BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN THỊ VIỆT THU LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2001 - 11 - MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài : Trong trình nước tiến hành công đổi Đảng khởi xướng lãnh đạo, Thành phố Hồ Chí Minh có nhiều biện pháp xóa bỏ chế quản lý kinh tế tập trung quan liêu, bao cấp, bước hình thành chế quản lý nhằm huy động thành phần kinh tế phát triển sản xuất, kinh doanh Nền kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thò trường có quản lý Nhà nước bước phát triển, khơi dậy tiềm lực phục vụ sản xuất, kinh doanh, tăng trưởng qua năm Trong năm gần đây, hoạt động ngân hàng tác động trực tiếp đến toàn kinh tế thò trường Cùng với việc xuất nhiều loại hình ngân hàng khác nhau, hoạt động ngân hàng trở nên sôi nổi, phong phú Chính vậy, việc điều chỉnh nghiệp vụ ngân hàng cho phù hợp với môi trường – môi trường mà ngân hàng thương mại phải tìm cách để đạt mục tiêu tạo vốn cho xã hội lợi nhuận cho Nhằm thích ứng với môi trường kinh tế động phức tạp, hoàn cảnh pháp lý thay đổi với tốc độ phát triển nhanh chóng kỹ thuật, nghiệp vụ, mức độ gay gắt cạnh tranh, xu hướng đáng quan tâm công nghệ ngân hàng Tất yếu tố kết hợp lại với tạo nhu cầu phải quan tâm đặc biệt đến hoạt động ngân hàng Riêng nước ta, so với hình thành phát triển Ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng thương mại cổ phần loại hình hình thành phát triển chậm - 12 - Ngân hàng thương mại cổ phần mô hình hệ thống Ngân hàng thương mại Việt nam Hiện hệ thống vừa vận hành, vừa rút kinh nghiệm tự điều chỉnh khẳng đònh lại Để đạt kết mong đợi, hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần phải thực vững mạnh hoạt động – giai đoạn Các Ngân hàng thương mại cổ phần thời gian qua có đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế, song hoạt động Ngân hàng thương mại chứa đựng nhiều rủi ro, bộc lộ nhiều yếu nghiệp vụ quản lý dẫn đến nhiều thiệt hại nghiêm trọng cho kinh tế cho Ngân hàng thương mại cổ phần Qua thực tiễn công tác, nhận thức tầm quan trọng nhu cầu xúc hoạt động ngân hàng giai đoạn cần thiết phải hoàn thiện để nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần nên chọn nội dung “Những biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh” làm đề tài cho luận văn bảo vệ học vò Tiến só kinh tế 2- Mục đích nghiên cứu luận án : Mục đích đề tài phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Trên sở rút học kinh nghiệm đề xuất số giải pháp thiết thực để bước xây dựng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam ngày lớn, mạnh, góp phần xứng đáng nghiệp phát triển kinh tế đất nước 3- Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận án : Sự phát triển khủng hoảng đònh chế tài thường chòu tác động từ 03 phía : - Các biến đổi tình hình kinh tế, tài quốc gia quốc tế ; thay đổi điều hành vó mô ; việc quản lý vi mô đơn vò – Do - 13 - vấn đề rộng, lớn nên luận án trình bày giới hạn tập trung vào số vấn đề bật liên quan đến hoạt động mang tính lý luận thực tiễn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Đối tượng luận án bao gồm : - Những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần - Hoạt động thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần đòa bàn Thành phố Hồ Chí Minh - Khảo cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần 4- Phương pháp nghiên cứu : Bằng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lòch sử, kết hợp với phương pháp nghiên cứu khác, cụ thể phương pháp khảo cứu thực tế, phương pháp so sánh, phân tích, thống kê, phương pháp kinh nghiệm, luận án nêu lên số vấn đề hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Từ rút học kinh nghiệm có ý nghóa lý luận thực tiễn nhằm đề xuất số biện pháp để góp phần nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh 5- Kết cấu Luận án : Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, phụ lục, phần nội dụng luận án bao gồm 03 chương : Chương : Ngân hàng thương mại kinh tế thò trường Chương : Thực trạng hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Chương : Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh - 14 - CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Kinh tế thò trường xuất yêu cầu khách quan kinh tế hàng hóa Kinh tế thò trường gắn liền với kinh tế hàng hóa kinh tế thò trường không đồng với kinh tế hàng hóa Kinh tế thò trường giai đoạn cao kinh tế hàng hóa Trong kinh tế thò trường, sản phẩm sản xuất đem trao đổi, mua bán thò trường Hàng hóa làm thực việc mua, trao đổi thò trường, coi xã hội thừa nhận Tiền tệ loại hàng hóa K.Mark chứng minh : Tiền tệ hàng hóa đặc biệt độc quyền giữ vai trò làm vật ngang giá chung, để phục vụ cho trình lưu thông hàng hóa : " Một người ta hiểu nguồn gốc tiền tệ hàng hóa, người ta khắc phục khó khăn phân tích tiền tệ " Tiền tệ xuất để phục vụ cho trình sản xuất, lưu thông hàng hóa ngày phát triển Nhưng tiền tệ tạo vấn đề riêng nó, nghòch lý trình phát triển kinh tế thò trường : Tiền tệ thiết lập không gian thống - thò trường - lại tạo bất bình đẳng, đẳng cấp kinh tế ; tiền tệ biểu quyền lực Nhà nước, đôi lúc làm xói mòn quyền lực Nhà nước Sự xuất tiền tệ làm cho việc sản xuất lưu thông hàng hóa ngày phát triển, đến lượt sản xuất, lưu thông hàng hóa đòi hỏi cung ứng tiền tệ ngày nhiều - 15 - Sự lưu thông hàng hóa đònh lưu thông tiền tệ Nhưng lưu thông tiền tệ lại tiền đề quan trọng cho lưu thông hàng hóa Quá trình tác động qua lại lưu thông hàng hóa lưu thông tiền tệ hình thành nên hai lónh vực kinh doanh quan trọng : Kinh doanh hàng hóa kinh doanh tiền tệ Kinh doanh tiền tệ phục vụ cho kinh doanh hàng hóa kinh doanh hàng hóa sở kinh doanh tiền tệ Kinh doanh tiền tệ đời với “ doanh nghiệp ” đặc thù Ngân hàng - doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Sự xuất Ngân hàng đánh phát minh vó đại loài người, tạo phương tiện để đo lường giá trò hàng hóa, để lưu thông hàng hóa, để toán nợ cất giữ giá trò hàng hóa mà không cần phải cất giữ hàng hóa trước Không thế, Ngân hàng có vò trí quan trọng tạo phương thức để lưu thông tiền tệ dễ dàng nhất, nhanh chóng nhất, an toàn nhất, tập trung vào tay phần lớn tiền tệ kinh tế để cấp cho chủ thể kinh tế khoản tín dụng từ nhỏ đến lớn nhằm bảo đảm hàng hóa cần lưu thông có đầy đủ phương tiện để lưu thông mà chờ đợi trình tích lũy tiền tệ Vậy Ngân hàng thương mại ? Chức Ngân hàng thương mại kinh tế thò trường ? 1.1 Ngân hàng thương mại - Chức Ngân hàng thương mại kinh tế thò trường Ngân hàng thương mại đònh chế tài trung gian, hoạt động kinh doanh lónh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng giống doanh nghiệp thương mại, hướng đến mục đích cuối tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng thương mại tìm kiếm lợi nhuận cách vay cho - 16 - vay lại So với doanh nghiệp thương mại dòch vụ khác hàng hóa Ngân hàng thương mại loại hàng hóa đặc biệt, tiền Giá hàng hóa biểu bên mức lãi suất huy động lãi suất cho vay, chòu tác động quan hệ cung - cầu vốn thò trường sở khoản lợi nhuận đạt đưa vốn vay vào sản xuất kinh doanh Vì vậy, lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng khoản chênh lệch chi phí trả lãi huy động với thu nhập từ lãi cho vay Để có hàng hóa kinh doanh, ngân hàng phải tạo tiền, đa dạng hình thức huy động vốn để có vốn cho vay Đồng thời, ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro Với vò kinh doanh, Ngân hàng thương mại thực dòch vụ trung gian hưởng hoa hồng Ngày nay, hệ thống Ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng vào tất lónh vực kinh tế xã hội Sự đa dạng phong phú nghiệp vụ kinh doanh làm cho Ngân hàng thương mại trở thành tổ chức kinh doanh thiếu tiến trình phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại đònh chế tài trung gian có vò trí quan trọng nhất, hoạt động mang tính tổng hợp, đònh chế tài khác hoạt động lónh vực hẹp Ngoài ra, Ngân hàng thương mại thành viên chủ yếu tham gia vào hoạt động thò trường tiền tệ, thò trường vốn Với chức quan trọng Ngân hàng thương mại, Chính phủ nước quan tâm đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước phải ban hành Luật Ngân hàng để tạo hành lang pháp lý cho tổ chức kinh tế hành nghề ngân hàng hoạt động, bảo vệ quyền lợi cho khách hàng hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với lợi ích chung quốc gia 1.1.1- Khái niệm Ngân hàng thương mại : Một số khái niệm Ngân hàng thương mại số nước giới - 17 - Việt nam trình bày có khác cách diễn đạt, song tất có điểm chung chức đề cập đến khái niệm Ngân hàng thương mại Ở Pháp : Ngân hàng doanh nghiệp mà nghiệp vụ thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Ở Mỹ : Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dòch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dòch vụ tài Ở Ấn Độ : Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Việt Nam : Theo Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Công ty tài ( 24-5-1990 ) : " Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán " [ 48 ] - Theo Điều 20 khoản Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghóa Việt Nam Khóa X kỳ họp thứ hai thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 đònh nghóa Ngân hàng thương mại sau : " Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dòch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dòch vụ toán " [ 50 ] Tóm lại, từ đònh nghóa nhận thức thân cho phép kết luận : Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, - 18 - có hai nghiệp vụ : - Nhận tiền gửi khách hàng - nghóa Ngân hàng thương mại nhận khoản ký thác doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức hình thức ngắn, trung, dài hạn không kỳ hạn - Sử dụng khoản ký thác vay, chiết khấu cá nhân, doanh nghiệp kinh tế làm phương tiện toán cho khách hàng Ngân hàng thương mại Tùy theo nguồn hình thành vốn chủ sở hữu mà có loại hình Ngân hàng thương mại sau : Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại liên doanh, … Tuy vậy, chất ngân hàng thương mại, chúng có chức sau : 1.1.2 Các chức Ngân hàng thương mại : Trong kinh tế thò trường, Ngân hàng thương mại thực chức sau : 1.1.2.1 Chức thủ quỹ xã hội : Ngân hàng thương mại xuất chủ yếu nhận tiền ký thác cá nhân tổ chức với mục đích đảm bảo an toàn, tránh mát, hư hỏng, trộm cắp Các khoản tài cá nhân tổ chức đem gửi vào ngân hàng, Ngân hàng thu khoản phí việc giữ hộ tiền Khi cần, họ đến ngân hàng xin rút để chi tiêu Ngày nghiệp vụ giữ hộ tiền biến thành nghiệp vụ nhận tiền gửi toán khách hàng nghiệp vụ giữ hộ tài sản tài khác : trái phiếu, cổ phiếu, giấy tờ có giá khác, tài sản quý vàng, đá quý, cấp, chứng từ quan trọng dòch vụ mà giúp ngân hàng tạo khoản thu quan trọng rủi ro Việc giữ hộ tiền cho xã hội ngày chuyển qua việc nhận - 19 - khoản ký thác có kỳ hạn dài ngắn Người có khoản thặng dư tài gửi vào ngân hàng với cam kết đến kỳ hạn đònh họ rút Ngân hàng sử dụng số tiền vay sinh lợi Vì để khuyến khích việc gửi tiền có kỳ hạn vào ngân hàng, ngân hàng trả cho người gửi khoản lãi tùy theo số tiền gửi có kỳ hạn dài hay ngắn Nếu ngân hàng thực cam kết luôn đảm bảo chi trả kòp thời, đầy đủ cho khách hàng xã hội tin tưởng ký thác phần lớn thu nhập tiền vào ngân hàng hình thức tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn qua sử dụng tiện ích ngân hàng dòch vụ toán Chức thủ quỹ xã hội Ngân hàng thương mại phát triển việc ngân hàng sẵn lòng thu hộ khoản tài khách hàng đưa vào tài khoản cho khách hàng Điều giúp khách hàng tiết kiệm nhiều thời gian để thu khoản nợ Có thể nói chức thủ quỹ xã hội chức quan trọng giúp ngân hàng tạo nguồn vốn để thực chức sau chức tín dụng toán 1.1.2.2 Chức tín dụng : Khi ngân hàng nắm tay nhiều khoản tài xã hội vấn đề nảy sinh ngân hàng nơi giữ nhiều tiền Nhờ vào hoạt động toán không dùng tiền mặt ngày phát triển mà người rút tiền khỏi ngân hàng ít, người ký thác tiền vào ngân hàng ngày nhiều Lợi dụng chênh lệch thu tiền mặt vào nhiều, chi tiền nên ngân hàng sử dụng phần tiền mặt vay khách hàng cần tiền mà họ chưa có khoản thu Nói khác đi, ngân hàng thực việc cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết khách hàng khách hàng hoàn trả - 169 - 3.3.2 - Tổ chức, Quản trò, điều hành : 3.3.2.1 - Hoàn thiện hệ thống tổ chức phòng, ban : Cùng với phát triển kinh tế đất nước, hoạt động ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần thành phố Hồ Chí Minh phát triển nhanh quy mô phạm vi hoạt động Tồn kinh doanh kinh tế thò trường với nhiều thành phần, đặc biệt môi trường kinh tế chưa thật ổn đònh : có lúc, có khâu bò biến động sản xuất, lưu thông ; sách Nhà nước có lúc thay đổi đột ngột, nhiều doanh nghiệp thua lỗ, phá sản , Ngân hàng thương mại Việt nam thường bò rủi ro lớn Hơn nữa, Ngân hàng thương mại Việt nam nhỏ bé yếu nhiều mặt nên khó khăn cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước Việt nam Với lý đó, Ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần muốn tồn phát triển, cần nỗ lực tự thân vận động đến mục tiêu, khẳng đònh vò trí thương trường Tùy theo qui mô phạm vi phát triển kinh doanh doanh nghiệp mà có hệ thống tổ chức cho phù hợp, thông thường, tình hình nay, an toàn, kinh doanh có hiệu pháp luật, cần tập trung xây dựng phận tiếp thò kiểm soát nội 3.3.2.1.1 - Tiếp thò : Marketing bắt nguồn từ thuật ngữ tiếng Anh : nghóa đen " làm thò trường " Nghiên cứu marketing hay nghiên cứu tiếp thò hệ thống phương pháp khoa học nhằm thu nhập, ghi chép, phân tích, xử lý thông tin thò trường, khách hàng giúp cho nhà quản trò đưa đònh tốt Nghiên cứu tiếp thò công cụ hữu ích để tìm điều mà khách hàng muốn, nghó họ muốn Theo G.I Dragon, nguyên chủ tòch liên đoàn marketing Quốc tế marketing - 170 - 'Rada' theo dõi, đạo hoạt động xí nghiệp 'máy chỉnh lưu' để kòp thời ứng phó với biến động sinh trình tiêu thụ sản phẩm thò trường Bí thành công marketing khả am hiểu khách hàng cung cấp cho họ sản phẩm đặc biệt mà khách hàng không tìm thấy nơi khác Phải nhớ : khách hàng hoạt động tiếp thò, marketing Hay nói cách khác dễ hiểu ( mồi câu phải phù hợp với vò cá với vò người câu ) Trong lúc chưa có điều kiện thành lập phòng, doanh nghiệp nên có phận chuyên trách công tác tiếp thò Bộ phận tiếp thò phải tiến tới phân loại khách hàng, đánh giá khách hàng cách tương đối đầy đủ đưa chiến lược khách hàng tốt giúp cho phận kinh doanh có đònh hướng thò trường rõ rệt, nhằm hạn chế bớt rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh 3.3.2.1.2 - Kiểm tra, kiểm toán nội : Thời gian gần đây, nhiều học thực tế bổ ích cho Ngân hàng Việt nam: phá sản Chi nhánh Barings Singapore kéo theo sụp đỗ toàn hệ thống có tuổi đời 100 năm ! Chi nhánh Daiwa Bank Mỹ bò lỗ hàng tỷ dollar Mỹ buộc phải đóng cửa Chi nhánh Nguyên nhân có nhiều, có điều bất ngờ : Nguyên nhân chủ yếu điều hành yếu kém, quản lý lỏng lẽo hội sở trung ương nên khoảng thời gian dài, không phát việc kinh doanh lỗ chi nhánh, trung tâm bò mù trước bưng bít chi nhánh Như trình bày, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt nam, đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần, nhiều hoàn cảnh điều kiện khác nhau, nên nói chung non nhiều mặt, lại dễ bò rủi ro kinh doanh điều kiện luật pháp chưa hoàn chỉnh, kinh tế chưa ổn đònh Trong - 171 - đó, tốc độ phát triển nay, nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, mở thêm nhiều chi nhánh Vì vậy, để bảo đảm an toàn kinh doanh cho ngân hàng cho hệ thống, thiết trước hết ngân hàng phải tự rà soát đánh giá lại thông qua kiểm tra, kiểm toán nội Mục tiêu kiểm soát nội phòng bệnh tốt chữa bệnh Kiểm tra, kiểm toán nội hoạt động với nhiệm vụ : - Thông hiểu cập nhật văn pháp quy ngành nhà nước để kiểm tra việc thực đơn vò, đồng thời tham mưu cho Hội đồng quản trò Ban điều hành thực hoạt động kinh doanh luật pháp - Nắm kòp thời, xác tình hình hoạt động ( xác minh tài sản có, tài sản nợ, chứng minh nguồn thu, chi hợp pháp ) phòng, ban trung tâm chi nhánh Tùy lúc mà có tập trung vào số khâu trọng điểm Ví dụ như, cần tập trung kiểm tra để bảo đảm an toàn lónh vực tín dụng bảo lãnh Và hai số trọng điểm mà người điều hành không lúc buông lơi Trong trình kiểm tra phát có vấn đề không bình thường cần báo cáo cấp huy trung tâm để xem xét đề biện pháp xử lý kòp thời, không để gây hậu nghiêm trọng - Ngăn ngừa việc làm sai trái, giữ uy tín cho ngân hàng khách hàng nước ; bảo đảm an toàn vốn làm cho hệ thống ngày thêm phát triển - Phân tích tình hình kinh doanh chi nhánh, phòng, ban với số liệu tình hình trung thực, khách quan độ xác cao Có trở thành sở đáng tin cậy để cung cấp số liệu, tình hình cho hoạt động kiểm soát, tra, kiểm toán Ngân hàng Nhà nước - Tham mưu cho Ban điều hành vấn đề có liên quan để quản lý chi nhánh, phòng, ban nhằm đạt hiệu kinh doanh cao an toàn - 172 - Do vò trí đặc biệt quan trọng hoạt động có tính đặc thù riêng nên Tổng Giám đốc người trực tiếp điều hành đạo phận kiểm soát nội hợp lý Và tính chất người làm kiểm soát nội cần có tiêu chuẩn đức tính : + Nhân viên lâu năm, giỏi nghiệp vụ ngân hàng + Có trình độ nghiệp vụ kỹ công tác kiểm tra + Trung thực, chững chạc quần chúng tín nhiệm 3.3.2.2 - Xây dựng Quy chế tổ chức hoạt động Hội đồng quản trò, Ban Kiểm soát, Ban Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần quy chế tác nghiệp cấp thừa hành : 3.3.2.2.1 - Quy chế tổ chức, hoạt động : Quy chế tổ chức, hoạt động Hội đồng quản trò, Ban kiểm soát, Ban điều hành : Việc điều chỉnh Tổ chức tín dụng cổ phần theo đònh Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ảnh hưởng đến ổn đònh phát triển Tổ chức tín dụng cổ phần Trong trình điều chỉnh, Tổ chức tín dụng phải làm nhiều việc Một việc cần phải làm thiếu phải ban hành quy chế để phân rõ trách nhiệm, quyền hạn quan Hội đồng quản trò, Ban Kiểm soát Ban Tổng Giám đốc Sự an toàn kinh doanh, kinh doanh có hiệu khuôn khổ pháp luật ràng buộc trách nhiệm " ông Chủ " - Hội đồng quản trò " người làm thuê " - Ban Tổng Giám đốc, Ban Kiểm soát " quan tòa " giám sát cách khách quan hoạt động Hội đồng quản trò Ban Tổng Giám đốc Có quy đònh rõ Hội đồng quản trò tự thấy nâng trách nhiệm người chủ thật ( đại diện cho chủ ), để từ Hội đồng quản trò có - 173 - điều hành hợp lý : vừa không buông trôi để Ban điều hành " tự tung tự tác ", vừa không sa vào chỗ bao biện " thượng vàng hạ cám " phải có ý kiến Chủ tòch Hội đồng quản trò ! Khi có quy chế xác đònh phạm vi trách nhiệm bên điều hành kinh doanh thuận lợi thấy biết vò trí mình, hạn chế dẫm đạp vào nhau, quan hệ đoàn kết - đấu tranh sở quy chế đở rối ren, tranh chấp quan pháp luật dễ phán có cố 3.3.2.2.2 - Tiêu chuẩn điều hành : Tiếp theo, quy chế tác nghiệp vò trí nghiệp vụ - hay nói cách khác quy chế tiêu chuẩn điều hành cần thiết thiết phải có Tiêu chuẩn điều hành quy đònh cụ thể mà theo đó, thành viên, phận phải thực xác, đầy đủ đồng nhiệm vụ ấn đònh văn để đạt mục tiêu chung Tổ chức tín dụng Nói cách khác, tiêu chuẩn điều hành công cụ quản lý giúp cho Ban Tổng Giám đốc cấp điều hành điều khiển máy hoạt động theo quy đònh vạch sẵn 3.3.2.3 - Quản trò nhân : Chúng ta không phủ nhận vai trò quan trọng lónh vực khác quản trò tài chính, quản trò tiếp thò, quản trò kinh doanh rõ ràng quản trò nhân đóng vai trò quan trọng tổ chức Bất cấp quản trò phải biết quản trò nhân viên Quản trò nhân viên lónh vực phức tạp khó khăn, khoa học đồng thời nghệ thuật nghệ thuật lãnh đạo huy Là khoa học, có khả nắm vững Nhưng lại nghệ thuật, mà nghệ thuật áp dụng Từ thực tiễn vụ bê bối đỗ vỡ thành công - 174 - Tổ chức tín dụng, nhận thấy có nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân người nhân tố đònh Ở doanh nghiệp - ngân hàng, có nhân viên, đặc biệt cấp điều hành với lực chuyên môn yếu kém, chất tham lam, vơ vét cho thân trước hay sau gây tổn thất lường hết cho đơn vò Vì vậy, nhiệm vụ quản trò nhân phải tuyển chọn, đào tạo cho nhân viên - đặc biệt cấp điều hành Ngân hàng thương mại cán thật có đức, có tài Muốn vậy, hoạt động quản trò nhân viên phải diễn theo quy trình chặt chẽ khoa học Trước mắt, xin đề nghò xem xét : 3.3.2.3.1 - Điều kiện Chủ tòch Hội đồng quản trò, Kiểm soát viên trưởng : Bổ sung thêm điều kiện Chủ tòch Hội đồng quản trò, Kiểm soát viên trưởng điều 12 22 Quy chế tổ chức hoạt động Hội đồng quản trò, Kiểm soát viên, Người điều hành Ngân hàng thương mại cổ phần, Công ty tài cổ phần ( Ban hành theo Quyết đònh số 166/QĐ-NH5 ngày 10.8.1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ) : Tốt nghiệp đại học kinh tế, tài chính, ngân hàng tương đương ; có kiến thức, kinh nghiệm hoạt động ngân hàng 3.3.2.3.2 - Kiên thay đổi cán có biểu tiêu cực : Khi phát cán ngân hàng , đặc biệt cán điều hành chủ chốt Hội đồng quản trò Ban Tổng Giám đốc, có biểu tiêu cực móc nối với khách hàng, biến ngân hàng thành công cụ phục vụ riêng cho nhóm người đó, vi phạm nghiêm trọng quy chế Thanh tra Ngân hàng Nhà nước phải kiên ngăn chặn, xử lý nội không tự xử lý 3.3.2.3.3 - Cần xem xét lại quy chế quản lý cán chủ chốt : - 175 - Việc duyệt, chuẩn y cán chủ chốt Ngân hàng thương mại cổ phần không thuộc quyền Hội đồng quản trò Tổng giám đốc, mà chi nhánh Ngân hàng Nhà nước, có lúc chậm trễ, không nhắc quên làm Vì vậy, để việc điều hành hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại diễn liên tục, không ngừng trệ, đề nghò cho phép Hội đồng quản trò cần báo cáo, xin ý kiến vòng ngày làm việc, phận có liên quan phát cho phép bổ nhiệm cán Khi có phát vi phạm thông báo, Tổ chức tín dụng phải chỉnh sửa Để tránh "cú sốc" không cần thiết, Ngân hàng Nhà nước phận bảo vệ trò nội phải theo dõi, kiểm tra từ có danh sách dự kiến qui hoạch cán 3.3.2.4 – Lương : Một vấn đề khác không quan trọng muốn cho nhân viên an tâm nhiệt tình công tác, nhà quản trò phải biết động viên họ Chế độ lương bổng đãi ngộ công bằng, khoa học nguồn động viên lớn công nhân viên Việt nam giai đoạn Một thật nay, thu nhập nhân viên làm cho Ngân hàng nước Ngân hàng thương mại Việt nam có chênh lệch lớn, 4-5 lần, lực, chưa Tất nhiên, phần lớn người Việt nam sống làm việc tổ quốc gia đình Vì vậy, thu nhập cao Ngân hàng nước chưa thu hút hết chất xám người Việt nam Tuy nhiên, để thu nhập thấp, thiếu chăm sóc lâu dài không loại trừ dần chất xám Vì vậy, để trì tài xây dựng ngân hàng Việt nam, phải cần suy nghó việc đãi ngộ ngang gần nhân viên có trình độ tương đương làm việc cho ngân hàng nước Ngoài ra, lâu dài, kích thích phi vật chất thân công việc, khung cảnh, môi trường làm việc nguồn cổ vũ lớn lao, giúp cho - 176 - nhân viên thoải mái, hãnh diện, hăng say thỏa mãn với công việc Đề nghò mức thu nhập tối đa Ngân hàng thương mại cổ phần nên ngang với chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, tùy thuộc vào kết kinh doanh thực tế mà Ngân hàng thương mại cổ phần chủ động vận dụng 3.3.3 Ứng dụng công nghệ thông tin lónh vực ngân hàng : Như trình bày Chương Chương 2, ứng dụng công nghệ thông tin lónh vực ngân hàng giai đoạn nhiệm vụ ưu tiên chiến lược phát triển kinh tế Để việc ứng dụng công nghệ thông tin có hiệu đòi hỏi phải có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt nam thân ngân hàng phải tự vươn lên để đổi quản lý, nâng cao lực hoạt động cạnh tranh 3.3.3.1 Đề nghò Chính phủ tạo môi trường thuận lợi cho ứng dụng phát triển công nghệ thông tin : - Kiện toàn hệ thống quan quản lý viễn thông công nghệ thông tin để thống nhà nước lónh vực nhằm tạo hành lang pháp lý tài an toàn, thuận lợi cho giao dòch thương mại - Đào tạo nhân lực, trang bò cho đội ngũ kỹ thuật Việt nam kỹ kiến thức chuyên sâu công nghệ họ đáp ứng đòi hỏi kinh tế Internet - Tuyên truyền phổ cập Internet đến người dân để họ hiểu lợi ích mà thương mại điện tử Internet mang lại - Giảm giá truy cập vào Internet, tạo điều kiện thuận lợi việc nhập máy móc, thiết bò, … để phục vụ cho việc ứng dụng công nghệ thông tin 3.3.3.2 Từng ngân hàng phải có kế hoạch phát triển công nghệ thông - 177 - tin hoạt động theo đònh hướng Ngân hàng Nhà nước : - Tập trung trí tuệ sức lực để xây dựng kế hoạch ứng dụng phát triển công nghệ thông tin trước mắt lâu dài - Soạn ban hành quy trình nghiệp vụ phù hợp với hệ thống nghiệp vụ đại hóa - Ưu tiên đầu tư trang thiết bò phục vụ cho việc phát triển công nghệ thông tin để phục vụ tốt quản lý, điều hành nghiệp vụ - Mạnh dạn đào tạo đội ngũ cán kỹ thuật tin học nhằm phát huy nội lực xây dựng, quản lý, trì phát triển hệ thống ứng dụng công nghệ - Chọn lựa mô hình áp dụng công nghệ thông tin tân tiến, có hiệu phải phù hợp với khả tài quy mô hoạt động ngân hàng 3.3.4 Chiến lược phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh từ năm 2000 đến 2010 : 3.3.4.1 Mục tiêu chiến lược : - Thực thắng lợi hoạt động kinh doanh tiền tệ dòch vụ ngân hàng góp phần ổn đònh phát triển kinh tế đất nước - Xây dựng hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động an toàn, đủ lực cạnh tranh, đảm bảo khả huy động sử dụng vốn an toàn, có hiệu - Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả giám sát, quản lý điều hành toàn hệ thống ngang tầm khu vực 3.3.4.2 Những nhiệm vụ chiến lược : - Thực tốt mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế từ năm 2000 đến 2010 Ủy ban Nhân dân Thành phố Ngân hàng Nhà nước Việt nam - Lành mạnh hóa tình hình tài hệ thống Ngân hàng thương mại cổ - 178 - phần Thành phố Hồ Chí Minh sở cấu lại nợ, triệt để xử lý nợ đọng ( nợ chờ xử lý, nợ liên quan đến vụ án, nợ khoanh ), phấn đấu giảm tỷ lệ nợ hạn toàn hệ thống < 4% - Hợp sáp nhập ngân hàng chưa đủ vốn điều lệ nhằm tạo nên hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô hoạt động lớn đủ sức cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng thương mại khác, đặc biệt Ngân hàng thương mại nước - Củng cố chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh nhằm đảm bảo an toàn có hiệu cho toàn hệ thống Đề nghò Ngân hàng Nhà nước xử lý nghiêm minh rút giấy phép ngân hàng yếu kém, khả toán, chất lượng tín dụng thấp, hạn chế quản lý điều hành, - Tập trung thực chiến lược huy động nguồn vốn nước tranh thủ nguồn vốn từ nước ngoài, tốc độ tăng vốn huy động từ 20 – 25% /năm, nâng cao tỷ trọng vốn huy động dài hạn để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế - Đẩy mạnh tốc độ cho vay cá nhân thành phần kinh tế nhằm đáp ứng đầy đủ, kòp thời nhu cầu vốn họ với thời hạn lãi suất hợp lý để góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, tốc độ tăng cho vay từ 16 – 20 %/ năm - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, nhằm phát xử lý kòp thời sai phạm, đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống - Tích cực đẩy mạnh đại hóa, quốc tế hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản lý, điều hành nhằm phục vụ tốt yêu cầu phát triển kinh tế xã hội - Phấn đấu kết kinh doanh toàn hệ thống có khả sinh lời bình quân từ 14 – 16 % - 179 - Kết luận Chương ba : Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần để góp phần xây dựng Ngân hàng Việt nam lớn mạnh, bước đóng vai trò quan trọng nghiệp phát triển đất nước yêu cầu cấp bách xã hội Tổ chức tín dụng Để thực mục tiêu việc tự nỗ lực phấn đấu vươn lên, Tổ chức tín dụng vươn xa cách tâm Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Bộ, Ngành, tức Ngân hàng thương mại phát triển mà tách rời với môi trường kinh tế pháp lý Việt nam Vấn đề cộm Chính phủ cần phải có nhiều biện pháp để chấn chỉnh, củng cố lại doanh nghiệp Nhà nước, biện pháp thực phải cụ thể Bộ, Ngành phải nghiêm chỉnh tuân thủ Cụ thể luận án đề xuất số biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần sau : - Hoàn thiện môi trường vó mô : Trong trước hết hoàn thiện môi trường luật pháp, tạo môi trường pháp lý hoàn chỉnh hiệu quả, thứ hai Chính phủ phải ổn đònh sách biện pháp quản lý kinh tế phù hợp với thực tiễn kinh tế Việt nam - Hoàn thiện giải pháp nghiệp vụ giải pháp khác, : quan tâm đến việc chấn chỉnh lại Ngân hàng thương mại cổ phần, đặc biệt mặt tổ chức nhân sự, chấp hành luật pháp nghiêm ngặt, ứng dụng công nghệ thông tin lónh vực ngân hàng Quan tâm đầy đủ đến biện pháp huy động vốn sử dụng vốn có chất lượng, bảo vệ đầy đủ quyền lợi ngươì gởi tiền người vay tiền để thu hút khách hàng Thẩm đònh tín dụng chặt chẽ theo quy trình với chất lượng cao nguyên tắc quan trọng để hạn chế rủi ro Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật cấp tín dụng để giảm dần tín dụng ứng trước, tăng dần tín dụng chiết khấu, thấu chi cần thiết - 180 - KẾT LUẬN Với tất trình bày luận án, mang tính tổng quát chưa đầy đủ cho thấy rõ vai trò, vò trí Ngân hàng thương mại cổ phần Đó tổ chức trung gian tài thiếu kinh tế thò trường Tuy nhiên, bên cạnh đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế xã hội, hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh bộc lộ khó khăn hạn chế đònh mặt nghiệp vụ điều hành Thực tế diễn phạm vi giới nước, khứ tại, sụp đổ ngân hàng không diễn ngân hàng nhỏ mà ngân hàng lớn có độ dày hình thành phát triển trăm năm Do đó, vấn đề nghiên cứu thực trạng hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần, đánh giá mặt được, chưa được, từ rút nguyên nhân tồn làm sở để đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần điều cần thiết Chính lẽ đó, đề tài “Những biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh” xin góp phần nhỏ bé vào phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần nước ta nhằm tạo điều kiện để Ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động ổn đònh, an toàn có hiệu Bằng lao động nghiêm túc thân, kế thừa kiến thức người trước, luận án hoàn thành với đầy đủ chương : Lý luận tổng quan Ngân hàng thương mại kinh tế thò trường ; nghiên cứu, đánh giá thực trạng hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần thành phố Hồ Chí Minh ; - 181 - đề xuất số biện pháp vó mô, vi mô giải pháp khác nhằm nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần thành phố Hồ Chí Minh Qua nghiên cứu, luận án đến kết luận sau : Hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần có vò trí quan trọng kinh tế thò trường, chòu trách nhiệm thu hút nguồn vốn tiền tệ kinh tế chuyển đến nhà sản xuất kinh doanh để sử dụng phát triển sản xuất kinh doanh, chuyển đến người có nhu cầu tiêu dùng để thỏa mãn nhu cầu Ngân hàng thương mại chòu trách nhiệm lớn tham gia vào hệ thống toán chung kinh tế, tạo sản phẩm tiện dụng lónh vực toán Qua hoạt động mình, Ngân hàng thương mại thúc đẩy lưu thông hàng hóa tiền tệ, góp phần ổn đònh tiền tệ, thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, hoạt động Ngân hàng thương mại hoạt động đặc biệt, chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh khác Do vậy, cần phải có biện pháp nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh ổn đònh phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng Luận án nghiên cứu cách sâu sắc hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh, cho thấy : Các Ngân hàng thương mại cổ phần có đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế, hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần yếu gặp nhiều rủi ro kinh doanh, có rủi ro nghiêm trọng, gây thiệt hại lớn cho kinh tế thân ngân hàng thương mại Để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần, luận - 182 - án đề xuất cần phải : - Sớm hoàn thiện hệ thống luật pháp, đưa Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng vào thực tiễn, tạo môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng - Bản thân Ngân hàng thương mại phải tự hoàn thiện nghiệp vụ kinh doanh nâng cao trình độ quản lý, đặc biệt quan tâm hoàn thiện khâu tổ chức lại ngân hàng cho gọn nhẹ, linh hoạt có hiệu quả, khâu ứng dụng công công nghệ thông tin lónh vực ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày tốt hơn, quan tâm đến phận Marketing kiểm tra kiểm toán nội Đồng thời Ngân hàng thương mại cổ phần phải đa dạng hóa nghiệp vụ, nâng cao khả phục vụ khách hàng qua mà thu hút khách hàng, đặc biệt quan tâm đến lợi ích người gửi tiền người vay tiền Luận án đề nghò Ngân hàng thương mại cổ phần phải có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Tuy nhiên, nội dung đề cập luận án chắn không đầy đủ, biện pháp đề xuất đưa tất yếu tồn vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu Với suy nghó trên, mong đóng góp, trao đổi, dẫn, Thầy, Cô bạn đồng nghiệp để luận án nâng cao tính khả thi - 183 - DANH MỤC CÔNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ CÓ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN ĐÃ ĐƯC CÔNG BỐ -oOo - - Những điều chưa quy đònh Luật Ngân hàng - Tạp chí Thò trường tài tiền tệ, số + tháng + năm 2000, trang - 10 2- Cần tiếp tục hoàn thiện quy đònh hoạt động kinh doanh ngoại tệ - Tạp chí Thò trường tài tiền tệ, số tháng năm 2000, trang - 3- Cần xem lại việc xác đònh doanh thu tính thuế hoạt động ngân hàng thương mại - Tạp chí Thò trường tài tiền tệ, số 13 tháng năm 2000, trang 13 4- Cần nghiêm chỉnh thực án có hiệu lực pháp luật - Tạp chí Thò trường tài tiền tệ số 15 tháng năm 2000, trang 23 - 24 5- Some opinions about the interbank Foreign Exchange market - Economic development Review, No.64 - December 99, The University of economic Vietnam national university HoChiMinh City, page 20 ... thương mại cổ phần - Hoạt động thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần đòa bàn Thành phố Hồ Chí Minh - Khảo cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần 4- Phương pháp nghiên... hàng thương mại kinh tế thò trường Chương : Thực trạng hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Chương : Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân. .. 1.3 Hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại 1.3.1 Hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại 1.3.1.1 Hiệu kinh tế Hoạt động Ngân hàng thương mại thực