giá trị tài sản chấp để đảm bảo việc xác định giá trị sát với thị trường, đảm bảo nhận định rõ khả khoản, khả xử lý tài sản xảy tình xấu + Đối với tài sản cầm cố chứng từ có sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu tùy trường hợp nên áp dụng mức cho vay lên đến 100% trị giá thay cứng nhắc cho 67 vay đến 90% chứng từ có giá ngân hàng khác phát hành 95% trị giá chứng từ có giá BIDV phát hành Vì khoản lãi phát sinh từ chứng từ có giá cộng dồn kỳ hạn lớn nhiều lãi vay phát sinh tháng, tháng khoảng thời gian khách hàng vay không toán lãi vay ngân hàng có quyền tự động tất toán chứng từ có giá để thu hồi toàn nợ gốc lãi cách an toàn + Đối với tài sản cầm cố chứng khoán: BIDV cần mạnh dạn triển khai nhận cầm cố chứng khoán, loại hàng hoá giao dịch phổ biến thị trường, nhiều ngân hàng thu nhiều lợi nhuận từ hàng hoá BIDV có công ty chứng khoán BIDV đơn vị chuyên trách thực kinh doanh chứng khoán hoàn toàn nắm bắt thông tin chứng khoán đủ khả phản ứng nhanh nhẹn thị trường chuyển biến xấu, với tỷ lệ cho vay hợp lý, an toàn BIDV hoàn toàn triển khai tất nhiên loại tài sản có trị giá biến động mạnh , chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố, tình hình tài chính, uy tín tổ chức phát hành, biến động giá thị trường chứng khoán, Do đó, đòi hỏi Ban lãnh đạo cần phải có tầm nhìn chiến lược biến động thị trường chứng khoán, từ định mức cho vay hợp lý, hạn chế rủi ro khó thu hồi nợ * Đối với sản phẩm cho vay mua nhà dự án: Cần mở rộng đối tượng bất động sản không nên bó hẹp phạm vi cho vay nhà đất thuộc dự án quy hoạch mà chủ đầu tư dự án có ký hợp đồng hợp tác kinh doanh với BIDV nhu cầu mua nhà đất người dân muôn hình vạn trạng bối cảnh đất đai nước chưa quy hoạch cách toàn diện Thời hạn cho vay loại sản phẩm nên kéo dài thêm thay tối đa 15 năm chênh lệch thu nhập người dân giá bất động sản lớn nên với thời hạn cho vay ngắn khách hàng vay đủ khả trả nợ cho khoản vay đủ lớn để mua nhà Trong điều kiện nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam xem ngân hàng mạnh nhất, ngân hàng cổ phần quốc doanh khác với tiềm lực nguồn vốn bì với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam lại chào sản phẩm cho vay mua nhà với thời hạn cho vay kéo dài đến 20 năm, 25 năm * Đối với sản phẩm cho vay mua xe Ô tô: Không nên cứng nhắc cho vay xe ô tô 100% ô tô qua sử 68 dụng có thời gian sử dụng chưa năm nhập chưa sử dụng Việt Nam với thời hạn tối đa năm Giao dịch mua bán xe qua sử dụng nhiều so với xe 100%, xe qua sử dụng phù hợp túi tiền đa số người tiêu dùng Mà việc cho vay ô tô qua sử dụng hoàn toàn thực ngân hàng có phận định giá chuyên trách yêu cầu bên thứ công ty định giá độc lập giám định Thời hạn cho vay năm thời hạn dài thị trường cho vay KHCN Việt nam nay, xem lợi cạnh tranh sản phẩm yếu tố rủi ro cao, xe ô tô mặt hàng có giá trị giảm sút nhanh chóng theo thời gian sử dụng cần thiết phải xem xét thời hạn cho vay * Đối với sản phẩm cho vay tài sản đảm bảo để hỗ trợ tiêu dùng áp dụng cho cán công nhân viên cán quản lý Không thiết phải áp dụng điều kiện: + Cán quản lý điều hành phải có thời gian công tác vị trí quản lý điều hành tối thiểu tháng + CBCNV phải có thời gian công tác tối thiểu 12 tháng quan + Thời hạn cho vay không thời gian lại hợp đồng lao động thời điểm vay vốn Những điều kiện làm bó hẹp đối tượng cho vay thời gian cho vay, thực tế đa số doanh nghiệp ký hợp đồng lao động có thời hạn sau liên tục tái ký hợp đồng lao động, thời gian bổ nhiệm cán quản lý đơn vị nhà nước cổ phần từ đến năm, thêm vào thực tế cán công nhân nhân viên hay cán quản lý họ có lực thực xác suất để họ sẵn sàng có công việc tương tự với mức thu nhập tương tự không nhỏ Cho nên thay điều kiện việc tìm kiếm thông tin lực lao động khách hàng vay cho vay với thời hạn tối đa không thời gian lao động lại khách hàng vay theo luật lao động kể từ thời điểm vay vốn (nam không 60 tuổi, nữ không 55 tuổi) 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay KHCN: Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm 69 soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Mở rộng cho vay KHCN hình thức cho vay có độ rủi ro cao, thứ nhất, vay KHCN thường dựa tín chấp (uy tín người vay vốn để trả nợ, tài sản đảm bảo); thứ hai, nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khoẻ người vay…Vì vậy, để hạn chế rủi ro cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt nguồn vay tài sản đảm bảo Thực theo mô hình BIDV Bắc Giang có phận kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh thuộc Phòng Quản lý rủi ro có chức trực tiếp kiểm tra, giám sát, kiểm soát sau việc tuân thủ hồ sơ cấp tín dụng theo quy trình cấp tín dụng BIDV, lưu trữ số tài liệu hồ sơ tín dụng gốc chi nhánh theo quy định, kiểm tra giám sát hoạt động chi nhánh theo đạo; nắm bắt báo cáo, cảnh báo kịp thời vụ việc, rủi ro tiềm ẩn phát sinh chi nhánh Với khối lượng công việc lớn phận có người, chưa đáp ứng nhu cầu công việc, cán trẻ tuyển dụng chưa có kinh nghiệm sâu tín dụng nên công tác hời hợt, hình thức Vì vậy, thời gian tới, cần thiết phải tăng cường lượng chất cho phận kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh để đảm bảo phận hoàn thành tốt vai trò Để nâng cao vai trò công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đặc biệt mở rộng cho vay KHCN, cần thực số biện pháp sau: + Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phận kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh + Trong trình kiểm tra tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng quản trị tín dụng phối hợp kiểm tra + Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ phận kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh + Cần quy trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát + Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.2.4 Đầu tư nâng cấp sở vật chất thiết bị kỹ thuật 70 Có thể nói điều kiện công nghệ tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng cá nhân nói riêng Công nghệ đại ngày cho phép NHTM phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng, đại hoá tự động hoá thao tác nghiệp vụ cho hoạt động quản lý ngân hàng hết làm gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Công nghệ hổ trợ phát triển dịch vụ giá trị gia tăng từ làm gia tăng nhanh chóng số lượng khách hàng cá nhân số lượng tài khoản cá nhân Số lượng khách hàng tăng lên tiêu đề quan trọng để ngân hàng mở rộng dịch vụ ngân hàng cá nhân, dịch vụ bán chéo sản phẩm Tăng cường khả quản trị ngân hàng: hệ thống quản trị tập trung cho phép liệu khai thác lúc nơi xác quán, công cụ đắc lực để ban lãnh đạo đưa định đắn Riêng lĩnh vực bán lẻ, công nghệ hỗ trợ việc xử lý liệu tập trung, tăng tốc độ phục vụ khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Theo đó, với phần mềm quản lý đại, liệu khách hàng cập nhật lưu giữ tập trung Đặc điểm giúp cho việc quản lý, phân loại khách hàng với số lượng lớn xác, tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để phát triển giao dịch ngân hàng trực tuyến Với tốc độ xử lý nhanh công nghệ ngân hàng đại mang lại giúp rút ngắn đáng kể thời gian thực giao dịch phục vụ khách hàng, cho phép ngân hàng giải phóng khách hàng nhanh, tăng số lượng khách hàng phục vụ đến mức tối đa khoảng thời gian làm việc cố định Bên cạnh đó, việc tài khoản khách hàng nối mạng toàn hệ thống tạo nhiều tiện ích cho khách hàng việc khách hàng giao dịch địa điểm giao dịch hệ thống Đặc điểm tạo tảng sở cho đời phát triển việc toán không dùng tiền mặt (thanh toán thẻ điểm ATM/POS, giao dịch trực tuyến qua internet,…) chìa khoá đưa sản phẩm cá nhân đến tay người tiêu dùng Việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí nhân công, chi phí thuê trụ sở chi phí hành khác Hệ thống máy ATM phục vụ 24/24, dịch vụ Homebanking, Internetbanking, Phonebanking… trang web công cụ hỗ 71 trợ đắc lực việc cung cấp thông tin, dịch vụ lúc, nơi cho khách hàng Ngoài ra, việc triển khai ứng dụng phần mềm công nghệ có ảnh hưởng đáng kể tới mô hình hoạt động ngân hàng theo hướng xử lý tập trung chuyên môn hoá sâu (mô hình giao dịch cửa, mô hình xử lý tập trung tác nghiệp…) Trên thực tế, hiệu ứng có kết đặc biệt, lẽ vai trò đòn bẩy công nghệ trình chuyển đổi mô hình hoạt động ngân hàng diễn lâu dài phức tạp Như vậy, cấu, xếp đổi mới, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin cho phù hơp với tình hình mới, lấy công nghệ thông tin làm công cụ đắc lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ Với khả cho phép tự động hoá hoạt động tác nghiệp, xây dựng phát triển sản phẩm có hàng lượng công nghệ cao, đột phá mảng nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng cá nhân, tăng cường kiểm tra giám sát, đại hoá công nghệ thông tin ngân hàng vừa có tính cấp thiết, vừa yếu tố lâu dài đảm bảo phát triển bền vững ngân hàng BIDV ngân hàng tiên phong đầu phát triển kỹ thuật công nghệ ngân hàng, BIDV đầu tư phát triển phần mềm quản lý liệu hệ thống dựa tảng thiết kế Mỹ, Công ty Siverlake Snd.Bhd Malaysia cung cấp xây dựng nguyên tắc cung ứng dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ tiêu chuẩn quốc tế Đây nói hệ thống công nghệ tiên tiến mà BIDV đầu tư, tạo nhịều bước đột phá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên nhiều tính chương trình chưa khai thác sử dụng BIDV cần nhanh chóng hoàn thiện chương trình, khai thác tối đa khả ứng dụng chương trình, tiếp tục phát triển nhiều trương trình hỗ trợ khác hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp, xếp hạng khách hàng cá nhân tự động hoá hoàn toàn, chương trình báo cáo đa dạng sát yêu cầu thực tế để phục vụ cho công tác quản lý điều hành hệ thống ngân hàng công tác thẩm định khách hàng, công tác chăm sóc khách hàng công tác nghiên cứu khoa học… Bên cạnh việc phát triển mạnh công nghệ ngân hàng triển khai giải pháp ứng dụng ngân hàng điện tử ngân hàng cần phải trọng vấn đề an ninh mạng, dự tính kiện bất ngờ bao gồm công nội công từ bên làm ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống e-banking 72 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Giải pháp nhân giải pháp mang tính định Trong môi trường kinh doanh mang tính hội nhập, ngân hàng muốn tồn phát triển vấn đề nhân đặt lên hàng đầu, ngân hàng có chuyên viên giỏi, cán quản lý trung cao cấp giàu tâm huyết đạo đức nghề nghiệp tốt định mạnh lớn để phát triển cạnh tranh với ngân hàng khác trình phát triển Năng lực, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng vấn đề then chốt ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng Do yêu cầu công việc, để làm tốt công việc đòi hỏi cán tín dụng hội đủ nhiều yếu tố trình độ nghiệp vụ, khả nắm bắt diễn biến phân tích thị trường, am hiểu luật pháp, thái độ làm việc tích cực, cởi mở giao tiếp với khách hàng… Để có đội ngũ cán tín dụng tốt, Chi nhánh cần có giải pháp tích cực từ khâu lựa chọn cán bộ, đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ hoàn thiện sách thù lao đãi ngộ cán tín dụng Tuyển chọn người có lực chuyên môn tốt cho vị trí cán tín dụng: Cán tín dụng có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, họ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đem đến rủi ro cho ngân hàng Do để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng từ khâu tuyển dụng cán tín dụng cần phải làm chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn sau: + Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín + Có khả ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho hoạt động nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính việc tính toán, thẩm định dự án… + Có phẩm chất đạo đức: Đây tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh + Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng phục vụ xử lý nghiệp vụ Tiến hành đào tạo cán tín dụng cách liên tục: 73 Con người luôn yếu tố định thành bại mô hình kinh doanh Nguồn nhân lực tốt làm chủ mạng lưới, công nghệ mà nhân tố định việc cải tiến mạng lưới, công nghệ, quy trình mà điều quan trọng tạo trì mối quan hệ bền vững với khách hàng, ngân hàng phát triển bền vững có tảng khách hàng bền vững Để đáp ứng tốt yêu cầu công việc, tùy thuộc vị trí, nhân viên tín dụng khách hàng cá nhân phải đáp ứng tiêu chuẩn sau: - Hiểu biết chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng - Hiểu biết sản phẩm cho vay để tư vấn cho khách hàng - Có khả thẩm định tín dụng - Có kỹ giao tiếp đàm phán với khách hàng - Có khả ứng dụng công nghệ Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đáp ứng yêu cầu công việc, cần: - Đào tạo để chuẩn hóa kiến thức kỹ cho nhân theo mô hình mới, người khâu phải đào tạo, chuẩn hoá kiến thức kỹ Đa dạng hóa phương thức đào tạo Bên cạnh việc đào tạo tập trung (tại Trường nguồn nhân lực, sở đơn vị phối hợp…) cần đẩy mạnh phương thức đào tạo trực tuyến, đảm bảo cập nhật nhanh, kịp thời nội dung đạo tới cán bán hàng, vừa đảm bảo thời gian giao dịch với khách hàng (do bố trí đào tạo chi nhánh), áp dụng phương thức đào tạo online… Bên cạnh việc đào tạo nghiệp vụ, sản phẩm, cần trọng đào tạo kỹ mềm đảm bảo nâng cao hài lòng khách hàng - Sắp xếp lại nhân đảm bảo việc bố trí, phân công cán phải phù hợp tính cách, lực sở trường với vị trí đảm nhiệm, nhằm phát huy lực cá nhân., nâng cao hiệu suất lao động tòan hệ thống - Tuyển dụng nhân có chất lượng, đáp ứng đầy đủ yêu cầu công việc trình độ nghiệp vụ, kỹ mềm bán hàng, quan hệ khách hàng - Có sách khuyến khích nhân viên, thu hút giữ chân người tài thông qua chế sách tiền lương đãi ngộ khác + Tổ chức giao lưu, học hỏi nội nhân viên để giúp nhân viên có kiến thức tất hoạt động ngân hàng, đặc biệt nhân viên quan 74 hệ khách hàng Hoàn thiện sách thù lao đãi ngộ cán tín dụng: Tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, người làm công tác tín dụng đòi hỏi nhiều yêu cầu, áp lực công việc rủi ro nghề nghiệp lớn ngân hàng phải có sách đãi ngộ tốt thu hút giữ nhân tài, không bị chảy máu chất xám Trong thơi gian tới, để khuyến khích thúc đẩy phấn đấu cán quan hệ khách hàng cá nhân sách tiền lương nên cải cách theo hướng sau: + Áp dụng khung lương cho người làm công tác tín dụng, thẩm định cao lĩnh vực khác + Xây dựng bố trí phân công kế hoạch đến người cách khoa học, có đến cuối năm có để xét thưởng cách công bằng, tránh để tình trạng người cống hiến nhiều cho ngân hàng thưởng tương đương người khác + Thực sách tiền lương linh hoạt, vừa xét tăng lương theo định kỳ vừa tăng trước thời hạn cho cán tín dụng hoàn thành xuất sắc công việc giao Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân phải tạo lập niềm tin nơi ban lãnh đạo, từ nâng cao quyền phán đảm bảo tuân thủ quy định Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển nhằm rút ngắn thời gian giải khoản vay để phục vụ khách hàng cách tốt 3.2.6 Đánh giá hài lòng khách hàng qua hòm thư góp ý, địa email, phiếu thăm dò ý kiến Sự hài lòng khách hàng mục tiêu cuối quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Trong điều kiện cạnh tranh nay, ngân hàng cung cấp sản phẩm tương tự nhau, muốn khác biệt hóa có cách phải tạo khác biệt thông qua phục vụ khách hàng Cần thiết lập kênh thông tin để khách hàng góp ý khiếu nại Trong cho vay KHCN nói riêng sản phẩm nói chung, BIDV Bắc Giang cần thiết lập kênh thông tin để khách hàng góp ý như: sổ góp ý hòm thư đặt quầy giao dịch; hàng quý hàng năm BIDV Bắc Giang cần chủ động gửi phiếu thăm dò ý kiến để tổng hợp đánh giá hài lòng khách hàng 75 sản phẩm dịch vụ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Để đạt thành công BIDV Bắc Giang ngày phải kể đến đóng góp to lớn công tác tín dụng nói chung thẩm định nói riêng Chính việc thẩm định khách hàng vô quan trọng xem lực khả trả nợ khách hàng Do đó, BIDV cần xây dựng hoàn thiện chương trình hoạt động công tác thẩm định Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường nhằm đưa sản phẩm đa dạng, nhằm tạo hội tốt cho khách hàng có sản phẩm mong muốn góp phần tạo hình ảnh cho Ngân hàng Xem xét cải tiến quy trình mở rộng cho vay KHCN áp dụng chung cho toàn hệ thống, đảm bảo đơn giản, thuận tiện thời gian xử lý khoản vay nhanh Nâng mức uỷ quyền xét duyệt khoản vay cho cấp lãnh đạo Trưởng phòng Khách hàng cá nhân; Trưởng phòng Giao dịch cao linh động Tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày kỹ tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị cán quan hệ khách hàng; tổ chức lớp thẩm định giá, phân tích tài … để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng Hoàn thiện thức đưa hệ thống định hạng khách hàng cá nhân vào hoạt động, trở thành công cụ phân tích đánh giá khách hàng cá nhân đắc lực cho cán quan hệ khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng cho vay khách hàng nói chung hoạt động mở rộng cho vay KHCN nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước NHNN tiếp tục xây dựng văn pháp quy hoạt động mở rộng cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng, khách hàng vay cách nhanh chóng giảm bớt thủ tục vay vốn NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay KHCN, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ 76 hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Mặt khác, cho vay KHCN thực phát triển nước ta năm gần đây, để đảm bảo cho hoạt động cho vay KHCN phát triển hướng, bền vững, phát huy vai trò phát triển chung kinh tế xã hội, đòi hỏi NHNN cần có hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay KHCN Nhờ tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống CIC nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, làm sở cho NHTM việc thẩm định khách hàng vay vốn Đối với hoạt động cho vay KHCN, thông tin có vị trí quan trọng, yếu tố cần thiết để thúc đẩy cho vay KHCN phát triển Qua trung tâm này, NHTM khai thác thông tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thông tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thông tin thị trường, … biến động tầm vĩ mô vi mô ảnh hưởng đến khách hàng, khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, thông tin khách hàng cá nhân hộ gia đình sơ sài, không đầy đủ, không cập nhập thường xuyên, chưa phát huy vai trò với tư cách trung tâm thông tin Đề nghị NHNN cần dành quan tâm, trọng phát triển trung tâm thông tin này, kênh thông tin quan trọng không cho ngân hàng mà cho phát triển chung kinh tế phù hợp với trình hội nhập 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước tiếp tục xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thông thoáng nhằm tạo môi trường đầu tư hấp dẫn cho nhà đầu tư nước lẫn đầu tư nước nhằm thúc đẩy kinh tế nước, tạo công ăn việc làm thu nhập nhiều cho người dân Chính phủ tiếp tục đưa sách đắn nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, xác định chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, mục đích, môi trường kinh tế trị ổn định, trì tỷ lệ lạm phát cách hợp lý, nâng cao thu nhập dân cư mức sống dân cư, từ kích cầu tiêu dùng dân cư, sản phẩm cho vay tiêu dùng nhiều Việc tạo môi trường ổn định tạo tâm lý yên tâm cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu 77 phong phú đa dạng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng dân cư Nhà nước tăng cường xây dựng sở hạ tầng…Tất nhằm thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao thu nhập khu vực nhằm xóa bỏ chênh lệch giàu nghèo thành thị nông thôn, từ giúp cho ngân hàng tăng huy động vốn ngân hàng ngân hàng cho vay nhiều Chính phủ tiếp tục nghiên cứu xây dựng cải tiến hệ thống giáo dục nhằm đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước, nguồn nhân lực vô quan trọng định đến tất lĩnh vực kinh tế TÓM TẮT CHƯƠNG Qua nghiên cứu chương 3, luận văn trình bày định hướng, mục tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam mở rộng cho vay KHCN năm tới xác định rõ định hướng mở rộng cho vay KHCN định hướng phát triển quan trọng chiến lược xây dựng Ngân hàng thành tập đoàn tài đa Trên sở kế thừa kết nghiên cứu chương trước, đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang Tựu chung lại, hệ thống giải pháp đề cập đến tăng cường thu hút khách hàng, nguồn lực cho hoạt động mở rộng cho vay KHCN, phát triển kênh phân phối thông qua việc phát triển mạng lưới, tăng cường sách marketing, nâng cao chất lượng sản phẩm để nâng cao lực cạnh tranh 78 KẾT LUẬN Trong năm năm gần đây, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Nam - Chi nhánh Bắc Giang đạt thành tựu to lớn tất mặt hoạt động: huy động vốn, tín dụng, toán Trong đó, tín dụng hoạt động đóng góp lớn vào kết hoạt động chi nhánh, đặc biệt mở rộng cho vay KHCN Thị trường mở rộng cho vay KHCN mang lại nhiều hội chứa đựng nhiều thách thức với ngân hàng thương mại Thông qua trình nghiên cứu, luận văn đạt kết định Luận văn hệ thống hóa, phân tích vấn đề cho vay KHCN cần thiết phải mở rộng cho vay KHCN NHTM Luận văn thu thập tư liệu hoạt động thực tiễn trình phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang từ năm 2012 đến năm 2014, đưa nhận xét tổng quan kết quả, mặt tích cực mặt hạn chế, nguyên nhân tác động làm sở cho đề xuất giải pháp thời gian tới Luận văn đề xuất định hướng, giải pháp mang tính toàn diện, thực tế kiến nghị phát triển cho vay KHCN Chi nhánh Tác giả tin với kết nghiên cứu đề tài có đóng góp phần vào việc giúp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang mở rộng cho vay KHCN hiệu Trong thời gian tới, với phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, giúp cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang bước trở thành ngân hàng lớn mạnh địa bàn, địa đáng tin cậy cá nhân, hộ gia đình, góp phần quan trọng công phát triển kinh tế - xã hội địa phương./ Do hạn chế kiến thức lý luận, tài liệu thời gian nghiên cứu, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả kính mong nhận đóng góp thầy, cô, bạn quan tâm đến đề tài để luận văn hoàn thiện 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2001), Nghị định số 16/2001/NĐ-CP tổ chức hoạt động Công ty cho thuê tài chính, Hà Nội Chính Phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính Phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội Frederic S.Minskin (1998), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều, Phan Chung Thuỷ, Nguyễn Thuỳ Linh (2006), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/ QĐ – NHNN - Quy chế cho vay khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT - NHNN ngày 21/11/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh NH nước , Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2014) Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/03/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư số 42/2011/TT-NHNN ngày 15/12/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định việc cấp tín dụng hợp vốn tổ chức tín dụng khách hàng; Hà Nội 80 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 29/2013/TT-NHNN ngày 06/12/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay người cư trú; Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quyết định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014- Quy định việc cấp tín dụng cho vay KHCN sản phẩm tín dụng Cá nhân, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Tài liệu hội nghị tập huấn Ngân hàng cho vay KHCN, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Báo cáo thường niên năm 2014, Hà nội 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang (2011 - 2014), Báo cáo số liệu hệ thống SIBS, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Giang (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2014 , Bắc Giang 18 Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 19 Các website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng ACB, Ngân hàng VCB, Ngân hàng VP Bank ... trạng mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang. .. nhằm mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang đến năm 2020 Đối tư ng, phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tư ng: Là hoạt động cho vay KHCN mở rộng cho vay KHCN. .. mở rộng cho vay KHCN phát triển cho vay KHCN ngân hàng thương mại Hai là, phân tích thực trạng mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang thời gian qua