Header Page of 161 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: SƠ LƯỢC VỀ TÍNH TÍN DỤNG VÀ LÃI SUẤT Tín dụng 1.1 Sự đời phát triển quan hệ tín dụng 1.1.1 Cơ sở đời quan hệ tín dụng 1.1.2 Quá trình phát triển tín dụng 1.1.3 Khái niệm chất tín dụng 1.2 Chức tín dụng 1.2.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả 1.2.2 Chức kiểm soát hoạt động kinh tế 1.3 Vai trò tín dụng 1.3.1 Tín dụng công cụ thực tích tụ, tập trung vốn tài trợ vốn cho ngành kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển 1.3.2 Tín dụng công cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá kiềm chế kiểm soát lạm phát 1.3.3 Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội 1.3.4 Là phương tiện kết nối kinh tế quốc gia với kinh tế cộng đồng giới, góp phần phát triển mối quan hệ đối ngoại 1.4 Tín dụng thương mại 1.4.1 Khái niệm 1.4.2 Đặc điểm 1.4.3 Hạn chế tín dụng thương mại 1.5 Tín dụng ngân hàng 1.5.1 Khái niệm 1.5.2 Đặc điểm 1.5.3 Phân loại 1.6 Tín dụng nhà nước 1.6.1 Khái niệm 1.6.2 Đặc điểm Lãi suất 2.1 Khái niệm 2.2 Phân loại 2.2.1.Căn vào giá trị thực tiền lãi thu 2.2.2 Căn vào tính chất khoản vay 10 2.3 Phương pháp tính lãi 10 Footer Page of 161 Header Page of 161 Tín dụng đen 11 3.1.Tín dụng đen 11 3.2 Những quy định pháp luật việc cho vay nặng lãi hay cho vay với lãi suất cao 11 3.3 Tác hại tín dụng đen xã hội 12 CHƯƠNG :HOẠT ĐỘNG TÍNH DỤNG ĐEN HIỆN NAY 14 Tình hình ngành nông nghiệp sống người nông dân 14 Nguyên nhân tín dụng đen tiếp cận người nông dân 15 2.1 Chưa rõ ràng quy định điều luật xử lý 15 2.2 Thủ tục vay mượn phức tạp 16 2.3 Đầu thư tín dụng vào nông nghiệp hạn chế 16 2.4 Mập mờ ranh giới tín dụng đen với tín dụng tiêu dùng 17 Tác hại tín dụng đen người nông dân 17 CHƯƠNG 3: NHẬN ĐỊNH VÀ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC TÌNH TRẠNG TRÀN LAN TÍN DỤNG ĐEN Ở NÔNG THÔN 19 Giải pháp khắc phục tràn lan tín dụng đen 19 Lời khuyên từ chuyên gia 20 Ngân hàng Agribank với sách tín dụng vi mô 21 KẾT LUẬN CHUNG 23 Footer Page of 161 Header Page of 161 MỞ ĐẦU Nông nghiệp ngành kinh tế quan trọng Việt Nam Nhưng nay, Việt Nam nước nông nghiệp chưa phát triển cao chất lượng, công nghệ, manh múng, nhỏ lẻ, chưa ổn định mặt giá chung làm cho sống người nông dân ngày bấp bênh Ở nước ta, dân số sống nghề nông chiếm 70% dân số nước 57% lực lượng lao động xã hội làm việc ngành nông nghiệp, tạo chưa đầy 20% GDP Do đó, họ hưởng lợi khuôn khổ số GDP bình quân đầu người khu vực nông thôn 200 USD so với bình quân nước 1.600 USD/người Một điều đáng buồn hoạt động tín dụng đen – cho vay nặng lãi “tấn công” vào người nông dân chất phác, chân lấm tay bùn, hiểu biết kinh tế nhằm chuộc lợi cho Điều đặt vấn đề nước nông nghiệp đời sống, kinh tế người nông dân không chăm lo thử hỏi phát triển cách toàn vẹn Chính vậy, nhóm định chọn đề tài “Hoạt động tín dụng đen nông thôn” để thấy rõ tác hại tín dụng đen người nông dân, bên cạnh thấy chủ trương, sách nhà nước việc ổn định sản xuất nông thôn Footer Page of 161 Header Page of 161 CHƯƠNG 1: SƠ LƯỢC VỀ TÍNH TÍN DỤNG VÀ LÃI SUẤT Tín dụng 1.1 Sự đời phát triển quan hệ tín dụng 1.1.1 Cơ sở đời quan hệ tín dụng - Cơ sở lý luận đời tín dụng đời tồn quan hệ kinh tế tư hữu, gắn với diễn biến trình phân công lao động xã hội, tín dụng góp phần thực phân bổ điều tiết sử dụng nguồn lực cải xã hội hiệu 1.1.2 Quá trình phát triển tín dụng -Tín dụng nặng lãi hình thức tín dụng sơ khai Sự đời hình thức tín dụng gắn liền với chế độ tư hữu Khi khó khăn sống thường xuyên xuất hiện, mà thu nhập từ lao động không đủ để trang trải nhu cầu sống, hình thức tín dụng vay mượn bắt đầu hình thành - Khi phương thức sản xuất tư chủ nghĩa hình thành phát triển, với đặc điểm yêu cầu phương thức sản xuất này, giai cấp tư sản nhanh chóng tự tạo lập cho hình thức tín dụng – Tín dụng tư chủ nghĩa Tín dụng bước hạn chế thu hẹp dần phạm vi hoạt động tín dụng nặng lãi 1.1.3 Khái niệm chất tín dụng - Khái niệm: Tín dụng phạm trù kinh tế, đời tồn qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, phản ánh chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng thời gian định với khoản chi phí định - Tín dụng có ba đặc trưng sau: + Chỉ làm thay đổi quyền sử dụng, không làm thay đổi quyền sở hữu vốn + Quá trình chuyển giao vốn phải có thời hạn thời hạn xác định dựa thỏa thuận bên tham gia quan hệ tín dụng + Chủ sở hữu vốn nhận lại phần thu nhập dạng lợi tức tín dụng Footer Page of 161 Header Page of 161 Trong quan hệ tín dụng phải thể đầy đủ ba đặc trưng , thiếu đặc trưng không cấu thành quan hệ tín dụng 1.2 Chức tín dụng 1.2.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả -Ở khâu tập trung: Tín dụng phương thức giúp cho chủ thể kinh tế thu hút phần nguồn lực vốn xã hội hình thái tiền tệ vật chất tạm thời nhàn rỗi Đây hình thức huy động vốn hiệu quả, góp phần khai thác tối ưu nguồn vốn nước tăng cường nguồn lực tài cho pháp nhân thể nhân kinh tế, đẩy mạnh mở rộng đầu tư phát triển kinh tế -Ở khâu phân phối: Tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, dân cư, tổ chức xã hội nhà nước Qua đó, nhà tiết kiệm đầu tư tận dụng vốn cách hợp lý có hiệu cao 1.2.2 Chức kiểm soát hoạt động kinh tế -Chức thể thông qua việc thẩm định dự án, kế hoạch kinh doanh, việc kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay chủ thể vay chủ thể cho vay, nhằm đảm bảo an toàn vốn đạt hiệu cao thực quan hệ tín dụng Chức này, mặt đảm bảo lợi ích thiết thực cho chủ thể kinh tế tham gia; mặt khác mang lại lợi ích, hiệu cho kinh tế quốc dân toàn xã hội 1.3 Vai trò tín dụng 1.3.1 Tín dụng công cụ thực tích tụ, tập trung vốn tài trợ vốn cho ngành kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển -Quan hệ tín dụng thực kết nối tiết kiệm đầu tư, giao lưu vốn nước nước Tín dụng khai thác khoản vốn nhàn rỗi xã hội, quỹ tiền tệ tồn đọng lưu thông đưa nhanh vào phục vụ cho sản xuất tiêu dùng xã hội, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn -Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành phát triển, ngành kinh tế mũi nhọn chiến lược phát triển kinh tế đất nước Footer Page of 161 Header Page of 161 1.3.2 Tín dụng công cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá kiềm chế kiểm soát lạm phát -Hoạt động tín dụng tạo điều kiện mở rộng công tác toán không dùng tiền mặt Đây nhân tố tích cực tiết giảm lượng tiền mặttrong lưu thông, giúp cho nhà nước quản lý điều hành hữu hiệu sách tiền tệ 1.3.3 Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội -Vai trò tín dụng coi hệ tất yếu hai vai trò Nền kinh tế phát triển môi trường ổn định tiền tệ giá cả, điều kiện nâng cao dần đời sống tầng lớp dân cư xã hội -Tín dụng góp phần quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp từ bước ổn định trật tự trị - xã hội 1.3.4 Là phương tiện kết nối kinh tế quốc gia với kinh tế cộng đồng giới, góp phần phát triển mối quan hệ đối ngoại -Tín dụng quốc tế tạo điều kiện cho trình chuyển giao công nghệ quốc gia thực nhanh hơn, góp phần làm cho nước chậm phát triển thời gian ngắn có sản xuất với kỹ nghệ cao mà nước phát triển trước phải hàng trăm năm có 1.4 Tín dụng thương mại 1.4.1 Khái niệm - Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với nhau, hình thành sở quan hệ mua – bán chịu hàng hóa - Đối tượng tín dụng thương mại hàng hóa, lượng vốn khâu cuối chu kỳ sản xuất kinh doanh, chuẩn bị chuyển hóa thành tiền - Chủ thể tham gia quan hệ tín dụng thương mại doanh nghiệp trực tiếp sản xuất kinh doanh hàng hóa cung ứng dịch vụ Trong đó, bên cho vay doanh nghiệp bán chịu bên vay doanh nghiệp mua chịu hàng hóa - Cơ sở pháp lý xác định quan hệ nợ nần tín dụng thương mại giấy nợ, gọi kỳ hiếu thương mại hay thương phiếu Footer Page of 161 Header Page of 161 1.4.2 Đặc điểm - Về hình thức biểu tín dụng: cho vay hình thức hàng hóa với giá trị tín dụng giá trị khối lượng hàng hóa bán chịu - Chủ thể tham gia tín dụng thương mại nhà doanh nghiệp trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực, ngành nghề có liên quan với - Sự vận động phát triển tín dụng thương mại phù hợp tương trình phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa 1.4.3 Hạn chế tín dụng thương mại - Hạn chế quy mô tín dụng - Hạn chế thời gian tín dụng - Hạn chế phương hướng - Hạn chế phạm vi 1.5 Tín dụng ngân hàng 1.5.1 Khái niệm - Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng, tổ chức tín dụng với pháp nhân thể nhân kinh tế - Quan hệ tín dụng ngân hàng gồm hai khâu: + Khâu huy động vốn + Khâu cho vay Công cụ phục vụ chủ yếu cho hoạt động tín dụng ngân hàng kỳ phiếu ngân hàng, loại chứng huy đông vốn 1.5.2 Đặc điểm - Về hình thức biểu hiện: Hoạt động tín dụng ngân hàng thực hình thái tiền tệ gồm tiền mặt bút tệ - Chủ thể quan hệ tín dụng ngân hàng: Ngân hàng vừa thực vai trò chủ thể vay khâu huy động, vừa chủ thể cho vay khâu phân phối cho vay - Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa Footer Page of 161 Header Page of 161 1.5.3 Phân loại Căn vào yếu tố thời hạn tín dụng: gồm loại: - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn đến năm - Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở lên Căn vào yếu tố đối tượng thực vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh: gồm loại: - Tín dụng vốn lưu động: thể hình thức cho vay để bổ sung vốn lưu động cho tổ chức kinh tế - Tín dụng vốn có định: loại tín dụng cấp để bổ sung vốn cố định hình thành nên tài sản cố định; cải tiến kỹ thuật; mở rộng sản xuất; xây dựng công trình Thời gian tín dụng trung dài hạn Căn vào yếu tố mục đích sử dụng vốn, gồm: - Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hóa: loại tín dụng cấp cho chủ thể kinh doanh nhằm hỗ trợ vốn để mở rộng hoạt động sản xuất lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: có hình thức cấp tín dụng: Ÿ + Hình thức cấp tín dụng tiền: Chủ yếu ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng thực Ÿ + Hình thức cấp tín dụng hàng hóa: Do doanh nghiêp trực tiếp sản xuất kinh doanh tiếp hàng Nó biểu qua quan hệ mua bán trả góp cho người tiêu dùng Căn vào yếu tố tính chất đảm bảo tín dụng: - Tín dụng đảm bảo trực tiếp - Tín dụng có đảm bảo trực tiếp 1.6 Tín dụng nhà nước 1.6.1 Khái niệm - Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng nhà nước chủ thể nước Căn vào yếu tố thời gian, tín dụng nhà nước chia làm hai loại - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản vay ngắn hạn nhà nước để giải tình trạng cân đối tạm thời thu chưa kịp đáp ứng nhu cầu chi ngân sách nhà nước Các khoản tín dụng thực hình thức phát hành tín phiếu kho bạc Footer Page of 161 Header Page of 161 - Tín dụng trung dài hạn: Hiện nay, tín dụng sử dụng phưng pháp chủ yếu để giải bội chi cho đầu tư phát triển ngân sách Nhà nước thực huy động vốn hình thức phát hành công trái, trái phiếu phủ, vay qua hiệp định vay nợ phủ với phủ nước khác với tổ chức tài chình tiền tệ giới Căn vào hình thức huy động, tín dụng nhà nước thực qua hai phương thức: - Huy động vốn phát hành chứng từ có giá - Huy động vốn qua hiệp định vay nợ Căn vào phạm vi hoạt động, tín dụng nhà nước gồm: - Tín dụng nước - Tín dụng nước 1.6.2 Đặc điểm - Thể lợi ích kinh tế mang tính tự nguyện, tính cưỡng chế tính trị xã hội - Hình thức tín dụng đa dạng, phạm vi huy động vốn rộng - Việc huy động vốn sử dụng vốn có kết hợp nguyên tắc tín dụng sách tài chính-tiền tệ nhà nước Lãi suất 2.1 Khái niệm - Lãi suất người vay phải trả cho việc sử dụng vốn người cho vay khoảng thời gian định 2.2 Phân loại 2.2.1.Căn vào giá trị thực tiền lãi thu - Lãi suất danh nghĩa: loại lãi suất phải toán - Lãi suất thực: loại lãi suất đo lường sức mua tiền lãi nhận ir = in – p Trong đó: ir : lãi suất thực in : lãi suất danh nghĩa P : lạm phát Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 2.2.2 Căn vào tính chất khoản vay - Lãi suất tiền gửi ngân hàng: loại lãi suất mà ngân hàng trả cho khoản tiền gửi vào ngân hàng - Lãi suất tín dụng ngân hàng: loại lãi suất mà người vay vốn phải trả cho ngân hàng vay vốn từ ngân hàng - Lãi suất chiết khấu: lãi suất ngân hàng thương mại áp dụng cho khách hàng vay nợ hình thức chiết khấu giấy tờ có giá chưa đến kì hạn toán - Lãi suất tái chiết khấu: ngân hàng trung ương đưa áp dụng cho ngân hàng thương mại vay hình thức chiết khấu giấy tờ có giá chưa đến kỳ hạn toán - Lãi suất liên ngân hàng: lãi suất bình quân thị trường liên ngân hàng tác động đến lãi suất chung kinh tế - Lãi suất bản: lãi suất ngân hàng thương mại sử dụng để xây dựng lãi suất kinh doanh 2.3 Phương pháp tính lãi - Cách tính lãi đơn: S = Po.i Sn = Po.i.n Pn = Po.(1 + i.n) Trong đó: S : số lãi đơn kỳ Sn : tổng lãi đơn sau n kỳ hạn Po : vốn gốc Pn : tổng vốn gốc lãi sau n kỳ hạn i : lãi suất kỳ n : kỳ hạn -Cách tính lãi kép: Pt = Po (1 + r/n)t Trong đó: Pt : số tiền gốc lãi toán lần đáo hạn Po : số tiền gốc r : mức lãi suất niêm yết %/= / năm n : số lần tính lãi năm t : thời hạn hợp đồng Footer Page 10 of 161 10 Header Page 11 of 161 Tín dụng đen 3.1.Tín dụng đen -Tín dụng đen thực chất hình thức cho vay nặng lãi với lãi suất cao vượt nhiều lần mức lãi suất quy định pháp luật cho phép Tín dụng đen thực chủ yếu cá nhân nhóm cá nhân tổ chức vòng kiểm soát pháp luật -Tín dụng đen có dạng phổ biến là: + Cho vay lãi nặng: người có tiền cho vay lãi suất cao, sau siết nợ + Cho vay tiền để lấy lãi suất cao: chơi hụi, vay người khác cho vay lại để lấy lãi 3.2 Những quy định pháp luật việc cho vay nặng lãi hay cho vay với lãi suất cao - Điều 468 Bộ luật Dân 2015 quy định: Lãi suất vay bên thoả thuận Trường hợp bên có thoả thuận lãi suất lãi suất theo thoả thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Uỷ ban thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần Trường hợp lãi suất theo thoả thuận vượt lãi suất giới hạn quy định khoản mức lãi suất vượt hiệu lực 2.Trường hợp bên có thoả thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất lãi suất xác định 50% mức lãi suất giới hạn quy định khoản Điều thời điểm trả nợ.” - Điều 201 Bộ luật hình 2015 quy định:Tội cho vay lãi nặng Footer Page 11 of 161 11 Header Page 12 of 161 Người giao dịch dân mà cho vay với lãi suất gấp 05 lần mức lãi suất cao quy định Bộ luật dân sự, thu lợi bất từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng bị xử phạt vi phạm hành hành vi bị kết án tội này, chưa xoá án tích mà vi phạm, bị phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm Phạm tội thu lợi bất từ 100.000.000 đồng trở lên, bị phạt tiền từ 200.000.000 đồng đến 1.000.000.000 đồng phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm Người phạm tội bị phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề làm công việc định từ 01 năm đến 05 năm.” 3.3 Tác hại tín dụng đen xã hội -Tình trạng “tín dụng đen” gây hậu nghiêm trọng kinh tế, suy yếu hệ thống giao dịch thức ảnh hưởng hoạt động hệ thống ngân hàng, ảnh hưởng đến an ninh tài Tín dụng đen đổ vỡ kéo theo thua lỗ nhiều doanh nghiệp, sở sản xuất, nhiều người lao động việc làm, làm đảo lộn sống, sinh hoạt, hội làm ăn nhiều người dân -Với số tiền mà nợ huy động đẩy hàng trăm gia đình đến tận khốn khổ, tiền, nhà, đất đai; hội học hành, việc làm; tình cảm gia đình rạn nứt chí tan vỡ Nhiều người chủ nợ ham lời đem tài sản dành dụm đời huy động từ người thân, bạn bè, rơi vào vòng xoáy lãi suất cao, chọn cách đầu tư không hợp pháp vỡ nợ trở nên trắng tay Trong tâm trạng xúc, chủ nợ đau đớn, nóng lòng muốn lấy lại tài sản nợ nhởn nhơ vòng pháp luật nên việc phát sinh hành vi phạm tội khó tránh khỏi - Tình trạng vỡ “tín dụng đen” nảy sinh nhiều vấn đề phức tạp an ninh trật tự Ở địa bàn có vụ vỡ nợ liên tiếp xảy vụ gây rối trật tự công cộng, phá hủy tài sản, bắt giữ người trái pháp luật, cố ý gây thương tích, siết nợ, đòi nợ thuê, cướp tài sản, chí giết người hay tự tử… Footer Page 12 of 161 12 Header Page 13 of 161 Footer Page 13 of 161 13 Header Page 14 of 161 CHƯƠNG :HOẠT ĐỘNG TÍNH DỤNG ĐEN HIỆN NAY Ở NÔNG THÔN VIỆT NAM Tình hình ngành nông nghiệp sống người nông dân - Theo PGS Vũ Trọng Khải, phải chứng kiến, đối diện với thực trạng nông nghiệp vào đà suy thoái Sản xuất không đủ sống, nông dân bỏ ruộng, thành phố làm việc gì, chí không cần kỹ mà cần bắp có thu nhập cao làm nông Tuy nhiên, đời sống người nông dân mưu sinh đô thị, khu công nghiệp lại bấp bênh, mức sống nghèo khổ Tốc độ tăng tổng sản phẩm nước năm 2013, 2014 2015 20 15 6.16 5.08 6.42 6.33 9.64 10 5.08 2.63 3.44 2.41 2013 2014 2015 Dịch vụ Công nghiệp xây dựng - Chúng ta thấy biểu đồ, tốc độ tăng tổng SP nước ngành nông nghiệp có xu hướng giảm, năm 2015 2,41%, thấp so với khu vực lại Trong đó, nước ta, dân số sống nghề nông chiếm 70% dân số nước 57% lực lượng lao động xã hội làm việc ngành nông nghiệp, tạo chưa đầy 20% GDP Do đó, họ hưởng lợi khuôn khổ số GDP bình quân đầu người khu vực nông thôn 200 USD so với bình quân nước 1.600 USD/người Footer Page 14 of 161 14 Header Page 15 of 161 - Theo kết điều tra Viện Chiến lược Chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn, thu nhập bình quân hộ nông dân với bốn nhân 60.000 đồng/ngày, mức nghèo khổ Có tới 47,4% hộ nông dân không hài lòng với sống tại; 50% hộ phải vay nợ, có 13% hộ vay ngân hàng Còn lại 87% phải vay nặng lãi tư nhân Mức tiết kiệm hàng năm đạt 5–8 triệu đồng/hộ Trong 80% tiết kiệm dùng để phòng ngừa rủi ro - Như thế, vòng luẩn quẩn tiếp diễn, lặp lặp lại Năng suất thấp thu nhập thấp, thu nhập thấp tiết kiệm ít, tiết kiệm đầu tư nhỏ, đầu tư nhỏ suất thấp… - Như vậy, thành tựu nông nghiệp, vai trò to lớn nông nghiệp “trụ đỡ”, trở thành bình phong che khuất nỗi cực nông dân Họ phải hi sinh nhiều Nguyên nhân tín dụng đen tiếp cận người nông dân 2.1 Chưa rõ ràng quy định điều luật xử lý -Tại Điều 476 BLDS năm 2005 quy định bên hợp đồng cho vay có quyền thỏa thuận lãi suất không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng Cách tính lãi suất thoả thuận tham chiếu theo mức lãi suất NHNN gây nhiều bất cập, trường hợp không rõ lãi suất bên đương có tranh chấp lãi suất việc giải gặp nhiều khó khăn thời gian dẫn đến ko hiệu Thêm vào đó, Theo quy định Điều 11 Nghị định 167/2013/NĐ-CP, người có hành vi “Cho vay tiền có cầm cố tài sản, lãi suất cho vay vượt 150% lãi suất Ngân hàng nhà nước Việt Nam công bố thời điểm cho vay” bị phạt tiền từ 5.000.000 đồng đến 15.000.000 đồng Rõ ràng mức phạt thấp => ko có tính răn đe -Còn trách nhiệm hình sự, Bộ luật hình 1999 (sửa đổi, bổ sung năm 2009) có quy định tội cho vay lãi nặng Điều 163 Theo đó, hành vi cho vay với mức lãi suất cao mức lãi suất cao mà pháp luật quy định từ mười lần trở lên có tính chất chuyên bóc lột bị xử lý hình Nhưng đáng nói ko có hướng dẫn rõ ràng có tính chuyên bóc lột Footer Page 15 of 161 15 Header Page 16 of 161 -Do đó, tình trạng cho vay lãi nặng xảy tương đối phổ biến, có trường hợp nghiêm trọng có trường hợp cho vay lãi nặng bị truy cứu trách nhiệm hình 2.2 Thủ tục vay mượn phức tạp - Sở dĩ người dân khó tiếp cận nguồn vốn Chính phủ phần thủ tục chặt chẽ ngân hàng Ngân hàng tuân thủ quy định: quan hệ ngân hàng nông dân dựa nguyên tắc chủ đạo hợp đồng tín dụng Mà hợp đồng tín dụng phải đảm bảo tính hiệu chấp Còn với nông dân, tài sản chấp thường sổ hồng, sổ đỏ, mà hầu hết nằm ngân hàng khoản vay trước tài sản chấp chưa trả hết nợ cũ, người dân không vay vốn - Thực tế, tài sản nông dân không nhiều hầu hết chấp cho khoản vay trước Nếu ngân hàng không linh hoạt cho nông dân tiếp cận vốn mặt vốn giải ngân nông dân nguồn để phát triển sản xuất, trả nợ cũ - Ngoài tài sản chấp, nông dân vay vốn, ngân hàng yêu cầu phải có đề án sản xuất kinh doanh (SXKD) hiệu quả, phải có hợp đồng bao tiêu sản phẩm xét duyệt vay vốn, với người nông dân, đề án SXKD khả thi điều kiện bình thường khó, tình hình khủng hoảng, khó khăn điều họ không dễ thực Ở vùng đồng sông Cửu Long, nhiều hộ nông dân nuôi cá tra không vay vốn HTLS ngân hàng cho nghề tiềm ẩn nhiều rủi ro nên chấp nhận xem xét cho vay trường hợp có hợp đồng tiêu thụ sản phẩm - Một khó khăn khiến nông dân khó tiếp cận vốn vay quy định vay vốn, ngân hàng yêu cầu phải có hóa đơn, chứng từ Nhưng tập quán mua bán lâu khu vực nông thôn, mua hàng hóa (cây giống, phân bón, vật tư, thuốc trừ sâu…) người dân “chưa có thói quen” sử dụng hóa đơn, thế, việc vay vốn không đơn giản 2.3 Đầu thư tín dụng vào nông nghiệp hạn chế - Cơ cấu vốn ngân hàng thương mại thời gian qua chưa thực ưu đãi khu vực nông nghiệp nông thôn Điều dễ hiểu, thực tế, ngân hàng thương mại hầu hết ngân hàng cổ phần, định đầu tư ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào định đầu tư cổ đông, người lựa chọn kênh đầu tư rủi ro có lợi nhuận Trong Footer Page 16 of 161 16 Header Page 17 of 161 đó, lĩnh vực nông nghiệp nông thôn thường đánh giá rủi ro cao (thiên tai, dịch bệnh, giá thị trường…), lợi nhuận thấp khu vực khác - Không thế, định đầu tư tín dụng vào nông nghiệp nông thôn, có quy định mức giảm dự trữ bắt buộc với NHTM tỷ trọng dư nợ nông nghiệp khoảng 70% áp sàn dư nợ tín dụng nông nghiệp phải đảm bảo không thấp 20% tổng dư nợ tín dụng hàng năm NHTM cổ đông thường ưu tiên đầu tư vào lĩnh vực hạ tầng cần vốn tín dụng lớn - Với tinh thần kinh doanh đó, hội để nông dân, hợp tác xã tổ hợp tác vay vốn ngân hàng trở nên khó khăn 2.4 Mập mờ ranh giới tín dụng đen với tín dụng tiêu dùng - Vay tín dụng tiêu dùng với thủ tục nhanh gọn, không cần chấp dịch vụ tiện lợi đánh giá có nhiều tiềm Việt Nam Tuy nhiên, khe hở quản lý chủ quan người dân khiến rủi ro dịch vụ ngày có xu hướng tăng - Thời gian gần tình trạng vi phạm quyền lợi NTD, người vay ngày xuất nhiều Đáng ý, khiếu nại liên quan đến TDTD chiếm đến 80% khiếu nại lĩnh vực tài - Ngân hàng gửi đến Cục Nhiều khiếu nại cho thấy có hợp đồng với lãi suất "cắt cổ", bình quân 6070%/năm, cao đến 80%/năm -Tại lãi suất cao đến mà NTD chấp nhận? Nguyên nhân lý giải nhân viên công ty cung cấp thông tin không đầy đủ, không xác, có dấu hiệu cố tình gây nhầm lẫn, lừa dối; không cảnh báo NTD thời hạn trả nợ, phí phạt; cách thức cung cấp hợp đồng không tạo điều kiện để NTD nghiên cứu điều khoản, chí có ép ký khống, không cung cấp hợp đồng -Chính thực tế khiến cho TDTD thống nhập nhằng với tín dụng đen Tác hại tín dụng đen người nông dân - Một điều khó tin phần lớn hộ nông dân dân tộc thiểu số Tây Nguyên phải gánh khoản nợ khác nhau, đáng lo ngại là khoản vay nặng lãi từ tín dụng đen với lãi suất lên tới 50-60%/năm để đầu tư cho sản xuất nông nghiệp Đây thực trạng đáng báo động Footer Page 17 of 161 17 Header Page 18 of 161 - Nghiên cứu cho thấy tỉ lệ lớn hộ nông dân dân tộc thiểu số chỗ phải gánh khoản nợ khác nhau, với mức độ nợ từ 50 – 240 triệu Đáng ý, tới 70% mục đích khoản vay để đầu tư cho nông nghiệp, – 8% để trả khoản nợ có (đảo nợ) Khoảng 90% số hộ hỏi cho biết họ cảm thấy gánh nặng nợ nghiêm trọng nghiêm trọng - Đáng ý nữa, phần lớn hộ dân phải vay nặng lãi từ tư nhân để đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, với lãi suất lên tới 50-60%/năm, thay vay ngân hàng với lãi suất thấp sách quy định - Lý người dân vay nặng lãi từ tư nhân đa dạng, tài sản chấp để vay ngân hàng, thủ tục vay ngân hàng phức tạp giải ngân chậm, phải chờ đợi đợt vay với lượng tiền quy định, nhiều không đáp ứng nhu cầu đầu tư sản xuất Trong vay từ tư nhân thủ tục đơn giản, không yêu cầu chấp, đáp ứng có nhu cầu với lượng tiền cho vay cao Footer Page 18 of 161 18 Header Page 19 of 161 CHƯƠNG 3: NHẬN ĐỊNH VÀ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC TÌNH TRẠNG TRÀN LAN TÍN DỤNG ĐEN Ở NÔNG THÔN Giải pháp khắc phục tràn lan tín dụng đen - Dùng sức mạnh pháp luật BLDS 2005 BLHS 1999(sửa đổi 2009) quy định mức lãi suất xử lý hình hành vi cho vay lãi nặng quy định mơ hồ, thiếu hướng dẫn nên trường hợp cho vay lãi nặng bị xử lý Tuy nhiên, việc thay đổi Bộ luật Hình 2015 có hiệu lực từ ngày 1/7/2016 BLDS 2015 có hiệu lực vào ngày 1/1/2017 Điểm Điều 468 BLDS năm 2015, thay đổi quan trọng đánh giá hạn chế bất cập việc áp dụng quy định lãi suất theo BLDS năm 2005 Theo đó, lãi suất vay bên thỏa thuận, vay có lãi lãi suất thỏa thuận không 20%/năm khoản tiền vay Theo điều 201, BLHS 2015 qui định: Người giao dịch dân mà cho vay với lãi suất gấp lần mức lãi suất cao quy định Bộ luật dân sự, thu lợi bất từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng bị xử phạt vi phạm hành hành vi bị kết án tội này, chưa xóa án tích mà vi phạm, bị phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng phạt cải tạo không giam giữ đến năm Phạm tội thu lợi bất từ 100.000.000 đồng trở lên, bị phạt tiền từ 200.000.000 đồng đến 1.000.000.000 đồng phạt tù từ tháng đến năm Có thể thấy, mức phạt tăng lên không 50 lần so với mức phạt theo qui định cũ Với số tiền phạt lớn v, kẻ chuyên cho vay nặng lãi phải e dè, cẩn thận hành vi bất - Các quan chức thống kê lại rủi ro lớn từ tín dụng đen nông thôn : Thời gian qua, nhiều vụ vỡ nợ liên tiếp xảy ra, với tổng số tiền lên đến hàng chục tỷ đồng cho người dân nông thôn biết - Để tránh bị lợi dụng, lừa đảo, người dân cần phải cảnh giác với chiêu thức huy động vốn để đầu tư kinh doanh với lãi suất cao, cần phải xem xét cụ thể đối tượng vay vốn với mục đích Bởi có nhiều đối tượng vay tiền với lãi suất cao để nướng vào trò đỏ đen, cá độ, lô đề, với đối tượng tiền vào túi họ “một không trở về” Footer Page 19 of 161 19 Header Page 20 of 161 Lời khuyên từ chuyên gia - Trước thực trang nông dân khó tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại, nhiều chuyên gia cho Nhà nước cần đa dạng hóa nguồn vốn tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn, cần tạo độ mở cho tài vi mô phát triển Cho việc phát triển mô hình tài vi mô phát minh thành công hiệu nhiều quốc gia ,trong có Nhật Bản (Đại học Kyoto, Nhật Bản) khuyến nghị với tỉ lệ dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chiếm đa số Việt Nam phù hợp để hoạt động tài vi mô phát triển hiệu mô hình tín dụng hiệu cung cấp khoảng vai nhỏ dịch vụ sản phảm tài cho hộ gia đình có vốn sản xuất - kinh doanh thoát nghèo, ổn định sồng - TS.Lê Đức Thịnh cho rằng, thời gian qua, tài vi mô phát huy hiệu việc cung ứng vốn cho nông dân Các hợp tác xã tự xoay vốn cách huy động tín dụng nội Có hợp tác xã huy động hàng chục tỷ đồng , lại chủ yếu vài trăm triệu Hiện nước có khoảng 80.000 tổ tín dụng tiết kiệm cho vai nông thôn, khoảng 73.000 tổ chức Hội phụ nữ cho vay theo chế Ngân Hàng Chính sách xã hội - Ông Thịnh nhấn mạnh “mặc dù tổ chức tín dụng vi mô không phát triển nhiều, số vốn tăng không đáng kể, hình thức cho vay lại hiệu quả, tốt hiệu với người nông dân nghèo Bản thân người dân đánh giá tổ chức tín dụng vi mô cho vay kèm đào tạo nghề, giúp đa dạng hóa nguồn thu nhập, hỗ trợ giảm nghèo tốt, tỷ lệ nợ xấu gần không có, thu hoàn vốn hoàn toàn 99,9% “ - Bà Nguyễn Thị Hiền Phương phó giám đốc Qũy hội cho phụ nữ kinh tế tỉnh Đắk Nông, cho biết Đắk Nông có số tổ chức tài vi mô cho hộ nghèo, người nghèo vay ưu đãi góp phần hạn chế tín dụng đen Tuy nhiên, tổ chức có chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn hộ dân - Còn ông Nguyễn Thanh Tùng, đại diện Qũy phát triển nông nghiệp Quốc tế (IFAD) cho ,sự linh hoạt việc cung ứng dịch vụ tài vi mô giúp nông dân dễ dàng tiếp cận với dịch vụ tài vi mô có ưu điểm nửa gắn cho vai vốn với cung cấp kiến thức, kỹ cho người dân trước vai vốn để họ biết dùng nguồn vốn hiệu - Vì vậy, chuyên gia khuyến nghị Nhà nước cần có sách ưu đãi khuyến khích cho khu vực tài phi thức, tài vi mô phát triển Footer Page 20 of 161 20 Header Page 21 of 161 Ngân hàng Agribank với sách tín dụng vi mô - Cho vay vi mô, Agribank góp phần xóa tín dụng đen: phủ rộng mạng lưới cho vai tam nông, đẩy mạnh cho vai chương trình sách, với cánh tay nối dày tổ vai vốn, Agribank đưa tín dụng trực tiếp đến hộ gia đình, góp phần đẩy lùi nạn tín dụng đen Với nổ lực đây, Agribank tiếp tục The Asian Banker tôn vinh Ngân hàng có “Dịch vụ tài vi mô tốt Việt Nam” - Dẫn đầu triển khai tín dụng sách: số liệu thống kê cho thấy , tính đến 30/04/2016 ,nguồn vốn Agribank đạt 833.000 tỷ đồng, thực trương trình sách đầu tư, sách ưu đãi Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, riêng dư nợ cho vay theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Agribank đạt 257.000 tỷ đồng.Bên cạnh ,nguồn vốn Agribank đóng vai trò chủ lực thành công chương trình :cho vai theo nghị định 67/2014/NĐ-CP phủ số sách phát triển thủy sản ,cho vai theo mô hình liên kết ,ứng dụng công nghệ cao chuỗi sản xuất tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp; cho vay xây dựng Nông thôn mới; tái canh cà phê; hỗ trợ giảm tổn thất sau thu hoạch Qua nhiều người dân nước tiếp cận nguồn vốn với lãi xuất ưu đãi để phát triển sản xuất,có hội để nâng cao chất lượng sống từ mô hình gia đình ,góp phần thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế địa phương - Đẩy mạnh cho vai thông qua tổ nhóm: nhờ Agribank ký thỏa thuận liên ngành với Trung Ương Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Trung ương Hội Nông dân Việt Nam, đồng thời ban hành văn có liên quan hướng dẫn cho vai thông qua tổ vai vốn chi nhánh toàn hệ thống, triển khai cụ thể địa phương nước Đến nay, hệ thống tín dụng Agribank Ngân hàng thương mại triển khai cho vai thông qua số lượng tổ vai vốn nhiều Tính đến 30/4/2015, Agribank triển khai cho vay thông qua 39.000 tổ vay vốn, có 24.000 tổ vay vốn Hội Nông dân, 9.000 tổ vay vốn Hội Phụ nữ 6.000 tổ vay vốn Hội khác (Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên…).Sổ thành viên tổ vai vốn đạt số kỷ lục với gần triệu thành viên Dư nợ Agribank cho vai thông qua tổ vai vốn đạt 54000 tỷ đồng ,Nhiều chi nhánh hệ thống Agribank triển khai mô hình cho vay thông qua tổ vay vốn hiệu như: Agribank Thanh Hóa, Tây Ninh, Nam Định, Bắc Giang, Gia Lai, Hà Tây, Hà Tĩnh, Bình Thuận, Phú Yên, Thái Bình, Quảng Trị, Tiền Giang…từ thực tế hoạt động cho vay Agribank đánh giá cao hiệu nhờ chuyển tải đồng vốn đến tai bà nông dân cách thuận lợi Footer Page 21 of 161 21 Header Page 22 of 161 nhanh chóng ,sử dụng vốn vai đến tay bà toán nợ ,lãi thời hạn ,không xảy tình trạng chiếm dụng vốn, nợ đọng vốn vay, đồng thời tránh tiêu cực tình trạng “tín dụng đen” hay “cò tín dụng nông thôn” Tổ vay vốn nơi để bà nông dân gửi gắm niềm tin, chia sẻ kinh nghiệm sản xuất kinh doanh… Với có mặt khắp địa bàn rộng lớn, tổ vay vốn ví “cánh tay nối dài” Agribank tới người dân Mô hình triển khai hiệu cho thấy gắn kết chặt chẽ Agribank với cấp ủy, quyền địa phương phối hợp triển khai chủ trương, sách Đảng, Chính phủ - Thúc đẩy phát triển kinh tế hộ : với mục đích đẩy mạnh nửa tăng trưởng dư nợ hộ sản xuất cá nhân, giúp loại hình kinh tế phát huy vai trò việc tạo lượng hàng hóa lớn để phục vụ xuất lĩnh vực nông nghiệp Agribank có văn đạo chi nhánh toàn hệ thống triển khai cho vai theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP Chính phủ trọng cho vay chương trình, gói tín dụng thuộc lĩnh vực ưu tiên, áp dụng lãi suất ưu đãi nhằm khuyến khích việc mở rộng tăng trưởng tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất Đồng thời, Agribank đưa nhiều sản phẩm tiện ích khách hàng, khách hàng khu vực nông thôn như: cho vai lưu vụ hộ nông dân, cho vai chứng minh tài chính, cho vai theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ, cho vai sách hổ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp theo Quyết định 68/2013/QĐ-TTg, cho vay khách hàng vay vốn theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP Chính phủ số sách phát triển thủy sản; cho vay theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP, Nghị 30a/2008/NQ-CP…Bên cạnh đó, Agribank cung cấp dịch vụ bảo hiểm khoản vai (bảo tín dụng) giúp người vai tránh , giảm rủi ro kinh tế -Agribank với lợi sẳn có làm tốt mảng phát triển dịch vụ tài vi mô Minh chứng cho điều này, đây, hội nghị thượng đỉnh Ngân hàng châu Á,Agribank The Asian Banker tôn vinh hạng mục “Dịch vụ tài vi mô tốt Viêt Nam Footer Page 22 of 161 22 Header Page 23 of 161 KẾT LUẬN CHUNG Tín dụng đen thực ngày phát triển, len lỏi đến khắp nơi, đến vùng sâu, vùng xa, với lãi suất lên đến 60%/năm, làm cho giá thành sản phẩm nông nghiệp đắt lên nhiều, nguy hiểm hút hết lợi nhuận còm cõi người nông dân, chí lấy hết tài sản, đẩy sống người dân thiểu số vào cực Các ban ngành có trách nhiệm cần khẩn trương đề giải pháp để cứu nông dân thoát khỏi nạn tín dụng đen Bằng nổ lực từ phía nhà nước thời gian qua góp phần ngăn chặn phần lây lan tín dụng đen nông thôn Hy vọng tương lai, ngân hàng có nhiều sách giúp hỗ trợ người nông dân có vốn sản xuất, hạn chế tối đa tràn lan tín dụng đen Footer Page 23 of 161 23 ... tạo lập cho hình thức tín dụng – Tín dụng tư chủ nghĩa Tín dụng bước hạn chế thu hẹp dần phạm vi hoạt động tín dụng nặng lãi 1.1.3 Khái niệm chất tín dụng - Khái niệm: Tín dụng phạm trù kinh tế,... dùng Căn vào yếu tố tính chất đảm bảo tín dụng: - Tín dụng đảm bảo trực tiếp - Tín dụng có đảm bảo trực tiếp 1.6 Tín dụng nhà nước 1.6.1 Khái niệm - Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng nhà nước chủ... hại tín dụng đen xã hội -Tình trạng tín dụng đen gây hậu nghiêm trọng kinh tế, suy yếu hệ thống giao dịch thức ảnh hưởng hoạt động hệ thống ngân hàng, ảnh hưởng đến an ninh tài Tín dụng đen