Header Page of 161 LỜI MỞ ĐẦU   Ý nghĩa việc nghiên cứu đề tài là: Trong năm gần đây, kinh tế nƣớc ta có chuyển biến tích cực, kinh tế sản xuất phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao Góp phần thành có nỗ lực không nhỏ ngành ngân hàng Ngân hàng với chức quan trọng trung tâm tiền tệ, tín dụng tốn tác động đóng góp phần to lớn cho phát triển đất nƣớc đƣợc ngƣời công nhận Khi Việt Nam gia nhập WTO ngày có nhiều doanh nghiệp đầu tƣ vào nƣớc ta lĩnh vực Ngân hàng, cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ ngày khốc liệt trƣớc Ngân hàng ngày nhiều ngƣời dân có nhiều lựa chọn Ngƣời ta lựa chọn ngân hàng bên cạnh tính an tồn cịn có chất lƣợng dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho họ Lợi ích sản phẩm dịch vụ có nhiều tính tiện lợi, mẻ sức thu hút khách hàng ngân hàng cao Một hoạt động Ngân hàng có tác động mạnh mẽ kinh tế cầu nối cho Ngân hàng tiếp cận với khách hàng hoạt động tốn qua ngân hàng - hình thức tốn khơng dùng tiền mặt mà hình thức cụ thể em muốn đề cập chuyên đề thẻ ngân hàng Đây “vũ khí” đắc lực để ngân hàng thâm nhập thị trƣờng Kinh doanh thẻ tốn khơng cịn lĩnh vực hồn tồn mẻ Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với cách mạng phƣơng thức giao dịch mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ "cơng nghiệp hố, đại hố" ngân hàng nhanh chóng đƣa kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới thẻ tốn công cụ hữu hiệu Mặc dù nhƣng nay, thị trƣờng thẻ mảnh đất tốt rộng rãi cho việc phát triển thẻ ngân hàng nói chung ngân hàng Cơng Thƣơng Việt Nam nói riêng Hiện thị trƣờng thẻ cịn gặp nhiều vƣớng mắc khó khăn Đây vấn đề xúc nhiều ngân hàng Việt Nam  Mục đích việc nghiên cứu đề tài :  Thẻ tốn sản phẩm có tiềm lớn tƣơng lai Vì: + So với 83 triệu dân số 24 triệu thẻ mà ngân hàng Việt Nam phát hành khiêm tốn + Sắp tới việc toán tiền mặt giảm thay vào ngƣời dân chuyển sang dùng sản phẩm thẻ tiện lợi an toàn  Làm rõ tính tất yếu việc tốn qua thẻ NH  Nêu lên thực trạng thị trƣờng thẻ  Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt  Đánh giá hoạt động phát triển kinh doanh thẻ NHCT VN Footer Page of 161 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page of 161  Đƣa số giải pháp nhằm phát triển thƣơng hiệu sản phẩm thẻ Vietinbank Đƣa sản phẩm thẻ Vietinbank đến đƣợc với nhiều tầng lớp dân cƣ xã hội cạnh tranh đƣợc không với sản phẩm ngân hàng nƣớc mà ngân hàng nƣớc đầu tƣ vào Việt Nam  Phƣơng pháp nghiên cứu: Với lòng cầu thị tiến say mê học hỏi, em tiếp cận với thẻ toán qua : - Sách báo, tài liệu trình học tập trƣờng - Tham khảo số ý kiến chuyên gia ngƣời ngành việc phát triển sản phẩm thẻ - Tìm hiểu, tham khảo tài liệu liên quan đến Ngân hàng Cơng Thƣơng Việt Nam - Thu thập, phân tích số liệu thông tin liên quan đến việc phát hành toán thẻ ngân hàng nƣớc  Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: - Thẻ vấn đề rộng lớn, luận văn tập trung nghiên cứu nghiệp vụ kinh doanh thẻ Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam từ năm 2006 đến 2009 làm sở minh chứng  Cơ cấu tổ chức chuyên đề: Chuyên đề đƣợc chia làm chƣơng: - Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM - Chƣơng 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - Chƣơng 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN TẠI NH TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM Footer Page of 161 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page of 161 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM 1.1 KHÁI NIỆM VÀ CHỨC NĂNG CỦA NHTM: 1.1.1 Khái niệm NHTM Có nhiều khái niệm khác NHTM, khái niệm NHTM gần mang nội dung bao hàm khái niệm theo Pháp lệnh TCTD ngày 23/05/1990 Hội đồng Nhà nƣớc Việt Nam xác định : “NH tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" 1.1.2 Chức NHTM Trong điều kiện kinh tế hàng hóa, NHTM thực chức sau: 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng đƣợc xem chức quan trọng NHTM Để thực chức này, mặt NHTM huy động tập trung vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt sử dụng vay nhằm đáp ứng nguồn vốn kinh tế Nhƣ vậy, NHTM vừa đóng vai trị ngƣời vay, vừa đóng vai trị ngƣời cho vay hƣởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: ngƣời gửi tiền ngƣời vay 1.1.2.2 Chức thủ quỹ trung gian tốn NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phƣơng tiện toán tiện lợi nhƣ séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phƣơng thức tốn phù hợp Khi khách hàng gởi tiền vào NH, họ đƣợc NH đảm bảo an toàn việc cất giữ tốn nhanh chóng tiện lợi 1.1.2.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Có thể nói NH tạo tiền, việc dựa chức tín dụng trung gian tốn NHTM Hệ thống tín dụng động điều kiện cần để phát triển kinh tế sở mức tăng trƣởng vững Nền kinh tế cần có cung ứng tiền tệ vừa đủ phù hợp với mục tiêu tăng trƣởng kinh tế bền vững tạo đƣợc việc làm Và NHTM đóng vai trị quan trọng việc thực sách Chúng nhƣ kênh mà qua lƣợng tiền tăng lên giảm xuống theo mục tiêu quan trọng 1.1.2.4 NHTM trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia Hệ thống NHTM mang tính chất độc lập song chịu quản lý chặt chẽ NHTW việc thực sách tiền tệ Để ổn định giá trị đồng tiền, lƣợng tiền cung ứng kinh tế phải phù hợp với hàng hóa lƣu thơng Do đó, NHTW sử dụng cơng cụ sách tiền tệ để điều hịa khối lƣợng tiền tệ lƣu thông buộc NHTM phải chấp hành Nhƣ vậy, NHTM đóng vai trị chủ thể quan trọng việc thực sách tiền tệ NHTW Footer Page of 161 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page of 161 1.2 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ THẺ NHTM 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ NH * Q trình sản xuất xã hội ln diễn cách liên tục không ngừng phát triển, có nhiều mối quan hệ chủ thể sản xuất, đặc biệt mối quan hệ trao đổi mua bán hàng hóa Từ cổ xƣa đến cách vài trăm năm kim loại quý có tác dụng nhƣ phƣơng tiện trao đổi xã hội Nhƣng vấn đề xảy chỗ loại tiền nặng khó chuyển chở Sự phát triển hệ thống tốn tiền giấy Đồng tiền giấy có lợi nhẹ nhiều so với tiền kim loại, nhƣng chúng dể bị cắp tốn chuyên chở * Để khắc phục khó khăn này, bƣớc tiến triển hệ thống toán xuất hiện: đời Séc Lợi ích Séc chúng viết với lƣợng tiền hết số dƣ tài khoản khiến cho giao dịch với số tiền lớn trở nên dễ dàng, khả trộm giảm nhiều Tuy trở ngại séc cần thời gian để chuyển séc từ nơi sang nơi khác gặp nhiều rắc rối phức tạp giấy tờ * Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, hệ thống toán điện tử việc sử dụng giấy tờ giảm thiểu đƣợc phát triển.Tiếp theo Séc phát triển Thẻ ngân hàng, đời từ thập kỷ đầu kỷ 20, phát triển mạnh từ thập kỷ 70 trở thành công cụ phổ cập thời đại ngày * Có nhiều loại thẻ đƣợc sử dụng giới, tiêu biểu số phải kể đến loại thẻ tổ chức quốc tế có uy tín phát hành gồm: Diners Club, Amex, Visa, JCB MasterCard Hình 1.1 Lịch sử phát triển thẻ Ngân hàng 1966 Master 1961 JCB 1960 Visa 1958 Amex 1949 Diners Club Thẻ Diners Club đƣợc phát hành lần đầu vào năm 1949, Diners Club lúc đầu đƣợc sử dụng để toán tiền ăn nhà hàng, nhƣng sau trở thành loại thẻ du lịch giải trí có mặt khắp giới Thẻ Amex tên gọi tắt thẻ American Express tổ chức American Express phát hành năm 1958 với tổng số thẻ gấp lần Diners Club Nếu đứng phƣơng diện du lịch giải trí, hàng năm Amex loại thẻ đƣợc khách hàng ƣa chuộng Footer Page of 161 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page of 161 nhất, có doanh thu lớn lĩnh vực với loại thẻ chủ yếu Amex Gold, Amex Platinum Amex Optima Thẻ Visa đƣợc phát hành Bank of America vào năm 1960, ban đầu có tên Bank Americard Bản thân Bank of America hiệp hội liên kết ngân hàng bang nƣớc Mỹ, có mạng lƣới phân phối rộng khắp Năm 1977, thẻ Bank Americard thức đổi tên thành Visa, có mặt khắp giới đƣợc biết đến nhƣ thẻ có qui mơ phát triển tồn cầu Thẻ JCB thẻ xuất phát từ Nhật Bản vào năm 1961 ngân hàng San Wa, đến 1981 bắt đầu phát triển thành sở quốc tế Mục tiêu chủ yếu hƣớng vào thị trƣờng du lịch giải trí, thẻ cạnh tranh với Amex MasterCard thẻ đời năm 1966 với tên gọi MasterCharge hiệp hội thẻ ngân hàng ICA (InterBank Card Association) phát hành thông qua thành viên giới Năm 1979, MasterCharge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ chức thẻ toán lớn thứ hai giới sau Visa 1.2.2 Khái niệm thẻ NH Thẻ NH phương tiện toán điện tử NH/tổ chức phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ để rút tiền mặt pham vi số tiền tài khoản khách hàng hạn mức tín dụng thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ toán * Phân loại theo đặc tính kỹ thuật gồm có loại thẻ: Thẻ khắc chữ (Embossing Card); Thẻ từ (Magnetic stripe) ; thẻ chip (Smart Card) * Phân loại theo tính chất tốn thẻ có loại thẻ: Thẻ tín dụng (Credit card) thẻ ghi nợ (Debit card) * Phân loại theo chủ thẻ phát hành gồm: Thẻ NH phát hành; Thẻ tổ chức phi NH phát hành * Phân loại theo hạn mức tín dụng có loại thẻ: Thẻ Vàng (Gold card) Thẻ Chuẩn (Standard card) * Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ có loại thẻ: Thẻ nội địa Thẻ quốc tế 1.2.4 Đặc điểm cấu tạo thẻ - Hầu hết loại thẻ có hình chữ nhật, bốn góc trịn, đƣợc làm nhựa cứng cấu tạo lớp đƣợc ép với kỹ thuật cao, kích thƣớc thơng thƣờng 95mm x 55mm x 0.76mm * Mặt trước thẻ thường bao gồm: - Nền thẻ, màu thẻ NH chọn tùy thuộc vào hạng thẻ NH quy định - Tên logo NH phát hành, huy hiệu biểu tƣợng của tổ chức thẻ - Đối với thẻ chip chip đƣợc bố trí mặt trƣớc - Số thẻ - Ngày hiệu lực thẻ - Họ tên chủ thẻ, tên công ty (nếu thẻ công ty) Footer Page of 161 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page of 161 Hình 1.2: Mặt trƣớc sau thẻ Visa Biểu tƣợng TCTQT Số thẻ Họ tên chủ thẻ Logo TCTQT Ngày hiệu lực Dãy băng từ (Nguồn: NH TMCP Cơng Thương Việt Nam) Ơ chữ ký * Mặt sau thẻ bao gồm: - Dãy băng từ (đối với thẻ từ): có khả lƣu trữ thông tin: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên NH phát hành, tên chủ thẻ, mã số cá nhân chủ thẻ (PIN) - Ô chữ ký: dành cho chủ thẻ ký chữ ký mẫu để ĐVCNT kiểm tra sử dụng - Một số hƣớng dẫn chủ thẻ, điện thoại liên lạc 1.2.5 Các chủ thể tham gia trình phát hành toán thẻ 1.2.5.1 Tổ chức thẻ quốc tế:  Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp Hội tổ chức tài tín dụng, tham gia phát hành toán thẻ quốc tế Một số tổ chức thẻ quốc tế nhƣ: tổ chức thẻ Visa, tổ chức Mastercard, Công ty thẻ American Express, Công ty thẻ JCB, Công ty thẻ Diners Club  Tổ chức thẻ quốc tế có nhiệm vụ đứng liên kết thành viên, đặt quy định bắt buộc thành viên phải tuân theo, thông thành hệ thống toàn cầu Bất NH tham gia lĩnh vực toán thẻ quốc tế phải gia nhập vào tổ chức thẻ quốc tế 1.2.5.2 NH phát hành thẻ:  Là thành viên thức Tổ chức thẻ quốc tế, NH cung cấp thẻ cho khách hàng  NH phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực việc toán cuối cho chủ thẻ Footer Page of 161 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page of 161 1.2.5.3 NH toán thẻ:  Là NH trực tiếp ký hợp đồng với sở tiếp nhận toán chứng từ giao dịch sở chấp nhận thẻ xuất trình Một NH vừa đóng vai trị tốn thẻ vừa đóng vai trị phát hành 1.2.5.4 Đơn vị chấp nhận thẻ:  Là thành phần kinh doanh hàng hóa dịch vụ có ký kết với NH toán việc chấp nhận toán thẻ nhƣ: nhà hàng, khách sạn 1.2.5.5 Chủ thẻ:  Là ngƣời có tên ghi thẻ đƣợc dùng thẻ để thực dịch vụ tiện ích thẻ cung cấp Chỉ có chủ thẻ sử dụng thẻ mà thơi  Mỗi tốn cho sở chấp nhận thẻ hàng hóa dịch vụ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi kiểm tra theo quy trình lập biên lai tốn 1.2.5.6 Trung tâm thẻ:  Là phòng quản lý thẻ Trung ƣơng, đại diện NH quan hệ đối ngoại trực tiếp phát hành, sử dụng toán thẻ với tổ chức thẻ quốc tế NH khác  Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát toán thẻ quản lý rủi ro Đồng thời trung tâm điều hành toán thẻ chi nhánh hệ thống NH 1.2.6 Quy trình phát hành tốn thẻ 1.2.6.1 Quy trình phát hành thẻ: Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ NHPH tiếp nhận hồ sơ Khách hàng (1) (2) Kiểm tra thẩm định hồ sơ (3) (6) (5) Giao nhận thẻ, mã PIN (4) In thẻ, cấp mã PIN Xử lý liệu - Bƣớc 1: Khách hàng đến NHPH đăng ký sử dụng thẻ - Bƣớc 2: NHPH tiếp nhận hồ sơ - Bƣớc 3: NHPH kiểm tra hồ sơ, thẩm định hạn mức tín dụng thẻ TDQT - Bƣớc 4: NHPH xử lý liệu chủ thẻ vào hệ thống quản lý thẻ - Bƣớc 5: NHPH tiến hành phát hành thẻ Trƣớc giao thẻ, NH yêu cầu khách hàng ký tên đăng ký chữ ký mẫu NH Bằng kỹ thuật riêng, thông tin cần thiết chủ thẻ đƣợc in lên bề mặt thẻ đƣợc mã hóa, đồng thời ấn định mã PIN cho chủ thẻ - Bƣớc 6: NHPH giao nhận thẻ, mã PIN hƣớng dẫn khách hàng sử dụng thẻ Thời gian kể từ khách hàng đề nghị mua thẻ đến nhận đƣợc thẻ thƣờng không ngày Footer Page of 161 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page of 161 1.2.6.2 Quy trình chấp nhận toán thẻ: Đối với loại thẻ khác quy trình tốn có số khác biệt định, nhƣng nhìn chung có điểm giống  Quy trình chấp nhận toán thẻ qua NH: Sơ đồ 1.2: Quy trình chấp nhận tốn thẻ qua NH (1) (4) (2) ĐVCNT Chủ thẻ (3) (5) (9) (6) (10) (5) Tổ chức thẻ quốc tế (5) (8) (7) NHTT NHPH Bƣớc 1: Chủ thẻ đến ĐVCNT thực giao dịch Bƣớc 2: ĐVCNT đƣa thẻ vào máy quét để nhập thông tin, thông tin đƣợc gửi qua mạng toán đến trung tâm xử lý tổ chức thẻ quốc tế để xác định điều kiện toán thẻ Bƣớc 3: Khi thẻ đƣợc xác nhận có đủ điều kiện toán, TCTQT cấp phép Bƣớc 4: ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ Bƣớc 5: ĐVCNT gửi hóa đơn, chứng từ đến NHTT để toán Đồng thời NHTT truyền liệu TCTQT TCTQT truyền liệu đến NHPH Bƣớc 6: NH toán tạm ứng tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ Bƣớc 7: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo thu tiền từ NHPH Bƣớc 8: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo toán cho NHTT Bƣớc 9: Vào ngày qui định tháng, NHPH gửi kê cho chủ thẻ Bƣớc 10: Để tiếp tục sử dụng, chủ thẻ phải toán khoản chi tiêu thẻ theo qui định cho ngân hàng phát hành  Quy trình chấp nhận toán thẻ máy ATM: Footer Page of 161 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page of 161 Sơ đồ 1.3: Quy trình rút tiền máy ATM (1) (2) (3) (4) (5) (6) (8) Chủ Thẻ (7) Máy ATM NHPH Bƣớc 1: Chủ thẻ đƣa thẻ vào nhập số pin Bƣớc 2: Máy ATM hỏi liệu trụ sở NHPH Bƣớc 3: Nếu hợp lệ, NHPH thông báo máy ATM Bƣớc 4: Máy ATM yêu cầu khách chọn loại hình giao dịch Bƣớc 5: Sau chủ thẻ chọn giao dịch, máy đƣa chọn lựa cho loại giao dịch Nếu giao dịch rút tiền, máy ATM yêu cầu nhập số tiền rút Bƣớc 6: Máy ATM báo hệ thống ngân hàng lõi để trừ tiền tài khoản Bƣớc 7: Sau trừ tiền, hệ thống gửi lệnh trả tiền đến máy ATM Bƣớc 8: Máy ATM đếm tiền chi trả cho khách hàng 1.2.7 Các nhân tố tác động đến phát triển thẻ NH 1.2.7.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng: - Trình độ đội ngũ làm công tác thẻ: Đội ngũ cán có lực, động có nhiều kinh nghiệm yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ thẻ NH có quan tâm, có sách đào tạo nhân lực kinh doanh thẻ hợp lý NH có hội đẩy nhanh hoạt động kinh doanh thẻ tƣơng lai - Tiềm lực kinh tế trình độ kỹ thuật cơng nghệ NH tốn thẻ: Điều gắn liền với máy móc thiết bị đại hệ thống máy móc có trục trặc gây ách tắc tồn hệ thống Vì NH phải đảm bảo hệ thống toán đại, theo kịp yêu cầu giới Không việc vận hành bảo dƣỡng, trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành tốn thẻ có hiệu làm giảm giá thành dịch vụ, từ thu hút thêm ngƣời sử dụng - Định hướng phát triển NH: Một NH có định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ phải xây cho kế hoạch, chiến lƣợc marketing phù hợp, tìm cách nâng cao tính tiện ích thẻ nhƣ thuận lợi cho ngƣời sử dụng thẻ NH mở rộng phát triển việc kinh doanh thẻ cách bền vững ổn định 1.2.7.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng: - Trình độ dân trí thói quen tiêu dùng người dân: Trong xã hội mà trình độ dân trí cao, phát minh, ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ cao dễ dàng tiếp cận với ngƣời dân Tiêu dùng thông qua thẻ cách thức tiêu dùng đại, dễ dàng tiếp cận thâm nhập cộng đồng dân trí cao ngƣợc lại Cũng nhƣ vậy, thói quen tiêu dùng ảnh hƣởng không nhỏ đến phát triển dịch vụ thẻ Khi ngƣời dân quen với việc toán sử dụng tiền mặt họ có nhu cầu tốn thơng qua thẻ Footer Page of 161 SVTH: Phạm Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 10 of 161 10 - Thu nhập người dùng thẻ: Thu nhập ngƣời cao lên, nhu cầu họ ngày phát triển, việc tốn thẻ địi hỏi thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn, an tồn Việc sử dụng thẻ đáp ứng tốt nhu cầu 1.2.7.3 Nhóm nhân tố thuộc quan chức năng: - Môi trường pháp lý: Việc kinh doanh dịch vụ thẻ quốc gia đƣợc tiến hành khuôn khổ pháp lý định Các quy chế, quy định thẻ gây ảnh hƣởng mặt: Có thể theo hƣớng khuyến khích việc kinh doanh, sủ dụng thẻ có quy chế hợp lý, nhƣng mặt khác quy chế chặt chẽ lỏng lẻo mang lại ảnh hƣởng tiêu cực tới việc phát hành toán thẻ 1.2.7.4 Nhóm nhân tố thuộc mội trường cạnh tranh-công nghệ: - Môi trường cạnh tranh: Đây yếu tố định đến việc mở rộng thu hẹp thị phần NH tham gia vào thị trƣờng thẻ Nếu thị trƣờng có NH cung cấp dịch vụ thẻ NH có đƣợc lợi độc quyền nhƣng giá phí cao thị trƣờng khó trở nên sơi động Nhƣng có nhiều NH tham gia vào thị trƣờng, cạnh tranh diễn ngày gay gắt góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành - Mơi trường cơng nghệ: Hoạt động tốn thẻ chịu ảnh hƣởng nhiều trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thơng tin Một quốc gia có khoa học cơng nghệ phát triển, NH nƣớc cung cấp dịch vụ thẻ với nhanh chóng an tồn cao Chính việc đầu tƣ nâng cấp cơng nghệ việc làm vô cần thiết để nâng cao chất lƣợng dịch vụ nhƣ bảo mật cho hoạt động NH 1.2.8 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: 1.2.8.1 Khái niệm rủi ro kinh doanh thẻ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tổn thất vật chất phi vật chất có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành, toán thẻ Đối tƣợng chịu rủi ro ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ 1.2.8.2 Một số trường hợp rủi ro kinh doanh thẻ  Rủi ro phát hành thẻ:  Đơn xin phát hành giả: Do không thẩm định kỹ thông tin Khách hàng, NH phát hành thẻ cho khách hàng đăng ký với thông tin giả mạo.Và nhƣ vậy, NH gặp rủi ro Khách hàng khơng có khả tốn * Chủ thẻ khơng nhận đƣợc thẻ phát hành: NH gởi thẻ cho chủ thẻ qua đƣờng bƣu điện nhƣng bị thất lạc Trong trƣờng hợp này, NHPH phải chịu tồn phí tổn giao dịch thực  Rủi ro toán thẻ: * Thẻ giả: Thẻ bị làm giả tổ chức tội phạm cá nhân làm giả theo thơng tin có đƣợc từ chứng từ giao dịch thẻ thẻ cắp Thẻ giả tạo giao dịch giả mạo gây tổn thất lớn cho NHPH * Đầu đọc thẻ giả (skimmer) Đầu đọc thẻ giả thiết bị ăn cắp liệu dãy từ, có hình dạng giống nhƣ đầu đọc thẻ ATM thông thƣờng Chúng thƣờng đƣợc gắn sát phía đầu đọc thẻ thật Một đầu đọc thẻ giả đánh cắp lƣu thông tin số tài khoản, số dƣ tài khoản, mã xác nhận liên quan đến chủ thẻ 200 thẻ ATM Thông thƣờng, khách hàng lầm tƣởng skimmer phận máy Footer Page 10Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 67 of 161 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng tập trung phân tích kết hợp SWOT để đề xuất giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ thẻ NHCT VN; đồng thời đƣa kiến nghị với số quan chức nhƣ phủ, ngân hàng nhà nƣớc, hiệp hội thẻ VN số vấn đề cần sớm đƣợc giải để bƣớc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ NHCT VN, góp phần tạo dựng vững thƣơng hiệu thẻ NHCT VN xu hội nhập kinh tế quốc tế Với giải pháp đƣa kiến nghị với quan hữu quan nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Hy vọng tƣơng lai NHCT VN giảm thiểu tối đa thiệt hại vật chất nhƣ phi vật chất nhằm mang lại hiệu cao Hƣớng tới mục tiêu đƣa NHCT VN thành tập địan tài đa thời gian tới Mặt khác góp phần phát triển hệ thống tài ngân hàng Việt Nam ngày đại an toàn, nâng cao lực cạnh tranh thị trƣờng khu vực giới Footer Page 67Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 68 of 161 68 KẾT LUẬN CHUNG  Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nay, với tốc độ phát triển vƣợt bậc công nghệ mang lại cho nghiệp vụ thẻ NHCT VN hội to lớn mà thách thức không nhỏ Trên tảng phát triển thẻ sẵn có, nhằm phát huy thành tựu đạt đƣợc, khắc phục hạn chế, chớp lấy hội, vƣợt qua thách thức, đem lại hiệu hoạt động cao môi trƣờng cạnh tranh gay gắt nay, NHCT VN cần trì định hƣớng phát triển sản phẩm thẻ , thực đồng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tăng lực cạnh tranh thị trƣờng Với tiềm to lớn thị trƣờng thẻ Việt Nam, chiến lƣợc kinh doanh đắn nỗ lực từ phía NHCT VN quan trọng kinh nghiệm hoạt động lâu năm lĩnh vực kinh doanh thẻ, có quyền hi vọng tin tƣởng tƣơng lai không xa, NHCT VN đạt đƣợc kết ngày to lớn khẳng định đƣợc vị thị trƣờng thẻ Việt Nam Mặc dù thân em có nhiều cố gắng nên đạt đƣợc kết nêu Tuy nhiên, việc phát triển nghiệp vụ thẻ NHCT VN vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Vì vậy, em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô, ban lãnh đạo bạn đồng nghiệp để luận văn nghiên cứu đƣợc hoàn chỉnh Footer Page 68Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 69 of 161 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Ngân hàng Cơng Thƣơng Việt Nam- Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng Cơng Thƣơng Viêt Nam(2008), sách tín dụng thẻ quốc tế Visa, masterCard hệ thống NHCT VN Ngân hàng Cơng Thƣơng Viêt Nam: www.vietinbank.vn Tạp chí NH số tháng 6-12 năm 2009, NH nhà nƣớc VN, TPHCM Nhƣ Lan, “Ứng dụng cơng nghệ thẻ tốn”,: www.toquoc.gov.vn, 12/1/2010 Ngân hàng Vietcombank: www.vietcombank.com.vn Ngân hàng Techcombank: www.techcombank.com.vn Minh Bằng, “Liên minh thẻ ATM”, trang web: www.sggp.gov.vn, 10/8/2007 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam: www.sbv.gov.vn Văn Trọng, “Thẻ Tín Dụng”, trang web: http:/tintuconline.com.vn, 05/08/2009 Vinacomm: www.vinacomm.com.vn Tổng cục thuế : www.gdt.gov.vn Minh Nhiên, “Đôi điều chia sẻ thẻ toán”, trang web: www.saga.vn, 20/05/2010 Bạch Huệ, “Thanh toán điện tử”, trang web: www.vietnamtoday.vn, 07/04/2009 Hiệp hội NH Việt Nam: www.vnba.org.vn Văn Quỳnh, “Phân loại thẻ toán”, trang web: www.picoplaza.com.vn, 07/07/2008 Cơng ty CP chuyển mạch tài quốc gia VIệt Nam: www.banknetvn.com.vn Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn Minh T, “Thêm lựa chọn tài www.vneconomy.vn, 12/02/2010 cho khách hàng”, trang web: A.Vũ, “Về thẻ toán quốc tế”, trang web: www vn.answers.yahoo.com, 16/05/2010 Footer Page 69Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 70 of 161 70 PHỤ LỤC MỘT SỐ THIẾT BỊ ỨNG DỤNG TRONG THANH TỐN THẺ Máy chà hóa đơn: Máy chà hóa đơn đƣợc cấu tạo gọn, nhẹ, hình chữ nhật, kích thƣớc khoảng 30cm x 20cm x 4cm, gồm mặt phẳng nằm ngang, có khắc qui định vị trí đặt thẻ hóa đơn Dọc hai bên cạnh rảnh nhỏ, có tay cầm trƣợt qua lại theo rảnh Máy chà hóa đơn thiết bị dùng để in lại thông tin cần thiết đƣợc dập thẻ lên hóa đơn nhƣ: số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực thẻ,… Vì hố đơn đƣợc xem nhƣ chứng xác nhận việc tiêu dùng chủ thẻ, đồng thời sở pháp lý giải tranh chấp đối tƣợng có liên quan Máy cấp phép tự động Máy cấp phép tự động đƣợc cấu tạo đặc biệt có phận đọc giải phân từ thẻ Việc đọc giúp kiểm tra tính thật giả thẻ Đây thiết bị điện tử đƣợc trang bị cho sở chấp nhận thẻ để trực tiếp xin cấp phép từ trung tâm cấp phép loại thẻ khác giới Máy hoạt động suốt 24 khoảng 30 giây nhận đƣợc tín hiệu trả lời ngân hàng phát hành Máy rút tiền tự động (ATM) Máy rút tiền tự động (ATM) gồm số phận nhƣ: Màn hình, bàn phím để nhập số pin, lựa chọn giao dịch rút tiền, khe để đƣa thẻ vào máy, khe nhận tiền máy đƣa Muốn rút tiền chủ thẻ phải đƣa thẻ vào nhập số Pin.m Máy khơng số pin lên hình để đảm bảo tính bí mật an tồn Nếu chủ thẻ nhập số pin sai, máy báo lỗi hình khơng thực đƣợc lệnh rút tiền Nếu nhập số pin lần liên tục bị sai máy nuốt thẻ, đề phịng việc sử dụng thẻ bị cắp Máy hoạt động 24 ngày Điện thoại – Telex Dùng để điện thoại telex thông tin nhƣ mã số thẻ, thời gian thực hiện, tổng số tiền xin cấp phép đến ngân hàng để việc xin cấp phép đƣợc thực nhanh chóng, thƣờng tốn vài giây Máy telex ngân hàng thƣờng đƣợc nối trực tiếp với trung tâm điện báo địa phƣơng từ nối tồn giới Hình thức phù hợp với sở chấp nhận thẻ hoạt động theo hành chánh với điều kiện cịn khó khăn mặt kinh phí PHỤ LỤC MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ Tài khoản thẻ (Card account) Là tài khoản chủ thẻ, ngân hàng lập quản lý giao dịch, phí, lãi phát sinh có liên quan đến việc sử dụng thẻ Tài khoản thẻ đƣợc mở riêng cho việc sử dụng toán thẻ chủ thẻ Chủ thẻ (Principle Cardholder) Footer Page 70Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 71 of 161 71 Là ngƣời đứng tên cấp thẻ cho cho chủ thẻ phụ có Chủ thẻ ngƣời chịu trách nhiệm việc tốn khoản nợ cho ngân hàng phát hành Số dƣ nợ (Debit blance) Số dƣ nợ tài khoản thẻ chủ thẻ bao gồm giá trị giao dịch, phí, lãi liên quan đến việc sử dụng thẻ đƣợc kê bảng thông báo giao dịch hàng tháng Hạn mức tín dụng ( Credit line) Là giá trị tối đa mà chủ thẻ đƣợc ngân hàng phát hành cho phép sử dụng thời gian thẻ hiệu lực Mức trần hay trị số tối đa toán (Floor limit) Để hạn chế rủi ro hoạt động tốn có xảy tổn thất nhỏ Hiệp hội thẻ quốc tế qui định mức giới hạn cho giao dịch đƣợc thực mà không cần cấp phép ngân hàng phát hành Khi vƣợt mức qui định sở chấp nhận thẻ phải xin cấp phép giao dịch (áp dụng cho sở chấp nhận thẻ cà hóa đơn) Qui trình cấp phép (Athorization) Là q trình sở chấp nhận thẻ xin ý kiến ngân hàng phát hành cho thực giao dịch lớn mức trần đƣợc ngân hàng toán trả lời chấp nhận từ chối giao dịch Danh sách đen (Warning Bulletin) Là danh sách liệt kê số thẻ khơng đƣợc cấp phép tốn hay khơng đƣợc phép mua hàng hóa, dịch vụ Đó thẻ tiêu dùng hạn mức, thẻ giả mạo lƣu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân, thẻ bị cắp, thất lạc,… Danh sách đƣợc cập nhật liên lục gửi đến tất ngân hàng tốn để thơng báo kịp thời cho sở chấp nhận thẻ Mã số PIN (Personal Identificate Number) Là mã số cá nhân riêng chủ thẻ để thực giao dịch rút tiền máy rút tiền tự động Mã số ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ phát hành Đối với mã số PIN chủ thẻ phải giử bí mật Mã số BIN (Banking Identificate Number) Là mã số ngân hàng phát hành thẻ, hiệp hội thẻ có nhiều ngân hàng thành viên, ngân hàng thành viên có mã số riêng giúp thuận lợi toán truy xuất 10 Ngày hiệu lực - Ngày kê (Statement Date): Là ngày ngân hàng phát hành thẻ lập kê khoản chi tiêu mà chủ thẻ phải toán tháng - Ngày đáo hạn (Due Date): Là ngày mà ngân hàng phát hành qui định cho chủ thẻ tốn tồn phần giá trị kê 11 Skimming: Là lại trái phép thẻ tín dụng hay thẻ ngân hàng dụng cụ đọc lại kiện từ thẻ gốc 12 Phishing: Là việc gửi nhiều thƣ giả tạo đến ngƣời tiêu thụ, giả vờ nhƣ thƣ nhắn từ ngân hàng ngƣời nhận, nhằm dụ nạn nhân tiết lộ chi tiết cá nhân, nhƣ số tài khoản ngân hàng Footer Page 71Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 72 of 161 72 PHỤ LỤC PHÍ DỊCH VỤ ÁP DỤNG CHO SẢN PHẨM THẺ MÃ PHÍ DANH MỤC CÁC LOẠI PHÍ MỨC PHÍ ÁP DỤNG (Chưa bao gồm VAT) Mức phí Mức phí bao gồm VAT Số tiền tối thiểu I THẺ E-PARTNER Số dƣ trì tối thiểu tài khoản thẻ Không yêu cầu KH nộp mở TK phát sinh số dư lần đầu phải để lại số tiền làm số dư tối thiểu theo quy định C001 1.1 S – Card, C – Card, 12 Con giáp 50.000 C002 1.2 G - Card 500.000 C003 1.3 Pink-Card 200.000 Phí phát hành 2.1 Phát hành chuyển đổi hạng thẻ thông thƣờng C004 2.1.1 S - Card 45.454 đ 50.000 đ C005 2.1.2 C - Card 45.454 đ 50.000 đ C006 2.1.3 G – Card, Pink-Card 181.818 đ 200.000 đ C007 2.1.4 12 giáp 109.090 đ 120.000 đ C008 2.1.5 Diamond 227.272 đ 250.000 đ C009 2.1.6 PinkCard (Phí trì tài khoản năm thứ 2, thứ 3) 45.455 đ 50.000 đ C010 2.1.7 Thẻ phụ 18.181 đ 20.000 đ C011 2.2.1 S - Card 50.000 đ 55.000 đ C012 2.2.2 C - Card 50.000 đ 55.000 đ C013 2.2.3 G – Card 200.000 đ 220.000 đ C014 2.2.4 PinkCard 200.000 đ 220.000 đ 2.2 Phát hành nhanh Phí quản lý tài khoản theo tháng Footer Page 72Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 73 of 161 73 10.000 đ/tháng 11.000 đ 2.000 đ/tháng 2.200 đ C021 S – Card, 12 giáp 40.000 đ 44.000 đ C022 C - Card 40.000 đ 44.000 đ C023 G – Card, Diamond 100.000 đ 110.000 đ C024 Pink-Card 100.000 đ 110.000 đ C025 Thẻ phụ 10.000 đ 11.000 đ C019 3.1.Thẻ G-card, Pinkcard, Diamond C020 3.2.Thẻ C-card S-card, 12 giáp Phí cấp lại thẻ Phí tất tốn tài khoản C026 Thẻ G-Card, PinkCard, Diamond 12 giáp 0,1% số dƣ thẻ C027 Thẻ C-Card S-card 50.000 đ 55.000 đ 20.000 đ 22.000 đ Phí đổi PIN C028 7.1 Tại quầy (do chủ thẻ quên PIN) 10.000 đ 11.000 đ C029 7.2 Tại ATM Miễn phí Phí vấn tin in kê giao dịch thẻ C030 8.1 Tại quầy ( in kê ) C031 8.2 Tại ATM (vấn tin kèm in kê ) C032 8.3 Tại POS (vấn tin) Áp dụng theo mức phí A509 A510 1.000đ 1.100 đ Miễn phí Miễn phí Nộp tiền vào thẻ 9.1 Bằng tiền mặt C033 - Chủ thẻ - Không phải chủ thẻ 0.01%/số tiền nộp 1.000 đ 0.011%/số tiền chuyển C035 Nộp CN khác CN quản lý TK nhƣng tỉnh, Thành phố 0.02%/số tiền nộp 2.000 đ 0.022%/số tiền chuyển C036 Nộp CN khác CN quản lý TK khác tỉnh, Thành phố 0.05%/số tiền nộp 5.000 đ 0.055%/số tiền chuyển C034 Nộp CN quản lý TK thẻ Footer Page 73Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 74 of 161 74 9.2 Bằng chuyển khoản - Từ tài khoản tiền gửi cá nhân (CA) C037 Tại chi nhánh mở tài khoản CA tối đa 04 món/ngày C038 Khác quy định (tại chi nhánh khác chi nhánh mở tài khoản CA, chuyển 04 món/ngày) Miễn phí 4.000 đ/món 4.400 đ/món C039 - Từ tài khoản tiền gửi doanh 4.000đ/lần/ nghiệp (ngoại trừ trƣờng hợp TK ATM thu từ thoả thuận khác) để trả lƣơng thu nhập khác vào TK 4.400 đ/ lần/TK ATM 10 Rút tiền mặt C040 10.1 Phí rút tiền máy ATM C041 10.2 Phí rút tiền quầy (áp dụng với chi nhánh có máy trạm), máy EDC Miễn phí 0.055%/ tổng số tiền rút 10.000 đ 0.06%/ tổng số tiền rút 10.3 Rút quầy hỏng thẻ, hết hiệu lực có nhu cầu rút tiền trƣớc làm lại thẻ C042 - Trong hạn mức thẻ C043 - Vƣợt hạn mức thẻ Miễn phí 0.055% số tiền rút vƣợt hạn mức 0.05%/ số tiền rút vƣợt hạn mức 11 Chuyển khoản hệ thống NHCT máy ATM C044 11.1 Chuyển khoản hạn mức thẻ Miễn phí C045 11.2 Chuyển khoản hạn mức thẻ 0.055%/số tiền chuyển khoản vƣợt hạn mức C046 12 Chuyển khoản quầy Footer Page 74Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân 10.000 đ 0.06%/số tiền chuyển khoản vƣợt hạn mức Áp dụng nhƣ phí chuyển khoản quầy CA (Từ A101 đến A108) GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 75 of 161 75 C047 13 Rút tiền quầy để gửi tiết kiệm chuyển vào TK CA CN Miễn phí 80.000 đ 88.000 đ C049 - Với chủ thẻ Miễn phí C050 - Với nhà cung cấp dịch vụ Theo thoả thuận C048 14 Tra sốt, khiếu nại Phí u cầu tra sốt, khiếu nại (bao gồm yêu cầu bồi hoàn) thu chủ thẻ khiếu nại sai 15 Sử dụng dịch vụ toán hoá đơn mua sắm sản phẩm qua ATM 16 Phí sử dụng dich vụ nhờ thu từ tài khoản thẻ C051 - Với chủ thẻ C052 - Với đơn vị nhờ thu C053 17 Sử dụng dịch vụ thông báo biến động số dƣ qua hệ thống tin nhắn Miễn phí 2.000 đ/TK 2.200 đ/TK 4.545 đ/tháng 5.000 đ/tháng C054 - Phạm vi toàn quốc Theo thoả thuận 30.000.000 đ/ tháng C055 - Phạm vi tỉnh/ thành phố Theo thoả thuận 5.000.000 đ/ tháng C056 Phí mở khóa thẻ theo u cầu 30.000 đ/lần (áp dụng chủ thẻ bị nuốt thẻ máy ATM nhập mã pin sai, bị khóa thẻ quên thẻ tạiATM) C057 33.000 đ 20 Phí chuyển khoản tin nhắn từ tài khoản ATM đến tài khoản ATM Phí chuyển khoản Phí dịch vụ tin nhắn 3.000đ/lần 3.300đ/lần 909đ/lần 1.000đ/lần B Nghiệp vụ toán thẻ ĐVCNT C101 Đối với chủ thẻ ghi nợ Vietinbank C102 Phí thu đơn vị chấp nhận thẻ (áp dụng cho thẻ ghi nợ Vietibank thẻ liên Footer Page 75Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân Miễn phí 1%/số tiền giao dịch 1.1%/số tiền giao dịch GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 76 of 161 76 minh Banknetvn Smartlink) C Giao dịch hệ thống Banknet Smartlink Giao dịch ATM C201 1.1 Giao dịch rút tiền 5.000 đ 5.500 đ C202 1.2 Giao dịch vấn tin, in kê, chuyển khoản nội 1.500 đ 1.650 đ C203 2.1 Giao dịch vấn tin 1.500 đ 1.650 đ C206 2.4 Phí cung cấp thơng tin 27.273 đ 30.000 đ Giao dịch EDC (Cung cấp chứng từ liên quan đến tra soát, khiếu nại chủ thẻ từ Ngân hàng toán) II THẺ QUỐC TẾ A Nghiệp vụ phát hành Thẻ tín dụng quốc tế Phí phát hành thẻ (áp dụng cho thời hạn năm năm) 1.1.Thẻ chuẩn C301 Thẻ 45.455 đ 50.000 đ C302 Thẻ phụ 22.727 đ 25.000 đ C303 Thẻ 90.909 đ 100.000 đ C304 Thẻ phụ 45.455 đ 50.000 đ C305 Thẻ 45.455 đ 50.000 đ C306 Thẻ phụ 22.727 đ 25.000 đ C307 Thẻ 181.818 đ 200.000 đ C308 Thẻ phụ 90.909 đ 100.000 đ 1.2.Thẻ vàng 1.3 Thẻ xanh (hạn mức tín dụng dƣới 10 triệu) 1.4 Thẻ VIP(chỉ áp dụng NHCT thức ban hành sản phẩm này) Phí thƣờng niên(thu hàng năm áp dụng với thẻ năm) Footer Page 76Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 77 of 161 77 2.1.Thẻ chuẩn C309 Thẻ 68.182 đ 75.000 đ C310 Thẻ phụ 36.364 đ 40.000 đ C311 Thẻ 136.364 đ 150.000 đ C312 Thẻ phụ 68.182 đ 75.000 đ C313 Thẻ 68.182 đ 75.000 đ C314 Thẻ phụ 36.364 đ 40.000 đ C315 Thẻ 181.818 đ 200.000 đ C316 Thẻ phụ 90.909 đ 100.000 đ C317 Thẻ 45.455 đ 50.000 đ C318 Thẻ phụ 22.727 đ 25.000 đ C319 Thẻ 90.909 đ 100.000 đ C320 Thẻ phụ 45.455 đ 50.000 đ C321 Thẻ 45.455 đ 50.000 đ C322 Thẻ phụ 22.727 đ 25.000 đ C323 Thẻ 181.818 đ 200.000 đ C324 Thẻ phụ 90.909 đ 100.000 đ 2.2.Thẻ vàng 2.3 Thẻ xanh 2.4 Thẻ VIP Phí gia hạn thẻ (áp dụng cho thời hạn năm năm) 3.1.Thẻ chuẩn 3.2.Thẻ vàng 3.3 Thẻ xanh 3.4 Thẻ VIP C325 Phí rút tiền mặt (ngoại tệ 3.64%/số tiền VND) giao dịch C326 Phí thay thẻ, phát hành lại thẻ (do thẻ hỏng, cắp, thất lạc,… trừ trƣờng hợp thay đổi hạng thẻ) Footer Page 77Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân 45.455 đ 50.000 đ 4%/số tiền giao dịch 50.000 đ GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 78 of 161 78 C327 Phí xác nhận hạn mức tín dụng C328 Phí chậm tốn 90.909 đ 100.000 đ 3.63% /số tiền toán tối thiểu 50.000 đ 4%/số tiền toán tối thiểu Lãi sử dụng Thẻ C329 8.1 Tính tổng dƣ nợ Theo lãi suất tín dụng ngắn hạn NHCT C330 8.2 Tính tổng giá trị giao dịch rút tiền mặt (kể từ ngày thực giao dịch đến ngày toán) Theo lãi suất tín dụng ngắn hạn NHCT C331 Phí thơng báo thẻ cắp, thất lạc 181.818 đ 200.000 đ C332 10 Phí thay đổi hạn mức tín dụng, khơng thay đổi hạng thẻ 45.455 đ 50.000 đ C333 11.1 Từ thẻ khác sang thẻ Vàng 90.909 đ 100.000 đ C334 11.2 Từ thẻ khác sang thẻ Chuẩn 45.455 đ 50.000 đ C335 11.3 Từ thẻ khác sang thẻ Xanh 45.455 đ 50.000 đ C336 11.1 Từ thẻ khác sang thẻ Vàng 90.909 đ 100.000 đ C337 11.2 Từ hạng thẻ khác sang thẻ Chuẩn 45.455 đ 50.000 đ C338 11.3 Từ hạng thẻ khác sang thẻ xanh 45.455 đ 50.000 đ C339 11.4 Từ hạng thẻ khác sang thẻ VIP 181.818 đ 200.000 đ 90.909 đ 181.818 đ 100.000 đ 200.000 đ 11 Phí chuyển đổi hạng thẻ Đối với thẻ có thời hạn năm Đối với thẻ có thời hạn năm C340 12 Phí khiếu nại - Yêu cầu khiếu nại - Thu thêm kết luận khiếu nại sai Footer Page 78Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 79 of 161 79 C341 13 Phí cấp lại Sao kê hàng tháng 27.272 đ 30.000 đ 27.272 đ 30.000 đ C343 15.1 Đối với ĐVCNT đại lý NHCT 18.182 đ 20.000 đ C344 15.2 Đối với ĐVCNT không đại lý NHCT 181.818 đ 200.000 đ Theo quy định tổ chức Visa/Master thời kỳ + 1.82%/giá trị giao dịch Theo quy định tổ chức Visa/Master thời kỳ + 2%/giá trị giao dịch C347 17 Phí sử dụng thẻ đặt hàng, dịch vụ qua thƣ, điện thoại, Internet (tính cho 01 giao dịch) 18.182 đ 20.000 đ C348 18 Phí chuyển đổi hình thức tài sản đảm bảo phát hành thẻ 45.455 đ 50.000 đ C349 19 Phí ngừng sử dụng thẻ 90.909 đ 100.000 đ C350 20.1 Phí đăng ký dịch vụ Miễn phí C351 20.2 Phí sử dụng dịch vụ 909,09 đ/tin 1.000 đ Miễn phí C353 21.1 Phí ứng tiền mặt khẩn cấp 454.545đ/ lần 500.000 đ C354 21.2 Phí thay thẻ khẩn cấp 454.545đ/ lần 500.000 đ 14 Phí cấp lại PIN C342 15 Phí cấp hóa đơn giao dịch 16 Phí chuyển đổi tiền tệ C345 16.1 Thẻ Visa C346 16.2 Thẻ MasterCard C352 20.3 Phí hủy đăng ký dịch vụ 21 Phí sử dụng dịch vụ Visa tồn cầu B Phí áp dụng cho nghiệp vụ toán thẻ quốc tế C401 22 Phí rút tiền mặt ATM NHCT VN Footer Page 79Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân 18.182 đ / giao dịch 20.000 đ GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 80 of 161 Footer Page 80Phạm of 161 SVTH: Nguyễn Thiên Ân 80 GVHD: ThS Cao Minh Trí Header Page 81 of 161 Footer Page 81 of 161 ... ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM - Chƣơng 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - Chƣơng 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM. .. Page 15 of 161 15 Chương 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 2.1 THỊ TRƢỜNG THẺ VIỆT NAM 2.1.1 Vài nét thị trƣờng thẻ Việt Nam nay:  Hiện nay, nƣớc có... KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NHCT VN 3.1.1 Dự báo xu hƣớng phát triển thị trƣờng Thẻ nƣớc ta  Hiện tại, thị trƣờng Việt Nam